Сберегательное страхование жизни и его виды

  1. Сберегательное страхование жизни и его виды.

Страхование жизни — страхование, предусматривающее защиту имущественных интересов застрахованного лица, связанных с его жизнью и смертью. Страхование жизни обычно связано с долговременными интересами страхователя/застрахованного лица в силу того, что жизнь рассматривается как длительное состояние, и, соответственно, событие смерти видится непрогнозируемым и отдалённым.[7]

В зарубежной практике страхование на случай жизни, называемое также сберегательным, - это такое  страхование, по которому страховщик в  обмен на уплату премий обязуется  выплатить капитал или ренту  выгодоприобретателю, которым обычно является сам застрахованный, если последний доживет до указанного срока или возраста. 
Риск, покрываемый данным сберегательным страхованием, - это исключительно продолжительность жизни застрахованного с учетом фактора возможного уменьшения доходов, которое привносит с собой преклонный возраст.

В сберегательном страховании  не обязательны ни медицинское обследование, ни заявление о состоянии здоровья застрахованного. Выбор - страховаться или нет - осуществляется самим застрахованным, поскольку лицу, находящемуся в плохом состоянии здоровья, страховаться не выгодно.

Основные разновидности  сберегательного страхования:

- страхование с  замедленной выплатой капитала  без возврата премий;

- страхование капитала  с замедленной выплатой и возвратом  премий;

- страхование с  немедленной пожизненной рентой;

- страхование с замедленной выплатой пожизненной ренты.

Страхование с замедленной выплатой. Считается, что страхование является замедленным, когда выплата страховой суммы производится начиная с какого-нибудь будущего числа, по прошествии определенного периода. Посредством замедленного страхования капитала страховщик обязуется выплатить выгодоприобретателю страховую сумму, если застрахованный доживет до числа, указанного как окончание страхования.

Премии уплачиваются страхователем в течение всего  срока страхования или до дня  его смерти.

Существуют две  разновидности страхования с  замедленной выплатой капитала: 
          - с возмещением премий;

- без возмещения  премий.

В страховании с  замедленной выплатой капитала без  возмещения премий уплаченные премии остаются в распоряжении страховщика, если застрахованный умирает до окончания срока страхования.

Этот вид страхования  является чисто сберегательным, поскольку  его цель - накопление на старость застрахованного. 
В страховании с замедленной выплатой капитала с возмещением премий уплаченные премии выплачиваются выгодополучателю, если застрахованный умирает до окончания срока действия договора.

Страхование ренты. Рента - это серия регулярных выплат через определенные промежутки времени. Посредством заключения страхования  ренты обычно стремятся застраховаться на выплату определенных сумм в тех  случаях, когда застрахованный живет дольше возраста, указанного в договоре. В зависимости от момента, в который начинаются выплаты, ренты делятся на немедленные и замедленные. Однако могут существовать многочисленные вибрации и комбинации рент в зависимости от других характеристик, таких, как форма выплаты ренты, продолжительность выплат.

Это вид страхования  всегда заключается на основе уплаты единовременной премии, поскольку рента  начинает выплачиваться немедленно, и страхователь пользуется правом выкупа.[2,4]

Немедленная пожизненная  рента - это страхование, удобное  для лиц преклонного возраста, которые хотели бы вложить капитал  для обеспечения остатка своих  дней. Посредством страхования страховщик гарантирует выплату постоянной ренты, обычно самому застрахованному, после окончания определенного срока, до самой смерти. Рента может быть ежегодной, ежеквартальной, по полугодиям или ежемесячной. Премии уплачиваются до конца определенного периода или до смерти застрахованного, если она произойдет раньше.

