Развитие страхования в России. 2

Содержание

Введение…………………………………………………………………………3

1. Развитие страхования в России…………………………………………4
2. Страхование от несчастных случаев: сущность, принципы, формы…11
3. Задача…………………………………………………………………….22

Заключение……………………………………………………………………...23

Список использованной литературы…………………………………………24

Введение

Страховой рынок - это особая социально-экономическая структура, определенная сфера денежных отношений, где объектом купли-продажи выступает  страховая защита, формируется предложение  и спрос на нее. Объективная основа развития страхового рынка - необходимость  обеспечения бесперебойности воспроизводственного процесса путем оказания денежной помощи пострадавшим в случае непредвиденных неблагоприятных обстоятельств. Обязательным условием существования страхового рынка является наличие общественной потребности на страховые услуги и наличие страховщиков, способных  удовлетворять эти потребности.

Изменения на страховом рынке, которые наметились в 2002 году и еще  больше усилились в 2003-м, можно охарактеризовать как начало реальной конкурентной борьбы за страховые бюджеты не только корпоративных, но и частных клиентов.

1. Сущность страхования и возникновение рынка страховых услуг

Главная предпосылка возникновения  рынка страховых услуг обусловлена  основным признаком собственно предпринимательской  деятельности - деятельности самостоятельной, осуществляемой на свой риск. Как справедливо  отмечено М.И. Брагинским, "в еще  большей степени подвержено последствиям неодолимых и вредоносных событий  то, что именуется предпринимательской  деятельностью".

Вместе с тем не только предпринимательская, но и любая  другая деятельность связана с принятием  на себя ее субъектом тех или иных рисков, что позволяет применить  механизм страхования, изначально появившийся  в сфере имущественного страхования  предпринимательских рисков, к некоммерческим рискам физических лиц в сфере  как имущественного, так и личного  страхования.

Экономической сущности страхования  соответствуют следующие категории: финансовая, экономическая, кредитная, которые позволяют выявить содержание и особенности страхования как  звена финансовой системы. При этом следует иметь в виду, что если экономическая сущность страхования  постоянна, то экономическое содержание - изменчиво и предопределяется общественно- экономической формацией общества и типом государства (монархическое, авторитарное, демократическое).

Следовательно, возмещение ущерба, вызываемого проявлением  разрушительных противоречий от взаимодействия сил природы и общества, порождает  необходимость установления определённых взаимоотношений между людьми по предупреждению, преодолению и ограничению  разрушительных последствий стихийных  бедствий. Эти объективные отношения  людей для обеспечения непрерывного и бесперебойного производственного  процесса, для поддержания стабильности и устойчивости достигнутого уровня жизни в совокупности составляют экономическую категорию страховой  защиты.

Итак, сущность экономической  категории страховой защиты состоит  в страховом риске и в защитных мерах. Специфика этой экономической  категории определяется следующими признаками: случайный характер наступления  стихийного бедствия или иного проявления разрушительных сил природы; выражение  ущерба в натуральной или денежной форме; объективная потребность  возмещения ущерба; реализация мер  по предупреждению и преодолению  последствий конкретного события.

Экономическая категория  страхования является составной  частью финансовой категории, находящейся  в подчиненной связи с категорией финансов.

Финансовая категория  страхования выражает свою сущность прежде всего через страхование финансовых рисков: предпринимательских, коммерческих, биржевых, валютных, банковских и кредитных.

Следует отметить, что материальным воплощением экономической категории  страховой защиты служит страховой  фонд, который представляет собой  совокупность выделенных (зарезервированных) натуральных запасов материальных благ.

Исторически первой организационной  формой материального воплощения экономической  категории страховой защиты был  натуральный страховой фонд.

Новое же качество он получил  в связи с выделением из товарного  обращения специфического товара - денег.

Осознанная человеком  и обществом в целом необходимость  страховой защиты формировала страховые  интересы, через которые стали  складываться определённые страховые  отношения.

Содержание страховых  отношений охватывало образование  и использование резервов страхового фонда независимо от конкретной формы  его организации.

По мере развития общества эти отношения получили гражданско-правовое закрепление, что в свою очередь  позволило регулировать их правовыми  методами.

