Сегментация страхового рынка

Введение

Страхование —  одна из древнейших категорий, отражающих особую сферу экономических отношений  общества. Главный побудительный  мотив страхования — это рисковый характер производства и жизни человека. На любой стадии общественно-экономического развития существуют вероятность риска разрушительного воздействия стихийных сил природы и нерациональной деятельности самого человека на процесс воспроизводства. Такие явления, как засуха, наводнение, градобития, а также ошибки в результате неосторожного обращения с источником опасности, могут привести к пожару, взрыву, транспортным авариям и причинить крупный ущерб, нарушить производственный процесс и привести к человеческим жертвам.

Мировая практика не выработала более экономичного, рационального и доступного способа защиты экономических интересов товаропроизводителей, чем страхование.

В задачи данной работы входит: изучение экономической природы страхования и сегментации страхового рынка.

Экономическая природа страхования

Страхование —  обязательный элемент каждой экономической системы. Без развитой системы всех видов страхования экономика успешно функционировать не может. Условия ведения хозяйства и человеческой жизни в целом построены таким образом, что постоянно возникают непредсказуемые обстоятельства, вызванные явлениями природы или обстоятельствами, которые не зависят от воли и желания человека. Эти неблагоприятные события, среди которых самыми распространенными являются стихийные бедствия и несчастные случаи, приводят к значительным материальным убыткам и потере здоровья или работоспособности. Поэтому возникает потребность относительно поиска путей локализации отмеченных потерь, что и обусловило возникновение и развитие страхования.

Можно утверждать, что общественное производство в  целом, а также деятельность хозяйственных структур и отдельных граждан в своей основе объективно вмещают элементы риска, который предопределяет необходимость их предупреждения, преодоления, уменьшения разрушительных или убыточных последствий. Для этого нужно часть валового внутреннего продукта в денежных или натуральной форме сосредоточить в страховых фондах.

Страховые фонды  общества или фонды страховой  защиты являются централизованными  и децентрализующими финансовыми  резервами государства, которые  выступают гарантами ее финансовой стабильности и устойчивого экономического развития. По своей сути страховые фонды — это форма перераспределения валового внутреннего продукта между отдельными хозяйственными структурами и гражданами с целью поддержания стабильного состояния их финансовой деятельности и общественного благосостояния.

Часть страховых  фондов используется на возмещение убытков  и на другие потребности, пополняет  фонд потребления и фонд изъятых  из эксплуатации, в результате стихийного бедствия, средств производства. Неиспользованная часть страховых фондов по окончании года включается в состав национального богатства государства. В процессе накопления страховые фонды могут использоваться в качестве кредитным ресурс.

Страхование —  составная часть финансовой системы  государства, оно опосредствует движение валового внутреннего продукта в форме фондов финансовых ресурсов. Однако это движение связано лишь с перераспределением при возмещении убытков и потерь. Кроме того, с помощью страхования осуществляется перераспределение финансовых ресурсов между ограниченным кругом участников страхования, связанных солидарной ответственностью относительно возмещения суммы убытков. Поэтому чем больший круг участников страхования, тем меньшие размеры перераспределения финансовых ресурсов, поскольку меньшими с размеры страховых взносов.

Можно утверждать, что страхование предусматривает  возвращение мобилизованных в страховой  фонд страховых платежей. Это положение  справедливо, если страхование рассматривать  как постоянный процесс. При условиях рыночной модели экономики страхования является одним из самых эффективных методов возмещения потерь в результате непредсказуемых обстоятельств.

Страхование —  объективное условие развития товарно-денежных отношений и одновременно результат  их самого совершенного развития. Страхование обеспечивает непрерывность, сбалансированность и стабильность общественного развития. В то же время именно страхование должно постоянно совершенствоваться в направлении оптимизации его приложения, в улучшении показателей развития страховых операций, в полном и своевременном возмещении расходов, в использовании временно свободных средств страховых фондов, в пополнении за счет части прибыли доходов бюджетов.

В нынешней экономике  приобретают развитие как имущественное, так и личное, страхование. Государство заинтересовано и стимулирует развитие социального страхования и пенсионного обеспечения для защиты работающих на случай болезни, потери работоспособности, кормильца, наступления смерти. При этом страховые фонды исполняют роль перераспределения финансовых ресурсов между отдельными слоями населения для поддержания определенного уровня благосостояния.

