Происхождение, роль и функции банков

Введение…………………………………………………………………………...2

1 Происхождение, роль и функции банков

1.1 Происхождение банков

1.2 Функции и роль банка

Заключение

Список использованных источников

ВВЕДЕНИЕ

Термин “банк” происходит от итальянского слова “банко”, что означает лавка, скамья или конторка, за которой менялы оказывали свои услуги.

С древнейших времен потребности  общественной жизни заставляли людей  заниматься посреднической деятельностью  во взаимных платежах, связанных с  обращением монет, различных по весу и содержанию драгоценных металлов.

Деятельность банковских учреждений так многообразна, что  их действительная сущность оказывается  неопределенной. В современном обществе банки занимаются самыми разнообразными видами операций. Они не только организуют денежный оборот и кредитные отношения. Через них осуществляется финансирование народного хозяйства, страховые  операции, купля-продажа ценных бумаг, посреднические сделки, управление имуществом и множество других операций. Кредитные  учреждения осуществляют консультирование, участвуют в обсуждении народнохозяйственных программ, ведут статистику, имеют  свои подсобные предприятия.

В условиях рынка банки  являются ключевым звеном, питающим народное хозяйство дополнительными денежными  ресурсами. Современные банки не только торгуют деньгами, одновременно они являются аналитиками рынка. По своему местоположению банки оказываются  ближе всего к бизнесу, его  потребностям, меняющейся конъюнктуре. Таким образом, рынок неизбежно  выдвигает банк в число основополагающих, ключевых элементов экономического регулирования.

Современная банковская система - это сфера многообразных услуг  своим клиентам - от традиционных депозитно-ссудных  и расчетно-кассовых операций, определяющих основу банковского дела, до новейших форм денежно-кредитных и финансовых инструментов, используемых банковскими структурами (лизинг, факторинг, траст и так далее).

1. ПРОИСХОЖДЕНИЕ, РОЛЬ И ФУНКЦИИ БАНКОВ

1.1 Происхождение банков

Банки являются основой экономики, своеобразной кровеносной системой экономического общества. Без них  не может существовать современное  общество, так как именно банки, являясь  центром, через которые осуществляются платежи, формируют нормальное функционирование предприятий, проведение платежей и  расчетов осуществление товарно-денежных отношений. В то же время именно благодаря  банкам осуществляется перераспределение  средств от тех, у кого имеются  свободные денежные средства, тем, кому они в данный момент необходимы, благодаря мобилизации свободных  денежных средств и выдачи кредитов.

 Слово «банк» происходит  от итал. «bariko» - стол. Первоначально банки были исключительно конторами, производящими различные денежные операции, и преимущественно меняльными конторами (лавками). Постепенно меняльное дело расширяется, за счет выдачи разнообразных ссуд и привлечения денежных средств, и появляются банки, которые выдают кредиты, принимают вклады и проводят расчетные операции.

 Выделяют четыре основных  этапа развития банковской деятельности:

I этап - от античности  до возникновения Венецианского  банка; 

II этап - с 1156 г. до учреждения  Английского банка - 1694 г.;

III этап - с 1694 г. до конца  XVIII-B.;

IV этап - с начала XIX в.  до настоящего времени. 

1 этап. Ранее не существовало  банков в современном значении  этого слова. Трудно установить, в какой именно стране впервые;  появились зачатки банковской  деятельности. Доказано, что за 2300 лет  до н.э. у халдеян существовали торговые товарищества, занимающиеся выдачей ссуд и переводными денежными операциями. По словам Капелли, у китайцев за 2000 лет до н.э. существовало даже чековое обращение. Нет сомнения: в Вавилоне, где, по-видимому, нужно искать начало появления денег и денежного хозяйства в мировой истории, в VI в. до н.э. уже существовали банкиры, принимавшие процентные денежные вклады и выдававшие ссуды под письменные обязательства и под залог разных ценностей.

