Проблемы поддержания курса рубля по отношению к другим валютам

Содержание

1.Проблемы поддержания курса рубля по отношению к другим валютам

Рассмотрим сначала переход России к плавающему валютному курсу. С 1 января 1998 г. был сделан шаг на пути либерализации участия нерезидентов в инвестициях в долговые обязательства государства. Были отменены форвардные контракты, равно как и ограничения для нерезидентов по доходности. Либерализация валютных операций, связанных с движением капитала, была весьма рискованным шагом. Она позволила привлечь в страну значительные ресурсы иностранных портфельных инвесторов, однако, при неблагоприятных условиях открывала широкие возможности для вывода с российского рынка иностранных капиталов. Это и произошло под влиянием финансового кризиса 1997 г. в Юго-Восточной Азии. Уже в IV квартале 1997 г. начался отток средств нерезидентов за рубеж. Иностранные инвесторы отреагировали на кризис фондовых рынков развивающихся стран выводом своих средств из ценных бумаг стан с развивающимися рынками. К таким странам относится и Россия. Поэтому нерезиденты начали выходить из российских ценных бумаг и переводить валютные средства за рубеж. Вывод нерезидентами валютных средств из страны усилил давление на валютный курс рубля в сторону его понижения. В этих условиях Центральный банк России стремился изменить ситуацию путем валютных интервенций. Общая сумма проданных долларов за период с января по 17 августа 1998 г. составила 13 млрд. долл. Однако интервенции Центрального банка России не спасли положение. В 1998 г. ситуация в валютно-финансовой сфере продолжала ухудшаться. 17 августа 1998 г. было объявлено о переходе к проведению политики плавающего курса рубля в рамках новых границ «валютного коридора»: от 6 до 9,5 руб. за долл. США. Предусматривалось переоформление в новые ценные бумаги ГКО/ОФЗ, торги по которым приостановились. Были введены временные ограничения для резидентов России на осуществление валютных операций капитального характера. На 90 дней объявлялся мораторий на проведение выплат:

1) по возврату финансовых  кредитов, полученных от нерезидентов;

2) страховых платежей  по кредитам, обеспеченных залогом  ценных бумаг;

3) по срочным валютным  контрактам.

Разразился валютный и финансовый кризис. Обвал валютного курса и финансовый крах в августе 1998 г. был обусловлен ошибками Правительства в бюджетной денежно-кредитной и валютной политике. За годы реформ к середине 1998 г. «накопился» большой разрыв между ростом внутренних цен и ростом номинального курса рубля к доллару США. Это своего рода «девальвационный навес» предопределил неизбежность глубокой девальвации рубля по отношению к доллару США. К началу 1999 г. рубль обесценился более чем в 3 раза по сравнению с августом 1998 г. В годы после валютно-финансового кризиса 1998 г. Россия практикует плавающий валютный курс. При этом Центральный банк Российской Федерации достаточно активно использует метод интервенций на валютном рынке для корректировки курса рубля к доллару США. Иначе говоря, курс рубля осуществляет «грязное плавание». После более чем трехкратной девальвации курса рубля к доллару в августе-декабре 1998 г., в 1999 г. номинальный курс рубля увеличился на 31%, с 2000 г. - на 4,3%, в 2001 г. - на 7,0%, в 2002 г. - на 5,5%, в 2003 - номинальный курс снизился - на 7%, а в 2004 еще на 5,2%. Индекс потребительских цен в августе-декабре 1998 г. составил 177%, в 1999 - 136,5%, в 2000 г. - 120,2%, в 2001 г. -118,6%, в 2002 г. индекс потребительских цен по отношению к концу 2001 г. был равен 115,1%. В 2000-2004 гг. рост потребительских цен существенно обгонял рост номинального валютного курса, в результате произошло существенное удорожание рубля (Табл. 2) [14, c.60].

Таблица 2 – Изменение стоимости рубля в течение времени (1997-2005 гг.)

