Современная характеристика страхового рынка. 2

Содержание

1.Теоретическая часть

1.1 Современная характеристика страхового рынка.

1.2 Понятие и  функции страхового рынка

1.3 Структура  страхового рынка

1.4 Государственное  регулирование страховой деятельности

1.5 Отрасли страхования  и их характеристика

2. Практическая  часть

Список литературы 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     1. Теоретическая часть

1.1 Современная характеристика страхового рынка.

        В составе финансового рынка страховой рынок является одним из большого количества его спорных звеньев. Вложенные средства назад возвращаются не всем страхователям, только некоторая часть получает страховые выплаты. Зато иногда суммы страховых выплат могут быть в несколько раз больше, чем первоначально вложенные средства.

     Именно  таким образом на страховом рынке  происходит перераспределение временно свободных денежных средств. Характерной  особенностью этого процесса является то, что накопление денежных средств  и их использования происходит не одновременно.

     Страховые рынки исполняют функции специализированных кредитных и инвестиционных институтов. Страховые компании, если не считать  коммерческие банки, занимают ведущие  позиции по значению в качестве поставщиков  ссудного капитала и величине активов.

     Превышение  притока денежных средств в виде страховых взносов и доходов  от активных операций (спонсорство, инвестиции, ипотека и др.) над суммами страховых  выплат держателям полисов позволяет  страховщикам ежегодно увеличивать  свои доходы и инвестировать их в  прибыльные программы народного  хозяйства, ценные бумаги (государственные  краткосрочные облигации, векселя, акции и т. п.), а также вкладывать в закладные под недвижимость, на депозиты в банки и др.

     Государство может участвовать в рыночных отношениях в качестве страховщика  через государственные страховые  организации и воздействовать на работу страхового рынка разнообразными законодательными и правовыми актами. Регулирование страховой деятельности государством расширяет и усиливает позитивные стороны рыночного механизма страхования. Механизм государственного регулирования страховой деятельности как бы "переплетается" с рыночным механизмом страхования.

     Устойчивые  финансовые отношения имеет страховой  рынок с рынком ценных бумаг, банковской системой, валютным рынком, государственными и региональными финансами, где  страховые организации размещают  страховые резервы и другие инвестиционные ресурсы.

     Как показывает зарубежный опыт, страховому рынку свойственны мощные мотивы саморазвития, а именно: гибкость, активность, инициатива и предпринимательство, новаторство.

     1.2 Понятие и функции  страхового рынка

     Страховой рынок - составная часть финансового рынка страны, где предметом купли-продажи являются страховые продукты. Потребительские свойства данных продуктов весьма специфичны и отличны от других продуктов финансового рынка. Их специфика происходит из сущности страхования. В соответствии с Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 31 декабря 1997г. под страховой деятельностью следует понимать деятельность по защите имущественных интересов граждан, предприятий, учреждений и организаций при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий). Угроза интересам субъектов страхового рынка существует всегда, но не носит обязательного характера.

     Эта угроза реальна, но вероятностна по своей  сути. Реальна для всего общества, а для каждого индивида вероятностна. Поэтому всегда существует выбор  и расчет: покупать (продавать) или  не покупать (не продавать) тот или  иной страховой продукт. Очевидно, что для реализации данного выбора страховой продукт должен всегда присутствовать на финансовом рынке. Данное присутствие и формирует страхование как составную часть финансовых отношений, сложившихся в стране.

     Каждый  страховой продукт соотносится  с конкретным объектом страхования (то, что страхуется), определяет причины  страхования (страховой риск), его  стоимость (страховую сумму), цену (страховой  тариф), условия денежных платежей (расчетов) в предвидении тех событий, от которых последний страхуется. Свидетельством (сертификатом) страхового продукта служит документ, называемый страховым полисом. Полис подтверждает факт заключенного договора страхования (купли-продажи  страхового продукта), который всегда предметен, адресован участникам страхования, содержит основные количественные параметры  сделки, является юридическим документом.

     Страховщиком  устанавливается определенные соотношения  между платежами страхователей  и страховщика, возникающими по поводу купли-продажи страхового продукта, т.е. определяют цену страхового продукта (тариф).

     Уровень тарифа должен быть достаточно низок, чтобы обеспечить сбыт данного страхового продукта, но и в то же время достаточно высок, чтобы покрыть расходы  страховщика на выплату возмещений и содержание аппарата, а также  обеспечить необходимую прибыль. Эта  противоречивая задача решается на основе использования вероятностных расчетов.

