Роль и задачи рынка имущественного страхования в России

Содержание

Введение

Глава 1. Страхование……………………………………………………………..6

     1.1. Функции страхования………………………………………………..10

     1.2.Страховой  договор……………………………………………………11

     1.3.Виды  страхования…………………………………………………….15

Глава 2. Роль и  задачи рынка имущественного страхования  в России………19

     2.1.Страхование  предпринимательских рисков………………………...24

        2.2.Страхование от убытков вследствие перерывов в производстве   30

Заключение………………………………………………………………………34

Литература 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Введение.

  Страхование — одна из древнейших категорий  общественно-производственных отношений.

  Еще в период рабовладельческого строя  владельцы имущества и рабов использовали страхование как способ защиты их от уничтожения силами природы, утраты в связи с грабежами и другими непредвиденными событиями.

  На  этой почве закономерно возникла идея объединения заинтересованных лиц по возмещению материального (имущественного) ущерба путем его солидарной раскладки между участниками объединения. Действительно, если бы каждый владелец имущества намеревался возмещать ущерб за свой счет, то он вынужден был бы создавать материальные резервы, по величине равные имеющемуся имуществу, что очень невыгодно.

  В то же время многолетний жизненный  опыт показывает, что, хотя непредвиденные стихийные бедствия носят случайный  и неравномерный характер, число пострадавших всегда меньше числа заинтересованных лиц или хозяйств. При таких условиях солидарная раскладка возможного ущерба между заинтересованными владельцами имущества существенно сглаживает последствия стихийных бедствий и случайностей. Чем больше заинтересованных лиц или хозяйств участвует в раскладке ущерба, тем меньшая доля средств приходится на каждого участника. Так возникло страхование, сущность которого состоит в замкнутой раскладке возможного ущерба между заинтересованными лицами.

  Наиболее  примитивной формой раскладки ущерба было натуральное страхование. По мере развития товарно-денежных отношений  натуральное страхование уступило место страхованию в денежной форме.

     Страхование - важнейший элемент общей культуры человека. Если каждый человек страхует свое жилье, свой бизнес, здоровье и  жизнь, то он предусмотрителен относительно будущего своей семьи, коллег и самого себя, он смотрит в завтрашний день, обеспечивая его сегодня. Посредством страхования человек реализует одну из важнейших своих потребностей - потребность в безопасности. Благодаря страхованию снижается степень такой зависимости, когда человеческие ошибки или злой умысел, просто стихийные бедствия могут поставить отдельную жизнь, семью, бизнес на грань катастрофы.

     Страхование - это особый механизм рыночной экономики, который способствует "сглаживанию" негативных экономических положений, а также является потенциальным  инвестором, способным вкладывать реальный капитал в развитие отечественной  индустрии.

     В настоящее время страхование - это  уже не просто финансовый механизм возмещения ущерба, а ещё и источник рефинансирования кредитного сектора  или одна из крупнейших сфер институциональных  инвестиций. Страхование также способно заменить некоторые государственные  социальные программы, снимая нагрузку с государственного бюджета.

     Надежная  и стабильная система страхования  обеспечивает высокий уровень экономической  защиты ее участников и успешного  функционирования их в рыночной экономике, что является необходимой предпосылкой роста и стабильности экономики  в целом.

     Актуальность  выбранной темы обусловлена необходимостью совершенствования, увеличению емкости  страхования в финансовой системе  России.

Объектом  исследования является страхование.

Предметом исследования является эффективность  применения страхования в России.

     Цель  контрольной работы:

-  определить сущность страхования и его роль в экономике.

- проанализировать текущее состояние страхового рынка.

-  охарактеризовать проблемы страхового дела.

- изучение возможностей страхования от убытков, вследствие перерывов в производстве предприятия.

     При написании работы были использованы следующие источники информации: монографии, учебники и учебные пособия, журналы периодической печати, Интернет.

     В исследовании нами используются методы: наблюдение, сравнение, обобщение. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     Глава 1. Страхование.

     Страхование – это система отношений по защите имущественных интересов  физических и юридических лиц  при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых  премий).

     Страхование играет ведущую роль в компенсации  ущербов, и потребность в нем  возрастает вместе с развитием экономики  и цивилизации

общественных  отношений. Страхование гарантирует  от случайных рисков имущественные  интересы граждан и предприятий, обеспечивает непрерывность общественного  воспроизводства.

     Объективный характер процесса страхования выделяет его в самостоятельную финансовую категорию наряду с финансами  и кредитом, имеющую ряд присущих ей особенностей.

