Программы страхования автотранспорта

ФЕДЕРАЛЬНОЕ  ГОСУДАРСТВЕННОЕ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ

БЮДЖЕТНОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ ВЫСШЕГО

ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО ОБРАЗОВАНИЯ

ФИНАНСОВЫЙ УНИВЕРСИТЕТ ПРИ ПРАВИТЕЛЬСТВЕ

РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

 

ЗАОЧНЫЙ ФИНАНСОВО-ЭКОНОМИЧЕСКИЙ ИНСТИТУТ

 

 

Кафедра Страховое дело

 

 

 

 

 

КОНТРОЛЬНАЯ РАБОТА

 

по дисциплине Страхование

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Москва – 2014 г.

СОДЕРЖАНИЕ.

Программы страхования автотранспорта, предлагаемые физическим лицам..3

Тесты………………………………………………………………………………8

Оптимальная страховая программа для среднестатистической семьи………..9

Список использованной литературы…………………………………………...18

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ПРОГРАММЫ СТРАХОВАНИЯ АВТОТРАНСПОРТА, ПРЕДЛАГАЕМЫЕ ФИЗИЧЕСКИМ ЛИЦАМ.

Под автострахованием понимают группу видов страхования, в рамках которых осуществляется защита имущественных интересов граждан и предприятий, связанных с владением транспортными средствами и их эксплуатацией.

Виды автотранспортного страхования:

- добровольное страхование  транспортных средств;

- обязательное страхование  гражданской ответственности владельцев  транспортных средств;

- добровольное страхование  гражданской ответственности владельцев  транспортных средств.

Добровольное страхование транспортных средств.

Добровольное страхование транспортных средств (КАСКО) — страхование любого транспортного от аварии или угона.

Страховщик обязан за обговоренную плату (страховую премию) при наступлении страхового случая (предусмотренного договором события) соблюдать принципы возмещения пострадавшему лицу (выгодоприобретателю) расходов, понесенных на ремонт транспортного средства, погашение имущественного ущерба, в пределах суммы, определенной в договоре страхования. 

Добровольное страхование транспортных средств подразумевает защиту от рисков поломки, уничтожения или утраты транспортного средства в том случае, когда совершено:

  • дорожно транспортное происшествие;

  • незаконное завладением транспортным средством и нанесение ему повреждений в результате ДТП;

  • противозаконные действия третьих лиц, связанные с похищением (кражей) деталей, оборудования или приборов;

  • природные стихийные явления (шторм, наводнение, град, землетрясение, удары молнии и многие другие);

  • повреждение транспортного средства в результате пожара, самовозгорания, нападения животных, падения деревьев и другое.

КАСКО бывает полное и частичное.

В договоре страхования указано, что страховая компания обеспечивает застрахованное транспортное средство транспортировкой с места ДТП, оплачивает затраты на приобретение запчастей и на проведение восстановительного ремонта. Возмещает полную стоимость транспортного средства в случае его утраты (угона), кроме случаев, предусмотренных в договоре страхования (франшиза, износ от времени).

В разных страховых организациях правила КАСКО значительно отличаются и имеют свои особенности, поэтому водители должны тщательно подбирать различные варианты страховых контор для своих нужд, а не идти в первую попавшуюся.

Советы при выборе КАСКО:

  • обращайте внимание на полноту страхового покрытия в случае наступления страхового случая;

  • выясните, какие события могут быть (не могут быть) страховым случаем;

  • выясните, какие документы необходимо предъявлять для получения страховой суммы;

  • уточните, какие правила действуют при расчете страховой суммы;

  • каковы сроки подачи заявления о наступлении страхового случая;

  • каковы сроки выплаты страховой суммы.

Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО).

 

Полис ОСАГО гарантирует возмещение ущерба, причиненного автовладельцем, жизни, здоровью и/или имуществу третьих лиц во время эксплуатации автомобиля.

Согласно Закону об ОСАГО обязанность по страхованию гражданской ответственности распространяется на владельцев всех используемых на территории Российской Федерации транспортных средств (как российских, так и иностранных), за исключением:

-владельцев транспортных средств, максимальная конструктивная скорость которых составляет не более 20 километров в час;

-владельцев транспортных средств, на которые по их техническим характеристикам не распространяются положения законодательства РФ о допуске транспортных средств к участию в дорожном движении на территории РФ;

-владельцев транспортных средств Вооруженных Сил РФ, других войск, воинских формирований и органов, в которых предусмотрена военная служба, за исключением автобусов, легковых автомобилей и прицепов к ним, иных транспортных средств, используемых для обеспечения хозяйственной деятельности;

-владельцев транспортных средств, риск ответственности которых уже застрахован иным лицом (страхователем) соответствии с Законом об ОСАГО.