Существуют две  разновидности замедленной пожизненной  ренты: без возмещения премий и с  возмещением премий. При страховании  замедленной ренты с возмещением  премий, если застрахованный умирает  до окончания определенного срока, страховщик возвращает уплаченные премии выгодоприобретателю. Это разновидность  страхования пользуется гарантированными правами и в действительности является смешанным страхованием, в котором совмещаются выплаты как на случай жизни, так и на случай смерти. При страховании ренты без возмещения премий, если застрахованный умирает до окончания определенного срока, страхование считается аннулированным, и премии остаются в распоряжении страховщика. Страхование с замедленной выплатой ренты - это вид страхования, удобный для лиц, заботящихся о дополнительном пенсионном обеспечении. Он служит дополнением к социальному страхованию. 
Страховые компании используют данную разновидность страхования на случай пенсии. Эта разновидность в действительности является страхованием с замедленной выплатой капитала или ренты, с возмещением премий или без него в случае смерти застрахованного. Рассмотрим кратко частный случай страхования с выплатой ренты, называемой жилищной рентой.

Жилищная рента - это операция по страхованию, заключающаяся  в том, что страховая компания в обмен на недвижимое имущество  гарантирует выплату пожизненной  ренты собственнику, разрешая ему  пользоваться ею до самой его смерти. С помощью этого вида страхования  получатель ренты собственнику, разрешая ему пользоваться ею до самой его  смерти. С помощью этого вида страхования  получатель ренты уменьшает свои затраты на содержание недвижимого имущества. Стоимость имущества минус стоимость его использования равняется единовременной премией, по которой выплачивается рента, обычно пожизненно.[5]

Сберегательное  страхование, или страхование на случай жизни, может быть дополнительно  пенсионным.

Пенсионное страхование - это создание частного резерва  с выплатами из него в форме  капитала или ренты в случае, если происходит одна из следующих ситуаций: выход на пенсию; полная или частичная  инвалидность; смерть. Но пенсионное страхование  не может заменить обязательное социально  страхование.

Пенсионное страхование  можно классифицировать по различным  признакам. Укажем наиболее часто встречающуюся  за рубежом классификацию видов  пенсионного страхования.

По связи между  участниками:

- инициатором является предприятие, устраивающее это страхование для своих служащих. Финансирование осуществляется за счет предпринимателей и служащих;

- инициатором является  ассоциация, корпорация, коллектив,  а участники - их члены. Финансирование  осуществляется за счет участников;

- инициатором является  финансовая компания. Участником  может быть любое лицо за  исключением служащих компании  инициатора и их родственников  до третьего колена. Финансирование  осуществляется за счет участников.

По взятым на себя обязательствам:

- известен капитал  или рента, которую собираются  получить, но не известна его  общая стоимость;

- известна общая  стоимость взносов, но итоговые  суммы выплат оцениваются не  сразу.[5,7]

 

 

 

  1. Правила страхования грузов. Порядок и условия выплат страхового возмещения по страхованию грузов.

Повреждение и гибель, кража и недоставка - это риски, сопровождающие перевозки грузов с незапамятных времен, поэтому и возник такой вид страхования. как страхование грузов.

В настоящее время  страхование грузов является одним из наиболее востребованных и стабильно развивающихся видов имущественного страхования. В среднем в мире его доля в общем объеме премии по рисковым видам страхования достигает 15%. По этому виду страхования имеются веками отработанные процедуры заключения договоров и урегулирования убытков, сведенные в специальные правила и своды оговорок.

Транспортные операции считаются международными, если они связаны с перемещением грузов через границу страны-экспортера и страны-импортера. Правоотношения, возникающие в таких транспортных операциях между отправителями и получателями грузов, а также между ними и перевозчиками. имеют международный характер и регулируются международными соглашениями.

По характеру  перевозимых грузов различаются:

- страхование генеральных грузов включают грузы, упакованные в стандартную, общепринятую тару, не требующие особых условий перевозки;

- страхование наливных, насыпных, навальных грузов;

-  страхование сельскохозяйственных и других животных;

- страхование драгоценных металлов, банковских банкнот, монет.

