Самостоятельная работа по «Страхование»

Московская  Академия

Образования Натальи Нестеровой

Факультет экономики и управления. 
 
 
 
 
 
 
 
 

Самостоятельная работа 

по  предмету «Страхование». 
 
 
 
 
 
 

                                        Выполнил студент:

                            Группы Э5К3     

                                                Шустов Сергей Игоревич   

                                Преподаватель:

                                                             Курбатова Татьяна Яковлевна       
 
 
 

Москва 2011 г.

1. Цель, задачи и содержание.

     Защита  является целью страхования. Основную цель страховой деятельности можно определить как удовлетворение общественной потребности в надежной страховой защите от случайных опасностей, соответствующей общепринятым требованиям по финансовой надежности. Не менее важной целью страхования с макроэкономической позиции является аккумуляция денежных средств, уплаченных множеством страхователей, и инвестирование их в экономику. Инвестиционная эффективность страховой деятельности гораздо выше банковской, поскольку страхование обеспечивает долговременные инвестиции.

     Степень достижения основной цели и будет  определять эффективность страховой  деятельности. Для количественной оценки эффективности можно использовать степень охвата страховой защитой  различных объектов, подверженных рискам, и уровень страхового обеспечения по каждому объекту.

     Цели  страхования достигаются посредством  осуществления страховой деятельности: коммерческой, преследующей получение прибыли, и некоммерческой – как в социальном или взаимном страховании.

     Страхование защищает имущественные интересы граждан и предприятий от отрицательных последствий страховых событий, обеспечивает продолжение хозяйственной деятельности предприятий и непрерывность общественного воспроизводства. В этом и проявляется защитная роль страхования.

     Если  бы отсутствовало страхование, то все  финансовые тяготы всевозможных бедствий возлагались на государство, так  как именно оно является последней  инстанцией, к которой обращается за помощью отчаявшийся человек. Существующая система коммерческого и взаимного страхования освобождает государство от значительных финансовых затрат. В этом проявляется сберегающая роль страхования.

     Система страхования представляет собой организованную форму централизации и концентрации капитала, который складывается из страховых взносов (премий), уплачиваемых клиентами страховым компаниям. В этом проявляется инвестиционная роль страхования.

     Согласно  ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» целью организации  страхового дела является обеспечение защиты имущественных интересов физических и юридических лиц, РФ, субъектов РФ и муниципальных образований при наступлении страховых случаев.

     Задачами  организации страхового дела являются:

     1) проведение единой государственной политики в сфере страхования;

     2) установление принципов страхования и формирование механизмов страхования, обеспечивающих экономическую безопасность граждан и хозяйствующих субъектов на территории РФ 

2. Связь дисциплины с другими  науками и курсами.

     Страховая наука развивается по трем направлениям: экономика (организация страхового дела), юриспруденция (правовые основы страхования) и математика (актуарные расчеты). Причем в разные периоды на первое место выходило то одно, то другое направление: в предреволюционной России опережающими темпами развивалась актуарная наука, что определялось потребностями страхования жизни (в многонаселенной России требовались актуарные модели, отличающиеся от западных), в советский период - экономика страхования, что обусловливалось необходимостью организации страхового дела в разветвленной сети Госстраха. Обособление актуарной науки в разные периоды было то более, то менее выраженным. Если в начале XX века актуарии приобрели некоторую научную независимость (функционировало даже «Российское общество актуариев»), то в советский период актуарная наука достаточно тесно слилась со страховой экономикой и статистикой, а затем, после демонополизации, снова стала весьма самостоятельной отраслью. 

3. Классификация и терминология страхования.

     Классификация по объектам страхования: личное, имущества и ответственности. Классификация по методам расчета страхового тарифа построена на различиях в рисковой природе страховых случаев: первая группа – маловероятные страховые случаи; вторая группа – страховые случаи неизбежные, но случайные по времени своего наступления. В первой группе, т. е. при рисковом страховании, основная нетто-часть страхового тарифа рассчитывается пропорционально вероятности наступления страхового случая и страховой взнос по величине много меньше страховой суммы. Балансовая классификация выделяет страхование активов и страхование пассивов.

