Содержание страхового обязательства

СОДЕРЖАНИЕ

Введение……………………………………………………………………………3

Глава I. ОБЩИЕ  ВОПРОСЫ СТРАХОВАНИЯ…………………………………4

1.1. История страхования  и страхового дела…………………………………….4

1.2. Современное  понятие института страхования……………………………....9

Глава 2. ОСОБЕННОСТИ СТРАХОВЫХ ОТНОШЕНИЙ…………………….12

2.1. Сущность страховых правоотношений……………………………………..12

2.2. Гражданско-правовое регулирование договора страхования……………..16

Заключение………………………………………………………………………...19

Список использованной литературы………………………………………….....20 

ВВЕДЕНИЕ 

    Вопрос о месте страховых обязательств в системе гражданско-правовых обязательств является дискуссионным. Одни авторы при классификации обязательств выделяют обязательства по страхованию в самостоятельную группу, другие относят их группе обязательств об оказании услуг.

    Несмотря на то, что позиция последних получила довольно широкое признание, возможность отнесения страховых обязательств к обязательствам об оказании услуг вызывает сомнения. Прежде всего, для этого отсутствуют основания в законодательстве. В п. 2 ст. 779 ГК РФ договоры страхования не указаны ни в перечне тех договоров, на которые распространяются правила гл. 39 ГК РФ, ни в перечне тех договоров, на которые правила данной главы не распространяются. Из этого можно сделать вывод, что законодатель вообще не рассматривает договоры страхования как договоры об оказании услуг.

     Страхование - регулируемый нормами гражданского права особый вид предпринимательской деятельности, осуществляемой в рамках единого гражданского оборота профессиональными коммерсантами-страховщиками - с целью систематического извлечения прибыли от проведения страховых операций и оказания связанных с ними услуг.

     Особенности объекта страхового обязательства лежат в основе выделения двух форм страхования: имущественного и личного. Как самостоятельная форма имущественное страхование характеризуется тем, что в качестве его объекта выступает имущественный интерес в защите от убытков, связанных с утратой (гибелью), недостачей или повреждением определенного имущества. Личное страхование имеет объектом интерес в охране жизни, здоровья, трудоспособности, пенсионного обеспечения гражданина. 
 
 
 

ГЛАВА 1. Общие вопросы  страхования

Глава  1.1. История страхования  и страхового дела

1765 г. - в Риге создано первое в  Российской Империи общество  взаимного страхования от огня.

1786 г. - Манифестом Екатерины II учреждена  "Государственная страховая экспедиция" - организация, специализировавшаяся  на имущественном страховании  (закрыта в 1822 г.).

1797 г. - учреждена Страховая контора  при Ассигнационном банке (упразднена  в 1805 г.).

1798-1799 гг. - в Москве и Санкт-Петербурге  при Камеральном департаменте  созданы "Ассекуранц-Контора"  и "Фейер Кадастр" для  взаимного страхования от огня.

1827 г. - 27 июня учреждено "Первое Российское  страховое от огня общество" - первое в истории России акционерное  страховое общество, положившее  начало негосударственному страхованию  и отмене первой государственной  монополии.

1835 г. - создано "Второе Российское  страховое от огня общество",

1846 г. - образовано страховое товарищество "Саламандра".

1864 г. - после земской реформы в России  создана уникальная, не имеющая  зарубежных аналогов система  земского страхования; правовой  механизм участия земств в  страховании Правительство закрепило  позднее в Положении о взаимном  земском страховании.

1874 г. - российские страховщики впервые  вступают в монополистическое  объединение "Страховой синдикат", представляющее собой тарифное  соглашение между представителями  ведущих страховых обществ.

1885 г. - на российский рынок впервые  официально допускаются иностранные  страховые компании.

1886 г. - введено в действие Положение  о взаимном страховании от  огня.

1894 г. - создан первый российский орган  страхового надзора - Комитет  по надзору за страховой деятельностью  при Хозяйственном департаменте  Министерства внутренних дел и принято Положение о надзоре за деятельностью страховых обществ и учреждений.

1898 г. - введены первые правила размещения  страховых резервов (Закон "О  порядке помещения и хранения  средств страховыми обществами" от 11 мая 1898 г.).

1909 г. - создан "Всероссийский союз обществ  взаимного страхования".

