Профессиональные участники страхового рынка

Министерство образования  и науки Республики Казахстан

Карагандинский государственный  технический университет

Кафедра ЭП

КОНТРОЛЬНАЯ РАБОТА

по дисциплине: «Страховое дело»

выполненная на тему: «Профессиональные участники страхового рынка»

Вариант №5

  Руководитель:

                    Выполнила:

                    Студентка  гр. ЭКБ-11зВВ

                    Аитова Л.А.(зач.11/11-13)

2012

Введение

Страхование - это способ возмещения убытков, постигших одно лицо посредством их распределения между многими лицами (страховой совокупности). Возмещение убытков производится за счет средств страхового фонда, который сосредоточивается в ведении страховой организации (страховщика) и образуется за счет взносов заинтересованных лиц (страхователей). Объективная потребность в страховании обусловливается тем; что убытки подчас возникают вследствие вмешательства разрушительных факторов, вообще не подконтрольных человеку (стихийных сил природы), либо во всяком случае не влекущих чьей-либо гражданско-правовой ответственности. В подобной ситуации бывает невозможно взыскивать убытки с кого бы то ни было, и они полностью падают на самого потерпевшего. Страхование целесообразно только тогда, когда предусмотренные страхованием события (риски) вызывают значительную потребность в деньгах. Лицо, у которого эта потребность возникает, как правило, не может покрыть ее из собственных средств без чувствительного ограничения своего жизненного уровня.

Страховой рынок как  часть финансово-кредитной сферы является объектом государственного регулирования и контроля в целях обеспечения его стабильного функционирования.

Страховая деятельность регулируется специальным страховым  законодательством. Государственный  страховой надзор призван сыграть главенствующую роль в контроле за деятельностью страховщиков и соблюдением законодательства в этой сфере. Органом, осуществляющим государственное регулирование страховой деятельности на территории Республики Казахстан, является Департамент страхового надзора Национально­го банка Республики Казахстан. Регулирующая роль данного Департамента предусматривает выполнение в основном следующих функций, с помощью которых обеспечивается надежная защита страхователей:

- регистрация страховых  организаций;

- выдача лицензий на осуществление страховой деятельности;

- контроль за исполнением  страхового законодательства;

- контроль за финансовым  положением страховых и перестраховочных  компаний.

1 Профессиональные участники страхового рынка.

Страховой рынок представляет собой сложную развивающуюся интегрированную систему, к звеньям которой относятся страховые организации, страхователи, страховые продукты, страховые посредники, профессиональные оценщики страховых рисков и убытков, объединения страховщиков, объединения страхователей и система его государственного регулирования.

1. Структура и участники страхового рынка РК

Страховой рынок представляет собой сложную развивающуюся  интегрированную систему, к звеньям  которой относятся страховые  организации, страхователи, страховые продукты, страховые посредники, профессиональные оценщики страховых рисков и убытков, объединения страховщиков, объединения страхователей и система его государственного регулирования.

Структура страхового рынка  может быть охарактеризована в институциональном, территориальном и отраслевом аспектах. В институциональном аспекте структура страхового рынка представлена: государственными, акционерными, частными, корпоративными, взаимными и другими страховыми компаниями.

Страховая организация  или страховая компания - это конкретная форма организации страхового фонда страховщика. Страховая компания осуществляет заключение договоров страхования и их обслуживание. Страховая организация - экономически обособленное звено страхового рынка, что выражается в полной обособленности ее ресурсов и самостоятельности в осуществлении страховой и других видов деятельности. Экономические отношения между страховыми организациями осуществляются на основе сострахования и перестрахования.

Страховые организации  структурируются по принадлежности, характеру выполняемых страховых операций, зоне обслуживания. По принадлежности страховые организации различают на акционерные, частные, и общества взаимного страхования.

Акционерная страховая  компания - это негосударственная  организационная форма, в которой в качестве страховщика выступает частный капитал в виде акционерного общества. Уставный капитал акционерного страховщика формируется из акций и других ценных бумаг, что позволяет при ограниченных средствах значительно увеличить финансовый потенциал страховой организации. Акционерная форма страховщиков доминирует на страховых рынках развитых стран.

Частные страховые компании принадлежат одному собственнику или  его семье. К уникальной форме  частных страховщиков можно отнести  английскую корпорацию "Ллойд", которая представляет собой не юридическое лицо, а объединение физических лиц.

