Правовые основы страхования имущества и предпринимательского риска
Министерство образования и науки Российской Федерации
Государственное образовательное учреждение высшего профессионального образования
Оренбургский Государственный Университет
Уфимский
филиал
Специальность: Экономика и управление
на
предприятии пищевой промышленности
Швецова
Юлия Сергеевна
Контрольная работа по
Предпринимательскому праву
на тему: «Правовые основы страхования имущества и
предпринимательского
риска»
Оренбург – Уфа – 2009
Содержание
I. Понятие страхования. Виды и объекты страхования……………………..3
II. Имущественное страхование………………………………………………5
Классификация страхования по видам рисков:
- огневое
страхование……………………………………………….
- страхование
имущества от ущерба, нанесенного стихийными
бедствиями……………………………………………………
- страхование
имущества от противоправных действий
третьих лиц…………………………………………………………………….
- страхование
имущества от ущерба в
- страхование
электронного оборудования……………
Классификация страхования по видам имущества:
- страхование имуществ
- страхование имущества
- страхование имущества граждан…
III. Страхование предпринимательского риска……………………………….21
I. Понятие страхования. Виды и объекты страхования.
Страхование - это способ возмещения убытков, которые потерпело физическое или юридическое лицо, посредством их распределения между многими лицами (страховой совокупностью). Главными участниками страховых отношений являются страховщик и страхователь. Потребность в страховании обусловливается тем, что убытки подчас возникают вследствие разрушительных факторов, не подконтрольных человеку (например, чрезвычайные ситуации природного характера). Такие убытки могут возникать неожиданно, и даже рассчитав, возможные рисковые ситуации в предпринимательской деятельности, предприниматель не может предвидеть все. Например, такие как стихийные бедствия.
Также
объектами страхования могут
выступать объекты
- Объекты обязательного страхования:
Недвижимое имущество:
- Здания (конструктивные элементы здания и отделка помещений); часть здания
Движимое имущество:
- Оборудование (холодильное оборудование, стационарные грузоподъёмные механизмы и т. п.)
- Электронное оборудование (компьютеры; оргтехника; электронные весы; электронные кассовые аппараты и т. п.)
- Мебель (торговая, офисная мебель, прилавки, сейфы, кассовые аппараты и т. п.) и другие.
Товары (товарно-материальные ценности в торговом зала и/или в складском помещении)
- Дополнительные объекты страхования:
- Гражданская ответственность перед третьими лицами;
- Наличные деньги в сейфе и (или) кассовом аппарате;
- Стеклянные элементы недвижимости;
- Убытки от перерыва в коммерческой деятельности.
- Объектом страхования являются текущие расходы и другие.
В случае если недвижимое имущество арендовано страхователем, то в этом случае объектом страхования является недвижимое имущество, которым страхователь пользуется на основании договора аренды с собственником помещения.
Этот список не является исчерпывающим, это только примерные риски, которые требуют дополнения и уточнения.
Таким
образом, страхование может стать эффективным
способом
минимизации возможных потерь страхователя,
связанных с последствиями неблагоприятных
случайных событий.
Одним из объектов страхования является предпринимательский риск.
II. Имущественное страхование.
Для целей страхования принято классифицировать имущество по видам хозяйствующих субъектов, которым оно принадлежит. Различают имущество промышленных предприятий, сельскохозяйственных предприятий, имущество граждан.
Имущественное страхование имеет множество видов, поэтому привести их исчерпывающий список сложно. Согласно Инструкции о порядке выдачи лицензии на осуществление страховой деятельности на территории Украины от 15 июля 1996 г. № ЛП-18/78 [8, c. 203] договор имущественного страхования может быть заключен в отношении страхования:
- средств водного транспорта;
- средств воздушного транспорта;
- средств наземного транспорта;
- грузов и багажа;
- от огневых рисков и рисков стихийных явлений;
- кредитов;
- инвестиций;
- финансовых рисков;
- судебных расходов;
- выданных и принятых гарантий;
- имущества иного, чем перечислено.
Перечень видов рисков, от которых может быть застраховано имущество (страховой интерес), тоже нельзя считать исчерпывающим:
- пожары
- наводнения
- землетрясения
- ураганы
- ливни
- градобитие
- затопление почвенными водами
- аварии
- взрывы
- противоправные действия третьих лиц
- падения летательных аппаратов и космических тел и т. д.
