Содержание страхового полиса для туриста
СОДЕРЖАНИЕ:
Введение
Индустрия международного туризма в Российской Федерации начала активно развиваться в начале 90-х годов. По данным Министерства Российской Федерации по физической культуре, спорту и туризму, каждый год из России временно выезжают в краткосрочные поездки 10 - 12 млн. наших граждан. Большинство из них (около 70%) направляются в страны дальнего зарубежья.1
Выбранная тема курсовой работы актуальна потому, что страхование играет важную роль в системе организации зарубежного, да и внутрироссийского туризма российских граждан. Центральное место в данной сфере отводится страхованию экстренных медицинских расходов граждан, выезжающих за рубеж. Этот вид страхования гарантирует застрахованному лицу компенсацию непредвиденных расходов на лечение последствий несчастных случаев и внезапных заболеваний во время его пребывания за пределами Российской Федерации. Помимо этого страховые компании, как правило, предлагают туристам и ряд других сервисных услуг, которые могут быть актуальны для человека за пределами страны постоянного проживания.
В отличие от индустриально развитых стран, где страхование туристов развивается многие десятилетия, в России массовое страхование туристов фактически ведется только последние 10 лет. Сейчас на этом рынке активно работает более 200 страховых компаний, причем большинство из них московские.
Для достижения своих целей страховые компании проводят активную маркетинговую политику, предоставляют клиентам дифференцированную страховую защиту, возможность выбора лимита ответственности и набора покрываемых полисом услуг, а также предлагают различные страховые продукты с участием разных зарубежных партнеров - страховых компаний или систем-ассистанса (международных сервисных служб).
Наиболее известными в России партнерами отечественных страховщиков, предлагающих страховые услуги туристам, являются "CORIS", "GESA-assistance", "Mercur", "AXA Colonia Krankenversicherung AG", "International SOS Assistance" и др. Одной из самых активных в сфере работы с российскими туристами является французская компания "GESA-assistance". До 1997 г. она контролировала до 70% российского рынка медицинского ассистанса туристов. Постепенно этот процент стал снижаться в связи с активизацией ее конкурентов, а также из-за того, что на рынке туристских услуг происходит концентрация объемов услуг в руках крупнейших туроператоров, предпочитающих сотрудничать со страховщиками, имеющими и других иностранных партнеров.
Среди зарубежных компаний, оказывающих сервисные услуги для российских туристов за рубежом, следует также отметить "АХА Colonia Krankenversicherung AG", которая одной из первых начала работать на российском рынке. Услуги, предоставляемые ею, имеют следующие особенности:
во-первых, это нелимитированное, т.е. 100%-ное, покрытие медицинских расходов, возникших в результате внезапного заболевания или несчастного случая;
во-вторых, участие застрахованного лица в расходах на лечение (франшиза) не предусматривается. Это означает, что непредвиденные расходы застрахованного туриста на лечение независимо от их размера полностью принимает на себя страховая компания.
Расходы страховой компании на лечение страхователя зависят от того, в какой стране произошел страховой случай. Так, цены на лечение в странах Западной и Восточной Европы, Азии, Америки могут значительно различаться, поэтому в посольствах зарубежных стран к страховым полисам предъявляются определенные требования. Например, страны Шенгенского соглашения требуют, чтобы страховая сумма составляла не менее 30 тыс. долл. на одно застрахованное лицо.
Стоимость страхового полиса колеблется в зависимости от страны пребывания, продолжительности поездки, размера страховой суммы, возраста застрахованного и пр. Так, пожилым людям (старше 65 - 70 лет) страховой полис обойдется в два, а то и в три раза дороже. Кроме того, существенные надбавки к страховому полису предусматриваются для людей, выезжающих за границу с целью занятия спортом.
Приобретая страховой полис при выезде за рубеж, не следует руководствоваться только его ценой. Гораздо более важно, чтобы полис имел достаточный лимит ответственности и покрывал все необходимые виды медицинских расходов. Очевидно, что, экономя на страховом полисе, мы экономим на собственном здоровье, поэтому к вопросу о покупке страхового полиса следует подходить очень внимательно.
