Содержание электронных расчетов в платежной системе РФ

  МИНИСТЕРСТВО  ОБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ РОССЙСКОЙ  ФЕДЕРАЦИИ

  ГОУ ВПО «САНКТ-ПЕТЕРБУРГСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ  УНИВЕРСИТЕТ ЭКОНОМИКИ И ФИНАНСОВ»

  ЗАОЧНОЕ ОТДЕЛЕНИЕ 
 
 
 

  КОНТРОЛЬНАЯ РАБОТА

  ПО  ДИСЦИПЛИНЕ «ПЛАТЕЖНАЯ СИСТЕМА»

  Тема: Содержание  электронных  расчетов

  в  платежной  системе  РФ 
 
 
 
 

                     Работу выполнила             

                                                                                        студентка 4 курса 

                                                                              заочного отделения

                                                                                        гр.  3.08.4ф 2 з.к нф 08154

                                                                                    Лукина Елена 

  Борисовна                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                  

       Проверил 

  преподаватель:

                   Быкова Надежда Михайловна 
 
 
 
 
 
 

  Великий Новгород

  2011г. 

  Содержание 

  Введение 3 стр.

  1. Возникновение систем электронных расчетов 4 стр.

  1.2 Виды, классификация систем электронных  расчетов 4 стр.

  2. Особенности применения электронных расчетов в

  банковской  сфере 5 стр.

  2.1. Система безналичных расчетов 5 стр.

  2.2 Применение пластиковых карт 6 стр.

  2.3 Система Western Union 9 стр.

  2.4 Система "Клиент - Банк" 10 стр.

  3. Применение систем электронных расчетов в сетях интернета 11 стр.

4. Проблемы электронных расчетов….……...………………………......13 стр.
5. Анализ межбанковских электронных расчетов платежной системы

Банка России .................................................................................................14стр.

  Заключение (решение проблем электронных расчетов)  19стр.

  Список  литературы 20стр. 

   Введение 

  В последнем десятилетии XX в. за рубежом  произошел качественный информационно-коммуникационный скачок, способствующий возникновению  и развитию электронной коммерции (в широком смысле — любых видов  деловых операций с использованием электронных сетей передачи данных), главной составной частью которой  являются электронные расчеты.

  Основные  цели электронных расчетов — экономия издержек денежного обращения, повышение  качества и числа видов банковского  обслуживания — всецело отвечают задачам реформирования с начала 90-х гг. банковского дела в России.

  Ввиду сложности, масштабности, капиталоемкости  внедрения электронных расчетов в России, требующего колоссальных материально-технических и финансовых ресурсов на техническое переоснащение  платежной системы страны, главную  роль здесь играет Банк России.

  Развитие  программного обеспечения привело  к тому, что большая часть операций, связанных с обслуживанием клиентов, может быть автоматизирована. В частности, до 80% всех банковских операций человек может сделать, сидя за компьютером.

  Основная  задача контрольной работы - построение целостной картины электронных  расчетов в сфере банковских услуг. 

   1. Возникновение систем электронных расчетов.

  1.1. Виды, классификация систем электронных расчетов

  Банки являются поставщиками трех основных видов финансовых услуг: трансакционных, портфельных и операционных.

  Портфельные услуги связаны с традиционной деятельностью  банков как ссудо-сберегательных финансовых институтов. К портфельным услугам  относятся предоставление займов клиентам (кредиты) и прием денежных средств  во вклады (депозиты). Кредитно-депозитные услуги приносят банкам около 70% дохода.

  Трансакционные  услуги - услуги по обслуживанию сделок. При выполнении функции обслуживания трансакций банки предоставляют  два основных типа услуг по сделкам :

1. ведут систему расчетов, в которой перемещение ценностей сопровождается бухгалтерскими проводками (услуги счетоводства), при этом побочными продуктом является предоставление информации клиентам: о платежах, поступлениях и начисленных процентах;
2. обеспечивают валютную конвертируемость (депозиты, вклады и другие активы клиентов конвертируются в валюту).

