Роль кредитных денег в экономике

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ

ГЛАВА 1. СУЩНОСТЬ И ВИДЫ КРЕДИТНЫХ  ДЕНЕГ

1. Определение кредитных денег. Их сходство и отличие от бумажных
2. Характеристика видов кредитных денег

ГЛАВА 2.

2.1.  Роль кредитных денег в экономике

2.2. Кредитная система РФ

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

ВВЕДЕНИЕ

С развитием товарного производства, когда деньги начинают выполнять  функцию средств платежа и обмен Товар – Деньги – Товар принимает форму Товар - Обязательство – Деньги, т.е. с временным разрывом между продажей товара и получением за него оплаты, появляются кредитные деньги. Они выступают обязательством, которое должно быть погашено через заранее установленный срок. В связи с этим появляются финансово-кредитные отношения, которые регулируют правовую  сторону такой формы оплаты.

После возникновения кредитных  денег, появляются две системы денежного  обращения:

1. системы обращения  металлических  денег,  когда  в  обращении  находятся  полноценные  золотые и (или)  серебреные  монеты,  которые  выполняют  все  функции  денег, а  кредитные  деньги  могут  свободно  обмениваться  на  денежный  металл (в  монетах  или  слитках);
2. системы  обращения  кредитных  или  бумажных  денег,  которые  не  могут  быть  обменяны  на  золото,  а  само  золото  вытеснено  из  обращения.

Еще один фактор возникновения кредитных  денег, это то, что золотым деньгам  присущи немалые недостатки: дороговизна, невозможность обеспечить потребность  оборота золотыми деньгами, поскольку  потребности в деньгах опережают  добычу золота.

В контрольной работе мы рассмотрим, что такое кредитные деньги,  их виды, в чем они схожи и  чем отличаются от бумажных денег, а  также изучим кредитные орудия обращения.

ГЛАВА 1. СУЩНОСТЬ И ВИДЫ КРЕДИТНЫХ  ДЕНЕГ

1. . Определение кредитных денег. Их сходство и отличие от бумажных.

Функция денег как средства платежа возникла также в результате кредитных отношений и этой функции  соответствуют кредитные деньги; первичный их вид - вексель, более  развитый - банкнота, которые возникают  на основе обращения долговых обязательств.

Кредитные деньги, по мнению многих экономистов, это собирательное  понятие, объединяющее различные виды как денег в юридическом смысле, так и таких средств платежа, которые могут быть названы деньгами исключительно в экономическом смысле. Обычно кредитные деньги возникают в связи с замещением имущественных обязательств частных лиц или государства.

Все виды кредитных денег  берут свое начало либо от векселя, либо от депозита - банковского вклада. К понятию кредитных денег  наряду с банковскими депозитами отнесены также государственные  казначейские билеты и банкноты Центрального банка РФ [7].

Кредитные деньги возникают  тогда, когда капитал овладевает самим производством и придает  ему совершенно иную, специфическую  форму. Они появляются не из обращения, как товар – деньги в докапиталистической  формации, а из производства, из кругооборота капитала.

Основным объектом меновых  отношений при капитализме становится не товар как таковой, а товарный капитал, роль денег выполняет не денежный товар, а денежный капитал. Следовательно, не деньги выступают  в форме денежного капитала, а  денежный капитал - в форме кредитных  денег.

С экономической точки  зрения денежная система является исторически  сложившимся типом государственного регулирования ценности денежных знаков. К примеру, в большинстве стран Европы до первой мировой войны господствовала система золотого обращения.

Другим примером является система бумажно-денежного обращения, при которой на бумажные деньги устанавливается принудительный курс и отсутствуют какие-либо гарантии в отношении ценности денег, то есть "привязки" их к ходовому товару.

Бумажные  деньги- денежные знаки, представители полноценных денег, заместители действительных денег.