1. Проблемы
правоотношений туриста и
В последние годы возросла активность в сфере туристского бизнеса России. Создаются и привлекают многочисленных клиентов всевозможные туристские фирмы, занимающиеся не только организацией международного и внутреннего туризма, но и такими новыми для нас видами оказания услуг, как приобретение собственности за границей - "тайм-шер", организация клубного отдыха и т. д. Туристские фирмы проводят большие рекламные кампании, всевозможные розыгрыши призов, пропагандируют солнечные берега и богатство заморских стран. Между тем, сталкиваясь с той или иной рекламирующей себя фирмой, оценивая документы, предлагаемые для ознакомления и подписания с туристом, нередко убеждаешься, что многие из них не только далеки от совершенства, но зачастую рассчитаны на некомпетентность клиентов, а иногда содержат явные элементы авантюризма или мошенничества. Во многих случаях документы не соответствуют законодательству о защите прав потребителей, валютному и иному законодательству, ставят клиента в условия, исключающие или крайне затрудняющие защиту его прав.
Суды г. Тольятти и других городов рассматривают десятки гражданских дел по искам пострадавших от недобросовестных действий туристских компаний. В судебных заседаниях представители фирм используют всевозможные уловки и противоречия, заложенные ими в договорах и других документах. Правда, в большинстве случаев все такие дела заканчиваются в пользу граждан. Конечно, в турбизнесе, как и в любой другой сфере, трудно избежать неувязок, погрешностей, ошибок: в отеле не хватило места, "забыли" встретить в аэропорту, из-за пропущенной буквы в фамилии на авиабилете не удалось улететь и т. д.2
Уважающая себя компания постарается не доводить дело до суда и компенсировать потери туриста в ходе переговоров или в претензионном порядке. Как распознать такую компанию в безбрежном море рекламы, если все имеют и надлежаще выданные лицензии, и прекрасные офисы? Очень хорошо, когда турфирма застраховала себя от всякого рода неожиданностей в стабильно работающей страховой компании.
На Западе страхование
профессиональной ответственности
турфирм дело довольно обычное. В
России это пока не распространено.
Турфирма "А-Тур" недавно получила
страховой полис страховой
Одним из основных признаков, по которым можно определить уровень турфирмы, является грамотно, полно и равноправно составленный договор об оказании туристских услуг, который фирма предлагает заключить с туристом, и способность турфирмы учитывать при его заключении предложения самого туриста, если какие-то положения в нем его не устраивают. Именно договор отражает истинное лицо фирмы, ее имидж, профессионализм, уважение (или неуважение) к клиенту. А потому, прежде всего, сама фирма должна быть заинтересована в том, чтобы не только предлагаемый ею туристский продукт, отображаемый в красочных проспектах, видеофильмах или завлекающих речах менеджеров, но и форма этого предложения (то есть содержание договора) не наносили вреда ее репутации.
Договорные отношения
туриста с турфирмой
В отличие от других видов оказания возмездных услуг, туристские услуги, в том числе международные, имеют особую специфику. Ее суть в том, что помимо гражданского законодательства туристскую деятельность регламентируют федеральные законы "Об основах туристской деятельности в Российской Федерации" и "О защите прав потребителей", а также ряд других законодательных и нормативно-правовых актов. Например, административное законодательство регламентирует вопрос получения въездных виз, валютное законодательство - форму расчетов, таможенное порядок пропуска через границу декларируемых товаров. Имеются нормативные акты Госстандарта РФ о сертификации туристских услуг, акты государственных антимонопольных органов о применении к туристским услугам законодательства в сфере прав потребителей и т. д. Указанные правовые регламентации так или иначе должны быть отражены в договоре с туристом или же условия этого договора не должны им противоречить.