Удорожание рубля, происходившее в 1999-2004 гг., объясняется тем, что, начиная с 1999 г. наблюдается рост цен на нефть, а с 2000 г. на газ и на многие другие виды топливно-сырьевых ресурсов, экспортируемых Россией. Это привело к значительному росту валютной выручки, получаемой экспортерами, что в свою очередь привело к увеличению предложения иностранной валюты на валютном рынке России. Если бы ЦБ России придерживался пассивной позиции и не вмешивался бы в игру рыночных сил, возрос­шее предложение валюты привело бы к еще большему удорожанию рубля по отношению к доллару США. Однако "плавание" рубля происходит при активном регулировании процесса курсообразования со стороны Центрального банка России. ЦБ РФ проводит политику стабилизации курса рубля, что позволяет избежать резкого снижения рентабельности экспорта. Надо сказать, что, хотя формально Центральный банк России придерживается политики плавающего курса рубля, фактически реализуется политика, близкая к системе валютного совета. В подобной ситуации, чтобы избежать более существенного снижения курса доллара США и соответственно роста курса рубля Центральный банк систематически осуществляет интервенции на валютном рынке страны, скупая часть валютной выручки, притекающей в страну, за российские рубли. В результате с одной стороны, растут валютные активы в балансе Центрального банка РФ, а с другой - увеличивается предложение денег. Этот процесс находит отражение в росте золотовалютных резервов Центрального банка и увеличении денежной базы и денежной массы. Так, например, в конце 2001 г. золотовалютные международные резервы Центрального банка России составили 37,3 млрд долл., а в конце 2004 г. возросли до 124,5 млрд долл., то есть увеличились в 3,4 раза. Соответственно и денежная база увеличилась за этот период. Она возросла в 2,24 раза, а денежная масса выросла в 6 раза. В России отсутствуют официальные данные относительно объема иностранной валюты в обращении. Однако на основе публикуемых Центральным банком данных динамика официальных курсов иностранных валют по отношению к российскому рублю выглядит следующим образом (Табл.3).

Рис. 1 - Динамика изменения курса доллара и курса евро (январь- июнь 2011 года)

Банк России предпринимает меры для того, чтобы укрепить национальную валюту. Реальная конвертируемость рубля подразумевает как необходимое условие использование рубля для ценообразования и осуществления международных, применение национальной валюты в качестве средства накопления и сбережения, как резидентами, так и нерезидентами, активизацию торговли рублями на валютных рынках. А для того, чтобы расширить зону влияния российской национальной валюты, нужно еще много сделать. И одним их действенных мер по расширению использования рубля за пределами страны явилась бы организация на территории России биржевой торговли за рубли товарами, на рынках которых наша страна имеет лидирующее положение и большое влияние: нефть, газ и др.Основные методы курсовой политики Банка России сформулированы в ст. 35 Закона о Банке России [17]:

- процентные ставки по  операциям Банка России;

- нормативы обязательных  резервов;

- операции на открытом  рынке;

- рефинансирование банков;

- валютное регулирование;

- установление ориентиров  роста денежной массы;

- прямые количественные  ограничения.

Банк России является кредитором последней инстанции, то есть выдает кредиты коммерческим банкам. В Законе говорится, что Банк России регулирует общий объем выдаваемых им кредитов в соответствии с принятыми ориентирами единой государственной денежно-кредитной политики. Законом предусмотрено, что Банк России может устанавливать одну или несколько ставок рефинансирования по разным видам операций или проводить процентную политику без фиксации ставки рефинансирования. Под системой рефинансирования понимают формы, порядок, условия, сроки и лимиты кредитования Банком России банков и кредитных учреждений для регулирования ликвидности банковской системы. Процентные ставки Банка России представляют собой минимальные ставки, по которым он осуществляет свои операции. В случае повышенного спроса конъюнктуры на денежные ресурсы и ускорения роста цен Центральный банк проводит политику «дорогих» денег, повышает ставку рефинансирования и тем самым сокращает спрос на кредиты со стороны коммерческих банков, а следовательно, и их клиентов, и уменьшает количество денег в обращении, снижает рост цен, замедляет инвестиции и рост производства, что может провоцировать рост безработицы. При уменьшении спроса на денежные ресурсы, стагнации производства и увеличении безработицы Банк России проводит кредитно-денежную политику: снижает ставку рефинансирования, удешевляет кредит для банков и их клиентов, расширяет его, а значит, увеличивает количество денег в обращении, расширяет спрос на товары и услуги, «подогревает» экономику, стимулирует инвестиции и рост производства, что сокращает безработицу. Но может провоцировать рост цен.