  Выполняя  трансакционную функцию, банки предоставляют  систему учета обменных операций, в которой движение средств регистрируется в форме бухгалтерских проводок. Услуги по обмену валюты - второстепенные, и при движении общества в сторону  безналичного оборота и обслуживания клиентов через удаленные терминалы, становятся все менее важными. Таким  образом, бухгалтерское сопровождение  обмена - ключевая услуга по совершению сделок, обеспечиваемая финансовыми  посредниками.

  Трансакционные  услуги являются самыми технологоемкими, зависят от электронных каналов  доставки и телекоммуникаций. Поэтому  наиболее радикальные изменения, вызванные  использованием Интернет как нового электронного телекоммуникационного  канала, затрагивают именно их.

  Операционные  услуги банки используют как источник дополнительных доходов (их еще называют "платные услуги"). Операционные услуги в широком смысле представляют собой продажу банковской ликвидности. К ним относится инвестиционные услуги (в том числе и трастовые), услуги по страхованию и другие платные  услуги, которые банки оказывают  своим клиентам. 

   2. Особенности применения  систем электронных  расчетов в банковской  системе.

  2.1. Система безналичных расчетов.

  Электронные коммуникационные сети используются банками, как канал связи и дистрибуции  банковских услуг. Как каналы связи  они используются банками для  информационного обмена с другими  банками, собственными филиалам и для  проведения расчетов. Как каналы дистрибуции  коммуникационные сети обеспечивают возможность  физического контакта с клиентами  и используются для того, чтобы  информировать клиентов, консультировать  их и продавать им продукты и услуги. Через каналы доставки осуществляется поставка информации, выполнение финансовых трансакций, обратная связь с клиентами (поддержка отношений с клиентами).

  Для осуществления электронных платежей были разработаны специальные способы: домашний и корпоративный банкинг, предполагающие подключение к операционной системе банка по телефонным линиям связи и известные у нас как системы "клиент-банк", специализированные вычислительные сети с дополнительными функциями и услугами (синоним "частные сети" или "платные сети", VAN), торговые терминалы (POS-терминалы), банкоматы (ATM) и др. Довольно быстро электронные каналы стали использоваться не только для проведения платежных операций, но и для предоставления других услуг банка, т.е. как каналы дистрибуции. Так, банкоматы, изначально использовавшиеся как кассовые машины, стали предоставлять услуги удаленного управления счетами, через них стало возможным получать выписки и делать вклады. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

  2.2 Применение пластиковых карт.

  С целью улучшения сервисного обслуживания интересов клиентов банки используют различные варианты применения пластиковых  карт.

  Текущие банковские счета с прикрепленной  расчетной (дебетовой) картой, относятся  к разряду счетов, работающих по принципу вкладов до востребования. За хранение средств на текущих карточных  счетах банки устанавливают проценты с минимальными процентными ставками, или вообще не устанавливают.

  Многими банками предлагается и услуга, в  виде выпуска нескольких карт, привязанных  к одному карточному счету. То есть, кроме основной карты, выданной на имя  хозяина счета банковской карты, могут, по его ходатайству, выдаваться и дополнительные дебитовые карты, например, членам его семьи.

  Счета дебетовых карт, в зависимости  от их назначения, пополняются деньгами за счет:

  - перечисления заработной платы  вашей организацией;

  - перечисления пенсий и пособий  социальными службами;

  - перечисления стипендий учебными  заведениями;

  - внесением наличных денежных  средств самим держателем карты;

  - получения денежных средств со  счета другой банковской карты,  путем перечисления средств через  банкоматы. 

  - перечисление средств со счетов  срочных вкладов по окончании  срока вложения (по договору) и  отсутствии или нежелании осуществлять  пролонгацию вклада.

  - зачисление средств физических  лиц, поступающих по системам  денежных переводов.

