Ирина Эланс

Автор который поможет с любыми образовательными и учебными заданиями

Проблемы развития страхового дела в России на современном этапе

Новосибирский Государственный Аграрный Университет

Факультет Государственного и Муниципального управления

Кафедра мировой экономики

Контрольная работа по дисциплине “Страхование”

Тема:

Проблемы развития страхового дела в России на современном этапе

Выполнил: студент 8304 гр.

Кудряшов А.С.

Проверила: Онищенко Н.В.

Новосибирск - 2010

Оглавление

Введение 3

1. Общая ситуация на рынке 4

2. Проблемы развития страхового дела в России 7

3. Проблемы и перспективы Интернет-страхования в России. 10

Заключение 12

Список литературы 13

Глоссарий 14

Практическая часть 16

Введение

Актуальность выбранной темы очевидна. В России происходят глубокие экономические перемены. В общественное сознание все активнее внедряется мысль о необходимости страхования, как неотъемлемого элемента рыночной инфраструктуры. Предпосылки этого очевидны: резкое сужение сферы государственного воздействия на развитие производства и распределение материальных благ, приватизация и акционирование собственности, появление огромной массы самостоятельных хозяйствующих субъектов, действующих на свой страх и риск в условиях жесткой конкуренции.

Спрос на страховые услуги является наиболее сложным элементом страхового рынка. Новые условия хозяйствования объективно выделяют новые дополнительные потребности предприятий, учреждений, организаций в страховой защите от различного рода коммерческих, промышленных и научно-технических рисков, потери прибыли и т.д., а также разнообразных имущественных интересов граждан. Расширение сферы страховых рисков будет способствовать увеличению спроса на страховые услуги.

Страховая деятельность в России стала приобретать характер особого вида коммерческой деятельности только в последние годы, после ликвидации государственной монополии "Госстраха" и "Ингосстраха" и принятия Закона Российской Федерации "О страховании". Многочисленные коммерческие страховые общества, функционирующие в настоящее время на страховом рынке России и осуществляющие страховые операции, до сих пор в своем подавляющем большинстве не приобрели необходимого опыта.

Целью данной работы является выявление всей сложности организации страховых предприятий в сложившихся условиях на пути к переходу к рыночной экономики, а также исследование проблем страхового рынка, вызывающих негативные воздействие на его развитие.

1. Общая ситуация на рынке

По данным ФССН, на 1 января 2009 года в государственном реестре страховщиков значилось 918 компаний, включая перестраховочные организации. За 2008 год о проделанной работе отчитались 886 страховщиков, из которых 780 являлись универсальными страховщиками и 106 - специализированными, в том числе 56 компаний занимались только обязательным медицинским страхованием и 50 компаний - исключительно личным страхованием, включая страхование жизни.

Почти половина всех страховых сборов на рынке (кроме операций ОМС) приходится на крупных страховщиков федерального уровня, обладающих уставными капиталами более 1 млрд. руб. Самое большое количество страховщиков имеют уставные капиталы до 120 млн. руб., находясь фактически в "зоне риска". Именно эти страховщики в максимальной степени подвержены риску нехватки средств для оплаты уставного капитала, и именно они являются, в первую очередь, объектами покупки или поглощения со стороны других, более мощных в финансовом отношении страховщиков.

За 2008 год более всех, на 4 процентных пункта, увеличилась доля страховой премии тех страховщиков, которые имеют уставный капитал более 1 млрд. руб. Объемы бизнеса мелких страховщиков, уходящих с рынка и имеющих уставные капиталы до 30 млн. руб., наоборот, сократились с 2% до 1% в общем объеме страховых сборов.

Минувший 2009 год был отмечен активной деятельностью по разработке новых страховых законопроектов и по внесению изменений в действующее страховое законодательство. Далеко не все из законодательных инициатив еще воплотились в жизнь. Два законопроекта, обсуждаемых в 2006 г., стали федеральными законами в 2007 году, а ряд ключевых законопроектов по-прежнему находится в процессе обсуждения в комитетах и комиссиях Государственной Думы, а также в органах исполнительной власти.