     К страхованию активов относятся все важнейшие виды страхования ущерба: в отношении материальных ценностей, вещей. К страхованию активов относится и страхование возможных потерь по долговым обязательствам.

     При страховании пассивов страхуется не имущественный интерес, а те ущербы, которые возникают из пассивных долгов без погашения. Это страхование законодательно определенных обязательств предпринимателя, страхование ущерба, имеющего место в случае отклонения претензий, страхование кредита, страхование необходимых затрат.

     При классификации по сфере применения различные виды страхования группируют вместе исходя из потребности отрасли  экономики. Например, морское страхование может включать страхование морского судна, груза, финансового риска фрахтователя. Наряду с морским страхованием выделяют авиационное страхование, страхование ракетно-космических рисков, автотранспортное страхование, банковское страхование.

     Классификация в интересах лицензирования страховой деятельности выделяет: страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; пенсионное страхование; страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхование от несчастных случаев и болезней; медицинское страхование и др. – всего 23 вида.

     Страхование осуществляется в форме добровольного  страхования и обязательного страхования.

     Условия и порядок осуществления обязательного  страхования определяются федеральными законами о конкретных видах обязательного  страхования.

     В ст. 969 ГК РФ предусматривается возможность  обязательного государственного страхования  здоровья, жизни, имущества государственных служащих определенных категорий.

     Добровольное  страхование осуществляется на основании  договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и  порядок его осуществления. 

Слово или сочетание слов, обозначающее понятие, применяемое в страховом деле, называется страховым термином. Совокупность понятий и терминов, применяемых в страховании, составляет профессиональную страховую терминологию.

Страховая терминология охватывает совокупность страховых отношений, подразделяемых на 4 группы.

Первую  группу страховых отношений составляют те, которые связаны с проявлением специфических страховых интересов. Эти интересы выражают наиболее общие условия страхования.

Вторая  группа страховых отношений связана с формированием страхового фонда.

Третья  группа страховых отношений связана с расходованием средств страхового фонда. Право расходования средств страхового фонда закреплено за страховщиком.

Если  первые три группы страховых отношений  относятся к национальному страховому рынку, то четвертая группа связана с функционированием международного страхового рынка. Их содержание закреплено в нормах международного права. Указанные страховые отношения включают все три предыдущие группы, но применительно к международной страховой практике.

Рассмотрим  содержание основных страховых терминов.

Страхователь  - физическое или юридическое лицо, уплачивающее денежные (страховые) взносы и имеющее право по закону или на основе договора получить денежную сумму при наступлении страхового случая. Страхователь обладает определенным страховым интересом. Через страховой интерес реализуются конкретные отношения, в которые вступает страхователь со страховщиком. Страхователь, выступающий на международном страховом рынке, может также называться полисодержателем.

Страховщик  - организация (юридическое лицо), проводящая страхование, принимающая на себя обязательство возместить ущерб или выплатить страховую сумму, а также ведающая вопросами создания и расходования страхового фонда. В Российской Федерации страховщиками в настоящее время выступают акционерные страховые компании. В международной страховой практике для обозначения страховщика также используется термин андеррайтер. Страховщик вступает в конкретные отношения со страхова­телем. В своих действиях, формируя эти отношения, он руководствуется имеющимися у страхователя и в обществе в целом страховыми интересами.

Застрахованный  - физическое лицо, жизнь, здоровье и трудоспособ­ность которого выступают объектом страховой защиты. Застрахованным является физическое лицо, в пользу которого заключен договор страхования. На практике застрахованный может быть одновременно страхователем, если уплачивает денежные (страховые) взносы самостоятельно.

Страховая защита - 1) в широком смысле - экономическая категория, отражающая совокупность специфических распределительных и перераспреде­лительных отношений, связанных с преодолением или возмещением потерь, наносимых материальному производству и жизненному уровню населения стихийными бедствиями и другими чрезвычайными событиями (страховыми рисками); 2) в узком смысле - совокупность перераспределительных отношений по поводу преодоления (превенция) или возмещения ущерба (страховые выплаты), наносимого конкретным объектам страхования (товарно-материальным ценностям, имуществу, жизни и здоровью людей). Потребность в страховой защите конкретизируется в страховых интересах.

