Современное состояние и перспективы развития страхования в Российской Федерации

СОВРЕМЕННОЕ СОСТОЯНИЕ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ СТРАХОВАНИЯ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Контрольная работа по дисциплине «Национальная экономика»

Содержание

1. Страхование: понятие и место в отраслевой структуре национальной экономики

Страхование – это эффективная форма защиты имущественных интересов хозяйственных субъектов от возможных убытков, а также имущественных интересов граждан, связанных с их жизнью, здоровьем и трудоспособностью.

При этом страхуемые интересы должны отвечать следующим требованиям:

– могут  быть застрахованы только субъективные интересы;

– возможность  страхования данных интересов должна быть юридически признана;

– страхуемый интерес не должен противоречить  нормам ст. 928 ГК РФ.

При рассмотрении вопросов страхования необходимо уделить  внимания следующим понятиям.

Страховая деятельность (страховое дело) – сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием.

Страхователь – юридическое или дееспособное физическое лицо, вступающее в конкретные страховые отношения на основании договора страхования либо в силу закона. Страхователь вправе заключать договор страхования в свою пользу либо (при некоторых исключениях) в пользу третьих лиц – выгодоприобретателей.

Страховщики – юридические лица, созданные в соответствии с законодательством РФ для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившие лицензии в установленном законом порядке.

Объекты страхования – не противоречащие действующему законодательству имущественные интересы, связанные: с жизнью, здоровьем, с владением и пользованием, распоряжением имуществом, с рисками предпринимательской деятельности.

Объекты имущественного страхования – имущественные интересы, связанные:

1) с владением,  пользованием и распоряжением  имуществом (страхование имущества);

2) с обязанностью  возместить причиненный другим  лицам вред (страхование гражданской  ответственности);

3) с осуществлением  предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских  рисков).

Страховой риск – предполагаемое событие, обладающее признаками вероятности и случайности его наступления, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховой случай – свершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Страховая премия – плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

При заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные  страхователю обстоятельства, имеющие  существенное значение для определения  вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков  от его наступления, если эти обстоятельства не известны страховщику.

Договор страхования должен быть заключен в  письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора, за исключением договора обязательного  государственного страхования.

В договоре имущественного страхования должно быть достигнуто соглашение:

1) об  определенном имуществе либо  ином имущественном интересе, являющемся  объектом страхования;

2) о характере  события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере  страховой суммы;

4) о сроке  действия договора.  

Страхование является важным элементом национальной экономики и мирового хозяйства. Качественные преобразования в социально-экономической  системе и формирование рыночных отношений актуализировали проблему всестороннего развития страхования. В последнее время усилилось  значение страхования как системы, обеспечивающей страховую защиту имущественных  и социальных интересов субъектов  хозяйствования.

Становление и функционирование страхования  демонстрирует общие закономерности и специфические черты, их учет в  современной теории и практике способствует решению значимых проблем и построению перспектив развития страхования в  Российской Федерации.

Ролевое значение в макроэкономических отношениях определяется сущностью страхования  как системы страховой защиты имущественных интересов юридических  и физических лиц. Определенную значимость имеет масштабность страхования  в национальной экономике и объем  совокупных страховых взносов. Страхование  занимает важное место в совокупной системе макро- и микроэкономических отношений и должно стать макроэкономическим стабилизатором национальной экономики.

Так как  при возникновении в функционировании экономических субъектов неблагоприятных  обстоятельств природного, техногенного, или финансового характера с помощью страхования покрываются потери, и осуществляется восстановление ранее достигнутого уровня деятельности и финансовых результатов. Ограничивается сфера распространения ущерба, не допускается ее воздействие на другие экономические субъекты. Страхование локализует первичный ущерб при наступлении страхового события на микроуровне, тем самым обеспечивается непрерывность воспроизводственного процесса на макроуровне.

Организационно-финансовая устойчивость страхового сектора в  национальной экономике гарантирует  страховую защиту и своевременное  возмещение ущерба, что способствует бесперебойности деятельности предприятия, восстановление для граждан личного  имущества, доходов, здоровья и жизненного уровня. Значение страхования на макроуровне транслируется на микроуровень и достигает конкретного участника страховых отношений. 

Переход России к социально ориентированной  рыночной экономике поставил перед  государством ряд важнейших макроэкономических задач, требующих быстрого и эффективного решения. Однако сделать это невозможно без использования целого ряда рыночных инструментов и механизмов, среди  которых одним из важнейших видится  страхование. Основная задача страхования как специализированной отрасли экономики – создание эффективной системы страховой защиты имущественных интересов граждан и юридических лиц в России, обеспечивающей реальную компенсацию убытков (ущерба, вреда), причиненных в результате различных видов деятельности, непредвиденных природных явлений, техногенных аварий, катастроф, негативных социальных обстоятельств и происшествий, а также в формировании необходимой для экономического роста надежной и устойчивой хозяйственной среды. В то же время уникальность страхового механизма состоит в том, что он может не только выполнять функцию защиты имущественных интересов предприятий и граждан, но и решать многие из макроэкономических задач государства. В странах с рыночным хозяйством страхование играет роль одного из стратегических секторов экономики, поскольку:

• снижает нагрузку на расходную часть бюджета; страховая система возмещает ущерб, нанесенный государству, предприятиям, гражданам вследствие природных и техногенных катастроф и происшествий, освобождая государство от платежей, создает возможность направить освободившиеся деньги на социальные и иные важнейшие государственные программы;
• содействует социально-экономической стабильности в обществе, в качестве неотъемлемого элемента системы социальной защиты населения за счет реализации социально важных видов страхования (дополнительное пенсионное страхование, долгосрочное страхование жизни, страхование автогражданской ответственности и др.);
• оказывает существенное влияние на укрепление финансовой системы государства, так как, по признанным в мире стандартам, оно является наиболее гибким постоянным и надежным внутренним источником инвестиций в экономику.

Посредством страховой защиты восстанавливается  и обеспечивается уровень платежеспособного  спроса в экономике. С экономической  точки зрения страхование представляет собой процесс перераспределения  денежных средств. Именно наличие перераспределительных отношений определяе сущность страхования и позволяет поставить его в один ряд с такими экономическими категориями, как финансы и кредит.

Особенности такого перераспределения состоят  в следующем:

1. Перераспределительные отношения возникают в связи с наличием для участников страховых отношений определенной вероятности наступления случайного события, по поводу которого проводится страхование, т. е. они носят рисковый характер.

2. Перераспределение  средств ограничивается в основном  лицами, принимающими участие в  страховании (за исключением той  части средств, которая связана  с расходами страховой организации  на осуществление страховых операций и с ее прибылью, если она предусмотрена условиями осуществления страховой деятельности), т. е. оно носит замкнутый характер.

3. Основой перераспределительных отношений, на которой, по существу, и построена идея страхования, является перераспределение средств между лицами, участвующими в страховании, в пользу тех из них, в отношении которых произошло событие, по поводу которого осуществляется страхование. Суть данного перераспределения состоит в том, что средства, внесенные в страховой фонд всеми его участниками, используются для осуществления выплат из него только тем лицам, в отношении которых произошло оговоренное заранее событие. Такое перераспределение базируется на том, что число лиц, вносящих взносы в страховой фонд, будет существенно больше числа лиц, получающих выплаты из него. Так как получение страховой выплаты предполагает, что юридическое и физическое лицо приобретает новые материальные ценности для обеспечения собственного функционирования или жизнедеятельности. С помощью страхования мобилизуются накопления для развития национальной экономики. Тем самым страхование выполняет инвестиционную функцию. Общеизвестно, что страны, которые смогли больше накопить, имеют тенденцию к более быстрому экономическому росту. В отличие коммерческих банков, которые специализируются на привлечении средств на короткий период, страховые организации (особенно компании по страхованию жизни) располагают полученными в виде страховых взносов средствами в течение длительного времени (10 и более лет). Государству достаточно выполнить ряд законодательных и административных действий, которые должны реализовать мощный экономический потенциал, заложенный в страховании. 

Таким образом, страхование имеет немаловажное значение в отраслевой структуре  национальной экономики.

2. Тенденции развития страхования

Несмотря на то, что российскому рынку страхования вот уже почти двадцать лет, он по-прежнему далек от стандартов, по которым работают мировые лидеры.

При формировании и развитии законодательной базы страхового дела, в России важно понять, к какому виду рыночной системы направлен процесс.

Отказавшись от монополии государства в страховании, сложившейся в советский период, страховой рынок может быть одним из двух систем – монополистической конкуренции или олигополии.

Законы, принимаемые в РФ в последнее время, дают основание оценивать государственную политику как процесс формирования олигополистического страхового рынка.

По определению, олигополистический рынок – рынок, на котором небольшое количество продавцов, весьма чувствительных к политике ценообразования и маркетинговым стратегиям друг друга, торгует с большим количеством покупателей.

Первое, что позволяет сделать вывод о направлении страхового рынка в сторону олигополистического рынка, это поэтапное сокращение числа страховых компаний. Вне всякого сомнения, множество мелких и финансово неустойчивых компаний дестабилизируют рынок и не создают необходимый имидж страховому процессу. Государство устанавливает правила для получения лицензии, законодательно определяет размер уставного капитала и осуществляет страховой надзор.

Бурный рост числа страховых организаций сменился значительным сокращением, чему способствовал финансовый кризис. В 2008 году число страховых компаний составляло 786,  к началу 2011 г. их осталось 618, только в 2010 году с рынка ушли 62 компании.

В 2011 году процесс сокращения числа страховщиков продолжается: по состоянию на 1 марта 2011  года в едином государственном  реестре субъектов страхового дела было зарегистрировано 614 страховщиков, а на 1 июля  уже 596 страховых компаний (15 - не проводили страховые операции, 8 - не представили статистическую отчетность), у 46% из них (275 страховщиков по общему страхованию), уставный капитал не соответствует новым требованиям.