Законодательными новациями, которые смогут оказать влияние на объемы страхового рынка уже в 2008-2009 гг., являются:

принятие поправок в закон об ОСАГО о привязке коэффициента "Бонус-малус" (Кбм) к страховой истории водителя, а не автомобиля. Поправки вступили в силу 27 февраля, однако их применение пока еще не регламентировано. Кбм окажет заметное влияние на объем премии по ОСАГО только в том случае, если будет запущена единая информационная система учета страхователей РСА;
внесение изменений в Закон "Об основах туристской деятельности в Российской Федерации", которые вводят для туроператоров институт финансовой гарантии. Одним из видов финансового обеспечения будет наличие у туроператора полиса страхования ответственности перед третьими лицами. По предварительным расчетам специалистов Ингосстраха, занимающихся разработкой страховых программ для туроператоров, объем совокупной страховой премии по страхованию ответственности туроператоров в первый год действия Закона составит около 450 млн. руб.

Среди законодательных инициатив 2009 года, не повлиявших пока на страховой рынок, можно обратить внимание на следующие. Внесены поправки в главу НК "Налог на доходы физических лиц", касающиеся предоставления социального налогового вычета в части страховых взносов по добровольному личному страхованию. Из состава условий, которые должны соблюдаться при предоставлении ипотечного покрытия, перечисленных в Федеральном законе "Об ипотечных ценных бумагах" исключено требование страхования жизни и здоровья заемщиков. По мнению многочисленных экспертов законопроект "Об обязательном страховании гражданской ответственности за причинение вреда при эксплуатации опасного объекта" нуждается в существенной доработке. Это связано с тем, что законопроект необоснованно увеличивает расходы госбюджета, не учитывает главных замечаний президента и правительства, не отвечает интересам российской экономики и усугубляет проблему коррупции.

В 2003 году появляется ОСАГО. Общий объем премии по ОСАГО составил на 2009 год 63,9 млрд. рублей, страховые выплаты по ОСАГО составили 33,3 млрд.

На рынке ОСАГО в 2006 году продолжалась конкурентная борьба между страховщиками за расширение клиентской базы за счет крупных парков государственных и региональных учреждений, объявлявших конкурсы по отбору страховщиков. Предполагается, что значительный прирост обеспечен расширением круга бюджетных страхователей, повышением страховой культуры граждан, а также, ростом числа транспортных средств.

На рынке ОСАГО в 2006 году уровень выплат составил 52,1% по сравнению с 51,3% в 2005 году, однако из-за различий в территориальных коэффициентах, уровень выплат по регионам не одинаков. Имеются регионы с критичным уровнем выплат, превышающим 75% (это означает, что фактическая убыточность с учетом всех необходимых составляющих уже перевалила за 100%). Уровень выплат приближается к критическим значениям в Республике Саха, Вологодской области, Архангельской, Сахалинской, Мурманской, Пермской и Владимирской областях, в Хабаровском крае. Для компаний федерального уровня с большим охватом субъектов РФ такая ситуация не столь уж страшна, а для региональных компаний, работающих в сопредельных регионах и имеющих непропорциональный портфель, она представляет опасность. В этой связи часть региональных страховщиков либо сокращают портфель, либо готовятся к отказу от данного вида страхования. По нашей оценке, чтобы компенсировать высокую убыточность ОСАГО в регионах, необходимо увеличить территориальные коэффициенты в 1,5 раза.

Группа из десяти лидирующих на рынке ОСАГО компаний несколько сократила свою долю: с 64,4% в 2008 году до 61,6% в 2009 году. Соответственно сократилась и доля в выплатах с 65,9% до 62,1%. Это связано с тем, что некоторые компании первой десятки в 2009 году проводили санацию своего портфеля по ОСАГО.

2. Проблемы развития страхового дела в России

Формирование страхового рынка носит в значительной мере стихийный характер и во многих случаях защита прав и интересов страхователей не обеспечена должным образом, что приводит к недоверию граждан к страховым организациям.

“Однако, первопричины недоверия нужно искать глубже и они вполне обоснованы. Либерализация цен 1992г. привела практически к полному обесцениванию страховых сумм по договорам смешанного страхования жизни и страхования детей, которые заключались Госстрахом СССР. Такие договоры обычно заключались на 500 – 1000 рублей, и в 80-е годы это составляло несколько месячных зарплат.

Второй причиной можно назвать банкротство многих финансовых компаний и банков. Потерпел крушение и не выполнил своих обязательств перед клиентами и ряд страховых компаний. Ряд громких страховых банкротств последнего времени серьезно испортил имидж страхования в глазах населения.

