Состояние развития страхования жилья в РФ

Оглавление

Введение…………………………………………………………………..........3

1. Современное состояние страхового  рынка России

1.1 Краткая характеристика страхового  рынка РФ: его участники, структура………………………………………………………………………..4

1.2 Основные показатели состояния  страхового рынка России: количество  компаний, объемы выплат и другие  объемные показатели, их динамика  за последние 3-5 лет, тенденции  изменения…………………………………….6

2.Состояние развития страхования  жилья

2.1 Краткая характеристика страхования  жилья, его основные условия  (характеристика страхуемого риска,  объекты страхования и т.д.)………...10

2.2 Состояние развития страхования  жилья в РФ…………………………..13

2.3 Факторы, определяющие величину  страховой премии;использование  франшизы……………………………………………………………………...15

2.4  Проблемы развития страхования  жилья………………………………..18

а) экономические факторы,сдерживающие развитие данного вида страхования

б) влияние экономического (финансового) кризиса

Вывод…………………………………………………………………………21

Список использованной литературы……………………………………….23

Приложение………………………………………………………………….24

Введение

    Страхование является  одним из стратегических факторов  эффективного функционирования  и успешного развития экономических  отношений в стране. Страхование  позволяет решать проблемы социального  и пенсионного обеспечения, способствует  росту благосостояния граждан,  а также повышает инвестиционный  потенциал государства. Одним  из ключевых моментов при выработке  и принятии стратегических решений  является формирование и развитие  национальной страховой системы,  соответствующей мировым стандартам  и удовлетворяющей потребностям  страхователей и государства. 

  Современное состояние национальной  системы страхования свидетельствует  о ее динамичном развитии и  характеризуется активным спором  на страховые услуги.

    Целью данной контрольной  работы является изучение страхового  рынка России. При этом будут  решены следующие задачи: рассмотрены  теоретические основы функционирования  рынка страховых услуг, в частности,  участники и структура; основные  показатели состояния страхового  рынка России;  краткая характеристика  вида страхования, его основные  условия, состояние развития в  РФ, величина страховых премий, страхового  возмещения; факторы, определяющие  величину страховой премии; использование  франшизы, проблемы развития вида  страхования

а)  экономические факторы, сдерживающие развитие данного вида страхования

б) влияние экономического (финансового) кризиса

1.1  Краткая характеристика  страхового рынка РФ: его участники,  структура

    Страховой рынок представляет собой определенную сферу денежных отношений, в которой объектом купли – продажи являются страховые услуги и формируются спрос, предложение на них. Он характеризуется как сложная многофакторная динамическая система, состоящая из постоянно взаимодействующих и взаимозависящих экономических элементов, отдельных групп участников и субъектов рынка.

   Основой формирования страхового  рынка является необходимость  осуществления воспроизводственного  процесса, обеспечения его  непрерывности и стабильности путем предоставления денежной компенсации пострадавшим экономическим субъектам и гражданам при неблагоприятных обстоятельств в их жизнедеятельности. Характерные черты страхования: целевое назначение аккумулируемых средств, они расходуются, лишь на покрытие потерь (предоставление помощи) в заранее договоренных случаях; вероятностный характер отношений, поскольку заранее не известно, когда наступит соответствующее событие, какова будет его сила и кого из страхователей оно затронет; возвратность средств, так как они предназначены для выплаты всей совокупности страхователей (но не каждому страхователю в отдельности).

   В соответствии с Законом  РФ «Об организации страхового  дела в Российской Федерации»  участниками страхового рынка  являются:

- страхователи, застрахованные лица, выгодоприобретатели -  это любые  юридические или физические лица, которые страхуют какое – либо  вероятное событие или случай, где имеется риск ущерба, потери  прибыли и иного, на условиях  договора;

- страховые организации;

- общества взаимного страхования  – форма организации страхового  фонда на основе централизации  средств через паевое участие  его членов;

- страховые агенты – физическое  или юридическое лицо, действующее  от имени страховщика и по  его поручению в соответствии  с предоставленными ему полномочиями;

- страховые брокеры – юридическое  или физическое лицо, которое  должно зарегистрироваться в  установленном порядке в качестве  предпринимателя, осуществляющее  посредническую деятельность по  страхованию от своего имени  на базе поручений страхователя  или страховщика;

