Сравнительный анализ образовательного кредита в России и за рубежом

ФЕДЕРАЛЬНОЕ АГЕНТСТВО ПО ОБРАЗОВАНИЮ

Государственное образовательное учреждение высшего  профессионального образования

«Санкт-Петербургский  государственный политехнический  университет»

ИНСТИТУТ  МЕНЕДЖМЕНТА И ИНФОРМАЦИОННЫХ ТЕХНОЛОГИЙ

(филиал) Санкт-Петербургского  государственного политехнического  университета в  г.Череповце

(ИМИТ СПбГПУ)

Кафедра финансов

ИССЛЕДОВАТЕЛЬСКАЯ РАБОТА

Дисциплина: «Деньги Кредит Банки»

Тема: Сравнительный анализ образовательного кредита в России и за рубежом

Выполнил  студент группы о. 481                      Орлова Юлия Александровна

                                                               №      зачетной книжки

Руководитель                                                        Яшалова Наталья Николаевна

                                                                                  «     »    __________    2010 г.

                                                                            __________    _____________

                                                                                                                      отметка            подпись  преподавателя

г.Череповец

2010г.

СОДЕРЖАНИЕ

Введение………………………………………………………………………… 3

1. Сущность образовательного кредита…………………………………... 5
2. Образовательный кредит в России……………………………………... 6
3. Образовательный кредит за рубежом………………………………….. 13
4. Сравнительная характеристика образовательного кредита в РФ и за рубежом………………………………………………………………….. 20
5. Преимущества, недостатки и перспективы развития образовательного кредита в России.........................................................................................22

Заключение……………………………………………………………….... …...31

Список используемых источников и литературы……………………………..34

ВВЕДЕНИЕ

Образовательный кредит является одним из основных видов потребительских кредитов, позволяющий получить необходимые средства на оплату образовательных услуг.

Образовательный кредит - это возможность получения  высшего образования, реализация себя в самых различных направлениях деятельности, возможность стать профессионалом в своей области, получение руководящей должность в организациях как государственного, так и коммерческого сектора.

Целью данной исследовательской работы является сравнительный  анализ образовательного кредита в России и за рубежом.

Главные задачи исследования:

• изучить сущность и характеристику образовательного кредита;
• рассмотреть типичные условия получения образовательного кредита в России и за рубежом;
• сравнить  кредит на обучения в России и за рубежом;
• выявить проблемы, плюсы и минусы образовательного кредитования в России и за рубежом;
• выявить перспективы развития образовательного кредита в России.

Объектом  изучения исследовательской работы является образовательный кредит в  России и за рубежом.

Платное образование постепенно становится нормой и для нашей страны. Бюджетные места в вузах страны сокращаются:  колледжи, институты, университеты переходят на коммерческую основу по примеру Запада. А второе высшее образование теперь можно получить только на коммерческой основе. Образовательный кредит является решением проблем с нахождением денежных средств на обучение, но он совсем недавно начал существовать.

Образовательный кредит – один из самых молодых  видов банковских услуг в России, в отличие от  зарубежных стран и находится лишь на начальной стадии своего развития, поэтому наблюдается достаточное большое количество недоработок, это и является главной проблемой образовательного кредита в России.

По  опросам абитуриентов и студентов в России многие бы хотели воспользоваться данной услугой, но существует достаточное количество несовершенств образовательного кредита:

• недостаточная информированность;
• большие процентные ставки;
• гарантии возврата;
• сроки погашения;
• поддержка государства.

При таких проблемах желание брать кредит отпадает, в этом и проявляется актуальность данного вопроса.

1. СУЩНОСТЬ  ОБРАЗОВАТЕЛЬНОГО КРЕДИТА

Образовательный кредит – вид потребительского кредита, который отражает экономические отношения между кредитором и заемщиком по поводу кредитования конечного потребления. Кредит выдается населению для удовлетворения его потребительских нужд, в данном случае для частичной или полной оплаты обучения в учебном заведении.

В большинстве стран мира платное образование является частью национальной образовательной системы, а необходимость оплачивать образование, в первую очередь, профессиональное, обеспечивается реальной возможностью получения доступного и долгосрочного образовательного кредита. Система образовательного кредитования поддерживается государством, что делает ее доступной для большинства граждан страны.