 Особой славой пользовалась  банкирская фирма «Эгиди», деятельность которой, как видно из найденного дневника и клиентских счетов этой фирмы, была очень разнообразна.

 Очень развитая банковская  деятельность существовала также  в Элладе, где ведением банковского  дела занимались жрецы. Храмы  обыкновенно получали большие  доходы от их земельной собственности,  денежные штрафы, подарки и т.д.  Задача жрецов заключалась в  том, чтобы путем умелого заведования  имуществом, выдачи ссуд и участия  в выгодных предприятиях увеличить  доходы и собрать такие сокровища,  которые давали бы возможность  достойно поддерживать великолепие  святыни. Деньги использовались  в виде выдачи ростовщических  кредитов, которые за счет большого  процента приносили доход. Появились  новые виды кредитов, например, под  залог имущества, если они не  возвращались, имущество переходило  в собственность церкви.

 Храмы, в особенности  Делосский, Дельфийский, Эфесский  и Самосский, принимали на хранение  деньги за определенную процентную  плату и хранили их в специальных  подвалах-хранилищах. Постепенно с  ослаблением и исчезновением  этих святынь ослабевала и  совсем прекратилась роль храмов  как банков. Так, например, в Фоцийскую войну в 1355-1356 гг. произошло разграбление огромных сокровищ храмов и их существование как банков прекратилось.

 В IV в. до н.э. в  Афинах конкурентами храмов выступают  «трапециты» (трапезиты), название которых пошло от греч. трапеза, означающего стол, на котором менялы проводили свои операции. Они занимались хранением денег, выдачей кредитов. Разнообразие банковских операций привело к специализации трапецитов - появились специализированные банки. Так, например, существовали аргираймосы, которые занимались меняльным делом, и довейстаи, которые выдавали не только ростовщические ссуды, но и промышленные, осуществляли долгосрочные инвестиции в промышленные предприятия, за что получали определенные проценты.

 Дальнейшее развитие  банковского дела привело к  появлению и распространению  банков в Египте, где А. Македонским были организованы «Королевские банки», которыми управляли греки. Банковское дело в Риме было организовано по образу и подобию греческих банков в III в. до н.э. Банки получили название аргентарии или мензарии, производившие свои операции на форуме. Они принимали деньги на хранение, осуществляли переводную операцию и выдавали ссуды - ростовщические, промышленные, под залог недвижимости - ипотечные. Они также занимались организацией аукционов и проведением их. G аукционов продавалось заложенное имущество своего и других банков с получением комиссионных.

 Начиная с эпохи  великого переселения до Крестовых  походов, банковская практика  ограничивалась меняльным делом.  Ввиду того что перевозка денег  была связана с громадным риском, менялы занимались также выдачей  денежных переводов на города, где происходили ярмарки или  где у них были деловые отношения  с местными менялами. Это было  связано с появлением бумажных  денег: золото стиралось и теряло  свою ценность, поэтому ушли мелкие  золотые монеты, их заменили медью  и серебром. Деньги, используемые  в каждой стране, имели свое  денежное содержание или название, поэтому купцам приходилось не  только перевозить, но и менять  деньги. В этом им помогали  менялы или банкиры. Один документ  этой операции гласит: меняла Симон Розе свидетельствует, что он получил 34 генуэзских меры и 32 динара, за которые брат его Вильгельм в Палермо должен уплатить предъявителю этой бумаги 48 марок хорошим серебром. Записка, отражающая. такую обменную операцию, называлась «вексель» {от нем. - обмен денег по записке). В дальнейшем такие переводные (конверсионные) операции получили довольно широкое распространение.