1918 г. - 23 марта принят Декрет Совнаркома "Об установлении государственного  контроля над всеми видами  страхования, кроме социального", вводивший государственный контроль  за страхованием в качестве  переходной меры к последующей  национализации; 28 ноября - Декрет Совнаркома "Об организации страхового  дела в Российской Республике", в соответствии с которым страхование  во всех видах и формах объявлялось  государственной монополией и  достоянием республики.

1919 г. - объединение сберегательных касс  с учреждениями Народного банка  РСФСР, в котором создан отдел  страхования жизни, затем - принятие  Декрета Совнаркома "Об аннулировании  договоров по страхованию жизни" (от 18 ноября), фактически отменившего  все виды страхования жизни  с перечислением уплаченных взносов  в доход государства.

1921 г. - Декрет Совнаркома "О государственном  имущественном страховании" от 6 октября; эта дата знаменательна  также тем, что она считается  днем рождения отечественного  Госстраха и профессиональным  праздником всех российских страховщиков.

1921-1924 гг. - передача Госстраху права проведения  операций по личному страхованию.

1925 г. - декларирован основной принцип  государственного страхования: "страхование  во всех его видах является  государственной монополией Союза  ССР".

1940 г. - 4 апреля Верховным Советом СССР  утвержден Закон "Об обязательном  окладном страховании", установивший  основные принципы обязательного  имущественного страхования.

1947 г. - создан Ингосстрах СССР (из состава  Госстраха было выделено Управление  иностранного страхования).

1948 г. - введено новое Положение о  главном управлении государственного  страхования СССР и его органах  на местах.

1973 г. - Ингосстрах преобразован в страховое  акционерное общество.

1988 г. - начало демонополизации страхования  (с принятием Закона "О кооперации  в СССР", разрешавшего участие  кооперативов в страховании), появление  первых страховых кооперативов "АСКО", "Прогресс".

1991 г. - Закон РСФСР от 28.06.91 г. № 1499-1 "О медицинском страховании  граждан в РСФСР", упразднено  Правление Госстраха СССР, на  его основе создана Российская  государственная акционерная страховая  компания.

1992 г. - принят Закон Российской Федерации  от 27.11.92 г. № 4015-1 "О страховании" (впоследствии название было изменено - Закон Российской Федерации  "Об организации страхового  дела в Российской Федерации"). Указом Президента Российской  Федерации от 10.02.92 г. № 133 создана  Федеральная служба России по  надзору за страховой деятельностью  (Росстрахнадзор).

1993-1995 гг. - введены важнейшие для страхового  рынка нормативные акты, включая  "Условия лицензирования страховой  деятельности на территории Российской  Федерации", утв. приказом Росстрахнадзора  от 19.05.94 г. № 02-02/08; Положение о  порядке дачи предписания, ограничения,  приостановления и отзыва лицензии  на осуществление страховой деятельности, утв. приказом Росстрахнадзора  от 19.06.95 г. №02-02/17; Правила формирования  страховых резервов по видам  страхования иным, чем страхование  жизни, утв. приказом Росстрахнадзора  от 18.03.94 г. № 02-02/04; Правила размещения  страховых резервов, утв. приказом  Росстрахнадзора от 14.03.95 г. №  02-02/06; Инструкция о порядке расчета  нормативного соотношения активов  и обязательств страховщиков, утв.  приказом Росстрахнадзора от 30.10.95 г. № 02-02/20 и др.

1994 г. - в июне на о. Корфу подписано  соглашение, согласно которому Россия  обязалась допустить на внутренний  рынок иностранных страховщиков  через 5 лет, т.е. с 1999 г.

1995 г. - объединение крупнейших общественных  организаций российского страхового  рынка: присоединение к Всероссийскому  союзу страховщиков страхового  союза России.

1996 г. - Правительство разрешило относить  на себестоимость взносы по  ряду видов добровольного страхования  в суммарном размере не более  1% от объема реализуемой продукции  (работ, услуг), что оказало стимулирующее  воздействие на развитие рынка. 1 марта в соответствии с Федеральным  законом от 26.01.96 г. № 15-ФЗ вступила  в действие вторая часть Гражданского  кодекса Российской Федерации  (в частности, глава 48 "Страхование"). 14 августа 1996 г. Росстрахнадзор  преобразован в Департамент Министерства  финансов Российской Федерации.

