Системы страхования
МИНИСТЕРСТВО СЕЛЬСКОГО ХОЗЯЙСТВА РФ
ЗАБАЙКАЛЬСКИЙ АГРАРНЫЙ ИНСТИТУТ – филиал
ФГБОУ ВПО «Иркутская государственная сельскохозяйственная академия»
КОНТРОЛЬНАЯ РАБОТА №
По предмету: Страхование
Специальность: 080109.65
Шифр 0870150
Курс 5-6 (уск.)
Ф.И.О. студента: Рожкова Валентина Витальевна
Ф.И.О. преподавателя: Белоусова Татьяна Николаевна
Чита 2012
1. Необходимость, экономическая сущность страхования.
Страхование - это важнейший элемент экономических отношений, наиболее эффективный способ возмещения ущерба, своеобразная форма оплаты за риск.
Риск - это неопределенность будущего, боязнь не достигнуть поставленной цели. В рыночной экономике понятия «риск» и «страхование» неразрывно связаны.
Фирмы как экономические субъекты всегда стремятся оградить себя от потерь и лишних затрат, поскольку работают на максимизацию прибыли. Поэтому они прибегают к страхованию имущества, что позволяет им в кризисной ситуации выжить. Необходимость в страховании возникает в том случае, когда вероятность возникновения рисков очень высока.
Таким образом, важная черта страховой деятельности заключается в том, что ей присущ предпринимательский риск, связанный с процессом производства и его масштабами. Страховые отношения характеризуются потребностью фирмы в защите от потерь. Объектом страхования в данном случае могут являться факторы производства, производственные фонды предприятий, а также жизнь и условия труда работников. Роль страхования велика: оно позволяет обеспечить непрерывность и устойчивость общественного воспроизводства. Поэтому развитие бизнеса, рынка и предпринимательства в любом государстве подразумевает наличие страховых услуг.
Экономическая сущность страхования может быть определена через его категорию, которая выражает общественно-производственные отношения между субъектами экономической деятельности по поводу предотвращения и преодоления рисковых ситуаций. Главная особенность страхования заключается в том, что оно по своим признакам близко к финансовой категории.
Страховые отношения замкнуты, т.е. число страховых агентов меньше числа пострадавших. Для осуществления страховых сделок создается страховой фонд, состоящий из денежных взносов застрахованных лиц. Замкнутые отношения участников страхования подразумевают также и возвратность страховых платежей в виде компенсации в случае возникновения угрозы риска. Принцип возвратности сближает понятия страхования и кредита и напоминает процесс выдачи ссуд банками и другими кредитно-денежными институтами. Кредиты выдаются под процент и с непременной гарантией возврата их в кассы кредитных организаций. Это обеспечивает нормальное обращение денежной массы в стране.
Таким образом, страхование очень важно для развития экономики и ее отраслей, поскольку оно предоставляет гарантии безопасной экономической деятельности. Только в условиях защищенности экономический субъект способен мыслить и действовать рационально.
73. Системы страховой ответственности.
В практике страхования в основном применяются
6 систем страхового обеспечения:
1) система действительной стоимости;
2) пропорциональной ответственности;
3) первого риска;
4) система дробной части;
5) система восстановительной стоимости;
3) предельной ответственности.
При страховании по действительной стоимости имущества сумма страхового возмещения определяется как фактическая стоимость имущества на день заключения договора. Страховое возмещение равно величине ущерба. Здесь страхуется полный интерес.
Сущность системы пропорциональной ответственности заключается в том, что страховое возмещение зависит не только от размера ущерба и страховой суммы, но и от соотношения между страховой суммой и стоимостью (оценкой) имущества. Страховое возмещение выплачивается в такой части (процента) ущерба, какую часть страховая сумма составляет по отношению к стоимости (оценке) имущества, т.е.
,
где х – страховое возмещение;
а – размер ущерба;
в – страховая сумма;
с – стоимость имущества.
При такой системе страхового обеспечения сумма страхового возмещения, как правило, не совпадает с размером ущерба (если только имущество не было застраховано в полной стоимости), поэтому часть ущерба остается на риске страхователя. Эта система применяется при обязательном и добровольном страховании строений и животных, принадлежащих гражданам, при добровольном страховании имущества кооперативных и общественных организаций.