Банк России активно использует ставку рефинансирования в качестве инструмента денежно-кредитной политики. Нормативы обязательных резервов представляют собой нормы обязательных отчислений коммерческих банков от привлеченных ресурсов на резервный счет в Центральном банке. Их назначение двоякое: во-первых, роль тормоза эмиссии коммерческими банками; во-вторых, инструмента текущего регулирования ликвидности на денежном рынке. Повышение норм резервирования ведет к сокращению кредитных ресурсов банков и к удорожанию кредитов. А механизм использования обязательных ресурсов тот же, что и ставки рефинансирования. В случае необходимости кредитной рестрикции нормы резервирования повышаются, а при проведении кредитной экспансии – понижаются. Размер обязательных резервов, порядок их депонирования в Банке России устанавливаются советом директоров ЦБ РФ. В соответствии со ст. 38 Закона о Банке России нормы обязательных резервов не могут превышать 20% обязательств кредитной организации, и не могут быть единовременно изменены более чем на 5 пунктов.

В последние годы денежно-кредитная политика Банка России в целом характеризовалась недостатком системности и четкости методологических подходов. Это выразилось в расплывчатом определении основных задач политики процентной ставки, неразработанности методики оценки спроса на деньги и концептуальных подходов к формированию денежного предложения, неэффективном управлении золотовалютными резервами, отсутствии системных мер по формированию на российской территории международного финансового центра, недостаточной согласованности денежно-кредитной политики с состоянием финансового рынка и банковского сектора. Банк России намерен в период до 2011 г. в основном завершить переход к режиму таргетирования инфляции, предполагающему приоритет цели по ее снижению. Планируемый переход Банка России к таргетированию инфляции может значительно усилить риски макроэкономической нестабильности. При таком варианте денежно-кредитной политики для ослабления воздействия на нее внешних шоков используется режим свободно плавающего валютного курса. Но отказ от поддержки валютного курса в определенном диапазоне приведет к значительным колебаниям рубля по отношению к другим валютам и будет провоцировать резкие притоки и оттоки спекулятивного иностранного капитала. В этих условиях на курс рубля будет оказываться дополнительное воздействие. Таким образом, поставленную Банком России задачу завершения перехода в 2009-2011 гг. к режиму таргетирования инфляции нельзя считать необходимой и обоснованной. Банком России продекларирована задача превращения процентной ставки в главный инструмент денежно-кредитной политики. Предполагается обеспечить постепенное сужение диапазона процентных ставок по собственным операциям ЦБ РФ и снижение волатильности ставок денежного рынка. Однако Банк России не сформулировал задачи структуризации процентной политики на основе регулирования кратко-, средне- и долгосрочных ставок.

2. Проблемы формирования ресурсов в банковской системе РФ

В современной рыночной экономике банковская система играет огромную роль. Её деятельность связана с процессом воспроизводства. Банки - элементы банковской системы, опосредуют связи между субъектами экономики, и любое изменение в банковской системе тем или иным образом будет затрагивать всю экономику. Из этого следует, что надежная банковская система является важным условием эффективного функционирования всей рыночной экономики. Именно поэтому, сегодня одним из актуальных вопросов в современной рыночной экономике России стал вопрос об изучении банковской системы. Объектом исследования в данном докладе являются основные тенденции и проблемы развития банковской системы в России.На сегодняшний день, в России, как и в большинстве развитых стран, действует двухуровневая банковская система.Современные коммерческие банки играют в ней важную роль. Они представляют собой банки, непосредственно обслуживающие предприятия и организации, а также население - своих клиентов. Независимо от формы собственности коммерческие банки являются самостоятельными субъектами экономики. Их отношения с клиентами носят коммерческий характер. Основная цель функционирования коммерческих банков - получение максимальной прибыли.Следует отметить, что количество коммерческих банков в последние годы постоянно уменьшается.Количество коммерческих банков за последние пять лет сократилось. На начало 2011 года приходилось 1012 банков, из которых 514 или 50,8% находятся в Центральном Федеральном округе (ЦФО). На 01.01.2012 года насчитывалось 978 банков, т.е. за прошедший год количество банков уменьшилось на 34. Что касается общей статистики за пять лет, то количество коммерческих банков за пять лет сократилось на 158. Сокращение шло по всем федеральным округам, что, в свою очередь, грозило исчезновением региональных банков. Но в 2012 году ситуация несколько улучшилась: число банков ЦФО увеличилось на 57.