- страховые актуарии – граждане  РФ, имеющие квалификационный аттестат  и осуществляющие на основании  трудового договора или гражданско-правового  договора со страховщиком деятельность  по расчетам страховых тарифов,  страховых резервов страховщика,  оценке его инвестиционных проектов  с использованием актуарных расчетов;

- федеральный орган исполнительной  власти, к компетенции которого  относится осуществление функций  по контролю и надзору в  сфере страховой деятельности;

- объединения субъектов страхового  дела, в том числе саморегулируемые  организации.

   По отраслевому признаку  различают рынок личного страхования,  рынок страхования имущества,  страхования ответственности и  страхования финансовых рисков. В свою очередь, каждый из  этих рынков состоит из отдельных  сегментов.   По масштабам различают  национальный, региональный и международный  страховые рынки.

1.2 Основные показатели  состояния страхового рынка России

    Страховой рынок современной России за период своего развития претерпевал существенные изменения по составу и качеству представленных на нем операторов. В соответствии с п.2 ст.41 Федерального закона от 27.11.92 г №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (в ред. от 29.11.07г) субъектами страхового дела в России считаются страховые организации, общества взаимного страхования, страховые брокеры и страховые актуарии.

   Сведения о субъектах страхового дела подлежат внесению в Единый государственный реестр субъектов страхового дела в порядке, установленном органом страхового надзора.

Согласно отчетам Федеральной  службы страхового надзора за 9 месяцев 2008 г.в настоящее время в Государственном  реестре субъектов страхового дела России зарегистрировано 814 страховых  компаний и 124 страховых брокера. В  совокупности они собрали 699.9 млрд.руб (что на 23,3% больше аналогичного периода  прошлого года), при этом 50,9% общих  сборов приходится на Центральный федеральный  округ, преимущественно московский регион. По большинству видов страхования  в среднем примерно половина сборов обеспечена десятком компаний-лидеров  соответствующего сегмента(для сравнения: в 2004 г. доля первой десятки страховых  компаний в общих сборах составляла только 33%). По добровольному личному  страхованию 10 лидирующих страховщиков собирают 50,1%, по имущественному страхованию  – 44,7%, по страхованию ответственности  – 46,6%, по ОСАГО – 42,5%, а по долгосрочному  страхованию жизни, где уровень  концентрации бизнеса в крупных  компаниях наиболее выражен -72,9%. Все  это говорит о превалировании на рынке крупнейших «федеральных»  компаний с руководящим центром в Москве и постепенном вытеснении с рынка мелких недокапитализированных страховщиков, в том числе региональных.

  Следует также обратить внимание  на следующее обстоятельство. На  всех финансовых рынках России  и страхование в этом смысле  не исключение, с середины 9

90-х годов идет сокращение числа операторов с одновременным повышением капитализации оставшихся и концентрации бизнес в их руках. Рекордное сокращение числа финансовых институтов можно проследить на примере бирж: до 37 организаций, имеющих лицензию на биржевую деятельность (включая товарные биржи) в настоящее время, с более 1000 в начале 90-х на страховом рынке по состоянию на конец 1995 г.имелось 2745 страховых организаций, к настоящему времен их число сократилось в 3,37 раза; число страховых брокеров на пике составляло свыше 1,3тыс., к настоящему оно уменьшилось почти в 10,5 раза. 

 Сокращение числа страховых  организаций являлось слдтвием  стойкого превышения числа отозванных  лицензий над числом выданных  с 1996г. клиентский портфель  ликвидируемых страховщиков передается  их более крупным конкурентам,  за редким исключением, не в  порядкеего организованной передачи  с сохранением действующих обязательств, а путем заключения нового  договора. В отсутствие на страховом  рынке механизма централизованных  гарантийных институтов, осуществляющих  выплаты клиентам утративших  лицензии компаний (за исключением  специфического сектора ОСАГО), отзыв  лицензий компаний-нарушителй сказывается  на страхователях. Клиенты  компаний, присоединяемых в результате слияний и поглощений к другим, более крупным страховщикам, в этом смысле более защищены,так как обязательства по их договору в ходе реорганизации, как правило, сохрняются.