1997 г. - Федеральным законом от 31.12.97 г.  № 157-ФЗ утверждены изменения  в Закон "Об организации  страхового дела в Российской  Федерации", согласно которым  возросли требования к уставному  капиталу страховщиков.

1998 г. - после дефолта отменено требование  размещать страховые резервы  в государственные ценные бумаги.

1999 г. -2-3 марта в Москве состоялось  Всероссийское собрание по развитию  национальной системы страхования  в Российской федерации. Федеральным  законом от 20.11.99 г. № 204-ФЗ приняты  изменения и дополнения в Закон  "Об организации страхового  дела в Российской Федерации", касающиеся условий допуска иностранных  страховщиков на российский рынок.  Приказом Минфина России от 22.02.99 г. № 16Н (в ред. от 16.03.2000 г.) утверждены новые Правила размещения  страховщиками страховых резервов. Принят Федеральный закон от 23.06.99 г. № 117-ФЗ "О защите конкуренции  на рынке финансовых услуг", в котором определены основы  антимонопольного регулирования  страховщиков.

2000 г. - принят Федеральный закон от 5.08.2000 г. № 118-ФЗ "О введении в  действие части второй Налогового  кодекса Российской федерации". Постановлением Правительства Российской Федерации от 31.05.2000 г. № 420 размер страховых взносов, относимых на себестоимость, увеличен до 3% объема реализации продукции.

Глава 1.2. Этапы развития института  страхования в  России в период с 1917-1990 гг. 

    Октябрьская революция не затронула непосредственно деятельности страховых учреждений, и они продолжали свое самостоятельное существование до весны 1918 г., когда был образован Совет по делам страхования на который был возложен контроль за их деятельностью.

     После Октябрьской революции страхование получило законодательное закрепление в следующих нормативных актах:

- декретом СНК РСФСР от 23 марта 1918 г. учрежден государственный контроль над всеми видами страхования, кроме социального, который возглавлялся Комиссариатом по делам страхования.

-декретом СНК РСФСР от 28 ноября 1918 г. «Об организации страхового дела в Российской Республике» страховое дело было объявлено государственной монополией во, всех его видах.

-утверждение ЦИК и СНК от 18 сентября 1925 г. «Положения о государственном страховании в СССР», где было записано, что страхование во всех его видах является государственной монополией СССР.

    Главным управлением государственного страхования в СССР (совместно с его органами в республиках, краях, областях, городах и районах) был Госстрах. До 1958 г. система Госстраха была жестко централизованной в масштабе СССР.

    С 1958 г. часть системы Госстраха передается в ведение министерств финансов союзных республик.

    С 1967 по 1991 г. система Госстраха была уже союзно-республиканской. Она возглавлялась Правлением Госстраха СССР, которое подчинялось Минфину СССР. 

В 1947 г. из состава Госстраха СССР выделилось Управление иностранного страхования  СССР (Ингосстрах) как самостоятельная  хозрасчетная организация.

   Значительную роль в развитии страхового права сыграло постановление Совета Министров СССР от 30 августа 1984 г. «О мерах по дальнейшему развитию Государственного страхования и повышению качества работы страховых органов». Ситуация резко изменилась в связи с легализацией предпринимательства в России, когда коммерческие, финансовые и хозяйственные риски сделались повседневной реальностью для десятков тысяч бизнесменов. Реальностью стала и практика страхования таких рисков.

   Начало реальной демонополизации страхового дела положил закон «О кооперации», принятый Верховным Советом СССР 26 мая 1988 г. Этим законом предусматривалось, что кооперативы могут страховать свое имущество и другие имущественные интересы в органах государственного страхования, а также создавать кооперативные страховые учреждения; определять условия, порядок и виды страхования.

    Однако уже с самого начала кооперативные организации не ограничились сферой, определенной законом, и стали проводить различные операции по имущественному, кредитному страхованию и страхованию жизни. Сейчас этих видов страхования очень много.

    Значительную роль в ускорении создания негосударственных страховых обществ сыграло утверждение Советом Министров СССР 19 июня 1990 г. Положения «Об акционерных обществах и товариществах с ограниченной ответственностью» и постановления «О мерах по демонополизации народного хозяйства» (16 августа 1990 г.). Последнее постановление прямо ориентировано на то, что на страховом рынке могут действовать конкурирующие между собой государственные, акционерные, взаимные и кооперативные общества, которые могут проводить разнообразные виды страхования. 