Страховой интерес - мера материальной заинтересованности физического или юридического лица в страховании. Носителями страхового интереса выступают страхователи и застрахованные. Применительно к имущественному страхованию имеющийся страховой интерес выражается в стоимости застрахованного имущества. В личном страховании страховой интерес заключается в гарантии получения страховой суммы в случае событий, обусловленных условиями страхования. Имеющийся страховой интерес конкретизируется в страховой сумме.

Страховая сумма - денежная сумма, на которую застрахованы материальные ценности (в имущественном страховании), жизнь, здоровье, трудоспособность (в личном страховании).

Объект страхования - жизнь, здоровье, трудоспособность граждан - в личном страховании; здания, сооружения, транспортные средства, домашнее имущество и другие материальные ценности - в имущественном страховании.

Страховая ответственность  - обязанность страховщика выплатить страховую сумму или страховое возмещение. Устанавливается законом или договором страхования. Характеризуется определенным объемом страховой ответственности, т.е. перечнем определенных страховых рисков (страховых случаев), при наступлении которых производится выплата. Объем страховой ответственности состоит из такого перечня опасностей, которые характерны для соответствующих конкретных объектов страхования. Различают ограничен­ную и расширенную (от всех рисков) страховую ответственность. Ограничен­ная страховая ответственность предполагает узкий и конкретный перечень страховых рисков, т.е. опасностей, при наступлении которых производится выплата. Расширенная страховая ответственность предполагает обязанность страховщика произвести выплату при наступлении любого страхового риска, кроме случаев, особым образом заранее оговоренных в законе или договоре страхования. Стоимостное выражение страховой ответственности - страховые суммы. В международной практике термин “страховая ответственность” отождествляется с термином страховое покрытие.

Выгодоприобретатель - завещательное лицо, т.е. получатель страховой суммы после смерти завещателя. Назначается страхователем (застрахованным) на случай его смерти в результате страхового случая. Фиксируется в страховом полисе.

Страховой полис - документ установленного образца, выдаваемый страховщиком страхователю (застрахованному). Удостоверяет заключенный договор страхования и содержит все его условия.

4. Страхование в рыночной экономике.

     Роль  страховых рынков состоит в том, что они выполняют функции специализированных кредитных и инвестиционных институтов, поэтому ведущие позиции по величине активов и значению в качестве поставщиков ссудного капитала после коммерческих банков занимают страховые организации. Аккумулируемые ресурсы страховых организаций позволяют им использовать временно свободные средства для долгосрочных производственных капиталовложений. Банки, которые опираются на сравнительно краткосрочно привлекаемые средства, не обладают такими возможностями.

     Денежные  средства в форме страховых платежей, взносов, премий, а также доходов от активных операций (например, инвестиции, спонсорство и т.д.), обычно существенно превышают страховые выплаты страхователям, что позволяет страховщикам повышать свои доходы и инвестировать их в прибыльные программы, ценные бумаги и т.д. 

5. Личное  страхование: сущность, назначение, основные черты.

     К личному страхованию относятся:

     1) страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события;

     2) пенсионное страхование;

     3) страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика;

     4) страхование от несчастных случаев и болезней;

     5) медицинское страхование.

     Личное  страхование среди остальных отраслей страхования выполняет наиболее важную социальную функцию, обеспечивая сохранение здоровья и накопление средств для поддержания уровня жизни при утрате трудоспособности. Проводимое страховыми компаниями на коммерческих условиях личное страхование служит дополнением к государственному социальному страхованию во всех странах, хотя их соотношение в разных странах неодинаково. В то же время развитие страхования жизни очень важно и для наполнения национальной экономики средствами длительного пользования за счет инвестирования страховых резервов по долгосрочным договорам страхования.

     По  объему страховых взносов среди  видов личного страхования в  развитых странах лидируют страхование  жизни, пенсионное и медицинское  страхование, доля которых составляет до 85 % всего объема. В структуре расходов на страхование среднего жителя высокоразвитых стран расходы на страхование жизни и медицинское страхование составляют 60–70 % и изменяются в разных странах от 1000 до 4000 долл. в год. В России основную долю суммарной страховой премии по личному страхованию пока составляют платежи работодателей по обязательным видам социального страхования.

