Современная банковская система РФ

2010г.         
 
 
 

Вопрос 50

СОДЕРЖАНИЕ 

1. Современная банковская система РФ 3

    Вывод 6

2. Структура банковской системы 8

    Вывод 9

3. Состояние банковской системы и денежно-кредитная политика 11

    Вывод 12

4. Российская банковская система после кризиса 14

    Вывод 16

Список используемой литературы. 17 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

1. СОВРЕМЕННАЯ БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА РФ. 
 

     Банковская  система государства - это совокупность различных финансово-кредитных институтов в стране в их взаимосвязи, действующая в рамках общего денежно-кредитного механизма в определенный исторический период.

     Основной  целью банковской системы является обслуживание оборота капитала в процессе производства и обращения товаров. Банковская система является главным звеном финансово-кредитной системы государства, так  как на нее падает нагрузка по кредитно-финансовому обслуживанию хозяйственного оборота страны.

     Основные  задачи банковской системы:

     - обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования системы расчетов в народном хозяйстве;

     - аккумуляция временно свободных ресурсов в стране;

     - кредитование производства, обращения товаров и потребностей физических лиц.

     Существует  два основных типа построения банковской системы:

     - одноуровневая;

     - двухуровневая.

     В рамках одноуровневой банковской системы все финансово-кредитные институты, включая Центральный банк (ЦБ), находятся на одной иерархической ступени, выполняя аналогичные функции по кредитно-расчетному обслуживанию клиентуры. Подобные принципы построения характерны в основном как для стран со слаборазвитыми экономическими структурами, так и для стран с тоталитарными и административно-командными режимами управления.

     Двухуровневая банковская система основывается на построении взаимоотношений между банками в двух плоскостях - по горизонтали и по вертикали.

     1. Центральный банк    

     2. Коммерческий банк         Коммерческий банк          Коммерческий банк.

     По  вертикали -  отношения подчинения между Центральным банком страны как руководящим, управляющим центром и низовыми звеньями, являющимися универсальными и специализированными коммерческими банками.

     По  горизонтали -  отношения равноправного партнерства между различными низовыми звеньями, коммерческими банками.

     При этом происходит разделение административных функций и операционных функций, связанных с обслуживанием народного хозяйства.

     Банковская  система России представляет собой  двухуровневую систему, состоящую  из Центрального Банка Российской Федерации, кредитных организаций, филиалов и представительств иностранных банков.

     1. Центральный банк РФ – единственный банк  России, наделенный правом выпуска (эмиссии) наличных денег, который выполняет роль главного координирующего и регулирующего органа денежно-кредитной системы страны.

     2. Кредитная организация – юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального решения (лицензии) ЦБ РФ имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные банковским законодательством.

     3. Банк – кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности, следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение  указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

     4. Небанковская кредитная организация – кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные банковским законодательством. 

     5. Иностранный банк -  банк, признанный таковым по законодательству иностранного государства, на территории которого он зарегистрирован.

     Количество  банков в РФ с начала 2010 года сократилось на 26 банков, а до конца года с рынка могут уйти еще 20-30 банков, при этом основной причиной являются рыночные факторы, сообщил директор департамента лицензирования деятельности и финансового оздоровления кредитных организаций Михаил Сухов на пресс-конференции в среду.

     По  его словам, из 26 потерявших лицензии банков 11 кредитных организаций  присоединились к другим банкам. «Впервые за весь период наблюдений наибольшее количество банков сократилось из-за присоединений», - сказал Сухов.

     Он  добавил, что еще 7 банков «добровольно принудительно» преобразовались в небанковские кредитные организации (в результате повышения требований ЦБ к минимальному размеру капитала). Еще один банк потерял лицензию в результате добровольной ликвидации, и только 7 банков ушли с рынка из-за отзывов лицензий, сообщил Сухов.

     «Я не готов сказать, что такое соотношение сохранится до конца года, но совершенно очевидно, что рыночные факторы будут иметь гораздо большее значение, чем административные решения ЦБ», - подчеркнул он.

     По  оценке Сухова, к концу года в  России может остаться порядка 950-960 банков. «Но это не принципиально. Важно, что на деятельность банков оказывают влияние не только условия регулирования, но и экономика», - сказал директор департамента ЦБ. Он напомнил, что в настоящее время в России действует 981 банк, а на начало года их было чуть больше тысячи1. 
 