  Расчетная (дебетовая) карточка очень распространена и удобна в применении, и по ней  можно:

  а) получать деньги через банкомат, как  своего банка, так и других банков;

  б) получать деньги через кассу расчетного центра банка;

  в) производить безналичные расчеты  за услуги предприятиям сервисной сети;

  г) осуществлять покупки товаров в  магазинах, имеющих установленные  терминалы  вашего банка;

  д) осуществлять оплату услуг связи (МТС, Билайн, Телеком…);

  е) производить перевод денежных средств  с одной банковской карты на другую;

  ж) оплачивать услуги спутникового телевидения  и другие услуги

  Дебетовая расчетная карта позволяет использовать средства только в пределах зачисленных  на этот счет (вклад) средств. Но для  каждого вида банковской карты каждым банком устанавливается свой суточный лимит выдачи наличных денежных средств.

  Длительное  хранение средств на таких счетах (вкладах) процентных доходов, как правило, не приносит из-за низких процентных ставок или отсутствия таковых вообще. Зато по большинству карточных счетов взимается плата: за годовое обслуживание счета, за получение наличных денежных средств через кассу или банкомат.

  Существуют  несколько типов услуг по пластиковым  картам, предоставляемых клиенту  банками.

  1). Срочный вклад,  параллельно с  которым клиенту  открывается текущий  карточный счет, с  прикрепленной к  нему расчетной  (дебетовой) карточкой. 

  Этот  вид «карточной» услуги отдельные  банки практикуют при оформлении срочных вкладов (депозитов). Такая  услуга банка предлагается вкладчикам как одно из условий по отдельным  видам срочных вкладов. В этом случае, вкладчику, параллельно со счетом срочного вклада, оформляется текущий  карточный счет с прикрепленной  к нему банковской расчетной картой. Банковская карта, как правило, в  этом случае выдается клиенту банка  бесплатно. В соответствии с условиями  договора срочного вклада, на открытый текущий счет банковской карты могут  зачисляться:

  - проценты;

  - проценты и сумма самого вклада  по окончании срока вложения.

  По  таким срочным вкладам снятие процентов или сбережений осуществляется только через банковскую карту. Так, например, практически по всем вкладам  Банка «Русский Стандарт» клиентам гарантированы дополнительные возможности  в виде получения дебетовой (расчетной) карты. При оформлении срочного депозита, вкладчик бесплатно получит банковскую карту Русский Стандарт «Депозит». На этот счет банковской карты по окончании  срока вклада и зачисляются сумма  вклада и проценты, а другие варианты даже не рассматриваются и не предлагаются.

  2). Срочный вклад,  параллельно с  которым клиенту  открывается ссудный  счет, к которому  прикрепляется кредитная  карта.

  Это весьма удобное сочетание двух услуг  банка для вкладчиков, и особенно для тех, кто имеет средние  и большие вклады. Особенность  такого сочетания в том, что одновременно с открытием срочного вклада, вкладчику открывается и ссудный счет, т.е. открывается кредитная карта, по которой можно получить кредит.

  3). Ссудный счет с  прикрепленной к  нему кредитной  картой.

  Активно внедряемая банками услуга - кредитование через кредитные карты, прикрепленные  к ссудному счету. Ссудный счет с  прикрепленной к нему кредитной  картой - это банковский ссудный  счет, на котором банк учитывает  предоставление и возврат кредита  конкретного ссудополучателя. С  помощью кредитной карты, ее держатель  осуществляет операции по ссудному счету  в пределах установленного ему банком лимита кредитования, другими словами - расходует заемные средства.

    Оформление кредитной карты –  это уникальный и самый простой  способ получения нецелевого  кредита, который позволяет ссудополучателю  рассчитываться за товары, оплачивать  различные услуги и снимать  наличные в банкоматах. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

  2.3. Система WESTERN UNION.

  Американская  компания WESTERN UNION с 1871 года занимается денежными переводами с использованием современных средств связи и  обработки информации. Применяемые  компанией новейшие электронные  технологии позволяют переводить деньги на любое расстояние за считанные  минуты. Каждый перевод защищен надежной системой безопасности мирового класса, гарантирующей, что деньги будут  выплачены только указанному вами лицу.