Тарифы по обязательному страхованию гражданской ответственности, согласно Закону об ОСАГО, устанавливаются Постановлением Правительства Российской Федерации и могут пересматриваться каждые полгода

Согласно Закону об ОСАГО, страховая сумма, в пределах которой страховая компания обязуется при наступлении каждого страхового случая (независимо от их числа в течение срока действия договора обязательного страхования) возместить потерпевшим причиненный вред, составляет 400тысяч рублей, а именно: в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью нескольких потерпевших, - 240 тысяч рублей и не более 160 тысяч рублей при причинении вреда жизни или здоровью одного потерпевшего; в части возмещения вреда, причиненного имуществу нескольких потерпевших, - 160 тысяч рублей и не более 120 тысяч рублей при причинении вреда имуществу одного потерпевшего.

Владельцы ТС, постоянно зарегистрированных в РФ, заключают договор ОСАГО на 1 год. Владельцы ТС, зарегистрированных в иностранных государствах и временно используемых на территории РФ, заключают договор на весь срок временного использования таких ТС, но не менее чем на 15 календарных дней. Владельцы ТС, следующих к месту постоянной регистрации (транзит), могут заключить договор обязательного страхования на 1 месяц. Владельцы ТС, эксплуатирующие ТС не круглый год, могут заключить договор страхования с условием ограниченного периода использования ТС, что уменьшает сумму страхового взноса. Причем, в пределах срока страхования можно указать два периода ограниченного использования ТС, которые суммарно должны составлять не менее 6 месяцев.

Возможны два варианта страхования:

- с ограничением количества  лиц, допущенных к управлению  ТС (всех лиц, допущенных к управлению  ТС, чья гражданская ответственность  за рулем данного ТС подлежит  страхованию, необходимо указывать в полисе);

- без ограничения количества  лиц, допущенных к управлению  ТС.

Полисы второго типа стоят значительно дороже и выгодны при наличии водителя с маленьким стажем вождения.

Добровольное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ДСАГО).

Полис ДСАГО также покрывает риски, что и обязательное страхование гражданской ответственности (ОСАГО) автовладельцев машин, различия только в том, что в страховке ДСАГО водитель самостоятельно назначает размер страховой суммы (ограничения ответственности), указывающаяся в договоре страхования, страховой франшизе.

Все хорошо понимают, что если поломка транспортного средства произошла по нашей вине, то владельцу необходимо вернуть новый или возместить его стоимость, то есть оплатить покупку нового авто, или своими силами отремонтировать его прежнего состояния.

Эти правила и нормы указаны в действующем законодательстве Российской Федерации. За вред, нанесенный имуществу третьих лица, ответственность возлагается на человека, который его причинил. Поэтому эти правила распространяются и на автовладельцев технических средств, только цена поврежденного имущества составляет на порядок выше, и может достигать нескольких сотен тысяч рублей, а оплачивать ремонт поврежденного имущества придется водителю, который был за рулем во время дорожно-транспортного происшествия.

По этим причинам добровольное страхование гражданской ответственности автовладельцев понадобится тогда, когда цена ущерба намного выше суммы, которую возмещает обязательное страхование ОСАГО. Полис ДСАГО - это хорошая возможность владельца машины переложить возможный ущерб, которые может появиться у собственника автомобиля в результате ДТП, на страховую организацию.

Различия ОСАГО  и ДСАГО:

- отсутствуют единые тарифы;

- каждый страховщик вправе сам  определять фиксированные значения  страховых сумм;

- договор ДСАГО не является  публичным  и клиенту может  быть отказано в его заключении.

 

 

 

 

ТЕСТЫ.

1.  Основой классификации  страхования в ГК РФ являются:  а) форма проведения страхования; б) объект страхования; в) участники страховых правоотношений; 

Ответ: а.

2. Нетто-ставка отражает:  а) убыточность страховой суммы; б) степень риска; в) достаточность  тарифной ставки;

Ответ: б.

3. В страховании домашнего  имущества не подлежат страхованию: а)  фотографии; б) коллекции драгметаллов; в) документы;  г) расходы на отделку  квартиры; 

Ответ: а,б,в.

4.  Назначение инвестиционной  деятельности страховщика:  а) пополнение  резервов; б) пополнение уставного  капитала; в) выплата дивидендов  учредителям; 

Ответ: в.

5. Основные задачи страхования  жизни:  а) социальные и финансовые; б) миграционные;  в) прироста населения.

