Современное состояние банковских электронных услуг в России. Основные проблемы и пути их решения

ФЕДЕРАЛЬНОЕ ГОСУДАРСТВЕННОЕ  ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ БЮДЖЕТНОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ ВЫСШЕГО ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО ОБРАЗОВАНИЯ

ФИНАНСОВЫЙ УНИВЕРСИТЕТ

ПРИ ПРАВИТЕЛЬСТВЕ  РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

БАРНАУЛЬСКИЙ  ФИЛИАЛ

Факультет финансово-кредитный

Кафедра финансов и кредита

Специальность «Финансы и  кредит»

КОНТРОЛЬНАЯ РАБОТА

На тему: Современное состояние банковских электронных услуг в Рос-

сии. Основные проблемы и  пути их решения.

Вариант №2

По дисциплине «Банковские электронные услуги»

Студент                                                              Салькова Ксения Викторовна

Группа 6С - 3                                                    Номер личного дела 08ФФБ0702

Преподаватель                                                Гришина Наталья Алексеевна 

Барнаул 2013

Содержание

Теоретическая часть - 3 -

Современное состояние банковских электронных  услуг в России. - 3 -

Основные  проблемы и пути их решения. - 10 -

Задача - 12 -

Список литературы - 22 -

Теоретическая часть

Современное состояние банковских электронных  услуг в России.

Сегодня любой банк во всем мире выполняет три основные функции: сбор денежных средств, их перемещение, и кредитование ими. Сбор денежных средств  сам по себе стоит банку денег, на перемещении средств уже можно  зарабатывать, но, все же, основной бизнес банка - это, конечно, предоставление кредитов. С помощью организации систем электронных расчетов вполне возможно построить банковские продукты, которые  даже в условиях сегодняшней России, позволят зарабатывать деньги, соединяя воедино все три банковские функции: собирая дешевые ресурсы большого числа небогатых клиентов, контролируя  передвижение денег по циклу банковский счет - клиент - магазин - банковский счет, и кредитуя предприятия и торговые структуры, связанные с этой клиентурой. Это одна из немногих сегодня реальных возможностей для банков зарабатывать деньги.

Банковские электронные  услуги – это услуги, оказываемые  банками с применением средств  вычислительной техники и телекоммуникаций.

Среди новейших банковских технологий выделяют:

• технологии вычислений в архитектуре клиент-сервер, наиболее привлекательной чертой которой является повышение уровня организации партнерства между сотрудниками подразделения информационных систем и клиентами,
• интерактивные технологии и обслуживание на дому с помощью персонального компьютера, телефона (коммуникатора или смартфона) или интерактивного телевидения,
• интеллектуальные карточки (smart-card) и др.

Сложившаяся в настоящее  время система банковских электронных услуг подразделяется на три уровня:

• розничные банковские электронные услуги:

• использование платежных карт для организации безналичных расчетов,
• использование банкоматов и других устройств самообслуживания клиентов,
• электронные системы расчетов в торговых точках,
• обслуживание клиентов на дому и в офисе и др.

• оптовые банковские электронные услуги, которые предусматривают перевод денежных средств, управление денежными операциями и их контроль.

• автоматические расчетные палаты – специальные организации, создаваемые коммерческими банками для помощи в проведении сделок между клиентами с использованием электронных средств. Они выполняют те же функции, что и обычная расчетная палата, но в случае АРП безналичные взаимные расчеты между финансовыми учреждениями определенного региона осуществляются в автоматизированном режиме, а вся информация о платежах поступает в форме, подготовленной для ввода в ЭВМ.

Рассмотрим более  подробно розничные банковские электронные услуги.

1) Механизм функционирования системы электронных расчетов основан на применении пластиковых карточек и включает в себя операции, осуществляемые при помощи банкоматов, электронные системы расчетов населения в торговых организациях, системы банковского обслуживания клиентов на дому и на рабочем месте.

Пластиковая карточка –  это обобщающий термин, который обобщает все виды карточек, различных как  по назначению, набору, оказываемых  с их помощью услуг, так и по своим техническим возможностям и организациям их выпускающих.