Образовательные кредиты всех видов выдаются на основании  заключенных договоров на платное  обучение между вузом и студентом. На основании такого договора определяется максимальная сумма кредита, равная стоимости обучения. Возможно получение  кредита в меньшем объеме, если часть суммы студент готов  оплачивать из своих средств или, если банк накладывает условие обязательного  софинансирования. Наиболее распространенный срок предоставления кредита во всех моделях, как чисто банковских, так  и рассчитанных на взаимоотношения  с определенными вузами – 10–11 лет, из которых период обучения является льготным: выплачиваются только проценты по кредитам, а на выплаты самого кредита предоставляется отсрочка до окончания обучения. Мерами гарантий возврата образовательных кредитов, применяемых банками, являются поручительство и залог имущества.

2. ОБРАЗОВАТЕЛЬНЫЙ КРЕДИТ В РОССИИ

Образовательный кредит предоставляется на оплату обучения в образовательных учреждениях, зарегистрированных на территории РФ и осуществляющих обучение на коммерческой основе.

Интенсивный рост доли платного образования в  России – с 15% в 1995 г. до 79% в 2009 г. – сталкивается с невысоким уровнем финансовых возможностей российских домохозяйств. Кредитование является одним из давно опробованных мировой практикой путей повышения доступности высшего профессионального образования для семей с разным уровнем достатка.

С введением платного высшего профессионального образования в России и развитием российского банковского сектора появились первые программы образовательного кредитования, предложенные российскими и иностранными коммерческими банками. Пока образовательное кредитование в России делает свои первые шаги, его масштабы несопоставимы ни с объемами платного образования в нашей стране, ни с потребностями национальной образовательной системы. Список кредитных учреждений, предоставляющих такого рода продукты, не превышает и десятка на всю страну. [16]

Образовательное кредитование стало развиваться в России с 2000 года, когда Сбербанком был разработан и утвержден порядок предоставления кредитов физическим лицам на оплату обучения. Постепенно образовательные кредиты на условиях, аналогичных Сбербанку, стали выдавать и другие банки.  Банки "Союз" и "Сосьете Женераль Восток" – с 2004 года. Но всё равно данный момент в России предоставлять такую услугу населению решается очень ограниченное число банков. Самый знаменитый среди них – это Сбербанк, но помимо него кредитование занимаются банк "Уралсиб", Российский сельскохозяйственный банк, Первый чешско-российский банк, Пробизнесбанк, банки "Союз" и "Сосьете Женераль Восток", Нацпромбанк, Международный инвестиционный банк, Русский банк развития и акционерный коммерческий инновационный банк "Образование".

До 2010 года Правительством РФ одобрена Концепция  эксперимента по развитию банковского  образовательного кредитования под  частичные гарантии государства, принято  Постановление Правительства РФ о порядке и условиях проведения эксперимента, идет процесс выбора вузов, пока студенты не получают кредиты  в рамках эксперимента. [10]

В 2004 году была представлена концепция  предоставления образовательного кредита  по уникальной программе "Кредо". "Ключевыми параметрами кредитования по данной программе являются отсутствие выплат в течение обучения, предоставление кредита непосредственно студенту, отсутствие требования залога и поручительств, 10% годовых, и увеличение срока выплат до 10 лет. Обязательным условием предоставления кредита является письменное согласие родителей, которое не будет являться для них каким-либо обязательством. В первую очередь программа ориентирована  на тех, кто не имеет не только собственных  денег, но и возможности найти  финансовую поддержку среди родственников.

Количество  вузов, которые являются партнерами программы, ограничено до 18. В это  число вошли ведущие учебные  заведения Москвы и Санкт-Петербурга. Данное ограничение связано с  большим риском системы образовательного кредитования - невозвратом займа. [12]

Типичные условия для получения образовательного кредита

Заемщиком может быть студент вуза Российской Федерации, являющийся гражданином, в возрасте от 14 до 18 лет, планирующий поступление в образовательное учреждение на коммерческой (платной) основе либо являющийся студентом/учащимся образовательного учреждения.

Ссуда выдается только в рублях и в безналичном порядке на основании договора об открытии кредитной линии.

Лимит кредитования определяется банком исходя из платежеспособности законного представителя учащегося и предоставленного обеспечения возврата кредита. Максимальная величина лимита кредитования не может превышать 70% - 90% от стоимости полного курса обучения. 

В расчет платежеспособности законного представителя учащегося банк может принимать доходы, получаемые им по нескольким, но не более чем двум местам работы.