Ответ: а.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ОПТИМАЛЬНАЯ СТРАХОВАЯ ПРОГРАММА ДЛЯ СРЕДНЕСТАТИСТИЧЕСКОЙ СЕМЬИ.

В современной жизни все чаще мы сталкиваемся с необходимостью использования страховых услуг. Самый простой пример – Обязательное медицинское страхование. Страховой полис данного типа необходим всем гражданам Российской Федерации для получения бесплатной медицинской помощи. Но за такой полис мы не платим личных денег. В данной работе мы подберем оптимальный пакет платных страховых услуг, необходимых среднестатистической семье. Для рассмотрения мы возьмем семью, состоящую из трех человек: отец в возрасте 30 лет, мать в возрасте 25 лет и ребенок 4х лет; проживающую в Московской области. У данной семьи имеется импортный автомобиль мощностью 150л.с., зарегистрированный на территории Московской области и двухкомнатная квартира там же.

В рассматриваемую нами программу страхования мы включим: ОСАГО, страхование квартиры и страхование от несчастных случаев.

Для расчета необходимых показателей мы обратимся в пять ведущих страховых компаний России: ОСАО «Ингосстрах», «Ренессанс страхование», «РЕСО-гарантия», ОАО «АльфаСтрахование», ОАО СК «Альянс».

Обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО).

Практическое развитие ОСАГО в Россий началось с 1 июля 2003года. По такому договору страховщик предоставляет защиту на случай возмещения за своего клиента того ущерба, который он может причинить другим участникам дорожного движения при ДТП. Объектом обязательного страхования являются имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца ТС по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства на территории РФ.

Страховая сумма, в пределах которой страховщик обязуется возместить потерпевшим причиненный вред, составляет:

- в части возмещения  вреда, причиненного жизни или  здоровью каждого потерпевшего, - не более 160 тыс. руб.;

- в части возмещения  вреда, причиненного жизни или  здоровью нескольких потерпевших, - не более 160 тыс. руб.;

- в части возмещения  вреда, причиненного жизни или  здоровью одного потерпевшего, - не более 120 тыс. руб.

Напомним, что для расчета в нашем примере мы берем иномарку мощностью 150 л.с., зарегистрированную на территории Московской области. Так же отметим, что к управлению транспортным средством будет допущено неограниченное количество лиц. В таблице 1 приведены полученные стоимости полиса ОСАГО в рассматриваемых страховых компаниях.

табл.1. Стоимость полиса ОСАГО, руб.

«Ингосстрах»

«Ресо-гарантия»

«АльфаСтрахование»

«Альянс»

«Ренессанс страхование»

8482

8482

8482

8482

8482


 

Так как стоимость полиса во всех компаниях одинаковая и все компании имеют исключительно надежный уровень надежности по ОСАГО, то выбор поставщика страховых услуг каждая семья оставляет за собой.

Имущественное страхование (квартира).

В соответствии с Законом об организации страхового дела имущественное страхование включает в себя:

- страхование имущества, объектами которого является  имущественные интересы, связанные  с владением, пользованием и распоряжение  имуществом;

- страхование гражданской  ответственности, объектами которого  являются имущественные интересы, связанные с обязанностью возместить  причиненные другим лицам вред;

- страхование предпринимательских  рисков, объектами которого являются  имущественные интересы, связанные  с осуществлением предпринимательской  деятельности.

В нашем случае мы страхуем  двухкомнатную квартиру, находящуюся в Московской области. Страховать будем отделку  и инженерное оборудование, движимое имущество, гражданскую ответственность. Отделка и инженерное оборудование включает в себя: встраиваемую технику, внутреннюю отделку (напольные, настенные, потолочные покрытия, двери, окна и пр.), инженерное оборудование ( системы водо -, газо-, электроснабжения и пр.). Движимое имущество: мебель, бытовая техника, электронная техника. Гражданская ответственность - ущерб, нанесенный имуществу соседей, вред, нанесенный здоровью и жизни соседей.

Итак, первый расчет сделаем в ОСАО «Ингосстрах».

Под наши требования подходят два страховых полиса. Вариант страхования "Квартира. Экспресс", "Вариант 4" и "Вариант 5". В первом случае стоимость полиса составляет 1450 руб., страховая сумма 200000 руб.: отделка и инженерное оборудование 100000 руб., движимое имущество и гражданская ответственность по 50000 руб. Во втором случае стоимость полиса 2300 руб., страховая сумма 350000 руб.: отделка и инженерное оборудование и движимое имущество по 150000 руб., гражданская ответственность 50000 руб. Для покупки такого полиса не нужен осмотр квартиры и не производится опись имущества. Срок страхования 12 месяцев. Страховщик предоставляет защиту от повреждений или утраты застрахованного имущества в результате следующих страховых случаев: пожар, взрыв, повреждение водой, механическое повреждение, противоправные действия третьих лиц, стихийное бедствие.