     В личном страховании размер страховой суммы не ограничен и определяется главным образом финансовыми возможностями оплатить страховой взнос.

     Страхование от несчастных случаев обеспечивает застрахованным и членам их семей  комплексную защиту от экономических  последствий наступления нетрудоспособности или смерти, произошедших в результате непредвиденных и случайных событий.

     В отличие от других отраслей личное страхование наиболее подвержено негативному  влиянию инфляции, которая и явилась  одной из важнейших причин его  упадка в современной России. В  настоящее время проводится реформа  государственного пенсионного обеспечения, вводится обязательное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний, ожидаются изменения в системе обязательного медицинского страхования, все это должно послужить стимулом для развития добровольных видов личного страхования, дополняющих государственное социальное обеспечение. 

6. Имущественное страхование: объекты  страхования, страховая  оценка и страховая  сумма, страховая  ответственность.

Можно различать:

- страхование  имущества юридических лиц;

- страхование имущества физических лиц.

Страхование имущества юридических лиц в  зависимости от объекта страхования  подразделяется на:

- страхование  имущества предприятий;

- страхование  грузов;

- страхование  средств водного и воздушного  транспорта и т.д.

Страхование имущества физических лиц выделяет:

- страхование  строений, квартир;

- страхование  домашнего имущества, животных  и т.д.

     Если  также ряд видов страхования  имущества страхователем, но которые  выступают как юридическими, так  и физическими лицами (ех: страхование автомототранспорта).

     Другой  критерий, положенный в основу классификации  при страховании имущества, это  вид страховых событий, т.е. имущество можно страховать от пожара, кражи, угона и т.д.

     Объектом  страхования имущества могут  быть интересы связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом.

     Целью имущественного страхования является возмещение ущерба, этот принцип состоит  в том, что страхователь после  наступления страхового случая должен остаться в таком финансово-материальном положении, в котором он находился непосредственно перед ним. В связи с этим стоит проблема оценки стоимости страхования имущества и определении страховой суммы. Максимальная страховая сумма определяется страховой стоимостью или стоимостью страхового интереса ко времени наступления страхового случая. При страховом ущербе в качестве предмета страхования рассматривается не вещь как таковая, а интерес собственника в её сохранении. Как правило, оценка страхового интереса совпадает со стоимостью страхового возмещения вещи в этом качественном состоянии, в котором она находится на момент страхования.

     При страховании имущества основой  расчёта является правильное определение  страховой стоимости, в противном  случае возникает ситуация стимулирующая  страхователя к противоправным действиям для получения страхового возмещения. При страховании ущерба могут иметь место отклонения страховой суммы от страховой стоимости:

- в случае  если страховая сумма больше страховой стоимости , то страховщик имеет право потребовать немедленного уменьшения страховой суммы до размеров страховой стоимости при соответствующем уменьшении страховых выплат. Если завышение страховой суммы проводится специально, то в этом случае договор страхования становится недействительным, т.е. имеет место обман страховщика.

- в случае если страховая сумма меньше страховой стоимости, то имеет место недострахование, этот принцип очень важен в промышленном страховании, там он носит название «оговорка ЭВЕРИДЖ» 

7. Принципы  возмещения ущерба при  имущественном страховании.

1. Принцип возмещения ущерба. Согласно ему страхователь после наступления страхового случая должен быть поставлен в такое же финансовое положение, в котором он до этого находился. Ущерб возмещается в фактически доказанном размере и в пределах страховой суммы, установленной в договоре страхования.
2. Страховая сумма по договору страхования имущества не может превышать действительной стоимости имущества на момент заключения договора. Данный подход к определению страховой суммы соответствует назначению имущественного страхования, при котором должны быть исключены варианты незаконного обогащения страхователя. В случае, когда страхователь заключил договоры страхования имущества с несколькими страховщиками на сумму, превышающую в общей сложности страховую стоимость имущества, страховое возмещение, получаемое им от всех страховщиков, не может превышать фактической стоимости ущерба.
3. Страховая организация имеет право возмещать ущерб только по тем страховым событиям, которые указаны в договоре. При этом страховое возмещение не может превышать размера прямого ущерба застрахованному имуществу, если только договором страхования не предусмотрено расширение страхового покрытия на определенные виды косвенных ущербов. В табл. 7. 2. представлены варианты покрытия ущербов при имущественном страховании.
4. Принцип контрибуции. Он предусматривает право страховой организации в случае двойного страхования обратиться к другим страховым организациям, участвующим в страховании того же объекта, с предложением разделить между собой расходы по возмещению ущерба.
5. Принцип суброгации. Он состоит в том, что после выплаты страхового возмещения страхователю страховая организация получает право на компенсацию своих расходов на основе предъявления регрессного иска к лицу, виновному в причинении ущерба.

