Современное состояние страхового рынка России. Обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО)

МИНОБРНАУКИ России

Федеральное государственное бюджетное образовательное учреждение

  высшего профессионального  образования

«ЧЕЛЯБИНСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ»

(ФГБОУ ВПО «ЧелГУ»)

ФАКУЛЬТЕТ ЗАОЧНОГО И ДИСТАНЦИОННОГО ОБУЧЕНИЯ

КОНТРОЛЬНАЯ РАБОТА

по дисциплине: Страхование

по теме: 1. Современное состояние страхового рынка России. Обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО)

                                                                              Выполнил студент                        

                                                                              группы    19УФЗ-301

                                                                               Князев А.Э.

         Проверил: 

Челябинск

2014

Оглавление

Введение ……………………………………………………………...………….. 3

Современное состояние страхового рынка России…………..……….…….…. 4

ОСАГО ………………………………………………..…………………………12

 Заключение ………………………………………………….…………………..20

Список используемой литературы …………………….……………………….21

Введение

Страхование является одним их необходимых элементов рыночной инфраструктуры. Деятельность в условиях рынка сопровождается различного рода рисками. Поэтому в России, возрастает его значение как эффективного, рационального, экономичного и доступного средства защиты имущественных интересов хозяйствующих субъектов: производителей товаров и услуг, а также граждан.

Данная работа посвящена важному сегменту рынка страховых услуг - обязательному страхованию - ОСАГО. Как в практическом, так и в теоретическом аспекте по данному виду страхования выявился ряд проблем.

В настоящей работе освещены следующие вопросы:

- сущность ОСАГО, его значение  для государства, граждан и страховых  компаний;

- перспективы введения обязательного страхования жилья;

- возможность введения обязательного страхования ответственности производителей;

1 Современное  состояние страхового рынка России

Страховой рынок - это особая социально-экономическая среда, определенная сфера денежных отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита, формируется предложение и спрос на нее.

Страховой рынок можно рассматривать также:

• как форму организации денежных отношений по формированию и распределению страхового фонда для обеспечения страховой защиты общества;
• как совокупность страховых организаций (страховщиков), которые принимают участие в оказании соответствующих страховых услуг.

Структура страхового рынка может быть охарактеризована в институциональном, территориальном и отраслевом аспектах.

В институциональном аспекте структура страхового рынка представлена: государственными, акционерными, частными, корпоративными, взаимными и другими страховыми компаниями.

В территориальном аспекте структура страхового рынка характеризуется страховыми рынками:

• местным (региональным);
• национальным (внутренним);
• мировым (внешним).

Участники страхового рынка

В соответствии с Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» участниками страхового рынка являются:

• страхователи, застрахованные лица, выгодоприобретатели – это любые юридические или физические лица, которые страхуют какое-либо вероятное событие или случай, где имеется риск ущерба, потери прибыли и иного, на условиях договора);
• страховые организации;
• общества взаимного страхования – форма организации страхового фонда на основе централизации средств через паевое участие его членов;
• страховые агенты – физическое или юридическое лицо, действующее от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными ему полномочиями;
• страховые брокеры – юридическое или физическое лицо, которое должно зарегистрироваться в установленном порядке в качестве предпринимателя, осуществляющее посредническую деятельность по страхованию от своего имени на базе поручений страхователя или страховщика;
• страховые актуарии – граждане РФ, имеющие квалификационный аттестат и осуществляющие на основании трудового договора или гражданско-правового договора со страховщиком деятельность по расчетам страховых тарифов, страховых резервов страховщика, оценке его инвестиционных проектов с использованием актуарных расчетов;
• федеральный орган исполнительной власти, к компетенции которого относится осуществление функций по контролю и надзору в сфере страховой деятельности;
• объединения субъектов страхового дела, в том числе саморегулируемые организации.

Субъектами страхового дела являются страховые организации, общества взаимного страхования, страховые брокеры и страховые актуарии. Деятельность субъектов страхового дела подлежит лицензированию, за исключением деятельности страховых актуариев, которые подлежат аттестации.