Сущность коммерческого банка заключается в его важнейших функциях:

1)аккумуляция и мобилизация временно свободных денежных средств – Эта функция является одной из важнейших. Она лежит в основе его определения и определяет его сущность. Привлекая капиталы, которые высвобождаются в процессе хозяйственной деятельности, а также сбережения населения, банки предоставляют их во временное пользование различным заемщикам, которым нужен дополнительный капитал. Совершая данные действия, коммерческие банки, аккумулируют и мобилизуют временно свободные денежные средства и осуществляют межотраслевое и межрегиональное перераспределение.

 2)посредничество в осуществлении платежей и расчетов – Банк также выступает посредником в осуществлении платежей и расчетов в хозяйстве,т.е. банки осуществляют перевод денежных средств, обеспечивая тем самым функционирование платежной системы. В настоящее время происходит постепенное сокращение наличного денежного оборота и возрастание доли безналичных расчетов. К примеру, в РФ на безналичные счета приходится около 65%, а в зарубежных странах свыше 90%. Это позволяет говорить о высокой эффективности использования платежных средств. Для того чтобы осуществлять данную функцию, коммерческие банки открывают счета своим клиентам и производят перевод денежных средств. В настоящее время, развивается система электронных расчетов - электронные деньги. Централизация платежей в банках способствует уменьшению издержек обращения. Помимо этого, коммерческие банки также проводят международные расчеты.

3)посредничество в кредите  – Выполняя эту функцию, банк становится посредником между субъектом, у которого есть свободные денежные средства и между тем, который в них нуждается. Очень часто в экономике складывается ситуация, когда свободные денежные средства есть у одних, а реальная потребность в них возникает у других людей. Теоретически, первые субъекты могли бы предоставить свои средства последним в кредит, но на деле очень сложно из всех экономических субъектов найти тех, у кого денежные средства имеются в достаточном количестве для того, чтобы дать в долг на определенный срок. Коммерческий банк помогает решить эту ситуацию. Выполняя функцию посредника в кредите, он аккумулирует денежные средства и предоставляет эти ресурсы тем, кто них нуждается в необходимом количестве и на определенный срок. Таким образом, коммерческие банки кредитуют предприятия и физических лиц. Осуществление данной функции способствует расширению производства, расширению потребительского спроса, облегчению финансовой деятельности правительства.

4)создание платежных средств  – Еще одна важная функция коммерческого банка заключается в создании платежных средств. Банки имеют право создавать деньги, т.е. увеличивать предложение денег. В основе этой банковской функции лежат избыточные резервы и принцип мультипликатора.Центральный банк устанавливает определенный минимальный процент от величины определенных категорий депозитов, фиксирующий объем денежных средств, обязательных для хранения каждым коммерческим банком в виде резервных вкладов в Центральном банке. Нормы обязательных резервов устанавливаются ЦБ в процентах от объема депозитов. Величина процентов различается в зависимости от вида вклада. К примеру, по срочным вкладам норма обязательных резервов ниже, чем по вкладам до востребования. Обязательные резервы – это часть суммы депозитов, которую коммерческие банки должны хранить в виде беспроцентных вкладов в Центробанке. ЦБ использует обязательные резервные требования для проведения межбанковских расчетов и для регулирования кредитно-банковской системы. Следует также отметить, что размер кредитных ресурсов каждого отдельного коммерческого банка определяется величиной его избыточных резервов.