     Во-первых, страховые фонды образуются исключительно  на основе денежных перераспределительных отношений, обусловленных наличием страхового риска как вероятности и возможности наступления страхового случая, способного нанести материальный или иной ущерб.

     Во-вторых, для страхования характерна замкнутая  раскладка ущерба, связанная с  солидарной ответственностью Страхователей, являющихся участниками страхового фонда.

     В-третьих, страхование предусматривает перераспределение  или выравнивание ущерба по территории и во времени.

     В-четвертых, в страховании происходит сочетание  индивидуальных и групповых интересов  Страхователей.

     В-пятых, для страхования характерна возвратность мобилизованных в страховой фонд страховых платежей.

     В-шестых, страхование предусматривает эквивалентность  отношений Страхователя и Страховщика, самоокупаемость страховой деятельности в условиях рыночной экономики.

     В страховании, как в двухстороннем  процессе, в обязательном порядке  участвуют две стороны: Страховщик и Страхователь.

     Страховщик  – это юридическое лицо, созданное  в форме открытого или закрытого  акционерного общества для осуществления  страховой деятельности и получившее соответствующую лицензию.

     Страхователь  – это юридическое или дееспособное физическое лицо, заключившее со страховщиком договор страхования или являющееся страхователем в силу закона.

     Объектами страхования могут быть имущественные  интересы, не противоречащие законодательству Российской Федерации. К таким имущественным  интересам относятся интересы, связанные:

     - с жизнью, здоровьем, трудоспособностью  и пенсионным обеспечением страхователя  или застрахованного лица (личное  страхование);

     - с владением, пользованием, распоряжением  имуществом (имущественное страхование);

     - с возмещением причиненного вреда  личности или имуществу гражданина, а также вреда, причиненного  имуществу предприятия (страхование  ответственности).

     Объекты страхования служат основным признаком  классификации страхования.

     Классификация страхования представляет собой  систему деления страхования  на отрасли, виды, разновидности, формы, системы страховых отношений (табл. 1). В основе такого деления лежат  различия в объектах страхования, категориях страхователей, объеме страховой ответственности  и форме проведения страхования.

      Таблица 1 - Классификация страхования  в России

     Отрасль страхования – это звено классификации  страхования, характеризующее в  широком смысле слова страхование  жизни и здоровья человека, материальных ценностей, обязательств страхователей перед третьими лицами.

     Вид страхования представляет собой  часть отрасли страхования. Он характеризуется  страхованием однородных имущественных  интересов. Вид страхования выражает конкретные интересы страхователей, связанных  со страховой защитой конкретных объектов.

     Страховые (резервные) фонды – это специально формируемые в денежной форме  запасы, которые предназначены для  возмещения потерь, возникающих в  результате воздействия неблагоприятных  событий случайного характера.

     Страховые фонды могут создаваться разными  способами. Обычно выделяют три основных метода их формирования:

     - государственные фонды;

     - фонды самострахования;

     - фонды страховых компаний.

     Государственные страховые фонды формируются  в целях национальной безопасности и социальной поддержки за счет обязательных платежей граждан и юридических лиц. Страховой фонд на уровне государства – часть национального дохода, выделяемая в виде резерва материальных или денежных средств для ликвидации последствий стихийных бедствий, катастроф, аварий и для оказания помощи гражданам в случае потери трудоспособности, наступления старости и других событий. Примеры национальных страховых фондов в России – Пенсионный фонд России, Фонд обязательного медицинского страхования и др.

     Фонды самострахования формируются на уровне юридических и физических лиц на добровольной или обязательной основе. Для акционерных обществ  законодательством предусматривается  обязательность создания страхового (резервного) фонда в размере не менее 15% от уставного капитала. В остальных  случаях страховые фонды предприятий  формируются по решению учредителей  и расходуются на непредвиденные случаи согласно определенным направлениям. Физические лица используют для компенсации  неожиданных ущербов личные накопления (денежные, материальные, натуральные).

     Фонды страховых компаний (фонды страховщика) являются коллективными страховыми фондами, которые образуются на добровольной основе за счет взносов предприятий  и населения как альтернатива фондам самострахования. [1; С. 203-204].

     1.1. Функции страхования

     Выделяют  четыре функции страхования: рисковую, предупредительную, социальную и инвестиционную.

     Рисковая  функция страхования проявляется  через страхование финансовых последствий  определенных рисков, которые перекладываются  на страховые компании. Рисковая функция  страхования является главной, так  как страховой риск как вероятность  ущерба непосредственно связан с  основным назначением страхования  по возмещению материального ущерба пострадавших.