Современное состояние страхового рынка

Страховой рынок современной России за период своего развития претерпевал существенные изменения по составу и качеству представленных на нем операторов. В соответствии с п. 2 ст. 4.1 Федерального закона от 27.11.92 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (в ред. от 29.11.07 г.) субъектами страхового дела в России считаются страховые организации, общества взаимного страхования, страховые брокеры и страховые актуарии.

 Согласно отчетам Федеральной  службы страхового надзора за 9 месяцев 2008 г. в настоящее время  в Государственном реестре субъектов  страхового дела России зарегистрировано 814 страховых компаний и 124 страховых  брокера. В совокупности они собрали 699,9 млрд руб. (что на 23,3% больше  аналогичного периода прошлого  года), при этом 50,9% общих сборов  приходится на Центральный федеральный  округ, преимущественно Московский  регион. По большинству видов  страхования в среднем примерно  половина сборов обеспечена десятком  компаний-лидеров соответствующего  сегмента (для сравнения: в 2004 г. доля  первой десятки страховых компаний  в общих сборах составляла  только 33%). По добровольному личному  страхованию 10 лидирующих страховщиков  собирают 50,1%, по имущественному  страхованию – 44,7%, по страхованию  ответственности – 46,6%, по ОСАГО  – 42,5%, а по долгосрочному страхованию  жизни, где уровень концентрации  бизнеса в крупных компаниях  наиболее выражен, – 72,9%. Все это  говорит о превалировании на  рынке крупнейших «федеральных»  компаний с руководящим центром  в Москве и постепенном вытеснении  с рынка мелких недокапитализированных  страховщиков, в том числе региональных.

 Следует также обратить  внимание на следующее обстоятельство. На всех финансовых рынках  России, и страхование в этом  смысле не исключение, с середины 90-х годов идет сокращение числа  операторов с одновременным повышением  капитализации оставшихся и концентрации  бизнеса в их руках. Рекордное  сокращение числа финансовых  институтов можно проследить  на примере бирж: до 37 организаций, имеющих лицензию на биржевую  деятельность (включая товарные  биржи) в настоящее время, с более 1000 в начале 90-х. В банковском секторе  динамика численности была не так выражена: число действующих кредитных организаций по состоянию на 1 октября 2008 г. составляет 1126, при том что на пике в середине 90-х их было около 2,5 тыс. И, наконец, на страховом рынке по состоянию на конец 1995 г. имелось 2745 страховых организаций, к настоящему времени их число сократилось в 3,37 раза; число страховых брокеров на пике составляло свыше 1,3 тыс., к настоящему времени оно уменьшилось почти в 10,5 раза.

 Сокращение числа страховых  организаций являлось следствием  стойкого превышения числа отозванных  лицензий над числом выданных  с 1996 г. При этом среди причин  отзыва лицензий – не только  нарушения страхового законодательства, но и добровольный отказ страховщика  от страховой деятельности или  отдельных ее видов, в том числе  и в результате присоединения  к другой страховой организации. Так или иначе, клиентский портфель  ликвидируемых страховщиков передается  их более крупным конкурентам, за редким исключением, не в  порядке его организованной передачи  с сохранением действующих обязательств, а путем заключения нового  договора. В отсутствие на страховом  рынке механизма централизованных  гарантийных институтов, осуществляющих  выплаты клиентам утративших  лицензии компаний (за исключением  специфического сектора ОСАГО, где  подобная функция возложена на  Российский Союз Автостраховщиков), отзыв лицензий компаний-нарушителей  сказывается на страхователях. Клиенты  компаний, присоединяемых в результате  слияний и поглощений к другим, более крупным страховщикам, в  этом смысле более защищены, так  как обязательства по их договору  в ходе реорганизации, как правило, сохраняются.