 

ВЫВОД 

     Основными проблемами российской банковской системы сегодня являются:

     - низкий уровень банковского капитала;

     - значительный объем невозвращенных кредитов, в результате чего существенная часть банковских активов оказалась обесцененной;

     - высокая зависимость ряда банков от состояния государственных и местных бюджетов;

     - чрезмерная концентрация усилий на развитии тех направлений банковской деятельности, которые приносят немедленный, в основном спекулятивный доход, недостаточное внимание к кредитованию реального сектора экономики;

     - пренебрежение к вопросам освоения перспективных банковских технологий;

     - высокая зависимость банков от их крупных акционеров, являющихся одновременно клиентами банков и участниками их финансово-промышленных групп;

     - низкий профессиональный уровень руководящего звена ряда банков, а в отдельных случаях личная заинтересованность банковских менеджеров в проведении операций, нарушающих экономические интересы клиентов и акционеров;

     - политизированность мышления и действий высших руководителей некоторых крупных банков, масштабное использование ими находящихся в их распоряжении ресурсов для решения политических целей, выходящих за пределы собственно банковского дела;

     недостаточная жесткость надзорных требований, недостатки действующего законодательства.

     Центральный банк, учитывая состояние российской банковской системы и меру своих  возможностей по поддержке кредитных  организаций, принял программу реструктуризации банковской системы.

     Целями  реструктуризации банковской системы  в краткосрочной перспективе были:

     - восстановление способности банковской системы оказывать базовый комплекс услуг;

     - улучшение качества активов, создание долгосрочной ресурсной базы для банковского обслуживания потребностей реального сектора экономики;

     восстановление  доверия к банкам со стороны частных вкладчиков, кредиторов и клиентов, в т.ч. иностранных партнеров. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     2. СТРУКТУРА БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ 

     Роль  банковской системы в современной  рыночной экономике огромна. И все  изменения, происходящие в ней, тем  или иным образом затрагивают всю экономику. Правильная организация банковской системы необходима для нормального функционирования хозяйства страны.

     Стабильность  банковской системы имеет чрезвычайное значение для эффективного осуществления  денежно-кредитной политики. Банковский сектор является тем каналом, через который передаются импульсы денежно-кредитного регулирования всей экономике. Именно необходимостью изучения такого важного компонента рыночной экономики и определяется актуальность данной темы.

     Банковская  система — это такое целостное образование, которое обеспечивает ее устойчивое развитие2. Как совокупность элементов ее можно представить в виде следующих блоков и их элементов:

     1. Фундаментальный блок

     - Банк как денежно-кредитный институт

     - Правила банковской деятельности

     2. Организационный блок

     - Виды банков и небанковских кредитных организаций

     - Основы банковской деятельности

     - Организационная основа банковской  деятельности

     - Банковская инфраструктура

     3. Регулирующий блок

     - Государственное регулирование  банковской деятельности

     - Банковское законодательство 

     - Нормативные положения Центрального  банка Российской Федерации

     - Инструктивные материалы, разработанные  коммерческими банками в целях  регулирования их деятельности.

     Представленные  блоки и элементы банковской системы образуют единство, отражая специфику целого, и выступают носителями его свойств. Банковская система обладает рядом признаков:

  • включает элементы, подчиненные определенному единству, отвечающие 
    единым целям;
  • имеет специфические свойства;
  • действует как единое целое;
  • является динамичной;
  • выступает как система «закрытого» типа;
  • обладает характером саморегулирующейся системы;
  • является управляемой системой.
 

     ВЫВОД 

     По  мнению Владислава Резника3, кредитные организации следует выделить из структуры банковской системы РФ, поскольку существующая система надзора не является гласной и открытой, не содержит процедурных и процессуальных норм и не исключает наличия субъективизма при принятии решений.

     С приведенной точкой зрения не согласен Дмитрий Тулин, который полагает, что лишение Банка России из структуры банковской системы приведет к разрушению уже сложившейся системы банковского надзора без реальных перспектив его улучшения. По его мнению, для преодоления субъективизма и улучшения качества банковского надзора необходимо введение в надзорную деятельность Банка России системы сдержек и противовесов, состоящей в разделении основных надзорных функций между независимыми друг от друга подразделениями Центрального банка РФ.