Специфика турбизнеса состоит также в том, что турфирма, как правило, сама не осуществляет международные поездки, экскурсии, путешествия, а как бы организует исполнение этих услуг, в реализации которых занята цепочка других ее партнеров. Для того, чтобы осуществить тур, то есть комплекс услуг по размещению, перевозке, питанию туристов, экскурсионных услуг, а также услуг гидов-переводчиков и других услуг, предоставляемых в зависимости от целей путешествия, турфирма самостоятельно вступает в правоотношения со многими организациями - авиа или иным перевозчиком, страховой компанией, консульскими службами, отелями, другими турфирмами, принимающими туристов в местах отдыха. Таким образом, как правильно отметили эксперты-консультанты аудиторской фирмы "ЦБА" А. Герасимова и М. Скапенкер3, турфирма при заключении договора с туристом предоставляет ему не сами услуги, а права (гарантии) на эти услуги, реально осуществляемые другими фирмами, не имеющими прямых договорных отношений с данным туристом.
Как видно из терминов и определений, содержащихся в ст. 1 Закона о туризме, туристский продукт - это право на тур, предназначенное для реализации туристу. Турфирмы (туроператоры и турагенты) - это организации, занимающиеся деятельностью по формированию, продвижению и реализации или только по продвижению и реализации туристского продукта. Таким образом, туркомпания, заключая с туристом договор об оказании международных туристских услуг, реализует туристу не сам тур, а лишь право на него.
Такое положение вовсе не исключает полной ответственности турфирмы, заключившей договор на реализацию турпродукта, за то, что право туриста на весь тур или на часть его было каким-то образом нарушено.
Необходимо иметь в
виду следующее. Фирмы, оказывающие
туристические услуги клиентам и
заключающие договоры с туристами,
занимаются предпринимательской деятельнос
В связи с вышеизложенным возникают два вопроса: на чем основано утверждение о повышенной ответственности турфирмы независимо от вины и вправе ли турфирма при заключении договора с туристом ограничить или снять свою ответственность за ошибки своих партнеров?
Повышенная ответственность турфирмы возникает из смысла заключаемого ею договора с туристом, согласно которому турфирма не только реализует туристу право на тур, но и формирует и обеспечивает продвижение туристского продукта. Кроме того, согласно ст. 6 Закона о туризме турист имеет право на обеспечение во время тура или после него своих потребительских прав и возмещение убытков, компенсацию морального вреда в случае невыполнения условий договора туроператором или турагентом.
В соответствии со ст. 10 Закона о туризме турист вправе требовать от туроператора или турагента оказания ему всех услуг, входящих в тур, независимо от того, кто эти услуги оказывает. Потребительские права туриста изложены также в Законе о защите прав потребителей, где определены его права при обнаружении им недостатков оказанной ему услуги (ст. 29). В частности, потребитель вправе потребовать безвозмездного устранения недостатков, соответствующего уменьшения цены услуги, возмещения расходов и т. д. Данные нормы Закона о защите прав потребителей и Закона о туризме носят императивный характер. Поэтому отсылка к договору, ограничивающему ответственность, изложенная в ст. 401 ГК, не применяется. Следовательно, турфирма при заключении с туристом договора не вправе снимать или ограничивать свою ответственность (кроме случаев форс-мажорных обстоятельств) за недостатки при оказании туристских услуг, возникшие из-за нераспорядительности партнеров или по иным зависящим от них причинам.
Туроператор при формировании
и продвижении туристского
Каков порядок реализации туристского продукта? Согласно ст. 10 Закона о туризме такая реализация происходит на основании договора, который следует заключать в письменной форме. Договор должен соответствовать законодательству России, в том числе законодательству в области защиты прав потребителей. В договоре обязательно должны найти отражение существенные условия реализации турпродукта - предмет договора, условия, которые названы в законе (в данном случае в Законе о туризме) или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида.
К существенным условиям договора, указанным в законе, относятся:
- информация о туроператоре
или турагенте (продавце), включая
данные о лицензии на
- сведения о туристе
(покупателе) в объеме, необходимом
для реализации туристского про
- информация о туроператоре, включая данные о лицензии на осуществление туристской деятельности, его юридический адрес и банковские реквизиты;
- достоверная информация о потребительских свойствах туристского продукта, включая информацию о программе пребывания и маршруте путешествия, об условиях безопасности туристов, о результатах сертификации туристского продукта;
- дата и время начала и окончания путешествия, его продолжительность;
- порядок встречи,
проводов и сопровождения
- права, обязанности и ответственность сторон;
- розничная цена туристского продукта и порядок его оплаты;
- минимальное количество
туристов в группе, срок информирования
туриста о том, что
- условия изменения и расторжения договора, порядок урегулирования возникших в связи с этим споров и возмещения убытков сторон;
- порядок и сроки
предъявления претензий
Иные условия договора определяют стороны.