II этап. Банки постепенно  распространились по всей Италии, много их появилось в больших  торговых центрах, ганзейских  городах Генуе, Венеции, во  Флоренции, а затем и во Франции,  Нидерландах, Гамбурге и Англии. Ненормальное положение международных  и денежных оборотов, вследствие  обесценения и разнородности  меновой единицы и злоупотреблений  менял, вынудили некоторые городские  управления и торговые классы  открыть общественные банки. К  этому в особенности привело  то обстоятельство, что у банкиров  постепенно сосредотачивались все  наличные средства торгового  класса, которые вследствие этого  производили между собой денежные  расчеты не наличными деньгами, а безналичными расчетами, т.е.  путем письменного переноса денег  со счета должника на счет  кредитора в книгах банкиров. Эта операция получила название  «жирооборот» (в переводе с греч. - круг).

 Первые общественные  банки появились в Италии. Там,  в Венеции, в 1156 г., образовался  жиробанк «Монтеньева» - общественное учреждение, куда вносились налоги и которые производили некоторые банковские операции и подразделялись на светские горы и горы, учрежденные для борьбы с ростовщичеством, которые находились под покровительством духовенства. В 1407 г. банк «Святого Георгия» был организован путем слияния многих мелких общественных банков и находился под покровительством г. Генуи. В качестве кредитора республики банк имел колоссальные привилегии. Генуэзский дож (мэр) при своем вступлении «а должность должен был присягать, что он обязуется защищать самостоятельность банка. В 1463 г. банку Папой Римским было дано право отлучать от церкви всех должников, которым он пользовался 42 года. Поэтому у банка должников не было. В жиробанк этот банк был преобразован только в 1675 г. В 1587 г. в Венеции после краха известного крупного частного банка Пизаны был открыт государственный жиробанк под названием Banco di Rialto.

 В 1609 г. Голландское  правительство вследствие злоупотреблений  местных банкиров учредило Амстердамский  общественный банк под гарантией  города.

 В 1619 г. Гамбург по  примеру Амстердама по тем  же причинам учредил под гарантией  города жиробанк, существовавший  до 1812 г. Функции этих банков  заключались в следующем: 

1. Принимали деньги на  хранение, что уже было важно  для того времени, отличавшегося  отсутствием безопасности.

2. Торговый класс, оставляя  деньги на своих счетах в  банках, распоряжался ими путем  переводов или посредством переносов  со своих счетов на счет  получателя, если клиент имел  счет в том же банке. Для  торгового класса это служило  экономией времени. В основу  операций банка была положена  меновая единица (банковские деньги) известного наименования Bankgeld, Curantgeld, Hamburger Mark-Banco. Она соответствовала определенному весу и пробе благородного металла, хранившегося в подвалах банка, и пользовалась и денежных расчетах громадной популярностью.

 Таким образом, на  втором этапе банки были исключительно  жиробанками, но не депозитными  в современном смысле слова,  так как вклады принимались,  но пользоваться, ими для собственных  операций было нельзя. Поэтому  клиенты не получали за них  проценты, а платили комиссионное  вознаграждение.

III этап. Дальнейшее развитие  банков происходило в Англии, где появилось много банков, главным  образом банкиров. Основным банком  явился Английский банк. Он был  создан в 1694 г. шотландцем Уильямом  Петерсоном с уставным капиталом 1 200 000 фунтов стерлингов для решения правительственных финансовых затруднений. В силу того что капитал был изъят государством, были выпущены банковские билеты на эту же сумму. Банк мог расплачиваться этими билетами, имел право торговать золотом (монополист), дисконтировать векселя (вексель покупается по стоимости ниже номинала, а продается по номиналу, полученная разница с продажи и есть дисконт).

 Появилось залоговое  право. Банк мог предоставлять  ссуды под залог имущества  с условием, что, если деньги  не будут возвращены в определенный  срок, банк может забрать имущество.  Банку было разрешено принимать  вклады для пополнения своего  капитала и выплачивать по  ним проценты.