     В Рекомендациях Парламентских слушаний «Соответствие нормативного регулирования  и практики осуществления Банком России банковского надзора основным положениям федерального законодательства», проведенных Государственной Думой  Федерального Собрания Российской Федерации 20 февраля 2007 года, содержится ряд предложений по совершенствованию действующего законодательства, регулирующего деятельность Банка России по осуществлению им структуры за кредитными организациями.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     3. СОСТОЯНИЕ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ И ДЕНЕЖНО-КРЕДИТНАЯ ПОЛИТИКА. 
 

     Многие  страны, столкнувшиеся с кризисом банковской системы, сумели решить эту  проблему, используя для этого средства государственного бюджета и государственные займы. Правительству приходилось идти на увеличение дефицита государственного бюджета и, соответственно, бюджетных заимствований, однако им удавалось избежать разрушения финансовых рынков. Безусловно, задача стабилизации банковской системы существенно осложняется в условиях глубокого бюджетного кризиса, переживаемого Россией, и фактического отсутствия рынка государственного долга.

     Решение этой задачи не должно вступить в острое противоречие с целями денежно-кредитной  политики, не должно привести к очередной  девальвации национальной валюты и  новому витку инфляции. Банку России необходимо достичь баланса интересов денежно-кредитной политики и стабилизации банковской системы, избрать такие методы и инструменты поддержки банковской системы, которые не повлекут за собой значительного увеличения давления на валютный курс и рост инфляции.

     Острый  финансовый кризис практически лишил  коммерческие банки рублевых ликвидных  инструментов, вызвав паралич межбанковского рынка. У банков почти не осталось рублевых активов, которые могут  быть переданы в залог при осуществлении кредитных операции или использованы как актив с высокой ликвидностью. Для того чтобы восстановить межбанковский рынок и в целом эффективно решать проблемы текущей ликвидности банков, Банком России выпущены бескупонные облигации, которые в настоящее время могут использоваться в качестве залога при межбанковских операциях или при получении кредита Банка России, а впоследствии - в качестве инструмента денежно-кредитного регулирования. Также ЦБР начал выдавать стабилизационные кредиты крупным банкам.

     Все характеристики текущего состояния российской банковской системы свидетельствуют о том, что кризис имеет системный характер. На первый план выдвигается проблема сохранения банковской системы как единого организма. Очевидно, что без нормализации положения дел в финансовом секторе невозможно нормальное функционирование российской экономики в целом.

     Реализуемая Банком России денежно-кредитная политика направлена на преодоление системного кризиса в экономике. К числу  наиболее острых проблем в финансовом секторе относятся: необходимость восстановления системы расчетов, ликвидности банков, постепенное снижение и остановка оттока средств с депозитов физических и юридических лиц, формирование и использование комплекса инструментов денежно-кредитной политики, адекватных сложившимся экономическим условиям. 

     ВЫВОД 

     Денежно-кредитная  политика, основным проводником которой, как правило, является ЦБ, направлена главным образом на воздействие на валютный курс, процентные ставки и на общий объем ликвидности банковской системы и, следовательно, экономики. Достижение этих задач преследует цель стабильности экономического роста, низкой безработицы и инфляции.

     Чаще  всего денежно-кредитная политика представляет собой один из элементов всей экономической политики и прямо определяется приоритетами правительства.

     Взаимоотношения ЦБ и правительства в проведении денежно-кредитной политики обычно четко определены. Правительство ограничено в своих действиях и обычно не вмешивается в повседневную деятельность банка, согласовывая лишь общую макроэкономическую политику. Различают «узкую» и «широкую» денежно-кредитную политику. Под узкой политикой имеют в виду достижение оптимального валютного курса с помощью инвестиций на валютном рынке, учетной политики и других инструментов, влияющих на краткосрочные процентные ставки. Широкая политика направлена на борьбу с инфляцией через воздействие на денежную массу в обращении. С помощью прямых и косвенных методов кредитного контроля регулируется ликвидность банковской системы и долгосрочные процентные ставки.

     Денежно-кредитная  политика должна быть четко увязана  с бюджетом и налоговой политикой и, соответственно, финансированием госбюджета. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     4. РОССИЙСКАЯ БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА ПОСЛЕ КРИЗИСА. 
 
