Ирина Эланс

Автор который поможет с любыми образовательными и учебными заданиями

Сегментация существующих потребителей страховых услуг на российском рынке. Мотивы потребления страховых услуг

АЛТАЙСКАЯ АКАДЕМИЯ ЭКОНОМИКИ И ПРАВА

Регистрационный № _______

«____» _____________ 200 __г.

Контрольная работа

По дисциплине «Страхование»

Выполнил студент МОС-81 группы

Экономического факультета

Вальдман_____________________

фамилия

_Роман Павлович________________

имя, отчество

Проверил:

_________________________

Оценка _______________________

«____» ________________200 ___ г.

Подпись___________________

Барнаул 2013г.

Введение

Во всех развитых странах страхование является стратегически важной отраслью экономики, обеспечивая подавляющую часть инвестиций в ее развитие и освобождая государственные бюджеты от расходов на возмещение убытков от непредвиденных событий. При этом особая роль страхования проявляется в решении социальных проблем общества. Социальные гарантии населению страховщики способны предоставлять наряду с государством, а порой и опережая государство.

Рассмотрим более подробно состояние и перспективы страхового рынка в России. Основной ролью страхования является повышения социальной защищённости населения, путём выплат денежных компенсаций в случае потери здоровья, жизни или трудоспособности, повышение объёма пенсий, за счёт выплат рент (аннуитетов), а так же обеспечения населения качественным медицинским обслуживанием и многое другое. В свою очередь высокая социальная защищённость населения способствует повышению доверия к правительству, стабилизации политической обстановки, что можно считать политической составляющей развития страхования.

Из предыдущих абзацев, очевидно, следует, что развитие страхования является важнейшей направлением деятельности современного Российского государства.

В последнее время Федеральное собрание и правительство России приняли целый ряд важных решений в области государственного регулирования страхования. Цель этих решений - преодолеть складывающуюся негативную тенденцию, которая, с одной стороны, связана с неблагоприятной демографической ситуацией, а с другой - с кризисом перераспределительной системы страхования. Однако при еще более подробном анализе состояния дел со страхованием жизни в России становится очевидно, что до сих пор в его основании имеется целый ряд зыбких мест, которые необходимо устранить как можно быстрее.

В настоящий момент в России действует несколько страховых ассоциаций и союзов, объединяющих страховые компании в основном по географическому признаку, главным из которых является Всероссийский Союз Страховщиков (ВСС). Проблемы развития страхования в России исследуются и обсуждаются широким кругом учёных: профессиональных страховщиков и экономистов. Можно говорить о том, что проблематика Российского страхования проработана достаточно глубоко. Более того, наблюдается определённое единство мнений относительно способов решения этих проблем. Однако различные учёные по разному расставляют акценты, отдавая приоритет решению той или иной обозначенной проблемы, при этом сходясь во мнении, что лишь комплексное решение всех этих проблем позволит развиваться страховой системе России.

Российский рынок страхования имеет большие перспективы, в нашей стране система страхования развита не так как на Западе, рынок страхования не до конца освоен. Экономисты прогнозируют в скором времени развитие данного риска, хотя на данный момент он существенно тормозиться финансовым кризисом.

Изучение перспектив развития страхования в нашей стране помогает оценивать существующее место страхования в экономики России. Изучение перспектив развития страхования может помочь ответить на вопрос, почему развитие страхования в нашей стране отстает от ведущих развитых стран. Изучение перспектив помогает, и предположить основные тенденции развития страхового рынка России в будущем.

3. Анализ, тенденции и необходимые условия развития страхового рынка РФ.

Страхование – одна из древнейших категорий общественных отношений. Это необходимый элемент производственных отношений. Оно связано с возмещением материальных потерь в процессе общественного воспроизводства.

Если же процесс общественного воспроизводства прерывается или нарушается в результате разрушительного воздействия стихийных сил природы или негативных последствий других чрезвычайных событий (пожаров, взрывов, эпидемий, травматизма и др.), то общество вынуждено прежде всего принимать различные предупредительные меры, а если они не дают желаемого результата, то возмещать нанесенный материальный ущерб, восстанавливать нормальные условия воспроизводства рабочей силы.