По
договору имущественного страхования
могут быть, в частности, застрахованы
следующие имущественные
риск (утраты) гибели, недостачи или повреждения определенного имущества;
риск
убытков в предпринимательской
деятельности из-за нарушения своих
обязательств контрагентами предпринимателя
или из-за изменения условий этой деятельности
по независящим от предпринимателя обстоятельствам,
в том числе риск неполучения ожидаемых
доходов – предпринимательский риск.
Классификация страхования по видам рисков.
Огневое страхование
Огневое
страхование традиционно
Страховые компании возмещают убытки, которые возникли в результате непосредственного воздействия огня (пожара) на застрахованное имущество, а также воздействия побочных явлений (дым, тепло, давление газа или воздуха). Возмещают убытки, которые могут быть нанесены застрахованному имуществу в результате мер, принятых для тушения пожара, например: повреждение имущества водой из спринклерной установки или пожарного рукава, разборка строения или его частей при тушении пожара для полной ликвидации очага возгорания.
Однако огневое страхование возмещает не любой ущерб, нанесенный имуществу вследствие воздействия огня. Страховые компании, как правило, не возмещают убытки, возникшие в результате обработки застрахованного имущества огнем (иного термического воздействия) в соответствие с технологическим процессом, убытки, возникшие не вследствие пожара, а от умышленного поджога (например, при складировании сырья, материалов, продуктов и т. п. вблизи источников поддержания огня). В большинстве случаев не возмещаются также убытки, возникшие от пожара в результате военных действий, гражданских беспорядков, воздействия радиации, нарушения страхователем правил противопожарной безопасности.
От огня может быть застраховано любое имущество:
- здания и сооружения производственного назначения;
- жилые строения;
- дачные домики;
- офисы;
- гостиницы;
- производственное, технологическое и другое оборудование;
- домашнее имущество;
- сырье и материалы;
- товары на складах;
- выставочные образцы.
Страхователем
может выступать как
Страхование
имущества от ущерба,
нанесенного стихийными
бедствиями.
Данный вид страхования предполагает обеспечение страховой защиты от повреждений или гибели имущества вследствие стихийных бедствий:
- землетрясения, извержения вулкана, действия подземного огня;
- оползня, оседания грунта, горного обвала, камнепада;
- цунами;
- бури, вихря, урагана, смерча;
- наводнения, затопления;
- града.
Убытки, возникшие в результате землетрясения, возмещаются лишь в том случае, если страхователь докажет, что при проектировании, строительстве и эксплуатации застрахованных зданий и сооружений в сейсмически опасных районах должным образом учитывались сейсмологические условия местности, в которой расположены эти здания и сооружения.
Необходимо учитывать, что убытки, возникшие вследствие оползня, оседания или другого движения грунта, не подлежат возмещению в том случае, если они вызваны проведением взрывных работ, выемкой грунтов из котлованов или карьеров, засыпкой пустот или проведением земленасыпных работ, а также добычей или разработкой месторождений твердых, жидких или газообразных полезных ископаемых.
Страховщики не возмещают убытки, возникшие вследствие проникновения в застрахованные помещения дождя, снега, града или грязи через незакрытые окна, двери или иные отверстия в здания, если эти отверстия не возникли вследствие бури, вихря, урагана или смерча.
Страховое
возмещение убытков, возникших в
результате стихийных бедствий, как
правило, предоставляется в дополнение
к заключенному основному договору
страхования «от огня» и других
опасностей, но может быть предусмотрено
и отдельным договором страхования.
Страхование
имущества от противоправных
действий третьих
лиц.
В соответствии с этим видом страхования страховая защита предоставляется от повреждения, утраты или гибели имущества вследствие противоправных действий третьих лиц. Под такими действиями понимаются противоправные умышленные и неосторожные действия третьих лиц, причинившие ущерб имущественным интересам страхователя: хулиганские действия, кражи, грабежи, разбой, в том числе вандализм и умышленное или неосторожное уничтожение (повреждение) имущества.
Кража – тайное хищение чужого имущества.
Кража с проникновением – тайное хищение чужого имущества с проникновением в жилище, помещение или иное хранилище.
Грабеж – открытое хищение чужого имущества.
Грабеж с проникновением – открытое хищение чужого имущества с проникновением в жилище, помещение или иное хранилище. Грабеж может быть соединен с насилием, не опасным для жизни и здоровья потерпевшего лица.
Разбой – нападение с целью хищения чужого имущества, соединенное с насилием, опасным для жизни и здоровья потерпевшего, или с угрозой применения такого насилия.
