Принципы классификации отраслей страховой деятельности

Министерство образования  и науки Российской Федерации

ФЕДЕРАЛЬНОЕ ГОСУДАРСТВЕННОЕ  БЮДЖЕТНОЕ 

ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ

ВЫСШЕГО ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО ОБРАЗОВАНИЯ

«ПОВОЛЖСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ  УНИВЕРСИТЕТ СЕРВИСА»

Кафедра: «ФиКр»  

 

 

 

 

КОНТРОЛЬНАЯ РАБОТА

 

                         По дисциплине: «Страхование»

 

На тему: «Принципы классификации отраслей страховой деятельности»

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Работу выполнил

студент гр. Фз-501

Минеева Н.П.

Проверил:

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Тольятти 2013 г.

 

                                          Содержание

 

Введение………………………………………………………………….…3

1. Понятие отрасли страхования………………………………………..4
2. Основные критерии разделения страховой деятельности по отрослям………………………………………………………………..6
3. Отраслевая классификация страхования в России………………….7
4. Обязательное страхование……………………………………………12
5. Первичное страхование и перестрахование………………………..13
6. Заключение…………………………………………………………...14
7. Список используемой литературы………………………………….15

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

                    Введение

Страхование – особый вид экономических отношений, призванный обеспечить страховую защиту людей и их дел от различного рода опасностей. Страхование (страховое дело) в широком смысле – включает различные виды страховой деятельности (собственное страхование, или первичное страхование , перестрахование , сострахование), которые в комплексе обеспечивают страховую защиту.

Страхование в узком  смысле представляет собой отношения ( между страхователем и страховщиком ) по защите имущественных интересов  физических и юридических лиц ( страхователей ) при наступлении определенныз событий ( страховых случаев ) за счет денежных фондов ( страховых фондов ) , формируемых из уплачиваемых ими страховзх взносов ( страховой премии ).

Отношения между страховщиком и страхователем , определяющие , каким  именно образом будет формироваться страховой фонд и каким образом он будет расходоваться , представляют собой метод создания страховых продуктов . В процессе исторического развития было вырабатано три метода создания страховых продуктов – самострахование , взаимное страхование ,коммерческое страхование.

 

 

 

 

 

 

 

1. Понятие отрасли страхования.

 

Страховая деятельность разделяется на отдельные отрасли ,которые формируются по принципу однородности рисков. Это позволяет  более обоснованно подходить  к калькуляции страховых премий на базе статистики страховых случаев.

Отрасль стразховния  – это звено классификации  страхования , характеризующее в  широкм смысле слова страхование  жизни и здоровья человека, материальных ценностей, обязательств страхователей  перед третьими лицами.

Внутри отдельной отрасли страхования различаются более мелкие виды страхования.Для каждой отрасли страхования в качестве нормативной основы разрабатывается собственный свод условий страхования. Страхование осуществляется через принятие поручения от клиента и выдачу страхового свидетельства ( полиса ) . Различные виды страхования в пределах одной отрасли оформляются одним страховым свидетельством.Отрасли страхования классифицируются по различным критериям:

- по объектам страхования  (видам риска);

- по видам страхового возмещения;

- исходя из структуру  баланса.

 

Классификация отраслей страхования по объектам страхования (видам риска) представлена на табл.1. Объектами страхования являются человек (его жизнь и ррабочая сила), его имущество и денежное состояние.

Человеку угрожают болезни,имуществу,например,огонь,деньгами-претензии по ответственности перед третьими лицами.По этому признаку можно разделить отрасли страхования на три большие группы: личное страхование, имущественное страхование и страхование ответственности.

 

 

Таблица 1.

 

Классификация отраслей страхования по объектам страхования ( видам риска ).

Классификация отраслей страхования  по видам страхового возмещения построена на соотношении страховой суммы и страхового возмещения за понесенный ущерб.

Обязательства страховой компании по отношению к страхователю по договору страхования могут состоять в  возмещении ущерба или в выплате  согласованной суммы.

Таблица 2.

2.Основные критерии разделения страховой деятельности по отрослям.

1. Личное :

- имущественное;

- ответственности.

Объекты страхования : человек (его жизнь и рабочая сила) , его имущество и денежное состояние.