В процессе формирования системы электронных  денежных расчетов на Западе была создана  организация ISO (International Standarts Organization), которая  разработала определенные стандарты  на внешний вид пластиковых карт; порядок нумерации (образования) счетов; формат магнитных полос; формат сообщения, посылаемого владельцу карточки о его операциях. Членами ISO являются такие крупные эмитенты карточек, как VISA, Master Card, American Express.

Рассмотрим подробнее  следующие виды карт: магнитные карты, смарт-карты и кредитные карты.

Магнитные карты  – это карты, носителем информации в которых является магнитная полоса.

В настоящее время в  России эмитируются в основном традиционные карты VISA, American Express с магнитной полосой.

Для идентификации и аутентификации клиента используется PIN-код – персональный номер (идентификатор), представляющий собой последовательность цифр.

На сегодняшний  день с магнитными картами работают все международные платежные  системы. Однако они имеют ряд существенных недостатков:

• плохие эксплуатационные характеристики (информацию на магнитном носителе легко можно разрушить),
• отсутствие возможности надежного обновления информации и, как следствие, отсутствие возможности хранения на карточке информации о состоянии счета клиента,
• слабая защита от мошенничества – данные карты легко подделать путем производства фальшивок или копирования информации.

Смарт-карта – это карта, носителем информации в которой  является интегральная микросхема.

В России в настоящее время  действует  отечественная платежная  система на базе смарт-карт «Золотая корона».

Платежные системы на основе смарт-карт обладают рядом преимуществ  перед системами, использующими  карты с магнитной полосой:

• осуществляется централизованный контроль за системой и транзакциями,
• отсутствуют дополнительные затраты на эксплуатацию системы,
• имеют высокую степень надежности,
• портативность и автономность торгового терминала,
• улучшение и упрощение процедур взаиморасчетов,
• значительное увеличение скорости проведения операций,
• существенное уменьшение расходов всех пользователей системы,
• платежные карты можно использовать в других сферах (государственное страхование, медицинское обслуживание) как идентификационные,
• хорошая система защиты карты.

Кредитная карта  – это карта, связанная с открытием клиенту кредитной линии в банке, и позволяющая ему при покупке товаров или услуг отсрочить их оплату.

К выпуску кредитных карт банк побуждают следующие причины:

• возможность оказания дополнительных услуг уже имеющимся клиентам,
• привлечение новых клиентов,
• возможность рекламирования и продажи других услуг банка.

Выдавая кредитные карты, банки пытаются подстраховаться, для  чего используются различные методы: кредитные карты выдаются в основном только надежным клиентам, индивидуально устанавливаются лимиты по кредитным картам для каждого клиента, устанавливаются ограничения на снятие наличных и др.

2) Банкомат – это многофункциональный банковский автомат, предназначенный для обслуживания клиентов в отсутствие банковского персонала. В настоящее время это наиболее быстро и успешно развивающийся способ оказания банковских услуг населению.

Банкомат – это средство самообслуживания, поэтому он должен отвечать определенным требованиям:

• простота управления,
• надежность и безотказность,
• низкая стоимость эксплуатации,
• безопасность и защищенность.

Банкоматы могут быть:

• универсальными (полнофункциональными),
• специализированными – предназначены только для работы с наличными деньгами, но с высокой скоростью,
• «информационные киоски» («информационные принтеры) – банкоматы, предназначенные только для предоставления информационно-справочных услуг.

Банкомат выполняет следующие  функции:

• выдача и внесение наличных денег,
• печать по запросу клиента баланса счета, квитанции, подтверждающей проведение транзакции,
• предоставление отчета о движении средств на счете за определенный период,
• перевод средства со счета на счет,
• выполнение периодических платежей,
• предоставление информационно-справочных услуг и др.

3.) Электронные системы расчетов в торговых точках.

ЭФТПОС (Electronic Funds Transfer at Point of Sale) представляют собой системы межбанковских электронных переводов денежных средств в организациях розничной торговли. Цель внедрения таких систем – замена налично-денежных оборотов электронными перечислениями.

Финансовые услуги, оказываемые в торговых точках:

• разрешение на совершение торговых операций с помощью кредитных карт,
• обслуживание дебетовых карт,
• использование электронной системы расчетов.

