Системы электронных платежей, цифровые деньги

Содержание 
 

 

1. Введение

 

     Из-за стремительного развития коммерции  в Internet появилась острая необходимость в удобных способах расчета за товары и услуги в режиме реального времени (on-line). Большинство традиционных способов расчета уже не могли удовлетворять этим требованиям. Наиболее простым и удобным средством реализации таких сделок было решено производить при помощи так называемых цифровых (электронных) денег.

     Термин  «электронные деньги» зачастую используется в отношении широкого спектра  платежных инструментов, базирующихся на инновационных технических решениях в сфере реализации розничных платежей.

     Под понятием электронных денег ошибочно понимают традиционные банковские кары (как предавторизованные (микропроцессорные), так и с магнитной полосой), либо предоплаченные карты предприятий торговли (сервиса, услуг), содержащие сведения о «предварительно оплаченных товарах-услугах», к которым, в частности, относятся одноцелевые карточные продукты, предлагаемые телефонными и бензозаправочными компаниями, отдельными сетями магазинов или транспортными компаниями. Главная причина ошибочности такого суждения - отсутствие точного определения понятия» электронных денег», раскрывающего их экономическую и правовую сущность, а также отсутствие четких критериев отнесения указанных продуктов к «электронным деньгам».

     Задача  любых видов электронных денег - создание универсальной платежной  среды, объединяющей покупателей и  продавцов товаров и услуг. Цель электронных денег - повышение экономической  эффективности Интернета как отрасли в целом. Механизм электронных денег таков, что позволяет, не отходя от компьютера оплачивать товары, заключать сделки, вести коммерческую деятельность.

 

     2. История развития системы безналичных расчетов и электронных платежей

     Электронные деньги входят в нашу жизнь все прочнее. Иногда без них просто не обойтись. Купить нужный товар в некоторых магазинах сегодня можно только с помощью так называемого виртуального кошелька. Но до сих пор словосочетание «электронные деньги» для многих людей звучит непривычно. Давайте разберемся в том, что же нужно знать об электронных деньгах? И начнем мы с того, что узнаем, когда же появились первые электронные деньги.

     Первым  этапом развития электронных денег (1960-1980-е годы) стало внедрение  в обращение магнитных кредитных дебетовых карт, а также широкое использование электронной системы платежей.

     Вторым  этапом (1990-2000-е годы) стало внедрение  в обращение смарт-карт или «карт  с хранимой суммой». В 1993 г. в оборот впервые были введены цифровые деньги «Digi-Cash». Они были основаны на технологии смарт-карт - пластиковых карточек с компьютерным чипом, на которой записывалась информация о количестве денег на счете. Но затем «электронизация» денег пошла дальше! В 1998 году программисты в США создали первую систему PayPal, которая позволяла пользователям компьютеров пересылать друг другу деньги по электронной почте. А в Европе примерно в это же время была разработана система PhonePaid, позволяющая проводить транзакции с помощью мобильных телефонов. Но это были пока еще гибридные системы электронных платежей, для которых требовались все-таки номера и данные реальных пластиковых карточек.

     Третий  этап развития электронной денежной формы (2000-2010-е годы) характеризуется появлением новых видов электронных денег - «сетевых денег», которые позволяют осуществлять платежи в режиме реального времени в компьютерных сетях. Эти платежи возможны благодаря специально разработанному программному обеспечению.

 

3. Виды систем электронных  платежей

 

     В настоящее время системы электронных платежей можно разделить на следующие виды:

    • Системы интернет-банкинга
    • Процессинговые центры электронных платежей (интернет-эквайринг)
    • Электронные платежные системы.

3.1. Интернет-банкинг

 

     Интернет-банкинг - это система дистанционного банковского  обслуживания клиентов через Интернет. Современные интернет-технологии позволяют банкам существенно ускорить и упростить документооборот, сократив объем бумажной работы. Управление счетом через Интернет позволяет не только экономить время, но и приносит заметную выгоду. Так, некоторые банки снижают тарифы на операции через Интернет, другие вводят фиксированную ставку за операцию, а третьи - единую плату за любое число платежных поручений, что особенно выгодно для корпоративных клиентов.

