Современное использование сети SWIFT в России



Содержание:

Введение………………………………………………………………………...…..2

  1. Система SWIFT. Цели и задачи создания, этапы развития. …………..…4
  2. Преимущества и недостатки сети SWIFT. ……………………………...…8
  3. Современное использование сети SWIFT в России……………………………………………………………………………...…10

Заключение………………………………………………………………………...12

Задача………………………………………………………………………………13

Список  литературы……………………………………………………………….16

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

Проводимая в стране экономическая  реформа открыла новый этап в  развитии банковского дела. Особую актуальность в условиях перехода к рынку приобретают вопросы перспектив развития банков и других кредитных институтов в нашей стране, ее практическая реализация.  
Решение поставленной задачи возможно лишь на основе изучения. практического осмысления функционирования кыргызских, а также зарубежных банков и внедрения наиболее прогрессивных, рациональных форм и методов работы на практике.  
В последние годы идет бурный процесс формирования финансовых рынков - денежного рынка и рынка капиталов. Развитие последнего невозможно без совершенствования двуединого, взаимосвязанного процесса мобилизации сбережений и инвестирования средств. Сбережения представляют собой разность между доходами и потреблением.  
Инвестиции - вложения средств с целью получения дохода. Формы инвестирования сбережений могут быть различными: прямое вложение средств в производство и косвенное, когда между владельцами сбережений и их конечным "потреблением" выступают те или иные финансовые посредники. Важно, чтобы в конечном счете вложенные средства выступали как фактор, способствующий развитию производства и оздоровлению экономики.  
Выполнение банковских операций с широкой клиентурой - важная особенность современной банковской деятельности во всех странах мира, имеющих развитую кредитную систему.

Наука и техника вносят огромный вклад  в нашу общественную жизнь и определяют направление ее развития. Одним из самых мощных вкладов является компьютеризация  финансовых институтов. Тенденция появления  так называемой банковской системы  зародилась еще 20 лет назад. Полвека тому назад никто и предположить не мог, что операции по кредитованию и дебетованию могут осуществляться на таких расстояниях, с такой быстротой и точностью, как сегодня.

Эскалация использования электроники в  финансовых сетях способствовала ускорению их развития. Наиболее, применимы новейшие программно-аппаратные средства территориально-распределенные сети передачи данных, оказались в платежных системах, что позволило многим финансовым институтам рационализировать свои методы и принципы ведения дел, а в некоторых случаях послужило толчком к переходу на качественно новый уровень и созданию совершенно новых видов финансовых инструментов и операций.

  Все системы платежа можно  разделить на:

-платежные  системы «банк-клиент» 

-системы  клиринга и осуществления непосредственно платежей между банками

-системы  взаиморасчетов между коммерческими  банками и центральным банком 

Постоянное расширение сети коммерческих банков по всему  миру, предоставление им лицензий на право  осуществления расчетов по экспортно-импортным операциям обуславливает необходимость повышения уровня банковской автоматизации, необходимость развития сетей связи и подключения к мировым телекоммуникационным сетям, прежде всего к SWIFT. Цели и задачи создания, этапы развития, преимущества и недостатки, а так же современное использование сети SWIFT, будут рассмотрены мной в работе.

 

 

  1. Система SWIFT. Цели и задачи создания, этапы развития.

     Становление цивилизованной финансовой системы в России немыслимо без быстрого, точного, безопасного и контролируемого обмена финансовыми документами. Системы, традиционно используемые для целей обмена финансовыми документами, имеют ряд недостатков и не могут в полной мере удовлетворить этим требованиям. В то же время указанная задача в мировом масштабе решена компанией S.W.I.F.T.

Инициатива  создания международного проекта, который  ставил бы своей целью обеспечение  всем его участникам возможности  круглосуточного высокоскоростного  обмена банковской информацией при  высокой степени контроля и защиты от несанкционированного доступа, относится к 1968 году. Несколько позже (в 1972 г.) эта инициатива была оформлена в проект, получивший название MSP (Message Switching Project - проект коммутации сообщений). В представленном в том же году фирмой Logis отчете содержались расчеты и рекомендации по созданию рентабельной системы обмена банковской информацией, удовлетворяющей сформулированным выше требованиям.

Они сводились к следующему:

1.Система должна основываться 

- на создании международной  сети и сетевой службы сервиса;

- на стандартизации процессов,  а также стандартизации сообщений;

- на стандартизации способов  и оборудования подключения банков  к сети;

2. Для обеспечения рентабельности  при стоимости передачи одного  сообщения 0,15 долларов США, система  должна обрабатывать не менее 100 тыс. сообщений в день с участием примерно 70 банков.

