Современное состояние страхового рынка России. Страхование ответственности авиаперевозчиков
КОНТРОЛЬНАЯ РАБОТА
на тему: «Современное состояние страхового рынка России.
Страхование ответственности авиаперевозчиков»
Содержание
Введение
1. Современное состояние
1.1. Краткая характеристика
1.2. Основные показатели состояния страхового рынка России
2. Состояние развития страхования ответственности авиаперевозчиков в РФ
2.1. Краткая характеристика
2.2. Состояние развития в РФ
2.3. Факторы, определяющие величину страховой премии; использование франшизы
2.4. Проблемы развития вида страхования
Выводы
Список использованной литературы
1. Современное состояние страхового рынка России
1.1. Краткая характеристика страхового рынка РФ: его участники, структура
Страховой рынок – это особая социально-экономическая среда, определенная сфера экономических отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита. Объективная основа страхового рынка – это необходимость обеспечения бесперебойного воспроизводственного процесса путем оказания денежной помощи пострадавшим от несчастных случаев.
В нашей стране страхование еще не стало механизмом, обеспечивающим равновесное состояние общества в условиях становления рыночных отношений. Тем не менее, если на начальном этапе страхование не было востребовано обществом, то сегодня есть все признаки того, что страхование становится одним из наиболее значимых сегментов рыночных отношений.
Место страхового рынка в финансовой системе обусловлено как ролью различных финансовых институтов в финансировании страховой защиты, так и их значением как объектов размещения инвестиционных ресурсов страховых организаций и обслуживания страховой, инвестиционной и других видов деятельности (рис. 1).
Рис. 1 – Место страхового рынка в финансовой системе
Основой формирования страхового рынка является необходимость осуществления воспроизводственного процесса, обеспечения его непрерывности и стабильности путем предоставления денежной компенсации пострадавшим экономическим субъектам и гражданам при неблагоприятных обстоятельствах в их жизнедеятельности.
В соответствии с Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» участниками страхового рынка являются:
страхователи, застрахованные лица, выгодоприобретатели – это любые юридические или физические лица, которые страхуют какое-либо вероятное событие или случай, где имеется риск ущерба, потери прибыли и иного, на условиях договора);
страховые организации;
общества взаимного страхования – форма организации страхового фонда на основе централизации средств через паевое участие его членов;
страховые агенты – физическое или юридическое лицо, действующее от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными ему полномочиями;
страховые брокеры – юридическое или физическое лицо, которое должно зарегистрироваться в установленном порядке в качестве предпринимателя, осуществляющее посредническую деятельность по страхованию от своего имени на базе поручений страхователя или страховщика;
страховые актуарии – граждане РФ, имеющие квалификационный аттестат и осуществляющие на основании трудового договора или гражданско-правового договора со страховщиком деятельность по расчетам страховых тарифов, страховых резервов страховщика, оценке его инвестиционных проектов с использованием актуарных расчетов;
федеральный орган исполнительной власти, к компетенции которого относится осуществление функций по контролю и надзору в сфере страховой деятельности;
объединения субъектов
Субъектами страхового дела являются страховые организации, общества взаимного страхования, страховые брокеры и страховые актуарии. Деятельность субъектов страхового дела подлежит лицензированию, за исключением деятельности страховых актуариев, которые подлежат аттестации.
Структура страхового рынка может быть охарактеризована в институциональном и территориальном аспектах.
В институциональном аспекте она представлена акционерными, государственными и кооперативными страховыми компаниями, обществами взаимного страхования.
Акционерное страховое общество – форма организации страхового фонда на основе централизации денежных средств посредством продажи акций. Существуют закрытые акционерные страховые общества, акции которых распространяются среди их учредителей, и открытые акционерные страховые общества, акции которых свободно продаются и покупаются. В территориальном аспекте можно выделить:
местный (региональный) страховой рынок;
национальный (внутренний) страховой рынок;
мировой (внешний) страховой рынок.
