Противопожарное страхование недвижимости

                                      Содержание  

Введение …………………………………………………………………………..2

1. Понятие страхования, его задачи и цели ……………………………………..4

2. Виды страхования недвижимости ……………………………………………7

3. Страхование недвижимости в Российской Федерации ...…………………...9

4. Противопожарное страхование недвижимости……………………………..13

Заключение ………………………………………………………………………15

Список литературы ...……………………………………………………………16 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

                                           Введение 

     Страхование как экономическая категория  представляет систему экономических  отношений, включающих совокупности форм и методов создания целевых фондов денежных средств и их использования  для возмещения ущерба при различных  неблагоприятных явлениях, имеющих  непредсказуемый характер.

     Страхование представляет собой отношение по защите имущественных интересов  физических и юридических лиц  при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных средств, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых  премий).

     Страхование как система взаимоотношений  регулируется Гражданским кодексом РФ и Федеральным законом, а также  различными нормативными документами.

     Список  вариантов имущественного страхования  велик. Застраховать собственность  можно, от:

     · пожара;

     ·повреждения водой из отопительных, водопроводных, канализационных систем;

     ·стихийных бедствий: урагана, наводнения, просадки грунта, селя, бури, града, ливня и т.д.;

     · взрыва, в том числе взрыва бытового газа;

     · кражи, грабежа, разбоя, хулиганства.

     Также есть возможность выбора количества рисков: полный пакет или отдельные риски, к примеру, пожар. Сроки страхования от 1-го до 12-ти месяцев.

     Кроме имущественного страхования существует страхование недвижимости от риска  утраты права собственности, т.е. титульное  страхование. Этот вид страховки  обеспечивает возмещение убытков в  размере действительной (рыночной) стоимости недвижимости в случае утраты права собственности на нее. Например, после приобретения квартиры оказывается, что ее "история" связана с ранее совершенными недействительными сделками или попросту объявляются наследники на нее. И тогда, новый владелец, скорее всего, потеряет право собственности на приобретенное им имущество. Защитить приобретателя и вернуть ему стоимость недвижимости и призвано титульное страхование.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

                  1. Понятие страхования, его задачи и цели 

     Страхование как финансовая отрасль включает значительное число субъектов гражданских  правоотношений. Данная тенденция объективна, так как страхование является единственным финансовым и правовым механизмом, в полной мере осуществляющим защиту экономических интересов  граждан, причем практически от всех негативных обстоятельств, встречающихся  на их жизненном пути.

     Страхование - это способ возмещения убытков, которые  потерпело физическое или юридическое  лицо, посредством их распределения  между многими лицами (страховой  совокупностью). Возмещение убытков  производится из средств страхового фонда, который находится в ведении  страховой организации (страховщика). Объективная потребность в страховании  обуславливается тем, что убытки подчас возникают вследствие разрушительных факторов, вообще не подконтрольных человеку, как, например, стихийные бедствия. В подобной ситуации невозможно взыскивать убытки с кого-либо и заранее созданный  страховой фонд может быть источником возмещения ущерба.

     Как экономическая категория страхование  представляет систему экономических  отношений, включающую совокупность форм и методов формирования целевых  фондов денежных средств и их использование  на возмещение ущерба при различных  рисках, а также на оказание помощи гражданам при наступлении определенных событий в их жизни. Оно выступает, с одной стороны, средством защиты бизнеса и благосостояния людей, а с другой - видом деятельности, приносящим доход. Источниками прибыли  страховой организации служат доходы от страховой деятельности, от инвестиций временно свободных средств в  объекты производственной и непроизводственной сфер деятельности, акции предприятий, банковские депозиты и т.д.  

     В страховой доктрине существует множество  различных точек зрения представителей разных теоретических школ по вопросу  определения понятия страхования. Одни исследователи полагали, что  страхование есть средство борьбы с  опасностями, которые постигают  людей, при этом полностью исключали  накопительные виды страхования. Другие считали, что страхование - это механизм удовлетворения потребности в деньгах  или в имуществе при их уменьшении или утрате. Некоторые видели назначение страхования в обеспечении будущей  потребности в деньгах, предназначенных  для устранения последствий вреда. Последнее суждение в страховой  теории получило название "теория эвентуальной потребности", основоположником которой  был представитель итальянской  экономической школы Гоби.

     В последнее время ведущие экономисты страны стали оспаривать тот факт, что страхование включается в  экономическую категорию финансов. Они заявляют, что такое ограничение  сферы действия страхования в  теоретическом плане создает  условия для недооценки страхования на практике[5].