3. Система должна содержать  два независимых и связанных  друг с другом распределительных  центра и концентраторы связи  в каждой из стран-участниц  системы.

Основываясь на этих рекомендациях, 239 банков из 15 стран Европы и Северной Америки в мае 1973 года в соответствии с бельгийским законодательством создали компанию S.W.I.F.T. (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication - Общество всемирных межбанковских финансовых телекоммуникаций). Было определено, что целью Общества является проведение исследований, создание и эксплуатация средств, необходимых для обеспечения удаленной связи, передачи и обработки конфиденциальных и составляющих частную собственность финансовых сообщений к общей пользе его членов.

После ввода системы в  опытную эксплуатацию в начале 1976 г. и решения ряда стартовых проблем, 9 мая 1977 года состоялось официальное  открытие сети передачи финансовых сообщений S.W.I.F.T. В начале существования сети, ее использовали 513 банков из 15 стран, обеспечивая ежедневный трафик объемом около 500 тыс. сообщений.

SWIFT - это акционерное общество, владельцами которого являются банки-члены. Зарегистрировано общество в Бельгии (штаб-квартира и постоянно действующие органы находятся в г. Ла-Ульп недалеко от Брюсселя) и действуют по бельгийским законам. Высший орган - общее собрание банков-членов или их представителей (Генеральная ассамблея).

Все решения принимаются  большинством голосов участников ассамблеи в соответствии с принципом: одна акция - один голос. Количество акций распределяется пропорционально трафику передаваемых сообщений.


Членом SWIFT может стать любой банк, имеющий в соответствии с национальным законодательством право на осуществление международных банковских операций. Наряду с банками-членами имеются и две другие категории пользователей сети SWIFT - ассоциированные члены и участники. В качестве первых выступают филиалы и отделения банков-членов. Ассоциированные члены не являются акционерами и лишены права участия в управлении делами общества. Так называемые участники SWIFT - всевозможные финансовые институты (не банки): брокерские и дилерские конторы, клиринговые и страховые компании, инвестиционные компании, получившие доступ к сети с 1987 года.

Как показывает практика, затраты банков на участие в системе SWIFT (главным образом, на установку современного электронного оборудования) окупаются обычно в течение 5 лет. Первым из российских банков к SWIFT подключился Внешэкономбанк. Это произошло 4 декабря 1989 года.

Отечественные банки используют в основном SWIFT для платежей за рубеж, но большую долю составляют сообщения, имеющие в качестве конечного адресата Российские банки (от 20% до 30%). Серьезному прогрессу в этой области способствовало принятие летом 1995 года "Рекомендаций по формированию рублевых сообщений" ("SWIFT-RUR") для сети SWIFT. Российские банки, таким образом, получили возможность активно использовать сеть для проведения внутренних расчетов. Большие потенциальные возможности открывает и использование SWIFT для организации клиринговых расчетов, а также для работы на российском рынке ценных бумаг.

Членство в SWIFT создает возможности для более широких и интенсивных финансовых и экономических внешних контактов, в том числе в частности создания нормальных условий для функционирования иностранных инвестиций на территории России и других стран СНГ.

Сегодня S.W.I.F.T. имеет уже около 4800 пользователей  из 128 стран (среди них более 2700 банков), у которых насчитывается более 20 тыс. терминалов. Все они, независимо от их географического положения имеют возможность взаимодействовать друг с другом круглосуточно 365 дней в году (доступность сети S.W.I.F.T. в 1994 году составила 99,95 % ). Общий объем переданных по сети S.W.I.F.T. сообщений 1994 году составил 518 млн. при годовом приросте 13%, а пиковый дневной трафик достиг 2.553.513

SWIFT организация бесприбыльная, вся получаемая прибыль идет на покрытие расходов и модернизацию системы.

В каждой стране, в которой  развертывается система SWIFT, общество создает свою региональную администрацию. В России ее функции выполняет российско-британская телекоммуникационная компания “Совам Телепорт”. SWIFT остановил свой выбор на ней, учитывая ее оснащенность высокотехнологичным оборудованием ведущих западных фирм Alcatel и Motorola, квалификацию специалистов и опыт работы в данной области. “Совам Телепорт” выполняет не только управленческие, но и технические функции: консультирует по закупке оборудования, имеет свои собственные каналы, которые арендует у Министерства связи России, организует курсы по подготовке персонала. Кроме того в России действует Комитет национальной ассоциации членов SWIFT.

