Сберегательный банк РФ
МИНОБРНАУКИ РОССИИ Федеральное государственное
бюджетное образовательное высшего профессионального образования | ||
«ВСЕРОССИЙСКИЙ ЗАОЧНЫЙ ФИНАНСОВО-ЭКОНОМИЧЕСКИЙ ИНСТИТУТ» (ВЗФЭИ) |
|
ALL-RUSSIAN DISTANCE INSTITUTE OF FINANCE & ECONOMICS |
Филиал ВЗФЭИ в г. Архангельске | ||
Кафедра финансов и кредита
КОНТРОЛЬНАЯ РАБОТА
по дисциплине «Деньги, кредит, банки»
Вариант № 20 «Сберегательный банк РФ»
студента |
|
Номер личного дела |
|
Специальность |
Финансы и кредит |
Курс |
4 |
Группа |
город |
Форма обучения |
вечер |
Руководитель |
Красиков Н.В. |
Архангельск 2012
Содержание
1.Теоретический вопрос________________________
1.1 Введение______________________
1.2 История Сбербанка_____________________
1.3 Организационная структура СБ РФ__________________________10
1.4 Проблемы банка_________________________
2. Тестовые задания______________
3. Задача________________________
4. Список использованной
литературы____________________
1. Теоретический вопрос
1.1 Введение
Сберегательный Банк Российской Федерации — старейший
банк страны и единственный банк, сохранивший
свою структуру после распада СССР. Новые
экономические реалии, рыночные реформы
начала 90-х годов требовали серьезных
изменений в работе банка, быстрого реагирования
на изменяющуюся ситуацию. Главными задачами
первых лет деятельности в новых условиях
стали задачи сохранения целостности
системы банка, удержания позиций на рынке
розничных банковских услуг и вкладов
населения, создания материально-технической
базы, обеспечивающей необходимые условия
для обслуживания клиентов. Решение этих
задач стало возможным благодаря жесткой
централизации структуры управления банком.
Актуальность темы контрольной работы.
Работа посвящена проблемам, исследованиям
перспективных направлений дальнейшего
развития Сберегательного Банка Российской
Федерации.
Цель данной контрольной работы является: рассмотреть деятельность сбербанка РФ.
1.2 История Сбербанка
История Сбербанка России началась 170 лет назад, в XIX веке. За почти два столетия банк завоевал статус крупнейшего финансового института страны.
Сегодня его филиальная сеть считается уникальной – она насчитывает более 20 тысяч филиалов и отделений на всей территории России, в Казахстане, на Украине, в Беларуси, в Германии и Индии. Зарегистрировано представительство в Китае.
Сбербанк сегодня – это современный универсальный банк, который предлагает широкий спектр услуг для всех групп клиентов, активно участвует в социальной и экономической жизни страны.
1841 — 1895
В 1841 году император России Николай I своим указом повелел учредить сберегательные кассы при Московской и Петербургской сохранных казнах – именно этот год и ознаменовал возникновение старейшего банка России – Сбербанка.
Правительственные органы России проводили активную агитационную работу для того, чтобы объяснить населению страны основные преимущества хранения средств в сберегательном банке. Первая российская реклама оказалась эффективной: если в 1842 году сберегательная касса обслуживала в среднем 70 вкладчиков в день, то к 1860 году этот показатель превысил отметку в 500 человек. Сбербанк России изначально взял курс на масштабную работу со всеми слоями населения страны: среди его вкладчиков были крестьяне, дворянство, купцы, военные, чиновники и даже духовенство.
1895 — 1917
Расцвет банковского дела в России пришелся на 1865 – 1895 гг. За этот период количество сберегательных касс на всей территории страны увеличилось с 47 до 3875, а число выданных сберегательных книжек превысило 2 миллиона штук.
1 июня 1895 года стало поворотной датой в истории российского банковского сектора. Именно в этот день был принят новый Устав сберегательных касс, который гарантировал каждому сохранение его коммерческой тайны. Кроме того появилось и разнообразие в типах вкладов: можно было открыть сберегательный счет на ребенка или на погребение.
1917 — 1941
Начало XX века ознаменовалось для России бурными и масштабными потрясениями: Первая мировая война, революция, Гражданская война. Однако ни одно из этих событий не смогло замедлить активного и устойчивого развития Сбербанка.
В кризисные для страны времена Сбербанк смог сохранить вложения своих вкладчиков, объявив их неприкосновенными. Но не обошлось и без негативных последствий – коммерческая тайна, фактически, была упразднена: правительство издало указ, обязывающий сберегательные кассы предоставлять государственным органам информацию о состоянии счета любого вкладчика.