Турист вправе требовать от туроператора или турагента записи в договор об оказании ему всех услуг, входящих в тур, независимо от того, кем эти услуги оказываются. Каждая из сторон вправе потребовать изменения или расторжения договора в связи с существенными изменениями обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора.
К существенным изменениям обстоятельств относятся:
- ухудшение условий путешествия, изменение сроков совершения путешествия;
- недобор указанного
в договоре минимального
- непредвиденный рост транспортных тарифов;
- введение новых или повышение действующих ставок налогов и сборов;
- резкое изменение курса национальных валют.
Возмещение убытков при расторжении договора осуществляется в соответствии с фактическими затратами сторон. При этом согласно закону сумма, выплачиваемая в качестве возмещения убытков, не может превышать двух размеров стоимости туристского продукта.
Конкретные условия путешествия, розничную цену туристского продукта указывают в туристской путевке, выдаваемой туристу туроператором или турагентом. Туристская путевка - это письменный акцепт оферты туроператора или турагента на продажу туристского продукта и неотъемлемая часть договора, а также документ первичного учета туроператора или турагента. Урегулирование взаиморасчетов между туроператором или турагентом, направляющим туриста, и туроператором по приему или лицами, предоставляющими конкретные услуги, входящие в тур, происходит на основании туристского ваучера.
В информации о турфирме, заключающей договор, порой не указываются ее собственные банковские реквизиты, не называется достоверная информация о туроператоре, с которым турфирма заключила договор по оказанию конкретных услуг туристу в месте отдыха. Иногда в договорах отсутствует достоверная информация о потребительских свойствах турпродукта, в том числе о программе пребывания и маршруте путешествия, времени начала и окончания путешествия и его продолжительности. Как правило, указывают только даты тура. В то же время в большинстве, например, европейских отелей расчетный час заканчивается в 12 часов местного времени. И хотя оплата тура клиентом производится из расчета за целый день, из-за неоговоренности условий дальнейшего пребывания после расчетного часа до отъезда из места пребывания домой туристу придется ожидать отъезда не в отеле.
Следует оговаривать в договоре и действия турфирмы в случае продолжительного опоздания туриста к месту оплаченного им отдыха из-за задержек транспортных средств.
2. Страхование как основной способ гарантии безопасности туриста
Практически заключаемые договоры не содержат информации об условиях безопасности туриста, о результатах сертификации турпродукта, которая предусмотрена ГОСТ Р 50644-94 "Требования по обеспечению безопасности туристов и экскурсантов", введенным в действие с июля 1994 года и ГОСТ Р 50690-94 "Туристские услуги. Общие требования", введенным в действие с 1995 года.
Между тем государство, осуществляя функцию контроля за деятельностью туристских компаний, занимающихся международным туризмом, установило для них довольно жесткие требования, предъявляемые к сертификации услуг и обеспечению безопасности туристов. Так, согласно п. 11 Положения о лицензировании международной туристской деятельности основанием для отказа в выдаче фирме лицензии может стать отрицательное экспертное заключение, установившее несоответствие условиям безопасности. Условиями действия выданной фирме лицензии в соответствии с названным Положением в первую очередь будет доведение в установленном порядке до каждого туриста исчерпывающей информации об особенностях въезда и пребывания в иностранном государстве и других обстоятельствах, в том числе о наличии лицензии и сертификатов на услуги, подлежащие обязательной сертификации.