  Надежность, удобство и высокий уровень сервиса  позволят не тратить много времени  и сил на отправление и получение  денег. Для того, чтобы воспользоваться  услугами компании WESTERN UNION, не нужны  ни счет в банке, ни пластиковая карточка: при переводе или получении денег  нужно просто заполнить соответствующий  бланк и предъявить справку о  покупке валюты, которую выдают в  пунктах обмена валюты. Затраты на осуществление перевода не зависят  от направления и расстояния. Денежные переводы становятся доступными для  получения адресатом немедленно после отправления, но при их получении  необходимо учитывать время работы конкретного пункта обслуживания.

  Аннулирование денежного перевода и возврат  основной суммы перевода осуществляются по письменному заявлению отправителя. Возврат платы за услугу осуществляется по письменному заявлению отправителя, если не была обеспечена выплата денежного  перевода получателю за время, необходимое  для оказания данной услуги, с учетом часов работы выбранного для выплаты  пункта обслуживания и других особых условий. В случае если перевод не получен по вине или желанию получателя и отправитель по этим причинам, из-за допущенного им нарушения условий  перевода или по своему желанию аннулирует перевод, внесенная плата за услугу не возвращается. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

  2.4. Система «Клиент – банк».

  Электронные расчеты коммерческих банков все  шире сочетаются с системой "Клиент-Банк". Электронные документы изготавливаются  с помощью персонального компьютера и программного обеспечения данной системы. Они должны быть приняты  к исполнению в день отправки при  условии их получения в сроки, установленные банковскими Правилами  документооборота и технологии обработки  учетной информации, и положительного результата проверки аналога собственноручной подписи клиента — отправителя  сообщения.

  Помимо  клиентов, непременными участниками  электронного обмена платежной информацией  коммерческих банков являются следующие. Во-первых, собственные филиалы и  отделения, что позволяет ускорить платежи, экономить издержки по оплате расчетных услуг банка, а также  расходы для поддержания ликвидности  в связи с появляющейся возможностью проведения межфилиального клиринга и  соответственно высвободить средства для операций на финансовом рынке. Во-вторых, банки-корреспонденты, за счет чего увеличить  доходы от применения остатков средств  на корреспондентских счетах "ЛОРО", а также получения комиссионных за использование филиальной и корреспондентской  сети банка. 

   3. Применение систем электронных расчетов в сетях Интернета. 

  Существует, как минимум, две экономические  причины, по которым банки обратили свое внимание на Интернет.

  Во-первых, стоимость любой коммуникационной сети фактически фиксирована. Точнее говоря, для коммуникационных сетей характерен высокий уровень постоянных издержек. Это означает, что сетевые услуги зависят от эффекта масштаба.

  В настоящее время частные сети банков часто проектируют так, чтобы  они могли взаимодействовать  с сетями других компаний и банков - это делается с целью максимизировать  число данных, циркулирующих в  электронной форме.

  Вторая  причина использования заключается  в том, что Интернет дает возможность  банкам найти некий баланс между  конкуренцией и сотрудничеством.

  Существует  три принципиальных способа использования  Интернет в банковском деле: поставка информации, осуществление операций и поддержка отношений с клиентами. Специфические особенности Интернет, такие как интерактивность и  оперативность - позволяют совмещать  различные функции. Например, одновременно поставлять информацию и поддерживать отношения с клиентами.

  Очевидно, что использование Интернет как  информационной среды дает возможность  банкам предлагать более широкий  спектр продуктов и услуг.

  Банки используют различные каналы для  проведения операций и доставки услуг. Их можно классифицировать следующим  образом, представленным на рисунке 1. 

  Рисунок 1 – Классификация каналов для  проведения операций и доставки услуг 

  Сегодня медиа-каналы - важный способ предоставления информации и осуществления банковских трансакций. Следует отметить, что  Интернет относится к категории  электронных каналов дистрибуции  и является одним из технических  каналов доставки банковских услуг. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

4. Проблемы  электронных расчетов.

  Понятно, что использование электронных  расчетов в банковской деятельности приносит с собой не только выгоды, но и массу проблем, к которым  в первую очередь следует отнести  правовые проблемы и проблемы безопасности.  