 Возникают специализированные  банки: в Шотландии - Королевский  (1695 г), Банк Британской компании  для торговли холстом (1706 г), Венский  банк (1703 г), Прусский банк для  морской торговли (1767 г), Парижская  учетная касса (1776 г), Петербургский  банк (1780 г). В этих банках появляется  новый способ расчетов: не только  путем переносов со счета на  счет и переводов, но и посредством  чекового обращения. В настоящее  время до 80% расчетов за рубежом  осуществляется чеками.

 Только на этом этапе  появляется прием вкладов. После  многолетней практики банки пришли  к выводу: сумма депонированных  у них денег мало изменяется, данные выплаты обыкновенно покрываются  поступлениями, постепенно остаток  вклада даже увеличивается и следовательно, более или менее значительную часть вверенных им денег они без ущерба для вкладчиков могли  бы пустить в оборот путем учета векселей и выдачи ссуд. Заключение это получило практическое применение, и сразу изменился характер вкладов и самих банков, они превратились в депозитные банки. Вкладчики, для которых эта перемена не осталась тайной, отказались от уплаты комиссионных и потребовали выплаты им процентов. Депозитная операция («депозит» в переводе с англ. - вклад) получила широкое распространение. Появились три основных вида вкладов: до востребования, срочные и сберегательные.

 И еще одна отличительная  черта этого периода - появление  эмиссионных банков, основной функцией  которых стала эмиссия банкнот,  т.е. приказы банков на самих  себя, выдаваемые ими к платежу  по предъявлению обладателя такого  приказа. 

IV этап. Особенное распространение  и усовершенствование депозитные банки получили на данном этапе в Англии, Шотландии, Австрии, Германии, Швейцарии, а также в Северной Америке.

 В начале XIX в. появляются центральные банки, монопольно выполняющие функцию эмиссии банкнот. Например, во Франции Центральный банк был образован Наполеоном в 1800 г., Австрийский банк - в 1806 г., Русский государственный банк - в 1860 г.

 Появились и специализированные  банки: ипотечные (под залог  недвижимости), народные - обслуживают  население, ремесленные - обслуживают  ремесленников. Появились также  ссудные кассы, которые выдавали  кредиты, сберегательные кассы  - принимали вклады населения  (они не имеют права заниматься  кредитованием, являются государственными  учреждениями и размещают деньги  в государственные ценные бумаги). В 1848 г. в Пруссии появляются  ломбарды, которые стали очень  популярными и быстро распространились  и в другие страны.

 Банков становится  все больше, начинает формироваться  полноценная банковская система,  включающая центральный банк, универсальные,  банки, которые осуществляют весь  известный спектр операций, и  специализированные банки, ориентирующиеся на определенный вид операций. Конкуренция среди банков приводит не только к универсализации банков, где все больше переплетаются депозитные операции с чековыми и переводными, расширяются разновидности депозитных и кредитных операций, но и к появлению новых операций. Так, в 1877 г. появляется лизинговая операция - сдача оборудования в аренду, с последующей выплатой стоимости оборудования.

 Несколько позже банки  начинают осуществлять факторинговые операции - переуступка прав требования во всех ее разновидностях (конвекционный, дисконтирование фактур и конфиденциальный). Развитие рынка ценных бумаг привело к расширению операций с ценными бумагами, а впоследствии, уже в 70-е гг. XX в., и к появлению секъюритизации активов (оформлению долгов в ценные бумаги с последующей их реализацией). Законодательные ограничения участия банков на рынке ценных бумаг, участие в капиталах предприятий способствовало возникновению трастовых операций - операций по доверию, которые в настоящее время получили широкое распространение и разнообразие.

 Банк расширяет торговлю  золотом, занимается валютными  операциями, развиваются корреспондентские  отношения. 

 Таким образом, история  развития банков привела к  тому, что современный банк - это  крупный банк, занимающийся достаточно  широким кругом вопросов, осуществляющий  расчеты и имеющий серьезную  роль в экономике.

1.3 Функции и роль банка

К важным вопросам теории банка  относится и вопрос о его функциях.