Развитие рыночных отношений уничтожает территориальные преграды, усиливает интеграционные процессы, ведет к включению национальных страховых рынков в мировой. Примером такой интеграции может служить создание общеевропейского страхового рынка стран – членов ЕС. В зависимости от масштабов спроса и предложения на страховые услуги можно выделить страховые рынки:
внутренний – местный рынок, в котором имеется непосредственный спрос на страховые услуги, тяготеющий к удовлетворению конкретными страховщиками;
внешний – рынок, находящийся за пределами внутреннего рынка и тяготеющий к смежным страховым компаниям, как в данном регионе, так и за его пределами;
международный страховой рынок – это предложение и спрос на страховые услуги в масштабах мирового хозяйства. По отраслевому признаку выделяют рынки: личного страхования; имущественного страхования; страхования ответственности; страхования экономических рисков.
В свою очередь, каждый из этих рынков можно разделить на отдельные сегменты. Например, на рынке личного страхования выделяются сегменты страхования от несчастных случаев, страхования домашнего имущества и т.д.
Общая структура страхового рынка.
Органы государственного страхового надзора.
Акционерные страховые общества.
Специализированные перестраховочные компании.
Общества взаимного страхования государственный страховщик экспортных кредитов.
Страховые посредники (агенты, брокеры).
Профессиональные оценщики страховых рисков (сюрвейеры, аджастеры).
Одним из крупнейших недостатков современного страхового рынка в России является его феодализация – закрепление за одной или несколькими страховыми компаниями больших секторов страхового рынка.
1.2. Основные показатели состояния страхового рынка России
Страховой рынок современной России за период своего развития претерпевал существенные изменения по составу и качеству представленных на нем операторов. В соответствии с п. 2 ст. 4.1 Федерального закона от 27.11.92 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (в ред. от 29.11.07 г.) субъектами страхового дела в России считаются страховые организации, общества взаимного страхования, страховые брокеры и страховые актуарии.
Согласно отчетам Федеральной службы страхового надзора за 9 месяцев 2012 г. в настоящее время в Государственном реестре субъектов страхового дела России зарегистрировано 814 страховых компаний и 124 страховых брокера. В совокупности они собрали 699,9 млад руб. (что на 23,3% больше аналогичного периода прошлого года), при этом 50,9% общих сборов приходится на Центральный федеральный округ, преимущественно Московский регион. По большинству видов страхования в среднем примерно половина сборов обеспечена десятком компаний-лидеров соответствующего сегмента (для сравнения: в 2007 г. доля первой десятки страховых компаний в общих сборах составляла только 33%). По добровольному личному страхованию 10 лидирующих страховщиков собирают 50,1%, по имущественному страхованию – 44,7%, по страхованию ответственности – 46,6%, по ОСАГО – 42,5%, а по долгосрочному страхованию жизни, где уровень концентрации бизнеса в крупных компаниях наиболее выражен, – 72,9%. Все это говорит о превалировании на рынке крупнейших «федеральных» компаний с руководящим центром в Москве и постепенном вытеснении с рынка мелких недокапитализированных страховщиков, в том числе региональных.
На всех финансовых рынках России, и страхование в этом смысле не исключение, с середины 90-х годов идет сокращение числа операторов с одновременным повышением капитализации оставшихся и концентрации бизнеса в их руках. На страховом рынке по состоянию на конец 2009 г. имелось 2745 страховых организаций, к настоящему времени их число сократилось в 3,37 раза; число страховых брокеров на пике составляло свыше 1,3 тыс., к настоящему времени оно уменьшилось почти в 10,5 раза.
Сокращение числа страховых организаций являлось следствием стойкого превышения числа отозванных лицензий над числом выданных с 2006 г. При этом среди причин отзыва лицензий – не только нарушения страхового законодательства, но и добровольный отказ страховщика от страховой деятельности или отдельных ее видов, в том числе и в результате присоединения к другой страховой организации. Так или иначе, клиентский портфель ликвидируемых страховщиков передается их более крупным конкурентам, за редким исключением, не в порядке его организованной передачи с сохранением действующих обязательств, а путем заключения нового договора.