Наибольшие повреждения  грузов проявляются в процессе перевозки. Помимо опасности воздействий на груз и влияния на него специфических условий, потери и повреждения грузов характерны для всех видов транспорта.

Правовой основой  для страхования грузов является ответственность перевозчика, регулируемая национальными законодательствами. международными конвенциями и договорами перевозки.

Договор морской  перевозки заключается в форме  чартера (регулирует отношения фрахтователя и фрахтовщика по поводу использования судна - на время, на рейс, на срок аренды и т.д.) и в форме коносамента, которые различают по характеру перевозимого груза.

Чартер, или чартер-партия. - договор на перевозку грузов трамповыми судами, сторонами в котором являются фрахтователь и фрахтовщик. Основными условиями договора являются время и место заключения чартера, полное юридическое наименование сторон, название и описание судна, право замены первоначально указанного судна другим, род груза, место и условиях погрузки и разгрузки, включая условия оплаты демереджа и диспаши, порядок оплаты фрахта, срок подачи судна, включая канцеллинг (конечный срок подачи судна), прочие условия, такие, как ледовая оговорка, оговорка о форс-мажоре и др.

Коносамент - документ, выдаваемый судовладельцем грузоотправителю в удостоверение принятия груза к перевозке морским путем на судах регулярных линий. Коносамент выполняет три основные функции: удостоверяет принятие судовладельцем (перевозчиком) груза к перевозке, является товарораспорядительным документом, свидетельствует о заключении договора перевозки морским путем, по которому перевозчик обязуется доставить груз против предоставления документов.

Для грузов существуют виды Ущербов, в принципе не подлежащие страхованию. К этим ущербам относятся:

-  изначально поврежденное состояние груза;

- ошибки конструкции, изготовления застрахованного груза;

- недостача груза при целостной наружной упаковке;

- ошибка или недостаток (дефект, брак) обычной упаковки;

- способ погрузки-разгрузки, заведомо приводящий к ущербу.

Одним из общих условий  страхования грузов является франшиза, ограничивающая ответственность страховщика по сумме возмещаемого убытка. Она позволяет исключить из ответственности страховщика мелкие убытки, которые практически неизбежны при транспортировке определенных грузов. Существенным фактором при предъявлении претензий к перевозчику является ограничение ответственности перевозчика, выше которого он не несет ответственности при любой форме своей вины.

По общепринятым в международной практике правилам страхования грузов риск  ущерба вследствие стихийных бедствий покрывается автоматически. Более того, за дополнительную страховую премию страховой полис может покрыть и некоторые другие риски.

По просьбе страхователя в объем ответственности стандартных условий страхования допускается включение дополнительного «рефрижераторного риска». Он определяется как порча груза в рефрижераторе в результате выхода из строя холодильной установки во время перевозки. произошедшая по любой причине, за исключением недобросовестного исполнения своих обязанностей водителем (механиком) рефрижератора. Ущерб, связанный с размораживанием груза, может быть возмещен страховщиком только в том случае, если неисправность рефрижераторной установки вызвана ДТП или противоправным действием третьих лиц в период перевозки. Возмещение производится по фактическому ущербу. [5]

Материальную ответственность перед владельцем груза за причинение ему вреда во время транспортировки, перевалки, хранения несут перевозчики, экспедиторы, хранители. Но перевозчик освобождается от ответственности, если докажет, что гибель, повреждение или утрата груза произошли вследствие обстоятельств, которые он не мог предотвратить и устранение которых от него не зависело.

Условно эти обстоятельства относят к трем типам.

  1. обстоятельства, вероятность наступления которых в той или иной степени зависит от грузовладельца:

-  вина грузоотправителя или грузополучателя;

- особые естественные свойства груза‚ недостатки тары или упаковки, которые перевозчик не мог заметить при приемке груза, и др.