Важнейший недостаток бумажных денег состоит  в том, что они поступают в оборот без необходимой увязки с потребностями в денежных знаках (для оплаты товаров, услуг и других потребностей). Выпуск бумажных денег обусловлен потребностью в средствах для покрытия расходов государства (казначейства), поэтому становится возможным чрезмерный (по сравнению с потребностью оборота) выпуск таких денег в обращение, при котором вполне вероятно обесценение денег, уменьшение их покупательской способности.

Недостатки, присущие бумажным деньгам, могут в  значительной мере устраняться благодаря  применению кредитных денег.

Кредитные деньги - появились в связи с выполнением деньгами функции средства платежа, когда с развитием товарно-денежных отношений купля-продажа стала осуществляться с рассрочкой платежа (в кредит).

Сравнение бумажных и кредитных  денег по сущности, эмитентам, обеспечению  и закономерностям обращения  представлено в таблице:

Особенностью  кредитных денег является то, что  их выпуск в обращение увязывается с действительными потребностями оборота. Это предполагает осуществление кредитных операций в связи с реальными процессами производства и реализации продукции. Ссуда выдается, как правило, под обеспечение, которым служат определенные виды запасов, а погашение ссуд происходит при снижении остатков ценностей. Благодаря этому может достигаться увязка объема платежных средств, предоставляемых заемщикам, с действительной потребностью оборота в деньгах. Такая особенность представляет собой наиболее важное преимущество кредитных денег.

При нарушении  связи с потребностями оборота  кредитные деньги утрачивают свои преимущества и превращаются в бумажные денежные знаки. Это подтверждается современным  опытом денежного обращения в России, где в обращение поступают (эмитируются) банкноты.

Увязка  оборота кредитных денег (их выпуск в обращение и изъятие из оборота) происходит не при осуществлении  каждой кредитной операции, а по их совокупности, в целом по народному хозяйству.

Наиболее  существенное различие между такими видами денег, как кредитные деньги (банкноты) и бумажные денежные знаки, состоит в особенностях их выпуска  в обращение. Так, банкноты выпускаются  в обращение в связи с кредитными операциями, выполняемыми в увязке с реальными процессами производства и реализации продукции, бумажные деньги поступают в оборот без такой увязки.

2. Характеристика видов кредитных денег.

Кредитные деньги выступают как в виде соответствующим  образом оформленных бумаг (банкнот, чеков, векселей) и в виде соответствующих записей на счетах (безналичные, электронные деньги).

Исторически первым видом  кредитных денег был вексель.

Вексель - письменное безусловное обязательство должника уплатить определенную сумму в заранее оговоренный срок в установленном месте (простой, переводной, казначейский, банковский).

Существует несколько  видов векселей: коммерческие, финансовые, казначейские, дружеские, бронзовые ( дутые) векселя. [3. с.14]

Более подробно вексель будет  рассмотрен в третьем вопросе -                        Кредитные орудия обращения: понятие, отличие от кредитных денег, характеристика видов.

Следующей разновидностью кредитных  денег, является банкнота появившаяся в конце XVII века.

Банкноты - изготовляются из бумаги, но выпуск в обращение кредитных денег производят обычно банки при выполнении кредитных операций, осуществляемых в связи с различными хозяйственными процессами, а не при осуществлении расходов и получении доходов государством.

Предоставляя  ссуду, банк может выдать заемщику свои банкноты: после истечения срока пользования ссудой предоставленные средства подлежат возврату в банк для погашения ссудной задолженности. Часть возникшей ссудной задолженности погашается при поступлении в банк наличных денег,

Банкнота – это долговое обязательство банка. В настоящее время выпускается центральным банком путем переучета векселей, кредитования различных кредитных организаций и государства. [3. с.15]

Выпуск банкнот ЦБ увязан с действительными потребностями  оборота, т.е. реальными нуждами производства и реализации продукции. Обеспечением банкноты являются определенные виды запасов материальных ценностей.

Банкнота ЦБ превратилась в денежную единицу страны, свободно обращающуюся на всей территории и  имеющую принудительный курс, установленный  властью. Она поступает в обращение  путем банковского кредитования государства, хозяйства через коммерческие банки, обмена инвалюты на банкноты данной страны.