Первым из российских банков к SWIFT подключился Внешэкономбанк. Это произошло 4 декабря 1989 г. На конец 1996 г. количество подключенных банков достигло 240 (для сравнения в США - около 150). Однако, несмотря на быстрый рост числа подключенных национальных банков, Российская Федерация еще не входит в число активных пользователей сети. Будучи третьей страной в мире по членству в SWIFT, по годовому количеству сообщений Россия отстает даже от Венгрии, Польши, Чехии (Общий трафик России сочтавляет всего 0,7% оборота). Крупнейшими пользователями системы являются Мосбизнесбанк, Инкомбанк, Токобанк, Международный московский банк, Внешторгбанк и др. Некоторые из них вышли на уровень более 2000 сообщений в сутки.

Российские банки получили возможность активно использовать сеть для проведения внутренних расчетов. Большие потенциальные возможности  открывает и использование SWIFT для  организации клиринговых расчетов, а также для работы на российском рынке ценных бумаг. SWIFT планирует увеличение количества передаваемых сообщений российскими банками до 8 млн сообщений в год. Однако события последнего времени поставили перед обществом проблему отключения от сети банков, лишенных лицензии. Решению этой проблемы, безусловно, будет способствовать состоявшееся в декабре 1996 г. подключение ЦБ РФ к сети SWIFT.

В настоящее  время SWIFT объединяет около 5000 банков и финансовых организаций, расположенных в 130 странах мира, у которых насчитывается более 20.000 терминалов Все они, независимо от их географического положения имеют возможность круглосуточного взаимодействия друг с другом 365 дней в году.

SWIFT не выполняет клиринговых функций, являясь лишь банковской коммуникационной сетью. Передаваемые поручения учитываются в виде перевода по соответствующим счетам "ностро" и "лоро" так же, как и при использовании традиционных платежных документов.

 

  1. Преимущества и недостатки сети SWIFT

Работа в  сети SWIFT дает пользователям следующие преимущества:

=> надежность  передачи сообщений, обеспечиваемая построением сети, специальным порядком передачи и приема сообщений, за счет "горячего" резервирования каждого из элементов сети;=>сеть гарантирует абсолютную безопасность многоуровневой комбинацией физических, технических и организационных методов защиты, обеспечивает полную сохранность и секретность передаваемых сведений;

=> сокращение  операционных расходов по сравнению с телексной связью. Например, стоимость одного стандартного сообщения (до 325 байт) не зависит от расстояния, а высокая интенсивность обменов снижает стоимость настолько, что она оказывается ниже стоимости аналогичных передач по телексу телеграфу;

=> быстрый  доступ доставки сообщений в любую точку мира; время доставки сообщения составляет 20 мин., его можно сократить до 1-5 мин. (срочное сообщение), что перекрывает показатели отдельных каналов связи. Сообщение достигает адресата значительно быстрее за счет сокращения промежуточных этапов в сети. Так, аналогичная передача по телеграфу занимает около 90 мин. В случае, когда отправитель скоммутирован с получателем (режим on-line) передача данных происходит менее чем за 20 секунд;

=>так как  все платежные документы поступают в систему в стандартизированном виде, то это позволяет автоматизировать обработку данных и повысить, в конечном итоге, эффективность работы банка; фиксация выполненных транзакций дает возможность полного контроля (аудита) всех проходящих распоряжений и ежедневного автоматизированного формирования отчета по ним; кроме этого преодолеваются языковые барьеры и уменьшаются различия в практике проведения банковских операций;

=>в  связи с тем, что международный  и кредитный оборот все более  концентрируется на пользователях SWIFT повышается конкурентоспособность банков-членов SWIFT;

=> SWIFT гарантирует своим членам финансовую защиту, т.е. если по вине сообщества в течение суток сообщение не достигло адресата, то SWIFT берет на себя все прямые и косвенные расходы. Которые понес клиент из-за этого опоздания.

Главным недостатком SWIFT с точки зрения пользователей является дороговизна вступления. Расходы банка по вступлению в SWIFT составляют 160-200 тыс.$. это создает определенные проблемы для крупных и мелких банков. В качестве недостатков можно назвать также в определенной степени сильную зависимость внутренней организации от очень сложной технической системы (опасность сбоев и другие технические проблемы). В качестве еще одного недостатка можно назвать сокращение возможностей по пользованию платежным кредитом (на время пробега документа), т.е. сокращается период между дебетом и кредитом счетов, на которых отражается данный перевод.


