Предметы и принципы банковского права

1. Предмет и принципы банковского  права

   Критериями, характеризующими отрасль права, являются ее предмет и метод правового  регулирования. Предмет отрасли права представляет собой совокупность правовых отношений, на которые направлено действие отрасли права. Под методом правового регулирования понимается совокупность способов, приемов и средств организации правовых отношений, образующих предмет отрасли права.

   Предметом банковского права являются отношения, складывающие между центральным банком, кредитными организациями и другими субъектами банковских правоотношений по поводу организации функционирования системы кредитных организаций.

   Методом банковского права является императивный метод правового регулирования. Императивный метод предполагает, что между участниками банковских правоотношений отсутствует равенство сторон. Императивный метод - это способ правового регулирования, при котором один из участников правоотношений наделен властными полномочиями (полномочиями подчинения) по отношению к другим участникам правоотношений. Императивными полномочиями в банковском праве наделен - центральный банк и иные органы банковского надзора и регулирования.

   Отличительными  особенностями банковского права  как отрасли права являются:

• комплексный характер банковского права, т.к. правоотношения банковского права регулируются нормами различных отраслей права.
• обязательным участником банковских правоотношений является центральный банк или иные органы банковского надзора и регулирования.

       Принципы права являются своеобразной системой координат, в рамках которой развивается соответствующая отрасль права, и одновременно вектором, определяющим направление развития этой отрасли, что особенно актуально для банковского права, которое призвано служить теоретической основой построения банковской системы России, адекватной требованиям современности в условиях, когда еще не выработана общепринятая концепция ее построения и развития.

     Установление  и изучение принципов банковского  права имеет большое не только теоретико-познавательное, но и практическое значение. Без учета общих начал, на которых формируется российское банковское право, невозможно правильно толковать и приметать его нормы, что особенно актуально в связи с наличием в современном российском банковском законодательстве значительного количества пробелов, несоответствий и противоречий.

     Принципы  банковского права имеют нормативное  значение и отличаются от его норм тем, что имеют более общий  характер и затрагивают главные  вопросы отношений, составляющих предмет  банковского права, являются ядром  его системы.

     Правовые  нормы должны соответствовать принципам  права, и отсутствие этого соответствия служит основанием для отмены либо изменения соответствующих норм. Принципы права являются критерием  легитимности законодательства и могут  при наличии в нем пробелов применяться судом.

     Внимание  к правовым принципам возрастает и потому, что в РФ признаются и гарантируются права и свободы  человека и гражданина «согласно  общепризнанным принципам и нормам международного права» (ч. 1 ст. 17 Конституции). Таким образом, «содержание конституционного права на предпринимательство (а, следовательно, и на осуществление банковской деятельности) обогащается и дополнительно  гарантируется через подключение  к внутреннему конституционному праву положений международного права».

     Согласно  ч. 4 ст. 15 Конституции РФ «общепризнанные  принципы и нормы международного права и международные договоры Российской Федерации являются составной  частью ее правовой системы». Следовательно, в российскую правовую систему введено  две категории международно-правовых норм.

     Банковская  деятельность является одним из видов  предпринимательской деятельности, в связи с этим право, регулирующее эту деятельность, детерминируется  принципами двух типов:

     во-первых, являющимися общими для предпринимательской  деятельности в целом;

     во-вторых, являющимися специфичными для банковской деятельности,

     Принципы  первой группы определяют конституционный  статус субъектов предпринимательской (а значит и банковской) деятельности. Вторая группа принципов определяет порядок построения, функционирования и развития банковской системы РФ.

     Принципы  второй группы подразделяются на две  подгруппы:

     - принципы организационно-правового  построения и развития банковской  системы РФ;

     - принципы, определяющие порядок  осуществления банковской деятельности  в процессе функционирования  банковской системы. 
 

2. Назовите  основные документы  для государственной  регистрации КО.