В современном обществе рискованный характер общественного производства во все большей мере определяется не только природными факторами, сколько противоречивыми, связанными с усложнениями производственных отношений между людьми. Огромные масштабы общественного производства в нашей стране, сами по себе создают условия для возникновения случайных, непредвиденных событий, имеющих неблагоприятные последствия. Развитие рыночных отношений увеличивает предпринимательские риски. Негативной стороной научно-технического прогресса является нарастание технологических рисков (повышение пожаро- и взрывоопасности в ряде отраслей материального производства, риска загрязнения окружающей среды), рост аварийности и травматизма на транспорте. Наконец, повышение риска социальных, межнациональных и межгосударственных конфликтов, гражданских волнений, которые наносят ущерб как отдельным предприятиям, организациям и лицам, так и обществу в целом. Указанный ущерб по своим масштабам является, как правило, локальным, но может носить и чрезвычайный характер.

Источником возмещения локального ущерба являются различные резервные фонды, как натуральные, так и финансовые. В течение многих лет в нашей стране отдавалось предпочтение общегосударственным резервным фондам широкого назначения. С их помощью осуществлялись дополнительные капиталовложения в оборону страны, в различные отрасли народного хозяйства и непроизводственной сферы, если это вызывалось острой необходимостью и не было ранее запланировано. За счет этих же резервных фондов производилось и возмещение ущерба от стихийных бедствий. Для страхового фонда, создаваемого с помощью страхования, оставалась ограниченная сфера действия: сельскохозяйственные предприятия, кооперативные и общественные организации, имущество, жизнь и здоровье граждан.

Широкое развитие рыночных отношений существенным образом меняет соотношение между резервными фондами широкого назначения и страховым фондом, связанным с применением страхования. Потребности в страховой защите имущества и доходов предприятий, кооперативов, фермеров, арендаторов и других предпринимателей в условиях рынка могут быть удовлетворены главным образом с помощью страхования, которое становится объективно необходимым элементом современных производственных отношений. Страхование в сочетании с самострахованием предпринимателей составляет теперь достаточно эффективную систему обеспечения бесперебойности и непрерывности общественного производства.

В целом развитие российского страхового рынка происходит достаточно динамично, наблюдается устойчивый ежегодный прирост поступления страховой премии. Вместе с тем, объемы операций российских страховщиков пока незначительны. Наиболее крупные компании собрали в 1997 году от 200 до 700 млрд руб., или приблизительно от 40 до 150 млн долл. страховых взносов. В целом по рынку поступление страховых взносов составило около 21 трлн руб. страховых взносов (около 5 млрд долл.), или почти в 3 раза больше, чем в прошлом году. Страховые выплаты составили 15,8 трлн руб. (около 3,5 млрд долл.), что в 3,3 раза больше, чем в предыдущем году. Необходимо отметить, что относительно высокие темпы прироста объема поступлений объясняются в том числе инфляционными процессами.

Представляют определенный интерес основные направления деятельности компаний. В последнее время структура операций российских страховщиков выглядит следующим образом:

обязательные виды страхования, а это, главным образом, обязательное медицинское страхование, составили 28% всех поступлений;

наибольший удельный вес занимает добровольное личное страхование - 53% поступлений;

на долю страхования имущества и ответственности приходится около 19% всех операций.

Значительный удельный вес операций добровольного личного страхования в условиях высокой инфляции может вызвать удивление, если не учитывать, что главным образом это следствие популярности краткосрочных видов страхования жизни.

Что касается страхования имущества и ответственности, то причин низкого уровня развития этих видов страхования несколько. Первая, и, по-видимому, главная, - недостаточные финансовые возможности потенциальных клиентов. Вторая - отсутствие мотивов для заключения договоров страхования. Крупные промышленные предприятия, пройдя этап приватизации, только начинают проявлять интерес к страхованию своего имущества. Основная же масса предпринимателей не имеет достаточных стимулов и финансовых ресурсов для обеспечения своей страховой защиты.