Признаки кредитной категории  страхования находят конкретное специфическое проявление в функциях страхования: сберегательной (страхование дополнительной пенсии, аннуитет, страхование жизни и др.); накопительной (страхование « на дожитие», «к бракосочетанию», «ритуальное» и др.); потребительской (приобретение предметов длительного пользования, взятие ссуды и др.); инвестиционной (вложение средств в доходные мероприятия, ценные бумаги, облигации и т.п.).

Представленная общая  характеристика страхового дела определяет его место в специализированной системе (инфраструктуре) перераспределительных отношений, позволяющих выполнять услуги по обеспечению непрерывности хозяйственной деятельности независимых субъектов рыночной экономики путем предоставления им страховой защиты при наступлении неблагоприятных событий.

2. Развитие страхования в России

Страхование в России имеет  давнюю историю. Страхование появилось  еще во времена царской России, примерно в XVIII в. Однако зарождение национального  страхового рынка относится ко второй половине XIX в. после отмены крепостного  права. Страховой рынок этого  периода был представлен акционерными и взаимными страховыми компаниями, но помимо этого существовало и государственное  страхование.

К началу ХХ века на российском страховом рынке функционировало  несколько десятков страховых компаний, в том числе и иностранных, которые предоставляли страховые  услуги по всем известным в то время  видам страхования. Более 100 лет назад, в 1894 году, т.е. раньше, чем во многих других промышленно развитых странах, было учреждено и российское ведомство  страхового надзора.

После революции 1917 года страхование  во всех видах и формах объявлялось  государственной монополией. Все  частные страховые компании были ликвидированы, а в 20-ых гг. было отменено имущественное страхование, что  означало начало разгрома страхового дела в стране.

Начиная с 20-х годов прошлого столетия и до конца 80-х, в связи  с изменением общественно-политического  строя, система страхования была монополизирована, а ведомство страхового надзора было упразднено. В этот период страхованием занимались органы государственного страхования, главным  направлением деятельности которых  было страхование населения, поскольку  в условиях существования общественной собственности на средства производства страхование имущества предприятий  в государственной страховой  организации считалось нецелесообразным.

В конце 40-х годов было создано страховое общество Ингосстрах, имевшее сеть дочерних компаний и  представительств за рубежом для  осуществления страхования в  сфере внешнеэкономической деятельности. В период социализма страховая деятельность не прекращалась (ее вели государственные страховые компании). Таким образом, к моменту появления первых частных страховых компаний недостатка в отработанных механизмах и квалифицированных специалистах практически не было, хотя требовалось приспособить их к новым рыночным реалиям.

Экономические реформы, происходящие в России, создали реальные предпосылки  для организации новой системы  страхования. Произошли радикальные  изменения в вопросах государственного регулирования страхового дела: в  конце 1992 года был принят первый в  российской истории закон о страховании, в феврале 1992 года была образована служба по надзору за страховой деятельностью.

Итак, страхование в нашей  стране прошло несколько этапов в  дореволюционный и послереволюционный периоды. Основной формой страхования  в дореволюционном периоде было добровольное страхование, которое  осуществлялось акционерными обществами, обществами взаимного страхования  и земскими обществами. В послереволюционном периоде страхование прошло два  этапа: в условиях социализма (при  государственной монополии на этот вид деятельности) и в условиях становления рыночной экономики.

При государственной страховой  монополии страхование представляло населению чрезвычайно узкий  спектр услуг, дополняющих систему  государственного социального обеспечения (соцстрах).

Расширение самостоятельности  товаропроизводителей, формирование рыночной инфраструктуры, резкое снижение сферы  государственного воздействия на развитие производственных отношений и распределение  материальных благ, в корне изменили процесс формирования отечественного страхового рынка, его содержание, виды страховых услуг, предлагаемых физическим и юридическим лицам.

Началом создания отечественного добровольного страхования следует  считать факт реальной демонополизации  страховой деятельности и, как следствие  этого - быстрый рост числа альтернативных страховых организаций.

Предпосылками развития страхового дела в нашей стране явились:

- укрепление негосударственного  сектора экономики;

- рост объемов и разнообразия  частной собственности физических  и юридических лиц, как источника  спроса на страховые услуги. При  этом важное значение имеет развитие рынка недвижимости и ипотечного кредитования, а также приватизация государственного жилого фонда.