    Для государственной регистрации и  получения лицензии кредитные организации  предоставляют в БР следующие  документы:

1. заявление с ходатайством о государственной регистрации и выдачи лицензии на осуществление банковских операций. В заявлении указываются сведения о месте нахождения органа КО с которым БР будет осуществлять связь.
2. Устав. В нем отражаются: наименование кредитной организации; место нахождения; операции, которые предполагает осуществлять кредитная организация; сведения об органах управления и их компетенция; размер уставного капитала и резервного фонда в процентах к уставному; порядок ликвидации и реорганизации и иные положения. Если кредитная организация является АО, то в уставе дополнительно отражается: тип АО; количество; номинальная стоимость категории акции; права акционеров владельцев каждой категории.
3. Учредительный договор

    К учредителям кредитной организации  предъявляются следующие требования:

    1)учредителями  могут быть российские и иностранные  физические и юридические лица, органы власти субъектов, ОМСУ;

    2)не  могут быть учредителями кредитной  организации юридические лица, имеющие  неликвидный баланс, объявленные  неплатежеспособными, имевшими задолженность  перед бюджетом в течение последних  3-х лет;

    3)уставный  капитал кредитной организации  формируется только за счет  собственных, а не привлеченных  средств учредителей;

    4)средства  федерального бюджета и объекты  федеральной собственности не  могут быть внесены в качестве  вклада в уставный капитал  кредитной организации;

    5) учредители не могут выходить  из состава учредителей первые 3-и года с даты государственной  регистрации кредитной организации;

4.Бизнес-план, утвержденный общим собранием. Он должен соответствовать указанию БР от 05.07.2002г. №1176У «О бизнес-планах кредитных организаций»

5.Протокол общего собрания, содержащий решение об утверждении устава и кандидатур на должности руководителя и главного бухгалтера

6.Документы об оплате государственной пошлины и лицензионного сбора.

7.Документы об учредителях – юридических лицах:

     *нотариально  заверенные копии документов  государственной регистрации; 

     *аудиторское  заключение о достоверности финансовой  отчетности (за 3 года);

     *справка  из налоговых органов об отсутствии  задолженности перед бюджетами  всех уровней за последние  3года.

8.Документы подтверждающие источники происхождения средств, вносимых учредителями – физическими лицами

9.Анкеты кандидатов на должности руководителя, главного бухгалтера, заместителей заполненные ими собственноручно. Указывают:

       -наличие высшего экономического или юридического образования;

       -стаж руководства подразделением кредитной организации, осуществляющего банковские операции не <1года, а при отсутствии специального (экономического или юридического) образования не<2лет;

       -наличие/отсутствие судимости.

10.Документы, подтверждающие наличие здания, в котором будет находиться настоящая кредитная организация

11.Документы, подтверждающие соответствие технической оснащенности помещений кассы установленным требованиям

12.Уведомление о приобретении учредителем или группой лиц более 5% уставного каптала.

13.Заявление с ходатайством о согласовании приобретения более 20% уставного капитала следующими субъектами:

• юридическим лицом;
• физическим лицом;
• группой лиц, связанных соглашением;
• группой юридических лиц, являющихся дочерними или зависимыми друг другу.

14.Документы из федерального антимонопольного органа и др.  

3. Виды  лицензий, выдаваемых ЦБ РФ.

      В настоящее время существует 8 видов лицензий на осуществление банковской деятельности: 6 из них выдаются коммерческим банкам, 2 – небанковским кредитным организациям.

Выдаваемые  банкам:

1.лицензии на осуществление банковских операций в рублях без права привлечения во вклады средств физических лиц.

2.лицензия на осуществление банковских операций в руб. и иностранной валюте без права привлечения во вклады средств физических лиц.

3.лицензия на привлечение во вклады средств физических лиц в рублях

4.лицензия на привлечение во вклады средств физических лиц в рублях и иностранной валюте

    Лицензии 3 и 4 вида выдаются банкам, имеющим лицензии 1 и 2 вида по истечении 2х лет с  момента государственной регистрации.

5.генеральная лицензия. Выдается банку, уже имеющему право на осуществление операций, предусмотренных лицензиями1-4. Она дает право открывать филиалы за границей и приобретать акции либо доли в уставном капитале кредитных организаций – нерезидентов.