При этом из 46 страховщиков жизни новым требования по уставному капиталу пока соответствуют  лишь 5 компаний и то, что к 1.01.2012 г. проблема формирования необходимого по размеру уставного капитала будет  решена, маловероятно. Это значит, что  с рынка уйдут те, кто не смог выполнить требования закона или произойдет слияние компаний. На страховом рынке сократиться число участников, останутся только самые крупные страховые организации, что характерно для олигополистической формы.

На долю же первых десяти страховых компаний (с уставным капиталом более 480 млн рублей) приходится 79% рынка. Компании с уставным капиталом менее 120 млн рублей занимают только 7%.

Среди признаков олигополии важен  принцип ценообразования, характерный  для этого типа рынка. Его определяют следующим образом: «…фирмы и  отрасли сознают свою взаимозависимость, поэтому контроль над ценами ограничен. Только фирмы, обладающие большими долями в общем объеме продаж, могут влиять на цену товара».

На российском финансовом рынке  этот взаимный интерес проявляется  в виде тандема –  «банк - страховая компания». При сравнительной малочисленности реальных участников, как среди банков, так и среди страховых компаний, их взаимная заинтересованность проявляется во всех сферах: в ценообразовании на банковские и страховые услуги, в характере принимаемых законов и даже в участии в мошеннических операциях.

Итогом ценовой борьбы за клиента  стала неготовность страховщиков платить  по убыткам. Страховщиками выдвигаются  требования к минимизации рисков, которые не всеми потенциальными страхователями могут реально соблюдаться. По-прежнему нет ничего, что гарантировало бы прозрачность системы страхования, нет гарантий равного доступа в нее всех желающих, а в бюджете просто нет таких средств, чтобы в случае катастрофического риска выплатить субсидии всем.

В основном взаимный интерес состоит в стремлении привлечь и удержать клиента.  Схема  взаимодействия банков и страховых  компаний в настоящее время приобрела   такую форму, при которой банки  подменяют страховые компании, берут  на себя агентские функции, проводят переговоры, оформляют договора и страховую документацию, несут ответственность за достоверность и правильность ее оформления. По мнению А.Кудрина ситуация такова: «…анализируя партнерские отношения страховых организаций и банков, следует признать, что банковский сектор намного сильнее страхового, услуги страхования при оформлении займов являются вторичными». Страхование из добровольного, превращается во вмененное, то есть становится обязательной составной частью условий получения займа.

Таким образом, система страхования за последние  годы подвергается более пристальному вниманию и жёсткому контролю со стороны  государства, что приводит к сокращению страховых фирм.

3. Перспективы развития страхования

На XIV Международной научно-практической конференции по страхованию были рассмотрены вопросы по перспективам развития страхового рынка РФ.

Вступление  в ВТО неразрывно связано с  дальнейшим открытием российского  страхового рынка для иностранных  игроков. Данный процесс будет проходить  постепенно. Прежде всего, начиная с даты присоединения, общая квота иностранного участия в страховом секторе российской экономики повышается с 25 до 50%. 49-процентное ограничение на участие иностранного капитала в капитале компаний, занимающихся страхованием жизни и обязательным страхованием, трансформируется в 51-процентное ограничение и отменяется через пять лет. Затем, через девять лет после присоединения к ВТО формально разрешается работа в России «прямых» филиалов иностранных страховых компаний.

Вступление в ВТО для российской страховой отрасли имеет как положительное, так и отрицательное значение. Среди плюсов то, что иностранные страховые компании могут оказать положительное влияние на развитие финансового сектора через подачу новых технологий, расширение состава и повышение качества предоставляемых услуг. Но это вовсе не означает подавления отечественного рынка страхования. Дело в том, что иностранным компаниям будет достаточно тяжело начать работать в регионах. Для этого необходимо знать местную экономическую специфику.

Отрицательное значение, заключается в том, что присоединение к ВТО нанесет не только серьезный ущерб отечественному финансовому сектору, но и лишит реальный сектор экономики возможности модернизации и роста. Чтобы максимально использовать позитивные моменты и минимизировать негативные последствия, следует предпринять целый ряд законодательных мер. С другой стороны, исключительно законодательных преференций недостаточно – российские страховщики, со своей стороны, должны предпринять меры по повышению своей конкурентоспособности – и в части внедрения новых технологий, и в части сервиса, и по ряду других направлений. Сегодня уже есть примеры успешной интеграции российских и западных страховых компаний, в частности, в рамках Международной системы «Зеленая карта».

Список использованных источников

1. Федеральный закон "О страховании" от 27 ноября 1992 г. №4015-1
2. Вечканов Г.С. Экономическая теория. 2-е изд. Питер.-2009.
3. В городе N. Перспективы развития страхового рынка России обсудили в Нижнем Новгороде [электронный ресурс] – Режим доступа: http://www.vgoroden.ru/?id=224585
4. Роик В.Д. Основы социального страхования. - М.: "Издательство РАГС", 2007.
5. Сплетухов Ю.А., Дюжиков Е.Ф. Страхование: Учебное пособие. - М.: ИНФРА-М, 2007.
6. Чернова Г.В. Страхование: учеб. - М.: ТК Велби, Изд-во Проспект