При страховании  на условиях «с ответственностью за все  риски» в период его действия от склада грузоотправителя до склада грузополучателя очень часто во время погрузо-разгрузочньтх работ возникают скрытые повреждения груза, причем иногда внешняя упаковка остается целой. Такого рода повреждения происходят в основном из-за небрежного обращения с грузом при погрузке и выгрузке.

2. Обстоятельства, выходящие за рамки разумного контроля человека, т.е. форс-мажорные обстоятельства (стихийные бедствия, и др.).

3. Грабеж и разбой.

Грузоотправитель  может получить от перевозчика полную стоимость поврежденного, погибшего или утраченного груза только при внутренних автомобильных и железнодорожных перевозках, в соответствии с Уставом автомобильного транспорта РСФСР и Транспортным уставом железных дорог Российской Федерации.

Ответственность перевозчиков за авиационные грузы при международных/внутренних воздушных перевозках, ограничена соответствующими международными транспортными конвенциями и Воздушным кодексом РФ определенными суммами за кг массы груза брутто.

Перевозчик обязан возместить ущерб, вызванный полной или частичной утратой груза, при этом размер подлежащей возмещению суммы определяется по стоимости груза в месте и дате принятия его для перевозки.

Стоимость груза  определяется на основании биржевой котировки, за отсутствием таковой - на основании текущей рыночной цены, при отсутствии и той и другой - на основании обычной стоимости товара такого же рода и качества. [5]

Более значительное по своему размеру возмещение может  быть потребовано с перевозчика только в том случае, если в соответствии со ст. 24 и 26 КДПГ была объявлена стоимость груза или объявлен специальный интерес в доставке.

В соответствии со ст. 26 Гамбургских правил расчетной единицей ответственности грузоперевозчика является СПЗ (специальные права заимствования).

Для достижения единообразия в пересчете пределов в национальной валюте в ст. 26 Конвенции включены следующие положения:

- суммы, выраженные в СПЗ, должны перечисляться в соответствии со стоимостью данной валюты на дату судебного решения или дату, согласованную сторонами;

- стоимость в единицах СПЗ национальной валюты какого-либо государства исчисляется в соответствии с методом определения стоимости, применяемой МВФ.

Местом прибытия и доставки товаров и грузов на таможенную территорию РФ могут быть только склады временного хранения как открытого и закрытого типа.

Часто стороны, заключающие  контракт на перевозку грузов, незнакомы с существующей практикой ведения торговли в других странах. Это может явиться причиной серьезных разногласий и как следствие - судебных тяжб. Для разрешения подобных проблем Международная торговая палата еще в. опубликовала свод международных правил для точного определения торговых терминов, широко известных как правила или условия «Инкотермс», действующие в настоящее время в редакции 2000 г.

Использование «Инкотермс-2000» зависит от согласия участников контракта. Если условия сделки не совпадают с условиями «Инкотермс»‚ предпочтение отдается положениям. зафиксированным в контракте.

Базовые термины «Инкотермс-2000» делятся на четыре группы:

- группа Е (отгрузка) - продавец предоставляет товар покупателю непосредственно в своих помещениях;

- группа Р (основная перевозка не оплачена) - продавец обязуется предоставить товар в распоряжение перевозчика, который обеспечиваются покупателем и указывается продавцу; соответствующие данному условию договора называют договорами отгрузки;

- группа С (основная перевозка оплачена) - продавец обязуется

заключить договор  перевозки (за свой счет), но без принятия на себя риска случайной гибели или повреждения товара, а также каких-либо дополнительных расходов после погрузки;

- группа Е (прибытие) - продавец несет все расходы и принимает на себя все виды рисков до момента доставки в страну назначения; это основа для договоров сотрудничества.