Функция аккумуляции средств  является первой функцией банка. Здесь  не следует забывать о том, что, например, различные инвестиционные фонды, финансово-промышленные компании также собирают денежные ресурсы для инвестиций. В отличие от аналогичной функции банка данные субъекты собирают денежные средства для своих собственных целей, поэтому можно отметить, что данная функция в современном хозяйстве как бы лишь частично уступается другим субъектам хозяйства, не являющимся банками.

Вторая функция банка - функция регулирования денежного  оборота. Банки выступают центрами, через которые проходит платежный  оборот различных хозяйственных  субъектов. Благодаря системе расчетов банки создают для своих клиентов возможность совершения обмена, оборота  денежных средств и капитала. Регулирование  денежного оборота достигается  также посредством эмитирования платежных средств, кредитования потребностей различных субъектов производства и обращения, массового обслуживания хозяйства и населения. Поэтому можно сделать вывод, что данная функция реализуется посредством комплекса операций, признанных банковскими и закрепленных за банком как денежно-кредитным институтом.

Третья функция банка - посредническая функция. Под ней  зачастую понимается деятельность банка  как посредника в платежах. Через  банки проходят платежи предприятий, организаций, населения, и в этом смысле банки, находясь между клиентами, совершая платежи по их поручению, как  бы наделены посреднической миссией. Однако понимание посреднической функции  несколько глубже, чем посредничество в платежах, оно обращено не к  одной операции, а к их совокупности, к банку как единому целому.

Через банки проходит денежный оборот как отдельно взятого субъекта, так и экономики страны в целом. Через банки осуществляется перелив  денежных средств и капиталов  от одного субъекта к другому, от одной  отрасли народного хозяйства  к другой. Посредством совершения операций по счетам банки совершают  движение капиталов, аккумулируя их в одном секторе экономики, перераспределяют ресурсы и капиталы в другие отрасли  и регионы. Перераспределяемые банками  ресурсы не совпадают ни по размеру, ни по сроку, ни по сфере функционирования. Высвободившиеся ресурсы у одного субъекта и аккумулируемые банком не совпадают с потребностями другого. Банк, находясь в центре экономической жизни, получает возможность трансформировать (изменять) размер, сроки и направления капиталов в соответствии с потребностями хозяйства. Таким образом, посредническая функция банка - это функция трансформации ресурсов, обеспечивающая более широкие отношения субъектов воспроизводства и сокращение риска.

Сущность и функции  банка определяют его роль в экономике. Под ролью банка следует понимать его назначение, то, ради чего он возникает, существует и развивается. Так же как и функция, роль банка специфична, она адресует к экономике в целом, к банку независимо от того, к какому типу он принадлежит (эмиссионному или коммерческому, сберегательному или инвестиционному.

Учитывая то, что банк функционирует в сфере обмена, его назначение и влияние на экономику  необходимо прежде всего рассматривать через данную сферу. Назначение банка состоит в том, что он обеспечивает:

• концентрацию свободных  капиталов и ресурсов, необходимых  для поддержания непрерывности  и ускорения производства;

• упорядочение и рационализацию денежного оборота. Как это следует  из функции аккумуляции временно свободных ресурсов, банки являются собирателями временно свободных денежных ресурсов для их последующего направления  тем хозяйствующим субъектам, которые  нуждаются в дополнительных ассигнованиях. Собранные по крупицам временно свободные  денежные средства как мелкие денежные потоки превращаются банками в огромные потоки денежных ресурсов. Их концентрация, направление на удовлетворение потребностей производства и обращения сверх  имеющихся в их распоряжении источников составляет важнейший атрибут их соприкосновения и взаимодействия с экономической средой. Аккумулируемые банками денежные средства, их последующее перераспределение дают возможность не только поддержать непрерывность производства и обращения продукта, но и ускорить воспроизводственный процесс в целом.