В государственном страховании  в качестве страховщиков выступает  государство. В круг интересов государства  входит его монополия на проведение любых или отдельных видов страхования, что определяется соответствующим законом о статусе страховой организации. Осуществление государственного страхования представляет собой форму государственного регулирования национального страхового рынка. Правительственные страховые организации специализируются на страховании от безработицы и страховании компенсаций рабочим и служащим.

Общество взаимного  страхования - это особая негосударственная  организационная форма, выражающая договоренность между группой физических или юридических лиц о возмещении друг другу будущих возможных убытков в определенных долях в соответствии с установленными правилами страхования. Взаимное страхование по существу - некоммерческая форма организации страхового фонда, которая обеспечивает страховую защиту имущественных интересов членов своего общества. С юридических позиций каждый член общества взаимного страхования - одновременно и страховщик, и страхователь. При этом документом, удостоверяющим право на владение капитала общества взаимного страхования, его дохода и страховую защиту, является полис.

В территориальном аспекте  структура страхового рынка характеризуется  страховыми рынками:

- местным (региональным);

- национальным (внутренним);

-  мировым (внешним).

По отраслевому признаку выделяют рынок страхования:

-  личного;

-  имущественного;

-  ответственности.

В свою очередь каждый из рынков можно разделить на обособленные сегменты, например, рынок страхования  от несчастных случаев, рынок страхования  домашнего имущества и т.д.

Товаром страхового рынка  является страховой продукт. Страховой продукт - центральное понятие страхового рынка. Потребительная стоимость страхового продукта состоит в обеспечении страховой защиты. Цена страхового продукта определяется затратами на страховое возмещение или страховое обеспечение, а также расходами на ведение дела и размером прибыли страховщика. Как и всякая цена, она зависит от спроса и предложения.

Продвижение страховых  продуктов на страховом рынке  и их реализацию преимущественно  осуществляют страховые посредники: страховые агенты и страховые брокеры.

Страховые агенты - физические или юридические лица, действующие  от имени страховщика и по его  поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.

Страховыми брокерами  могут быть независимые юридические  или физические лица, имеющие лицензию на проведение посреднических операций по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика. Страховой брокер не является участником страхового договора. Его обязанность состоит в оказании посреднической услуги и содействие исполнения договора страхования.

Функционирование страхового рынка предполагает наличие профессиональных оценщиков рисков и убытков, в  качестве которых выступают сюрвейеры  и аджастеры.

Сюрвейеры - инспектора или  агенты страховой организации, осуществляющие осмотр имущества, принимаемого на страхование. В качестве сюрвейера выступают также специализированные фирмы по противопожарной безопасности, охране труда и т.д., взаимодействие которых со страховщиком строится на договорной основе. По заключению сюрвейера страховая компания принимает решение о заключении договора страхования.

Аджастеры - это уполномоченные физические или юридические лица страховщика, занимающиеся установлением  причин, характера и размера убытков. По результатам проведенной работы аджастер составляет страховой акт (аварийный сертификат).

Для защиты своих интересов, разработки законодательных актов, подготовки стандартных правил страхования, сбора и публикации страховой  статистики и других совместных целей  страховые организации создают объединения (ассоциации) страховщиков. Объединения страховщиков создаются как на региональном, так и на национальном уровне. Кроме того, объединяются и специализированные страховые организации. Такие объединения страховщиков не могут заниматься страховой деятельностью.

Между тем страховые  компании объединяются для проведения некоторых страховых операций в  страховой пул. Такое объединение  страховщиков позволяет увеличить  финансовые возможности для принятия на страхование крупных рисков. Заключение договора страхования со страховым пулом для страхователя означает, что на стороне страховщика находятся все участники пула. Однако при наступлении страхового случая страхователь вынужден урегулировать претензии с каждым из страховщиков в отдельности. Такая форма организации страховых отношений называется сострахованием.

Защищают свои интересы и страхователи, создавая объединения  страхователей. Такие объединения  выражают интересы пострадавших страхователей  от недобросовестных страховых организаций, оказывают потерпевшим юридическую помощь, участвуют в совершенствовании и развитии страхового законодательства и др.

Важным звеном страхового рынка выступает система государственного регулирования, необходимость которого связана в первую очередь с  защитой прав и интересов страхователей, предотвращением их финансовых потерь вследствие неплатежеспособности страховой организации.