Избыточные резервы = Общая величина резервов – обязательные резервы

Деятельность коммерческих банков направлена на получение прибыли, поэтому они стремятся, чтобы все их финансовые ресурсы приносили процентный доход. Именно поэтому банки используют практически все свои избыточные резервы для предоставления ссуд либо покупки ценных бумаг. Здесь также следует отметить, что банковская система может дать ссуду, в несколько раз превышающую ее избыточные резервы, в то время как отдельный коммерческий банк может ссужать рубль к рублю по отношению к своим избыточным резервам. В целом, банковская система не теряет резервов, которые теряет отдельный банк. Функция создания платежных средств у коммерческих банков появилась в результате развития кредитных денег и превращения банкнотной эмиссии в депозитно - чековую. Это позволило увеличить безналичный оборот и сократить эмиссию банкнот. Суть этой функции заключается в том, что коммерческий банк выпускает векселя, пластиковые карточки, чеки, создаёт деньги в безналичной форме в виде депозитов с целью обеспечения соответствия количества денег в обращении с потребностями в них, для поддержания нормального темпа роста экономики. Но при этом необходимо помнить, что чрезмерное количество денег в обращении приводит к росту инфляции и наоборот. В таком случае со стороны центрального банка происходит ограничение создания денег через изменение величины денежного мультипликатора. Банковский мультипликатор, или мультипликатор предложения денег, представляет собой величину oбратную норме обязaтельных резервов и выражает максимальное количество кредитныx дeнeг, которoе может быть создано одной денежной единицей избыточныx pезеpвов при данной норме oбязaтельныx резервов.

Принцип банковского мультипликатора описывается следующей формулой:

b = 1 / r ,

где:

b – денежный мультипликатор

r – норма обязательных резервов

Банковский мультипликатор, как и любой мультипликатор в экономике, может работать как на увеличение, так и на уменьшение. Это означает следующее: чем выше установленная Центральным банком, норма обязательных резервов, тем меньше денежных средств могут использовать коммерческие банки для проведения кредитных операций. Увеличение нормы обязательных резервов ведет к уменьшению денежного мультипликатора и, как следствие, к сокращению денежной массы. Таким образом, Центральный банк может изменять величину предложения денег в экономике, путем изменения нормы обязательных резервов.

-5)организация выпуска и размещения ценных бумаг – на рынке ценных бумаг, коммерческие банки могут выступать в качестве эмитентов ценных бумаг, в качестве посредников при операциях с ценными бумагами, а также в роли инвесторов, покупая ценные бумаги. Ценные бумаги, которые выпускают коммерческие банки можно разделить на две группы:

- акции и облигации;

- векселя, сберегательные  и депозитные сертификаты.