 

  1. Современное использование сети SWIFT в России

В 2002 году Общим  Собранием РОССВИФТ была утверждена "Концепция развития SWIFT в России в 2002-2006 гг.". Целью Концепции являлось определение путей развития SWIFT в России, исходя из текущего состояния и перспектив развития различных финансовых рынков. Главными задачами были признаны активизация использования продуктов и услуг SWIFT российскими пользователями, увеличение трафика и количества пользователей SWIFT, продвижение стандартов и технологических решений сообщества SWIFT для взаимодействия инфраструктуры SWIFT с расчетной сетью Банка России.

За истекший период практически все поставленные задачи были выполнены. В то же время, по отдельным направлениям продолжается дальнейшая работа. В настоящее время около 500 банков, финансовых организаций и корпораций России являются пользователями SWIFT, благодаря чему наша страна удерживает второе место в мире по количеству пользователей SWIFT (после США). Рост суммарного трафика пользователей в России на протяжении последних 5 лет значительно превышает рост суммарного мирового трафика SWIFT.

Развитие этих и других целей, заложенных в "Концепции развития SWIFT в России в 2002-2006гг." продолжается. Стремясь не останавливаться на достигнутом, 19 апреля 2007 года на Общем Собрании РОССВИФТ была утверждена "Концепция развития SWIFT в России до 2010 года". В данном документе было решено выделить ключевые проекты, необходимые российским пользователям, а также практические способы их внедрения. Особое внимание уделено повышению эффективности взаимодействия SWIFT, российских пользователей в лице РОССВИФТ и бизнес-партнера SWIFT в регионе.

Процесс подключения к сети SWIFT состоит из двух стадий:

  • Вступление финансовой организации в члены Сообщества SWIFT SCRL (оформление пакета документов и отправка его в SWIFT)

1. Заполнение и отправка  в SWIFT вступительного заявления  (SWIFT Undertaking).

2. Заполнение вступительных документов в электронной форме (контракт на программное обеспечение, формы заказа оборудования безопасности и т.д.).

3. Отправка подтверждения  готовности банка в SWIFT (Readiness Confirmation).

  • Создание аппаратно-программного комплекса SWIFT в финансовой организации и его непосредственное подключение к системе SWIFT

Существуют две принципиальные схемы подключения к сети SWIFT: собственное подключение и коллективное.

Вся процедура вступления пользователя в SWIFT занимает не менее 2-х  месяцев при коллективном и не менее четырех месяцев при собственном подключении.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

Итак, система международных  банковских расчетов SWIFT была создана  для усовершенствования межбанковских  расчетов. Главная цель создания SWIFT - возможность работы всех ее участников в круглосуточной высокоскоростной сети передачи банковской информации. Многоуровневая комбинация физических, технических и организационных методов защиты данных обеспечивает их полную сохранность и секретность одновременно, что является не мало важным фактором в системе межбанковских расчетов.

Система Международных  банковских расчетов SWIFT удобна и проста в использовании, что позволяет  все большему числу региональных банков выходить на международный банковский уровень в рамках данной системы.

SWIFT обеспечивает:

  • общий язык и организацию обработки информации;
  • надежность и защиту информации;
  • быструю передачу сообщений;
  • сокращение потерь и ошибок;
  • более эффективное управление фондами;
  • прямой контакт с клиентами и корреспондентами, расположенными далеко от банка;
  • сокращение операционных расходов.

Таким образом, экономическая  целесообразность использования SWIFT в  системе межбанковских отношений  означает предоставление быстрого и  удобного обмена информацией между  банками и финансовыми институтами, расположенными по всему миру, более эффективное использование денежных средств за счет ускорения проведения платежей и получения подтверждений, увеличения производительности системы взаиморасчетов, повышение уровня банковской автоматизации, уменьшения вероятности ошибок.

 

Задача:

Банк эмитировал 200 карт с общим кредитным лимитом 2000 долл. Общая сумма размещенных  средств – 200 000 долл. Объем реализации составил 1 500 000 долл. Годовая плата за карточку – 25 долл., стоимость ресурсов с учетом резервирования составляет 10%, процент возмещения эквайрера (плата за интерчейндж) равен 1,5%, операционные расходы в расчете на один счет составили 7долл., стоимость обслуживания – 30 долл. на один счет, средняя величина убытков составляет – 3,5% с оборота, уровень пролонгации – 75%. Годовая процентная ставка составляет 28%. Рассчитать прибыльность операций, доход на одну карточку.