2.Классификация отраслей  страхования по видам страхового  возмещения построена на соотношении  страховой суммы и страхового  возмещения за понесенный ущерб.  Обязательства страховой компании  по отношению к страхователю по договору страхования могут состоять в возмущении ущерба или в выплате согласованной суммы.Страхование ущерба (возмещении ущерба). В случаях возмещения ущерба страховая компания должна возмещать фактическую сумму ущерба в той мере, в какой он покрывается страховой суммой. Принцип запрета на обогащение, т.е. страхователь не должен обогощаться при наступлении страхового случая, так как это можетподвигнуть его на внеправовые деяния. Например, нельзя застрахвать дом,реальная стоимость которого гценивается в 100 тыс.руб., на сумму вдвое большую этой.

а) страхование личного ущерба,например,связанного с затратами на лечение;

б) страхование материального ущерба, например от пожара,кражи и т.д.

в) страхование денежного ущерба ,например, по ответственности перед третьими лицами.Страхование суммы (выплата согласованной суммы).Речь идет об абстрактном покрытии потребности,так как согласованная в договоре страховая сумма определяется не стоимостью материальных ценностей, а желанием страхователя и его платежеспособностью. Страхование суммы имеет месть при  страховании жизни, страховании от несчастного случая и иногда в медецонском страховании:

а) страхование жизни;

б) страхование от несчастного случая;

в) медецинское стразхование.

3.Балансовая классификация отраслей страхования позволяет лицу, занимающемуся хозяйственной деятельностью,установить, все ли позиции его бизнеса ,которын можно застраховать,действительно застрахованны :

А) страхование активов;Б) страхование пассивов;В)страхование доходов.

 

 

3.Отраслевая классификация страхования в России.

По российскому страховому законодательству выделяются три отрасли страхования (личное, имущественное .страхование ответственности) и 16 лицензируемых видов страховой деятельности в рамках этих отраслей,включая перестрахование.

Классификация лицензируемых ыидоы  страхования в РФ

1.Личное страхование:

- страхование  жизни;

-страхование  от несчастных случаев и болезней;

-медецинское  страхование.

2.Имущественное страхование:

- страхование  средств наземного траспорта;

-страхование средств воздушного транспорта;

-страхование  средств  грузов;

-страхование  других видов имущества,кроме  перечисленных;

-страхование  финансовых рисков.

3.Страхование ответственности:

-страхование  гражданской ответсвенности владельцев  автотраспорта;

-страхование  гражданской ответсвенности перевозчика;

-страхование  гражданской ответсвенности преприятия  –источников повышенной опасности;

-страхование  профессиональной ответсвенности;

-страхование  отвественности за неисполнение  обязательств;

-страхование иных видов гражданской отвественности;

-перестрахование.

 

В страховани жизни различают:

- страхование на дожитие  застрахованного до окончания  срока страхования или определенного  договором стразования возраста;

- страхование пожизненное,т.е.  на случай смерти застрахованного;

- пенсионное страхование  ,предусматривающее выплату пенсии  или ренты застрахванному при  достижении им определенного  возраста,трате трудоспособности,потере  кормилтца. Частным случаем рентного  страхования является аннуитет,предусматривающий текущие выплаты ренты в период действия договора страхования.

Договоры страхованя жизни заключаются на срок не менее  года.Страхование от несчастных случаев  и болезней включает совокупность видов  личного стразования, предусматривающих  выплату страхового возмещения в виде полной или частичной компенсации дополнительныз расзодов застрахованного или выплату фиксированной суммы при наступлении следующих случаев:

- при нанесении вреда  здоровью вследствии несчастного  случая или болезни;

- в случае смерти  застрахованного в результате несчастного случая или болезни;

- при постоянной или  временной утрате трудоспособности (общей или профессиональной) в  результает несчастного случая  или болезни.

Возможна комбинация в договоре обоих видов страхового возмещения : выплаты фиксированной суммы и возмещения дополнительтнызх расходов.

Медецинское страхование  обеспечивает полную или частичную  компенсацию дополнителтных расходов застрахованного в связи с  обращением в медецонское учреждение за медецинскими услугами в дополнение к тем, которые граждане получают в рамках обязательного медецинского страхования.

