Содержание кредитного договора. 2

Тема: Содержание кредитного договора.

1. Существенные условия кредитного договора

2. Исполнение и прекращение кредитного договора. Ответственность по договору

   Заключение

   Список литературы.

1. Существенные условия кредитного  договора

  Содержание  договора – это условия, на  которых достигнуто соглашение  сторон. По своему юридическому  значению все условия делятся  на существенные, обычные и случайные.

 Существенными  признаются условия, которые необходимы  и достаточны для заключения  договора.  К ним относятся условия о предмете договора, а также условия, которые названы как существенные в законе или иных нормативных правовых актах. Также к содержанию договора необходимо отнести рассмотрение формы договора, его сторон.

Кредитный договор  заключается в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора. Такой договор считается ничтожным.

 Предметом  кредитного договора в соответствии  со ст. 819 ГК РФ признаются денежные  средства. Они могут быть как  в наличной, так и в безналичной форме. Выдача большинства кредитов осуществляется в безналичной форме, т.е. предметом кредитных отношений становятся права требования, а не деньги в виде денежных купюр. Предоставленный заемщику кредит входит составной частью в имущество последнего, принадлежит ему на праве собственности.

Сторонами кредитного договора являются банк или иная кредитная  организация (кредитор), имеющая лицензию (разрешение) Центрального Банка РФ на все или отдельные банковские операции, и заемщик (должник), получающий денежные средства для потребительских, предпринимательских или государственных (муниципальных) целей. Заемщиками по кредитному договору могут выступать физические или юридические лица вне зависимости от наличия расчетных, текущих, депозитных, корреспондентских счетов в данном банке, в том числе иные кредитные организации.    Особые требования предъявляются не только к субъекту на стороне кредитора, но и к субъекту на стороне должника – кредитору. Заемщик должен быть платежеспособным. Это требование к заемщику обеспечивается положениями ФЗ «О кредитных историях». На каждого заемщика составляется кредитная история. Кредитная история – это информация о сумме обязательства заемщика, о сроке исполнения обязательства в полном объеме, о дате и сумме фактического исполнения обязательств, которая характеризует исполнение заемщиком принятых на себя обязательств по договорам кредита.

Права и обязанности сторон вытекают из ГК РФ, ФЗ – 359 – 1 «О Банках и банковской деятельности», иных федеральных законов (например, ФЗ -  «О кредитных историях»), подзаконных нормативно – правовых актов (например, О порядке расчета, обязанность уведомить  - инструкции Банка).

  К правам кредитора  относится: 1) право требовать от  заемщика уплаты основного долга,  уплаты процентов на сумму долга (до момента окончания погашения основного долга); 2) отказ в предоставлении кредита в случае возникновения оснований предполагать, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок;3) уступка права требования по договору иной кредитной организации, имеющей разрешение на выдачу кредитов;

4) в случаях, предусмотренным  законом, в одностороннем порядке  изменить условия кредитного  договора.

  Обязанности кредитора  подробно рассматриваются в ст. 30 ФЗ «О банках и банковской  деятельности» К обязанностям кредитора относятся: 1) передать денежные средства по договору; 2) рассчитать  и указать заемщику полную сумму кредита. 

 К правам заемщика  относятся следующие: 

1. Требовать передачи денежной суммы по кредитному договору; 2) досрочно возвратить кредит.

Обязанности заемщика предполагают:

     1) предоставить средства обеспечения исполнения обязательств, если иное не предусмотрено в договоре;

    2) выплатить полученную денежную сумму и проценты на нее в порядке и сроки, предусмотренные договором.

 Исходя из положений  ст. 819 Гражданского кодекса Российской  Федерации существенными условиями  кредитного договора являются  размер и условия выдачи кредита,  срок, на который предоставляются  кредитные средства, проценты за  пользование кредитом. В ст. 30 ФЗ – 395 – 1 «О банках и банковской деятельности» в качестве существенных условий кредитного договора также указываются проценты за кредит, стоимость иных банковских услуг, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, порядок его расторжения, а также условия о предмете договора. 

 Процентные ставки  по кредитам (порядок их определения)  устанавливается кредитной организацией  по соглашению с клиентами,  если иное не предусмотрено  федеральным законом. Следует  заметить, что проценты по кредитному договору устанавливаются самой кредитной организацией. Конституционный суд  РФ в своем Определении на жалобу Сидоровой О.В. на решение Ломоносовского районного суда г. Архангельска, не признал это положение противоречащим принципу свободы сторон в договоре.  

  Неустойка и штраф  за ненадлежащее исполнение обязательства  не являются процентами по  кредитному договору и в общую  сумму кредита не включаются.  До 15 февраля 2010 года кредитным  организациям предоставлялось право   в одностороннем порядке изменять условия кредитного договора. Чаще всего банки изменяли процентные ставки по кредитам.