Наименее развитым в России является рынок страхования населения. Имеющиеся свободные средства люди предпочитают хранить у себя дома, конвертировать в твердую валюту, либо, в крайнем случае, хранить в банках.

Хранение в банках имеет смысл, поскольку доход, полученный от такого размещения, по действующему законодательству, налогом у физического лица не облагается.

Таким образом, в условиях весьма значительных потенциальных возможностей российского рынка страховых услуг потребности национальной экономики и населения в качественных страховых услугах не удовлетворяются. Основное бремя расходов по ликвидации последствий природных и техногенных катастроф ложится на государственный бюджет.

Страхование же пока не стало неотъемлемой частью развивающегося рынка.

Определенной проблемой является развитие перестраховочного рынка: объем операций зарегистрированных в России около 30 профессиональных национальных перестраховщиков невелик (сумма принятой ими в перестрахование премии не превышает 1% от объема собираемой премии по прямому страхованию). Ограниченность операций перестраховщиков главным образом объясняется недостатком опыта и финансовых возможностей. Прямые страховщики предпочитают перестраховывать риски друг у друга путем своеобразного "обмена", либо пользоваться услугами иностранных перестраховщиков, что таит в себе определенную опасность, поскольку деятельность иностранных перестраховщиков находится сегодня вне сферы государственного регулирования.

Существенным препятствием для повышения уровня и культуры страхования является нехватка страховых специалистов, особенно в области актуарных расчетов, риск менеджмента, страхового права, аудита в сфере страхования.

В условиях переходного периода ситуация в области подготовки, переподготовки и повышения квалификации специалистов для страхового рынка остается сложной. Думается, одним из шагов в решении настоящей проблемы была бы консолидация усилий страховщиков.

Успешное развитие страхового дела невозможно в условиях национальной самоизоляции, без использования апробированного международного опыта.

Многие модели и решения, разработанные в развитых странах в области страхования и его регулирования, нашли свое практическое применение и в российской действительности. Директивы ЕС по условиям лицензирования страховой деятельности, установившие классификацию видов страховой деятельности по страховым рискам и объектам страхования, дифференцированные требования к размеру уставного капитала страховщиков, зависящие от вида предполагаемой страховой деятельности, а также: специальный план счетов бухгалтерского учета для страховщиков, учитывающий особенности страховой деятельности в части, связанной с формированием страховых резервов и определением финансовых результатов; требования к соблюдению маржи платежеспособности страховщиков; правила размещения активов страховщиков; положение о формировании технических резервов стали основой для разработки нормативных документов, применяемых ныне в России.

Достаточно часто практикуется проведение международных конференций, семинаров с различной тематикой. Одним из таких мероприятий является ставшее традиционным "Страховое Рандеву" в Москве, завоевавшее мировую известность и авторитет. Особенностью последней конференции, проведенной в апреле прошлого года, стало активное участие в ней страховщиков стран СНГ, в том числе представителей органов страхового надзора. Безусловно, конференция сыграла заметную роль в укреплении нормальных рабочих взаимоотношений между страховщиками и гос.органами, подготовке рекомендаций, как для страховщиков, так и для органов государственной власти в части поддержки государством страхового бизнеса.

13. Двойная роль страхования в функционировании института ипотеки (как объект страхования и как форма размещения страховых резервов).

Ипотечное страхование – это совокупность видов страхования, обеспечивающих защиту имущественных интересов участников рынка ипотечного жилищного кредитования.

Ипотечное страхование является методом управления рисками ипотечной деятельности, позволяющим распределить риски между страховщиками и субъектами ипотечного рынка, повысить надежность системы ипотечного кредитования и обеспечить доступность жилищных кредитов для широких слоев населения.