Безопасность туриста можно обеспечить разными способами, среди которых немаловажное значение имеет страхование. Федеральной целевой программой развития туризма в РФ предусмотрена организация эффективного страхования здоровья, жизни и багажа путешественников. Нередко в договорах определяют, что все вопросы, связанные с заболеванием туриста и несчастными случаями с ним, решаются между заказчиком (туристом) и страховой компанией в порядке, предусмотренном соглашением, заключенным между ними. Турфирма в связи с этим снимает с себя всю ответственность за безопасность туриста, передавая ее страховщику. В тех случаях, когда страхование осуществлено самим туристом или когда турист застрахован турфирмой без каких-либо нарушений законодательства о страховании и надлежащим образом получил от турфирмы необходимую информацию, подобная оговорка никаких возражений не вызывает.
Зачастую турист, агентируя обязанность по собственному страхованию турфирме, получает от нее ненадлежаще оформленный договор страхования (страховой полис), по которому ему отказывают в предоставлении предусмотренной в страховом договоре (полисе) медицинской помощи во время тура. Чтобы упредить подобную ситуацию, в договоре на туристское обслуживание надо оговорить и обязательства турфирмы.
Институт страхования - это наиболее сложная сфера деятельности, требующая серьезного подхода к составлению и заключению правоустанавливающих документов. Прежде всего, договор страхования должен соответствовать требованиям, предъявляемым к нему Законом о страховании, действующим международным нормам. Кроме того, ст. 17 Закона о туризме устанавливает, что в страховом полисе при организации международного тура надо предусматривать оплату медицинской помощи туристам и возмещение их расходов при наступлении страхового случая непосредственно в стране (месте) временного пребывания. Страховой полис оформляют на русском языке и государственном языке страны временного пребывания. По требованию туриста туроператор (турагент) оказывает содействие в предоставлении услуг по страхованию иных рисков, связанных с совершением путешествия. При заключении договора турист должен быть проинформирован в турфирме о том, имеются ли в месте проведения тура какие-либо страховые агенты или представительства страховой компании, их адреса и телефоны.
Известно, что ответственность по вопросам, связанным с перевозкой заказчика и его багажа до места назначения и обратно, всегда возлагается на авиа- или иную транспортную компанию.
Между тем если билеты для туриста приобретает турфирма, принявшая обязательство и о трансфере туриста, в соответствии со ст. 8 и 10 Закона о защите прав потребителей она обязана своевременно предоставить потребителю всю необходимую информацию об авиакомпании-перевозчике, с которой турфирма заключила договор о перевозке туриста, характере рейса (чартерный или иной), точном времени (отъезда) вылета, времени задержки (отъезда) вылета, о правилах, действующих в этой транспортной компании, о ее юридическом адресе, о международных соглашениях с этой компанией российского аэропорта или железной дороги и иную необходимую пассажиру для защиты своих прав информацию. Подобная информация, как и иная предоставляемая турфирмой, осуществляется в письменном виде в форме приложений к договору, инструкций туристу и др. Действующие на российском рынке иностранные компании в соответствии с законодательством в сфере прав потребителей обязаны предоставлять информацию об услуге российским потребителям на русском языке. Это же относится и к реализуемым билетам на перевозку туристов. Если турфирма приобретает для своего клиента билет на иностранном языке, она обязана сделать его перевод.
3. Оформление
договора на реализацию
В соответствии с Федеральным законом от 24 ноября 1996 г. "Об основах туристской деятельности в Российской Федерации" право лица на туристическую поездку возникает и реализуется на основании письменного договора, который должен быть заключен между туристом и туристической фирмой накануне путешествия.
В Законе4 сформулированы права и обязанности туриста. При подготовке к путешествию и во время его совершения турист имеет право на необходимую и достоверную информацию о правилах въезда в страну временного пребывания.
Представитель турфирмы должен ознакомить его с местными обычаями, религиозными обрядами, сообщить о памятниках природы, истории, культуры и других объектах, находящихся под особой охраной, а также о состоянии окружающей среды. Своевременно получить подобную информацию особенно важно при поездках в страны, где, например, существуют ограничения на ввоз спиртных напитков.
Турист обладает правом на: свободу передвижения по стране временного пребывания; обеспечение личной безопасности; беспрепятственное получение неотложной медицинской помощи; возмещение убытков и компенсацию морального вреда в случае невыполнения условий туристического договора.