15 февраля 2010 года в  ст. 29 ФЗ – 395 – 1 были внесены  существенные изменения. На данный  момент  кредитная организация  не имеет права в одностороннем  порядке изменять процентные ставки по кредитам и порядок их определения, срок действия этих договоров с индивидуальными предпринимателями, юридическими лицами, с заемщиком – гражданином. Эти положения будут применяться к  кредитным договорам, заключенным уже после вступления в силу данных поправок (с 20.03.2010).

 К кредитным договорам,  заключенным до 15.02.2010, будут применяться  старые положения закона. В судебной  практике установлены определенные  ограничения данного права кредитных  организаций – кредитор обязан  доказать основания изменения процентных ставок, предоставить экономическое обоснование нового размера процентной ставки.

 Так, в  Информационном  письме ВАС РФ от 26.01.1994 N ОЩ-7/ОП-48 "Обзор практики рассмотрения  споров, связанных с исполнением,  изменением и расторжением кредитных договоров" указывается:

"...2. Наличие оснований,  с которыми по условиям кредитного  договора связана возможность  одностороннего изменения банком  размера платы (процентов) за  кредит, должно быть доказано  банком.

Коммерческий банк обратился к частному предприятию с иском о взыскании задолженности и процентов по кредитному договору.

Арбитражным судом  определено, что истец требовал уплатить проценты в размере, превышающем  установленный в договоре. В обоснование  своих требований истец ссылался на то, что договором, заключенным между истцом и ответчиком, предусматривалось право банка изменить размер платы за пользование кредитом в одностороннем порядке в случае "изменения процентных ставок по решению Правительства или Центрального банка".

Доказательств, подтверждающих изменение процентных ставок в определенном договором  порядке, истец арбитражному суду не представил.

С учетом этого  обстоятельства в удовлетворении требований о взыскании платы за кредит в  части, превышающей установленный  договором размер, было отказано..."

Условие о размере  выдаваемого кредита также является существенным условием кредитного договора. Однако в судебной практике встречаются  судебные решения, которые исходят  из того, что  условие о размере  выдаваемого кредита не является существенным условием договора.

 Так, например, в Постановлении ФАС Северо  – Западного округа от 11.07.2008 по  делу  № А05 – 8334/2007 указывается  следующее: 

«…Пунктом 1.2 Кредитного договора предусмотрено, что на любой  календарный день в период действия настоящего договора размер основного долга заемщика по договору не может превышать 59.000 долларов США (лимит кредита).

Довод подавателя жалобы, что условия о размере  подаваемого кредита и о размере  денежной суммы, возврат которой  обеспечивается поручительством, являются существенными условиями соответственно кредитного договора, не соответствует положениям, предусмотренным статьями 819, 361, 363 ГК РФ…»

  В сумму  обязательства по кредиту   также должна быть включена  стоимость банковских услуг, в т.ч. платежи заемщика, связанные с заключением и исполнением кредитного договора.

   Срок о возврате  кредита как существенное условие  кредитного договора устанавливается  с целью обеспечения надлежащего  исполнения обязательства со  стороны заемщика. В судебной практике это положение, как и положение о  процентных ставках договора, признается абсолютным.

 Так,  в Постановлении  ФАС Московского округа от 06.07.2009 N КГ-А40/5678-09 по делу N А40-69655/08-47-625 указывается: 

  "...Условиями как  кредитного договора, так и договора займа, в соответствии с положениями Гражданского кодекса Российской Федерации, являются: уплата процентов, обязанность заемщика по возврату суммы долга, последствия нарушения заемщиком договора займа, последствия утраты обеспечения, целевой характер займа.

  Условия кредитного  договора предусмотрены также  Федеральным Законом Российской  Федерации "О банках и банковской  деятельности": проценты за кредит, договорные сроки, имущественная  ответственность сторон за нарушение  договора, порядок его расторжения.

Существенным условием кредитного договора является срок возврата кредита...".

2 Исполнение и прекращение кредитного  договора. Ответственность по договору.

 Под надлежащим  исполнением обязательства признается  исполнение обязательства надлежащему лицу, в надлежащий срок и в надлежащем месте.   Право требования заемщика к кредитору о выдаче обусловленных договором денежных сумм, которому корреспондирует обязанность кредитора предоставить заемщику денежные средства,  возникает с момента заключения договора.

 Денежные  суммы считаются предоставленными  с момента перечисления всей  суммы кредита на расчетный  счет заемщика (выдачей наличными), а также с момента начисления  первой периодической выплаты  при кредитной линии (периодические  перечислений денежных средств в пределах установленного лимита кредитования). Проценты за пользование предоставленными в кредит денежными средствами начисляются не с момента заключения договора кредита, а с момента реального поступления денег на счет заемщика, и выплачиваются проценты, исходя из реального пользования кредитными средствами.

