Современное состояние страхового рынка в РФ

ФЕДЕРАЛЬНОЕ АГЕНТСТВО  ПО ОБРАЗОВАНИЮ

Государственное образовательное учреждение                                                                                                         высшего профессионального образования

Сибирский государственный  аэрокосмический университет

имени академика  М.Ф.Решетнева

КОНТРОЛЬНАЯ РАБОТА

По дисциплине:  «Страхование»

На тему: «Современное состояние страхового рынка в РФ»

 Выполнил:

Проверил: 

Красноярск 2010г.

Содержание

Введение

Страховой рынок – это особая социально-экономическая среда, определенная сфера экономических отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита.

История развития страхового рынка в России насчитывает не один десяток лет. Уже в конце XVIII века сложились довольно зрелые рыночные страховые структуры: акционерные, взаимные, земские страховые учреждения. Через систему перестраховочных договоров страховой рынок в России был интегрирован в мировой. Существовала стройная система государственного страхового надзора, регулирующие страховые отношения. После Октябрьской революции они были ликвидированы и заменены государственной страховой монополией, отражающей интересы командно-административной системы управления экономикой в России. С развитием рыночных отношений государственная монополия на осуществление страховой деятельности была нарушена, появилось множество разнообразных по величине и возможностям страховых компаний. В настоящее время созданы предпосылки для интеграции российского страхового бизнеса в мировую систему страхования.

Одной из главных проблем  современного российского страхового рынка является слабая страховая культура широких слоев населения. В структуре среднестатистических расходов российских граждан на страхование приходится лишь 0,36%, когда в экономически развитых странах этот показатель достигает 30%. Другой не менее важной проблемой является падение популярности страхования среди широких слоев населения. Причины кроются и в высоком уровне инфляции, и в массовых банкротствах финансовых и страховых компаний и банков, и в общей неуверенности в политической и экономической стабильности страны. Серьезным препятствием в развитии страхового бизнеса является падение жизненного уровня населения.

По форме организации  страховщики могут представлять собой: страховую организацию, акционерное  страховое общество, общество взаимного страхования, правительственные страховые организации, государственную страховую организацию и др.

Страховая организация (компания) – исторически сложившаяся организационно-правовая форма, представляющая собой обособленную структуру осуществляющую заключение договоров страхования и их обслуживание. Страховые организации функционируют в экономической системе в качестве самостоятельных хозяйствующих субъектов и строят свои отношения с другими страховщиками на основе равноправия и сотрудничества. В условиях рыночных отношений монополизация страхового рынка не допускается: нормальным считается ситуация, при которой в отрасли действуют десять и более конкурентов, причем доля одного, крупнейшего из них, не должна превышать 31% общего объема продаж страховых услуг, двух – 44%, трех – 54% и четырех – 64%. Если такое соотношение нарушается, то государство вводит экономические санкции и тем самым ограничивает участие соответствующих страховщиков на рынке.

Основной задачей страховой  организации является предоставление комплекса страховых и консультационных услуг, обеспечивающих определенные гарантии компаниям и фирмам в бесперебойности производственного или торгового цикла; индивидуальным клиентам – повседневное и надежное страховое обслуживание, достижение долгосрочных индивидуальных целей.

Страховые организации  составляют основу институциональной  структуры страхового рынка. С финансовой точки зрения они являются формой выражения страхового фонда, а сосредоточенные  в страховом фонде ресурсы  – источником долгосрочных кредитов. В США, например, на долю финансовых  ресурсов страховых компаний приходится около 50% долгосрочных кредитов, выданных промышленным и торговым компаниям.

Первичное звено российского  страхового рынка – это страховое  общество или страховая организация (компания). Именно здесь осуществляется процесс формирования и использования страхового фонда, формируются особые экономические отношения, переплетаются личные, групповые, коллективные интересы. Наличие рыночных отношений в экономике существенно изменило роль и место страховщика в системе экономических отношений.

1. Сущность и структура страхового рынка.

Страховой рынок – это особая социально-экономическая среда, определенная сфера экономических отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита, формируются спрос и предложение на нее. Объективная основа развития страхового рынка – необходимость обеспечения бесперебойности воспроизводственного процесса путем оказания денежной помощи пострадавшим в случае непредвиденных неблагоприятных обстоятельств.

Наименование (фирменное  наименование) субъекта страхового дела – юридического лица должно содержать  слова,  указывающие на осуществляемый вид деятельности: «страхование», «перестрахование», «взаимное страхование», «страховой брокер», или производные от таких слов и словосочетаний (п.3 ст.4 Федерального закона РФ  «Об организации страхового дела в Российской Федерации» №172-ФЗ от 10 декабря 2003г.).