  Что касается рынка в целом,  то недавно был обнародован  стратегический прогноз Всероссийского  Союза Страховщиков, согласно которому  к 2012 г. годовой объем совокупной  страховой премии может составить  от1,3 трлн. До 1,6 трлн.руб(или 2,8-3% ВВП)  при выплатах 0,8-0,9трлн.руб. на  практике для достижения таких  показателей необходимо выполнение  нескольких условий, прежде всего  принятие ряда законопроектов  и среди них  закона об  обязательном страховании гражданской  ответственности владельцев опасных  производственных объектов, и изменение  налогового режима по долгосрочному  накопительному страхованию жизни.    Разумеется, что все озвученные экспертами показатели достижимы при условии макроэкономической стабилизации.   На рынке продолжается сокращение числа операторов. В Едином государственном реестре субъектов страхового дела на 31.03.2010 было зарегистрировано 685 страховых организаций. Из них 13 не проводили страховые операции и 24 не представили отчет о своей деятельности. Годом ранее на рынке работали 768 компаний, т.е. общее количество страховщиков сократилось на 83 компании, что составляет 12% от общего количества работающих страховых организаций.

  Количество компаний, которые  находятся на рынке, но не  собирают траховых премий (их  сборы равны нулю) сохраняется  на прежнем уровне. В 1 квартале 2009 года насчитывалось 58 таких  компаний, а в 1 квартале 2010 – 57.

    В ноябре 2010 года прошел  форум топ-менеджеров «Будущее  страхового рынка России» на  котором обсуждалось состояние  страхования в России, его проблемы  и перспективы развития. Гендиректор  «Ингосстраха» Александр Григорьев заявил, что к 2012 году исчезнет почти половина существующих страховщиков – около трехсот. Глава ФССН Александр Коваль  предположил, что к концу 2012 года могут быть закрыты более 60% компаний. Он также подчеркнул, что демпинг стал основной причиной отзыва лицензии почти у 70 страховщиков в этом году. Эксперты отмечают, что часть компаний будет банкротиться из-за недостатка капитала, а часть – из-за кризиса ликвидности.

   Динамика российского страхового  рынка в 2009-2010 гг. см.в приложении  в таблице 1.

2.1   Краткая характеристика страхования жилья, его основные условия (характеристика страхуемого риска, объекты страхования и т.д.)

  Страхование - это система экономических отношений, включающая образование за счет предприятий, организаций и населения специального фонда средств и его использования для возмещения ущерба в имуществе от стихийных бедствий и других неблагоприятных случайных явлений, а также для оказания гражданам или их семьям помощи при наступлении различных событий в их жизни (достижение определенного возраста, утрата трудоспособности, смерть).

   Одним из наиболее значимых  видов страхования является страхование  жилья. Страхование жилья следует  рассматривать как самостоятельное  звено финансовой системы.

   Страхование жилья, предполагает  возмещение фактического ущерба, но не выше страховой суммы,  указанной в договоре.

   Ущерб определяется на  основании акта и приложенных  к нему документов, подтверждающих  факт и обстоятельства наступления  страхового случая.

   Соответствующие документы  (акты и сметы) страхователь  получает в органах пожарного  надзора, гидрометеослужбы, милиции,  судебно-следственных органах и  других государственных учреждениях,  а также в коммерческих организациях, привлекаемых к оценочной деятельности  страховщиков или государственными  службами.

    Договоры заключают на  срок от одного года до неопределенного  периода, если перед окончанием  очередного срока страхователь  вносит страховые платежи вновь  (пролонгация договора).

    Когда мы говорим о  страховании квартиры, надо иметь  в виду, что застрахованы могут  быть несколько ее элементов:

- несущие конструкции (стены). Их  стоимость составляет большую  часть суммарной страховой стоимости  квартиры.

- внутренняя отделка квартиры. Сюда относятся окна, обои, гипрок, инженерные коммуникации и прочее.

- домашнее имущество. Также очень  часто «страхуемый» элемент.

- гражданская ответственность.