Моментом исполнения обязательства заемщика возвратить кредитору сумму денег, переданную ему по кредитному договору, является момент зачисления соответствующих денежных средств на счет кредитора. Согласно Положению о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) исполнение обязательства со стороны заемщика может быть исполнено следующими способами:

  1) путем списания денежных средств с банковского счета клиента по его платежному поручению, со счета другого банка;

   2) путем перечисления (перевода) денежных средств  в кассу банка – кредитора.

 Местом исполнения  денежного обязательства следует  считать банк, открывший кредитору  расчетный или иной счет. Место  исполнения обязательства может  быть также определено в договоре  или указано в законе, также  место исполнения обязательства может явствовать из существа обязательства или из обычаев делового оборота. 

 При невыполнении  заемщиком кредитных обязательств  в установленный кредитным договором  срок у кредитной организации  возникает право требовать в  принудительном порядке исполнения обязательства. Данные категории дел в соответствии с ГПК РФ, АПК РФ разрешаются в арбитражных судах, а  при указаниях на то в договоре, споры по исполнению обязательства могут также рассматриваться  в третейских судах. Обязательным условием для рассмотрения  в суде данных категорий дел   является соблюдение претензионного порядка (досудебное обращение к заемщику).

 Кредитный  договор, как и любой другой  договор, в процессе его исполнения  может быть изменен или расторгнут. Такое изменение или расторжение договора должно допускаться соглашением сторон, не противоречить закону. В этих случаях решение суда не требуется.

  В соответствии  с п. 2 ст. 821 ГК РФ заемщик вправе  отказаться от получения кредита,  уведомив об этом кредитора  до установленного договором срока его предоставления.

  Если законом  или договором не предусмотрена  возможность изменения либо расторжения  договора и сторонами не достигнуто  об этом соглашение, договор может  быть изменен или расторгнут  по требованию одной из сторон  только по решению суда и только в случае  существенного нарушения договора другой стороной. 

  ГК РФ  допускает также изменение и  расторжение договора в связи  с существенным изменением обстоятельств,  из которых стороны исходили  при заключении договора. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предусмотреть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся обстоятельствах.[39]

  Так, в  Постановлении ФАС Московского округа от 30 марта 2004 г. N КГ-А40/1895-04 к таким обстоятельствам отнесены находящиеся вне контроля сторон экономические (наличие товара на рынке, способы его доставки, рыночные цены на товар и рабочую силу и т.п.), правовые и иные факторы, существовавшие в стране (странах), отдельных регионах на момент заключения договора. Изменение данных факторов в период действия договора не связывается с действием непреодолимой силы.

 Момент прекращения  договорных обязательств посредством  расторжения договора определяется по-разному, в зависимости от того, как осуществлялось расторжение: по соглашению сторон или по требованию одной из сторон (в судебном порядке).

 В первом  случае договорные обязательства  считаются прекращенными с момента  заключения соглашения сторон о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения (п. 3 ст. 453). В свою очередь, этот момент определяется правилами о моменте заключения договора (ст. 433 ГК РФ).

Во втором случае договорные обязательства считаются  прекращенными с момента вступления в законную силу решения суда о расторжении договора (п. 3 ст. 453 ГК РФ).

 Особый порядок  исполнения договора возникает  при уступке прав требования, переводе долга (цессии) при кредитном  договоре. На практике часто возникает  ситуация, когда необходимо сменить должное лицо на стороне кредитной организации или заемщика. В целом цессия возможна. Кредитный договор является коммерческим договором, не носит лично – доверительный характер. Поэтому в силу ст. 388 ГК РФ к кредитному договору применяются правила цессии.

Нередко встречается  ситуация, когда у кредитора (кредитной  организации) отзывают лицензию на осуществление  банковских операций или приостанавливают ее действие. На практике между банками  заключаются договоры взаимного  страхования. В соответствии с этими договорами заемщик будет иметь права и обязанности уже перед новым кредитором.         Согласие заемщика на смену лица на стороне кредитора не требуется. Между сторонами в кредитном договоре по соглашению сторон могут быть изменены некоторые существенные условия. Возможна и уступка прав требования при банкротстве Банка, других ситуациях.

  В судебной  арбитражной практике уступка  права требования одного банка  – кредитора другому всегда  рассматривалась как правомерная. 