Третьей причиной падения популярности страхования жизни является общая неуверенность в политической и экономической стабильности страны. Люди будут вкладывать свои сбережения на длительный срок только тогда, когда они будут убеждены в том, что в стране не произойдет в течении этого времени каких-либо катаклизмов. Сейчас еще нет уверенности в незыблемости нынешнего политического и экономического курса, в стабильности рубля, окончательной победе над инфляцией.

Четвертой причиной, сдерживающей развитие страхования, является падение жизненного уровня населения.

К наиболее серьезным проблемам страхового рынка относится введение обязательных видов страхования под патронажем некоторых министерств и ведомств. Как правило, страхователи не получают никакой страховой защиты, а министерства или уполномоченные коммерческие организации аккумулируют средства практически на безвозмездной основе, а затем расходуют их далеко не всегда в интересах страхователей. В результате обязательное страхование становится способом отчисления и перераспределения финансовых ресурсов в пользу отдельных министерств и ведомств.

Российский рынок по-прежнему сильно монополизирован. На долю 100 компаний приходится около 60% поступлений, а на долю двух крупнейших страховщиков - "Росгосстрах" и АО "Ингосстрах" - более 25% собранных страховых взносов.

Также имеет место “региональная” проблема. Значительные региональные диспропорции составляют для отечественного страхового рынка крупную проблему. Страховые компании – лидеры сосредоточены в ведущих финансово-промышленных центрах. Только в Москве сосредоточено 25 % всех реально функционирующих страховых организаций, на долю которых приходится 45 % всей совокупной страховой премии.

Основное бремя расходов по ликвидации последствий природных и техногенных катастроф ложится на государственный бюджет. Страхование пока не стало неотъемлемой частью развивающегося рынка. Возможности национальных страховых компаний размещать крупные страховые риски (экологические, атомные, индустриальные, транспортные) остаются низкими. Компании не имеют необходимого опыта в проведении этих видов страхования.

“До настоящего времени не решен вопрос о законодательной базе, принимающим на себя огромные риски без соответствующего функционирования страховых организаций, что позволяет существовать страховым организациям финансового обеспечения. Должна быть введена система публикации годовых финансовых отчетов страховых организаций. Важную роль в этой ситуации должен сыграть созданный указом Президента страховой надзор.

Отсутствует развитая страховая инфраструктура по размещению страховых рисков среди нескольких страховых организаций. Настоятельной потребностью стало законодательное закрепление минимального размера уставного капитала страховых компаний . Не оказывает и ожидаемого стимулирующего воздействия на внутренний страховой рынок возможность участия иностранного капитала в создании страховых предпринимательских структур в России.

Наблюдается односторонняя направленность развития рынка страховых услуг и перекос в сторону обязательных видов страхования.

Недострахование (страхование имущества не на полную стоимость) составляет одну из наиболее трудных проблем страхового рынка. Это означает, что наличие страхового полиса не гарантирует реального возмещения понесенного страхователем ущерба. Например, по данным официальной отчетности Госкомстата РФ, средняя страховая сумма по страхованию средств транспорта, принадлежащего гражданам, составляет менее 25% стоимости автомобиля среднего класса. Следовательно, получив страховое возмещение даже в полном объеме, гражданин не может восстановить утраченное имущество.

Проблема недострахования объектов собственности предпринимательских структур и государства является еще большей проблемой. Страховая сумма по договору страхования имущества юридических лиц в настоящее время не превышает 4,5 % полной восстановительной стоимости основных производственных фондов.

Одной из самых важны недостатков страхового рынка является недостаточный уровень квалификации работников данной сферы, приводящий к неполноте охвата всего потенциала возможных видов страхования и перекосу обязательного страхования, не приносящего больших доходов страховщикам.

Для успешного развития страхового дела в рыночных условиях, повышения его популярности среди населения и предпринимательских структур необходима, с одной стороны, его поддержка государством и деловыми кругами, совершенствование нормативной базы, а с другой - активизация деятельности самих страховщиков путем применения новых видов страхования по аналогии со страховыми рынками промышленно-развитых стран, проведение маркетинга, повышения ответственности и культуры обслуживания страхователей.

3. Проблемы и перспективы Интернет-страхования в России.