    6.лицензия на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов. Эта лицензия может выдаваться одновременно с лицензиями  2 вида.

Банк  вправе устанавливать корреспондентские  отношения с неограниченным количеством  иностранных банков, за исключением  случая, когда в выданной ему лицензии на осуществление банковских операций имеется запись об ограничении на право установления корреспондентских  отношений с иностранными банками.

Лицензия  любого вида является бессрочной. 

5. Понятие банковской  деятельности 

     Банковская деятельность является предметом банковского права, однако в настоящее время среди специалистов нет единого мнения об объеме этого понятия. Вместе с тем можно выделить некоторые особенности(характерные черты) банковской деятельности:  
это предпринимательская, коммерческая деятельность, то есть направленная на извлечение прибыли; 
она может осуществляться только специальными субъектами: 1) кредитными организациями и только на основании разрешения ЦБ РФ (лицензии) и 2) самим ЦБ РФ; 
основным содержанием такой деятельности выступает систематическоесовершение банковских операций и банковских сделок. Таким образом, подбанковской деятельностью следует понимать направленную на извлечение прибыли деятельность кредитных организаций и ЦБ РФ по систематическому совершению банковских операций и банковских сделок. 

6. Какие обязательные нормативы  в целях обеспечения  устойчивости КО может  устанавливать ЦБ РФ?

Норматив  достаточности собственных  средств (капитала) банка  регулирует (ограничивает) риск несостоятельности банка и определяет требования по минимальной величине собственных средств (капитала) банка, необходимых для покрытия кредитного и рыночного рисков. Определяется как отношение размера собственных средств (капитала) банка и суммы его активов, взвешенных по уровню риска. Минимально допустимое числовое значение норматива Н1 устанавливается в зависимости от размера собственных средств (капитала) банка:

для банков с размером собственных средств (капитала) не менее суммы 180 млн.руб. - 10 процентов;

для банков с размером собственных средств (капитала) менее 180 млн.руб. - 11 процентов.

Норматив  мгновенной ликвидности  банка регулирует (ограничивает) риск потери банком ликвидности в течение одного операционного дня и определяет минимальное отношение суммы высоколиквидных активов банка к сумме обязательств (пассивов) банка по счетам до востребования, скорректированных на величину минимального совокупного остатка средств по счетам физических и юридических лиц (кроме кредитных организаций) до востребования. Минимально допустимое числовое значение норматива Н2 устанавливается в размере 15 процентов.

Норматив  текущей ликвидности  банка (регулирует (ограничивает) риск потери банком ликвидности в течение ближайших к дате расчета норматива 30 календарных дней и определяет минимальное отношение суммы ликвидных активов банка к сумме обязательств (пассивов) банка по счетам до востребования и со сроком исполнения обязательств в ближайшие 30 календарных дней, скорректированных на величину минимального совокупного остатка средств по счетам физических и юридических лиц (кроме кредитных организаций) до востребования и со сроком исполнения обязательств в ближайшие 30 календарных дней. Минимально допустимое числовое значение норматива Н3 устанавливается в размере 50 процентов.

Норматив  долгосрочной ликвидности  банка  регулирует (ограничивает) риск потери банком ликвидности в результате размещения средств в долгосрочные активы и определяет максимально допустимое отношение кредитных требований банка с оставшимся сроком до даты погашения свыше 365 или 366 календарных дней, к собственным средствам (капиталу) банка и обязательствам (пассивам) с оставшимся сроком до даты погашения свыше 365 или 366 календарных дней, скорректированным на величину минимального совокупного остатка средств по счетам со сроком исполнения обязательств до 365 календарных дней и счетам до востребования физических и юридических лиц (кроме кредитных организаций). Максимально допустимое числовое значение норматива Н4 устанавливается в размере 120 процентов.