     Предупредительная функция страхования реализуется  через осуществление страховыми компаниями широкой системы мер  предупредительного характера, контролирования  и регулирования уровня риска  в важнейших сферах хозяйственной  деятельности юридических лиц и  частной жизни граждан.

     В рамках инвестиционной (накопительной) функции страхования происходит накопление и распределение денежных сумм, обусловленное потребностью в  защите достигнутого достатка и благополучия.

     Функция социальной защиты населения реализуется  путем создания и функционирования специальных страховых фондов, формируемых  на уровне государства.

     Страхование осуществляется в обязательной и  добровольной формах.

     Обязательным  страхованием является страхование, осуществляемое в силу закона. Виды, условия и  порядок проведения обязательного  страхования определяются соответствующими законодательными актами Российской Федерации.  

     1.2.Страховой договор

     Добровольное  страхование осуществляется на основе Договора между Страхователем и  Страховщиком.

     Договор страхования – это соглашение между Страхователем и Страховщиком, при котором одна сторона (Страхователь) обязуется уплатить определенную страховую  премию, а другая сторона (Страховщик) обязуется при наступлении предусмотренного Договором события (страхового случая) возместить Страхователю или третьему лицу (выгодоприобретателю) понесенные им убытки в пределах установленной в Договоре страховой суммы, если речь идет об имущественном страховании, или уплатить страховую сумму частично или полностью при личном страховании.

     Целью заключения договора для Страхователя является компенсация материального  ущерба, нанесенного вследствие возникновения  конкретных неблагоприятных случаев.

     Целью заключения договора для Страховщика  является возможность получения  прибыли от финансового фонда, основанного  на взносах по страхованию, осуществляемых Страхователем. [1; С. 208-212].

     Согласно  правилам страхования, Договор о  предоставлении страхования состоит  из:

     - даты составления;

     - сведений о страховщике;

     - сведений о страхователе;

     - обязанностей страховщика;

     - обязанностей страхователя;

     - условий, в связи с которыми  возможно расторжение договора;

     - условий, согласно которым страховщик  вправе не осуществлять выплаты  страховых премий;

     - расчетных счетов и юридических  адресов сторон договора;

     - подписей сторон договора.

     Перед составлением Договора о страховании  клиент должен предоставить Страховщику  письменное заявление о намерении  заключения Договора, а так же перечень документов, необходимых для оценивания вероятных случаев страхования  и расчету нанесенного ущерба, который должен быть компенсирован  Страховщиком.

     Помимо  этого, в обязательства Страхователя входит уведомление Страховщика  обо всех известных Страхователю фактах и обстоятельствах, не указанных  в документах, прилагаемых к Договору, но имеющих важное значение для установления рисков страхования, нанесенного ущерба. В случае обнаружения неправдивости предоставленной Страхователем информации осуществляется признание Договора о страховании недействительным.

     Договор о страховом обеспечении вступает в силу сразу после осуществления  Страхователем выплаты первого  взноса.

     Факт  заключения Договора страхования удостоверяется переданным Страховщиком Страхователю страховым свидетельством (полисом, сертификатом) с приложением правил страхования.

     Страховое свидетельство должно содержать:

     - сведения о страховщике, подразумевающие  юридический адрес, наименование  организации, банковские реквизиты;

     - сведения о страхователе, предполагающие  его фамилию, имя и отчество;

     - определение объекта страхования;

     - установление суммы страхования;

     - установление рисков страхования;

     - установление взноса по страхованию,  сроки и порядок их внесения;

     - определение периода действия  договора;

     - установление порядка изменений  и прекращения действия договора;

     - другие условия по соглашению  сторон. [11; С. 43-46].

     Страховщик  обязан:

     1) ознакомить Страхователя с правилами  страхования;

     2) в случае проведения Страхователем мероприятий, уменьшивших риск наступления страхового случая и размер возможного ущерба застрахованному имуществу, либо в случае увеличения его действительной стоимости перезаключить по заявлению Страхователя договор страхования с

     учетом  этих обстоятельств;

     3) возместить расходы, произведенные Страхователем при страховом случае, для предотвращения или уменьшения ущерба застрахованному имуществу, если возмещение этих расходов предусмотрено правилами страхования;

     4) не разглашать сведения о страхователе  и его имущественном положении,  за исключением случаев, предусмотренных  законодательством Российской Федерации.

     При страховании имущества не подлежит возмещению ущерб, причиненный:

     1) нанесенный вследствие грубой неосторожности или противоправных действий Страхователя, что установлено и подтверждается соответствующими органами: пожарным надзором, милицией, судом;

     2) в случае форс-мажорных обстоятельств, а именно стихийных бедствий (наводнений, оползней и др.) и обстоятельств общественной жизни (войн, эпидемий и др.)