Второй расчет будем производить в компании «Ресо-гарантия».

Данная компания предоставляет страховой полис "Домовой". Срок страхования 1 год. При расчете стоимости данного полиса клиент сам указывает страховую сумму выбранных объектов. Так мы указали: отделка и техническое оборудование 150000руб., движимое имущество 150000руб., гражданская ответственность 100000руб. Так же в страхуемые риски помимо всего, что включено в предыдущем полисе мы включаем страхование на случай терроризма или диверсии. В итоге стоимость полиса составила 2475 рублей.

Расчет в компании «Ренессанс страхование».

Данная страховая компания предлагает три вида страховых полисов. Их стоимость: 2499 руб., 3999руб.. 5499 руб. Так как рассмотренные ранее страховые компании предлагали полисы по средней стоимости 2000 рублей, то у страховой компании Ренессанс нас интересует полис стоимостью 2499 рублей. Он включает в себя: внутренняя отделка и инженерное оборудование квартиры и домашнее имущество по 200000 рублей, гражданская ответственность 100000 рублей. У данного вида полиса очень мало страхуемых рисков: пожар, попадание молнии, взрыв бытового газа, залив водой, противоправные действия. Не включены стихийные бедствия, бой стекол, террористический акт, повреждение электронных и электрических устройств.

Страхование квартиры в ОАО СК «Альянс».

При расчете стоимости страхового полиса на официальном сайте компании Альянс клиент сам вводит желаемую стоимость полиса и узнает величину страховых сумм. При стоимости полиса 2500 руб. мы получили следующие страховые суммы: отделка и имущество по 136634 рублей, гражданская ответственность 100000 рублей. Так же  не указаны риски, по которым производится страхование. Но уже можно сделать вывод, что при данной стоимости полиса есть более выгодные предложения.

Стоимость полиса в страховой компании «АльфаСтрахование».

В страховой компании АльфаСтрахование клиентам предлагают приобрести полис "Альфа ремонт", сроком на 12 месяцев, который имеет три конфигурации стоимостью 1000руб., 2000руб., 3000руб. Страховые суммы по данным полисам указаны в таблице ниже. Страхуемые риски те же, что и в предыдущих примерах, за исключением террористического акта.

Табл. 2. Стоимость страхования квартиры, рублей.

Я считаю, что из всех рассмотренных вариантов страхования квартиры нам наиболее подходит предложение от компании "АльфаСтрахование" за 2000 рублей, так как из всех предложенных вариантов, близких по цене, у данного полиса наибольшая сумма страховых выплат. Так же этот полис включает в себя покрытие всех необходимых рисков, покупка полиса возможна онлайн, что удобно для работающих людей.

Страхование от несчастных случаев.

Страхование от несчастных случаев гарантирует защиту в виде выплаты обеспечения при наступлении несчастного случая или заболевания. Дополнительными гарантиями могут быть компенсация расходов на лечение, реабилитацию.

Объектом страхования являются не противоречащие законодательству  имущественные интересы застрахованного, связанные с утратой работоспособности или вследствие несчастного случая или болезни. Перечень рисков предствален двумя группами событий: несчастными случаями и заболеваниями.

Несчастный случай - внезапное, непреднамеренное и непредвиденное внешнее воздействие на организм человека, в результате которого наступает временное или постоянное расстройство здоровья или смерть застрахованного лица.

Заболевание - подтверждённое медицинским диагнозом расстройство здоровья, результатом которого являются временная или постоянная нетрудоспособность или смерть застрахованного лица.

Из пяти анализируемых нами компаний услуги по страхованию от несчастных случаев предоставляют только три компании: "Ингосстрах", "Ресо гарантия", "Ренессанс".

Страхование от несчастных случаев в ОСАО "Ингосстрах".

Компания Ингосстрах предоставляет несколько вариантов семейных страховых полисов. Они распространяются на супругов и их детей, но не более 4 человек.  Так же для каждого застрахованного в возрасте от 2 до 17 лет страхование по риску "Смерть в результате несчастного случая" не предусмотрено, страховые суммы по рискам "Инвалидность в результате НС"  и  "Травма в результате НС" составляют 50% от указанных сумм. Мы рассмотрим два варианта страховых полисов стоимостью 2500 рулей и 5550 рублей.