Страховой рынок  рассматривать как:

• Форму организации денежных отношений по формированию и распределению страхового фонда для обеспечения страховой защиты общества;
• Совокупность страховых организаций (страховщиков), осуществляющих процесс страхования.

Обязательными условиями функционирования страхового рынка являются:

• Наличие в обществе спроса на страховую продукцию;
• Наличие страховщиков, способных удовлетворить этот спрос.

Страховой рынок  представляет собой сложную систему, состоящую из различных звеньев. Он обеспечивает ограниченную связь  между страховщиком и страхователем. Здесь происходит общественное признание страховой услуги. Первостепенным экономическим законом функционирования страхового рынка является закон спроса и предложения.

Первичное звено  страхового рынка – страховое  общество или страховая организация. Здесь происходит процесс формирования и использования страхового фонда, складываются специфические экономические отношения. Страховая организация – обособленная структура, осуществляющая заключение договоров страхования и их обслуживание. Экономическая особенность страховой организации заключается в том, что ее ресурсы полностью обособлены. Страховая организация функционирует в экономической системе в качестве самостоятельного экономического субъекта.

Структура страхового рынка может быть охарактеризована в институциональном и территориальном аспектах.

В институциональном  аспекте она представлена акционерными, государственными и кооперативными страховыми организациями, обществами взаимного страхования.

Существуют  закрытые акционерные страховые  общества, акции которых распространяются среди учредителей, и открытые (их акции которых свободно продаются и покупаются).

В  территориальном  аспекте можно выделить:

• Местный (региональный) страховой рынок;
• Национальный (внутренний) страховой рынок;
• Мировой (внешний) страховой рынок.

Развитие рыночных отношений уничтожает территориальные преграды, усиливает интеграционные процессы, ведет к включению национальных страховых рынков в мировой. Примером такой интеграции может служить создание общеевропейского страхового рынка стран – членов ЕС.

В зависимости  от масштабов спроса и предложения  на страховые услуги можно выделить страховые рынки:

• Внутренний – местный рынок, в котором имеется непосредственный спрос на страховые услуги, тяготеющий к удовлетворению конкретными страховщиками;
• Внешний – рынок, находящийся за пределами внутреннего рынка и тяготеющий к смежным страховым организациям, как в данном регионе, так и за его пределами;
• Международный – означает предложение и спрос на страховые услуги в масштабах мирового хозяйства.

По отраслевому  признаку выделяют рынки:

• Личного страхования;
• Имущественного страхования;
• Страхования ответственности.

В свою очередь, каждый из этих рынков можно разделить  на отдельные сегменты. Например, на рынке личного страхования выделяются сегменты страхования от несчастных случаев, страхования жизни и т.д.

Участниками страхового рынка  выступают продавцы, покупатели и  посредники. Категорию продавцов  составляют страховые и перестраховые  компании. В качестве покупателей выступают страхователи – дееспособные физические и юридические лица, решившие оформить договор страхования с тем или иным продавцом.

Посредниками  между продавцами и покупателями выступают страховые агенты и страховые брокеры, своими усилиями содействующие заключению договора страхования. (рис.1Приложение 1)

С развитием  рыночных отношений страховые организации  помимо своих основных функций начинают играть еще и новую роль .

Она заключается  в том, что страховые организации  все больше выполняют функции  специализированных кредитных институтов – занимаются кредитованием определенных сфер и отраслей хозяйственной деятельности. Страховые организации занимают второе после коммерческих банков место по величине активов и по возможностям их использования в качестве ссудного капитала. Характер аккумулированных ресурсов позволяет использовать их для  долгосрочных производственных капиталовложений через рынок ценных бумаг.

Приток денежных средств в виде страховых премий и доходов от активных

операций, как  правило, намного превышает сумму  ежегодных выплат держателям полисов. Это позволяет страховым организациям из года в год увеличивать инвестиции в высокодоходные ценные бумаги с фиксированным сроком погашения, главным образом, в облигации промышленных организаций, государственные облигации и закладные под недвижимость.

2. Организационно-правовые формы страховых организаций.

По Закону РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховщиками могут быть юридические лица любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством РФ, созданные для осуществления страховой деятельности и имеющие лицензии.