На туриста возлагаются определенные обязанности: соблюдение законодательства страны временного пребывания; уважительное отношение к ее социальному устройству, обычаям, традициям и религиозным верованиям.
Закон обязывает туриста сохранять окружающую среду, бережно относиться к памятникам природы, истории и культуры. Особенно важно соблюдать правила въезда в страну временного пребывания и выезда из нее, а также правила передвижения в странах транзитного проезда. Турист обязан соблюдать во время путешествия правила личной безопасности. Тот, кто согласен выполнять указанные обязательства, может заключить письменный договор на реализацию так называемого туристического продукта. Под таковым понимается право на тур, предназначенный для реализации туристу. Тур - это комплекс услуг по размещению, перевозке, питанию туристов, экскурсионному обслуживанию, а также услуги гидов-переводчиков и другие услуги, предоставляемые в зависимости от целей путешествия.
Особенности реализации туристического продукта определены в ст.10 Закона.
Конкретные условия путешествия и цена указываются в туристической путевке, считающейся письменным согласием турфирмы на продажу туристического продукта и неотъемлемой частью договора. Эта путевка выдается туристу оператором или агентом.
Стороны вправе потребовать изменения или расторжения договора в связи с существенным изменением обстоятельств, из которых они исходили при заключении договора. К таковым относятся: ухудшение условий путешествия; изменение его сроков; недобор указанного в договоре минимального количества туристов в группе, необходимого для того, чтобы путешествие состоялось; непредвиденный рост транспортных тарифов; введение новых или повышение действующих ставок налогов и сборов; резкое изменение курса национальных валют5.
Если туристы берут в поездку детей, то они обязаны соблюдать следующие правила. Ребенок в возрасте до 7 лет должен быть вписан в паспорт одного из родителей. Если ребенок старше 7 лет, необходимо также в родительский паспорт вклеить фотографию ребенка. Если родители состоят в разводе, а один из них берет в поездку сына или дочь, требуется нотариально удостоверенное разрешение второго родителя на поездку ребенка.
Туристические фирмы
порой стремятся заключить
В таких случаях следует проявить определенную настойчивость и добиться ясности. К примеру, потребовать расшифровки термина "трансфер" - уяснения того, когда, в какое время и кто должен сопровождать туристов до аэропорта для отлета за рубеж, а затем встречать их в аэропорту иностранного государства и сопровождать до места отдыха. Следует получить информацию о графике работы гидов-переводчиков, о времени, которое они будут ежедневно уделять туристам, а также об организации питания.
В договоре должны быть определены условия страхования туристов, если законодательством страны временного пребывания установлены гарантии оплаты медицинской помощи лицам, временно находящимся на ее территории.
Страхование на случай внезапного заболевания и от несчастных случаев является основной формой предоставления таких гарантий.
Страховой полис должен предусматривать оплату медицинской помощи туристам и возмещение их расходов при наступлении страхового случая непосредственно в стране временного пребывания. Турфирма обязана оказать туристу помощь в предоставлении услуг по страхованию рисков в период путешествия. В договоре на туристическое обслуживание следует предусмотреть обязательство турфирмы надлежащим образом оформить страховой полис, с тем чтобы предупредить возможность отказа в оказании медицинской помощи, если она потребуется. При этом необходимо проследить, чтобы в страховке не было условия о том, что в случае оказания медицинской помощи компенсация понесенных расходов на лечение производится лишь после возвращения домой.
Страховой полис оформляется на двух языках - русском и государственном языке страны временного пребывания. Так, если туристу, отбывающему в Чехию, вручат страховой полис на английском языке, то ему могут отказать в медицинской помощи. По общему правилу страховой полис, оформленный не на государственном языке страны временного пребывания, не имеет юридической силы.
Законодательством предусмотрена возможность возмещения туристу расходов и взыскания с ответчика компенсации за причиненный моральный вред. Для этого необходимо, чтобы в договоре была сделана запись о том, что стороны в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения договора несут ответственность "в соответствии с действующим законодательством".