В отсутствие на страховом рынке механизма централизованных гарантийных институтов, осуществляющих выплаты клиентам утративших лицензии компаний (за исключением специфического сектора ОСАГО, где подобная функция возложена на Российский Союз Автостраховщиков), отзыв лицензий компаний-нарушителей сказывается на страхователях. Клиенты компаний, присоединяемых в результате слияний и поглощений к другим, более крупным страховщикам, в этом смысле более защищены, так как обязательства по их договору в ходе реорганизации, как правило, сохраняются.
По оценкам Росстрахнадзора, совокупный уставный капитал всех российских страховщиков достиг в III квартале текущего года 153,5 млрд. руб., из них 10% приходится на 10 компаний-лидеров по величине капитала, 27% – на первые 20 компаний и 62% – на первые 120 компаний. Однако, до сих пор наиболее часто на рынке встречаются компании, находящиеся в самой нижней группе по капитализации (от предусмотренной законом минимальной величины для страховых организаций 30 млн. руб. и до 60 млн. руб., что также является минимальной величиной специализированных страховщиков) – таких 39%, а компаний, чей капитал превышает 500 млн. руб. (18,25 млн. долл.), только 9%. Тот факт, что более трети компаний балансирует на нижней границе нормы, даже если не учитывать качество их активов, говорит о том, что показателю капитализации отечественных страховщиков еще есть куда расти.
В России, несмотря на включение ОВС в число субъектов страхового дела и принятие в прошлом году Федерального закона от 29.11.07 г. № 286-ФЗ «О взаимном страховании», ни одно общество до сих пор лицензию не получило.
Что касается последнего вида субъектов страхового рынка – страховых актуариев, то по российскому законодательству они подлежат не лицензированию, а аттестации, и конкретный регламент ее проведения пока что не утвержден. Тем не менее, профессиональные актуарии в России есть, по оценкам независимых специалистов, их число составляет примерно две с половиной сотни.
Сравнивая современное состояние российского страхования с рынками индустриально развитых стран, можно сделать следующий вывод: сегодняшний российский рынок страхования аналогичен европейскому рынку конца XIX – начала XX вв. В России существует около 60 видов страхования, тогда как в Европе – около 500, а в США – до 3000. По оценкам специалистов, в нашей стране сегодня охвачено около 7% возможных рисков, традиционно страхуемых в развитых странах.
Возможности страхового рынка России огромны – в нашей стране потенциально можно собрать около 100 млрд. долл. премии в год. Однако, в 2010 г. сбор страховой премии у нас составил менее 6 млрд. долл., а в США он превысил 500 млрд. На середину 2011 г. совокупные страховые резервы российских страховщиков составляли примерно 1 млрд. долл., а уставные капиталы всех страховых организаций – немногим более 430 млн. долл. В то же время в США зарегистрировано 6200 страховых компаний с активами в 2,7 трлн. долл., сбор страховой премии достигает 11,4% от ВВП.
В едином государственном реестре субъектов страхового дела на 30.09.2012 зарегистрировано 814 страховых организаций (для сравнения, на 30.09.2011 – 869 страховых организаций). В рамках отчетности 1-С "Сведения об основных показателях деятельности страховой организации за январь-сентябрь 2011 года" Страхнадзор обобщил оперативные данные, полученные в электронном виде от 767 страховщиков. 5 компаний не проводили страховые операции, 42 - не представили отчетность.
Крупнейшей страховой компанией мира является Nippon Life, оборот которой составляет примерно 75 млрд. долл. в год. Далее за ней следует французская группа АХА-UАР с оборотом более 60 млрд. долл. Для сравнения сбор премии крупнейшей российской компанией РОСНО в 2010 г. по добровольному страхованию составил только 237 млн. долл., а в 2011 г. упал до 62 млн. долл.
- Состояние развития страхования ответственности авиаперевозчиков в РФ
2.1. Краткая характеристика
Воздушный транспорт занимает особое место в мировой транспортной системе. Преимуществами воздушного транспорта являются высокая скорость доставки пассажиров и грузов, в том числе и в районы со слаборазвитой транспортной инфраструктурой, более низкие страховые затраты, что связано с непродолжительным нахождением груза в пути; большой выбор альтернативных маршрутов; регулярность полетов; самый высокий уровень сервиса и т.д.