В настоящее  время в Государственном реестре  числится свыше 1000 страховых организаций. Их число стремительно сокращается  в связи с введением новых  требований по размерам  оплаченного  в денежной форме уставного капитала. Процесс концентрации и централизации капитала в страховой отрасли ведет к постепенному вытеснению организационных форм, характерных для мелкого бизнеса, таких как хозяйственные товарищества. Наибольшее распространение имеют следующие формы хозяйственных обществ: акционерные общества закрытого типа (55%), акционерные общества открытого типа (21%), общества с ограниченной ответственностью (24%). В страховании работают предприятия всех форм собственности – государственной, частной, смешанной, причем доля негосударственных форм собственности составляет более 80%. В табл.1 приведена организационная структура ряда крупнейших страховых организаций.

Таблица 1.

Организационная структура пяти крупнейших российских страховых организаций

Продолжение таблицы

В настоящее  время иностранным страховщикам открыт доступ на российский страховой рынок, но с рядом ограничений. Страховым организациям с преобладающим иностранным участием запрещается осуществление страхования жизни, обязательного имущественного страхования, связанного с поставками или выполнением подрядных работ для государственных нужд, а также страхования имущественных интересов государственных и муниципальных организаций.

Акционерное страховое общество – форма организации страхового фонда на основе централизации денежных средств посредством продажи акций.

Общество  взаимного страхования (ОВС) – форма организации страхового фонда на основе централизации средств посредством паевого участия его членов. Участник общества взаимного страхования одновременно выступает в качестве страховщика и страхователя. Создание ОВС характерно для союзов средних и крупных собственников (домовладельцев, собственников гостиниц). В большинстве стран ОВС относятся к числу некоммерческих организаций. На российском страховом рынке эта организационная форма пока не существует, хотя и разрешена законом, так как до сих пор не разработано положение, регламентирующее порядок ее создания, регистрации и функционирования.

Правительственные страховые организации (ПСО) – некоммерческие организации, деятельность которых  основана на субсидировании. Специализируются на страховании безработицы, страховой компенсации рабочим и служащим, а также страховании профессиональной нетрудоспособности.

Государственная страховая организация – публично-правовая форма организации страхового фонда, основанная государством.

Организация государственных  страховых организаций осуществляется путем их учреждения со стороны государства или национализации и обращения их имущества в государственную собственность.

Частные страховые организации принадлежат одному владельцу или его семье.

Кэптив  – акционерная , обслуживающая целиком или преимущественно корпоративные страховые интересы учредителей, а также самостоятельно хозяйствующих субъектов, входящих в структуру многопрофильных концернов или крупных финансово-промышленных групп (в России, например, «ЛУКОЙЛ», «СОГАЗ», «Энергогарант» и др.). Страховая организация может заниматься только страховой деятельностью.

Экономические нормативы для страховых организаций  следующие.

1. Минимальный размер уставного капитала страховщика определяется на основе базового размера его уставного капитала, равного 30 млн. рублей, и следующих коэффициентов.

К=1:

• Для осуществления страховых объектов, связанных с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование);
• Для осуществления страховых объектов, связанных с владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества);
• Для осуществления страхования в связи с обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности);
• Для осуществления страхования в связи с обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности);

К=2: для осуществления  страхования предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков);

К=4:

• Для осуществления страхования с достижением граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);
• Для осуществления перестрахования, а также страхования в сочетании с перестрахованием.

2. Страховщик в процессе работы должен соблюдать нормативный размер соотношения между своими активами и обязательствами (этот норматив гарантирует наличие у страховщика собственных средств).

В соответствии с Методикой расчета нормативного размера соотношений активов и обязательств страховщика и Инструкцией по ее заполнению установлены следующие нормативы:

• По видам страхования иным, чем страхование жизни, - не менее 20% собранной премии за год страховщиком, скорректированный на коэффициент выплат;
• По видам страхования жизни – не менее 5% суммы страховых резервов на отчетную дату.

3. Страховщики обязаны соблюдать в соответствии с условиями лицензирования страховой деятельности на территории РФ норматив и максимум ответственности по отдельному риску по договору страхования. Норматив равен 10% величины собственных средств страховщика.

4. Страховщики обязаны соблюдать нормативные требования к условиям и порядку формирования и размещения страховых резервов. Правила формирования и размещения активов страховщика.
5. При получении лицензии или получении дополнительной лицензии на новые виды страхования страховщики обязаны предоставлять в месячный срок правила, образцы договоров, расчеты страховых тарифов и их структуру.

3. Внутренняя среда и внешнее окружение страховой организации.