- сокращение некогда всеобъемлющих  гарантий, предоставляемых системой  государственного социального страхования  и соцобеспечения. Сегодня отсутствие  гарантий должно восполняться  различными формами личного страхования.

Общественное развитие России обусловило необходимость перехода к страховому рынку, функционирование которого опирается на познание и  использование экономических законов, таких как закон стоимости, закон  спроса и предложения.

Заключение

Таким образом, переход отечественной  экономики к рынку существенно  меняет роль и место страховщика  в системе экономических отношений. Страховые компании превращаются в полноправных субъектов хозяйственной жизни.

Следует подчеркнуть, что  страховой рынок - это особая социально- экономическая среда, определенная сфера экономических отношений, где объектом купли-продажи выступает  страховая защита, формируется спрос  и предложение на нее. Объективная  основа развития страхового рынка - необходимость  обеспечения бесперебойности воспроизводственного процесса путем оказания денежной помощи пострадавшим в случае непредвиденных неблагоприятных обстоятельств.

Страховой рынок можно  рассматривать также как форму  организации денежных отношений  по формированию и распределению  страхового фонда для обеспечения  страховой защиты общества, как совокупность страховых организаций (страховщиков), которые принимают участие в  оказании соответствующих услуг.

Из этого логически  вытекает, что обязательным условием существования страхового рынка  является наличие общественной потребности  на страховые услуги и наличие  страховщиков, способных удовлетворить  эти потребности.

Страхование от несчастных случаев: сущность, принципы, формы.

Введение

Страхование как сфера  финансовой деятельности возникло из разделения общественного труда  и развивалось по мере осознания  человеком ценности своей жизни, здоровья и имущества.

Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых  гражданином или юридическим  лицом (страхователем) со страховой  организацией (страховщиком). По своей  сути страхование представляет собой  создание целевых фондов денежных средств, предназначенных для защиты имущественных  интересов населения в частной  и хозяйственной жизни от стихийных  бедствий и других непредвиденных случайных  по своей природе чрезвычайных событий, сопровождающихся ущербами.

В обществе страхование играет роль механизма, перераспределяющего  финансовые средства (страховой фонд) от всех членов общества к тем, кто  нуждается в финансовой помощи в  результате происшедших с ними страховых  случаев. В отличие от социального  страхования, где застрахованными  являются большинство или все  граждане, в коммерческом страховании  перераспределение происходит только между членами конкретного страхового фонда, уплатившими в него страховые  премии.

Страхование от несчастных случаев является самым традиционным видом личного страхования для  страховой практики. Основной целью  страхования от несчастных случаев  является возмещение ущерба, нанесенного  здоровью и жизни застрахованного  в результате несчастного случая.

1.Необходимость  страхования.

      Страхование  представляет собой отношения  по защите имущественных интересов  физических и юридических лиц  при наступлении определенных  событий (страховых случаев) за  счет денежных фондов, формируемых  из уплачиваемых или страховых  взносов (страховых премий).

Это позволяет сделать  следующие выводы.

 Страхование - это экономическое  отношение, в котором участвуют  как минимум две стороны (два  лица, субъекта отношения).

    Одна сторона  (субъект) - это страховая организация  (государственная, акционерная или  частная), которую называют страховщиком. Страховщик вырабатывает условия  страхования (в частности, обязуется  возместить страхователю ущерб  при страховом событии) и предлагает  их своим клиентам - юридическим  лицам (предприятиям, организациям, учреждениям) и физическим лицам  (отдельным частным гражданам).                                                                                      

     Если клиентов  устраивают эти условия, то  они подписывают договор страхования  установленной формы и однократно  или регулярно в течении согласованного периода платят страховщику страховые премии (платежи, взносы) в соответствии с договором. 

      Другая  сторона (субъект) страхового  экономического отношения - это  юридические или физические (отдельные  частные граждане) лица, называемые  страхователями.

Статья 5 закона “О страховании”.   

      Страхователями  признаются юридические лица  и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками  договоры страхования либо являющиеся  страхователями в силу закона.

      При наступлении  страхового случая (стихийное бедствие, падение человека с переломом  и т.д.), при котором страхователю  нанесен ущерб (экономический  или его здоровью), страховщик  в соответствии с условиями  договора выплачивает страхователю  компенсацию, возмещение.