Существует два  вида терминалов: платежные терминалы и кассовые регистраторы.

Спектр операций, выполняемых  через ЭФТПОС, расширяется в результате внедрения новейших банковских технологий. К примеру, последнее поколение терминалов может анализировать имеющиеся данные, осуществлять автоматическую проверку пластиковых карт и выполнять другие операции, обусловленные потребностями торговой точки.

Преимущества использования  систем ЭФТПОС заключаются в быстроте совершения операций, сокращении бумажного  документооборота и издержек обращения  и др.

Однако существует и ряд недостатков:

• крупные вложения капиталов в мероприятия по оснащению предприятий торговли АТМ,
• отсутствие полной гарантии надежности оборудования,
• возможность несанкционированног

4.) Ведение банковских операций на дому и в офисе.

Ведение банковских операций на дому (home banking) представляет собой форму предоставления банковских услуг населению, основанных на использовании электронной вычислительной техники.

Важнейшим преимуществом  этого вида электронных банковских услуг является возможность получения  любой информации и осуществление  банковских операций круглосуточно  и без выходных дней.

Пользование данной системой позволяет:

• проводить операции по открытию счета или получению кредита,
• получать баланс счета на текущий день, отчет о движении средств на счете за определенный период времени,
• управлять текущим счетом или вкладом,
• управлять расчетами с бюджетом, счетами платежей и сбережений,
• заказать чековую книжку,
• выполнение операций с ценными бумагами и др.

Серьезные ограничения на выполнение операций клиентами посредством  систем home banking практически отсутствуют.

В настоящее время дистанционное банковское обслуживание (ДБО) может осуществляться следующими основными способами: по телефону, с помощью Интернета и традиционных систем «банк-клиент».

Основные  проблемы и пути их решения.

Развитие интернета приводит к постоянному появлению новых возможностей взаимодействия банков и их клиентов. Рост запросов клиентов возрастает, что выражается в спросе на услуги, отвечающие следующим требованиям: предоставление услуг 24 часа в сутки, 7 дней в неделю, в любом месте земного шара; учет индивидуальных потребностей каждого клиента; возможности воспользоваться услугами с помощью самых разнообразных устройств – от мобильного телефона до телевизора; операции должны исполняться и подтверждаться почти мгновенно, время на их обработку должно быть ничтожно мало по сравнению со временем передачи данных. Самым значимым преимуществом для большинства клиентов является привлекательность процентных ставок при невысокой стоимости услуг.

Вышеперечисленные требования в интерактивных системах банков позволяют говорить о качественно  новом уровне банковских услуг, а  их реализация обеспечивает принципиальные изменения в обслуживании клиентов банков.

Сравнивая услуги, предоставляемые  в Internet-банками России и Запада, можно  отметить, что уровень и ассортимент  банковских услуг российских банков уступает их западным коллегам. Это  связано с потребностями клиентов банков в услугах. В первую очередь  на данное обстоятельство влияют недостаточная  развитость рынка пластиковых карт, практически полное отсутствие потребности  розничных клиентов отечественных  банков в услугах по торговле ценными  бумагами на фондовых биржах. Услуги для  юридических лиц в западных системах отличаются не меньшим разнообразием, чем для физических: кроме обычного кредитования, клиент банка может  получить оборудование в лизинг через  одного из предлагаемых поставщиков. При  этом весь процесс оформления договора происходит на WEB-сайте банка. Российские банки подобных услуг не оказывают, что, в первую очередь, связано со сложным процессом оформления и выдачи кредита.

В качестве основных причин, обеспечивающих развитие электронных  услуг банков, можно назвать удобство для клиента и экономическую  выгоду для банка.

Банк, внедряющий современные  информационные технологии, значительно  повышает свой престиж и зарабатывает на этом дополнительную репутацию.

Транзакция, проведенная банком через интернет, обходится дешевле любой другой. Для сравнения: стоимость проведения одной сделки через оператора – 1-1,5 доллара, по телефону – 0,5 доллара, посредством интерактивного телефона – десятые доли доллара, через Internet – десятые доли цента.