Ипотечное страхование призвано защитить заемщика от дополнительных требований банка в случае, если средств, вырученных банком за счет продажи заложенной квартиры, окажется недостаточно для погашения долга по кредиту. Сейчас оно реализуется через страхование ответственности заемщика. Заемщик может застраховать риск того, что он не сможет в полной мере исполнить обязательства перед кредитором. В этом случае дополнительные требования банка покроет страховая компания.

Программа ипотечного страхования разрабатывается в соответствии с требованиями кредиторов и финансовыми возможностями заемщиков. Цель формирования программы – обеспечение максимальной защиты имущественных интересов заемщика и кредитора от рисков, связанных с ипотечной деятельностью.

Полноценная страховая защита участников ипотеки предполагает решение следующих задач:

Включение в программу широкого спектра страховых продуктов, предоставляющих возможность их комбинирования в соответствии с условиями кредитования конкретного заемщика;

Разработка оптимального покрытия по договору страхования, достаточного для обеспечения защиты при наступлении наиболее вероятных страховых событий.

В настоящее время программы ипотечного страхования, разработанные страховщиками, как правило, включают в себя три базовых страховых продукта:

Страхование недвижимого имущества, поименованного в договоре об ипотеке, от рисков утраты и повреждения;

Страхование на случай утраты н

Движимого имущества поименованного в договоре об ипотеке в результате прекращения права собственности;

Страхование на случай смерти и потери трудоспособности заемщика ипотечного кредита.

Страхователем является заемщик, а выгодоприобретателем – банк-кредитор.

Рассмотрим подробнее, что является объектами комплексной программы при ипотечном кредитовании (табл. 1)

Таблица 1

Объекты комплексного ипотечного страхования

№ п/п	Вид страхования	Объект страхования	Страховой случай
1.	Личное страхование	Жизнь заемщика Страхование на случай потери заемщиком трудоспособности	Смерть застрахованного по любой причине, произошедшая в период действия договора страхования, как на территории РФ, так и за ее пределами Частичная или полная утрата трудоспособности застрахованным в результате несчастного случая, произошедшего в период действия договора страхования
	Имущественное страхование	Жилье, предоставляемое в залог (ипотеку) в качестве обеспечения ипотечного кредита	Определяется в каждом договоре отдельно
	Титульное страхование	Право собственности владельца жилья, являющегося предметом ипотеки	Вступление в законную силу решения суда, в результате которого заемщик тратил право собственности на предмет ипотеки

Для осуществления комплексного ипотечного страхования своих заемщиков и заложенного имущества банку целесообразно заключать соглашения о сотрудничестве со страховыми компаниями-партнерами. В соглашениях желательно оговорить права и обязанности каждой из сторон, процедуры взаимодействия при ипотечном страховании, утвердить формы документов, которые будут использоваться в процессе взаимодействия, тарифы, а кроме того, порядок выплаты страхового возмещения при наступлении различных страховых случаев.

Стоимость комплексного ипотечного страхования в настоящее время колеблется от 0,9 до 1,1 % от страховой суммы. Порядок расчета страховой суммы, как правило, определяет банк.

Срок действия договора комплексного ипотечного страхования должен быть не менее срока кредитования либо заключаться на срок не менее 12 месяцев с последующим ежегодным продлением.

Договор комплексного ипотечного страхования должен быть заключен до предоставления ипотечного жилищного кредита, а страховая премия может быть уплачена заемщиком одновременно с получением кредита безналичным путем со счета открытого в банке-кредиторе.

Рискам подвергаются все участники ипотеки. Риски ипотечного агентства связаны с изменением государственной политики, снижением уровня государственных гарантий и являются системными форс-мажорными рисками по отношению к другим участникам ипотеки.

Для остальных участников возможные риски таковы:

- изменение процентных ставок по кредиту;

- изменение валютного курса рубля;

- снижение ликвидности, включая снижение рыночной цены, и утрата залога;

- увеличение сроков оформления прав собственности;

- снижение платежеспособности заемщиков.