   Страхование жилых домов  и жилых помещений предусмотрено  проводить на случай их повреждения  или уничтожения в результате:

• пожара, взрыва;

• аварии систем инженерного оборудования и сетей в жилых домах или  за их пределами;

• стихийных бедствий (удар молнии, буря, ливень, град, ураган, наводнение, землетрясение, обвал, оползень, паводок, выход подпочвенных вод, необычные  для данной местности продолжительные  дожди и обильные снегопады и  пр.);

• осадки фундаментов, вызванной изменением гидрогеологических условий в грунтах  или строительством других зданий и  сооружений;

• противоправных действий третьих  лиц;

• правомерных действий, направленных на устранение причин и прекращение  дальнейшего развития последствий  страховых событий;

• механических повреждений, вызванных  воздействием движущихся предметов.

   Положительным является то, что в объекты страхования включены не только жилые  помещения, но и жилые дома, а также отделка и инженерное оборудование. Круг объектов очерчен актуально. Привлекательно включение рисков, связанных с противоправными действиями третьих лиц, в страховые события. Используется дифференцированный подход к страхованию жилья, находящегося в собственности граждан, и к страхованию городского жилищного фонда, сдаваемого внаем. Собственникам предлагается страховать внутреннюю отделку и инженерное оборудование квартир по полному перечню рисков.

   В квартирах, сдаваемых  внаем, предлагается страхование  внутренней типовой отделки и  внутреннего типового инженерного  оборудования квартиры. Договоры  страхования по государственному  жилищному фонду должна заключать  городская администрация. На первых  порах оплата страховых взносов  предполагается за счет городского  бюджета без включения в состав  платы за жилищно-коммунальные  услуги. Круг рисков на первом  этапе ограничен пожарами, взрывами  и стихийными бедствиями.

2.2 Состояние развития страхования жилья в РФ

   Страхование имущественных интересов и жилищных прав собственников и нанимателей жилья может стать важнейшим механизмом, позволяющим сформировать дополнительные финансовые ресурсы, направленные на восстановление утраченного или поврежденного жилья и развитие городской инженерной инфраструктуры.

  Особую актуальность жилищное страхование приобретает в условиях жилищно-коммунальной реформы, когда радикальным образом меняется структура жилищного фонда.

   Жилищный фонд страны  крайне неоднороден по структуре  собственности и качественным  характеристикам. Он состоит из  государственного, муниципального, ведомственного  и частного жилья, к которому  относятся дома, принадлежащие ЖСК,  ЖК и товариществам собственников  жилья. Примерно треть городского  жилья в России находится в  негосударственной собственности.

   Неоднородность жилья, степень  изношенности, различия в природно-климатических  условиях вносят своеобразие  в состав рисков, которые наносят  ущерб жилищному фонду. В одних  регионах есть реальная опасность  землетрясений, в других –   наводнений

   Страхование жилья как  новый вид страхования собственности  граждан, возникший в России  в начале 90-х годов, связан с  началом приватизации квартир.  Его появление обусловлено тем,  что собственник квартиры несет  полную ответственность за содержание  и риск случайной гибели своей  квартиры.

  На развитии жилищного страхования  отрицательно сказывается отсутствие  достаточных мер государственного  регулирования, как по поддержке страхования, так и по стимулированию населения и предприятий к более широкому использованию его возможностей для защиты своих законных имущественных интересов.

   Отсутствие привычки к  страхованию характерно и для  большинства жителей регионов. Однако  основным тормозом в развитии  страхования жилья является высокая  стоимость страхования. Среднегодовой  взнос по коммерческому страхованию  жилья соизмерим со среднемесячной  зарплатой граждан.

   При отсутствии федерального  закона о страховании жилья  в некоторых регионах, где финансовые  вопросы обеспечения сохранности  жилья приобретают особую остроту,  пытаются найти свои пути решения  проблемы путем создания страховых  фондов и формирования источников  внебюджетного финансирования для  компенсации ущербов в жилищной  сфере.

  Статистические данные о  страховых компаниях, предоставляющих  страхование жилья, величина страховых  премий, страхового возмещения приведены  в приложении в таблицах 2-5.