Система первого риска основана на полном возмещении ущерба
в пределах страховой суммы (первый риск). Ущерб сверх страховой суммы (второй риск) не возмещается совсем, т.е. целиком остается на ответственности страхователя. При такой системе страхового обеспечения сумма страхового возмещения зависит лишь от размера ущерба и страховой суммой и не зависит от соотношения между страховой суммой и стоимостью имущества как при пропорциональной ответственности.
Система первого риска применяется при страховании домашнего имущества и средств транспорта, принадлежащих гражданам.
Система дробной части (в данном случае сумма страхового возмещения высчитывается в качестве дроби от показанной стоимости застрахованного имущества (в договоре указываются две страховые суммы: стоимость показанная и стоимость действительная). При этом если показанная стоимость равна стоимости действительной, страхование по системе дробной части становится страхованием по системе первого риска. А если показанная стоимость меньше стоимости действительной, то страхование по системе дробной части становится страхованием по системе пропорциональной ответственности).
Страхование по системе восстановительной стоимости означает, что страховое возмещение за объект равно цене нового имущества соответствующего вида. Износ имущества не учитывается. Страхование по восстановительной стоимости соответствует принципу полноты страховой защиты.
Система предельной ответственности предусматривает выплату страхового возмещения только при наличии ущерба, размер каждого выходит за установленный предел страхового обеспечения. Эта система применяется при страховании урожая сельскохозяйственных культур.
Например, если за предельную норму страхового обеспечения по страхованию урожая сельскохозяйственных культур взята ее урожайность 30 ц/га, то страховое возмещение может быть выплачено только в случае, когда урожайность данной культуры окажется ниже указанной нормы. Предельная ответственность используется при страховании крупных рисков.
Встречаются определенные комбинации, включающие элементы различных систем страхового обеспечения. В значительной мере они связаны с применением различных франшиз.
Франшиза – предусмотренное условиями страхования освобождение страховщика от возмещения убытков, не превышающих определенный размер.
Различают два вида франшиз:
1. Условная (невычитаемая).
2. Безусловная (вычитаемая).
Франшиза устанавливается либо в процентах и страховой сумме, либо в абсолютном размере.
При условной франшизе страховщик освобождается от ответственности за ущерб, не превышающий установленной суммы франшизы, и должен возместить ущерб полностью, если его размер больше суммы франшизы.
При условной франшизе (УФ) ущерб возмещается полностью, если он больше франшизы и не возмещается, если меньше УФ<УЩ<УФ.
При безусловной франшизе (БФ) ущерб всегда вычитается из суммы франшизы БФ<УЩ<БФ.
Снижая в определенной мере уровень страхового обеспечения застрахованного имущества, франшиза дает возможность резко сократить количество мелких выплат, не имеющих существенного экономического знания, и тем самым препятствует распылению средств, страхового фонда.
Использование той или иной системы страхового обеспечения обусловлено экономической целесообразностью, характером имущества, историческими традициями, а также конкуренцией между страховыми организациями за привлечение страхователей.
ДОГОВОР № _____
страхования от несчастных случаев
г.________________ "___"__________20__г. ______________________________
(наименование страховой организации)
лицензия №_______________, выданная ______________________________
именуемая в дальнейшем "Страховщик", в лице ______________________________
(должность, ф.и.о.)
действующего на основании ______________________________
(Устава, положения)
и ______________________________
(ф.и.о. гражданина, наименование организации)
в лице ______________________________
(должность, ф.и.о.)
действующего на основании ______________________________
(Устава, положения, доверенности)
именуемый (ая) в дальнейшем "Страхователь", с другой стороны, заключили настоящий договор о нижеследующем:
1. Предмет договора
1.1. Согласно настоящему договору Страховщик обязуется при наступлении одного из обусловленных в договоре страховых случаев в отношении лица, указанного в договоре и именуемого далее "Застрахованный", выплатить Застрахованному или лицу, указанному настоящим договором и именуемому далее "Выгодоприобретатель", страховую сумму и оплатить Застрахованному медицинскую помощь в размере, предусмотренном договором, а Страхователь обязуется уплатить страховую премию в размере ____________________________ в порядке и в сроки, предусмотренные договором.