Срок действия договора страхования не должен быть меньше срока ипотечного договора. Страховая сумма определяется, как правило, величиной непогашенного остатка кредита и процентов по нему.

В объем страхового покрытия включаются суммы уже внесенных платежей: при изменении условий договора долевого участия, вынудивших страхователя его расторгнуть; в случае, когда страхователь из-за потери работы, болезни и т.п. причин утрачивает возможность уплачивать очередные взносы.

Сроки, на которые заключаются договора ипотечного страхования, зависят от того, какое именно жилье приобретается, на первичном или вторичном рынке. В первом случае квартира страхуется с момента получения заемщиком в собственность; во втором – с момента получения ипотечного кредита. Страхование жизни и здоровья заемщика проводится непосредственно перед получением банковской ссуды.

Платежи по договорам ипотечного страхования осуществляются раз в год, и уменьшаются пропорционально уменьшению задолженности заемщика перед кредитной организацией. Общая сумма расходов по страхованию ипотечного кредита может составлять от 1.5% в год от остатка суммы с учетом процентов.

Если страховой случай наступает – заемщик должен незамедлительно сообщить об этом в страховую компанию и банк-кредитор. Если наступила смерть заемщика или утрата им трудоспособности, - обязательства по погашению кредита переходят к компании-страховщику. В данном случае ипотечное страхование защищает интересы гражданина, - жилье, приобретенное в ипотеку, остается в собственности заемщика или его наследников.

Для обеспечения надежного страхового покрытия требуются устойчивые страховые резервы, которые могут быть сформированы путем инвестирования средств в ипотечные ценные бумаги (или напрямую в ипотечные обязательства).

Размещая страховые резервы премий по ипотечным видам страхования в ипотечных активах (первичных или вторичных ипотечных обязательствах), страховая компания тем самым выступает в качестве институционального инвестора системы ипотечного кредитования, обеспечивая приток долгосрочных кредитных ресурсов.

В соответствии с Правилами размещения страховщиками страховых резервов в покрытии страховых резервов могут быть приняты только ценные бумаги, допущенные к выпуску и обращению на территории РФ, прошедшие государственную регистрацию в органах, определенных законами и другими правовыми актами РФ, и получившие в установленном порядке государственный регистрационный номер.

Таким образом, страховые компании в качестве профессиональных участников ипотечного рынка выполняют роль организаций, снижающих риски для инвесторов и кредиторов, путем осуществления страхования заложенного жилья, включая его титул, страхования жизни и трудоспособности заемщиков, страхования гражданско-правовой ответственности участников ипотечного рынка. Они также выступают в качестве надежного «накопителя» денежных средств потенциальных заемщиков в объемах, достаточных для осуществления первичного ипотечного взноса. Кроме того, они могут выступить инвесторами жилищного строительства в интересах потенциальных заемщиков за счет сформированных резервов. Страховые компании – одни из крупнейших (наряду с пенсионным фондом и населением) инвесторов на фондовом рынке.

Заключение

Подводя итог, можно сделать следующий вывод. Страховой бизнес, присущий всякой экономике, функционирующей на рыночной основе, получил в России за последние годы существенное развитие. Об этом свидетельствуют создание сотен страховых организаций, появление большого количества новых видов страхования, ранее не известных в отечественной экономике.

Развитие страхового рынка в России в настоящее время осложняется рядом факторов, связанных с общим кризисным состоянием экономики. Конкретно это выражается в следующем:

• нестабильность национальной денежной единицы как всеобщего эквивалента во многом лишает страховой бизнес здоровой экономической основы для существования страховых операций. Инфляция подрывает основы долгосрочного страхования жизни. Для нормального функционирования страхового рынка нужен реальный курс национальной валютной единицы. Твердая валюта является условием стабилизации экономики, надо решительно идти по пути укрепления рубля, к обеспечению его конвертируемости;

• существенным фактором неустойчивости в деятельности страховых организаций является отсутствие сфер приложения временно свободных средств, обеспечивающих как гарантированную сохранность инвестированных средств, так и стабильную прибыль от этих активов;