Участившиеся в последнее время несчастные случаи, связанные с авиационной сферой, неизбежно влекут за собой не только человеческие жертвы, но и многомиллионные убытки как собственников воздушных судов, так и третьих лиц.
Надежную защиту имущественных интересов и возмещение убытков, возникающих в связи с эксплуатацией воздушных судов, предлагает многие компании, осуществляющие страхование всех типов отечественных и зарубежных воздушных судов, а также все виды обязательного страхования гражданской ответственности эксплуатантов на уровне международных стандартов.
Страховщик – страховая компания, осуществляет страховую деятельность в соответствии с Лицензией, выданной органом страхового надзора.
Объектом страхования средств воздушного транспорта являются имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор, связанные с владением, пользованием, распоряжением воздушным судном, вследствие повреждения или уничтожения (угона, кражи) средства воздушного транспорта, включая моторы, мебель, внутреннюю отделку, оборудование и т.д.
Страхователями воздушных судов являются коммерческие авиаперевозчики, промышленные и коммерческие компании, имеющие собственные авиатранспортные службы для перевозки персонала и грузов или выполняющие такие виды воздушных работ, как сельскохозяйственные, патрульные, аэрофотосъемочные и т.п.
Страхователями воздушных судов выступают также операторы воздушных такси, аэроклубы, авиазаводы, различные организации, фирмы, занимающиеся продажей и перепродажей авиатехники, частные владельцы воздушных судов и т.д.
Страховщик имеет право на страхование средств воздушного транспорта при наличии лицензии Федеральной службы России по надзору за страховой деятельностью.
Страховые риски.
Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.
Страховые риски:
• убытки от полной (фактической или конструктивной) гибели или повреждения воздушного судна во время полета, руления, нахождения на земле или на воде;
• пропажа воздушного судна без вести;
• расходы на проведение полетов, связанных с возобновлением удостоверения о годности воздушного судна к полетам;
• необходимые и целесообразно произведенные расходы по уменьшению размера убытка, спасанию, охране и транспортировке застрахованного воздушного судна до ближайшего места ремонта;
• пожар на аэродроме, на котором воздушное судно находилось в момент его возникновения;
• столкновение воздушных судов, столкновение воздушного судна с наземным (надводным) препятствием, инородными телами в атмосфере;
• повреждение (поражение) воздушного судна разрядом атмосферного электричества, попадание воздушного судна в опасные природные явления;
• вынужденная посадка воздушного судна вне аэродрома; пожар на борту воздушного судна;
• отказ двигателя (двигателей), а также выключение двигателя (двигателей), не предусмотренное полетным заданием (в том числе и выключение вследствие появления ложного сигнала о его отказе);
• отказы (авария) систем управления воздушным судном и иного оборудования, отнесенные к особым случаям полета;
• отказ основных и дублирующих средств связи и радиотехнического обеспечения полетов, повлиявший на выполнение полетного задания;
• столкновение воздушного судна с птицами;
• иные события, отнесенные к аварии, авиационному происшествию, авиационному инциденту или авиационной катастрофе решением государственной комиссии, созданной для расследования аварии, авиационного происшествия, авиационного инцидента или авиационной катастрофы.
По договору страхования могут быть застрахованы:
Воздушные суда любых видов и типов (самолеты, вертолеты и т.д.), различного производственного назначения (пассажирские, грузовые, грузопассажирские и т.д.), относящиеся к гражданской авиации (включая коммерческую гражданскую авиацию и авиацию общего назначения), имеющие сертификат летной годности (удостоверение о годности к полетам) и зарегистрированные в Государственном реестре гражданских воздушных судов Российской Федерации;
Воздушные суда любых видов и типов (самолеты, вертолеты и т.д.), относящиеся к государственной авиации, зарегистрированные в порядке, установленном действующим законодательством Российской Федерации;
Специальное оборудование и снаряжение, установленное на воздушных судах, представляемых на страхование.