    Норматив  максимального размера  риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков регулирует (ограничивает) кредитный риск банка в отношении одного заемщика или группы связанных заемщиков и определяет максимальное отношение совокупной суммы кредитных требований банка к заемщику или группе связанных заемщиков к собственным средствам (капиталу) банка. Максимально допустимое числовое значение норматива Н6 устанавливается в размере 25 процентов.

    Норматив  максимального размера  крупных кредитных  рисков регулирует (ограничивает) совокупную величину крупных кредитных рисков банка и определяет максимальное отношение совокупной величины крупных кредитных рисков и размера собственных средств (капитала) банка. Максимально допустимое числовое значение норматива Н7 устанавливается в размере 800 процентов.

    Норматив  максимального размера  кредитов, банковских гарантий и поручительств, предоставленных  банком своим участникам (акционерам) , регулирует (ограничивает) кредитный риск банка в отношении участников (акционеров) банка и определяет максимальное отношение размера кредитов, банковских гарантий и поручительств, предоставленных банком своим участникам (акционерам) к собственным средствам (капиталу) банка. Максимально допустимое числовое значение норматива Н9.1 устанавливается в размере 50 процентов.

Норматив  совокупной величины риска по инсайдерам банка регулирует (ограничивает) совокупный кредитный риск банка в отношении всех инсайдеров, к которым относятся физические лица, способные воздействовать на принятие решения о выдаче кредита банком. Максимально допустимое числовое значение норматива Н10.1 устанавливается в размере 3 процентов.

Норматив  использования собственных  средств (капитала) банка  для приобретения акций (долей) других юридических лиц  регулирует (ограничивает) совокупный риск вложений банка в акции (доли) других юридических лиц и определяет максимальное отношение сумм, инвестируемых банком на приобретение акций (долей) других юридических лиц, к собственным средствам (капиталу) банка. Максимально допустимое числовое значение норматива Н12 устанавливается в размере 25 процентов. 
 
 
 

7. Что понимается под валютными  интервенциями БР?

     Статья 41.

      Под валютными интервенциями Банка России понимается купля-продажа Банком России иностранной валюты на валютном рынке для воздействия на курс рубля и на суммарный спрос и предложение денег. 

9. Условия, необходимые для  признания какого-либо правила обычаем  делового оборота?

В соответствии с пунктом 1 статьи 5 ГК РФ «обычаем дело-

вого оборота  признается сложившееся и широко применяемое в

какой-либо области  предпринимательской деятельности правило

поведения, не предусмотренное  законодательством, независимо от

того, зафиксировано  ли оно в каком-либо документе».

Приведенное законодателем  понятие обычая делового оборо-

та не дает четкого  представления о его юридической  природе. Од-

нако без выяснения  природы обычаев делового оборота  невозмож-

но решить целый  ряд проблем, связанных с их применением  на

практике, как  непосредственными участниками  гражданского обо-

рота, так и  судом. В связи с этим необходимо ответить на основной

вопрос: что представляет собой обычай делового оборота, к  какому

роду правовых явлений он относится. 

9. Назовите главную цель банковского регулирования и надзора 

     Банк  России осуществляет постоянный надзор за соблюдением кредитными организациями  банковского законодательства, нормативных  актов Банка России, в частности  установленных ими обязательных нормативов. Главная цель банковского  регулирования и надзора –  поддержание стабильности банковской системы, защита интересов вкладчиков и кредиторов.

     Надзорные и регулирующие функции Банка  России, установленные настоящим  Федеральным законом, могут осуществляться им непосредственно или через  создаваемый при нем орган  банковского надзора. Решение о  создании данного органа принимается  Советом директоров. «В статье 74 выше названного Закона подчеркивается, что: «Для осуществления своих функций  в области банковского надзора  и регулирования Банк России проводит проверки кредитных организаций  и их филиалов, направляет им обязательные для исполнения предписания об устранении выявленных в их деятельности нарушений  и применяет предусмотренные  настоящим Федеральным законом  санкции по отношению к нарушителям.

10. Перечислите звенья, входящие в систему Банка России.