Учитывая это  страхование имеет несколько  важных аспектов.

С точки зрения естественных интересов общества и  отдельных его граждан страхования возникли как средство сохранения материального благополучия с наступлением непредсказуемых, а также предсказуемых, но нежелательных и таких, которых нельзя избежать, случаев.

Экономическая необходимость страховой защиты, которая основывается на аккумуляции финансовых ресурсов с целью возмещения убытков, вызванных наступлением вредных для здоровья и (или) материального благополучия событий как физическим, так и юридическим, лицам.

В социальном плане  страхование является формой (способом) участия государства, работодателей и граждан, по делу защиты личных интересов граждан и создания таким способом условий для обеспечения социальной и политической стабильности в обществе.

Международный аспект страховой защиты сводится к  устранению национальных отличий в  законодательстве разных стран и унификации способов защиты интересов хозяйничающих субъектов, с одной стороны, и разработки таких юридических норм, которые бы обеспечивали страховщикам наличие достаточных финансовых гарантий — из второго.

Предпосылкой  возникновения страховых отношений является риск, без наличия которого не есть страхование, потому что отсутствует страховой интерес. Содержание риска и мера его достоверности определяют пределы страховой защиты.

По своему содержанию риск является событием с негативными, особенно невыгодными экономическими последствиями, которые вероятно возникнут в будущем.

За своим  составом риски бывают очень разнообразными. В зависимости от критериев, положенных в основу их классификации, они разделяются  на: естественные; антропогенные; экономические; личные; массовые; небольшие и тому подобное. В свою очередь экономические разделяются на имущественных, финансовых, спекулятивных и тому подобное.

Именно многогранность форм проявления риска, частота и  вредность последствий, от него, невозможность абсолютного избежания его вероятности вызывают необходимость организации страхования.

В страховании  риск характеризуется несколькими  основными понятиями. В первую очередь  риск — это конкретное явление  или совокупность явлений (событие  или несколько событий), при возникновении которых происходят выплаты из ранее образованного страхового фонда в натурально вещественной или денежной форме. Риск связан с конкретным застрахованным объектом, относительно которого и изучаются факторы риска. Анализ полученной

информации  рядом с другим мероприятиями  дает возможность существенно уменьшить  негативные последствия возникновения  риска. Очевидно, что чем меньшая  вероятность риска, тем легче  и более дешево можно организовать его страхование. Высокая вероятность риска предусматривает страховую защиту с высокой ценой, которая препятствует его проведению.

Страхование и  размер риска взаимоувязываются. Измерение  риска, его распределение, составляют совокупность приемов страховой  организации, с помощью которых  на практике организуется проведение страхования, выбор технических приемов. Правильная оценка размера риска имеет большое значение в практической деятельности страховщиков, потому что определяет величину необходимого страхового фонда, а значит и возможности возмещения убытков застрахованных.

Человечество  давно принимает много мер, направленных на уменьшение рисковых ситуаций. Да, повышаются требования к строительству хозяйственных  сооружений, применяются более совершенные  материалы и технологии, сооружаются  дамбы, каналы, дорожные развязки и другие противоаварийные сооружения. В то же время само развитие производства все более предопределяет сложность технологий, энергетических сооружений, химических веществ и транспортных средств, что приводит к росту рисков. Все это усиливает значение страхования.

За формой различают добровольное и обязательное страхование.

Обязательное страхование  предопределено рисками, связанными с  жизнью, потерей работоспособности, или с возникновением таких убытков, которые не могут быть возмещены одним лицом.

Обязательная форма страхования  основывается на том, что законодательством  устанавливается перечень объектов, которые подлежат обязательному  страхованию, и механизм, за которым  обеспечивается его реализация. Ответственность  за осуществление обязательного страхования полагается на государственные страховые органы.

Обязательным страхованием охватываются все объекты без  заявлений страхователей, поскольку  сама регистрация объекта является основанием для того, чтобы он автоматически  был охвачен страхованием.

При обязательном страховании выплата страхового возмещения не зависит от срока оплаты страховщиком страховых платежей. В  экстремальных случаях страховые  взносы могут быть стягнени в судебном порядке. В случае наступления страхового случая при просроченных платежах пострадавшего из страхового возмещения изымается сумма долга перед страховой организацией и пеня на просроченный долг. Обязательное имущественное страхование не ограничено временами. Страховое обеспечение из обязательного страхования строго нормируется. Как правило, эти нормы устанавливают в процентах от страховой оценки объекта.