Срок действия кредитной линии не должен превышать 10 лет. Условиями кредитования устанавливается отсрочка погашения основного долга по кредиту (льготный период погашения кредита) на срок обучения учащегося. Срок возврата кредита должен соответствовать сроку обучения учащегося, предусмотренного договором о подготовке специалистов, но не должен быть дольше 5 лет. Льготный период погашения кредита может быть увеличен учащемуся банком:

• при предоставлении учащемуся академического отпуска (по болезни, в связи с беременностью и рождением ребенка) - на срок не более одного года;
• по призыву на военную службу - на срок службы. 

Льготный период погашения кредита должен быть прекращен, а для созаемщиков установлен новый срок погашения кредита в случае:

• перевода учащегося с коммерческой формы обучения на бюджетную; 
• отчисления учащегося из образовательного учреждения; 
• непредоставления соответствующих документов по требованию банка. 

В качестве обеспечения задолженности по кредитной линии принимаются: 

• поручительства физических лиц, имеющих постоянный доход;
• поручительства юридических лиц – платежеспособных предприятий, организаций - клиентов банка, являющихся работодателем законного представителя учащегося;
• залог ликвидного имущества (в т.ч. ценных бумаг, эмитированные государством и Сбербанком России и др.).

За счет кредитной линии не может производиться оплата за пересдачу учащимся зачетов, экзаменов, а также штрафных санкций за несвоевременное перечисление средств (не по вине банка) на оплату обучения. 

Созаемщики несут солидарную ответственность за погашение кредита и процентов, причитающихся за его пользование, весь период действия кредитной линии.

Для получения кредита учащийся представляет в банк:  
заявление; 

• паспорт или заменяющий его документ;
• договор о подготовке специалиста.

Законный представитель учащегося для оформления кредитной сделки представляет в банк:

• паспорт или заменяющий документ;
• справки с места работы законного представителя учащегося и поручителей о доходах;
• свидетельство об уплате единого налога за период не менее 6 месяцев для предпринимателей (уплата единого налога на вмененный доход);
• анкеты;
• паспорта поручителей и залогодателей;
• согласие супругов поручителей и законодательных представителей на заключение договоров залога и поручительства в письменной форме;
• документ, подтверждающий, что законный представитель учащегося является его попечителем.

Если принимается положительное решение по выдаче кредита, подписывается договор об открытии кредитной линии. К этому моменту должны быть оформлены договоры поручительства и залога и представлены копии поручения (внесение заемщиками сумм в размере 30% платежа, предусмотренного по договору о подготовке специалистов). Банк перечисляет сумму кредита на лицевой счет по вкладу «до востребования». 

Таким образом, на вклад «до востребования» заемщиков поступают сумма кредита и денежная сумма, внесенная ими, которые перечисляются на основании поручения созаемщиков на счет образовательного учреждения. 

Далее выдача любой суммы кредита производится банком в пределах свободного остатка лимита на основании письменного заявления созаемщиков. Операция производится в определенной последовательности. 

Первоначально сумма кредита зачисляется на счет ссудозаемщиков по вкладу «до востребования», а далее делается перечисление на счет образовательного учреждения в оговоренные сроки. При необходимости требуется предъявление учащимся соответствующих документов (дополнительные соглашения к договору о подготовке специалиста, счета, извещения об оплате и другие документы). Например, на период срока кредитной линии учащийся представляет в установленные сроки определенные документы:

• каждый семестр - документы по требованию;
• после окончания процесса обучения - диплом, подтверждающий присвоение -  учащемуся соответствующей квалификации;
• по истечении 6 месяцев после трудоустройства - справку с места работы доходах.

В течение льготного периода погашение задолженности по кредиту производится ежемесячная уплата банку процентов за пользование кредитом. Погашение основного долга осуществляется созаемщиками равными долями или по графику платежей.

Основы  кредитования

В Законе РФ "Об образовании" (ст. 13) предусмотрено, что в уставе образовательного учреждения в обязательном порядке  указывается: наличие платных образовательных  услуг и порядок их предоставления (на договорной основе); порядок регламентации  и оформления отношений образовательного учреждения и обучающихся, их родителей (законных представителей).

Вопросы банковского  кредитования регламентированы в Гражданском  кодексе РФ, Налоговом кодексом РФ, Федеральном законе "О банках и банковской деятельности" и  ряде других законодательных и нормативных  правовых актов.

В Гражданском кодексе РФ имеется  глава 42 "Заем и кредит". В статье 819 ГК РФ определено, что по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в  размере и на условиях, предусмотренных  договором, а заемщик обязуется  возвратить полученную денежную сумму  и уплатить проценты на нее.