     Начальной формой интернет-банкинга в России стало широкое внедрение систем "банк-клиент", позволяющих удаленно, из офиса фирмы, совершать платежи со счета, передавая платежные поручения по прямому каналу с банком или через Интернет по защищенному каналу. Интернет-банкинг - более совершенная модификация систем Клиент-Банк. Сохраняя все достоинства предшественника, интернет-банкинг имеет дополнительные преимущества для клиентов банка:

    • нет необходимости ставить дополнительное ПО на компьютер;
    • клиент имеет возможность получать оперативную информацию о состоянии своего банковского счета;
    • весь обмен документами между клиентом и банком осуществляется в электронном виде, и от клиента не требуется предоставления подтверждающих документов на бумажных носителях;
    • взаиморасчеты между клиентом и банком проводятся в режиме реального времени.

     Сейчас  в России наблюдается положительная  динамика роста количества банков, подключивших у себя системы интернет-банкинга. Так, по некоторым оценкам, за период с 2003 по 2004 гг. количество установленных систем выросло более чем в 2 раза и составило около 400 банков.

      

     Все существующие системы можно разделить  на три категории:

    1. Системы, возможности которых ограничены предоставлением клиенту информации о состоянии его счетов.
    2. Системы, позволяющие осуществлять удаленное управление счетами - внутри- и межбанковские переводы, оплату коммунальных услуг, покупку/продажу безналичной валюты, оплату телекоммуникационных услуг и пр. Таких систем, на текущий момент, большинство.
    3. К третьей категории относятся системы, позволяющие клиенту получить в онлайне практически весь комплекс банковских услуг, включая кредитование, операции с ценными бумагами и управление личными финансами.

     В связи с различным программным  обеспечением, используемым в банках для осуществления интернет-банкинга, в настоящее время, для оптимизации и масштабности взаимодействия операторов связи с банками в сфере обеспечения интернет-платежей, получили широкое распространения процессинговые центры электронных платежей.

3.2. Процессинговые центры  электронных платежей

 

     Процессинговые  центры электронных платежей представляют собой некий посреднический сервис - шлюз между поставщиком товаров  или услуг, желающим принимать платежи  на свой банковский счет через Интернет, и банком, предоставляющим услуги интернет-банкинга. Таким образом, поставщику не надо заключать большое количество договоров на обслуживание в сфере интернет-банкинга с несколькими десятками банков, эту роль берут на себя процессинговые центры, что позволяет максимально оптимизировать проведение платежей.

     В настоящее время, процессинговые центры сотрудничают не только с банками, но и с различными системами электронных  платежей, превращаясь, таким образом, в универсальный платежный интернет-шлюз. Компании достаточно заключить договор  с одним из таких процессинговых центров, чтобы получить возможность принимать платежи посредством банковских пластиковых карт независимо от эмитента, через электронные платежные системы, посредством почтовых переводов и пр.

 

Рассмотрим подробнее  крупнейшие российские процессинговые онлайн-центры:

  1. FakturaPay

     В декабре 2002 межбанковский процессинговый центр электронных документов Faktura.ru объявил о запуске нового расчетного сервиса - FakturaPay. Промо-сайт открылся в  июле 2003 г. Подключение к сервису FakturaPay позволяет поставщикам предоставить своим клиентам возможность оплаты покупок непосредственно со своих сайтов в режиме онлайн. Оплата покупок с использованием платежного сервиса FakturaPay - это стандартный безналичный банковский платеж, который совершается через межбанковский процессинговый центр Faktura.ru.

     Поставщикам и интернет-магазинам для подключения  к FakturaPay необходимо установить специальное  ПО, которое предоставляется бесплатно, и разместить на своем сайте специальную  платежную кнопку. Для того чтобы оплачивать приобретаемые через Интернет товары или услуги при помощи сервиса FakturaPay, покупателю необходимо открыть счет в одном из расчетных банков Faktura.ru, получить в том же банке электронный цифровой сертификат, обеспечивающий гарантию безопасности проведения платежных операций в Интернете. Если пользователь - клиент Расчетного банка Faktura.ru, достаточно подписать в банке договор на удаленное обслуживание счета и получить электронный цифровой сертификат.