 По оценкам Росстрахнадзора, совокупный уставный капитал  всех российских страховщиков  достиг в III квартале текущего  года 153,5 млрд руб., из них 10% приходится  на 10 компаний-лидеров по величине  капитала, 27% – на первые 20 компаний  и 62% – на первые 120 компаний. Однако  до сих пор наиболее часто  на рынке встречаются компании, находящиеся в самой нижней  группе по капитализации (от предусмотренной  законом минимальной величины для страховых организаций 30 млн руб. и до 60 млн руб., что также является минимальной величиной специализированных страховщиков) – таких 39%, а компаний, чей капитал превышает 500 млн руб. (18,25 млн долл.), только 9%. Тот факт, что более трети компаний балансирует на нижней границе нормы, даже если не учитывать качество их активов, говорит о том, что показателю капитализации отечественных страховщиков еще есть куда расти.

 В западных странах  важным элементом институциональной  структуры страхового сектора  являются общества взаимного  страхования (ОВС), иногда «оттягивающие»  половину и более рынка. В России, несмотря на включение ОВС  в число субъектов страхового  дела и принятие в прошлом  году Федерального закона от 29.11.07 г. № 286-ФЗ «О взаимном страховании», ни одно общество до сих  пор лицензию не получило.

 Что касается последнего  вида субъектов страхового рынка  – страховых актуариев, то по  российскому законодательству они  подлежат не лицензированию, а  аттестации, и конкретный регламент  ее проведения пока что не  утвержден. Тем не менее профессиональные  актуарии в России есть, по  оценкам независимых специалистов, их число составляет примерно  две с половиной сотни.

 В России действуют  законодательные требования к  видовой специализации компаний  по добровольному страхованию  жизни (которое разрешено совмещать  только со страхованием от  несчастных случаев, однако из-за  наличия действующих долгосрочных  договоров процедура разделения  компаний до конца еще не  завершена), а также по обязательному  медицинскому страхованию (которое  разрешено совмещать только с  добровольным медицинским страхованием). По состоянию на 1 октября 2008 г. в  секторе страхования жизни работало 87 компаний (в том числе 18, осуществляющих  исключительно операции по страхованию  жизни), в секторе иных видов, чем  страхование жизни (кроме ОМС) – 674 компании, и 104 страховые медицинские  организации занимались ОМС. Кроме  того, согласно отчетности 198 страховщиков проводили операции по входящему перестрахованию, в том числе 25 специализированных организаций, занимающихся исключительно перестрахованием.

 Важным концептуальным  вопросом был и остается вопрос, за счет каких видов страхования  должен в первую очередь развиваться  российский страховой рынок: обязательных  или добровольных. Не секрет, что  долгое время и основной причиной  роста на стадии подъема рынка, и стабилизирующим элементом  в трудные годы было обязательное  страхование (ОМС И ОСАГО), а также  обязательно-добровольные (предписанные  страхователям их отраслевыми  нормативными актами) и вмененные (предписанные требованиями деловых  партнеров, кредитных организаций  или органов власти) виды страхования. Этот же вопрос становится  краеугольным в рамках обсуждения  стратегических и концептуальных  документов о будущем развитии  страхового рынка. По итогам 9 месяцев 2008 г. доля сборов по обязательному  страхованию составляла 48,7%, однако  увеличение его происходило более  высокими темпами. По сравнению  с аналогичным периодом прошлого  года в обязательном страховании  достигнут прирост 30,8%, тогда как  аналогичный показатель в добровольном  страховании – только 17%. При этом  следует понимать, что в действительности  показатели добровольного страхования  содержат в себе результаты  работы страховщиков в тех  секторах, где страховать определенные  риски клиента обязывают закон  или контрагент при осуществлении  каких-либо видов операций, т.е. считать  их в полном смысле «добровольными»  не приходится. Забегая вперед, можно  отметить, что роль обязательного  страхования в России в ближайшие  годы по-прежнему будет оставаться  определяющей.