    Страховщик и страхователь регулируют страховое экономическое отношение специальным договором.

В мировой практике он получил  название полис.

    Полис - документ (именной или на предъявителя), удостоверяющий заключение страхового  договора и содержащий обязательство страховщика выплатить страхователю при наступлении страхового события определенную условиями договора сумму денег (страховую компенсацию или возмещение).

    Договор страхования  является соглашением между страхователем  и страховщиком, в силу которого  страховщик обязуется при страховом  случае произвести страховую  выплату страхователю или другому  лицу, в пользу которого заключен  договор страхования, а страхователь  обязуется уплатить страховые  взносы в установленные сроки.

      Договор  страхования может содержать  и другие условия, определяемые  по соглашению сторон, и должен  отвечать общим условиям действительности  сделки, предусмотренным гражданским  законодательством Российской Федерации.

2  Общие основы  и принципы  классификации по  объектам страхования  

   Страхование проводится  специализированными страховыми  организациями, которые могут  быть государственными и негосударственными. Сфера их деятельности может охватывать внутренний (ограниченный), внешний или смешанной страховой рынок. Тем самым страхование в условиях развитого страхового рынка осуществляется как внутри данной страны, так и за рубежом. Это - организованная классификация страхования.

    Страхование охватывает различные категории страхователей. Его условия отличаются по объему страховой ответственности; оно может проводиться в силу закона или на добровольных началах. Для упорядочения указанного разнообразия страховых отношений и создания единой взаимосвязанной системы и необходима классификация страхования.

      В основе  любой классификации должны быть  такие критерии, которые пронизывают  все взаимосвязанные звенья. В  основу классификации страхования  положены три категории: различия  в объектах страхования и в  объеме страховой ответственности.  В соответствии с этим применяются  две классификации: по объектам  страхования и по роду опасности.  Первая классификация является  всеобщей, вторая - частичной, охватывающей  только имущественное страхование.  Можно дать следующее определение  всеобщей классификации страхования  по объектам страхования. Это  иерархическая система деления  страхования по отраслям, подотраслям и видам, которые являются звеньями классификации.

      Все звенья  классификации располагаются так,  чтобы каждое последующее звено  являлось частью предыдущего.  За высшее звено принята - отрасль,  среднее -  подотрасль, низшее - вид страхования.

    Все звенья  классификации охватывают формы  проведения страхования - обязательную  и добровольную.

3  Отрасли, подотрасли, виды и формы страхования.

      В основе  деления страхования на отрасли  лежат принципиальные различия  в объектах страхования. В соответствии  с этим критерием всю совокупность  страховых отношений можно подразделить  на четыре отрасли: имущественная,  страхование уровня жизни граждан,  страхование ответственности и  страхование предпринимательских  рисков.

В имущественном страховании  в качестве объекта выступают  материальные ценности; при страховании  уровня жизни граждан - их жизнь, здоровье и трудоспособность. Если в связи  с последствиями определенных событий  жизненный уровень понижается, то на помощь приходит страхование. По страхованию  ответственности в качестве объекта  выступает обязанность страхователей  выполнять договорные условия по поставкам продукции, погашению  задолженности кредиторам или возмещать  материальный и иной ущерб, если он был нанесен другим лицам. Когда, например, при авто аварии владелец средств транспорта нанес ущерб имуществу и здоровью другого лица, то в силу действующего гражданского законодательства о возмещении вреда он обязан оплатить соответствующие расходы пострадавшему. При страховании ответственности соответствующее возмещение вреда производит за него страховая организация. То же при страховании ответственности по погашению задолженности.

Объектами страхования предпринимательских  рисков являются потенциально возможные  различные потери доходов страхователя, например, ущерб от простоев оборудования, упущенная выгода по несостоявшимся или неудавшимся сделкам, риск внедрения, но вой техники и технологии.

      Между тем  деление страхования на указанные  отрасли еще не позволяет выявить  те конкретные страховые интересы  предприятий, организаций, граждан,  которые дают возможность проводить  страхование. Для конкретизации  этих интересов необходимо выделение  из отраслей - подотрасли и виды страхования.