1.2. Застрахованным является ______________________________
1.3. Выгодоприобретателем является ______________________________
2. Права и обязанности сторон
2.1. Страховыми случаями по настоящему договору признаются следующие наступившие в период действия договора события:
а) временная утрата Застрахованным общей трудоспособности более чем на ________ дней, наступившая в результате несчастного случая;
б) постоянная утрата Застрахованным общей трудоспособности, наступившая в результате несчастного случая;
в) смерть Застрахованного, наступившая в результате несчастного случая. Под несчастным случаем понимается травма, острое отравление и иное физическое повреждение.
2.2. События, предусмотренные в п. 2.1 настоящего договора, не признаются страховыми случаями, если они наступили:
а) в результате совершения Страхователем, Застрахованным или Выгодоприобретателем умышленного деяния (действия или бездействия), повлекшего наступление смерти Застрахованного или утраты Застрахованным общей трудоспособности, за исключением случая, указанного в п. 2.3;
б) в результате управления Застрахованным транспортным средством в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения или передачи управления лицу, находящемуся в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения, или лицу, не имеющему права на вождение данного транспортного средства;
в) в результате воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;
г) в результате военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий;
д) в результате гражданской войны, народных волнений или забастовок; е) более чем через ______ со дня несчастного случая.
2.3. Смерть Застрахованного в результате самоубийства не считается страховым случаем, если к моменту наступления смерти договор страхования действовал менее двух лет.
2.4. По страховому случаю, предусмотренному в подп. "а" п. 2.1 настоящего договора, страховая сумма устанавливается в ______________ за каждый день утраты до восстановления трудоспособности, но в течение не более чем ________________________.
2.5. По страховому случаю, предусмотренному в подп. "б" п. 2.1 настоящего договора, страховая сумма устанавливается в ______________ для полной утраты трудоспособности. В случае частичной постоянной утраты трудоспособности страховая сумма устанавливается в процентном отношении к страховой сумме на случай полной утраты общей трудоспособности, соответствующем степени утраты трудоспособности согласно Правилам страхования.
2.6. По страховому случаю, предусмотренному в подп. "в" п. 2.1 настоящего договора, страховая сумма устанавливается в ______________.
2.7. При наступлении страхового случая, предусмотренного подп. "а" и "б" п. 2.1. настоящего договора, Страховщик обязан произвести выплату Застрахованному страховую сумму в течение _____________ после получения и составления всех необходимых документов, указанных в настоящем договоре.
2.8. В случае, если Застрахованный умер, не успев получить причитающуюся ему страховую сумму, то выплата производится его наследникам.
2.9. При наступлении страхового случая, предусмотренного подп. "в" п. 2.1 настоящего договора Страховщик обязан произвести выплату Выгодоприобретателю страховой суммы в течение ________ после получения и составления всех необходимых документов, указанных в настоящем договоре.
2.10. В случае, если Выгодоприобретатель умер, не успев получить причитающуюся ему страховую сумму, то выплата производится его наследникам.
2.11. При наступлении страхового случая Страховщик обязан оплатить медицинскую помощь Застрахованному в размере не более ___________, причем ежедневные затраты на госпитализацию и клиническое обслуживание возмещаются в размере не более _________________.
2.12. Оплата медицинской помощи производится Застрахованному в течение ____________ после получения и составления всех необходимых документов, указанных в настоящем договоре. 2.13. В случае, если Застрахованный умер, не успев получить причитающуюся ему сумму, то выплата производится его наследникам.
2.14. Если после наступления одного из страховых случаев наступает другой, Страховщик не обязан по последнему случаю выплачивать страховую сумму и оплачивать медицинскую помощь, за исключением случаев, предусмотренных в п. 2.15 договора.
2.15. Если в результате несчастного случая, ранее повлекшего временную или постоянную утрату общей трудоспособности, впоследствии наступит соответственно постоянная утрата общей трудоспособности или смерть, Страховщик обязан выплатить по этим страховым случаям страховую сумму с учетом ранее выплаченной, а также оплатить медицинскую помощь.