 

Решение:  

Чтобы определить прибыльность операций, надо сначала  определить прибыль от операций.  

Основные источники  доходы банка-эмитента следующие:

  • годовой членский взнос представляет собой сумму, которую держатель карточки платит банку-эмитенту за право пользования банковской карточкой;
  • процентный доход определяется произведением годовой процентной ставки по предоставляемому держателю карточки кредиту на фактическое число дней пользования кредитом (за вычетом льготного периода).
  • комиссия по интерчейнджу (Interchange Fee)  - это процент с каждого доллара продаж, который платит банк - эквайрер банку-эмитенту (1.4%-1.5%) от суммы продаж по карточкам;
  • штрафные сборы за нарушение условий договора (комиссия за просрочку, комиссия за превышение лимита, комиссия за возврат чека, за утерю PIN-кода). Эти штрафы иногда называют «досадными» взысканиями. Они приносят ничтожный доход, но раздражают держателей карточек, побуждая их соблюдать правила.

Расходы банка-эмитента по карточным операциям включают:

  • плату за ресурсы, которые банк использует для финансирования своего портфеля карточных ссуд - это процентная ставка, усредненная по различным видам денежных ресурсов, привлекаемых банком-эмитентом на поддержание суммы кредитов, предоставленных держателям карточек;
  • резервирование под кредитные риски - отчисления на создание резерва под выдаваемые клиентом ссуды, резерв обуславливает необходимость привлечения дополнительных ресурсов;
  • потери от списания безнадежных долгов и несанкционированного использования карточек;
  • расходы на осуществление процессинговых операций;
  • расходы по обслуживанию клиентов (жалобы, возвраты);
  • расходы на маркетинг.

 

     Определим доходы.      

Доход от ежегодной  платы за кредитные карты равна  количеству эмитированных карточек, умноженному на годовую плату  за соответствующую карточку. Исчисляется  для каждого вида карточек отдельно, поскольку годовая плата по ним  разная.      

Плата за информационный обмен исчисляется от оборота  по карточкам, т.е. равна обороту  по карточкам умноженному на процент  комиссионных за информационный обмен.      

Определим расходы.     

Рассчитаем  плату за кредитные ресурсы.

Банк привлекается на сумму среднего кредитного портфеля по эмитированным картам, но на весь год. При хорошо поставленной аналитической службе не составляет особого труда оценить средний объем кредитного портфеля по банковским картам. А для уменьшения риска банка целесообразно привлечь указанную сумму сразу на год, а небольшие «всплески» покрывать ежедневно на межбанковском рынке.     

Общие расходы  во всех четырех случаях будут  рассчитываться исходя из расходов по кредитным ресурсам делением суммы платы за кредитные ресурсы на их долю в общей сумме расходов.     

Прибыльность  будем определять как отношение  прибыли к общему лимиту по карточкам. Доходы:

доход от ежегодной  платы – 2000 *25 = 500000

комиссия по интерчейнджу – 1500000*0,015 = 22500

процентный  доход - 2000*0,28 = 560

Расходы:

Плата за ресурсы  – 500000*0,1 = 5000                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                   

операционные  расходы – 200000*0,07 = 140000

стоимость обслуживания – 200000/200*0,3 =300

средняя величина убытков – 1500000 * 0,035= 52500

Прибыль  = 1500000+50000+22500+560-5000-140000-300-52500 = 1372260

Прибыльность  операций = 1372260/2000 = 686,13

Доход на 1 карточку = 686,13/200 =3,43

Ответ: 686,13; 3,43

 

 

Список  литературы:

  1. Банковские электронные услуги. Практикум: Пособие для вузов. Рудакова О.С., Рудаков И.В. – Москва, ЮНИТИ-ДАНА, 2000.
  2. Рудакова О.С. Банковские электронные услуги: Учебное пособие. – М.: Вузовский учебник, 2009. – 361с.,400с
  3. Банковское дело: Учебник / Под ред. О.И. Лаврушина  - М.: Финансы и статистика, 2000. – 567с.
  4. http://www.ccc.ru
  5. Рудакова О.С., Рудаков И.В. Банковские электронные услуги. Практикум: Учеб. Пособие для вузов. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2000
  6. Банковское дело: Учебник / Под ред. проф. В.И. Колесникова, проф. Л.П. Кроливецкой. - М.: Финансы и статистика, 2003.
  7. Красавина Л.Н. Международные валютно-кредитные и финансовые отношения. М., Финансы и статистика, 2000.
  8. http://www.swift.ru

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 


Современное использование сети SWIFT в России