Финансовую  систему РФ составляют следующие  звенья (институты): 
1) бюджетная система с входящими в нее государственными (федеральным, республиканскими, краевыми, областными) и местными бюджетами; 
2) внебюджетные целевые фонды;        
3) финансы предприятий, объединений, организаций, учреждений, экономических отраслей; 
4) имущественное и личное страхование; 
5) кредит (государственный и банковский). 
Перечисленные звенья финансовой системы РФ существуют соответственно как на федеральном уровне, так и на уровне субъектов РФ, а также местного самоуправления 
 
 
 

11. Отличие банковской группы от банковского холдинга.

    В банковской системе существуют банковские подсистемы. Они возникают в результате интеграции бизнеса. Их наличие говорит о зрелости банковской системы. Это банковские группы и банковские холдинги. Они предоставляют в Банк России консолидированную отчетность. Отличие банковской группы от банковского холдинга помимо прочего состоит в том, что во главе банковской группы находится одна из кредитных организаций, а во главе банковского холдинга — не кредитная организация 
 

12. Кем осуществляется внутренний аудит БР?

      Статья 95. 

      Внутренний  аудит Банка России осуществляется службой главного аудитора Банка России, непосредственно подчиненной Председателю Банка России. 

13. Объекты банковского права.

Объект банковского  права - банковская деятельность и возникающие  в связи с ней общественные отношения, содержанием которых  является банковская операция или банковская сделка.

Банковские операции и банковские сделки проводятся кредитной  организацией в целях оказания банковских услуг и получения прибыли  которые, в свою очередь, могут рассматриваться  как часть банковской деятельности. Однако этим банковская деятельность не исчерпывается Она может быть объектом других правоотношений, таких, например, как гражданско-правовые, финансовые или налоговые.

Разграничение правоотношений имеет важное значение для определения характера прав, обязанностей и ответственности  участников соответствующих правоотношений. Банковская деятельность - это общий  объект для всего комплекса правоотношений, которые с ней так или иначе  связаны. Но в этом общем объекте  есть такие элементы, которые становятся объектами конкретных отраслевых правоотношений

Например, объекты  банковского правоотношения и налогового правоотношения тесно связаны между  собой, но по своей природе они  различны. И эти различия в значительной степени обусловлены предметом  правового регулирования в банковском праве и спецификой объекте: банковских правоотношений. В налоговом праве  применяются административно-правовой метод регулирования и санкции  административного права. В банковском праве, как уже говорилось, применяются  совершенно другие санкции.

Вместе с тем  и общий объект - банковская деятельность - в законодательстве четко не определен. По крайней мере в ст. 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" только перечисляются  банковские операции и банковские сделки, но не приводится определение банковской деятельности. На практике это вызывает некоторые трудности, например, при  определении финансовых результатов  в связи с определением состава  затрат, включаемых в себестоимость. 
 

14. Высший  орган управления БР.

       Высшим органом управления Банком России является совет директоров. Закон определяет состав, полномочия и порядок назначения, основные функции и вопросы организации работы высшего управляющего органа Банка России.

Совет директоров – это коллегиальный орган. Он определяет основные направления деятельности ЦБ и осуществляет руководство и  управление ЦБ. В состав совета директоров входят Председатель ЦБ и еще 12 членов. Члены совета директоров назначаются  на должность сроком на 4 года Госдумой по представлению Председателя ЦБ (список членов согласовывается с Президентом  РФ). Освобождаться от должности  до истечения четырехлетнего срока  они могут также Госдумой.

Члены совета директоров не могут быть депутатами (членами) законодательных (представительных) органов  власти, а также членами Правительства  РФ, не могут состоять в политических партиях, занимать должности в общественно-политических и религиозных организациях.

Председательствует  на заседаниях совета директоров Председатель ЦБ или лицо, его замещающее. Решения  совета директоров принимаются большинством голосов от числа присутствующих при кворуме семь человек и  обязательном присутствии Председателя ЦБ или лица, его замещающего. Председатель Банка России обладает правом решающего  голоса. 
 
 

15. Понятие банковской  тайны.