Наряду с условиями  страхования, предусмотренными национальными законодательствами и оригинальными правилами страхования, в практике широко применяется включение в национальные страховые полисы некоторых английских стандартных условий, так называемых оговорок Института лондонских страховщиков регулирующих те или иные взаимоотношения сторон в определенных условиях. [5,7]

Грузы. которым причинен ущерб, называются аварийными. Представитель страховщика (аджастер) в рамках заключенного договора страхования груза стремится выяснить, носил ли убыток неизбежный характер или произошел в результате естественных пороков‚ были ли грузы повреждены воздействием естественных пороков до транспортировки или повреждение было результатом несоблюдения надлежащих условий транспортировки. Во внимание принимается естественная убыль груза, которая проявляет себя как результат климатических и температурных условий транспортировки.

Потери, обусловленные  естественной убылью, не относятся к страховому случаю, если договором страхования не предусмотрено иное.

Страховой случай подтверждается в зависимости от обстоятельств морским протестом, выпиской из судового журнала. актом аварии, гибели транспортного средства. его пропажи без вести. Необходимо учитывать и право страхователя (выгодоприобретателя), при условии страхования имущества от гибели, отказаться от своих прав на застрахованное имущество (абандон) и получить всю страховую сумму, если судно пропало без вести или захвачено и удерживается более шести месяцев (ст. 278 и 279 КТМ). При этом права на застрахованное имущество переходит к страховщику.

Важную роль при  расследовании обстоятельств страхового случая играет аварийный комиссар (сюрвейер). Он устанавливает причины, характер и размер убытка по застрахованному имуществу, производит документальное оформление страхового случая и готовит материалы для рассмотрения заявления страхователя о страховой выплате.  Тарифы при страховании грузов обычно принимаются равными 0,5-3 % страховой суммы в зависимости от транспортного средства, маршрута, вида груза, длительности перевозки. [5]

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3.  Сущность  обязательного социального страхования  от несчастных случаев на производстве  и профессиональных заболеваний.

Обязательное страхование  от несчастных случаев и профзаболеваний  на производстве в соответствии с  Федеральным законом РФ «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний на 2005 год» от 29.12.2004 №207-ФЗ. [1]

Согласно данному  закону:

• несчастный случай на производстве — событие, в результате которого застрахованный получил увечье или иное повреждение здоровья при исполнении им обязанностей по трудовому договору (контракту) и в иных случаях как на территории страхователя, так и за ее пределами либо во время следования к месту работы или возвращения с работы на транспорте, предоставленном страхователем, и которое повлекло необходимость перевода застрахованного на другую работу, временную или стойкую утрату им профессиональной трудоспособности либо его смерть;

• профессиональное заболевание — хроническое или острое заболевание застрахованного, являющееся результатом воздействия на него вредного производственного фактора и повлекшее временную или стойкую утрату им профессиональной трудоспособности;

• профессиональный риск — вероятность повреждения (утраты) здоровья или смерти застрахованного, связанная с исполнением обязанностей по трудовому договору (контракту) и в иных установленных настоящим Федеральным законом случаях; 

• класс профессионального  риска — уровень производственного травматизма, профессиональной заболеваемости и расходов на обеспечение но страхованию, сложившийся в отраслях (подотраслях) экономики;

• профессиональная трудоспособность — способность человека к выполнению работы определенной квалификации, объема и качества;

• степень утраты профессиональной трудоспособности — выраженное в процентах стойкое снижение способности застрахованного осуществлять профессиональную деятельность до наступления страхового случая. [3]

Обеспечение по страхованию  осуществляется:

1) в виде пособия  по нетрудоспособности, назначаемого  в связи со страховым случаем и выплачиваемого за счет средств на обязательное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний;

2) в виде страховых  выплат:

• единовременной страховой выплаты застрахованному либо лицам, имеющим право на получение такой выплаты в случае его смерти;

• ежемесячных страховых  выплат застрахованному либо лицам, имеющим право на получение таких выплат в случае его смерти;