Основные признаки классической банкноты:

- банкнота выпускается центральным  банком взамен коммерческих векселей;

- банкнота разменна на золото по первому требованию.

Классическая банкнота имела двоякое  обеспечение – вексельное (товарное) и золотое (золотой запас центрального банка).

Хотя коммерческий вексель  служит основой банкноты, между ними имеются различия по виду должника, гарантии, срочности:

Классическая банкнота отличается от  бумажных денег по функции, эмитенту, возвратности, разменности:

Банкнота как вид кредитных  денег прошла несколько этапов в  своём развитии. На первом этапе  банкнота имела металлическую основу -существовал свободный обмен банкноты на золото или серебро. В этих условиях обеспечивалась стабильная покупательная способность бумажных денег.

Была и негативная сторона  тесной связи кредитных денег  с их металлической основой –  периодически (особенно в условиях экономического кризиса) возникал дефицит  платёжных средств. В период экономического кризиса в стране резко возрастала потребность в платёжных средствах; происходил отток золота и других драгоценных металлов за рубеж, свёртывание  кредита, а, следовательно, сокращение учёта векселей и в результате– нарастал дефицит платёжных средств, углублялись кризисные явления.

В связи с этим размен кредитных денег на металл стал прекращаться в период войн и других нарушений  стабильной экономической жизни

Эмиссия современных банкнот  не связана с золотом, но существуют определённые инструменты, сдерживающие эту эмиссию – прежде всего  политика центрального банка (подробнее  об этом речь пойдёт немного позже).

Современные банкноты не размениваются  на золото или серебро, но сохраняют  кредитную (товарную) основу. В связи  с отсутствием связи с золотом, современные банкноты подпадают  поз закономерность бумажно-денежного обращения.

Каналы эмиссии современных  банкнот:

- банковское кредитование  хозяйства;

- банковское кредитование  государства;

- прирост золотовалютных  резервов.

Безналичные кредитные деньги

Безналичные расчеты - это  один из старейших правовых институтов, приобретший свое современное выражение  относительно недавно, в конце 20-х  годов XX столетия. Первоначальная форма  безналичных расчетов, расчеты в  порядке зачета взаимных требований, производилась древнеримскими менялами. Момент возникновения и формирования системы безналичных расчетов обычно связывается с появлением их отдельных элементов: векселя, чека, ассигнации. [6]

Первые банкиры, первоначально  выдававшие в качестве документа, подтверждающего  передачу им взаймы или на хранение залога, расписку, впоследствии сочли  возможным не выпускать долговые расписки, а ограничиваться одной  лишь записью в специальной книге. Используя такую расписку в качестве средства расчета, клиент так называемого  золотых дел мастера мог просто попросить переписать его в учетном  регистре право требования с него на контрагента. Данный способ рассчитываться, не передавая средства платежа в  наличном виде, получил впоследствии название безналичных расчетов, а  такие операции стали называть расчетными (переводными). В начале XVII в. эти услуги получили большую популярность в таких финансовых и торговых центрах, как Генуя, Венеция, Амстердам и Гамбург [6].

Особенностью  денег безналичного оборота служит то, что операции с их использованием совершаются в кредитных учреждениях путем записей по счетам участников расчетных операций. В подобных операциях происходит замещение оборота наличных денег кредитными операциями. Безналичные расчеты осуществляются в соответствии с установленными правилами, соблюдение которых контролируют кредитные организации. Расширяющееся применение таких денег обусловлено рядом их преимуществ, к числу которых относится в первую очередь снижение издержек осуществления денежного оборота за счет уменьшения таких расходов, как печатание денежных знаков, их пересылка, пересчет, охрана. Немалое значение имеет предотвращение возможности хищения денежных знаков и др.

Банковский  мультипликатор.