  Проблемы  электронных расчетов:

• легализация (отмываниe) доходов, полученных преступным путем или финансирования терроризма
• недостаточное предложение услуг;
• плохое развитие персонального сегмента рынка;
• безопасность, проблемы, связанные с электронно-цифровой подписью.

  5. Анализ межбанковских  электронных расчетов  платежной системы  Банка России. 

  В 2007 году платежной системой Банка  России проведено 833,9 млн. платежей на сумму 445,8 трлн. рублей.

  Объем проведенных платежей через систему  Банка России в 2007 году в общем  объеме платежей, проведенных платежной  системой России, составил 59,7% (в 2006 году — 59,9%). Прирост платежей, проведенных  через платежную систему Банка  России за год, составил 19,8% по количеству и 66,8% по объему. Основную часть прироста объема платежей составляли платежи  кредитных организаций (филиалов), что  объясняется востребованностью  услуг платежной системы Банка  России как системы межбанковских  переводов денежных средств с  наименьшими финансовыми рисками  и высоким качеством платежных  услуг, а также увеличением клиентской базы кредитных организаций (филиалов) и ростом экономической активности хозяйствующих субъектов. 

  Таблица 3

  Объем платежей, проведенных платежной  системой Банка России

  В общем количестве и объеме платежей, проведенных платежной системой Банка России, доля платежей кредитных  организаций (филиалов) составила в 2007 году 83,7% по количеству и 80,3% по объему платежей (в 2006 году — 82,0 и 84,6% соответственно).

  Среднедневное количество платежей составило 3,3 млн. единиц, увеличившись за год на 17,9%, при этом средняя сумма платежа, проведенного платежной системой Банка  России в 2007 году, увеличилась на 40,0% по сравнению с 2006 годом и достигла 534,6 тыс. рублей (в 2006 году — 383,9 тыс. рублей). Отношение объема платежей, проведенных  платежной системой Банка России, к объему ВВП России увеличилось  с 10,0 в 2006 году до 13,5 в 2007 году.

  Участниками платежной системы Банка России по состоянию на 1.01.2008 являлись 1136 кредитных  организаций (на 1.01.2007—1189) и 2285 филиалов кредитных организаций (на 1.01.2007 - 2062), которым был открыт 3421 корреспондентский  счет (субсчет) (рост в течение отчетного  года составил 5,0%).

  Количество  обслуживаемых Банком России клиентов, не являющихся кредитными организациями, на долю которых в 2007 году приходилось 16,2% от количества и 8,7% от объема платежей, проведенных через платежную  систему Банка России, сократилось  за отчетный год с 36 401 до 29 324, или  на 19,4% (за 2006 год — на 18,7%). Как  и в предыдущие годы, сокращение количества указанных клиентов осуществляется в связи с реализацией требований статьи 215.1 Бюджетного кодекса Российской Федерации, касающихся передачи кассового  обслуживания исполнения федерального бюджета Российской Федерации, бюджетов субъектов Российской Федерации  и бюджетов муниципальных образований  Федеральному казначейству.

  Продолжено  проведение мероприятий по оптимизации  сети расчетно-кассовых центров Банка  России. В соответствии с принятыми  решениями Совета директоров Банка  России и предложениями территориальных  учреждений Банка России в течение  года осуществлена ликвидация 141 расчетно-кассового  центра Банка России, показатели функционирования которых не соответствовали установленным  Банком России критериям, в результате чего количество подразделений расчетной  сети Банка России сократилось на 15,3% по сравнению с 2006 годом и составило 782 единицы.

  В платежной системе Банка России подавляющее большинство платежей осуществлялось с использованием электронных  технологий (см. табл. 4), доля которых  составила 99,7%. Увеличение доли клиентов Банка России - кредитных организаций (филиалов), участвующих в обмене электронными документами с Банком России, в их общем количестве до 97,0% по состоянию на 1.01.2008 (96,4% на 1.01.2007) было обусловлено развитием электронных технологий. В этой связи увеличился до 97,8% по сравнению с 97,7% в 2006 году удельный вес платежей, поступивших в платежную систему Банка России по каналам связи, в общем количестве платежей.