Проблемы и перспективы Интернет-страхования в России обсуждались на очередном семинаре РОЦИТ (Российского общественного центра интернет-технологий). Семинар приурочен к годовщине проекта RENINS. COM «Группы Ренессанс Страхование» (www.renins.com), а актуальность данной темы обусловлена наблюдающимся в стране бумом, связанным с обязательным страхованием гражданской ответственности автовладельцев. Немалый интерес у участников вызвали и другие вопросы. Например, присутствие страховых компаний в Рунете, имиджевое онлайновое сопровождение маркетинговых коммуникаций и распространение технологий, опирающихся на использование электронной цифровой подписи в страховом бизнесе.

Е. Скуратова из «Группы Ренессанс Страхование» рассказала о том, что за год компания сделала прибыльным оказание самых разнообразных страховых услуг через Интернет. Поэтому с наплывом желающих застраховать гражданскую ответственность автовладельца, по заверению Е. Скуратовой, фирма справилась без напряжения. Однако интернет-услуги предлагаются пока не в полном объеме: возможность электронных платежей остается в перспективе.

Выступление Т. Герасимюк из компании Positive PR Agency (www.positive-pr.ru/ppr) было посвящено проекту, связанному с аналитическим обзором сайтов, отражающих страховой рынок. Основная цель данного проекта состояла в оценке того, насколько сайты отражают собственный имидж компаний. В обзоре учитывался ряд составляющих: удобство работы с сайтом страховой фирмы (с точки зрения интерфейса, полноты предоставляемых функций и времени ответов на запросы), привлекательность его оформления и достаточность контента для пользования услугами. Желающие подробнее познакомиться с отчетом о проекте могут найти его в Сети на сайте компании.

Генеральный директор Агентства страховых новостей (www.insur-info.ru) А. Веселков в своем сообщении охарактеризовал сайты, представляющие российские компании в Интернете. Он отметил, что они, в отличие от сайтов американских страховых компаний, являются главным образом новостными и имиджевыми. Обсуждая причины этого на круглом столе семинара, его участники пришли к выводу о плохой осведомленности клиентов о сфере страхового бизнеса. А когда представитель журнала «Мир ПК» спросил, почему же страховые компании сами не занимаются просветительской деятельностью среди нуждающихся в страховых услугах, ему ответили, что у них нет на это денег.

Заключение

Страхование – особый механизм рыночной экономики, который способствует "сглаживанию" негативных экономических положений, восстанавливает полноценное функционирование юридических лиц, потерпевших неудачу из-за тех или иных причин, а также является огромным потенциальным инвестором, способным вкладывать реальный капитал в развитие отечественной индустрии.

Но хотя страховое дело набирает темпы (появились новые виды собственности: ОАО, ЗАО, и т.д.), на сегодняшний день оно претерпевает массу проблем, которые негативно сказываются не только на общеэкономической ситуации страны (незастрахованные компании при появлении проблем просто уходят с производственной периферии и поступления в бюджет сокращаются), но и на самих страховых организациях, вызывая недоверие резидентов, их незаинтересованность во вложении собственных средств в надежде приобретения "истинной страховки".

Однако, все проблемы страхования нельзя решить только на законодательном уровне, нужно решать их опосредовано через экономику. Когда в экономической сфере будут отлажены все рычаги регулирования, только тогда появятся деньги, заинтересованность вложения в страховой полис, уверенность в репутации страховщиков, их платежеспособности. Только тогда страхование станет полноценным механизмом "сглаживающим негативные последствия экономики".

Список литературы

1. Александров А.А. Страхование. - М.: ПРИОР, 1998. – 137с.

2. Архипов А.Г. Страхование и региональная экономика // Финансы. - 2008. - №8. – с.25-31.

3. Архипов А.Г. Структура региональных страховых рынков // Финансы. - 1997. - №3. – с.10-19.

4. Гвозденко Я.Р. Основы страхования. – СПб.: ПРЕСС, 1999. – 135с.

5. Ефимов С.Л. Деловая практика страхового агента и брокера. - М.: ЮНИТИ,2009. - 416 с.

6. Жиров А.Ю. Застрахован - на душе спокойно: законодательные и нормативные документы. - М.: ПРИОР, 1996. - 224 с.

7. Зернов А.А. Экономическая эффективность страхования // Финансы. - 1997. - №10. – с.25-28.

8. Зубец А.Н. Влияние экономического кризиса на страховой рынок // Финансы. -2010. - №9. – с.5-8.

9. Зубец А.Н. Страховой маркетинг. - М.: АНКИЛ, 2004. - 256 с.

10. Зубец А.Н., Ковалев А.Н. Экономический кризис и страховой рынок // Финансы. - 2006. - №12. – с.11-19.