Заключая договор страхования, следует знать, что если в правилах страхования имеется определение риска, позволяющее отнести к страховому случаю только строго определенные события, то причинившее ущерб событие, не подпадающее под такое определение, не является страховым случаем. Например, если в договоре указан риск «кража с проникновением» то ущерб от кражи без проникновения не будет являться страховым случаем.
Имущество может быть застраховано с указанием и без указания территории страхования. К первому случаю относят риски: «кража с проникновением», «грабеж в пределах территории страхования» и т. п. Нахождение имущества на определенной территории позволяет страховщику оценить степень риска и сообразно с этим установить размер страховой премии, проводить превентивные мероприятия и т. д. Второй случай встречается гораздо реже и, как правило, касается страхования имущества, часто подвергающегося транспортировке.
Часто в правилах страхования предусматривается риск «грабежа при перевозке». При грабеже во время перевозки застрахованного имущества к месту или от места страхования к страхователю приравниваются лица, осуществляющие по его поручению такую перевозку. Это положение. Однако, не распространяется на перевозки, осуществляемые по договорам профессиональными перевозчиками грузов, ценностей и наличных денег или инкассаторами, не работающими у страхователя.
При наступлении страхового случая страхователь обязан незамедлительно известить о происшествии соответствующие органы внутренних дел и передать им список похищенного имущества. Если утраченное в результате страхового случая имущество возвращено страхователю в неповрежденном состоянии:
1)до
выплаты страховщиком
2)
после – страхователь обязан
возвратить страховщику
Страхование
имущества от ущерба
в результате взрыва
паровых котлов, газохранилищ,
аварий систем водоснабжения.
По такому договору страхования предоставляется страховая защита от повреждения или от гибели имущества вследствие взрыва паровых котлов, газохранилищ, газопроводов, машин, аппаратов и других аналогичных устройств; вследствие внезапной поломки водопроводных, канализационных, отопительных и противопожарных (спринклерных) систем, а также внезапного и не вызванного необходимостью их включения.
Взрывом резервуара (котла, трубопровода и пр.) считается только такой взрыв, когда стенки этого резервуара оказываются разорванными в такой степени, что становится невозможным выравнивание давления внутри и вне резервуара. Если внутри такого резервуара произойдет взрыв, вызванный скоротечным протеканием химических реакций, то повреждения, причиненные резервуару, покрываются страхованием в том случае, если стенки его не имеют разрывов.
Не возмещается ущерб:
- нанесенный вакуумом или разрежением газа в резервуаре;
- причиненный двигателям внутреннего сгорания вследствие взрывов, происходящих в камерах сгорания;
- возникший в результате взрыва динамита или других взрывчатых веществ.
При авариях систем водоснабжения помимо прямых убытков, возникших вследствие повреждения водой имущества, страховое возмещение выплачивается также в случае возникновения у страхователя следующих расходов:
- по устранению внезапных поломок находящихся непосредственно в застрахованных зданиях трубопроводов, перечисленных выше систем;
- по устранению внезапных поломок от внезапного замерзания трубопроводов, а также соединенных непосредственно с ним аппаратов и приборов (краны, вентили, баки, ванны, радиаторы, отопительные котлы, бойлеры и т. д.);
- по размораживанию трубопроводов;
- по расчистке застрахованных помещений после страхового случая.
Ущерб, явившийся следствием естественного износа и коррозии, не возмещается.
Страхование электронного
оборудования
По
договорам страхования
В частности страховая защита распространяется на убытки, возникшие вследствие ошибок при эксплуатации застрахованного имущества, неосторожности обслуживающего персонала или злоумышленных действий третьих лиц, воздействия электротока (короткое замыкание), резкого повышения силы тока или напряжения в электросети, воздействия индуцированных токов и других аналогичных причин. Этот вид страхования может выступать как обособленный в специальном страховом полисе, наравне с такими рисками, как пожар, повреждение водой, стихийные бедствия, кражи и грабежи и т. д.
Страховая компания не несет ответственности за дефекты электронного оборудования, уже имевшиеся на момент заключения договора страхования, которые должны были быть известны страхователю. К невозмещаемым убыткам относятся также дефекты, носящие чисто эстетический характер (царапины, сколы, пятна, повреждения окраски и т. п.). Электронное оборудование подвержено быстрому естественному износу в результате интенсивной эксплуатации, убытки по которому не возмещаются, за исключением случаев, когда повреждаются смежные или сопряженные части застрахованного оборудования.
В
большинстве случаев
Классификация страхования по видам имущества.