     В настоящее время понятие недвижимости приводится в ст. 130 Гражданского кодекса РФ[2]. К недвижимым вещам (недвижимое имущество, недвижимость) относятся, в частности, земельные участки, участки недр, обособленные водные объекты и все, что прочно связано с землей, то есть объекты, перемещение которых без несоразмерного ущерба их назначению невозможно, в том числе леса, многолетние насаждения, здания, сооружения и т. д. Таким образом, к отличительной особенности недвижимости относится ее неразрывная связь с землей (при этом сами по себе земельные участки также рассматриваются в качестве недвижимости), что, в свою очередь, предполагает ее значительную стоимость. Следует отметить, что Гражданский кодекс РФ, рассматривая участки недр и обособленные водные объекты в качестве недвижимости, ставит их в один ряд с земельными участками и делает независимыми от последних. Однако очевидно, что ни участки недр, ни водные объекты вне связи с землей существовать не могут. Вне связи с земельными участками недвижимые вещи теряют обычное назначение и соответственно понижаются в цене. Так, не рассматриваются в качестве недвижимости деревья, выращиваемые в специальных питомниках, или дома, предназначенные на снос. [1]

                 2. Виды страхования недвижимости 

     Страхование недвижимости уже давно стало  нормой для граждан большинства  западных стран. У нас в стране этот вид страхования только начинает распространяться. Кто-то привык надеяться на «авось», кто-то считает страхование слишком дорогим удовольствием, большинство же просто никогда об этом не задумывались. А поразмышлять есть над чем. Уже сейчас страховые компании значительно расширили свои услуги и предлагают потенциальным клиентам застраховать не только свою недвижимость, но и финансовые риски, связанные с ее приобретением и дальнейшим владением.

     Сделки  по страхованию недвижимости подразделяются на несколько видов в зависимости от того, что будет страховаться.

     1. Страхование утраты права собственности  (титульное страхование)

     Покрывает возможные риски утраты права  собственности в результате ошибок при приватизации или смене права  собственности на объект недвижимости.

     Приобретение  квартиры, приватизация которой была проведена много лет назад, и право собственности переходило несколько раз, может быть более рискованно, так как Ваше право собственности может быть оспорено одним из бывших собственников или продавцов.

     Вы  можете защитить себя от возможных  претензий со стороны третьих  лиц, застраховав риск утраты права  собственности. В то же время, если Ваша квартира приобретается у строительной компании, то таких рисков не существует и такой вид страхования, вероятно, можно считать излишним.

     2. Страхование утраты имущества  (разрушения здания)

     Покрывает риски, связанные с полным или  частичным разрушением здания. Например, такой вид страхования требуют многие банки в случае залога квартиры или ипотечного кредитования. Тем не менее, этот вид страхования менее популярен среди киевлян, так как многим трудно предположить вероятность полного или частичного разрушения здания.

     3. Страхование ущерба, нанесенного  ремонту

     Такое страхование покрывает ущерб, нанесенный отделке квартиры по вине третьих  лиц или природных явлений. Состояние  некоторых квартир и труб в  большинстве киевских домов не всегда идеально. Некачественное проведение ремонтных работ и небрежность  жильцов часто ведут к неожиданной  порче отделки квартиры.

     Поэтому страхование отделки очень популярно среди владельцев квартир. Мы особенно рекомендуем приобрести такую страховку всем, кто снимает или сдает недвижимость. Тем более что стоимость такой страховки составляет всего от 0.1% до 1% от страхуемой суммы.

     4. Страхование гражданской ответственности

     Покрывает расходы на возмещение ущерба третьим  лицам в результате использования  недвижимости.

     Этот  вид страхования недвижимости будет полезен владельцам квартир, соседи которых произвели дорогой ремонт, и где восстановительные работы в случае протекания воды или каких-либо неприятностей могут привести к большим расходам. [7] 
 
 
 
 
 
 

3. Страхование недвижимости в Российской Федерации 

     В рыночных условиях страховая защита недвижимости имеет некоторые особенности, так как она является объектом особого рода, к которому неприменимы  обычные нормы. Это обусловлено  как высокой стоимостью объектов недвижимости, так и их социальной значимостью. Страхование представляет собой отношения по защите имущественных  интересов физических и юридических  лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых  премий).

     По  форме осуществления страхование  бывает обязательным и добровольным. Если классифицирующим признаком для  различных форм страхования считать  правовую структуру возникающих  отношений (т.е. структуру прав и  обязанностей), то существуют не две  формы страхования, а пять: добровольное страхование, негосударственное обязательное страхование, обязательное государственное  страхование, взаимное страхование, страхование  с участием специализированного  фонда.