  1. ASSIST

     Система ASSIST создана петербургской компанией Reksoft и запущена в эксплуатацию в апреле 1998 г. в качестве платежного интернет-шлюза. Одной из основных задач ASSIST было обеспечение платежей по кредитным картам для интернет-магазина "О3ОН". Полный коммерческий запуск системы электронных платежей ASSIST состоялся в апреле 1999 г. В это же время начались переговоры с рядом крупных банков и процессинговых компаний. В 2000 г. ASSIST подключился к "Альфа-Банку" и банкам, обслуживаемым процессингом "СТБ-Кард", а в конце 2001 г. - к процессинговому центру компании UCS.

     В апреле 2002 г. произошло отделение  проекта ASSIST от компании Reksoft. Был расширен отдел технической поддержки  и создана группа мониторинга  транзакций по кредитным картам. В 2003 г. ASSIST осуществил подключение систем электронных платежей, таких как WebMoney, Rapida, Яндекс.Деньги, CreditPilot и E-Port. В августе 2003 г. компанией Ассист создана и запущена в действие технология более платежей по банковским пластиковым картам на базе идентификатора Assist ID. В декабре 2003 система ASSIST прошла сертификацию по технологии 3D-Secure (VISA) совместно с Балтийским Банком (Санкт-Петербург). Система электронных платежей ASSIST стала первым российским PSP (Payment Service Provider), поддерживающим программу аутентификации карт VISA.

  1. Альфа-банк-РБС

     Создана компанией "Банковский производственный" центр совместно с "Альфа-Банком". Система построена на основе технологии SET и позволяет в реальном времени  осуществлять авторизацию платежных  операций, совершаемых с помощью  пластиковых карт международных платежных систем. Платежная система "Альфа-банк-РБС" сертифицирована компаниями Europay и Visa. Используемая в системе технология позволяет осуществлять максимально безопасные на сегодняшний день платежи в Интернете.

     С 30 сентября 2005 г. Альфа-Банк прекращает предоставление услуг интернет-эквайринга, все существующие клиенты будут переданы на обслуживание в систему ASSIST.

  1. "Золотая Корона"

     Система "Золотая Корона" открылась  в 1994 г. В 1997 г. открылся пакет услуг  по обслуживанию международных банковских пластиковых карт. В 1999 г. состоялся запуск нового карточного продукта системы "Золотая Корона" с использованием пластиковой карты "Золотая Корона - On-line". В 2001 г. состоялся запуск в промышленную эксплуатацию программного модуля "Шлюз внешних платежных систем", использование которого позволяет любому банку-участнику системы "Золотая Корона" обслуживать в своей платежной инфраструктуре пластиковые карточки внешних платежных систем.

  1. Chronopay

     ЗАО "ХроноПэй", учредителем которой  является голландская компания ChronoPay B.V., специализируется в области проведения транзакций для электронной коммерции и предоставлении различных видов услуг, включая традиционный набор услуг по аутсорсингу расчетных процессов и консультации по регистрации номера идентификации предприятия торговли/услуг в платежной системе (Merchant Account) для принятия платежей по банковским картам в режиме on-line с последующей полноценной поддержкой.

     ЗАО "ХроноПэй" действует как поставщик  услуг по процессингу, включающему в себя сбор, обработку и рассылку участникам расчетов информации по операциям с банковскими картами в области интернет-расчетов на территории Российской Федерации.

 

3.3.Электронные  платежные системы

 

     Основным  отличием электронных платежных  систем от процессинговых центров является то, что в качестве расчетной единицы выступают не реальные деньги, а виртуальные валюты. Т.е. процесс ввода-вывода средств в платежных системах сводится к купле-продаже этой виртуальной валюты. Большинство российских электронных платежных систем не являются финансовыми организациями, поскольку такая деятельность финансовой не является. С одной стороны, это позволяет платежной системе снизить издержки, связанные с официальным ведением банковской деятельности, с другой стороны не позволяет вести полноценных юридически чистых финансовых отношений между участниками системы.