Страхование
имущества промышленных
предприятий, учреждений
и организаций.
В состав имущества промышленных предприятий, подлежащих страхованию, входят следующие объекты:
- здания, сооружения, объекты незавершенного капитального строительства, транспортные средства, машины, оборудование, инвентарь, товарно-материальные ценности и другое имущество, принадлежащее предприятиям и организациям (перечень указывается в основном договоре);
- имущество, принятое организациями на комиссию, хранение, для переработки, ремонта, перевозки и т. п. (перечень указывается в дополнительном договоре, который может быть заключен только при наличии основного).
Страхованию не подлежат морские и ловецкие суда во время нахождения на путях сообщения, документы. Чертежи, наличные деньги и ценные бумаги.
Договор страхования имущества, принадлежащего предприятию, может быть заключен по его полной стоимости или по определенной доле этой стоимости, но не менее 50% балансовой стоимости имущества; а по страхованию строений – не ниже остатка задолженности по выданным ссудам на их возведение.
В страховании имущества приняты следующие пределы оценки его стоимости:
- для основных фондов максимальный – балансовая стоимость, но не выше восстановительной стоимости на день их гибели;
- для оборотных фондов – фактическая себестоимость по средним рыночным, отпускным ценам и ценам собственного производства;
- для незавершенного строительства – в размере фактически произведенных затрат материальных и трудовых ресурсов к моменту страхового случая.
Имущество, принятое организациями на комиссию, хранение, для переработки, ремонта, перевозки, считается застрахованным исходя из стоимости, указанной в документах по его приему, но не выше действительной стоимости этого имущества (за вычетом износа)
Страхования имущества предприятий проводится по всем рискам, перечисленным в предыдущей части.
Страховое возмещение
выплачивается за все погибшее или поврежденное
имущество, в том числе и за имущество,
поступившее к страхователю в период действия
договора. Страхователю возмещаются расходы,
связанные со спасением имущества, по
предотвращению и уменьшению ущерба в
случае стихийного бедствия или аварии,
а также по приведению застрахованного
имущества в порядок после стихийного
бедствия.
Страхование имущества сельскохозяйственных предприятий
Страхование имущества, принадлежащего сельскохозяйственным предприятиям имеет свои особенности.
Сельскохозяйственные предприятия в договоре страхования могут застраховать следующие виды имущества:
- урожай сельскохозяйственных культур (кроме урожая сенокосов);
- сельскохозяйственные животные, домашняя птица, кролики, пушные звери и семьи пчел;
- здания, сооружения, передаточные устройства, силовые, рабочие и другие машины, транспортные средства, оборудование, ловецкие суда, орудия лова, инвентарь, продукция, сырье, материалы, многолетние насаждения.
Событиями страхования являются:
- Для урожая сельскохозяйственных культур – гибель или повреждение в результате засухи, недостатка тепла, излишнего увлажнения, вымокания, выгревания, заморозка, града, ливня, бурана, урагана, наводнения, а также в результате других необычных для данной местности метеорологических или иных природных условий, болезней, вредителей растений и пожара.
- Для сельскохозяйственных животных, домашней птицы, кроликов, пушных зверей и семей пчел – гибель (падеж, вынужденный забой или уничтожение) в результате стихийных бедствий, инфекционных болезней и пожара, несчастных случаев.
- Для основных и оборотных фондов сельскохозяйственного назначения - гибель или повреждение в результате наводнения, бури, урагана, ливня, града, обвала, оползня, действия подпочвенных вод, селя, удара молнии, землетрясения, просадки, пожара, взрыва и аварий.
Размер ущерба определяется:
- При гибели или повреждении сельскохозяйственных культур – из стоимости количественных потерь урожая основной продукции культуры (группы культур) на всей площади посева (посадки), исчисленной по разнице между стоимостью урожая на 1 га в среднем за последние 5 лет и данного года по действующим государственным закупочным ценам (в сопоставимой оценке)
- При гибели сельскохозяйственных животных, домашней птицы, кроликов, пушных зверей и семей пчел – из их балансовой (инвентарной) стоимости (рабочего скота – с учетом амортизации) на день гибели. В случае вынужденного забоя животных из суммы ущерба вычитается стоимость мяса, годного в пищу, и стоимость шкурки.
- При гибели или повреждении основных и оборотных фондов – из балансовой (инвентарной) стоимости с учетом износа (амортизации). В сумму ущерба включаются также расходы по спасению имущества и приведению его в порядок после бедствия.