Обычно страховые компании, занимающиеся добровольным медецинским  страхованием,предлагают несколько  программ медецинского  страхования  различной стоимости. Часто такую  страховку покупают для своих сотрудников процветающие фирмы и предприятия.

 

В имущественном  страховании различают следующие виды :

- страхование средств  наземного траспорта;

- страхование средств  воздушного транспорта;

- страхование средств  водного траспорта;

- страхование грузов;

- страхование других  видов имущества;

- страхование финансовых  рисков.

Во всех видах имущественного страхования объектом страхования  являются имущественные интересы застрахованного  лица, связанные с владельцем, пользованием и распоряжением данным имуществом. Траспортные средства страхуются на случай повреждения или уничтожения (угона или кражи).При страховании выздушных и водныз траспортных средств в страховой сумме учитывается стоимость моторов, мебели,внутренней отделки, оборудования ии прочих элементов имущества.

Страхование грузов гарантирует  возмещение ущерба в случаях повреждения,уничтожения  или пропажи груза независимого от способа его траспортировки.

Особый вид имущественного страхования - страхование финансовых рисков. Страховая компания компенсирует полную или частичную потерю доходов и дополнительные расходы страхователя в случаях :

- остановки производства  или сокращения объема производства  в результате событий, обозначенных  в договоре;

- непревиденных расходов;

- неисполнения или ненадлежащего исполнения контрагентом договорных обязательств по отношению к стразхователю, являющемуся кредитором по сделке;

- понесенных застрахованным  лицом судебных издержек;

- иных событий , связанных  с потерей дохода и дополнительными  расходами.

 

В страховании ответмтвенности  выделяются следующие виды:

- страхование гражданской ответсвенности  владельцев автотраспортрных средств;

- страхование гражданской ответсвенности  перевозчика;

- страхование гражданской отвественности  преприятий- источников повышенной опасности;

- страхование профессиональной  ответственности;

- страхование ответсвенности за  неисполнение обязательнств;

- страхование иных видов гражданской  ответсвенности.

Страхование гражданской  ответсвенности имеет в качестве своего объекта имущественные интересы лиц( о страховании которых заключен договор) , связанные с обязанностью возмещения ущерба, нанесенного ими третьим лицам. Обязанность возмещения ущерба, ннанесенного третьим лицам, регламентируется гражданским законадательством – ГК РФ (Ч.2, гл.59).При этом учитываются не только имущественный ущерб ,но и вред, причененный здоровью или жизни гражданина, потеря дохода,моральный ущерб. Страхователями по гражданской ответсвенности выступают как физические, так и юридические лица.

Наиболее распространенная форма страхования гражданской ответсвенности в мире – страхование гражданской отвественности владельцев автотраспортных средств, имеющее практически повсюду обязательный,преписанный законом характер.в России этот вид страхования является пока что добровольным.

В отличие от страхования  гражданской отвественности.страхование  профессиональной отвественности касается некоторых видов профессиональной деятельности,субъекты которой по закону должны возмещать ущерб ,нанесенный ими третьим лицам – клиентам. Этот вид страхования обязательный, т.е. преписывается законом для лиу , осуществляющих профессиональную деятельность в виде индивидуальной практики: нотариусы,врачи и др.

Страхование ответсвенности за несиполнение  обязательств защищает страхователя- должника на случай неисполнения или ненаджледащего исполнения им взятого на себя обязательства.При этом страховая компания обязана коменсировать кредитору соответствующую сумму ущерба.Виды страховой деятельности могут комбинироваться в группы по признаку отнесения к одному и тому же объекту.Комбинированные виды страхования лицензируются в комплекте.В западной страховой практике классификация отраслей и видов страховой деятельности носит еще более развернутый характер.Это создает максимальные удобства для ее государственного и внутриотраслевого регулирования.например, в Германии используются следующие классификационные понятия:

-отрасли страхования 

- подотрасли  в рамках каждой отрасли;

- спарты(подгруппы)  в подотраслях;

- виды страхования  внутри спарт;

- продукты страхования,предлагаемые в рамках данного виды страхования.