2.16. Страховщик обязан в течение _____ дней с момента заключения договора выдать Страхователю, Застрахованному и Выгодоприобретателю страховой полис.
2.17. В случае утраты в период действия настоящего договора страхового полиса указанными в п. 2.16 лицами им на основании письменного заявления выдается дубликат полиса. После выдачи дубликата утраченный полис считается недействительным, и страховые выплаты по нему не производятся. При повторной утрате полиса в течение действия договора указанными в п. 2.16 лицами они уплачивают Страховщику денежную сумму в размере стоимости изготовления полиса. 2.18. Страховая премия уплачивается Страхователем в рассрочку в порядке _______________ (наличного, безналичного) расчета. Премия вносится ежемесячно не позднее ______ числа каждого месяца в течение _______ месяцев равными взносами по ____________________. Страхователь может в любое время внести всю оставшуюся часть премии или вносить денежные суммы в счет последующих периодов выплаты премии.
2.19. Если страховой случай наступил до уплаты очередного страхового взноса, внесение которого просрочено, Страховщик вправе из причитающихся выплат вычесть сумму просроченного страхового взноса, неустойку и проценты за просрочку, установленные п.п. 4.3 и 4.4 настоящего договора.
2.20. Страхователь имеет право на получение от Страховщика информации, касающейся его финансовой устойчивости и не являющейся коммерческой тайной.
2.21. Страхователь, Застрахованный и Выгодоприобретатель обязаны незамедлительно сообщать Страховщику о ставших им известными болезнях Застрахованного, смене им места работы и иных обстоятельствах, которые могут повлиять на возможность наступления страховых случаев
2.22. Застрахованный, Выгодоприобретатель и их наследники имеют право предъявлять те же требования к Страховщику, что и Страхователь. 2.23. При предъявлении Застрахованным или Выгодоприобретателем, а также их наследниками требований о выплате страховой суммы Страховщик вправе требовать от них выполнения обязанностей по договору, лежащих на Страхователе, но не выполненных им. Риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей несут соответственно Застрахованный или Выгодоприобретатель.
3. Условия выплаты страховой суммы
3.1. Застрахованным при наступлении страхового случая, предусмотренного в подп. "а" и "б" п. 2.1 настоящего договора, представляется: а) полис; б) заявление о выплате страховой суммы; в) документ, удостоверяющий личность; г) выданный компетентным органом документ, подтверждающий утрату трудоспособности, или его заверенную копию;
3.2. В случае смерти Застрахованного Выгодоприобретатель представляет: а) полис; б) свидетельство ЗАГСа или его заверенную копию о смерти Застрахованного; в) документ, удостоверяющий личность.
3.3. В случае, когда страховая сумма производится наследникам Застрахованного или Выгодоприобретателя, наследники представляют: а) полис; б) документы, удостоверяющие личность; в) документ, подтверждающий наступление страхового случая, или его заверенную копию; г) свидетельство ЗАГСа или его заверенную копию о смерти Застрахованного или Выгодоприобретателя; д) документы, удостоверяющие вступление в права наследования.
3.4. Страховая выплата осуществляется после составления страхового акта. Страховой акт составляется Страховщиком или уполномоченным им лицом. При необходимости Страховщик запрашивает сведения, касающиеся страхового случая, у правоохранительных органов, банков, медицинских учреждений и других организаций, а также вправе самостоятельно выяснять причины и обстоятельства страхового случая. Страховой акт должен быть составлен не позднее ______ после представления Выгодоприобретателем или его наследниками документов, предусмотренных п.п. 3.2 и 3.3 настоящего договора.
3.5. Для оплаты медицинской помощи дополнительно к названным документам представляются документы, подтверждающие стоимость медицинских услуг, которые необходимо оплатить или которые были уже оплачены.
3.6. В случае, если по факту несчастного случая возбуждено уголовное дело или производство о наложении административных взысканий, Страховщик имеет право отсрочить решение вопроса о выплате причитающихся сумм до момента принятия соответствующего решения компетентными органами.