 С отраслевой точки  зрения в структуре добровольного  страхования, как и прежде, первое  место занимает страхование имущества (242,7 млрд руб.), а наихудшие результаты  – по страхованию жизни (13,9 млрд  руб.). Что это означает в современных  экономических условиях? Стабильный  рост сборов по страхованию имущества обеспечивал в первую очередь сектор автокаско, и немаловажную часть этих поступлений составляло страхование крупных корпоративных имущественных рисков. В условиях дефицита денежных средств у предприятий и населения, рост поступлений может очень сильно замедлиться. Немалое значение в отчетный период имело и страхование объектов залога по различным видам кредитных и лизинговых операций, а предоставление подобных услуг банками в настоящее время практически заморожено, соответственно получение страховых премий по данному направлению прекращается на длительный срок. Все это заметным образом отразится уже в отчетности ближайшего квартала. Что касается life-сектора, то его относительная стагнация объясняется окончательным переходом страховщиков на классическое страхование, что для рынка, безусловно, явление позитивное.

 Эксперты не высказывают  однозначного мнения о том, как  будет развиваться сегмент страхования  ответственности. С одной стороны, государственный курс на замену  страхованием ответственности ряда  процедур лицензирования и допуска  к определенным видам деятельности  дает основания считать, что страхование  ответственности ждет серьезный  прирост. С другой, опережающий рост  выплат в данном виде страхования  длится уже не первый квартал, а с ростом убыточности уменьшается  привлекательность этого сегмента  для страховщиков. Кроме того, сам  специфический характер выплат  по ответственности – они могут  растянуться на годы и приобрести  масштабы, которые трудно заранее  предугадать – заставляет относиться  к приему таких рисков достаточно  осторожно.

 Безусловно, в ближайшие  годы возможность получать высокий  уровень доходности по инвестициям  для страховщиков будет ограничена, и это побудит их максимальное  внимание уделять своему непосредственному  бизнесу: оптимизировать организацию  страхования, повышать уровень рентабельности  страховых операций. С практической  точки зрения это означает, что  у страховых компаний возникнет  необходимость установления адекватных страховых тарифов и сокращения расходов на ведение дела. Прежде всего это коснется расходов, непосредственно не связанных с операционной деятельностью компании, а относящихся к финансированию бэк-офиса, работе обеспечивающих подразделений, развитию персонала и корпоративной культуры. В то же время сложность конъюнктуры и повышенный уровень конкуренции на страховом рынке, в том числе конкуренции со стороны структур, создаваемых крупнейшими международными страховыми конгломератами, не позволит российским страховщикам существенно снижать расходы, непосредственно относящиеся к сфере внешних коммуникаций с потребителями и посредниками.

 О развитии отдельных  отраслей страхового рынка, его  различных правовых и экономических  проблемах мы продолжим разговор  в следующих аналитических публикациях. Ближайшие из них будут относиться  к секторам страхования жизни  и перестрахования.

2 ОСАГО

Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (сокр. ОСАГО — обязательное страхование автогражданской ответственности) — вид страхования ответственности, который в России появился с 1 июля 2003 года с вступлением в силу Федерального закона № 40-ФЗ от 25 апреля 2002 года «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». ОСАГО вводилось как социальная мера, направленная на создание определённых финансовых гарантий в отношениях по поводу возмещения между участниками автомобильных аварий. Идея подобного вида страхования не нова: оно действует во многих странах мира и в рамках транснациональных соглашений — например, «зелёная карта». Особенностями «автогражданки» в России на современном этапе являются государственное установление правил страхования и государственное регулирование тарифов.

Объектом ОСАГО являются имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца автотранспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании автотранспортного средства на территории Российской Федерации. К страховому риску по ОСАГО относится наступление гражданской ответственности при ДТП.

Субъекты  ОСАГО

Страховщики — страховые организации, которые вправе осуществлять обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств в соответствии с разрешением (лицензией), выданным федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью в установленном законодательством Российской Федерации порядке. На март 2012 года таких страховщиков в России 111, все они являются страховыми компаниями. Еще 93 компании в разное время были исключены из системы ОСАГО.