8. Порядок составления страхового акта при гибели (повреждении)имущества.

   Если  страховщик признает наступившее событие  страховым случаем, на основании  заявления страхователя составляется акт установленной формы о  гибели (повреждении) застрахованного  имущества - страховой акт. Страховой акт не составляется, если при проверке заявления установлено, что гибель или повреждение имущества произошли не в результате страхового случая, или если из-за несвоевременности сообщения не представляется возможным установить факт и причину гибели или повреждения имущества, а также размер его ущерба. В этом случае страховщиком и страхователем составляется документ произвольной формы, в котором указываются только причины несоставления вышеназванного акта.

   Правила страхования обычно предусматривают, что страховая компания обязана приступить к составлению акта не позднее 3 дней и закончить эту работу в течение 5 - 10 дней со дня получения заявления от страхователя (выгодоприобретателя). В акте приводятся сведения об уничтоженном (поврежденном) имуществе и его остатках, а в приложениях к акту содержатся расчеты размера ущерба и страхового возмещения. 

9. Характеристика  индивидуальных и  комплексных видов  страхования имущества  граждан.

10.   Сущность, назначение, отличительные черты страхования ответственности.

   Страхование ответственности - один из самых разносторонних видов страхования, имеющий ряд  специфических черт, обосабливающих его от страхования имущества  или от страхования от риска убытков  при предпринимательской деятельности. Этими чертами являются:

   1) подходы к установлению страховой  суммы (ст.947 ГК РФ);

   2) подходы к определению круга  лиц, в пользу которых можно  заключить договор (ст.931-931 ГК  РФ);

   3) порядок признания факта наступления  страхового события и пр. Страхование  ответственности покрывает ущерб, причиненный третьим лицам со стороны застрахованного лица. 

   Объектом  страхования гражданской ответственности  является мера государственного принуждения, предусмотренная законом или  договором, применяемая для восстановления нарушенных прав потерпевшего, удовлетворения их за счет нарушителя.

   Имущественный характер гражданской ответственности  подтверждается обязательством полного  возмещения ущерба со стороны причинившего его лица потерпевшему - третьему лицу.

   За  счет заключения договора страхования  гражданской ответственности эта обязанность перекладывается на страховщика.

   За  причиненный ущерб страхователь несет уголовную или административную ответственность в соответствии с законом, а на страховщика возлагается  только возмещение имущественного вреда.

   Классификация страхования ответственности:

   1) страхование гражданской ответственности  владельцев транспортных средств;

   2) страхование гражданской ответственности  перевозчика;

   3) страхование гражданской ответственности  предприятий - источников повышенной  опасности;

   4) страхование профессиональной ответственности. 

   Страхование ответственности бывает также обязательным и добровольным. Застрахованный обязан:

   1) сообщить о любом ущербе в  течение срока, указанного в  договоре или законодательстве;

   2) точно описать причины и обстоятельства возникновения ущерба;

   3) без согласования со страховой  компанией не производить платежей  пострадавшим и не делать никаких  заявлений о своих обязанностях  возместить вред или ущерб;

   4) немедленно известить страховую  компанию о предъявлении требования к возмещению ущерба через суд;

   5) немедленно заявить возражения  против приказа об уплате просроченного  долга;

   6) сообщать страховой компании  о любом несчастном случае. 

   Ст.929 ГК РФ предусматривает страхование  рисков ответственности по обстоятельствам, возникающим из-за причинения вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц и ответственности по договорам. Убытками считаются расходы, которые лицо, чьи права нарушены, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенных прав, утрата или повреждение его имущества, неполученные доходы, которые это лицо могло бы получить при обычных обстоятельствах.