Специальное оборудование и снаряжение, установленное на воздушных судах, представляемых на страхование;
Груз, принадлежащий грузоотправителю/
Гражданская ответственность за вред, причиненный жизни, здоровью и/или имуществу третьих лиц при эксплуатации воздушного судна;
Члены экипажа воздушного судна от несчастных случаев во время выполнения полета;
Необходимые и целесообразные расходы по спасению воздушного судна (груза), произведенные при наступлении страхового случая.
Условия страхования.
Страховые компании производят страхование воздушных судов на случай наступления следующих событий:
1. Гибель (пропажа без вести) или повреждение ВС.
• во время полета в результате стихийных бедствий, падения, удара о поверхность, столкновения с другим ВС, вынужденной посадки, непреднамеренной ошибки авиационного персонала, возгорания в результате замыкания внутренней электропроводки, единовременно зарегистрированного попадания в двигатель посторонних предметов, отказов отдельных агрегатов ВС в связи с техническими дефектами, приведших к гибели или повреждению ВС,
• во время руления для взлета или заруливания на стоянку после приземления в результате стихийных бедствий, единовременно зарегистрированного попадания в двигатель посторонних предметов, столкновения с другим ВС или транспортным средством, непреднамеренной ошибки авиационного персонала, возгорания в результате замыкания внутренней электропроводки или от внешних источников огня;
• во время стоянки в результате стихийных бедствий, столкновения с другим ВС или транспортным средством, ошибки персонала при разгрузке или погрузке, непреднамеренной ошибки авиационного персонала, возгорания в результате замыкания внутренней электропроводки или от внешних источников огня, исключая противоправные действия третьих лиц.
2. Гибель ВС без ответственности за повреждения.
(во время полета, во время
руления для взлета или
3. Гибель или повреждение
4. Гибель или повреждение ВС в период нахождения его на авиаремонтном предприятии:
• во время ремонта (техобслуживания) в результате стихийных бедствий, возгорания в результате замыкания внутренней электропроводки или от внешних источников огня, если это возгорание не явилось следствием нарушения техники безопасности, в результате техногенных аварий (аварий с водопроводной системой, канализационной системой, системой подвода сжатого воздуха на рабочие места и т.п.), в результате столкновения с другим ВС или транспортным средством, непреднамеренной ошибки персонала, осуществляющего ремонт.
• во время испытательных полетов (во время полета, руления для взлета или заруливания на стоянку после приземления) в результате стихийных бедствий, падения, удара о поверхность, столкновения с другим ВС или транспортным средством, вынужденной посадки, непреднамеренной ошибки авиационного персонала, возгорания в результате замыкания внутренней электропроводки или от внешних источников огня, единовременно зарегистрированного попадания в двигатель посторонних предметов, отказов отдельных агрегатов ВС в связи с любыми дефектами, приведшие к гибели или повреждению ВС.
• во время стоянки в результате стихийных бедствий, столкновения с другим ВС или транспортным средством, непреднамеренной ошибки авиационного персонала, возгорания в результате замыкания внутренней электропроводки или от внешних источников огня, исключая противоправные действия третьих лиц.
• во время выполнения облетов (время полета, руления для взлета или заруливания на стоянку после приземления) в результате стихийных бедствий, падения, удара о поверхность, столкновения с другим ВС или транспортным средством, вынужденной посадки, непреднамеренной ошибки авиационного персонала, возгорания в результате замыкания внутренней электропроводки или от внешних источников огня, единовременно зарегистрированного попадания в двигатель посторонних предметов, отказов отдельных агрегатов ВС в связи с любыми дефектами, приведшие к гибели или повреждению ВС.