     Тариф, с одной стороны, заключает в  себе величину страхового риска (и следовательно, определяет его цену). С другой - представляется некоторой средней величиной. Между тем страховые события действуют «не в среднем», а избирательно, адресно. Данное противоречие решается путем соответствующей дифференциации цен страхового продукта по категориям его покупателей, с учетом их индивидуальных рисков. Другими словами, в процедуру купли-продажи страховых продуктов вводится система скидок и накидок, при которой учитываются индивидуальные особенности страхователей и которая одновременно заинтересовывает и даже вынуждает страхователя к бережному отношению к застрахованному объекту, т.е. минимизации страхового риска.

     Таким образом, стоимость и цена страхования  как количественные характеристики страхового продукта - вполне конкурентные величины.

     Необходимость продать страховой продукт вынуждает  страховщика к совершенствованию  страховых продуктов, снижению цен  на них. Необходимость получить прибыль, наоборот, требует повышения цен. Отсюда страховой рынок регулируется спросом и предложением на страховые  продукты, за исключением тех случаев, когда страхование объектов (субъектов) осуществляется в обязательном порядке (т.е. по закону).

     Распределительная функция страхового рынка реализует  механизм страховой защиты. Сущность функции выражается в формировании и целевом использовании страхового фонда. Формирование страхового фонда  реализуется в системе страховых  резервов, которые обеспечивают гарантию страховых выплат и стабильность страхования. Предупредительная функция  страхового рынка непосредственно  не связана с осуществлением страховой  деятельности. Данная функция работает на предупреждение страхового случая и уменьшение ущерба.

1.3 Структура страхового  рынка

     Страховой рынок представляет собой сложную  развивающуюся интегрированную  систему, к звеньям которой относятся  страховые организации, страхователи, страховые продукты, страховые посредники, профессиональные оценщики страховых рисков и убытков, объединения страховщиков, объединения страхователей и система его государственного регулирования.

     Страховые организации - институциональная основа страхового рынка.

     Страховая организация или страховая компания - это конкретная форма организации страхового фонда страховщика. Страховая компания осуществляет заключение договоров страхования и их обслуживание. Страховая организация -- экономически обособленное звено страхового рынка, что выражается в полной обособленности ее ресурсов и самостоятельности в осуществлении страховой и других видов деятельности. Экономические отношения между страховыми организациями осуществляются на основе сострахования и перестрахования.

     В государственном страховании в  качестве страховщиков выступает государство. В круг интересов государства  входит его монополия на проведение любых или отдельных видов  страхования, что определяется соответствующим  законом о статусе страховой  организации. Осуществление государственного страхования представляет собой  форму государственного регулирования  национального страхового рынка.

     Правительственные страховые организации относятся  к некоммерческим структурам, деятельность которых основана на субсидировании.

     Правительственные страховые организации специализируются на страховании от безработицы и  страховании компенсаций рабочим  и служащим. Общество взаимного страхования - это особая негосударственная организационная форма, выражающая договоренность между группой физических или юридических лиц о возмещении друг другу будущих возможных убытков в определенных долях в соответствии с установленными правилами страхования. Взаимное страхование по существу - некоммерческая форма организации страхового фонда, которая обеспечивает страховую защиту имущественных интересов членов своего общества. С юридических позиций каждый член общества взаимного страхования

     - одновременно и страховщик, и  страхователь. При этом документом, удостоверяющим право на владение  капитала общества взаимного  страхования, его дохода и страховую  защиту, является полис.

     По  характеру выполняемых страховых  операций различают специализированные и универсальные страховые организации.

     Специализированные  страховые компании проводят отдельные  виды страхования, например страхование  жизни, огневое страхование, ядерное  страхование и др.

     По  зоне обслуживания различают местные, региональные, национальные и международные (транснациональные) страховые организации.

     Спрос на страховые продукты предъявляет страхователь. Это - юридическое или дееспособное физическое лицо, страхующее имущество или заключающее со страховщиком договор личного страхования или страхования ответственности. Страхователь уплачивает страховые взносы и имеет право на получение страховки при наступлении страхового случая.