      Имущественное  страхование делиться на несколько  подотраслей, в зависимости от форм собственности и категории страхователей: страхование имущества государственных предприятий, колхозов, совхозов, арендаторов, кооперативных и общественных организаций, имущество граждан.

      Страхование  уровня жизни граждан имеет  две подотрасли: социальное страхование рабочих, служащих и колхозников и личное страхование граждан. В свою очередь, социальное и личное страхование может иметь более конкретные подотрасли. Например, по социальному страхованию: страхование пособий, страховые пенсии, страхование льгот; по личному страхованию: страхование жизни и страхование от несчастных случаев.

      По страхованию  ответственности подотраслями являются: страхование задолженности, и страхование на случай возмещения вреда, которое также называют страхованием гражданской ответственности.

      В страховании  предпринимательских рисков - две  подотрасли: страхование риска прямых и косвенных потерь доходов.

    К прямым потерям относятся, например, потери от простоя оборудования, к косвенным - страхование от перерывов в торговле, страхование упущенной выгоды.

      Для вступления  страховщика со страхователями  в определенные страховые отношения  страховые интересы страхователей  должны получить свое выражение  в потребности застраховать те  или иные объекты от тех  возможных опасностей, которые угрожают  этим объектам.

      При выяснении  видов страхования происходит  конкретизация страхователя, объема  страховой ответственности и  соответствующих тарифных ставок.

Видом страхования называется страхование конкретных однородных объектов в определенном объеме страховой  ответственности по соответствующим  тарифным ставкам.

      Видами  имущественного страхования являются, например, страхование строений, животных, домашнего имущества, средств транспорта и т.д. В качестве видов социального страхования выступают: страхование пенсий по возрасту, по инвалидности, по случаю потери кормильца и т.д. По личному страхованию проводятся такие виды страхования, как смешанное страхование жизни, страхование детей, страхование от несчастных случаев и другие. По страхованию ответственности - страхование непогашения кредита или другой задолженности. Виды страхования предпринимательских рисков привязаны к наличию конкретного риска в процессе производства или оказания услуг, что видно из приведенных выше вариантов данного страхования.

      Страхование  может проводиться в обязательной  и добровольной форме. Общество  в лице государства устанавливает  обязательное страхование, то  есть обязательность внесения  соответствующим кругом страхователей  фиксированных страховых платежей, когда необходимость возмещения  материального ущерба или оказание  иной денежной помощи задевает  интересы не только конкретного  пострадавшего лица, но и общественные  интересы. Поэтому социальное страхование,  страхование строений и некоторых  сельхоз. животных у граждан,  страхование военнослужащих, пассажиров  и некоторые другие виды страхования  в нашей стране являются обязательными.

      Оптимальное  сочетание обязательного и добровольного  страхования позволяет сформировать  такую систему видов страхования,  которая обеспечивает универсальный  объем страховой защиты общественного  производства.

    Классификация  имущественного страхования по  роду опасностей предусматривает  выделение четырех звеньев, которые  не находятся между собой в  иерархической связи:    

1. Страхование от огня и других стихийных бедствий таких объектов, как строения, сооружения, оборудование, продукция, сырье, материалы, домашнее имущество и т.п.
2. Страхование сельскохозяйственных культур от засухи и других стихийных бедствий.
3. Страхование на случай падежа или вынужденного забоя животных

Страхование от аварий, угона  и других опасностей средств транспорта.

      Указанные  звенья, которые также называют  видами страхования в рамках  данной классификации, отражают  различия в объеме страховой  ответственности при страховании  соответствующих объектов. Классификация  по роду опасностей применяется  для разработки методов определения  ущерба и страхового возмещения.

4  Принципы  обязательного и  добровольного  страхования.

      Обязательную  форму страхования отличают следующие  принципы:

1. Обязательное страхование устанавливается законом, согласно которому страховщик обязан застраховать соответствующие объекты, а страхователи - вносить причитающиеся страховые платежи. Закон обычно предусматривает:                                  

- перечень подлежащих  обязательному страхованию объектов;                                                                                 - объем страховой ответственности;                                         

- уровень или нормы  страхового обеспечения;           

- порядок установления  тарифных ставок или средние  размеры этих ставок с предоставлением  права их дифференциации на  местах;                              

   - периодичность внесения  страховых платежей;          

   - основные права  страховщиков и страхователей.