Для банка переход в  виртуальное пространство означает улучшение внутренней модели бизнеса. Практически до нуля сокращаются  затраты, связанные с арендой  и содержанием помещений, на порядок  уменьшается численность необходимого персонала, а значит, снижаются расходы  на заработную плату.

Банки, предлагающие электронные  услуги, уже сегодня обладают реальным конкурентным преимуществом, которое  обеспечивает их превосходство над  технологически менее развитыми  конкурентами. В ближайшие 1-2 года возможность  обслуживаться через Internet станет обязательным элементом комплекса банковских услуг.

Основными проблемами на пути развития и совершенствования электронных  услуг банков являются: недостаточная  развитость законодательной базы, практическое отсутствие государственного регулирования, связанные с этим проблемы обеспечения безопасности, а в России – недоверие к банкам, малый процент потенциальных клиентов, недостаточная развитость банковского сектора.

Задача

Оцените прибыльность операций с кредитными картами двух банков А и В, если известно, что банк А эмитировал 250 карт с кредитным  лимитом 3 000$ и 50 «золотых» карт с лимитом 20 000$. Годовая плата за карты составляет 25$ и 50$ соответственно. Процент за пользование кредитом – 25% в год. Льготный период – 30 дней. В среднем каждый клиент пользовался кредитом в течение 330 дней, при этом сумма кредита составляла 2 000$ по обычной карте и 10 000$ по «золотой». Оборот по картам составил 16 000 000$. Плата за кредитные ресурсы – 7%, это 32% всех расходов банка, связанных с картами.

Для банка В эти же показатели следующие: 250 карт по 3 000$ и 40 с лимитом 15 000$. Годовая плата – 20$ и 50$. Процент за пользование кредитом составляет 24% в год. Льготный период – 25 дней. В среднем каждый клиент пользовался кредитом в течение 325 дней, при этом сумма кредита составляла 1 800$ по обычной карте и 8 000$ по «золотой». Оборот по картам составил 10 000 000$. Плата за кредитные ресурсы – 7,5%, это 35% всех расходов банка, связанных с карточным бизнесом.

Плату за информационный обмен  рассчитывать исходя из 1,5%.

Решение:

1. Расчет промежуточных  данных.

Общий лимит по эмитированным  картам определяется как сумма произведений количества карт каждого вида на кредитный  лимит по ним:

где

C_L – общий лимит по эмитированным картам,

N_G – количество золотых карт,

N_S – количество обычных карт,

CL_G – кредитный лимит по «золотой» карте,

CL_S – кредитный лимит по обычной карте.

Банк А:

$,

Банк В:

$.

Общий кредитный портфель (средний объем кредитного портфеля) по картам определяется как сумма  кредитов, предоставленных по обычным  и «золотым» карточкам:

где

C_P – средний объем кредитного портфеля,

C_G – кредитный лимит по «золотой» карте,

C_S – кредитный лимит по обычной карте.

Банк А:

$,

Банк В:

$.

Количество дней, за которые  начисляются проценты по кредиту, определяется как разница между средним  временем пользования кредитом и  льготным периодом:

Банк А:                                   Банк B:

330 – 30 = 300 дней,               325 – 25 = 300 дней.

2. Расчет величины доходов.

Плата за информационный обмен  исчисляется от оборота по карточкам, т. е. равна обороту по карточкам, умноженному на процент комиссионных за информационный обмен:

Банк А:                                              Банк В: 

$,              $.

Доход от ежегодной платы  за кредитные карты равен количеству эмитированных карточек, умноженному  на годовую плату за соответствующую  карточку (исчисляется для каждого  вида карточек отдельно, поскольку  годовая плата по ним разная):

а) годовая плата за обычные карты:

Банк А:                          Банк В:

$,          $.

б) годовая плата за «золотые» карты:

Банк А:                                   Банк В: 

$,                     $.

Процентный доход по предоставленным  кредитам исчисляется по формуле:

где

П – процентный доход,

МС – процент за пользование  кредитом,

Т_С – время пользования кредитом (для целей исчисления процентов равно времени, которое клиент пользовался кредитом, за вычетом льготного периода, поскольку в льготный период проценты не начисляются),

Т_В – базовый год.

Банк А:

$,

Банк В:

$.