Переход от примитивных форм расчетов, используемых древними банкирскими  домами, к организации расчетов на базе современных электронных сетей  дает возможность хозяйству ускорить время обращения, расширить хозяйственные  связи между товаропроизводителями. Банки стали неотъемлемыми атрибутами современной экономической жизни. Без их содействия невозможно представить  деятельность предприятий, их объединений, отдельных юридических лиц и  граждан.

Упорядочение и рационализация денежного оборота достигается  не только вследствие расчетов, организуемых банком, внедрения наиболее совершенных  и экономичных форм платежей, но и посредством более рационального  использования ресурсов предприятия. По денежным средствам, помещенным в  банк, предприятия и граждане могут  получать определенный процент по вкладам, бесплатные другие услуги. В целом  банки могут выполнять по поручению  клиента работу по управлению денежными  и материальными средствами. Деньги, находящиеся в банке, не просто хранятся на счетах, они совершают кругообращение, позволяющее получить дополнительную прибыль, как их владельцам, так и  кредитному учреждению.

Роль банка условно  можно рассматривать с количественной и качественной точки зрения. Количественная сторона определяется объемом и  разнообразием банковского продукта, предоставляемого и реализуемого на рынке. Практически роль банков с  количественной стороны определяется объемом их активных операции. Банковская статистика в этой связи показывает объем предоставляемых народному  хозяйству кредитов в разрезе  отдельных секторов экономики, в том числе краткосрочные, долгосрочные и среднесрочные кредиты, отдельно предприятиям и населению. Статистика отдельных стран позволяет увидеть кредиты, предоставляемые отдельными группами банков, на специальные цели (на сезонные потребности, на жилищное строительство, под векселя, межбанковские кредиты, по контокорренту и пр.).

В статистических сборниках  содержится особая информация о работе банков с позиции размера привлекаемых средств, объема депозитов, форм расчетов, размера операций с ценными бумагами, валютных операций и т. д. Эти и  другие данные позволяют оценить  масштабы и направления банковской деятельности, определить их развитие в динамике, сделать сравнение  работы банков по их группам, в сопоставлении  с другими странами и др.

Важно рассматривать банковскую деятельность не только саму по себе, но и в увязке с общеэкономическими показателями. Банк, работая в сфере  обмена, не отгорожен “китайской стеной”  от народного хозяйства, воспроизводственного процесса в целом. Его роль, поэтому  невозможно представить изолированно от влияния на экономику в целом, от того, как банки, предоставляя свой продукт, помогают хозяйству в его  развитии. Было бы, например, проблематичным рассматривать роль банка с позиции  только массы платежных средств, предоставляемых на макро- и микроуровнях. Размер выпущенных в обращение денег свидетельствует лишь о выполняемой банком операции, без которой не состоялся бы обмен, замедлился ход производства и обращения продукта. Выпуск платежных средств - важная характеристика банковской деятельности. Однако с позиции оценки роли банка здесь вряд ли можно ставить точку. Эмитирование платежных средств имеет, по крайней мере, две стороны: их масса оказывает огромное влияние на стабильность денежной единицы и на эффективность производства и обращения продукта.

Влияние роли банка на общеэкономические  показатели можно проследить на примере  его деятельности в области кредитования хозяйства. Объем этой деятельности не дает полной картины назначения банков. Так, в период экономических  кризисов потребность в кредитах значительно возрастает. Предприятия  чаще испытывают острые финансовые затруднения, взаимные неплатежи по самым различным  причинам (трудности сбыта, невыполнение правительством обязательств по оплате заказов, несостоятельность должников  и др.) достигают колоссальных размеров, вызывают резкое увеличение потребности  в кредите как платежном средстве. В этих условиях полное удовлетворение банками потребности предприятий  в дополнительных платежных средствах  было бы ошибочным. Опыт показывает, что  в период экономических кризисов резко возрастают кредитные риски. Рост кредитов не только не сопровождается их адекватным возвратом, но, напротив, вызывает значительный рост просроченных платежей по ссудам, приводит к росту  убытков от кредитных операций. Именно в этой связи в период кризиса  банки, несмотря на значительный рост спроса на кредит, сокращают объемы своих кредитных операций. Снижение объемов производства неизбежно сопровождается и сокращением объема кредитных вложений.