Высшим органом  акционерного страхового общества является общее собрание акционеров. Он избирает правление и совет директоров обычно на пять лет. Непосредственное руководство деятельностью общества осуществляет управляющий делами – лицо из числа  членов правления, назначение которого согласовывается с мнением общего собрания акционеров. Управляющий делами формирует аппарат правления для выполнения финансовых, учетных, технических и иных операций, связанных с основной деятельностью общества. Права инвесторов страховой организации представлены в таб.2

Таблица 2. Права, предоставляемые инвестору (группе инвесторов), владеющему определенным количеством акций в акционерной страховой организации

Продолжение таблицы

Совет директоров – руководители, избранные общим собранием акционеров и имеющие закрепленные в уставе полномочия. Директора страховой организации могут быть внутренними (осуществляющими внутреннее руководство) и внешними (советники). Совет директоров формирует правление и выбирает из своего числа председателя.

Председатель  правления (совета директоров) страховой  организации может совмещать  пост главного исполнительного директора (главного управляющего) с выполнением представительских функций в международных контактах страховщика, а также координировать взаимодействия с органами законодательной и исполнительной власти.

Президент –  высший руководитель страховой организации после председателя правления. Если он также является главным исполнительным директором, то может по рангу превосходить председателя.

Вице-президент – главный финансовый директор страховой организации, отвечающий за финансовые вопросы деятельности страховщика. Иногда эта должность имеет титул главного казначея или главного контролера СО. Вице-президент взаимодействует с внешним аудитом страховой организации, который выдает заключение (сертификат) о соответствии годовой финансовой отчетности требованиям закона и реальному положению дел в организации.

Главный управляющий (менеджер) – лицо, осуществляющее оперативное  руководство страховой организацией. Иногда эта должность носит название «главный исполнительный  директор». Он входит в состав совета директоров. Часто совмещает пост председателя правления, заместителя президента и президента. Руководители (в том числе единоличный исполнительный орган) и главный бухгалтер субъекта страхового дела – юридического лица должны иметь гражданство Российской Федерации.

Руководители  субъекта страхового дела и главный  бухгалтер обязаны иметь высшее экономическое или финансовое образование, подтвержденное документам, а также  стаж работы  в сфере страхового дела и финансов не менее двух лет.

Неисполнительный директор – директор, не принимающий участия в повседневном руководстве деятельностью страховой организации. Включает в совет директоров для внесения независимого опыта и мнений, оказания влияния на исполнительных директоров в качестве представителя акционеров. Классы решений, виды риска и меры его минимизации представлены в табл.3.

Таблица 3. Классы решений, виды риска и меры по минимизации для инвесторов и акционеров СО

Продолжение таблицы

Секретариат – постоянный орган при совете директоров президенте и вице-президенте страховой организации для проверки исполнения их решения. При секретариате работает группа по связям с общественностью, цель которой информировать средства массовой информации, общественные организации о деятельности страховщика, ее  спонсорских мероприятиях, организовывать брифинги, пресс-конференции, презентации и другие мероприятия.

Исполнительные  директора- руководители основных направлений деятельности страхового общества. Возглавляют соответствующие управления (дирекции) – личного, имущественного страхования, перестрахования, сервисного обслуживания, развития региональной сети. Входят в состав правления (совета директоров) страховой компании.

Внутренняя  структура управлении (дирекции) общества может состоять из основных и вспомогательных отделов (рис.2 Приложение).

Отдел организации личного страхования проводит работу, связанную с продвижением всех видов личного страхования на рынок. Тесно взаимодействует с отделом рекламы и маркетинга.

Отдел организации имущественного страхования проводит аналогичную работу в отношении покрытия имущественных рисков и рисков гражданской ответственности.

Отделы методологии  и новых видов занимаются проблемами организации личного и имущественного страхования, ведут актуарные расчеты, делают оценку рисков, тесно взаимодействуют с вычислительным центром и архивом страховщика. Систематизируют и обобщают поступающие предложения с мест об индивидуальном покрытии риска (когда нет типовых правил и условий страхования), дают заключения о возможности таких страхований.

Экспертные  группы решают вопросы оценки ущерба и организации выплат страховых сумм и возмещения.

Международный отдел взаимодействует со страховыми организациями за рубежом, осуществляет протокольные и представительские функции.

Отдел рекламы  и маркетинга осуществляет пропаганду услуг страховщика через все  виды СМИ, изучает конъюнктуру рынка, составляет прогнозы его развития и  общей деловой стратегии страховых  организаций. Тесно взаимодействует  в этих вопросах с группой стратегического планирования.