Новая экономическая
политика России повлекла за собой
и серьезные изменения в
1941 — 1953
Великая Отечественная война и первое послевоенное время считаются одними из тяжелейших периодов в истории России. Тем не менее, Сбербанк продолжал развиваться и содействовать обществу и в это время. Для привлечения средств он организовывал лотереи для населения и занимался размещением государственных займов.
Важнейшим видом деятельности Сбербанка в 1941–1945 и последующие годы является сотрудничество с государством в сфере атомной и ядерной промышленности. Помощь Сбербанка в привлечении средств и финансирование разработок позволило стать России лидером в сфере производства и переработки ядерного топлива и оставаться им и по сей день.
1953 — 1991
Несмотря на сложность первых послевоенных лет, начиная уже с 50-ых годов, Сбербанк продолжил свое стремительное и устойчивое развитие. За 30 лет количество сберегательных касс увеличилось вдвое (с 40 тысяч до 79 тысяч), количество клиентов банка возросло в 12 раз, а сумма их вкладов показала рекордные темы роста, увеличившись в 100 раз.
Сбербанк активно участвовал в восстановлении разрушенной войной инфраструктуры страны – были заново построены и отремонтированы дороги и трассы федерального значения. Сегодня Сбербанк, сохраняя традиции, продолжает развивать программы дорожного строительства в России.
В 1987 году в рамках перестроечных реформ сберегательные кассы были реорганизованы в Сберегательный Банк СССР – так знакомый нам финансовый институт получил известное на весь мир название. Уже в 1989 году начал работать первый банкомат Сбербанка и в том же году банк стал членом Всемирного института сберегательных банков.
1991 год ознаменовался распадом СССР, но Сбербанк сохранил свои функции и остался единственным банком на всем бывшем постсоюзном пространстве, который продолжал работать.
1991 — 2008
В период с 1991 года по 2008 год Сбербанк России претерпел существенные изменения, пережил кризис и окончательно сформировался как современный и универсальный банк, открытый для работы со всеми группами клиентов, опора и поддержка Российской экономики.
- В 1991 году общим собранием акционеров был учрежден Акционерный Коммерческий Сберегательный Банк Российской Федерации.
- В 1993 году в Московских отделениях Сбербанка начали функционировать первые банкоматы.
- В 1995 году был создан Негосударственный пенсионный фонд Сбербанка. Благодаря профессиональному инвестированию пенсионных средств, накопленная за 10 лет доходность НПФ составила 278%.
- В 2001 году началось сотрудничество Сбербанка и Олимпийского комитета. Главный банк страны поддерживал российских спортсменов на играх в Солт-Лейк-Сити (2002), Афинах (2004) и Турине (2006).
- В 2002 году Сбербанк выпустил первые карты VISA «Аэрофлот» – задача этого проекта состояла в том, чтобы сделать внутренние и международные полеты россиян комфортными и экономически привлекательными. Высокий спрос на карты Сбербанка России «Аэрофлот», который сохраняется и сегодня, подтверждают эффективность этого проекта.
- В 2003 году началось плодотворное сотрудничество Сбербанка и Северного флота России. Благодаря ему сегодня военнослужащие, их семьи и гражданский персонал получили доступ к широкому спектру банковских услуг и получили возможность кредитования на льготных условиях.
- В 2006 Сбербанк реализует свою политику расширения на международных рынках и открывает представительство в Казахстане.
- 28 ноября 2007 Греф Г.О. утвержден Председателем Правления Сбербанка России.
- В 2007 открывается представительство Сбербанка на Украине, сегодня оно насчитывает свыше 80 отделений.
- 21 октября 2008 года Наблюдательный Совет Сбербанка единогласно одобрил стратегию «Развитие Сбербанка до 2014 года».
- Разработана Производственная Система Сбербанка (ПСС), основанная на технологии продуманного и экономичного производства.
- Начала работать услуга «Сбербанк ОнЛ@йн», благодаря которой клиенты банка в Московском регионе могут круглосуточно в Интернете совершать банковские операции.
- Внедрен новый проект «Кредитная фабрика», ключевой особенностью которого является автоматизация процесса принятия решения о выдаче кредита.
- С 2008 года Сбербанк получил статус стратегического партнера Всемирного экономического форума в Давосе (Швейцария).
- Началось сотрудничество Сбербанка и Высшей школы менеджмента Санкт-Петербургского государственного университета: теперь учебное заведение готовит управляющие кадры для крупнейшего банка страны.