Банковский мультипликатор – процесс многократного увеличения (мультипликации) остатков на депозитных счетах в коммерческих банках в результате их перевода из одного банка в другой. Банковский мультипликатор характеризует процесс мультипликации с позиции субъектов мультипликации. Процесс мультипликации осуществляется коммерческими банками. Один коммерческий банк не может мультиплицировать деньги, их мультиплицирует система коммерческих банков. Происходит расширение депозитов путем многократного увеличения любых новых резервов, получаемых банковской системой. Т.е. банковский мультипликатор определяет зависимость между суммой резервов, которые банки обязаны хранить на счете в ЦБ (обязательные резервы), свободными резервами их кредитных операций и банковскими депозитами.

Механизм  банковского мультипликатора может  существовать только в условиях двухуровневых (и более) банковских систем, причем первый уровень - центральный банк управляет  этим механизмом, второй уровень - коммерческий банк заставляет его действовать, причем действовать автоматически независимо от желания специалистов отдельных  банков. Механизм банковского мультипликатора  непосредственно связан со свободным  резервом.

Свободные ресурсы - сумма  фактических результатов за вычетом  обязательных резервов. Если банк не имеет  возможности поддерживать требуемое  соотношение между обязательными  резервами и депозитами, то он отказывается от выдачи новых кредитов или осуществляет продажу из портфеля ценных бумаг. Если в банке возникают новые резервы, он может предоставлять новые  ссуды и депозиты. Не смотря на то, что каждый отдельный банк не может  предоставить ссуды в количестве, превышающем его свободные резервы, банковская система в целом предоставляет  ссуды во много раз превышающие  сумму, поступившую в систему  свободного резерва. Процесс создания новых депозитов длиться до тех  пор, пока вся сумма первоначально  поступившего резерва не уйдет в  ЦБ.

Степень кумулятивного (многократного) увеличения депозитов, в процессе кредитовая измеряется банковским мультипликатором, исчисляемым по формуле:

Банковский мультипликатор = 1/норма обязательных резервов(r)

Из этой формулы следует, что величина коэффициента банковского  мультипликатора обратно пропорциональна  норме обязательных резервов. Коэффициент  мультипликатора показывает во сколько  раз образовавшаяся на депозитном счете  денежная масса, превышает величину первоначального депозита. Процесс  мультипликации непрерывен, а коэффициент  мультипликации рассчитывается за определенный период времени.

Кредитный мультипликатор раскрывает двигатель  процесса мультипликации, то, что мультипликация может осуществляться только в результате кредитования хозяйства.

Депозитный  мультипликатор отражает объект мультипликации - деньги на депозитных счетах коммерческих банков (именно они увеличиваются  в процессе мультипликации).

ГЛАВА 2.

2.1.  Роль кредитных денег в экономике

В рыночной экономике непреложным  законом является то, что деньги должны находиться в постоянном обороте, совершать непрерывное обращение.  Временно свободные денежные  средства  должны  незамедлительно  поступать  на  рынок ссудных капиталов, аккумулироваться в  кредитно-финансовых  учреждениях,  а

затем эффективно пускаться  в дело, размещаться в  тех  отраслях  экономики,

где есть потребность в  дополнительных капиталовложениях.

Кредит представляет собой  движение ссудного капитала, осуществляемое на

началах  срочности,  возвратности  и платности.  Хотя  эта   экономическая

категория  зародилась  еще  в  рабовладельческом  обществе,  когда   деньги

предоставлялись в долг ростовщиками, она  получила  наибольшее  развитие в буржуазном обществе, опираясь на ресурсы ссудного капитала.

Кредит  выполняет  важные  функции  в  рыночной  экономике.  Во-первых,

исторически кредит  позволил  существенно  раздвинуть  рамки общественного производства  по  сравнению  с  теми,  которые   устанавливались   наличным количеством имеющегося в той или иной стране денежного золота.

