Способы оплаты в интернет-системах. Характеристика электронных денег
МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ
Белорусский государственный университет
КОНТРОЛЬНАЯ РАБОТА
по дисциплине: Информационные системы в банке.
по теме: Способы оплаты в интернет-системах. Характеристика электронных денег.
Минск 2012
Способы оплаты в интернет-системах. Характеристика электронных денег.
Платежная система - это совокупность правил, договорных отношений, технологий, методик расчета, внутренних и внешних нормативных актов, которые позволяют всем участникам производить финансовые операции и расчеты друг с другом. Некоторые экономисты определяют платежную систему как систему обмена трансакциями и взаиморасчетов между ее участниками, реализованная с использованием пластиковых карточек, например "Виза", "Америкен экспресс" и т.д.
Платежные Интернет-системы предоставляют следующие варианты оплаты:
Оплата пластиковыми карточками. Существует два типа карточек, технология платежей по которым различна:
Карточка, магнитная полоса или чип которой содержит PIN-код и другие параметры карточки, необходимые для авторизации и доступа к карточному счету для проведения операций. Так реализованы кредитные карты.
Карточка, на магнитной ленте или чипе которой храниться вся информация о карточке, состоянии счета, - это так называемые "электронные кошелки". По такому принципу реализованы дебетовые карточки, их главная особенность - необходимость карт-ридера для проведения платежа. За рубежом дебетовые карты являются менее популярными, чем кредитные, они получили более широкое распространение, например - микропроцессорные карты.
Электронные наличные. Концепция электронных наличных подразумевает использование исключительно электронных инструментов. В качестве платежного средства используются электронные деньги, являющиеся некоторым подобием бумажных денег. Электронная (цифровая) наличность - это бессрочные денежные обязательства на предъявителя, эмитированные банковской или иной структурой в форме электронных (цифровых) сертификатов, которые могут быть использованы для расчетов через сеть Интернет и обеспечиваются обыкновенными денежными средствами в момент предъявления обязательства его эмитенту. Таким образом, электронные наличные представляют собой файлы с определенным содержанием (номинал, номер, эмитент и т.д.) и защищенные электронно-цифровой подписью.
Термин «электронные деньги» является относительно новым и часто применяется к широкому спектру платежных инструментов, которые основаны на инновационных технических решениях. Следствием этого, является отсутствие единого, признанного в мире определения электронных денег, которое бы однозначно определяло их экономическую и правовую сущность.
Электронным деньгам свойственно внутреннее противоречие — с одной стороны они являются средством платежа, с другой — обязательством эмитента, которое должно быть выполнено в традиционных неэлектронных деньгах. Такой парадокс можно пояснить с помощью исторической аналогии: в свое время банкноты тоже рассматривались, как обязательство, которое подлежит оплате монетами или драгоценными металлами. Очевидно, что с течением времени, электронные деньги будут являться одной из разновидностей формы денег (монеты, банкноты, безналичные деньги и электронные деньги). Так же очевидно, что в будущем Центробанки будут производить эмиссию электронных денег, так же как сейчас чеканят монету и печатают банкноты.
Распространённым заблуждением является отождествление электронных денег с безналичными деньгами.
Электронные деньги, являясь не персонифицированным платежным продуктом, могут иметь отдельное обращение, отличное от банковского обращения денег, однако могут и обращаться в т. ч. и в государственных или банковских платежных системах.
Как правило, обращение электронных денег происходит при помощи компьютерных сетей, Интернета, платёжных карт, электронных кошельков и устройств, работающих с платежными картами (банкоматы, POS-терминалы, платежные киоски и т. д.). Также, используются и другие платежные инструменты различной формы: браслеты, брелоки, блоки мобильных телефонов и т. д., в которых есть специальный платежный чип.
Рассмотрим основные и наиболее распространенные системы электронных денег.
Характеристика системы EasyPay.
EasyPay (от англ. "easy"-легко, "pay"- платить) – это система электронных денег, предназначенная для осуществления быстрых платежей, надежный и быстрый способ передачи денег в интернете и с помощью SMS-сообщений.
EasyPay действует на территории Республики Беларусь и использует "электронные деньги" в качестве платежного средства. Использование "электронных денег" регламентируется Постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь 26.11.2003 № 201 (в редакции постановления Правления Национального банка Республики Беларусь 16.02.2007 № 52).
EasyPay – это совместный проект ОАО "Белгазпромбанк" и ООО "Открытый Контакт".
Система EasyPay предназначена для пользователей различных услуг и покупателей интернет-магазинов, как удобное средство платежей через интернет. Вместо отнимающих время поездок в пункты приема платежей и очередей, все услуги и покупки можно совершать в удобное время и в одном месте – на сайте www.easypay.by.