     Продвижение страховых продуктов на страховом  рынке и их реализацию преимущественно  осуществляют страховые посредники: страховые агенты и страховые брокеры. Страховые агенты - физические или юридические лица, действующие от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями. Страховыми брокерами могут быть независимые юридические или физические лица, имеющие лицензию на проведение посреднических операций по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика. Страховой брокер не является участником страхового договора. Его обязанность состоит в оказании посреднической услуги и содействие исполнения договора страхования.

     Для защиты своих интересов, разработки законодательных актов, подготовки стандартных правил страхования, сбора  и публикации страховой статистики и других совместных целей страховые  организации создают объединения (ассоциации) страховщиков. Объединения  страховщиков создаются как на региональном, так и на национальном уровне. Кроме  того, объединяются и специализированные страховые организации. Такие объединения  страховщиков не могут заниматься страховой  деятельностью.

     Между тем страховые компании объединяются для проведения некоторых страховых  операций в страховой пул. Такое  объединение страховщиков позволяет  увеличить финансовые возможности  для принятия на страхование крупных  рисков. Заключение договора страхования  со страховым пулом для страхователя означает, что на стороне страховщика  находятся все участники пула. Однако при наступлении страхового случая страхователь вынужден урегулировать  претензии с каждым из страховщиков в отдельности. Такая форма организации  страховых отношений называется сострахованием.

     Защищают  свои интересы и страхователи, создавая объединения страхователей. Такие  объединения выражают интересы пострадавших страхователей от недобросовестных страховых организаций, оказывают  потерпевшим юридическую помощь, участвуют в совершенствовании  и развитии страхового законодательства и др.

     Важным  звеном страхового рынка выступает  система государственного регулирования, необходимость которого связана  в первую очередь с защитой  прав и интересов страхователей, предотвращением их финансовых потерь вследствие неплатежеспособности страховой организации.

1.4 Государственное  регулирование страховой  деятельности

     Как ни в какой другой отрасли предпринимательской  деятельности в страховой деятельности велика роль государственного воздействия.

     Государство само осуществляет страхование и  ведет государственный надзор в  области страхования. Такое внимание к этому виду предпринимательства  связано с социальной значимостью  функции страхования, ибо страховой  случай означает для страхователя катастрофу, что в свою очередь приводит к  страховому случаю в экономике страны, к разрыву в цепочке производства.

     Несчастье одного страхователя является социально  значимым для всего народного  хозяйства. Страхование позволяет  достаточно быстро восстановить нарушенное страховым случаем имущественное  положение страхователя, восстановить разрушенные связи в хозяйственных  правоотношениях воспроизводства. В функционировании страхового механизма, в страховой деятельности заинтересован  каждый из страхователей и государство.

     Государственное воздействие на страховую деятельность осуществляется через представляемую отчетность о деятельности страховых  организаций, проверку их деятельности и нормативное регулирование  страховой деятельности.

     Государственный надзор за страховой деятельностью  по содержанию разграничивают на предварительный  и текущий. К предварительному надзору  относится проверка соответствия страховых  организаций установленным требованиям и выдача лицензий на право осуществления определенных видов страховой деятельности, а также регистрация объединений страховщиков и внесение в реестр страховых брокеров. К текущему надзору относится проверка соблюдения требований законодательства профессиональными участниками страховой деятельности: обзор и анализ отчетности, приостановление и отзыв лицензий, исключение страховых брокеров из реестра и т.п.

     Правовую  основу страховой деятельности составляют законодательные и подзаконные  акты по страхованию:

     1. Конституция Российской Федерации  - правовой документ, имеющий наивысшую  юридическую силу (принята всенародным  голосованием 12 декабря 1993 г.).

     2. Правовые документы, имеющие высшую  юридическую силу:

     * Гражданский кодекс Российской  Федерации (ГК РФ), часть вторая, гл. 48 «Страхование» (принят Государственной  Думой 22 декабря 1995 г., введен в  действие 1 марта 1996 г. (Приложение 1);

     * Федеральный закон «Об организации  страхового дела в Российской  Федерации» (от 31 декабря 1997 г. №  157-ФЗ (Приложение 2);

     * Федеральный закон «Об основах  туристской деятельности в Российской  Федерации» (от 24 ноября 1996 г. № 132-ФЗ (Приложение 3);

     * Федеральный закон «О медицинском  страховании граждан в Российской  Федерации» (от 28 июня 1991 г. № 1500-1, с изменениями и дополнениями  от 2 апреля 1993 г. № 474I-I);

     * Федеральный закон «О защите  прав потребителей» (от 7 февраля  1992 г. № 2300-I);

     * Указы Президента Российской  Федерации.