В условиях демонополизации страхования на территории Российской Федерации создаются  страховые организации с участием иностранного капитала (оффшорные страховые  компании), а также аккредитуются  представительства зарубежных страховых, перестраховочных и брокерских фирм.

ГЛАВА  2. ОСОБЕННОСТИ СТРАХОВЫХ  ОТНОШЕНИЙ

Глава 2.1. Сущность страховых правоотношений

    Человек, живущий в обществе, устанавливает и поддерживает связь с другими людьми, являясь участником различных отношений. Для нормального функционирования общества необходимо правовое регулирование наиболее значимых общественных отношений посредством нормативного закрепления определенных правил поведения.

    В процессе правового регулирования общественных отношений, каждый из их участников наделяется определенными правами и обязанностями. Наличие этих прав, их реализация и защита гарантируется государством, а за нарушение прав и обязанностей участники правоотношений несут установленную законом ответственность. Посредством приобретения определенного законом объема прав и обязанностей, осуществления предусмотренной в законе ответственности, участники общественного отношения превращаются в субъектов правового отношения.

    Понятие страхового правоотношения является сугубо юридическим. В теории права под правоотношением понимают общественной отношение, урегулированное нормами права, а под элементами правоотношения его субъектов с присущими им правами и обязанностями.

    В литературе по страховому праву страховое правоотношение не подвергалось такому подробному анализу как понятие, предмет, функции страхования. В.И. Серебровский, определяя страхование как правоотношение – самостоятельное и двустороннее: рисковый характер этого правоотношения; цель правоотношения – обеспечение возможной потребности; начало возмездности; страховая случайность; срочный характер ответственности страховщика и ограниченность ответственности. Наиболее характерными признаками, присущими страхованию, из всех перечисленных В.И. Серебровский называл два – рисковых характер страхования и его цель. 

    Страховое правоотношение не было самостоятельным объектом для исследований в юридической науке. Все знания о страховом правоотношении стоились на выделении его зависимости от гражданского правоотношения и специфических черт, присущих общественному отношению в сфере страхования.

    Начинать изучение страхового правоотношения (необходимо с признания того, что современное отечественное страхование не существует вне специализированной правовой формы, которая регулирует отношения в процессе организации и осуществления страхового дела и направлена на защиту прав участников страхования. Именно в силу данного обстоятельства вполне уместно известное положение классика российской цивилистики В.И. Серебровского о том, что страхование – это, прежде всего правоотношение.

   Страховое правоотношение, как и любое общественное отношение, урегулированное нормами права, имеет свои особенности. Именно особенности и их знание позволят определить, что рассматриваемое нами правоотношение является не гражданским, а страховым правоотношением.

    Страховое правоотношение возникает и устанавливается путем заключения определенного гражданско-правового договора (договора страхования), что является одним из методов регулирования страховых отношений. Другим методом регулирования страховых правоотношения является издание государством общеобязательных для исполнения правовых норм для регулирования отношений, возникающих в области страхования. Указанные нормы фактически определяют рамочные условия страховых договоров и составляют основу для наложения обязанности страхования определенных рисков.

    Можно выделить тот образ желаемого результата, на достижение которого направлены страховые правоотношения. Итак, целью страховых правоотношений необходимо считать защиту имущественных прав и интересов граждан, иностранных граждан, лиц без гражданства, юридических лиц от вероятных и возможных в будущем убытков. Таким образом, юридическая сущность страхового правоотношения непосредственно вытекает из экономической сущности общественных отношений по страхованию.

   Страховое правоотношение, как и любое другое гражданско-правовое отношение, кроме общих признаков общественных отношений, урегулированных правом, обладает и специальными признаками, свойственными только страхованию. Речь идет об исторически сложившихся элементах, составляющих внутреннюю структуру страхования. Эти элементы складываются по воздействием экономической сущности страхования.

    Определение сущности страховых отношений впервые зафиксировано в ст. 2 Законе РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ». Это «отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (премий)». При этом страховые события должны обладать признаками вероятности, случайности.

    К характерным признакам страховых отношений можно отнести следующие: уплата денежных сумм при наступлении определенных событий; случайность наступления этих событий; наличие интереса (имущественного или неимущественного) у страхователя; платность услуги по предоставлению защиты; наличие специально формируемых денежных фондов, за счет средств которых и обеспечивается эта защита.