Выпуская собственные акции, банки выступают в роли акционерного общества, а не финансово-кредитной организации. При этом, эмитируя и обслуживая векселя, депозитные и сберегательные сертификаты, коммерческие банки выполняют одну из важнейших функций, о которой было сказано выше, - аккумуляцию денежных и создание платежных средств. Выступая в качестве посредника в операциях с ценными бумагами, коммерческие банки осуществляют их продажу, хранение и получение дивидендов по ним, по поручению фирм. С этих операций банки получают комиссионное вознаграждение. Также, на комиссионных началах по договоренности с организациями, которые выпустили свои облигации и акции, коммерческие банки могут взять на себя их продажу и получение доходов по ним. Ценные бумаги также могут приниматься банком в качестве залога по выданным ссудам. В этом случае порядок получения дохода по ценным бумагам будет определяться в кредитном договоре, который заключается между ссудозаемщиком и банком. Кроме перечисленных операций с ценными бумагами, коммерческие банки могут выступать депозитариями. Это означает, что банки ведут учет ценных бумаг и реестр акционеров. В настоящее время коммерческие банки являются активными участниками рынка ценных бумаг. В условиях рыночной экономики, все операции, проводимые коммерческими банками можно разделить на три основные группы: пассивные, активные и комиссионно-посреднические (активно-пассивные). Под пассивными операциями понимают привлечение средств. К пассивам банка относят собственный и привлеченный капитал. Собственный капитал банка в свою очередь состоит из уставного фонда (акционерского капитала), резервного капитала и нераспределенной прибыли. В структуре пассивов банков, доля собственного капитала, как правило, составляет 9-15%. В структуре банковского капитала преобладает привлеченный капитал. К нему относят депозиты, полученные кредиты, а также средства мобилизованные посредством эмиссии долговых ценных бумаг банка (например, облигации). К активным операциям банка относят размещение привлеченных средств. Под активами банка понимают совокупность имущественных средств хозяйствующего субъекта, которые формируются за счет ресурсов и oт которых ожидают получение экономической выгоды в будущем. В динамике активов российских коммерческих банков за семь лет прослеживается тенденция к увеличению. Совокупные активы банков выросли с 7100,6 млрд. руб. в 2005 году до 84800 млрд. руб. в 2011 году. Следует отметить, что в 2007 году были высокие темпы роста (44%), поэтому замедление темпов роста в 2007-2010 гг. можно объяснить как закономерное следствие из предшествующего бурного роста. Также этот период совпал с финансовым кризисом 2008-2009 гг. и его последствиями, что также сказалось на замедлении темпов роста активов. В 2011 году совокупные активы российских банков выросли на 23,1% по сравнению с 2010, когда активы увеличились на 14,9%. Заместитель председателя ЦБ Алексей Симановский так оценил изменения: “Достигнутые темпы роста, с одной стороны, впечатляют, но, с другой стороны, несколько пугают”. Также он отметил, что банки РФ вряд ли смогут повторить рекордный показатель годовой прибыли 2011 года в 84800 миллиардов рублей. Что касается 2012 года, то согласно данным ЦБ РФ совокупные банковские активы в первом квартале сократились на 0,2%. Что касается комиссионных операций коммерческих банков, то они выполняются за определенную плату (комиссию) по поручению клиента. К таким операциям относят расчеты, гарантии операции с валютой, инкассирование (т.е. выполнение поручений клиентов по получению платежей по векселям и чекам при наступлении срока) векселей и чеков, прием на хранение ценных бумаг и торговые сделки. Банки совершают доверительные операции для физических лиц, а также для фирм. Эти операции можно разделить на три вида:

- агентские услуги

- выполнение операций  по доверенности

- управление наследством

Фирмы, как правило, обращаются за услугами в траст-отделы своих коммерческих банков, которые совершают для них различные операции. Акционерные компании прибегают к услугам банка, поручая ему регистрацию акций, выпускаемых на биржу, доверяя ему права собственности по акциям и облигациям. Банк в свою очередь, осуществляет для фирм платежные функции. Он выплачивает дивиденды акционерам компаний и погашает облигации, по которым наступил срок. Кроме этого траст-отделы в коммерческих банках выполняют функцию депозитария, т.е. хранят у себя акции. Банк также может временно управлять делами компании в случае ее ликвидации, реорганизации или банкротства. За оказание агентских услуг, банки получают комиссионные платежи, которые чаще всего определяются на договорных началах потому, что объем работы различен по видам операций. По доверительным операциям коммерческие банки также получают комиссионное вознаграждение. По операциям, связанным с управлением наследством, вознаграждение банку в ряде стран устанавливается законодательным путем либо через судебное решение. Следовательно, можно сказать, что банки в современном обществе предоставляют своим клиентам широкий спектр операций и услуг. В результате этого можно сделать вывод о том, что коммерческие банки занимают важное место в банковской системе РФ. В функционировании банковской системы России имеются проблемы. За 20 лет банковский сектор прошел большой путь развития. Однако с момента зарождения в конце 80-х годов XX века и до настоящего времени развитие шло в большой степени по экстенсивной модели развития. Это означает, что банки в своей деятельности ориентировались на краткосрочные результаты. Эта ориентация также обуславливает высокую концентрацию рисков и агрессивную коммерческую политику. Агрессивная политика некоторых банков оказала негативное влияние на их устойчивость, что в свою очередь очень сильно проявилось в условиях экономического кризиса и потребовало принятия правительством РФ и Банком России экстренных мер по обеспечению системной стабильности банковского сектора, которые позволили преодолеть кризис и сохранить доверие населения и фирм к банковской системе. Именно недостаточная развитость банковской системы послужила одним из каналов воздействия мирового кризиса на экономику России. Банки оказались слабым местом российской экономической системы и были неспособны в полной мере финансировать развивающуюся экономику страны. В настоящее время банковский сектор пока не вышел на требуемый уровень развития рыночной дисциплины и конкурентной среды. Это отрицательно сказывается на качестве банковских услуг и требует трансформации модели развития банковского сектора. Трансформация модели развития и определение задач дальнейшего развития банковского сектора в свою очередь невозможна без анализа и осмысления уже накопленного опыта проведения реформ в банковском секторе. Работа по изменению направления развития российской банковской системы проходит с начала 2000-х годов в рамках реализации стратегий развития банковского сектора РФ. Например, стратегией на 2008 год предусматривалось реализовать меры по укреплению доверия к банковской системе, усилению ее прозрачности, по повышению роли российских кредитных организаций в экономическом развитии страны и меры по повышению уровня защищенности кредиторов и вкладчиков кредитных организаций. В 2005-2008 годах в России складывались благоприятные макроэкономические условия, в результате которых наблюдался рост объема банковской деятельности. В 2008 г. Правительством РФ были выполнены основные мероприятия по реализации Стратегии 2008. Отличительной особенностью этой стратегии являлось сочетание мер, направленных на поддержание высоких темпов экономического роста. Среди этих мер можно отметить создание благоприятных условий для кредитования реального сектора российской экономики, действия по повышению конкурентоспособности банковского сектора в условиях либерализации валютного законодательства России и совершенствование системы банковского надзора с учетом передовой международной практики и рекомендаций Базельского комитета по банковскому надзору. Также в соответствии со Стратегией 2008 были приняты федеральные законы, направленные на повышение капитализации банковского сектора, защиту прав потребителей финансовых услуг, повышение прозрачности потребительского кредитования и выравнивание условий доступа российских и иностранных банков на российский рынок банковских услуг. Стратегия банковского развития на период до 2015 года подготовлена с учетом задач нового этапа и учитывает уже имеющиеся результаты реформирования банковского сектора. При этом сохраняется преемственность основных целей развития банковского сектора в России.

Следует отметить, что при осуществлении Стратегии 2008 сильно изменились характеристики развития банковского сектора. Данные изменения соответствуют динамичному развитию, как отдельных кредитных организаций, так и сегментов рынка банковских услуг. Однако вместе с бурным ростом показателей развития банковского сектора сохраняются проблемы ведения банковского бизнеса, из-за которых конкурентоспособность российского банковского сектора остается недостаточной. Эта проблема обусловлена различными факторами, лежащими внутри и вне банковского сектора.

К внутренним недостаткам банковского сектора относятся следующие:

- вовлеченность некоторых  кредитных организаций в противоправную  деятельность;

- существование непрозрачных  для регулятора и рынка форм  деятельности;

- недостоверность учета  и отчетности, которые приводят  к искажению информации о работе  кредитных организаций;

- безответственность владельцев  и управляющих некоторых банков  при принятии бизнес – решений, диктуемых погоней за краткосрочной  прибылью и наносящих ущерб  финансовой устойчивости;

- неудовлетворительное в  некоторых случаях состояние  управления, включающее в себя  управление рисками и корпоративный  аспект;

- недостаточная технологическая  надежность информационных систем  кредитных организаций. Это обуславливается  неупорядоченностью в сфере применения  информационных технологий в  банковской деятельности, включая  технологии дистанционного банковского  обслуживания.

Все перечисленные недостатки в целом снижают авторитет банковского сектора и уровень доверия к нему, а также ухудшают возможности привлечения банками инвестиций.

Что касается внешних факторов, то к ним можно отнести:

- ограниченность и преимущественно  краткосрочный характер кредитных  ресурсов;

- недиверсифицированность экономики и общий дефицит ее инвестиционных возможностей;

- высокий yровень непрофильных (административных) расходов кpедитных организаций.