5. Гибель или повреждение ВС
во время стоянки (наземные риски)
в результате стихийных
Не принимаются на страхование:
Воздушные суда, относящиеся к экспериментальной авиации;
Воздушные суда, не имеющие сертификат летной годности и не зарегистрированные в установленном законодательством порядке;
Воздушные суда, конструктивные элементы (двигатели, корпус, шасси, конструкции, навигационные и иные системы, машины и оборудование) которых находятся в аварийном состоянии;
Воздушные суда, исчерпавшие свой летный ресурс, или количество ремонтов которых превысило три (включая капитальный);
Находящееся в воздушных судах имущество, не принадлежащее Страхователю и не полученное им в результате договорных отношений.
По договору страхования возмещаются убытки в связи с полной гибелью воздушного судна (фактической или конструктивной), включая специальное оборудование и снаряжение, в результате огня, взрыва, молнии, бури, вихря, других стихийных бедствий, аварии двигателей и оборудования судна, пропажи его без вести, противоправных действий третьих лиц.
Происшедшее событие не может быть признано страховым, если оно наступило вследствие:
Прямого или косвенного воздействия ударной волны;
Использования воздушного судна в целях, не обусловленных в договоре страхования, или вне согласованного района эксплуатации, если это не вызвано действием непреодолимой силы или спасением пассажиров воздушного судна;
Пилотирования воздушного судна лицом, не имеющим сертификата (свидетельства) пилота (летчика), а также подготовки и опыта, необходимых для самостоятельного управления воздушным судном определенного типа;
Полета гражданского воздушного судна, осуществляемого неукомплектованным составом летного экипажа;
Пользования посадочными площадками, не предназначенными для посадки застрахованного воздушного судна, если это не вызвано действием непреодолимой силы или аварийной (вынужденной) посадкой воздушного судна;
Износа, коррозии воздушного судна, его частей, двигателей, оборудования или принадлежностей;
Эксплуатации воздушного судна в условиях, не предусмотренных его летно-техническими характеристиками.
Страховщиком также не возмещаются:
Расходы по содержанию воздушного судна и его экипажа;
Убытки, которые Страхователь обязан оплатить владельцу другого воздушного судна вследствие столкновения воздушных судов;
Убытки от механического повреждения, разрыва электропроводки, гидравлических и пневматических соединений в ходе нормальной эксплуатации судна и связанных с ним устройств, если это не повлекло за собой повреждения других частей воздушного судна;
Убытки от попадания в работающий двигатель посторонних предметов при нахождении на поверхности во время руления или стоянки, если это не повлекло за собой повреждения других частей воздушного судна, кроме двигателя;
Убытки от выполнения испытательных полетов, полетов, связанных с попытками установления рекордов, испытаний на скорость, выполнения акробатических элементов в воздухе;
Убытки, возникшие вследствие угона или иного незаконного захвата или противоправного осуществления контроля над воздушным судном или экипажем в полете (включая любую попытку такого захвата или контроля), предпринятого лицом или лицами на борту воздушного судна, действующими без согласия и ведома Страхователя;
Не покрываются претензии, возникающие во время нахождения воздушного судна вне контроля Страхователя по любой из вышеуказанных причин;
Убытки в виде упущенной выгоды.
- Состояние развития в РФ
В 2011 г стоимостный объем рынка воздушных пассажирских перевозок в России вырос на 23,9% до 532,7 млрд. руб. Росту выручки рынка способствовали рост пассажирооборота и тарифов на перевозки.
В 2011 г пассажирооборот воздушных перевозок в стране вырос на 20,3% и достиг 134,9 млрд. пассажиро-км. Рост пассажирооборота был обусловлен увеличением численности пассажиров, увеличением частоты и дальности полетов, субсидированием определенных категорий населения на авиаперевозки, отменой таможенных пошлин на некоторые типы воздушных судов.
По оценкам BusinesStat, в 2011 г средняя цена полета на пассажирском самолете выросла на 10,8% и составила 8070,6 руб. за полет в один конец. Основной причиной увеличения тарифов стал рост цен на топливо. Дополнительной причиной роста стоимости поездки послужило увеличение средней дальности полетов.
Крупнейшие страховые компании, занимающиеся страхованием воздушного транспорта.
Таблица 1 – Поступления взносов за 2012г.
Таблица 2 – Выплаты за 2012г.
Страховые компании Челябинска, Челябинской области.