Добровольное  страхование осуществляется на основе договора между страхователем и  страховщиком.

Страхование —  это кое-что специфическая подсистема финансов, которая имеет несколько  определений, которые раскрывают ее суть и экономическое назначение и дают возможность точно осознать сам процесс страхования. К их числу принадлежат такие понятия:

страховщики —  это юридические лица, созданные  в форме акционерных, полных, коммандитных обществ или обществ с дополнительной ответственностью, которые получили в установленном порядке лицензию на осуществление страховой деятельности;

страхователи  — это юридические лица и дееспособные граждане, которые заключили со страховщиками договоры страхования или является страхователями в соответствии с действующим законодательством;

объект страхования  — это конкретный имущественный  интерес страхователя или застрахованного лица. Этот интерес может составлять имущество, жизнь, здоровье, ответственность, которым может быть нанесено вреда стихийным бедствием, несчастным случаем или другим страховым событием;

страховой риск — это определенное событие, в  случае которого проводится страхование и которая имеет признаки вероятности и случайности наступления;

страховой случай — это событие, предсказуемое  договором страхования или законодательством, которая состоялась и с наступлением которой возникает обязанность  страховщика осуществить выплату страховой суммы (страхового возмещения) страхователю, застрахованной или другому третьему лицу;

страховая сумма  — это денежная сумма, в пределах которой страховщик в соответствии с условиями страхования обязан провести выплату при наступлении страхового случая, а также сумма, которая выплачивается за личным страхованием;

страховое возмещение — это денежная сумма, которая  выплачивается страховщиком при  условиях имущественного страхования  и страхования ответственности  с наступлением страхового случая.

Страховое возмещение не может превышать размер прямого  убытка, которого испытал страхователь;

страховой платеж (страховой взнос, страховая премия) — это плата за страхование, которую  страхователь обязан внести страховщику  согласно договору страхования;

страховой тариф  — это ставка страхового взноса из единицы страховой суммы за определенный период страхования.

Сегментация страхового рынка

Одним из элементов  маркетинговой стратегии является позиционирование страховщика. Позиционирование компании — это выбор того или иного сегмента рынка, на котором она будет продвигать собственную продукцию. При этом сегменты выбираются исходя из требования максимальной эффективности страховых операций на единицу вложений в развитие бизнеса. Сегментация — это деление рынка на группы (сегменты) по определенным признакам. Существует неограниченное количество возможностей сегментации. Целью сегментации является деление страхового поля по признакам, достаточно точно описывающим потребительское поведение, а также уровень индивидуального риска наступления страхового события. И чем меньше использовано факторов, тем более удачно проведена сегментация. Потребительское поведение, представляющее интерес при проведении маркетингового исследования, в целом описывается следующими параметрами:

• готовность использовать страхование для борьбы с угрожающими опасностями и, соответственно, желание приобретать страхование;
• выбор страхуемых рисков и соответствующих им страховых продуктов, а также размера покрытия;
• чувствительность к соотношению цена-качество страховой услуги, активность потребления.

Ключевая задача сегментации - правильное распознавание наиболее значимых факторов, позволяющих проводить оптимальное деление рынка на потребительские группы, характерные с точки зрения их поведения. На сегодня в практике российских и зарубежных компаний существуют следующие основные типы деления страхового рынка:

• по типу страхователей — на физических и юридических лиц, а также общественные организации;
• по поведенческим критериям — исходя из ориентации на определенную систему ценностей (рыночный способ мышления предполагает использование страхования в качестве инструмента защиты от неблагоприятных событий);
• по признаку наличия страхового полиса и намерения его приобрести — на страхующихся, намеренных застраховаться или принципиально отказывающихся от страхования;
• по типу страхуемых рисков или страхуемого имущества;
• по географическому признаку;
• по способности выплатить страховую премию — платежеспособных и неплатежеспособных;
• по социально-экономическим признакам;
• по демографическим критериям.

Исходя из активности на стадии приобретения страхового продукта — на активных потребителей, самостоятельно проводящих выбор страховой компании и продукта, а также пассивных  страхователей — тех, кто ориентируется на мнение друзей, коллег, страхового агента.