В настоящее время проблема мошенничества остается достаточно распространенным явлением, с которым часто сталкиваются, как банки, так и органы, регулирующие банковскую деятельность. Наличие таких нeрeшeнных проблeм объясняет необходимость дополнительных усилий со стороны правительства, направленных на качественное изменение деятельности банков. Подытоживая, необходимо отметить, что от силы банковской системы будет зависеть развитие социально-экономической системы страны в целом. При слабой банковской системе у социально-экономической системы страны не будет источников для успешного развития.

Отсюда вытекает важность разработки и претворения в жизнь программы всестороннего развития банковской системы. Центробанком и Минфином подготовлен документ о стратегии развития банковского сектора РФ на период до 2015 года. Согласно этому документу, главной целью развития банковского сектора в России является активное участие в модернизации экономики на основе существенного повышения уровня и качества банковских услуг, которые предоставляются организациям и населению. Кроме этого банковскому сектору необходима системная устойчивость. Достижение этих целей является необходимым условием для развития российской экономики и повышения ее конкурентоспособности на международной арене. Следует отметить, что в настоящее время уже создаются условия для дальнейшего увеличения вклада кредитных организаций в повышение эффективности и конкурентоспособности российской экономики. Одновременно стала очевидной необходимость более решительного перехода к модели развития банковского сектора, которая характеризуется ориентацией на долгосрочную эффективность и приоритетом качественных показателей деятельности, т.е. переход к интенсивной модели. Такая модель в полной мере отвечает долгосрочным приоритетам развития экономики России.

Интенсивную модель развития банковского сектора, можно охарактеризовать следующими признаками:

- предоставление кредитными  организациями современных и  разнообразных услуг организациям  и населению;

- высокий уровень конкуренции  на банковском рынке и рынке  финансовых услуг в целом;

- высокий уровень рыночной  дисциплины и транспарентности кредитных организаций и иных участников рынка;

- ответственность членов  совета директоров и владельцев  банка за добропорядочное и  сбалансированное ведение бизнеса. Ответственность за достоверность  публикуемой и предоставляемой  в органы надзора информации;

- развитая система корпоративного  управления, которая бы обеспечивала  долгосрочную эффективность банковского  бизнеса и взвешенность управленческих  решений;

- развитая система управления  рисками, обеспечивающая своевременную  идентификацию всех рисков, а  также оценку их возможных  последствий и принятие мер  защиты от рисков;

- уровень капитализации  банковского сектора, соответствующий  задачам развития, повышения эффективности  и конкурентоспособности банковского  бизнеса.

Подобное изменение модели развития банковского сектора потребует от Банка России и Правительства РФ реализации следующего комплекса мероприятий:

1) Мероприятия, направленные  на усовершенствование правовой  среды, включая развитие законодательства  и создание условий, которые бы  обеспечивали возможность рационального  ведения бизнеса, более эффективную  защиту частной собственности  и развитие конкуренции на  всех сегментах финансового рынка. Совершенствование законодательства, определяющего полномочия и возможности  осуществления отдельных банковских  операций небанковскими организациями  крайне важно для успешного  развития банковского сектора. Примером  могут быть развитые и развивающиеся  страны, в которых разработаны, приняты  и действуют специальные законодательные  акты «О трастовых и кредитных  компаниях», «О кооперативных кредитных  организациях» и т.п. Эти законы  учитывают специфику деятельности  небанковских финансовых организаций  и в то же время предусматривают  возможности проведения организациями  одинаковых операций. К примеру, коммерческие банки имеют право  осуществлять управление капиталами, а небанковские учреждения могут  осуществлять только некоторые  кредитные организации. В результате  этого, поддерживается высокий уровень  конкуренции. Помимо этого, небанковские  организации в этом случае  имеют возможность реализовывать  дополнительные конкурентные преимущества  на рынке привлекаемых ресурсов  потому, что они не обязаны  выполнять требование Центрального  Банка по резервированию средств.