3.7. Страховщик имеет право проверять любую сообщаемую ему Страхователем, Застрахованным, Выгодоприобретателем и их наследниками, а также ставшую известной Страховщику информацию, которая имеет отношение к настоящему договору. Страхователь, Застрахованный, Выгодоприобретатель и их наследники обязаны дать Страховщику возможность беспрепятственной проверки информации и предоставлять все необходимые документы и иные доказательства.
3.8. В случае нарушения Страхователем, Застрахованным, Выгодоприобретателем и их наследниками обязанности, предусмотренной п. 3.7 настоящего договора, сообщенные ими сведения считаются не соответствующими действительности, а сведения, которые они отказываются сообщить, считаются соответствующими действительности.
4. Ответственность сторон
4.1. Сторона, не исполнившая или ненадлежащим образом исполнившая обязательства по настоящему договору, обязана возместить другой стороне причиненные таким неисполнением убытки.
4.2. За просрочку выплаты страховой суммы Страховщик уплачивает получателю страховой суммы пеню в размере ___% от страховой суммы за каждый день просрочки.
4.3. За просрочку внесения очередного страхового взноса Страхователь уплачивает Страховщику пеню в размере ____% от суммы неуплаченного страхового взноса за каждый день просрочки.
4.4. Сторона за невыплату или несвоевременную выплату денежных сумм, причитающихся другой стороне по настоящему договору, должна уплатить другой стороне проценты в размере ____% от причитающейся суммы за каждый день просрочки.
4.5. Взыскание неустоек и процентов не освобождает сторону, нарушившую договор, от исполнения обязательств в натуре.
4.6. В случаях, не предусмотренных настоящим договором, имущественная ответственность определяется в соответствии с действующим законодательством РФ и Правилами страхования.
5. Изменение договора
5.1. Застрахованный может быть заменен Страхователем другим лицом лишь с согласия самого Застрахованного и Страховщика.
5.2. Страхователь вправе заменить Выгодоприобретателя другим лицом с согласия самого Застрахованного. Страхователь обязан заменить Выгодоприобретателя по требованию Застрахованного. О замене Выгодоприобретателя Страхователь обязан письменно уведомить Страховщика. Выгодоприобретатель не может быть заменен другим лицом после того, как он выполнил какую-либо из обязанностей по настоящему договору или предъявил Страховщику требование о выплате страховой суммы в порядке п. 2.22 договора.
5.3. В случае смерти Страхователя - физического лица, ликвидации Страхователя - юридического лица Застрахованный или Выгодоприобретатель могут принять на себя обязанности Страхователя, предусмотренные настоящим договором.
5.4. Страхователь по согласованию со Страховщиком имеет право увеличить размер страховой суммы. При этом подлежит уплате дополнительный страховой взнос в размере и порядке, предусмотренном соглашением сторон.
5.5. Страхователь по согласованию со Страховщиком имеет право уменьшить размер страховой суммы. В этом случае Страхователю подлежит возврату излишне уплаченная часть страховой премии пропорционально изменению страховой суммы. Если страховая премия в новом размере уплачена не полностью, то стороны вносят в договор изменения, касающиеся порядка уплаты и размеров очередных взносов.
5.6. Страховщик, уведомленный об обстоятельствах, указанных в п. 2.21 настоящего договора, вправе потребовать изменения условий договора, в том числе уплаты дополнительной страховой премии соразмерно увеличению риска наступления страхового случая в соответствии с Правилами страхования. Страховщик не вправе требовать изменения договора, если обстоятельства, указанные в п. 2.21 договора, уже отпали.
5.7. Если Застрахованный, Выгодоприобретатель или их наследники предъявили требования к Страховщику, настоящий договор не может быть изменен без письменного согласия лиц, предъявивших требования.
6. Срок действия договора
6.1. Настоящий договор заключен на срок _____________ и вступает в силу с момента подписания.
7. Окончание действия договора
7.1. Действие договора страхования прекращается в случае выполнения сторонами своих обязательств по договору в полном объеме. Истечение срока действия договора не прекращает обязательств стороны, если она не выполнила их в течение срока действия договора.
7.2. Обязательства по договору прекращаются досрочно в случаях, предусмотренных п. 2.2 и 2.3 настоящего договора.