     3) образованный в результате конфискации, ареста или уничтожения имущества по требованию властей.

     Страховщик  может отказаться от возмещения ущерба или снизить размер выплаты, если Страхователь имел возможность, но не принял никаких мер по спасению имущества  во время и после происшедшего события (страхового случая), не обеспечил  его сохранности и не предотвратил дальнейшее повреждение.

     Размер  возмещения уменьшается на разницу  между суммой страховой выплаты  и компенсацией Страхователю ущерба третьим лицом.

     Страхователь  обязан:

     1) своевременно вносить страховые  взносы;

     2) при заключении договора страхования  сообщить Страховщику о всех известных ему обстоятельствах, имеющих значение для оценки страхового риска, а также о всех заключенных или заключаемых Договорах страхования в отношении данного объекта страхования;

     3) принимать необходимые меры в целях предотвращения и уменьшения ущерба застрахованному имуществу при страховом случае и сообщить Страховщику о наступлении страхового случая в сроки, установленные Договором страхования. [2; С. 67-75].

     В зависимости от системы страховых  отношений, реализуемых в процессе страхования, кроме страхования  как такового выделяют еще сострахование и перестрахование.

     Объект страхования может быть застрахован по одному договору совместно несколькими страховщиками. Такое страхование называется сострахованием.

     Сострахование представляет вид страхования, при котором два Страховщика и более участвуют определенными долями в страховании одного и того же риска, выдавая совместный или раздельные Договоры страхования каждый на страховую сумму в своей доле.

     При состраховании в договоре должны содержаться условия, определяющие права и обязанности каждого Страховщика.

     В практике страхования принято, что  Страховщик, участвующий в состраховании в меньшей доле, следует условиям страхования, одобренным Страховщиком, имеющим наибольшую долю. Однако он не обязан автоматически оплачивать свою долю в убытке на том основании, что другие Страховщики оплатили свои доли. Если Страхователь застраховал имущество не на полную сумму, то такой Страхователь рассматривается как один из страховщиков и несет ответственность по недострахованной доле.

     Иногда  страховщики, участвующие в состраховании, требуют, чтобы Страхователь являлся Сострахователем, т.е. держал на своей ответственности определенную долю риска.

     Перестрахование представляет собой страхование  одним страховщиком (перестрахователем) на определенных договором условиях риска исполнения всех или части своих обязательств перед Страхователем у другого Страховщика (перестраховщика).

     При наступлении страхового события  страховая организация-перестраховщик несет ответственность в объеме принятых на себя обязательств по перестрахованию. [7; С. 203-205]. 

1.3.Виды страхования

       Страхование - это особая сфера  перераспределительных отношений в области формирования и использования целевых фондов денежных средств для защиты имущественных интересов физических и юридических лиц и возмещения им материального ущерба при наступлении неблагоприятных явлений и событий. 

     В условиях рынка, наряду с традиционными  возможностями страхования по защите от чрезвычайных явлений природного характера (землетрясения, наводнения ит.п.) и технических рисков (пожары, аварии и т.п.) резко возрастает потребность  предпринимателей в страховом покрытии ущерба при нарушении финансовых и кредитных обязательств, неплатежеспособности контрагентов и др. факторов, ведущих  к потере прибыли. Большое значение имеет и страховая защита жизни, здоровья и т.п. Взаимодействие сторон, заинтересованных в заключении страховых отношений происходит на страховом рынке. Обьектом «купли-продажи» на этом рынке является страховая услуга.

     Страховые услуги могут быть предоставлены  на условиях обязательности или добровольности. Соответственно форма проведения страхования  может быть обязательной или добровольной.

       Обязательное страхование осуществляется  в силу закона, исходя из общественной  целесообразности. При его проведении  действует неограниченная по  времени  страховая ответственность  по установленным законом обьектам страхования и кругу страхователей она наступает автоматически.

     К сфере  обязательного страхования относятся:

-  обязательное страхование имущества, принадлежащего гражданам (жилые дома, строения и др.), гибель или повреждение которых затрагивает не только личные, но и общественные  интересы;

- государственное обязательное страхование пассажиров от несчастных случаев на воздушном, железнодорожном, морском, автомобильном транспорте;

- другие. 

  Добровольное страхование осуществляется в силу закона на добровольной основе. Закон определяет общие условия, а конкретные условия проведения страхования регулируются страховщиком в договоре страхования. Эта форма предоставляет возможность свободного выбора услуг на страховом рынке. Добровольное страхование имеет выборочный охват, кроме того, для отдельных категорий лиц устанавливаются ограничения для заключения договоров.