Итого доходы:

Банк А:

240 000 + 6 250 + 2 500 + 208 333 = 457 083$,

Банк Б:

150 000 + 5 000 + 2 000 + 154 000 = 311 000$.

3. Расчет платы за кредитные  ресурсы.

Рассматривается 4 варианта:

Вариант А (перестраховочный). Предполагается, что банк эмитировал все свои карты утром 1 января и тут же привлекся на сумму лимита по эмитированным карточкам на целый год. В этом случае плата за кредитные ресурсы будет исчисляться по формуле:

где

MF – плата за кредитные  ресурсы.

Банк А:

$,

Банк В:

$.

Вариант Б (фантастический). Предполагается, что банк привлекся на сумму лимита по эмитированным карточкам, но не на весь год, а на время, которое клиенты пользовались кредитом (для банка А – 330 дней, для банка В – 325 дней). Льготный период здесь не вычитается, т. к. на рынке кредитных ресурсов не применяется. Фантастичность заключается в расчете времени, в продолжение которого клиенты будут пользоваться кредитом. В этом случае плата за кредитные ресурсы будет рассчитываться по формуле:

где

ТК – среднее время  пользования кредитом.

Банк А:

$,

Банк В:

$.

Вариант В (оптимальный). Предполагается, что банк привлекается не на сумму лимита эмитированных карт, а на сумму среднего кредитного портфеля по этим картам. Причем привлекается на время пользования клиентами кредитными ресурсами. Это означает, что банк ежедневно кредитуется на межбанковском рынке на сумму реально выбранного клиентами кредита. В условиях ликвидного рынка – достаточно реалистичный вариант. В этом случае плата за кредитные ресурсы будет рассчитываться по формуле:

Банк А:

$,

Банк В:

$.

Вариант Г (рекомендуемый). Как и в предыдущем случае, банк привлекается на сумму среднего кредитного портфеля по эмитированным картам, но на весь год. При хорошо поставленной аналитической службе не составляет особого труда оценить средний объем кредитного портфеля по банковским картам. А для уменьшения риска банка целесообразно привлечь указанную сумму сразу на год, а небольшие «всплески» покрывать ежедневно на межбанковском рынке. В этом случае плата за кредитные ресурсы будет рассчитываться по формуле:

Банк А:

$,

Банк В:

$.

4. Расчет величины общих  расходов.

Общие расходы во всех четырех  случаях будут рассчитываться исходя из расходов по кредитным ресурсам: делением суммы платы за кредитные  ресурсы на их долю в общей сумме  расходов.

Вариант А (перестраховочный):

Банк А:                                              Банк В:

$,                            $.

Вариант Б (фантастический):

Банк А:                                              Банк В:

$,                           $.

Вариант В (оптимальный):

Банк А:                                             Банк В:

$,                             $.

Вариант Г (рекомендуемый):

Банк А:                                              Банк В:

$,                             $.

5. Расчет величины прибыли.

Прибыль рассчитывается как  разность между доходами и расходами  банка.

Вариант А (перестраховочный):

Банк А:                                               Банк В:

457 083 – 382 813 = 74 270$,           311 000 – 289 286 = 21 714$.

Вариант Б (фантастический):

Банк А:                                                 Банк В:

457 083 – 350 913 = 106 170$,              311 000 – 261 160 = 49 840$.

Вариант В (оптимальный):

Банк А:                                                Банк В:

457 083 – 200 522 = 256 561$,               311 000 – 148 957 = 162 043$.

Вариант Г (рекомендуемый):

Банк А:                                                 Банк В:

457 083 – 218 750 = 238 333$,               311 000 – 165 000 = 146 000$.

6. Расчет прибыльности.

Прибыльность определяется как отношение прибыли к общему лимиту по карточкам и к среднему кредитному портфелю. Следует заметить, что для вариантов А и Б  наиболее корректной будет прибыльность по отношению к лимиту по карточкам, а для вариантов В и Г  – прибыльность по отношению к  среднему кредитному портфелю, так  как прибыльность обычно вычисляется  по отношению к величине вложенных  средств.

а) прибыльность к лимиту по карте.

Вариант А (перестраховочный):