 Так, акционерное общество (заемщик) являлось должником коммерческого банка (кредитора) по пяти кредитным договорам, заключенным в 1994 – 1995 гг. В свою очередь, коммерческий банк являлся должником одного из отделений Сбербанка РФ по депозитному договору от 28.06.1995. В связи с этим коммерческий банк по договору от 31.10.1995 уступил право требования по указанным кредитным договорам Сбербанку. Акционерное общество обратилось в суд с иском. Истец ссылался на п.2 ст. 338 ГК РФ.

 Президиум  ВАС РФ в иске отказал на  основании того, что по обязательствам,  вытекающим из 5 кредитных договоров, личность кредитора для заемщика значения не имеет, денежное обязательство не носит личного характера – уплата кредитору определенной денежной суммы денег в срок всегда признается надлежащим исполнением денежного обязательства, от кого бы она не исходила.

 Уступка  права требования не должна  противоречить законодательству. В  связи с этим, запрещается переводить  право требования на организации,  не имеющие разрешения на выдачу  кредитов (например, организации, обеспечивающей его жизнедеятельность - энергоснабжающей организации), а также на профессиональные коллекторские агентства.

При наступлении  определенных обстоятельств банк может  встать перед необходимостью перевода долга. Заемщик может оказаться неплатежеспособным. По выплате основного долга солидарно будут отвечать поручители заемщика.

Заключение

 Кредитный  договор является распространенным  экономическим и правовым явлением  в обществе. Для успешного существования  и развития этого института необходимо наличие законодательства, реально отражающего сложившиеся в обществе отношения (кредитные правоотношения), а также единообразие применения норм материального права на практике.

  В Российской  Федерации на данный момент  законодательство, регулирующее кредитные правоотношения, во многом не отвечает существующим требованиям. Об этом свидетельствует широкий круг подзаконных нормативно – правовых актов, принятых во исполнение федеральных законов, а также степень частоты обжалования субъектами кредитных правоотношений соответствующих норм материального права.

  Судебная  практика по данному вопросу  не является единообразной. Суды  по – разному решают одни  и те же вопросы о существенных  условиях кредитного договора, о  возможности его трансформации в договор займа, о применении правил цессии к сторонам кредитных правоотношений.

Для того чтобы  улучшать существующее законодательство о кредитном договоре, правильно  применять его на практике, необходимо знать следующие положения о  кредитном договоре:

1.     Кредитный договор относится  к договору займа как вид  к роду.

Кредитный договор  является разновидностью договора займа. Положения о договоре займа применяются  к кредитному договору в части, не противоречащей нормам о кредитных  правоотношениях. При отсутствии или утрате договором своих специфических признаков, он может быть преобразован в договор займа.

2.     Общей чертой договора займа  является обязанность заемщика  возвратить кредитору денежную  сумму, равную полученной, в срок.

3.     Специфические черты кредитного договора.

Сферой применения кредитного договора является исключительно  область банковской деятельности. Договор  является возмездным – права и  обязанности по договору лежат как  на должнике, так и на кредиторе. Договор считается консенсуальным – права и обязанности сторон  возникают с момента достижения соглашения по всем существенным условиям договора, а не с момента выдачи денежных средств заемщику.

4.     Требования к сторонам договора.

Кредитором  является банк или иная кредитная  организация, имеющая лицензию на осуществление банковских операций по выдаче кредита. Заемщик должен быть платежеспособным.

5.     Одной из основных обязанностей  Кредитора является

его обязанность  рассчитать полную сумму кредита, включающую в себя плату за банковские операции, а также уведомить о ней в обязательном порядке заемщика.

6.     Проценты по договору являются  платой за пользование денежными  средствами.

Пени, штрафы, неустойка  начисляются в случае неисполнения в срок обязанности заемщика по возврату денежных сумм.

7.     Исполнение, прекращение, изменение  кредитного договора

 осуществляются  в соответствии с Общими положениями  Гражданского Кодекса РФ за  исключениями, вытекающими из закона  или сущности кредитного договора.

8.     Уступка прав требования, перевод долга также  осуществляются

 в соответствии  Общими положениями ГК РФ. Определенные  требования предъявляются к Кредитору.  Кредитор должен иметь соответствующее  разрешение на осуществление  банковских операций. 

 Одним из  условий совершенствования кредитного договора будет также служить разработка положений о кредитном договоре в доктринальных разработках.

Список  литературы:

1. О кредитных историях: Федеральный Закон от 30.12.2004 г. № 218 – ФЗ // Собрание Законодательства РФ – 2005. - № 1. – ст.44
2.   Буркова А. Существенные условия кредитного договора./Буркова А.// Банковское право.  – 2008. – № 1. – с. 23 – 35.
3. Ерасько Л.А. Статус заемщика – юридического лица в кредитном договоре/Л.А. Ерасько// Банковское право. – 2008. - № 1 – с. 35 – 55.