- В декабре 2008 года Сбербанк России выпустил благотворительную карту «Подари жизнь» с которой прибыль Сбербанка, полученная от клиентов банка за обслуживание карты, а так же проценты за совершенные им покупки, отчисляется в помощь детям, страдающим тяжелыми онкологическими и гематологическими заболеваниями.
2009
2009 год стал отправной точкой в масштабном развертывании и реализации «Стратегии развития Сбербанка до 2014 года». Параллельной, но немаловажной задачей для банка стало оказание помощи обществу в решении проблем, вызванных мировым финансовым кризисом, и стабилизации их финансового положения.
Обновлены и расширены услуги, которые банк предлагает частным лицам:
- Пересмотрены и улучшены программы кредитования, снижены процентные ставки.
- Разработан Универсальный договор обслуживания, благодаря которому каждый клиент смог получить доступ ко всем услугам банка.
- Проект «Кредитная фабрика» был с успехом реализован в Москве и Северо-западном банке.
- Было создано специальное подразделение для работы с гражданами, чей ежемесячный доход не превышает 25 тысяч рублей.
- Начала свою работу система «Кредитное страхование».
- Сбербанк приступил к реализации проекта «Обслуживание состоятельных клиентов».
- В октябре Сбербанк начал обслуживать карты MasterCardPlatinum, VISA Platinum и VISA Infinite.
- Сбербанк предложил клиентам новый вид брокерских услуг на фондовом рынке — интернет-торговли с использованием системы удаленного доступа Focus IV Online.
2010
В 2010 году продолжилось устойчивое развитие Сбербанка, был заключен ряд стратегически важных договоров, проведена аттестация и оценка работающего персонала, приняты дополнительные меры по улучшению качества обслуживания граждан, реализованы социально-значимые и экономические проекты.
- Сбербанк отменил все комиссии за рассмотрение и выдачу кредитов.
- Дважды были снижены процентные ставки кредитования.
- Создана Служба Заботы о клиентах Сбербанка, призванная оперативно реагировать на жалобы, пожелания и комментарии клиентов.
- Открыты представительства банка в крупнейших социальных сетях «ВКонтакте» и Facebook.
- Заключен договор между Сбербанком и профсоюзом, где зафиксированы принципы социальной ответственности банка за своих сотрудников. [1]
1.3 Организационная структура СБ РФ
Сбербанк является крупнейшим банком Российской Федерации и Центральной и Восточной Европы, занимает лидирующие позиции в основных сегментах финансового рынка России и входит в число крупнейших по капитализации банков мира.
12 ноября 1841 года указом
императора Николая I об учреждении
сберегательных касс было
По инициативе Юрия Витте в 1895 годы принят новый Устав сберегательных касс сберкассы стали именоваться "государственными". 30 мая 1905 года был принят закон о введении страхования жизни при посредничестве сберегательных касс. В 1922 году были принято постановление Совета народных комиссаров (СНК) "об учреждении государственных сберегательных касс". Государственные трудовые сберегательные кассы в 1988 году были преобразованы в Сбербанк СССР как государственный специализированный банк по обслуживанию населения.
В 1990 году российский республиканский банк Сбербанка СССР объявлен собственностью РСФСР, а сберегательный банк РСФСР - преобразован в акционерный коммерческий банк. 22 марта 1991 года Центральным банком (Банк России) в форме акционерного общества открытого типа учрежден Сберегательный банк России. В 1996 году началась эмиссия банковских карт Сбербанка.
В 2001 году была
проведена реорганизация
По форме организации
Сберегательный банк
Акционерами банка
являются юридические и
Филиальная сеть Сбербанка России расположена на всей территории страны. По состоянию на 1 апреля 2007г. сеть Сбербанка России состояла из 17 территориальных банков, 823 отделений, 19307 внутренних структурных подразделений.
Филиалы Сбербанка России не наделены правами юридических лиц и действуют на основании Положений, утверждаемых Правлением Сбербанка России, имеют баланс, который входит в баланс Сбербанка России, имеют символику Сбербанка России.
Организационная структура банка определяется двумя основными моментами: структурой его управления и структурой функциональных подразделений и служб. Главное назначение органов управления – обеспечивать эффективное руководство коммерческой деятельности банка на основе реализации операций. Высшим органом управления Сбербанком является собрание акционеров, которое решает задачи:
- принимает решение об образовании банка;
- утверждает акты, документы о его деятельности;
- принимает Устав;
- рассматривает и утверждает отчет о результатах деятельности банка за прошедший период и направления распределения прибыли;
- выбирает членов исполнительных и контрольных органов.