Полис 1 стоимостью 2500 рублей включает в себя следующие страховые суммы: "Смерть в  результате НС" - 100000 руб., "Инвалидность I,II,III группы в результате НС" - 100000 руб., "Травма в  результате НС" - 100000руб.

Полис 2 стоимостью 5550 рублей включает в себя следующие страховые суммы: "Смерть в  результате НС" - 300000 руб., "Инвалидность I,II,III группы в результате НС" - 300000 руб., "Травма в  результате НС" - 150000руб.

Страхование от несчастных случаев в компании "Ресо-гарантия".

Компания Ресо-гарантия предлагает страховой полис "Семейная защита - Универсал". Он включает в себя  две программы: Эконом и Стандарт. По одному полису можно застраховать неограниченное число родственников в возрасте от 1 года до 70 лет.

Программа Эконом.

Если мы выберем Эконом, при наступлении страхового случая нам ( или выгодоприобретателю/наследникам) гарантирована выплата в размере:

-50000рублей - в случае смерти  застрахованного;

-40000/30000/20000рублей -  в случае  получения инвалидности I/II/III группы;

-процента от 30000рублей, зависящего  от травмы (по таблице страховых  выплат), в случае получения травмы.

Цена полиса не зависит от количества членов семьи. Ресо-гарантия производит выплату страхового обеспечения в течение 7 дней с момента подачи заявления и составления страхового акта.

Программа Стандарт.

Если мы выберем Стандарт, при наступлении страхового случая нам ( или выгодоприобретателю/наследникам) гарантирована выплата в размере:

-150000рублей - в случае смерти  застрахованного;

-120000/90000/60000рублей -  в случае  получения инвалидности I/II/III группы;

-процента от 90000рублей, зависящего  от травмы (по таблице страховых  выплат), в случае получения травмы.

Выплаты по конкретному риску производятся независимо от того, сколько было ранее выплачено по другим рискам. Договор заключается без медицинского освидетельствования.

Страхование от несчастных случаев в компании "Ренессанс страхование".

Компания Ренессанс предлагает страховой полис "Формула уверенности". Его стоимость 1650 рублей на человека. (Для нашего примера общая стоимость составит 4950 рублей). Особенности полиса: полис можно приобрести для взрослых и для детей в возрасте от 3 до 15 лет; максимальная сумма страховой выплаты может составлять три Ваших годовых дохода; полис действует по всему миру; выплата производится единовременно в течение 14 дней; полис может действовать во время занятий спортом на любительском уровне, активного отдыха, в случае теракта.

Страховые выплаты:

- 300000рублей - в случае  смерти застрахованного или инвалидности I группы;

-225000/150000 рублей -  в случае  получения инвалидности II/III группы;

-процент от 60000 рублей  в случае получения травмы.

Табл.3. Стоимость страхования от несчастных случаев.           

Из представленных страховых программ я бы выбрала "Формулу здоровья" от страховой компании "Ренессанс". Страховые выплаты по ней практически совпадают с суммами страхового полиса от Ингосстрах, за исключением выплат в случае получения травмы. Но так как компания Ингосстрах выплачивает на детей только 50% от указанных сумм, я считаю нецелесообразным переплачивать 600 рублей. В итоге, останавливаемся на страховом полисе от компании "Ренессанс".                                                         

     Итак, в результате  нашего исследования я определила, что страховой полис ОСАГО  обойдется семье в 8482 рублей и  может быть приобретен у любой  из рассматриваемых страховых  компаний; страховать квартиру выгоднее  в страховой компании "АльфаСтрахование" за 2000 рублей; страховать семью от  несчастных случаев целесообразнее  в компании Ренессанс страхование" за 4950 рублей. Итого, необходимый пакет страховых услуг будет стоить 15432 рубля, что составляет 2,5% от годового заработка семьи. Объем получаемых услуг за данную сумму значителен и, я думаю, устроит большинство семей.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ.

1. Страхование: учебник / под  ред. Л.А.Орланюк-Малицкой, С.Ю. Яновой. – М.: Издательство Юрайт; ИД Юрайт, 2011. – 828с.

2. Шахов В.В. Страхование: учебник для вузов. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2009.

3. Гражданский кодекс  Российской Федерации, ч. 2, гл. 48 «Страхование».

4. Закон РФ «Об организации  страхового дела в Российской  Федерации» от 20 ноября 1999 г. No 204%ФЗ.

5. Федеральный закон «Об  обязательном страховании гражданской  ответственности владельцев транспортных  средств» от 25 апреля 2002 г. N40ФЗ.

6. www.ingos.ru

7. http://www.reso.ru

Программы страхования автотранспорта