Страхователи — лица, заключившие со страховщиком договор обязательного страхования. Так как контроль за наличием страхового полиса и его действительностью предусмотрен на многих стадиях использования автотранспорта, охват страхового поля здесь приближается к 100 %. Исключения могут составлять лица, не успевшие перезаключить договор страхования и нарушители, подделывающие страховые полисы.

Выгодоприобретатели — третьи лица, которым был причинён ущерб в автомобильной аварии.

Страховые посредники — агенты и брокеры.

Профессиональное объединение страховщиков — Российский Союз Автостраховщиков (РСА), аккумулирующий средства резервов гарантий и текущих компенсационных выплат и осуществляющий компенсационные выплаты.

Государственное регулирование ОСАГО осуществляет Правительство России и Министерство финансов Российской Федерации, надзорно-контрольные функции — ФССН, а с 4 марта 2011г. ФСФР . РСА выступает как саморегулируемая организация страховщиков ОСАГО. Также заявлена функция РСА по защите прав страхователей, выполнение которой зачастую вызывает нарекания.

Тарифы

Страховые тарифы по ОСАГО устанавливаются Правительством Российской Федерации. Впервые они были установлены Постановлением Правительства Российской Федерации от 7 мая 2003 года N 264. Впоследствии их корректировали несколько раз, однако абсолютная величина базового страхового тарифа для большинства транспортных средств оставалась неизменной. В марте 2009 года были изменены повышающие коэффициенты[1], что привело к росту тарифов для ряда автовладельцев.

При расчёте страхового тарифа на базовую ставку мультиплицируются коэффициенты. Размер страховой премии поставлен в зависимость от мощности двигателя автомобиля, места регистрации, возраста и стажа водителей. Повышающие коэффициенты, установленные для водителей в возрасте до 22 лет, или со стажем вождения до 3 лет, увеличивают размер страховой премии до 70 %.

Весь набор коэффициентов применяется не всегда. Так, в случае следования к месту регистрации и для временного использования в России транспортных средств, зарегистрированных за рубежом, применяется сокращённый набор коэффициентов.

Размеры выплат

Согласно закону об ОСАГО, страховая сумма, в пределах которой страховщик при наступлении каждого страхового случая обязан возместить потерпевшим причиненный вред, составляет:

• в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью каждого потерпевшего, не более 160 тысяч рублей (до введения Федерального закона № 306-ФЗ от 01.12.2007, эта величина ограничивалась 240 тысячами рублей на нескольких потерпевших);
• в части возмещения вреда, причиненного имуществу нескольких потерпевших, не более 160 тысяч рублей;
• в части возмещения вреда, причиненного имуществу одного потерпевшего, не более 120 тысяч рублей.

При этом размер страховой выплаты за причинение вреда жизни потерпевшего составляет:

• 135 тысяч рублей — лицам, имеющим право на возмещение вреда в случае смерти потерпевшего (кормильца);
• не более 25 тысяч рублей на возмещение расходов на погребение — лицам, понесшим эти расходы.

Статистические данные о страховых компаниях

На рынке продолжается сокращение числа действующих компаний (см. Рис. 1). В Едином государственном реестре субъектов страхового дела на 31.12.2011 было зарегистрировано 572 страховые организаций, из них 3 не проводили страховые операции и 63 не предоставили отчет о своей деятельности.

Годом ранее на рынке работало 618 компаний, т.е. общее количество страховщиков сократилось на 7,4%, или 46 компаний. Количество компаний, которые находятся на страховом рынке, но не собирают страховые премии (их сборы равны нулю) сократилось с 26 в 2010 до 24 – в 2011 году.

Концентрация страхового бизнеса растет. ТОП-10 компаний в 2011 года собрали 46,1% всех премий, на рынке добровольного страхования в сумме с ОСАГО (ДС+ОСАГО) – 58,0%. (см. Табл.1). На рынке ДС+ОСАГО ТОП-10 страховщиков заключили 57,6% от общего количества договоров.

Количество крупных страховщиков, собирающих более 1% от общего числа премий, выросло до 22 компании на рынке в целом и сократилось до 19 страховщиков на рынке ДС+ОСАГО.