Во-вторых, кредит выполняет  перераспределительную  функцию.  Благодаря

ему   частные   сбережения,   прибыли   предприятий,   доходы   государства

превращаются в ссудный  капитал и направляются в прибыльные сферы  народного хозяйства. Например, в  США  крупнейшим  источником  сбережений  (как  и  в

большинство стран мира) являются частные лица (семьи, население). В 1989 г. в этом секторе экономики США  чистые  сбережения  (общие  сбережения  минус долги)  составили  198  млрд.  долл.  Большая  часть  этих   средств   была использована для покупки государственных ценных бумаг, выпущенных  в  целях покрытия государственного долга.

В-третьих, кредит содействует  экономии издержек обращения.  В  процессе

его развития появляются  разнообразные  средства  использования  банковских счетов и вкладов (кредитные карточки,  различные  виды  счетов,  депозитные сертификаты), происходит опережающий рост безналичного  оборота,  ускорение движения денежных потоков.

В-четвертых,  кредит  выполняет  функцию   ускорения   концентрации   и

централизации капитала. Кредит активно используется в конкурентной  борьбе, содействует процессу  поглощений  и  слияний  фирм.  Одни  предприниматели, добившиеся  предоставления  им  кредитов  на  льготных  условиях,  получают возможность быстрого роста капитала, другие могут воспользоваться  кредитом лишь на ухудшившихся условиях и проигрывают в конкурентной борьбе.

В  мире  существуют  различные  системы  денежного  обращения,  которые

сложились исторически и  закреплены законодательно государством. К важнейшим компонентам денежной системы относятся:

1) национальная денежная  единица, в которой  выражаются  цены  товаров  и

услуг;

2) система кредитных и  бумажных денег, различных монет,  которые  являются законными платежными средствами, в наличном обороте;

3)  система  эмиссии   денег,  т.е.  законодательно  закрепленный  порядок

выпуска денег в обращение;

4) государственные органы,  ведающие  вопросами  регулирования   денежного обращения.

В зависимости от вида обращаемых денег можно выделить два основных типа систем денежного обращения:

1) системы обращения металлических  денег, когда в  обращении   находятся

полноценные  золотые  и  (или)  серебряные  монеты,  которые  выполняют  все функции денег, а кредитные деньги могут свободно  обмениваться  на  денежный металл (в монетах или слитках);

2) системы обращения кредитных  или бумажных  денег,  которые   не  могут

быть обменяны на золото, а само золото вытеснено из обращения.

Выпуск как бумажных, так  и  кредитных  денег  оказался  в  современных

условиях  монополизирован  государством.  Центральный банк,  находящийся в собственности государства, иногда пытается компенсировать нехватку  денежных накоплений  путем  увеличения  денежной  массы,  эмиссии  избыточных  знаков стоимости.  Денежная  масса  -  это  совокупность  наличных  и   безналичных покупательных и платежных средств, обеспечивающих обращение товаров и  услуг в народном хозяйстве, которым располагают  частные  лица,  институциональные собственники и государство. В структуре денежной массы  выделяется  активная часть,  к  которой  относятся  денежные  средства,   реально   обслуживающие хозяйственный оборот, и пассивная  часть,  включающая  денежные  накопления, остатки  на  счетах,   которые   потенциально   могут   служить   расчетными средствами.

Денежный оборот – это  движение денег в наличной и  безналичной  формах,

обслуживающее реализацию товаров, а так же нетоварные платежи и расчеты  в хозяйстве. Соответственно в рамках  денежного  оборота  различают  налично- денежное обращение и движение денег в безналичной форме.

Налично-денежное обращение  представляет собой движение наличных денег в виде банкнот, разменных монет  и  бумажных  денег  (казначейских  билетов).

Безналичный оборот – движение средств на счетах клиентов.

Формы  безналичных  расчетов  могут  быть  самыми  разнообразными.  Они

зависят от  исторических  и  экономических  особенностей  отдельных  стран,

специфики кредитной системы, степени развития  электронных  средств  связи, компьютеризации   банковского   дела.   Наиболее    распространены    чеки, аккредитивы,  кредитные  карточки,   электронные   переводы,   жироприказы, векселя, сертификаты, а в России – также платёжные  поручения  и  платёжные требования-поручения.