     Договор считается заключенным после  достижения сторонами соглашения по всем существенным условиям: об имуществе  или ином имущественном интересе, являющемся объектом имущественного страхования, о страховом случае, размере страховой  суммы, о сроке действия договора. Договор страхования считается  заключенным в письменной форме  и в случае, когда он оформляется  выдачей страхователю составленного  и подписанного страховщиком страхового полиса (свидетельства, сертификата) и  принятием этого полиса страхователем. Несоблюдение письменной формы договора влечет его недействительность. Действие договора страхования начинается: при  уплате страхового взноса наличными  деньгами - со следующего дня после  уплаты; путем безналичного расчета - со дня поступления удержанных взносов на счет страховщика.

     Имущественное страхование является одним из видов  добровольного страхования (другой вид - личное). А так как договор  страхования недвижимости регулируется в соответствии с договором страхования  имущества, следовательно, страхование  недвижимости также является добровольным, а не обязательным.

     Объектом  имущественного страхования является имущественный интерес или имущество. При страховании недвижимости могут  быть застрахованы жилые дома, дачи, садовые домики, хозяйственные постройки, поставленные на постоянное место и  имеющие стены и крышу, а также  квартиры со всеми конструктивными  элементами, отделкой и оборудованием. Не подлежат страхованию квартиры, требующие капитального ремонта  или находящиеся в домах, подлежащих сносу.

     Последние годы в связи с массовой приватизацией  в нашей стране очень многие граждане приватизировали свои жилые помещения, а соответственно стали собственниками своего имущество, что повлекло не только права владения, пользования и  распоряжения, но и обязанности по содержанию и риск утраты жилья по каким-либо обстоятельствам. Поэтому, для того чтобы защитить интересы собственников жилых помещений, в качестве одного из условий приватизации нужно ввести обязательное страхование  жилья. Это условие, с одной стороны, можно считать противозаконным, так как оно нарушает конституционный  принцип - право граждан на свободу  заключения договора. Но, с другой стороны, это условие является правовой защитой  интересов собственников, цель которого состоит в страховом возмещении утраченного или поврежденного  имущества (недвижимости) при наступлении  страхового случая.

     На  практике наблюдаются случаи мошенничества. Причем оно может совершаться  представителями страхователя (юридического лица), страховщика, застрахованными лицами, выгодоприобретателями или страхователями (физическими лицами), по сговору различными субъектами отношений страхования.

     На  стадии заключения страхового договора со стороны застрахованных лиц (страхователей - физических лиц) возможен обман в  отношении страхуемого имущества. При этом лицо может: страховать несуществующее имущество, использовать для предъявления чужое имущество, взятое на время, или  подделанные документы на имущество. Например, на якобы находящуюся в  собственности квартиру, но на самом  деле принадлежащую другим лицам  и всего лишь арендуемую виновным. Также сюда можно отнести ввод в заблуждения относительно реальной стоимости страхуемого имущества, сознательно завышая ее для получения  высокого страхового возмещения (обычно используются те же уловки, что и  в первом случае, - подменяется временно свое имущество на более дорогое  чужое имущество, применяется документальный обман). Или страхование одного и  то же имущества в размере его  полной страховой стоимости у  двух и более страховщиков.

     На  стадии исполнения страхового договора со стороны застрахованных лиц, выгодоприобретателей, страхователей - физических лиц возможен обман при осуществлении страхового случая самим застрахованным, выгодоприобретателем или страхователем - физическим лицом  с целью получения страхового возмещения: застрахованное имущество (дом, дача, квартира и т.д.) уничтожается лицом путем поджога, взрыва, и  т.д. для получения страхового возмещения.

     Для того чтобы исключить случаи мошенничества  и обмана страхования недвижимого  имущества, на практике нужно уделить  особое внимание условиям, порядку  заключения данного договора, проверке документов, подтверждающих права собственников  на данное имущество, реальность его  существования.

     Конечно же вопросы, связанные со страхованием недвижимости, существуют и имеют  большое значение не только для собственников, интересы которых могут быть нарушены, но и для государства, цель которого - максимально защитить права граждан. Но это возможно только в том случае, если страхование недвижимости как  особый вид данных правоотношений будет  законодательно закреплено и отрегулировано.[8] 
 

               4. Противопожарное страхование недвижимости 

     С 1 января 2011 года вводится обязательное противопожарное страхование недвижимости

     С 1 января 2014 года в России планируется  ввести обязательное противопожарное  страхование. Оно распространится  на владельцев 58,6 млн. квартир и 4,7 млн. организаций.

     Проект  доработанного МЧС проекта закона "Об обязательном страховании гражданской  ответственности за причинение вреда  в результате пожара" обнародован  Минэкономразвития для проведения публичных консультаций.