     Основными преимуществами таких систем по сравнению  с традиционными способами осуществления  платежей являются:

    • возможность вступления в платежную систему физическим лицам;
    • мобильность;
    • возможность зачисления и вывода средств несколькими способами;
    • разнообразие способов взаимодействия с платежным терминалом;
    • относительная комфортность проведения микроплатежей;
    • возможность использования дополнительных сервисов в рамках платежной системы.

     К недостаткам электронных платежных  систем в современных российских условиях следует отнести:

    • неразвитую инфраструктуру хранения и трансферты электронных средств;
    • зависимость пользователей от аппаратных средств и коммуникаций;
    • некоторые платежные системы находятся вне правовой зоны;
    • низкую безопасность;
 

WebMoney Transfer

     Система WebMoney Transfer начала работу в ноябре 1998 г. WebMoney обеспечивает проведение расчетов в реальном времени посредством  учетных единиц - титульных знаков WebMoney (WM). Управление движением титульных знаков осуществляется пользователями с помощью клиентской программы WM Keeper.

     Системой  поддерживается несколько типов  титульных знаков, обеспеченных различными активами и хранящихся на соответствующих  электронных кошельках:

    • WMR - эквивалент RUR на R-кошельках
    • WME - эквивалент EUR на Е-кошельках
    • WMZ - эквивалент USD на Z-кошельках
    • WMU - эквивалент UAH на U-кошельках
    • WM-C и WM-D - эквивалент WMZ для кредитных операций на С- и D-кошельках.

     При переводе средств используются однотипные кошельки, а обмен различных титульных знаков производится в обменных сервисах. Гарантом по WMR-операциям является ООО "ВМР", компания, представляющая WebMoney Transfer на территории России. Гарантом по WMZ- и WME-операциям выступает компания Amstar Holdings Limited, S.A.

     Для того чтобы стать участником системы WebMoney Transfer нужно установить на своем  компьютере клиентскую программу WM Keeper и зарегистрироваться в системе, получив при этом WM-идентификатор  и приняв соглашения системы. Процесс регистрации также предусматривает ввод персональных данных и подтверждение их достоверности посредством клиентской программы WM Keeper.

     В системе реализована программа WM-аттестации. Каждый пользователь имеет WM-аттестат - цифровое свидетельство, составленное на основании предоставленных им персональных данных. WM-аттестат - это свидетельство, выдаваемое в цифровом виде участнику системы, предоставившему в Центр аттестации свои персональные данные. Физически аттестат является одним из атрибутов WM-идентификатора и означает его более высокий статус в системе по отношению к неаттестованным (псевдонимным) участникам.

     Система WebMoney позволяет оплачивать многочисленные товары и услуги через сервисы, подключенные непосредственно на сайтах поставщиков и производителей, а также партнерские сервисы.

     Для работы с системой также предлагается программа, устанавливаемая на мобильные  телефоны (с поддержкой JAVA) - GSM Keeper, с  помощью которой клиенты могут  принимать оплату на WM-кошельки, а  также совершать электронные  платежи в режиме реального времени.

     К крупнейшим участникам системы, работающим в сфере телекоммуникаций, относятся: МТС, Билайн, Мегафон, Зебра Телеком, Комкор-ТВ, Комстар, ЛАНК Телеком, МТУ-Интел, Ростелеком. 
 

E-PORT.RU

     Платежная система e-port открылась в июле 2000 г. Система основана на использовании универсальной предоплаченной "единой карты e-port" - пластиковой или виртуальной. Получить и пополнить единую карту можно на операционном сайте www.e-port.ru, в агентской сети e-port (более 250 пунктов в Москве, Московской области и регионах России), а также используя банковский перевод или другие платежные системы (WebMoney, Яндекс.Деньги).

     Проекты и сервисы системы:

    • e-port дилер - пакет продуктов, предназначенный для организации пунктов оплаты счетов за услуги Участников Системы e-port в банках, на предприятиях розничной торговли и обслуживания населения;
    • агентская сеть e-port - сеть пунктов оплаты счетов за услуги Участников Системы e-port;
    • momentalno.ru - Интернет-магазин услуг Участников Системы e-port;
    • SMS-сервис e-port - технология оплаты услуг Участников Системы e-port с помощью мобильных телефонов путем отправки SMS определенного формата;
    • WAP-сервис e-port - технология оплаты услуг Участников Системы e-port с помощью мобильных телефонов с поддержкой wap-протокола.