3) в виде оплаты  дополнительных расходов, связанных  с повреждением здоровья застрахованного,  на его медицинскую, социальную и профессиональную реабилитацию, включая расходы на:

• дополнительную медицинскую помощь, в том числе  на дополнительное питание и приобретение лекарств;

• посторонний (специальный  медицинский и бытовой) уход за застрахованным, в том числе осуществляемый членами его семьи;

• санаторно-курортное  лечение, включая оплату отпуска (сверх ежегодного оплачиваемого отпуска, установленного законодательством РФ) на весь период лечения и проезда к месту лечения и обратно, стоимость проезда застрахованного, а в необходимых случаях — также стоимость проезда сопровождающего его лица, их проживания и питания;

• протезирование, а также обеспечение приспособлениями, необходимыми застрахованному для  трудовой деятельности и в быту;

• обеспечение специальными транспортными средствами, их текущий и капитальный ремонты и оплату расходов на горюче-смазочные материалы; профессиональное обучение (переобучение). [1]

Дополнительные  расходы производятся страховщиком, если учреждением медико-социальной экспертизы установлено, что застрахованный нуждается в указанных видах помощи, обеспечения или ухода. Оплата таких расходов производится в порядке, определяемом Правительством РФ.

Если застрахованный одновременно имеет право на бесплатное или льготное получение одних и тех же видов помощи, обеспечения или ухода в соответствии с настоящим Федеральным законом и иными федеральными заколами, нормативными правовыми актами РФ, ему предоставляется право выбора соответствующего вида помощи, обеспечения или ухода по одному основанию.

Размер единовременной страховой выплаты определяется в соответствии со степенью утраты застрахованным профессиональной трудоспособности исходя из шестидесятикратного минимального размера оплаты труда, установленного федеральным законом на день такой выплаты.

В случае смерти застрахованного  единовременная страховая выплата  устанавливается в размере, равном шестидесятикратному минимальному размеру оплаты труда, установленному федеральным законом на день такой  выплаты.

В местностях, где  установлены районные коэффициенты, процентные надбавки к заработной плате, размер единовременной страховой выплаты определяется с учетом этих коэффициентов и надбавок.

Степень утраты застрахованным профессиональной трудоспособности устанавливается  учреждением медико-социальной экспертизы. Порядок установления степени утраты профессиональной трудоспособности в результате несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний определяется Правительством РФ. [3]

Размер ежемесячной  страховой выплаты определяется как доля среднего месячного заработка  застрахованного до наступления  страхового случая, исчисленная в соответствии со степенью утраты им профессиональной трудоспособности.

При расчете размера  утраченного застрахованным в результате наступления страхового случая заработка  учитываются все виды оплаты его  труда (дохода) как но месту основной работы, так и по совместительству. Не учитываются выплаты единовременного характера, в частности компенсация за неиспользованный отпуск и сумма выходного пособия при увольнении. Размеры оплаты труда по гражданско-правовым договорам и суммы авторских гонораров учитываются, если с них предусматривалась уплата страховых взносов страховщику. За период временной нетрудоспособности или отпуска по беременности и родам учитываются выплаченные по указанным основаниям пособия.[1]

Все виды заработка  учитываются в суммах, начисленных  до удержания налогов, уплаты сборов и других обязательных платежей.

В местностях, где  установлены районные коэффициенты, процентные надбавки к заработной плате, размер ежемесячной страховой выплаты  определяется с учетом этих коэффициентов.

В нашей стране действует  также Закон РФ от 7 ноября 2000 г. № 136-ФЗ ≪О социальной защите граждан, занятых на работах с химическим оружием≫, согласно которому гражданам, получившим профессиональные заболевания в результате воздействия токсичных химикатов, относящихся к химическому оружию, независимо от времени проведения работ с химическим оружием, гарантируется возмещение вреда в соответствии с законодательством РФ.

 

 

 

 

 

 

 

 

 


Сберегательное страхование жизни и его виды