7.3. Обязательства по договору прекращаются досрочно в случае смерти Страхователя (если Страхователь - физическое лицо), ликвидации Страхователя (если Страхователь - юридическое лицо) до наступления страхового случая, если Застрахованный или Выгодоприобретатель не приняли на себя обязанности Страхователя по настоящему договору.
7.4. Страхователь, Застрахованный или Выгодоприобретатель вправе досрочно расторгнуть договор с обязательным письменным уведомлением об этом Страховщика не позднее чем за _____ дней до даты предполагаемого расторжения.
7.5. Страховщик вправе расторгнуть договор с письменного согласия Страхователя, уведомив письменно Страхователя не позднее чем за ______ дней до даты предполагаемого расторжения.
7.6. Страховщик вправе досрочно расторгнуть договор в случае неуплаты Страхователем очередного взноса страховой премии в течение __________ после письменного предупреждения им Страхователя.
7.7. Страховщик вправе досрочно расторгнуть договор в случае участия Страхователя, Выгодоприобретателя или наследников Страхователя, Выгодоприобретателя и Застрахованного в оконченном или неоконченном правонарушении, направленном против жизни или здоровья Застрахованного.
7.8. Страховщик вправе досрочно расторгнуть договор при покушении Застрахованного на причинение себе телесных повреждений, которые могли бы повлечь страховой случай.
7.9. Страховщик вправе досрочно расторгнуть договор в случае покушения Застрахованного на самоубийство, если к тому времени договор действовал менее двух лет.
7.10. При неисполнении Страхователем, Застрахованным или Выгодоприобретателем обязанности, предусмотренной п. 2.21, а также если Страхователь возражает против изменения договора в случае, предусмотренном п. 5.6, Страхователь вправе расторгнуть договор, уведомив об этом Страхователя. Страховщик не вправе требовать расторжения договора, если обстоятельства, предусмотренные п. 2.21, отпали до наступления страхового случая.
7.11. В случае досрочного прекращения действия договора уплаченная Страховщику премия уплатившему ее лицу не возвращается.
7.12. В случаях досрочного прекращения действия договора по причинам, указанным в подп. "а" и "б" п. 2.2 и в п. 2.3 настоящего договора, а также в случаях, предусмотренных п.п. 7.7, 7.8, 7.9 и 7.10 договора, Страхователь выплачивает Страховщику расходы, понесенные последним при составлении страхового акта либо при выяснении обстоятельств, предусмотренных в указанных пунктах.
7.13. Если Застрахованный, Выгодоприобретатель или их наследники предъявили требования к Страховщику, настоящий договор не может быть расторгнут без письменного согласия лиц, предъявивших требования, за исключением случаев, когда расторжение договора вызвано неправомерными действиями названных лиц.
7.14. Прекращение действия договора не освобождает стороны от ответственности за его нарушение.
8. Конфиденциальность
8.1. Условия настоящего договора, дополнительных соглашений к нему и иная информация, полученная Страховщиком в соответствии с договором, конфиденциальны и не подлежат разглашению.
9. Разрешение споров
9.1. Все споры и разногласия, которые могут возникнуть между сторонами по вопросам, не нашедшим своего разрешения в тексте данного договора, будут разрешаться путем переговоров на основе действующего законодательства.
9.2. При не урегулировании в процессе переговоров спорных вопросов, споры разрешаются в суде в порядке, установленном действующим законодательством.
10. Дополнительные условия и заключительные положения
10.1. Дополнительные условия по настоящему договору: ____________ ______________________________
10.2. Любые изменения и дополнения к настоящему договору действительны, при условии, если они совершены в письменной форме и подписаны сторонами или надлежаще уполномоченными на то представителями сторон.
10.3. Все уведомления и сообщения должны направляться в письменной форме.
10.4. Во всем остальном, что не предусмотрено настоящим договором, стороны руководствуются действующим законодательством и Правилами страхования, на основании которых заключен договор. Правила страхования вручаются Страховщиком Страхователю, Застрахованному и Выгодоприобретателю, о чем в договоре делается пометка, удостоверяемая подписями указанных лиц.