Например, в подотрасли личного страхования «страхование жизни» различаются следующие спарты : капиталообразующиее страхование жизни и пенсионное страхование. В рамках капиталообразующего страхования жизни выделяют слудующие виды: рисковое страхование жизни; страхование жизни до определенного срока; страхование на случай смерти; смешанное страхование,продукты страхования. Предлагаемые только по виду рискового страхования жизни: ипотечное, семейное, страхование строительных сбережений и т.д.Во всех странах , включая и Россию, все виды страхования , исходя из техники обоснования страховых тарифов,формирования страховых резервов и управления ими, делятся на две группы: страхование жизни и отрасли , иные, чем страхование жизни.Все нормативные акты и методические рекомендации идут,как правило, раздельно по этим блокам.

                    4. Обязательное страхование.

Обязательным является страхование,осуществляемое в силу закона.Его виды,условия и порядок проведения определяются соответствующими федеральными законами.Обязательное государственное страхование осуществляется за счет бюджетных средств.В остальных случаях обязательное страхование производится за счет тех лиц , на которых по закону возложена обязанность страхования. Обязательное страхование осущетсвляется путем путем заключения договора страхования лицом, на которое возложена эта обязанность.минимальные размеры страховых сумм и объекты, подлежащие обязательному страхованию, определяются соответствующими законами. Обязательное страховани е основывается только на федеральных законах. Это обстоятельство следует подчеркнутьввиду нередких попыток ввести обязательные формы страхования на уровне субъектов Федерации. Возможны случаи, когда обязанность страхования вытекает из договора с владельцем имущетсва (договоров аренды) или из учредительных документов юридического лица (собственника имущества).Такие формы страхования не являются обязательными в вышеуказанном смысле и не регулируются нормами ГК (ст.936,937).

Все эти обстоятельства отличают обязательное страхование  от добровольного.Добровольное страхование  осущетсвляется на основе договора между  страхователем и страховщиком. Страхователь самостоятельно решает вопрос о заключении договора и выборе страховщика.Страховщик тоже имеет право приянть или н принять риск к страхованию, в зависимости от его конкретных обстоятельств. Правила добровольного страхования устанавливаются страховщиком самостоятельно, в соответствии с законом РФ о страховании.Обязательно страховани е составляет около 38% в общем объеме страховых премий, собираемых российскими страховыми компаниями.

 

             5.Первичное страхование и перестрахованиее.

Первичное страхование – это предоставление страховой защиты клиентам. Большинство страховых компаний занимается именно первичным страхованием.

Первичное страхование  может осущетсвляться на индивидуальной или коллективной основе. В случае, если страхуемый риск очень велик  для отдельной страховой компании,она  может привлечь в качестве состраховщиков другие страховые компании. Крупные промышленные риски страхуются, как правило, в форме совместного страхования.

Перестрахование- это передача риска от страховщика другой страховой компании.По сути дела,это специальная форма страхования между страховыми компаниями. Потребность в перестраховании возникает у стаховщика в том случае, когда обязательства по договорам страхования превосходят финансовые ресурсы компании. Тогда передать часть риска на перестрахование вместе с соответсвующей частью страховой компании.

Перестрахование существенно  увеличивает возможности страховых  компаний в принятии на себя крупных  рисков.Через сострахование и  перестрахование даже очень крупных  риск атомизируется, раскладывается на десятки и сотни страховых  обществ. Отношения по перестрахования оформляются перестраховочным договором.

Обычно первичные стразовщики  охотно перестраховывают друг друга.Вместе с тем сущетсвуют специальные  перестраховочные компании, которые  занимаются исключетельно перестрахованием.Перестрахование имеет важную юридическую особенность.Ответственность по страхуемому риску перед страхователем несет полностью первичный страховщик,несмотря на то, что договор перестрахован. Клиент, как правило. Даже не знает об этом. Отношения по перестрахованию – это внутренее дело страховых компаний,которое не касется первичных или оригинальтных органов.

 

                                     6.Заключение.