     Согласно  проекту закона, его действие распространится  на физических и юридических лиц, владеющих объектами недвижимости на праве собственности, хозяйственного ведения или оперативного управления, сообщает "Агентство страховых новостей".

     Тарифы  в этом виде страхования установит  правительство. Страховую сумму  по договору будет определять страховщик по результатам оценки пожарного  риска. Минимальная страховая сумма  – 10 млн рублей, максимальная – 500 млн. рублей.

     Страховые выплаты составят: в случае смерти – 2 млн. рублей на каждого потерпевшего, в случае причинения вреда здоровью – в пределах 2 млн рублей в зависимости от тяжести вреда. Вред имуществу будет возмещаться с учетом реального ущерба в пределах 500 тысяч рублей.

     Проект  закона предусматривает создание профобъединения  страховщиков, которое, в частности, будет устанавливать правила  и стандарты деятельности на этом рынке, а также производить компенсационные  выплаты потерпевшим в случае банкротства страховых компаний или отзыва у них лицензий.

     В соответствии с законопроектом, отсутствие полиса повлечет за собой запрет на эксплуатацию объекта недвижимости. Контролировать исполнение закона должны будут органы государственного пожарного  надзора при плановых и внеплановых  проверках соблюдения требований пожарной безопасности. Владельцы объектов недвижимости, не исполнившие обязанность по страхованию, будут нести ответственность  в соответствии со ст. 937 ГК, следует  из законопроекта.

     Согласно  этой статье, лица, в пользу которых  должно быть, но не осуществляется страхование, вправе требовать этого через  суд. При наступлении страхового случая не застраховавшиеся собственники будут отвечать перед потерпевшими в объемах, предусмотренных законом об обязательном страховании. Суммы, необоснованно сбереженные не страхующимися собственниками недвижимости, должна будет взыскивать через суд Федеральная служба страхового надзора.

     По  данным разработчиков проекта, в 2007–2009 гг. прямой ежегодный ущерб от пожаров  составил 494,5 млн. рублей. В случае принятия нового закона общие затраты бюджета на страхование составят 1,2 млрд. руб., ежегодные страховые выплаты превысят 7 млрд. руб. Экономический эффект для государства от введения нового вида обязательного страхования составит 6,3 млрд. рублей.[9] 
 
 
 
 
 
 

                                        Заключение 

     Страхование недвижимости трактуется как отрасль  страхования, в которой объектом страховых правоотношений выступает  имущество в различных видах; его экономическое назначение - возмещение ущерба, возникшего вследствие страхового случая. Застрахованным может быть имущество как являющееся собственностью страхователя, так и находящееся  в его владении, пользовании, распоряжении. Страхователями выступают не только собственники имущества, но и другие юридические и физические лица, несущие  ответственность за его сохранность.

     В настоящее время страхование  приобретает все большее значение. Устраняя или ослабляя момент риска  в бытовой или хозяйственной  деятельности человека или юридического лица, страхование дает ему возможность  действовать с большей уверенностью и стимулирует его активность, а это способствует развитию производительных сил.

     Правилами страхования имущества устанавливается, что на страхование принимаются  основные и оборотные фонды, объекты  незавершенного производства, капитального строительства, товарно-материальные ценности, домашнее имущество. Застраховать можно все имущество или часть  его, а именно: строения, отдельные  объекты, машины, здания, оборудование, в том числе имущество, переданное в аренду.

     Страхование способствует как технологическому и экономическому развитию, так и  одновременно стабилизации социальной обстановки, поскольку, уменьшая зависимость  имущественного положения участников хозяйственной и иной общественной жизни от всякого рода случайностей, делает их социально-экономическое  положение более устойчивым. 
 

                                     Список литературы

1. Абрамов В.Ю. Страхование: теория и практика. - М.: "Волтерс Клувер", 2007. - 512 с.

2.  Гришаев  С. Страхование недвижимости // Хозяйство  и право. – 2000, №11.

3. Кузнецова И.А. Страхование жизни и имущества граждан:  Практическое пособие.-  Дашков и Ко – 2008г. - 90с.

4. Сплетухов Ю.А., Дюжиков Е.Ф.Страхование: Учеб. пособие. - М.: ИНФРА-М, 2006. -312 с

5. Шахов В.В. Страхование: Учебник для вузов. — М.: ЮНИТИ, 2003. - 311с.

6. Щербаков В.А., Костяева Е.В. Страхование. - М.: "КноРус", 2007. - 312 с.

7. Все о недвижимости «meget» URL http://meget.kiev.ua/

8. Юридический портал «Согласно Закону» URL http://www.underlaw.ru/

9. Новости недвижимости «newsru.com» URL http://realty.newsru.com/