     3. Законодательные и нормативные  правовые акты, постановления Правительства  и положения:

     * «О Федеральном органе исполнительной  власти по надзору за страховой  деятельностью» (Департамент страхового  надзора министерства финансов - Указ Президента РФ от 14.08.96 №  1177);

     * Нормативные методические материалы,  издаваемые Федеральным органом  исполнительной власти по надзору  за страховой деятельностью;

     1) условия лицензирования страховой  деятельности на территории Российской  Федерации (от 12 декабря 1992 г. №  02-02/4 с изменениями и дополнениями  от 22 января 1993 г.);

     2) методика расчета нормативного  размера соотношения активов  и обязательств страховщиков  и Инструкция о порядке применения  «Методики расчета нормативного  размера соотношения активов  и обязательств страховщиков»,  утвержденные приказом Росстрахнадзора  от 30 октября 1995 г. № 02/02;

     3) правила размещения страховщиками  страховых резервов, утвержденные  приказом Минфина РФ от 22 февраля  1999 г. № 16н (с изменениями  от 16 марта 2000 г.);

     4) постановление Правительства РФ  от 16 мая 1994 г. № 491 «Об особенностях  определения налогооблагаемой базы  для уплаты налога на прибыль  страховщиками» (с изменениями от 7 июля 1998 г.);

     5) рекомендации по аудиторской  проверке страховщиков от 20.03.95;

     6) методики расчета тарифных ставок  по рисковым видам страхования  (утв. распоряжением Росстрахнадзора  от 08.07.93 № 02-03-36) и другие.

     Страховой надзор в настоящее время осуществляет департамент страхового надзора  Министерства финансов РФ. Основные функции  надзора определены в ст. 30 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ»: а) выдача страховщиками лицензий на осуществление страховой деятельности; б) ведение единого Государственного реестра страховщиков и объединений  страховщиков, а также реестра  страховых брокеров; в) контроль за обоснованностью страховых тарифов  и обеспечением платежеспособности страховщиков; г) установление правил формирования и размещения страховых  резервов, показателей и форм учета  страховых операций и отчетности о страховой деятельности; д) разработка нормативных и методических документов по вопросам страховой деятельности; е) обобщение практики страховой  деятельности, разработка и представление  в установленном порядке предложений  по развитию и совершенствованию  законодательства Российской Федерации  о страховании.

     1.5 Отрасли страхования и их характеристика

     Классификация страхования по отраслям обозначена в Законе РФ “Об организации страхового дела в Российской Федерации”. В  нем страхование подразделяется на три отрасли в зависимости  от различия объектов страхования:

     1. Личное страхование

     Все виды страхования, имеющие отношение  к событиям в жизни отдельного гражданина, относятся к личному  страхованию. В таких случаях  объектом страхования служат интересы застрахованного, связанные с его  здоровьем, трудоспособностью, жизнью или пенсионным обеспечением в старости. Российская страховая система предусматривает  следующие основные виды личного  страхования: страхование жизни; медицинское  страхование; страхование от несчастных случаев и болезней; накопительное страхование; пенсионное страхование.

     Страхование жизни

     Договор заключается на срок от одного года, и предметом страхования служат имущественные интересы гражданина, связанные с его жизнью. Страховым  событием считается случай, предусмотренный  в договоре страхования: смерть застрахованного  до наступления даты окончания договора; дожитие застрахованного до оговоренной  даты окончания договора; дожитие  им до установленного договором срока  выплаты страховой ренты.

     Страхование от болезней и несчастных случаев

     Этот  вид личного страхования обусловлен необходимостью защиты застрахованного  от расходов, связанных с наступлением несчастного случая или болезни. Вред, причиненный здоровью гражданина, является страховым случаем. И, в  соответствии со Статьей 934 Гражданского кодекса РФ, есть возможность осуществить  личное страхование от наступления  такого рода события. Аналогично, эти  же расходы можно застраховать и  по отдельному договору медицинского страхования, и по договору имущественного страхования.

     Медицинское страхование

     Этот  вид личного страхования представляет собой один из видов социальной защиты интересов граждан в области  охраны здоровья. На сегодняшний день медицинское страхование - один из самых  популярных видов личного страхования. Его целью является обеспечить при  наступлении страхового события  застрахованным гражданам гарантированную  медицинскую помощь за счет накопленных  средств, а также оплачивать мероприятия  профилактического характера. Медицинское  страхование в нашем государстве существует в двух видах - обязательное и добровольное. При этом обязательное медицинское страхование представляет собой неотъемлемую часть государственной политики социального страхования и гарантирует россиянам равные возможности перед лицом отечественной медицины и лекарственного обеспечения (в рамках действующих программ обязательного медицинского страхования).