     Таким образом, только страховым отношениям присущи эти признаки вместе, и именно наличие всех выделяет страховые отношения из других видов отношений.

Страховое правоотношение:

1) общественное  отношение, урегулированное нормами  страхового права;

2) специфических  круг субъектов – всегда участвует  профессиональный участник рынка;

3) возникает  только в правовой форме.

    Проанализируем элементы страхового правоотношения. Страховое правоотношение не похоже на другие общественные отношения, урегулированные правом – гражданские, семейные, трудовые. Например, в гражданских и семейных отношениях могут участвовать обычные граждане, иностранные граждане, лица без гражданства, не наделенные специальными правомочиями, не обладающие лицензиями и т. п. Фактически, для участия в гражданских правоотношениях достаточно обладать правами человека, которые присущи каждому. В страховом правоотношении связи между участниками складываются иначе. Определение страхователя, которое мы рассмотрели ранее, позволяет сделать вывод, что субъектами страхового правоотношения являются страхователь и страховщик

     В теории юридической науки субъектами правоотношения являются исключительно участники общественного отношения, урегулированного правом. Отличительной чертой указанных субъектов является узаконенная возможность своими действиями приобретать права и нести обязанности. Такое состояние в праве называют дееспособностью.

     Таким образом, только страховым отношениям присущи эти признаки вместе, и именно наличие всех выделяет страховые отношения из других видов отношений. Страховые правоотношения являются разновидностью правового отношения со всеми его свойствами, признаками, элементами.

   Признаки страхового правоотношения:

1) по  отраслям права страховые правоотношения  относятся к страховому праву  (и ряду отраслевых прав);

2) по  функциям права страховые правоотношения  относятся к регулятивным отношениям  как к отношениям, выражающимся  в позитивном, правомерном поведении  субъекта;

3) по  степени индивидуализации объектов  страховые правоотношения принадлежат  к относительным правоотношениям,  так как в них определены  все участники;

4) по  характеру обязанностей субъектов  страховые правоотношения являются  активными правоотношениями;

5) по  составу участников страховые  правоотношения относятся к сложным  правоотношениям, так как в  них участвуют несколько партнеров;

6) по  длительности страховые правоотношения  могут носить достаточно длительный  характер.

    Отметим такую черту страховых правоотношений, как участие в них некоторых видов посредников. Отечественный правопорядок признает участие в страховых правоотношениях таких видов посредников, как страховые брокеры и страховые агенты. Сравнивая статус страховых агентов и страховых брокеров со статусом страховщика, необходимо заметить, что брокеры и агенты интересов страхователя не защищают, они лишь представляют определенного страховщика в отношениях со страхователем, служат посредниками, связующими звеньями между участниками правоотношений.

    Подводя итог сказанному, необходимо определить страховое правоотношение как общественное отношение, урегулированное нормами комплексной подотрасли страхового права и включающее в себя такие элементы как субъекты, объект, права и обязанности. страховой интерес, страховой случай, «страховой риск», «страховая выплата», «страховой взнос». 

Глава 2.2. Гражданско-правовое регулирование договора страхования

    Гражданско-правовые отношения составляют наиболее значительную часть страховых

правоотношений. Они включают всю совокупность отношений  между страхователем

(и третьими  лицами на его стороне) и  страховщиком по поводу заключения, действия и исполнения договора  страхования. Кроме этого, гражданско-правовые  отношения возникают между страхователем,  страховщиком, перестраховщиком и  страховыми брокерами в связи  с размещением страховых рисков  на страховом рынке и осуществлением  страховой выплаты.

    Как мы отмечали ранее, основной особенностью правоотношений между субъектами по социальному страхованию является почти полное регулирование их нормами публичного права, не оставляющего места свободе волеизъявления сторон. При проведении социального  страхования, в частности, обязательного медицинского страхования, обязательного социального страхования от несчастных случаев на производстве между субъектами социального страхования возникает большое число споров по поводу исполнения обязанностей, установленных законодательством по этим видам социального страхования. Разрешение споров в соответствии с нормами применимых федеральных законов, законодательных актов органов государственного управления происходит в арбитражных судах и судах общей юрисдикции, если одной из сторон правоотношения выступает гражданин Российской Федерации.