Безналичное   обращение   доминирует,    обусловливая    всё    большую

дематериализацию  денежного обращения.  Причинами   этого   являются:   1) сокращение издержек обращения; 2) ускорение денежного оборота; 3)  удобство безналичных расчётов. Однако в некоторых сферах экономической жизни наличие денег сохраняет свою значимость.

Во-первых, в сделках, где  одной из сторон является население. Например,

в Российской Федерации  очень  незначительная  часть  населения  пользуется безналичными расчетами, хотя  для  стран  с  развитой  рыночной  экономикой ситуация кардинально меняется (например в США  заработную  плату  наличными получают не более 6% занятого населения).

Во-вторых, в условиях кризисных  потрясений  большинство  экономических

агентов стремятся обладать наличностью.

В-третьих,  налично-денежный  оборот  трудно  контролируем.  Он   может

выступать средством уклонения  от налогов и прочих незаконных действий.

Между налично-денежным и  безналичным обращением существует взаимосвязь: деньги постоянно переходят из одной в  другую  сферу  денежного  обращения. Очевидно, что именно наличность обеспечивает человеку удобство, связанное с

тем, что необходимые для  покупки средства лежат у него в кармане, и ему нет необходимости при каждой покупке ходить в банк.

Хранение денег в виде наличности лишает человека  возможности  получать

проценты по вкладу. Следовательно, надо взвесить преимущества и  недостатки наличных денег и решить, сколько же наличных денег надо имеет на руках.

    2.2. Кредитная система Российской Федерации.

    Структура современной  кредитной системы.  Структура   кредитной  системы России.

    Современная   кредитная  система   представляет   собой   многоуровневый

механизм  аккумулирования  и  перераспределения  финансовых  активов.   Она состоит из следующих основных звеньев:

     V Центральный  банк, государственные и полугосударственные  банки.

     V  Банковский  сектор:  коммерческие  банки,   сберегательные   банки,

       инвестиционные  банки, ипотечные банки,  специализированные  торговые  банки.

     V  Специализированные  небанковские  кредитно-финансовые   учреждения:

       страховые   компании,  пенсионные  фонды,  инвестиционные   компании,

       финансовые  компании,  благотворительные   фонды,  ссудосберегательные ассоциации, кредитные союзы.

    Новая структура  кредитной системы  стала   в  большей  степени  отражать

потребности  рыночного  хозяйства,  она  приближается  к  модели  кредитной системы промышленно развитых стран, постепенно приспосабливаясь к  процессу новых экономических реформ.

    Приведенная трехъярусная  схема  структуры  кредитной   системы  является типичной для большинства промышленно развитых стран, в частности США, стран Западной Европы, Японии. Однако по степени развитости тех или иных  звеньев

отдельные страны существенно  отличаются друг  от  друга.  Наиболее  развита кредитная  система  США,  на   нее   ориентируются   промышленно   развитые государства при формировании своей кредитной системы. Тем не менее,  каждая страна имеет свои особенности.

    Процесс становления  новой кредитной системы пока  идет, скажем, так,  не

столь гладко, как  хотелось  бы,  правда  есть  и  некоторые  положительные

сдвиги,  но  уровень  доверия  российских  граждан  к  различным  кредитно-

финансовым учреждениям,  подорванный  на  заре,  так называемого «дикого» капитализма,  оставляет  желать  много  лучшего.  За  это  время  выявились определенные недостатки во всех ее  звеньях:  продолжают  образовываться  и существовать  мелкие  банки,  страховые  компании,  инвестиционные   фонды. Коммерческие банки в основном проводят  краткосрочные  кредитные  операции, недостаточно инвестируя свои средства в промышленность  и  другие  отрасли. Поэтому  многие  стороны   кредитной   системы   нуждаются   в   дальнейшем совершенствовании.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

      Кредит  способен оказывать активное  воздействие на  объем  и   структуру

денежной массы, платежного оборота,  скорость  обращения  денег.  Вызывая  к жизни  различные  формы  кредитных  денег,  он  может  обеспечить  в  период