2.3 Факторы, определяющие величину страховой премии;использование франшизы

   Действующим законодательством  предусматривается возможность  установления страховщиком не  только пропорциональной системы  страхового обеспечения - например, системы первого риска, в соответствии  с которой все убытки, не превышающие  страховую сумму, возмещаются  полностью. Но для реализации  этой возможности необходимо, чтобы  порядок расчета суммы страхового  возмещения был предусмотрен  договором (правилами) страхования.

   Однако большинство  договоров страхования не содержат  подобной оговорки, и, следовательно,  на них распространяются правила,  применяемые к пропорциональной  ответственности страховщика. 

   Как правило,  страховщики учитывают фактор  страховой стоимости при определении  суммы страхового возмещения  по договору, однако страховую  стоимость имущества определяют  на момент наступления страхового  случая. На наш взгляд, такой порядок  учета страховой стоимости не  совсем оправдан, т.к. страховой  стоимостью для имущества считается  действительная его стоимость  в месте нахождения имущества  в день заключения договора  страхования (ст. 947 п. 2 ГК РФ).

   При наступлении  страхового случая страховщику  предстоит точно определить сумму  страхового возмещения, подлежащего  выплате. Несмотря на то, что  уровень инфляции в настоящее  время согласно официальной статистике  стабилизировался, его влияние на  реальные стоимостные показатели  все еще ощутимо. Применение  в расчете суммы страхового  возмещения страховой стоимости  на дату наступления страхового  случая занизит его размер.

  Как известно, франшиза - это освобождение страховщика  от возмещения убытков, не превышающих  определенный размер, т.е. невозмещаемая  часть ущерба. Она может быть  условной и безусловной, а также  выражаться в абсолютных величинах  (“абсолютная франшиза”) или  в процентах (“относительная  франшиза”). Поэтому если Правилами  страхования предусмотрено наличие  франшизы, но не оговорен ее  характер или перечислены все  возможные ее разновидности, конкретные  договоры страхования должны  содержать информацию о выбранном  варианте.

   Можно говорить  о типичности следующих случаев  искажения размера страхового  возмещения в связи с неправильным  применением в расчете франшизы:

1) Иногда из стоимости ущерба  не вычитается безусловная франшиза  несмотря на то, что в договоре  страхования она указана. Аналогична  подобной и ситуация, когда Правилами  страхования предусмотрена безусловная  франшиза по всем договорам  страхования, если в них не  предусмотрено иного, и конкретные  договоры не содержат опровержений  этой информации, однако при определении  размера страхового возмещения  безусловная франшиза не учтена.

2) При расчете суммы  страхового возмещения фактически  применяется условная франшиза  вместо оговоренной безусловной,  что приводит к завышению размера  произведенной страховой выплаты  в случае, если величина ущерба  превышает величину франшизы. Если  же франшиза превысит сумму  убытка, применение условной франшизы  вместо безусловной не исказит  величину страхового возмещения.

    Учет в сумме  страхового возмещения безусловной  франшизы вместо условной также  не соответствует условиям договора  страхования, но занижает размер  выплаты, ущемляя интересы страхователя (кроме случая, когда величина  убытка не превышает величины  франшизы).

3) Порядок применения  франшизы определяется скорее  обычаями страховой деятельности, мировыми традициями, нежели какими-либо  нормативными документами РФ. Вопросы  возникают при установлении “относительной”  франшизы. Традиционно считается,  что франшиза устанавливается  в %% к страховой сумме. Однако  в связи с тем, что франшизой  считается невозмещаемая часть  убытка, часто страховщики определяют  “относительную” франшизу как  % от величины убытка, т.к. размер  страховой суммы известен сторонам  при заключении договора страхования  (т.е. до наступления страхового  случая), и целесообразность установления  “относительной”, а не “абсолютной”  франшизы вызывает у них сомнение.

    При наличии  в договоре страхования сведений  об относительной франшизе необходимо  более четко обозначать базу  для ее определения при наступлении  страхового случая (для предотвращения  вопросов со стороны страхователей  или контролирующих органов). При  этом подход к определению  размера относительной франшизы  должен быть единообразным по  всем имеющимся у страховщика  договорам страхования, если конкретными  условиями договоров не предусмотрено  иного.