 

       Сегодняшний кризис – явление уникальное и принципиально отличное от кризисных ситуаций, имевших место в российской финансовой сфере ранее. Отличается многим: масштабом, течением, уровнем системных изменений, возможными последствиями. Пока никто – ни банки, ни денежные власти – не знает, когда кризис закончится и как будет выглядеть российская банковская система после него. В статье рассматриваются основные тенденции, существующие в банковском секторе, и оказываемое ими влияние на экономические процессы в стране и на внутренние процессы в банках.

     На  фоне тенденций, происходящих в российской экономике в целом, развитие банковского сектора выглядит довольно уверенно, несмотря на сохраняющиеся проблемы с ликвидностью, низким оборотом денежных средств, общим снижением интенсивности отношений. Примерную картину развития российского банковского сектора можно представить, проанализировав опыт Республики Казахстан, пережившей начало финансового кризиса на год раньше, в августе 2007 г. Основные тренды в развитии очень похожи, однако, учитывая большую зависимость банковского рынка Казахстана от мировых процессов, глубина его падения там более существенна, чем прогнозируется в России. Так, в Казахстане произошли изменения следующих показателей: темпы роста активов банковского сектора сократились до 7% по итогам 9 месяцев 2008 г. против 31% по итогам 2007 г.; темпы роста депозитов физических лиц снизились с 40 до 6%; объем кредитования – в 16 раз.

     Что ожидается в России? Предполагается снижение темпов роста банковского сектора с 40–45%, имевших место в 2004–2007 гг., до 15–20%, т.е. примерно в 2 раза. Если говорить о депозитных операциях, то можно отметить, что некоторые крупные российские банки сумели не только сохранить, но и нарастить объем депозитов физических лиц. Здесь, безусловно, стоит учитывать поддержку государства, оказанную банкам, что тем не менее не отрицает самого факта роста.

     Как ожидается, кризис окажет существенное влияние на структуру и состав российской банковской системы. Эксперты обсуждают изменение банковской системы в следующих направлениях:

     - выход на транснациональный уровень ограниченного числа банков, имеющих доступ к государственному финансированию либо обслуживающих крупные, системообразующие предприятия;

     - значительное увеличение доли иностранных банков в банковском секторе;

     - поглощение мелких банков более крупными, как правило, имеющими отношение к ФПГ, и сокращение, таким образом, общего количества банков до 200–300.

     Иными словами, в ближайшей перспективе  ожидается существенная консолидация банковской системы в пользу крупнейших игроков на рынке (преимущественно банков с государственным участием). Кроме того, вследствие кризиса ликвидности и закрытия международных источников финансирования

     Российская  экономика все еще существенно  зависит от цен на сырьевые продукты, в частности на нефть. Но, несмотря на это, по расчетам международных экспертов, даже при цене барреля нефти в 50 долл. США наша экономика потеряет лишь около 1% ВВП.4  

     И все же, несмотря на перспективы  развития и наличие определенных положительных результатов, к сожалению, по размеру и уровню развития банковская система в России по-прежнему находится  даже не в первой десятке. Так, размер ее совокупных активов на октябрь 2008 г. равнялся около 980 млрд долл., что почти в 10 раз ниже, чем активы банковского сектора Германии или Великобритании, и в несколько раз ниже совокупных активов одного из частных банков первой пятерки в мировой классификации.  

     ВВЫВОД 

     Суммарный объем банковских активов в России по отношению к ВВП к концу 2007 г. достигал 61%, а на сегодня составляет порядка 65% ВВП. В странах Восточной  Европы этот показатель находится на уровне 60–80% от ВВП, в Евросоюзе –  более 250, а в США – более 285% от ВВП. То есть «кредитный пузырь» практически отсутствует, а вот резервы для роста есть. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     СПИСОК  ИСПОЛЬЗУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ 
 

     1. Большой экономический словарь  М: - 2000г.

     2. С.-ПЕТЕРБУРГ, 26 мая 2010 года. - РИА Новости.

     3. Деньги, кредит, банки: учебник/ колл. авт.; под ред. О.И. Лаврушина. – 3-е изд., перераб. и доп. – М.: КНОРУС, 2006

     4. В статьях В. Резника «Революционное  правосознание Банка России»1  и Д. Тулина «Следователь не  должен быть судьей. Что нужно  менять в банковском надзоре»2

     5. Журнал «Банковское дело» №  2 2009 год. Аналитика , анализ и  прогноз.

Современная банковская система РФ