Собрание акционеров избирает Наблюдательный совет и Правление банка. Для руководства работой банка, наблюдения за деятельностью правления и ревизионной комиссии избирается Совет банка, который выполняет задачи:
- определяет направления деловой политики банка;
- контролирует работу Правления и Ревизионной комиссии банка;
- утверждает годовой отчет;
- осуществляет контроль за кредитной и инвестиционной работой;
- избирает Председателя.
При Совете создаются два комитета:
- Кредитный комитет разрабатывает кредитную политику банка, структуру привлекаемых средств и возможности их размещения, пути создания инвестиционных фондов.
- Ревизионный комитет занимается проверкой соблюдения законодательных актов, проведением сплошных и выборочных проверок кредитных, валютных и расчетных операций. [1]
Сбербанк России |
Управление Сбербанка России |
Территориальные банки |
Региональные банки |
Отделения Сбербанка России |
Филиалы и агентства Сбербанка России |
Валютный отдел |
Отдел ценных бумаг |
Экономический отдел |
Юридический отдел |
Бухгалтерия |
Отдел кадров |
Отдел пластиковых карточек |
Отдел службы безопасности |
Коммунальный отдел |
Отдел вкладов |
Отдел валютного контроля |
Отдел расчетов и переводов |
Рис. 1 Организационная структура
Сбербанка
Сберегательный банк России как головная контора организует работу низовых подразделений банка. При этом выполняются задачи:
- исследование и анализ деятельности учреждений банка;
- разработка предложений по определению приоритетных направлений развития, текущее и стратегическое планирование, бюджетирование, управление рисками, активами и пассивами банка;
- изучение экономики и финансового рынка страны;
- обеспечение системы Сбербанка России информацией о деятельности его учреждений;
- управление кредитными ресурсами и внутрисистемными финансовыми потоками.
Кроме того,
Сбербанк России совместно с
другими службами проводит
Территориальные банки проводят анализ деятельности своих учреждений исходя из их подчиненности и экономики отдельных регионов с целью определения наиболее выгодного для кредитования сектора экономики и оценки конкурентной среды. В настоящее время происходит укрупнение территориальных банков, основанное на переходе от существующего административно - территориального деления к делению по крупным экономико-географическим зонам. Укрупнение территориальных банков позволяет усилить их инвестиционный потенциал, добиться соответствия между уровнем развития территориального банка и экономическим потенциалом региона, участвовать в крупных региональных программах экономического развития. Это даст новые возможности для совершенствования расчетной сети банка, внедрения современных технологий и средств автоматизации, повышения эффективности управления отделениями и филиалами, активами и пассивами, персоналом банка.
Отделения и филиалы. Наряду с отделениями и филиалами, которые предлагают стандартный набор услуг клиентам, создаются специализированные филиалы, ориентированные как на комплексное и индивидуальное обслуживание клиентов, так и на развитие отдельных направлений бизнеса (по обслуживанию крупных корпоративных клиентов, по работе с ценными бумагами, валютой и др.). Оптимизация сети филиалов и агентств включает оценку показателей плотности и численности населения в регионе, количество клиентов, обслуживающихся в одном филиале банка, потребности клиентов в получении отдельных банковских продуктов и услуг.
Низовым звеном в структуре Сбербанка являются агентства. Они создаются при крупных предприятиях или организациях либо в отдаленных уголках страны, где имеются малонаселенные районы, и выполняют узкий круг операций, например по выплате заработной платы, приему коммунальных платежей и др. Поэтому в дальнейшем будет проводиться замена нерентабельны агентств на передвижные операционные кассы, изменение режимов работы агентств с учетом как экономических, так и социальных факторов.
Таким образом, проведенная в последние годы централизация управления учреждениями Сбербанка обеспечит усиление контроля и координацию работ его структурных подразделений. [2]
1.4 Проблемы банка
Реальный внутренний долг
У России имеется огромный неурегулированный долг перед своим населением. Речь идет об обесценившихся в результате “шоковых” реформ сбережениях граждан. Фактически же — это “серая” часть государственного долга, которая неоправданно, на наш взгляд, не включается в его состав, несмотря на законодательные акты, принятые в середине 1990-х годов. А Правительство ограничивается мизерными временными выплатами, называя их предварительными компенсациями. И это в условиях стабильного экономического роста, огромных дополнительных доходов бюджета и почти выплаченного государственного внешнего долга.