     К крупнейшим участникам системы, работающим в сфере телекоммуникаций, относятся: МТС, Билайн, Корбина Телеком, Нижегородская Сотовая Связь(НСС), Скайлинк, Южно-Уральский Сотовый Телефон (ЮУСТ), Зебра Телеком, Инком, Инфолайн, Комкор-ТВ, Комстар, Корпорация ОСС, МТУ-Интел, РОЛ, Ростелеком (ММТ), Центральный телеграф, Элвис-Телеком, Matrix telecom, МГТС. 

"Яндекс.Деньги"

     Совместный  проект Яндекса и группы компаний "PayCash". Работает с 24 июля 2002 г. В  ноябре 2002 г. системе "Яндекс.Деньги" было выдано первое в истории России банковское свидетельство для интернет-платежей. К крупнейшим участникам системы, работающим в сфере телекоммуникаций, относятся: МТС, Билайн, Мегафон, Енисей-Телком, Дельта-Телеком, Корбина Телеком, Зебра Телеком, Комбеллга, Комстар, Петерстар, Релком, Роснет, Ростелеком, большое количество компаний, предоставляющих услуги хостинга и доступа в Интернет.

     Осенью 2005 г. состоялся выход обновленной  версии системы, в которой не используется дополнительное программное обеспечение ("Интернет-кошелек").

Управление платежами осуществляется через веб-интерфейс. Такой подход позволяет управлять счетом с любого компьютера, не перенося фалы данных локальной программы. Компанией-разработчиком также предоставлена возможность повторного внесения платежа, что удобно для услуг, оказываемых на базе регулярной абонентской платы.

     Зачислить средства можно следующими способами:

    • Предоплаченная карта Яндекс.Деньги
    • Наличный перевод
    • Зачисление при помощи систем интернет-банкинга
    • Наличный платеж через отделения Почты России
 

"Рапида"

     Коммерческая  эксплуатация платежной системы "Рапида" началась в сентябре 2001г. За первый год работы участниками системы "Рапида" стали 30 российских банков, среди которых "Банк Москвы", "БИН-банк", банк "Глобэкс", "Московский индустриальный банк", "Мосстройэкономбанк", "Юниаструм Банк". Используя информационно-расчетные услуги системы, банки организуют в своих отделениях прием платежей в адрес популярных торговых и сервисных предприятий в режиме онлайн по технологиям "Рапиды", а также реализуют предоплаченные карты "Рапида".

     Система позволяет оплачивать услуги сотовой  и проводной связи, междугородные  переговоры, а также коммунальные услуги, телевидение, доступ в Интернет, потребительский кредит или делать другие платежи и переводы.

     Особенность сервиса системы является то, что он позволяет использовать выполненные платежи как образцы для новых, а также создавать расписание для регулярных платежей. При необходимости каждый платеж может быть документально подтвержден банковской квитанцией.

     К крупнейшим участникам системы, работающим в сфере телекоммуникаций, относятся: МТС, Билайн, Мегафон, Скайлинк, Комстар, МТУ-Интел, МГТС, Ростелеком, Highway.RU.

"RUpay"

     Платежная система "RUpay" открылась в октябре 2002 г. Основной задачей было создание удобной системы платежей между Россией и Украиной. Зачисление на счет можно произвести несколькими способами:

    • Банковский (в т.ч. частным лицам).
    • Платежные системы (WebMoney, Яндекс.Деньги, Контакт, Рапида и т.д.).
    • Наличными.

     Аттестованным пользователям предоставляются широкие возможности по управлению счетом и ввода/вывода средств. Платежная система "RUpay" отличается тем, что нет необходимости загружать дополнительные программы себе на компьютер - кошельки. Кроме того, в платежной системе RUpay есть возможность оплатить прямо на счет в любой банк.

     В каталоге сайтов телекоммуникационной отрасли, принимающих оплату через  систему RUpay, размещены многочисленные сервисы и организации позволяющие  оплачивать мобильную связь, IP-телефонию, мобильный контент, а также доменные имена и хостинг.  