• особой проблемой является недостаток профессиональных кадров в области страхования, грамотных актуариев. Над решением этой проблемы предстоит поработать специалистам учебных заведений и школ бизнеса. Необходимо преодолеть "девальвацию" труда страхового работника, сделать его престижным. Государственное значение приобретают вопросы подготовки, переподготовки и повышения квалификации страховых работников, способных ставить и творчески решать сложные проблемы в условиях перехода к рыночной экономике. Нужен жесткий профессиональный отбор кадров, что в определенной степени даст контрактная система, применяемая в других странах и начавшая внедряться в нашу хозяйственную практику;

• следующая группа проблем связана с развитием страхового инвестирования — неразвитый финансовый рынок и ограниченность в объектах инвестирования негативным образом сказываются на инвестиционной составляющей страхования. Отсутствие в нашем законодательстве использования таких активов, как ссуды, снижает привлекательность и конкурентоспособность российских страховщиков;

• законодательная база по регулированию страхового рынка остается слабо разработанной и требует своего совершенствования. Отсутствует комплексный и системный характер нормативной базы; слабо работает механизм регулирования и использования денежного потока, формирующегося в страховании;

Молодой отечественный страховой рынок и мощный финансовый и профессиональный могут нарушить сложившееся равновесие на страховом рынке, это, в свою очередь, может способствовать усилению оттока капитала из страны и на этой основе развитию внешней зависимости и ослаблению стратегической значимости страхования.

Существенно расширяются границы страхования в связи с осуществлением акционирования и развитием предпринимательства. Необходимо разрешить продажу нерентабельных предприятий и законсервированных строек. Следует самым тщательным и непредвзятым образом рассматривать вопрос о возможности продажи земли в частную собственность. Все это позволит не только создать материальную основу под развертывание предпринимательской деятельности, но и возродить страховые интересы, активизировать страховую работу.

ПРАКТИЧЕСКОЕ ЗАДАНИЕ

Задача 3

Рассчитайте тарифную ставку договора страхования от несчастных случаев.

Исходные данные:

Вероятность наступления риска - 0,03

Средняя страховая сумма - 10 тыс. руб.

Среднее страховое обеспечение - 6 тыс. руб.

Количество договоров, которые предполагается заключить со страхователями - 900.

Доля нагрузки в тарифной ставке - 28%

Средний разброс страхового обеспечения - 1,5 тыс. руб.

Коэффициент, зависящий от гарантии безопасности а(у) -1,645

Решение:

При решении данной задачи следует руководствоваться методикой 1 расчета тарифных ставок по рисковым видам страхования, утвержденной распоряжением Федеральной службы России по надзору за страховой деятельностью № 02-03-36 от 08.07.93 г.

Рассчитывается нетто-ставка (Тн). Она состоит из основной части (То) и рисковой надбавки (Тр): Тн = То+ Тр.

Основная часть нетто-ставки определяется по формуле:

=100*6000/10000*0.03=1,8 (руб.)

где Р - вероятность наступления страхового случая;

Wc - среднее страховое возмещение;

Snc - средняя страховая сумма

Рисковая надбавка определяется:

=1,2*1,8*1,645*0,97=4,22

Тн=4,22/1,8+4,22=0,7

Брутто-ставка (Тб) рассчитывается по формуле:

=0,7*100/(100-28)=0,97

где f (%) - доля нагрузки в брутто-ставке.

Задача 14

В результате дорожно-транспортного происшествия уничтожен автомобиль. Цена автомобиля 120 тыс. рублей. Износ на момент заключения договора страхования - 30%. Стоимость уцелевших деталей составила 5 тыс. рублей, На приведение их в порядок израсходовано 0,8 тыс. рублей.

Исчислить ущерб страхователя, если автомобиль застрахован на полную стоимость.

Размер ущерба определяется на основании страхового акта, составленного страховщиком.

Сегментация существующих потребителей страховых услуг на российском рынке. Мотивы потребления страховых услуг