Участниками страхового рынка Республики Казахстан являются:

1) страховая (перестраховочная) организация;

2) страховой брокер;

3) страховой агент;

4) страхователь, застрахованный, выгодоприобретатель;

5) актуарий;

6) независимый актуарий;

7) независимый оценщик;

8) андеррайтер;

9) аджастер;

10) сюрвейер;

11) страховой омбудсман;

12) объединение страховых (перестраховочных) организаций и страховых брокеров;

13) объединение актуариев;

14) иные физические и юридические лица, осуществляющие предпринимательскую деятельность, связанную со страхование

2. Деятельность страховых компаний РК

АО "Банк ТуранАлем" (Казахстан) сообщило об итогах деятельности группы страховых компаний банка за 2006 год

АО "Банк ТуранАлем" (Алматы), акции  и облигации которого торгуются  в официальном списке Казахстанской  фондовой биржи (KASE) категории "A", распространило сегодня пресс-релиз, в котором сообщается следующее:

По опубликованным на сайте Агентства РК по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций итогам 2006 года для страхового рынка РК (http://www.afn. kz/cont/publish220534_4957. xls), страховые компании БТА подтвердили свое первенство. Это доказывает эффективность диверсифицированной стратегии развития страховых компаний, реализуемой акционером - АО "Банк ТуранАлем".

Консолидированные активы четырех  компаний (АО "БТА Страхование", АО "Дочерняя компания по страхованию  жизни Банка ТуранАлем "БТА Жизнь", АО "Дочерняя страховая компания Банка ТуранАлем "БТА Забота", СП АО "Страховая компания "Лондон-Алматы") составили 25,975 миллиардов тенге. Чистые страховые резервы - 12,609 миллиардов тенге. Страховые премии - 23,977 миллиардов тенге. Чистая сумма страховых премий - 20,424 миллиардов тенге. По всем этим показателям Страховая группа БТА заняла первое место.

По всем видам личного страхования  Группа контролирует 26% рынка. Согласно стратегии развития Страховой группы, небанковские страховые операции занимают не менее одной трети от общего объема страховых премий. АО "БТА Страхование" сохраняет первенство по полисам КАСКО (доля на рынке - около 16%). Компания "БТА Жизнь" занимает первое месте по добровольному личному страхованию (доля - 23,4%) и первое место по страхованию жизни (доля - 91,9%). Компания "БТА Забота" существенно улучшила свои рыночные позиции, показав хорошую динамику в прошедшем году.

Развитие страховых  компаний БТА осуществляется в рамках Стратегии всей финансовой группы Банка  ТуранАлем. Стратегические цели банка на 2006г-2015 гг. включают выход на лидирующие позиции в Казахстане и других рынках СНГ в сегментах розницы, малого и среднего бизнеса и корпоративного обслуживания и получение долей рынка в Казахстане - не менее 25%, в России - не менее 2%, в других странах присутствия - не менее 5%. Намечено консолидировать совокупные активы банка и увеличить их к 2010 г. до $25млрд., а к 2015 г. до $50млрд.

27 ноября 2006 г. международное  рейтинговое агентство A. M. Best (США)  присвоило резиденту Республики  Казахстан АО "Страховая компания "Евразия" рейтинг финансовой устойчивости на уровне B++ (очень хороший) и кредитный рейтинг “bbb”. Прогноз - стабильный.

Пресс-службой АО "Страховая  компания "Евразия", для сравнения, отмечается, что рейтинг на уровне B++ был присвоен A. M. Best таким известным в мире международным компаниям, как Tokyo Marine Europe Insurance, Metlife Insurance, Alliance International Reinsurance, Converium AG и др. На дату опубликования пресс - релиза рейтинг АО "Страховая компания "Евразия" по шкале A. M. Best является наивысшим среди страховщиков стран СНГ и ЦВЕ.

АО "Страховая компания "Евразия" является безусловным  лидером в Республике Казахстан  по доле страхового рынка и по всем финансовым показателям, а также  единственной казахстанской страховой  компанией, имеющей все лицензии на право осуществления страховой деятельности, предусмотренные законодательством Республики Казахстан.