CyberPlat

     Система CyberPlat была создана в 1997 году, как  внутреннее подразделение Банка "Платина". В ноябре 1998 г. система CyberPlat провела  первую транзакцию пополнения счета  абонента сотовой связи (ОАО "Вымпел-коммуникации"). В 2000 г. было создано ОАО "CyberPlat.com" со штаб-квартирой в Москве. Приоритетными видами деятельности, компании являются процессинг платежей и закрытый документооборот в режиме реального времени.

     Продуктом компании является универсальная интегрированная мультибанковская платежная система CyberPlat. В основе системы CyberPlat используются следующие технологии CyberCheck и CyberPOS.

     CyberCheck - подсистема обслуживания транзакций  клиентов-покупателей, зарегистрированных  в системе интернет-платежей CyberPlat. CyberCheck обеспечивает конфиденциальность, надёжность и юридическую чистоту взаимодействия сторон, а также полное отсутствие отказов от заявленных платежей. Зарегистрированный в системе покупатель получает возможность совершать покупки в интернет-магазинах и оплачивать их в режиме онлайн либо со своего счета в банке, либо по своей банковской кредитной карточке, зарегистрированной в системе, получать выписки и результаты платежей.

     Зарегистрированные  в системе клиенты-покупатели могут  непосредственно через Интернет оформить платежное поручение, позволяющее выполнить банковский перевод на любой счет в любом российском банке. При этом перевод осуществляется со счета клиента в Банке-Участнике. Таким образом, можно перевести средства из системы CyberPlat на свой счет в любой другой банк или оплатить типовые услуги, например, операторов сотовой связи или интернет-провайдеров.

     CyberPOS - подсистема обслуживания платежей  по пластиковым картам международных  и российских платежных систем, в том числе Visa, EuroCard/MasterCard, Diners Club, JCB, Union Card, а также единых карт e-port.

     Услугами CyberPOS может воспользоваться любой  держатель пластиковой карты. В  системе CyberPOS предусмотрены два  варианта платежей по банковским картам: стандартный платеж и платеж подтвержденной картой (технология CyberPlatPay). Стандартный платеж не требует регистрации клиента в системе CyberPlat, в то время как для платежа подтвержденной картой необходимо зарегистрироваться и получить код подтверждения. Регистрация в системе CyberPlat предоставляет клиенту-покупателю ряд преимуществ, в том числе, возможность совершать покупки в интернет-магазинах, требующих платежа подтвержденной картой, а также отсутствие ограничений на суммы платежей при совершении покупок.

     К крупнейшим участникам системы, работающим в сфере телекоммуникаций, относятся: МТС, Билайн, Мегафон, Скайлинк, Корбина-Телеком, МТУ-Интел, Зебра-Телеком, Ростелеком.

 

4. Проблемы внедрения  электронных платежей

 

     Цифровая  наличность технологически реализуема и реализована. Однако это вовсе не означает, что соответствующие инструменты будут легко и безболезненно интегрированы в существующие финансовую и банковскую системы. Действительность, которую порождают эти системы и в которой они разворачивают свою деятельность изначально двусоставна. Наряду с собственно "техническим" (технологическим) аспектом осуществления расчетов и платежей, она включает "гуманитарный" аспект, связанный с их реализацией на конкретных сообществах людей, обладающих своей историей, культурой и руководствующихся определенными правовыми нормами. Следовательно, всякий собственно технологический сдвиг в этой области войдет в практику только будучи определенным образом нормирован.

     Ситуация  усложняется и становится более  интересной за счет того, что сегодня, когда мы говорим о смене технологий, речь идет уже не просто о добавлении новых способов расчета и платежных инструментов (как это было во время введения в практику, например, использования банковских пластиковых карточек). Дело в том, что меняются не только технологии информационные (связанные с применением компьютеров), но и другие.

     При использовании электронных расчетов возникает вопрос: «как быть с налогами?». Пока электронные деньги не конвертируемы  в реальные их нельзя считать доходом, хотя товары и услуги на них купить можно. А компании, принимающие платежи электронной наличностью от клиентов могут на вполне законном основании минимизировать свои налоговые отчисления.

Системы электронных платежей, цифровые деньги