Возможности EasyPay:
- Покупка электронных денег (ввод средств);
- Погашение электронных денег (вывод средств – с получением наличных или в безналичном виде);
- Некоммерческие переводы между пользователями;
- Оплата товаров и услуг;
- SMS–сервис;
- Банковский перевод.
Сегодня к системе подключены более 450 интернет-магазинов, операторы мобильной связи, ведущие интернет-провайдеры, компании, предлагающие услуги хостинга, эфирное и кабельное телевидение "Космос ТВ", также с помощью EasyPay можно оплатить коммунальные услуги в городе Минске и многое другое.
Для того, чтобы стать пользователем EasyPay не надо ехать в банк, открывать счет, подписывать договор, платить за это деньги. Зарегистрировать свой кошелек или несколько кошельков можно на сайте www.easypay.by не отходя от компьютера. Скачивать и устанавливать программу на компьютер для этого не надо. Чтобы осуществлять платежи через систему EasyPay необходимо зарегистрироваться и приобрести электронные деньги в банкоматах и пунктах покупки. Всего в системе более 5000 пунктов ввода средств по всей Беларуси. Для того чтобы принимать оплату через систему EasyPay за реализуемые товары или услуги, Поставщику товаров и услуг необходимо стать участником системы и заключить соответствующие договоры с ОАО "Белгазпромбанк" и ООО "Открытый контакт". Открытие счета в ОАО "Белгазпромбанк" не требуется, достаточно наличия расчетного счета в любом белорусском банке.
Преимущества EasyPay:
- Для физических лиц:
Защита прав потребителя. При оплате товаров и услуг через EasyPay пользователь получает счет-чек, который обладает той же силой, что и обыкновенный бумажный чек.
Экономия и планирование времени. Оплата происходит в режиме он-лайн и занимает минимальное время. Сервис доступен ежедневно и круглосуточно.
Удобство использования. Платежи можно осуществлять с любого компьютера через интернет. Также возможно управлять электронным кошельком с мобильного телефона через SMS.
Совершение дистанционных платежей. Пользователь и продавец могут совершать сделки вне зависимости от местоположения друг друга.
- Для продавцов:
Прием безналичных платежей за товары и услуги, реализуемые через интернет.
Расширение рынка сбыта за счет доставки товара через почтовые и курьерские службы.
Оперативность платежей. EasyPay позволяет осуществлять мгновенные платежи. Информация о факте оплаты поступает продавцу в режиме реального времени. Зачисление денег на расчетный счет - на следующий банковский день.
Контроль платежей. Продавец контролирует оплату и может подтвердить или отменить платеж.
Характеристика системы WebPay.
ООО "ВЕБ ПЭЙ" - компания-разработчик биллинговой системы WEBPAY™, предоставляющей услуги по обслуживанию финансовых операций в сети интернет, совершаемых посредством пластиковых карточек международных платежных систем Visa всех банков и MasterCard банков "Приорбанк" ОАО и ЗАО "Минский Транзитный Банк";
"Приорбанк" ОАО – генеральный партнер ООО "ВЕБ ПЭЙ", осуществляющий все расчетно-кассовые операции по переводу денежных средств в платежной системе WEBPAY™.
Система электронных платежей WEBPAY™ позволит Вам:
- предоставить Вашим покупателям/клиентам возможность быстрой и удобной оплаты любых товаров и услуг при помощи одного из наиболее привычных и широко распространенных платежных инструментов – банковской карточки (причем, как кредитной, так и зарплатной);
- принимать платежи за товары и услуги 24 часа в сутки в любой день недели, включая праздничные и выходные дни;
- снизить процент неэффективных сделок, связанных с отказом от приобретения товара;
- гарантированно получать оплату за предоставляемые товары и услуги в полном объеме.
Если Вы пока не планируете
создавать собственный
Разместите на корпоративном сайте Вашей компании специальную ссылку на платежный сервер WEBPAY™, по которой покупатель сможет перейти на станицу оплаты и совершить все необходимые операции. Таким образом, можно принимать оплату, как за виртуальные (платный доступ к контенту сайта, продажа интернет-траффика и т.д.), так и за оффлайновые товары. Для приема оплаты за оффлайновые товары необходимо лишь создать простую витрину на корпоративном сайте Вашей компании.
Для поддержки безопасности интернет-платежей система WEBPAY™ включает компоненты поддержки эквайринга, аутентификации держателей карточек в системе банка-эмитента, эмитентской авторизации, контроля рисков.
Организация эффективной и удобной системы управления продажами и отчетностью.