11. Николенко Н.П. Развитие страхования в России // Финансы. - 2009. - №3. – с.31-42.

12. http://www.insur-info.ru/press/

13. http://5ballov.qip.ru/referats/preview/

Глоссарий

Недострахование - страхование имущества не на полную стоимость
Диспропорция - отсутствие, нарушение пропорции, несоразмерность, несоответствие между частями целого; непропорциональность
Либерализа́ция цен или отпуск цен — элемент экономической политики российского правительства в начале 1990-х годов, заключавшийся в ослаблении государственного регулирования в области ценообразования.
Санация (от лат. sanatio — оздоровление, лечение) — система разного рода мероприятий (структурная перестройка, реструктуризация кредиторской задолженности, изменение ассортимента производимой продукции, сокращение числа работающих, ликвидация излишних структурных звеньев и подразделений и т. п.), которые позволяют избежать банкротства. Санация может осуществляться при участии банков, органов исполнительной власти, коммерческих организаций и др.
ФССН т.е Федеральная служба страхового надзора (Росстрахнадзор,) — федеральный орган исполнительной власти, находящийся в ведении Министерства финансов. Федеральная служба страхового надзора является федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по контролю и надзору в сфере страховой деятельности (страхового дела). Федеральная служба страхового надзора образована в соответствии с Указом Президента РФ № 314 от 9 марта 2004 года «О системе и структуре федеральных органов исполнительной власти» и Постановлением Правительства РФ № 330 от 30 июня 2004 года «Об утверждении Положения о Федеральной службе страхового надзора».
ОМС т.е Медицинское страхование — форма социальной защиты интересов населения в охране здоровья, выражающаяся в гарантии получения медицинской помощи при возникновении страхового случая за счёт накопленных средств.
Уста́вный капитал — это сумма средств, первоначально инвестированных собственниками для обеспечения уставной деятельности организации; уставный капитал определяет минимальный размер имущества юридического лица, гарантирующего интересы его кредиторов.
ОСАГО т.е Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств — это вид страхования ответственности, который в России появился с 1 июля 2003 года с вступлением в силу Федерального закона № 40-ФЗ от 25 апреля 2002 года «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». ОСАГО вводилось как социальная мера, направленная на создание определённых финансовых гарантий в отношениях по поводу возмещения между участниками автомобильных аварий. Идея подобного вида страхования не нова: оно действует во многих странах мира — например, «зелёная карта» в Европе и ряде других стран. Особенностями «автогражданки» в России являются государственное установление правил страхования и государственное регулирование тарифов. Объектом ОСАГО являются имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца автотранспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании автотранспортного средства на территории Российской Федерации. К страховому риску по ОСАГО относится наступление гражданской ответственности при ДТП.
Страховая премия (также брутто-премия) — плата за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику в соответствии с договором страхования или законом. Страховая премия определяется как произведение страховой суммы на брутто-ставку страхового тарифа и с учётом поправочных коэффициентов.

Практическая часть

Задание 23

Малахова О.В. направлена в командировку во Францию на срок 29 дней.

В командировку Малахова отправилась на своем автомобиле, для этого заключила договор страхования со страховой компанией «Наста» на сумму 25000 долларов США. Тарифная ставка по договору составила 31,3 доллара США за 1 день поездки. Договором предусмотрены следующие риски: медицинская страховка, техническое обслуживание и ремонт автомобиля, страхование багажа и юридическая поддержка.

При выезде в командировку у Малаховой О.В. сломался автомобиль в городе Брест, его ремонт составил 5400 рублей. После окончания командировки в день отъезда из Франции Малахова попала в аварию. Расходы, связанные с аварией, составили:

—на лечение - 100 долларов,

—ремонт автомобиля - 460 долларов,

—юридическая защита в суде - 360 долларов,

—во время аварии похищен телевизор из автомобиля стоимостью 600 долларов.

Определить: сумму страхового взноса и страхового возмещения, которое выплатят Малаховой по возвращении на родину в рублях и долларах. Расходы подтверждены документально. Курс доллара — 29,4 рубля.

Решение

25000 $ - сумма страхового договора
31,1 $ - тарифная ставка за один день командировки
5400 р. – ремонт автомобиля
29 дней – время командировки

Сумма страхового взноса = 31,1 * 29 = 901,9 $ (26515, 86 р.)

Сумма страхового возмещения = 5400 р.(183, 67 $)