Деятельность банка по кредитованию народного хозяйства  вопреки тенденциям производства и  рынка его продуктов неизбежно  может подорвать как само производство, так и кредитную основу, базирующуюся на возвратном движении средств. Поэтому  разрабатываются модели оптимального соотношения между ростом производства и ростом кредитных вложений, активов  банка и доли кредитов в его  активах, устанавливаются нормативы  ликвидности, пропорции между кредитами  и депозитами и т. д. Их цель состоит  в сдерживании неоправданной  кредитной экспансии, снижении рисков в банковской деятельности. Качественная сторона роли банка достигается  здесь посредством проведения сбалансированной политики, направленной как на эффективность  производства, так и на эффективность банковской деятельности. Исходя из того, как банку удается на практике проводить такую политику, в конечном счете и определяется результат - выполнял ли он свое назначение в экономике, была ли роль банка положительной или негативной.

При оценке роли банка важно  видеть и его общественное назначение. Банк с позиции собственности  представляет собой неоднородный институт. Центральный банк чаще всего является собственностью государства. Осуществляя  свою деятельность на макроуровне, он выступает как общенациональный институт, проводящий политику не в  интересах того или иного региона, той или иной группы отраслей народного  хозяйства или предприятий, а  в интересах государства, нации  в целом. Выступая при этом как  экономический институт, центральный  банк не ставит своей задачей получение  прибыли.

На прибыль работает другой уровень банковской системы - коммерческие банки, чаще всего выступающие как  акционерные, паевые, кооперативные  и частные банки. Общественное назначение данного типа банков проявляется  в том смысле, что они работают не ради своей собственной прибыли, а, прежде всего ради прибыли их клиентов. Не надо забывать, что банки возникли вследствие определенного общественного  интереса - заинтересованности хозяйства  в функционировании особого института, удовлетворяющего потребности в  платежах и ресурсах, сохранности  капиталов. Рожденные интересами народного  хозяйства, банки изначально обязаны  осуществлять деятельность в соответствии с общественными интересами. Попытка  проводить политику, не отвечающую общественным потребностям и интересам, всегда приводила к падению банков, их уходу с экономической арены. В распоряжении государства (правительства) всегда находились инструменты, с помощью  которых банки лишались лицензий, их деятельность постепенно свертывалась.

Дело не только в том  историческом процессе, который определяет общественную миссию банка. Банк, будучи одним из экономических субъектов  производства, является “гражданином”  той страны, того общества, в котором  он живет и развивается. Гражданская  позиция банка вольно или невольно всегда проявляется в его деятельности.

На переломных, переходных этапах общественного развития, при  переходе от одного общественного строя  к другому, от одной системы хозяйствования к другой, общественное назначение банков проявляет себя в более  сложной форме, зачастую оказывается  как бы отодвинутым на второй план. Работа ради собственной прибыли  в деятельности некоторых банков начинает превалировать над общественными  интересами. Прибыль для себя и  зачастую любой ценой (в ущерб  интересам клиентов) в итоге приводит к нарушению законодательных  и экономических норм, и как  следствие - ликвидации тех банков, которые провозгласили исключительно  коммерческие цели, точнее, которые  поставили свои собственные интересы над интересами клиентов.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Функциям денег присуща  стабильность, они мало подвержены изменениям, в то время как, например, роль денег в различных условиях может меняться. Особенности функций  состоят в том, что они в  большинстве случаев осуществляются лишь деньгами. Деньги выступают в  качестве: меры стоимости; средства обращения; средства платежа; средства накопления. Помимо перечисленных функции, нередко  признается выполнение деньгами функции  мировых денег (международного платежного средства), в которой они используются для денежных операций между странами.