Страховая компания "Евразия" (Казахстан) подвела предварительные  итоги деятельности за 2006 год По предварительным данным Страховая  компания "Евразия" за 2006 г. собрала страховых премий на общую сумму 110,4 млн. долл., выплатило 12,5 млн. долл. страхового возмещения. Основная доля приходится на страхование и перестрахование имущественных рисков - 53,4 млн. долл. На поступления по страхованию и перестрахованию ответственности за причинение вреда пришлось 37,3 млн. долл. Поступления от страхования и перестрахования договоров личного страхования составили 1,8 млн. долл. По предварительным данным, доля брутто-перестрахования, полученные СК "Евразия" из-за рубежа от компаний из более чем 20 стран мира, составила 23,02%. В 2005 г. этот показатель составлял 15,8%. На российских партнеров компании приходится более 72,85% сборов по перестрахованию из-за рубежа в 2006 г. От совокупных премий входящего перестрахования в Казахстане от нерезидентов за 2006 год 90% приходится на долю АО "СК "Евразия". В 2006 г. СК "Евразия" были присвоены рейтинги финансовой устойчивости от международных рейтинговых агентств Standard & Poor’s и A. M. Best. Агентством Standard & Poor’s "Евразии" присвоены долгосрочные кредитные рейтинги контрагента и финансовой устойчивости страховой компании "В+", а также долгосрочный рейтинг "kzBBB" по национальной шкале, прогноз стабильный. Агентством A. M. Best. присвоены рейтинги финансовой устойчивости на уровне "B++" и кредитный рейтинг "bbb", прогноз стабильный. По данным компании, присвоенный рейтинг Standard & Poor’s является вторым по величине в СНГ среди всех страховых компаний и наивысшим среди всех опубликованных рейтингов по национальной шкале частных финансовых институтов Республики Казахстан, а рейтинг A. M. Best. - наивысшим среди страховых организаций стран СНГ, Центральной и Восточной Европы.

3. Развития страхового рынка

По состоянию на 1.01.2005 года на страховом рынке Республики Казахстан осуществляют лицензированную деятельность 32 страховые организации (в том числе: 1 - по состоянию на 1.01.2005 года на страховом рынке Республики Казахстан осуществляют лицензированную деятельность 32 страховые организации (в том числе: 1-по страхованию жизни, 6-с участием нерезидентов Республики Казахстан), 6 страховых брокеров, 28 актуариев и 34 аудиторские организации, имеющие лицензию на осуществление аудита страховой организации.

На отчетную дату 29 страховых  организаций являются участниками фонда гарантирования страховых выплат.

Страховые премии. Совокупный объем страховых премий, собранных  за 2004 год, составляет 28,9 млрд. тенге, что  на 27,2 % больше объема, собранного за 2003 год.

Объем страховых премий по обязательному страхованию на 1 января 2004 года превышает аналогичный показатель прошлого года на 136,4 %. По добровольному личному страхованию превышение составляет 45,2 %, по добровольному имущественному страхованию - 18,6 %.

Объем страховых премий, собранных по отраслям страхования, выглядит следующим образом.

Отрасль "страхование  жизни". За период 2004 года объем страховых  премий, собранных по отрасли "страхование  жизни", составляет 430,2 млн. тенге ($ 3,1 млн.), что в 2 раза превышает аналогичный  показатель 2002 года. Доля страховых  премий, собранных по отрасли "страхование жизни" на отчетную дату, составляет 1,5 % против 0,9 % на 1 января 2003 года.

Отрасль "общее страхование". Объем страховых премий, собранных  за период 2004 года по отрасли "общее  страхование", составляет 28,4 млрд. тенге ($ 204,0 млн.), что на 26,3 % больше, чем за аналогичный период 2003 года.

Доля страховых премий, собранных страховыми компаниями с  участием нерезидентов Республики Казахстан, по состоянию на 1.01.2005 года составляет 37,5 % (10,8 млрд. тенге).

Объем страховых премий, переданных в перестрахование, составляет 16,8 млрд. тенге или 58,2 % от совокупного объема страховых премий. При этом в перестрахование нерезидентам передано 54,2 % от совокупного объема страховых премий.

От общей суммы страховых  премий, переданных в перестрахование, основную долю занимают премии по добровольному имущественному страхованию - 96,8 %, по добровольному личному страхованию - 2,9 %, по обязательному страхованию - 0,3 %.

Страховые выплаты. Общий  объем страховых выплат, произведенных за 2004 год, составил 4,2 млрд. тенге ($ 29,1 млн.), увеличившись по сравнению с данными за 2003 год на 80,2 %. При этом, доля страховых выплат за счет возмещения по перестрахованию от перестраховочных организаций составляет 19 % (0,8 млрд. тенге).

Из общей суммы страховых выплат, произведенных за период 2004 года, наибольший объем страховых выплат сохраняется по классу обязательного страхования гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств 31,6 % от совокупной суммы выплат. Коэффициент убыточности по данному классу страхования составляет 50,6 %, увеличившись с 45,6 % в прошлом месяце в связи с увеличением объема страховых выплат по данному классу страхования в декабре 2004 года.

В целом, на отчетную дату коэффициент убыточности (отношение страховых выплат к страховым премиям) составляет 14,5 %.