Важнейшим фактором успешного e-бизнеса является налаженная работа с базой данных клиентов, предполагающая регулярный анализ статистики продаж, оценку эффективности маркетинговой и рекламной деятельности в Сети.
Система WEBPAY™ предоставляет
всем своим клиентам возможность
эффективно управлять продажами
и отчетностью благодаря
Также она предоставляет дополнительные услуги:
- Организация торгового представительства в сети;
- Организация системы доставки заказов покупателям.
Характеристика системы WebMoney.
Компания WM Transfer Ltd — владелец и администратор платежной системы WebMoney Transfer. Система WebMoney Transfer существует с 1998 года.
Чтобы стать участником системы WebMoney Transfer, необходимо установить на своем персональном компьютере, КПК или мобильном телефоне клиентский интерфейс, зарегистрироваться в системе и принять ее условия, получив при этом WM-идентификатор - уникальный номер. Процесс регистрации также предусматривает ввод персональных данных и подтверждение их достоверности через сервис WM-аттестации. Каждый пользователь имеет WM-аттестат — цифровое свидетельство, составленное на основании предоставленных им персональных данных.
Все трансакции в системе являются мгновенными и безотзывными.
В зависимости от технических возможностей, условий работы или пожеланий WebMoney бесплатно предоставляет Вам инструменты для работы с системой и осуществления платежей:
Keeper Classic — представляет собой отдельную программу, устанавливаемую на компьютер пользователя
Keeper Light — web-приложение, которое не требует установки клиентского программного обеспечения. Результаты работы передаются в браузер пользователя по защищенному https-соединению
Keeper Mobile — предназначен для проведения расчетов в режиме реального времени при помощи мобильных устройств
Keeper Mini — еще один WebMoney Keeper, очень простой и удобный в использовании. Он выполнен в виде легкого сайта и подходит для работы как с обычного компьютера, так и с любого мобильного устройства или КПК. Регистрация и вход происходит по логину и паролю.
Каждый участник системы имеет определенный бизнес-уровень (BUSINESS LEVEL). BL — это публичная суммарная характеристика уровня деловой активности владельца WM-идентификатора, которая высчитывается на основе данных о:
- продолжительности активного использования WebMoney Transfer;
- количестве корреспондентов, с которыми у пользователя имелись трансакции;
- объеме проведенных трансакций;
- наличии претензий или положительных отзывов в адрес пользователя.
Значение BL можно увидеть в диалоге программы WM Keeper при работе с конкретным контрагентом, а также на страницах сервисов системы.
Система поддерживает несколько типов титульных знаков, обеспеченных различными активами и хранящихся на соответствующих электронных кошельках:
WMR — эквивалент российских рублей (кошелек типа R),
WMZ — эквивалент долларов США (кошелек типа Z),
WME — эквивалент Евро (кошелек типа Е),
WMU — эквивалент украинской гривны (кошелек типа U),
WMB — эквивалент белорусских рублей (кошелек типа B),
WMY — эквивалент узбекских сумм (кошелек типа Y),
WMC и WMD — эквивалент WMZ для кредитных операций на С- и D-кошельках
Новое! WMG — эквивалент золота (кошелек типа G)
Внимание! При переводе средств
используются однотипные кошельки, а
обмен различных титульных
Все платежи в системе являются мгновенными и безотзывными.
Эмиссию титульных знаков определенного типа осуществляет Гарант - организация, хранящая и управляющая обеспечением эмиссии, устанавливающая эквивалент обмена на заявленные имущественные права, опубликовавшая на веб-сайте Системы и в ПО WebMoney Keeper оферту по купле-продаже титульных знаков гарантируемого типа, обеспечивающая юридически значимое введение в хозяйственный оборот титульных знаков гарантируемого типа в соответствии с законами страны регистрации.
Гарантом по WMR-операциям выступает компания ООО «ВМР».
Гарантом по WMZ-операциям выступает компания Amstar Holdings Limited.
Гарантом по WME-операциям выступает компания Netec Financial ltd.
Гарантом по WMU-операциям выступает ООО «Украинское Гарантийное Агентство».
Гарантом по WMY-операциям
выступает Узбекское
Гарантом по WMB-операциям выступает ОАО «Технобанк».
Гарантом по WMG-операциям выступает WM Metals FZE.
Остальные компании, не указанные в этом списке, являются авторизованными дилерами либо независимыми обменными пунктами. Система WebMoney не несет никакой ответственности за их деятельность либо совершаемые ими действия. Несанкционированное использование торговых марок, имен, логотипов и фирменной символики может привести к исключению из системы и блокированию доступа к счету.
Таким образом, электронные деньги являются неотъемлемой и составной частью электронной экономики.