     Пенсионное  страхование

     Когда заходит речь об этом виде личного  страхования, часто применяются  термины «пенсионное страхование» либо «страхование пенсии». На наш взгляд, это не совсем корректно. Законодательством  РФ изначально было установлено, что  дополнительные пенсии могут накапливаться  как в страховых компаниях, так  и в специальных пенсионных фондах. Однако в дальнейшем, функции дополнительного  пенсионного обеспечения были оставлены  лишь за пенсионными фондами. Некоторая  неоднозначность толкования и неопределенность в этом виде личного страхования  сохранились и по сей день. Поэтому, более правильным было бы называть его страхованием жизни с аннуитетными выплатами.

     Накопительное страхование

     В ряду возможностей личного страхования  этот вид стоит особняком. Накопительное  страхование отличается от всех остальных  видов. Чтобы проще было понять, в  чем состоит принципиальное различие, стоит обратить внимание на то, что  все виды личного страхования, за исключением накопительного, называют рисковыми. Страховым случаем в  накопительном страховании считают  наступление одного из событий: смерти застрахованного гражданина или  дожития его до оговоренного возраста. Иными словами, этот вид личного  страхования всегда в итоге предусматривает  выплату. И этим самым отличается от рисковых видов, при которых страховой  случай наступает далеко не всегда.

     2. Имущественное страхование

     Сегодня российское имущественное страхование - это отрасль страхования, в которой  объектом страховых отношений выступают  имущество в различных видах  и имущественные интересы.

     Экономическим и финансовым назначением имущественного страхования является возмещение ущерба, возникшее вследствие страхового случая. Застрахованным может быть как собственное  имущество страхователя, так и  имущество, находящееся в его  владении, пользовании и распоряжении.

     Объекты имущественного страхования:

     - наземный транспорт;

     - воздушный транспорт;

     - водный транспорт;

     - груз;

     - другие виды имущества;

     - финансовые риски.

     Как и любое другое страхование, имущественное  страхование бывает добровольным и  обязательным.

     Обязательное  имущественное страхование предусмотрено  для страхования имущества и  имущественных интересов сельскохозяйственных предприятий (государственных, коллективных, арендных и. фермерских), арендованных предприятий.

     Объектами страхования имущества сельскохозяйственных предприятий являются урожай сельскохозяйственных культур, многолетние плодовые, лесные и другие насаждения, поголовье сельскохозяйственных животных, строения, сооружения, оборудование, транспортные средства, сырье, материалы, продукция, топливо и т. п.

     По  страхованию урожая действует наиболее широкий объем страховой ответственности: от засухи, недостатка тепла, вымерзания, бури, нападения насекомых, вредителей и других болезней.

     Объектом  страхования является основная продукция  культуры. Культуры, дающие два-три  вида основной продукции, считаются  застрахованными.

     В государственных и коллективных предприятиях страховая оценка урожая определяется на основе средней урожайности 1 га за предшествующие 5 лет и действующих  цен.

     Арендные  и фермерские хозяйства могут  выбирать варианты страхования исходя из:

     - среднего урожая за 5 лет;

     - трех средних лет из пяти;

     - планируемой урожайности;

     - урожайности, предусмотренной в  договоре аренды.

     В государственных и коллективных предприятиях уровень возмещения потерь определен в размере 70%. Арендные и фермерские хозяйства самостоятельно определяют уровень страхового возмещения при заключении договора страхования.

     3. Страхование ответственности

     Страхование ответственности - это отрасль страхования, где объектом выступает ответственность  перед третьими физическими или  юридическими лицами (т.е. гражданами и  хозяйствующими субъектами) вследствие какого-либо действия или бездействия  страхователя. В отличие от имущественного страхования, в котором страхователю подлежат личная собственность граждан, хозяйствующих субъектов и их имущественные интересы, и в отличие  от личного страхования, которое  проводится на случай наступления определенных событий, связанных с жизнью и  трудоспособностью застрахованных, целью страхования ответственности  является страховая защита интересов  возможных причинителей вреда, которые  в каждом