Особо необходимо выделить техническую сегментацию  страхователей по уровню риска наступления  страхового события и его потенциальной  тяжести. На сегодня в экономически развитых странах среди страховщиков возникло своеобразное соревнование в технической сегментации рынка. Известно, что наиболее важным инструментом привлечения клиентуры являются низкие  цены. Вместе с тем, необоснованное снижение цен может привести к банкротству страховщика. Поэтому выходом из положения является более точная подгонка тарифа к каждому потребителю — установление такой цены полиса, которая соответствует индивидуальному уровню риска. Если вероятность наступления страхового события для клиента мала, то ему предлагается дешевый полис. И, соответственно, наоборот. Этим самым компания решает сразу две задачи: достигается точная оценка вероятного ущерба и за счет более низких цен привлекается дополнительная клиентура, которая должна была бы платить больше при более грубой, обобщенной тарификации. Для того, чтобы проводить точную тарификацию, нужно располагать большими статистическими базами данных и точными математическими моделями.

Чем более развит рынок, тем более полной и глубокой должна быть его сегментация. По мере становления страховой грамотности и появления соответствующего опыта для клиентов более значимыми становятся различные особенности продукта, которые ранее не играли существенной роли. Продукт все точнее подгоняется под клиента, а выбор компании и услуги становится многофакторным и сложным. Задачей сегментации является анализ потребительского поведения, поэтому она должна развиваться вслед за рынком.

Заключение

Оценивая ситуацию на российском страховом рынке, можно  сказать, что система страхования  еще крайне несовершенна. Это происходит прежде всего потому, что потребность в страховании неуклонно растет, а подсистема профессиональных услуг отстает в развитии, не удовлетворяет в необходимом объеме указанную потребность. Существуют как внутренние, так и внешние проблемы отечественного рынка страховых услуг, в преломлении несовершенства российской экономики.

На современном  этапе отрасль имущественного страхования  регулируется, в первую очередь, статьями 929–933 Гражданского Кодекса.

Несоответствия  номинальной нормативно-правовой базы и фактических правоотношений между страховщиками и потребителями страховых услуг, а также между страховыми компаниями и их партнерами – такова основная проблема страхового рынка современной России.

Однако все  проблемы страхования нельзя решить только на законодательном уровне, нужно решать их опосредовано через экономику. Когда в экономической сфере будут отлажены все рычаги регулирования, только тогда появятся деньги, заинтересованность вложения в страховой полис, уверенность в репутации страховщиков, их платежеспособности. Только тогда страхование станет полноценным механизмом "сглаживающим негативные последствия экономики.

Список  использованной литературы и источников

1. Гражданский  кодекс РФ. Часть 2 от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 14.06.2012)

2. Шихов А.К.  Страхование: Учеб. пособие для  вузов. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2000. - 431 с.

3. Информационно-правовая  электронная система «Консультант+»

Приложение

Задача: Необходимо выбрать наименее убыточный регион. Критерием выбора является минимальная величина следующих показателей страхования: частота страховых событий, коэффициент кумуляции риска, убыточность страховой суммы, тяжесть ущерба.

В регионе «А»  число застрахованных объектов 30000 ед., страховая сумма застрахованных объектов 150 млн. руб.; число пострадавших объектов 10000 единиц; число страховых случаев 8400 единиц; страховое возмещение 2 млн. руб.

В регионе «В»  число застрахованных объектов 4000 ед., страховая сумма застрахованных объектов 40 млн. руб.; число пострадавших объектов 2000; число страховых случаев 1600; страховое возмещение 3,2 млн. руб.

Решение:

Частота страховых  событий на 100 единиц находится по формуле: Чс = * 100

Регион А: Чс= (8400 х 100) / 30000=28 
Регион В: Чс =1600 х 100/4000 = 40 
Коэффициент кумуляции риска находится по формуле: 

 
Регион А: Кк= 10000 / 8400 = 1,19 
Регион В: Кк = 2000 / 1600 = 1,2 
Убыточность страховой суммы на 100 руб. страховой суммы находится по формуле: У =

 
Регион А: У= (2 х 100) / 150 = 1 руб. 32 коп 
 
Регион В: У = (3,2 х 100) / 40 = 8 руб. 
 
Тяжесть ущерба находится по формуле: Tу=

 
Регион А: Ту = (2 х 30000)/(10000 х150) = 0,04 
Регион В: Ту = (3,2 х 4000)/(2000 х 40) = 0,16 

Итак, по данным расчетов видно, что наименее убыточным является регион А.