Существующий долг государства по обесценивающимся вкладам юридически признан Федеральным законом от 10 мая 1995г. № 73-ФЗ “О восстановлении и защите сбережений граждан Российской Федерации”. Закон предусматривает (статья 5) перевод соответствующих сбережений в долгосрочные целевые обязательства РФ. Федеральный закон от 6 июля 1996 г. № 87-ФЗ “О порядке установления долговой стоимости единицы номинала целевого долгового обязательства Российской Федерации”. Он ввел понятие долгового рубля, вес которого должен определяться исходя из изменения соотношения контрольной стоимости необходимого социального набора и базовой стоимости данного набора. Можно много спорить об экономической обоснованности принятия этих законов. Но они существуют, и их надо выполнять.
За 10 лет (1996—2006 гг.) государство выплатило вкладчикам в качестве компенсации около 146 млрд руб. из расчета 1—2 современных рубля (по отдельным категориям вкладчиков) за 1 руб. советских вкладов. По планам Минфина все вкладчики Сбербанка СССР, являющиеся гражданами России, получат в конце концов по 2 руб. за 1 руб. дореформенных вкладов, а сумма выплат составит 315 млрд руб. В то же время, по некоторым подсчетам, за последние 15 лет рубль обесценился по меньшей мере в 35 раз (с учетом деноминации). В советское время тысяча рублей — это 5 средних по стране зарплат.
Опыт бывших советских
Многие государства постсоветского пространства в той или иной мере компенсируют своим гражданам обесценившиеся советские вклады. Полный расчет по старым вкладам осуществили Литва и Казахстан.
При имеющейся методологии, основанной на законе 1996 г., задолженность Российского государства по старым сбережениям составляет в настоящее время порядка 10—12 трлн. руб., или по курсу на середину 2007 г. 380—460 млрд. долл..[В 1991 г., когда были отпущены цены и заморожены вклады граждан в Сбербанке, на счетах 70 млн россиян хранилось 320 млрд руб. В 2003 г. была проведена переоценка задолженности — в результате получилась сумма в 11 трлн руб.]
Огромная сумма, но в действительности она значительно меньше (вероятно, на 20—30 процентов). Как показывает практика выплаты временных компенсаций по вкладам, далеко не все претенденты обращаются за положенными компенсациями (из-за смерти и отсутствия наследников, потери документов, отъезда из страны и т. п.).
Кроме того, никто не говорит о скорой выплате даже несколько уменьшенной суммы. Хотя только налоговых претензий к ЮКОСу (немногим менее 30 млрд. долл.), дополнительно полученных бюджетом, хватило бы для погашения почти 1/10 требуемой суммы. Впрочем, претендентов на эти деньги много.
Речь идет о внятном политическом решении: или честном признании этой задолженности полноценным государственным внутренним долгом и выработке особой стратегии ее обслуживания и погашения, или признать законы 1990-х годов по восстановлению и защите сбережений невыполнимыми (полностью или частично утратившими силу) и принять соответствующие изменения в законодательстве.
Поскольку второй вариант
в обозримом будущем
Долговые бумаги
Одним из вариантов признания, соответствующих духу закона 1995 г., являлся бы выпуск долгосрочных государственных ценных бумаг с выплатой ежегодного минимального дохода (2—3 процента). Их погашение можно ограничить сроком 50 лет и осуществлять выигрышными тиражами, начиная, например, с 2010 г. с нарастающим итогом, чтобы не подвергать чрезмерной нагрузке бюджет последнего года обращения этих бумаг.
Можно превратить задолженность по обесценившимся сбережениям в государственную ренту, которая широко использовалась для финансирования государственных расходов в царской России. Для этого надо сделать соответствующие долговые бумаги бессрочными и установить более привлекательные для их обладателей условия обращения (большую доходность, защиту от инфляции и т. п.).
Должен быть предусмотрен и другой вариант реструктуризации этой задолженности. Ее погашение может быть ускорено, если осуществить выпуск облигаций с более короткими сроками погашения. Но соответственно с различным размером дисконта. Чем ближе срок погашения, тем больше дисконт по сравнению с признаваемым размером государственного долга. Например, при 10-летнем сроке погашения он может составить 60 процентов, при 15-летнем — 50 процентов и т. п.
Еще один путь, по нашему
мнению реально осуществимый, —
установить ограничения выплаты
полной компенсации размерами
Снижению государственных обязательств по данной задолженности могло бы способствовать разрешение уплачивать этими бумагами личные налоги и некоторые платежи граждан, ограничив такие выплаты определенной суммой для конкретного лица, чтобы не дестабилизировать всю налоговую систему.
По мере роста экономического потенциала страны условия обращения компенсационных долговых бумаг будут либерализироваться. Они могут быть допущены для продажи на вторичном рынке, для покупки земли, недвижимости, акций и других ценных бумаг, для уплаты дорожающих услуг ЖКХ и т. п.
Закон 1995 г. предусматривал
прием целевых долговых