В заключении вопроса  еще раз отмечу,что финансовая устойчивость – это способность  стразовой компании сохранять существующий уровень платежеспособности в течении длительного времени, используя для этого весь свой потенциал.Гарантие платежеспособности страховщика служит наличиедостаточных, не связанныхобязательствами.средств. эти средства формируются из двух источников: оплаченного уставного капитала и иприбыли. Достаточность собственных средтсв страховой компании гарантирует ее платежеспособность при двух условиях: наличие страховых резервов не ниже нормативного уровня и правильной инвенстиционной политики, а также соблюдения соотношения активов и обязательств по действующим договорам страхования.

 

Финансовая устойчивостьи  платежеспособность страховщика,основные критерии.Проблема поиска оптимального подхода к анализу финансового  состояния страховых компанией  не новы.В последнее время широко стали применяться различные коэффициенты и показатели для характеристики финансовой устойчивости страховщика, методически обоснованные и практически апробированные.

Основные показатели (факторы) финансовой устойчивости стразовой  компании, состояние и влияние которых учитывается при проведении любого анализа вне зависимости от определяющих его характеристик,следующие:

-тарифная политика;

- перестрахование;

- размещение активов;

- достаторчный собственный  капитал;

- обязательства( включая технические резервы).

Последние два фактора  являются основой определения финансовой устойчивости стразовой компании и  её платежеспособности.

                        7.Список используемой литературы.

 

1.Бабич А.М., Егоров  Е.Н.,Жильцов Е.Н., Экономика социального страхования.- М.,ТЕИС , 1998г.

2.Батыгин К.С.,Трофимюк  М.А.Социальное страхование и  охраназдоровия трудящихся.-М.,1989г.

З.Ивакин Ю.Пенсионный фонд РСФСР .Задачи и проблемы//Социальное обеспечение детей . – 1991.-№6.

4.Социальное страхование  // Основы страховой деятельности.-М.,1999-С.31-53.

5.Социальное и личное  страхование.-М.,1996г.

6.Теория и методика  социальной работы :Учебное пособие  в 2-х частях.-М.,1994г.

7.Налоговый кодекс  РФ (принятый в 2000г.)

8.Журавлев В.Пенсионные  системы стран Центральной и Восточной Европы:опыт рефрмирования //Человек и труд.-1996.-№9.-С.42-44.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

                                               Рецензия

                                                   на контрольную работу

 

 

 по дисциплине        Страхование  ______________________ (наименование дисциплины)

 

 

Обучающийся ______Минеева Н.П._______________группа____Фз-501________

 

 

 

№	Критерии оценки	Степень соответствия требованиям	+ /-, Да/нет	Примечания
1.	Контрольная работа выполнена в  соответствии с заданием и методическими указаниями	1. Соответствует требованиям
		2. Соответствует частично
		3. Не соответствует
2.	Структура работы: - общий объем и пропорциональность структурных частей работы	1. Соответствует требованиям
		2. Соответствует частично
		3. Не соответствует
	- логическая взаимосвязь структурных частей работы	1. Соответствует требованиям
		2. Соответствует частично
		3. Не соответствует
3.	Содержание работы раскрывает сущность выбранной темы	1. Раскрывает
		2. Частично раскрывает
		3. Не раскрывает
4.	Изучение автором необходимого объема литературы: - количество наименований источников в списке литературы	1. Соответствует требованиям
		2. Частично соответствует
		3. Не соответствует
	- период издания источников литературы и нормативно-правовой базы	1. Соответствует требованиям
		2. Частично соответствует
		3. Не соответствует
5	Наличие и авторский анализ статистических данных,  практического и теоретического материала	1. Соответствует требованиям
		2. Частично соответствует
		3. Не соответствует
		4. Не представлены
1	2	3	4	5
6	Качество оформления работы: - таблицы	1. Соответствует требованиям
		2. Частично соответствует
		3. Не соответствует
	- графики	1. Соответствует требованиям
		2. Частично соответствует
		3. Не соответствует
	- расчеты	1. Соответствует требованиям
		2. Частично соответствует
		3. Не соответствует
7	Наличие выводов и предложений, полученных на основе изучения исследуемой проблемы	1. Соответствует требованиям
		2. Частично соответствует
		3. Не соответствует
		4. Не представлены
8	Особые замечания по работе (проекту
	Рекомендации

 

Рецензент ___________________________   _______________________________________

          (подпись)                          (расшифровка подписи)

 

 

«_________»______________201____г.