Количество крупных страховщиков, выплачивающих более 1%, на рынке в целом осталось на прежнем уровне – 21 компания, на рынке ДС+ОСАГО сократилось до 19.

Общий объем собранной премии в 2011 года составил 1267,9 млрд. руб. (рост на 21,8% по сравнению с 2010 годом), объем выплат – 888,4 млрд. руб. (рост на 15,6%). Увеличение премий по сравнению с 2010 годом наблюдается во всех видах страхования. Выплаты выросли во всех видах, за исключением страхования жизни, имущества и страхования предпринимательских и финансовых рисков.

Доля обязательных видов страхования в общей премии по сравнению с 2010 годом осталась на прежнем уровне – 56,4%. ОМС занимает 47,7% рынка, страхование имущества – 26,3%, личное – 11,5%, ОСАГО – 8,1%. Значительных изменений в структуре премии по сравнению с 2010 годом не произошло.

За счет средств населения в 2011 г. было собрано 319,9 млрд. руб. (рост на 18,9%), выплачено – 161,3 млрд. руб. (рост на 1%). Премии за счет юридических лиц выросли на 19,9% по сравнению с 2010 годом и составили 343,7 млрд. руб. Выплаты увеличились на 6,1%, и составили 141,9 млрд. руб.

Доля премий за счет средств граждан в общих сборах осталась на прежнем уровне – 48,2%

Доля совокупной страховой премии в ВВП находится на уровне прошлого года – 2,43%, доля премии без ОМС также осталась на уровне 2010 года – 1,22%. компаний, имеющих уровень выплат более 100% (на рынке всего без ОМС) увеличилось с 40 в 2010 году до 46 в 2011 году.

В 2011 году число заключенных договоров выросло на 3,4% до 133,4 млн. договоров (без учета ОМС) по сравнению с 2010 годом, всего на рынке действовало 84,1 млн. договоров (без учета ОМС) (рост на 3,5%).

Количество крупных страховщиков, имеющих долю рынка более 1% от общего числа заключенных договоров сократились с 24 до 20 компаний, и их доля по числу договоров также упала до 73,9% .

В 2011 91,6% от числа заключенных договоров приходилось на договоры с физическими лицами. Среди действующих договоров договоры с физическими лицами занимают 90,1%.

В 10 регионах наблюдается рост числа действующих страховых компаний, в 7 регионах число страховщиков не изменилось, в 64 - сократилось по сравнению с 2010 годом. В 77 субъектах зафиксирован рост объема премий по трем агрегированным видам (совокупная премия с ОМС, добровольное страхование и ДС+ОСАГО).

1000

800

600

400

200

0           2005         2006          2007         2008          2009          2010            2011

Рисунок 1-Динамика общего количества страховых компаний на рынке

Франшиза

Прежде всего, необходимо отметить, что уменьшать стоимость автострахования, сообщая страховой компании недостоверные сведения, влияющие на степень риска, не следует.

Есть вполне добропорядочные способы.

Один из них – франшиза. Это доля собственного Вашего участия в страховании автомобиля. Франшиза может быть условной и безусловной. При условной не возмещается сумма ущерба в пределах величины франшизы. Если сумма ущерба превышает франшизу, то он возмещается полностью. При безусловной франшизе страховое возмещение выплачивается за минусом франшизы.

К примеру, франшиза составляет 100 долларов.

Тогда в случае ущерба, равного, скажем, 50 долларов, страховое возмещение не выплачивается. Если ущерб составит 1 000 долларов, страховое возмещение будет выплачено в полном размере, если установлена условная франшиза, и в размере 900 долларов, если безусловная.

Если Вы уверены в себе, попадаете в ДТП не часто, есть смысл купить страхование автомобиля “до первого случая”. Такой полис действует тоже год и включает в себя защиту от тех же рисков, что и базовый. Но страховку можно получить только один раз – после выплаты возмещения по первому заявленному страховому случаю, действие полиса прекращается.