Капитал. По состоянию  на 1 января 2005 года размер собственного капитала страховых организаций  составил 9,0 млрд. тенге ($ 63,0 млн.), что  на 47,3 % больше чем на аналогичную  дату прошлого года.

В соответствии с введенными нормативами расчет достаточности  собственного капитала страховых организаций  включает в себя ликвидные финансовые активы.

Активы. Совокупный объем  активов страховых организаций  на 1 января 2005 года составил 20,7 млрд. тенге ($ 144,5 млн.), что на 64,4 % больше аналогичного показателя на 1 января 2004 года.

Обязательства. По состоянию  на 1 января 2005 года сумма обязательств страховых организаций составила 7,4 млрд. тенге ($ 52,8 млн.), увеличившись по сравнению с аналогичным показателем прошлого года на 57,4 %.

На отчетную дату объем  страховых резервов, сформированных страховыми (перестраховочными) организациями  для обеспечения исполнения принятых обязательств по действующим договорам  страхования и перестрахования (за вычетом доли перестраховщика), составил 4,5 млрд. тенге, что на 66,7 % больше объема сформированных резервов на 1 января 2004 года. Доля перестраховщика в страховых резервах на отчетную дату составляет 8,7 млрд. тенге

Заключение

Страхование представляет собой совокупность общественных отношений, связанных с образованием страхового фонда за счёт взносов, вносимых участниками его создания, с централизацией его в организациях, осуществляющих проведение страховых операций, и с использованием на покрытие ущерба или осуществление других выплат лицам, в отношении которых проводится страхование, в случае наступления заранее оговоренных случайных событий.

Сегодня страховой рынок  республики является одним из самых  развитых среди стран СНГ. Вместе с тем, современный этап развития экономики страны, в том числе с учетом тенденций в этой сфере как внутри государства, так в мировом пространстве, ставит перед национальной страховой индустрией новые цели и задачи. Поэтому важно своевременно и четко обозначить приоритетные направления развития страхового рынка республики на ближайшую перспективу и пути их реализации. Это обусловлено многими факторами, в том числе и тем, что развитие страхования, как одного из эффективных рыночных механизмов управления рисками, способствует стабильному развитию и других отраслей экономики.

Страховой рынок за последние 3-4 года окреп и улучшил свои позиции  по сравнению с периодом становления - 2002 - 2004 гг. Это указывает на равномерное  развитие его инфраструктуры и подотраслей  страхования. Но увеличение доли добровольного страхования произошло за счет крупных корпоративных клиентов, участие населения в страховании осталось на прежнем уровне, да же после введения обязательных видов страхования.

Негативно сказывается  на развитие страхования малая капитализация страховых фондов по сравнению с другими сегментами финансовой системы. Это приводит к тому что до 90% процентов крупных рисков страховые организации вынуждены перестраховывать у нерезидентов.

При таких достаточно тяжелых условиях ведения дела страховые организации имеет позитивный рост в динамики своего развития. Увеличение показателей происходит за счет крупных страховых сделок и за счет сострахования этих же рисков.

Желательно чтобы при таких темпах развития страховые организации более эффективно размещали свои страховые фонды на внутренних рынках, при этом отдавали предпочтение не только сверх ликвидным ценным бумагам и инвестировали часть капитала в долгосрочные проекты.

У страхового рынка Республики Казахстан есть достаточный потенциал  для выхода из замедленного развития, при достаточно хорошем управлении он должен реализовать накопленный потенциал.

Страхование в зарубежных странах представляет собой часть  международного страхового рынка. Оно  является важным сектором национальных экономик, обеспечивая перераспределение 8-12% валового национального продукта. Аккумулируемые через страхование денежные средства служит источником крупных инвестиций. Финансовые потоки страховых компаний в значительной мере ориентированы на обслуживание государственного внутреннего долга. Государственное регулирование страховой деятельности за рубежом в основном направлено на контроль за финансовой стороной работы страховых компаний.

Правительством Республики Казахстана было принято Постановление "О первоочередных мерах по развитию рынка страхования в Казахстане", которым предусмотрен ряд мер, направленных на совершенствование налогового законодательства, связанного со страховой деятельностью, а также участие международных финансовых организаций в финансировании мероприятий по развитию рынка страхования в Казахстане. Разрабатывается специальная целевая программа развития страхования и перестрахования рисков от крупных промышленных аварий, катастроф и стихийных бедствий. Совершенствование страхового рынка продолжается.

2 Задача

Сделать расчет страховой  премии по страхованию жизни заемщика кредита.

Таблица №1

Исходные данные для  расчета страховой премии

по страхованию жизни  заемщика кредита