2.4  Проблемы развития страхования жилья

   Основными целями развития  жилищного страхования в регионах  должны являться:

• использование механизмов страхования  для формирования стабильных рыночных отношений;

• создание условий для деятельности страховых компаний по защите имущественных  интересов юридических и физических лиц;

• направление инвестиционного  потенциала страховщиков на решение  социально-экономических проблем  региона.

     Недостаточно используется  потенциал регионального страхового  рынка для развития жилищного  страхования. Основными причинами  служат: отсутствие реальных экономических  возможностей для страхователей  в связи с невысокой эффективностью  страхового законодательства и  отсутствием статистической информации, ограниченность платежеспособного  спроса на страховые услуги, недоверие  российского населения к финансовым  институтам в целом и к страховщикам  в частности, низкий уровень  благосостояния населения. В этой  связи, достаточно очевидной является  приоритетная поддержка развития  региональных страховых рынков, особенно в условиях необходимости  развития и введения обязательных  видов страхования, затрагивающих  интересы всех регионов России.

   Однако основным тормозом  в развитии страхования жилья  является высокая стоимость страхования.  Среднегодовой взнос по коммерческому  страхованию жилья соизмерим  со среднемесячной зарплатой  граждан.

    Следует отметить, что  поиск региональных форм решения  проблемы страхования жилья, основанных  лишь на льготных условиях  страхования для граждан, недостаточно  эффективен. Необходимо введение  обязательного страхования жилья  через принятие соответствующего  федерального закона.

    Вместе с тем потребность  в страховании возрастает. Объективно  этому способствует курс на  удвоение ВВП и повышение благосостояния  населения за счет двукратного  снижения количества бедных россиян.  В целом все это будет способствовать  преодолению большей частью населения  и организаций порога «страховой  бедности». 

  Экономический кризис (а точнее, его очередной «девятый вал») тяжело ударил по всей экономике  России, включая и страховой сектор. Замораживание государственных  ценных бумаг и резкое падение  курса рубля имеют два основных  последствия для страхового бизнеса  – сокращение платежеспособного  спроса на страховые услуги  и снижение платежеспособности  самих страховых компаний.

   По мнению респондентов, быстрее всех влияние кризиса  сказалось на жилой недвижимости.

   Заместитель директора ООО  «Страховой центр МФА» Д.В.  Макархин (г.Калининград) отмечает, что физические лица стали  чаще отказываться от страхования  по добровольным видам, по которым  очевиден значительный спад. Те, кто брал кредит и страховал  залог, теперь имеют проблемы  с просрочкой по кредитам, и  также отказываются от страхования.

    В условиях кризиса  часть страхователей пересмотрела  свое отношение к рискам и  к уровню надежности страховых  компаний, в которые риски передаются. В связи с этим доля компаний, имеющих рейтинг «Эксперт РА» на уровне А++, выросла в первом полугодии 2010 года по сравнению с первым полугодием 2009 года на 7,4 п.п., достигнув 62,2%.

  М.М.Сухоруков поддерживает  мнение, что основные страховые  интересы сохраняются. Однако  все более проявляется тренд  в сторону страховой защиты  имущества, поскольку в современных  условиях его восстановление  своими силами становится все  более проблематичным.

   Из-за кризиса и в условиях  значительной зависимости России  от импорта существенно уменьшились  реальные доходы населения и  активы предприятий. Вследствие  этого произошло резкое сокращение  спроса на страхование жилья,  которое, как правило, имеет  замыкающий характер в потребностях  населения и предприятий.

   А.А.Цыганов, главный редактор  журнала «Управление в страховой  компании», заведующий кафедрой  управления страховым делом и  социальным страхованием Государственного  университета управления,д.э.н. : «Финансовый  кризис сказался на многих  сторонах нашей жизни, по-новому  высветил застаревшие проблемы  российской экономики.»

Вывод

    Подводя итог, можно сделать следующий вывод.  Страховой бизнес, присущий всякой  экономике, функционирующей на  рыночной основе, получил в России  за последние годы существенное  развитие. Об этом свидетельствуют  создание сотен страховых организаций,  появление большого количества  новых видов страхования, ранее  не известных в отечественной  экономике.