Кредитный договор  содержит основные условия: срочность, возвратность суммы кредита и  уплату процентов за пользование  кредитом.

Банк вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором  кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что  предоставленная заемщику сумма  не будет возвращена им в срок (ст. 821 ГК РФ). В случае нарушения заемщиком  предусмотренной кредитным договором  обязанности целевого использования  кредита (ст. 814 ГК РФ) кредитор (банк) вправе также отказаться от дальнейшего  кредитования заемщика по договору. При  этом заимодавец (банк) вправе потребовать  от заемщика досрочного возврата суммы  займа и уплаты причитающихся  процентов. [17]

Банки, предоставляющие образовательный кредит в России

Таблица 1 – Суммы кредита

Таблица 2 – Сроки предоставления кредита и процентные ставки х

В валюте от 10-13%.

3.ОБРАЗОВАТЕЛЬНЫЙ  КРЕДИТ ЗА РУБЕЖОМ

Общая характеристика образовательного кредита  за рубежом

Мировая практика предоставления образовательных кредитов и выплат по ним разнообразна. Так, в некоторых странах поначалу плата за обучение является комбинированной и частично идет за счет возвратного кредита, а частично – за счет правительственного гранта. Если студент показывает отличные результаты учебы, кредит превращается в грант, а студент освобождается от выплат. [11]

Многие  страны ввели систему образовательных  кредитов для того, чтобы минимизировать бюджетные расходы на высшее образование  и постепенно перейти к ситуации, когда вузы финансируются в основном за счет взимаемой ими платы за обучение. Так произошло в Австралии, Великобритании, Нидерландах, Новой  Зеландии, США. Кредиты студентам  для оплаты обучения предоставляются  государством, самими учебными заведениями, частными организациями. В двух последних  случаях государство, как правило, выступает гарантом возврата кредитов.

Государство стимулирует использование этого  механизма финансирования, выступает в качестве гаранта по кредитам, устанавливает процентные ставки по образовательным кредитам существенно ниже рыночных и субсидирует разницу из бюджета или предусматривает возможность отсрочки возврата кредита и даже его полного списания, если заемщик имеет низкие доходы. При этом государственное присутствие на рынке образовательных кредитов вовсе не означает, что кредиты должны предоставляться непосредственно государством. Зачастую более эффективным способом кредитования признается выдача образовательных кредитов кредитными организациями или самими высшими учебными заведениями. [8]

Австралия

1. подать заявку на кредит может любой студент вуза, участвующего в программе.
2. Максимальная сумма кредита – эквивалент 5 тыс. евро в год, причем деньги могут быть потрачены только на оплату обучения.
3. Кредитная история не учитывается.
4. Проценты по кредиту не начисляются.
5. Период его погашения практически не ограничен и зависит от уровня доходов выпускника вуза.
6. Кредитные деньги выдает банк, но взяты они из госбюджета, куда позже возвращаются.
7. Риски по невыплатам кредита также берет на себя только госбюджет.

Голландия

1. В Голландии на получение кредита могут претендовать только студенты дневной формы обучения в возрасте до 30 лет.
2. Максимальная величина кредита – около 8,9 тыс. евро в год, а потратить деньги можно как на оплату обучения, так и на основные бытовые расходы.
3. Кредитная история не учитывается.
4. Кредитная ставка составляет 3,7%.
5. Погашение образовательного кредита начинается через 2 года после окончания учебы, а срок погашения не превышает 15 лет.
6. Лицам с низким уровнем доходов предоставляется скидка. Скидка предоставляется и в случае досрочного окончания учебы
7. Все риски за счёт госбуюджета.

Эстония, Польша и Австрия

1. предоставление кредитов только студентам дневной формы обучения.
2. Максимальный кредит – чуть менее 1,3 тыс. евро в год, которые можно расходовать как плату за обучение и частично на проживание.
3. Фиксированная процентная ставки по кредиту – 5% годовых.
4. Для получения кредита необходимы гарантии-поручительства от двух человек (кроме подавшего заявку).
5. Погашение кредита начинается через 1 год после окончания учебы и должно уложиться в срок, вдвое превышающий период обучения.
6. За тех, кто не в состоянии заплатить, платит Фонд государственных гарантий.
7. Кредитный риск делят частные банки и госбюджет.

Германия

В Германии сложились государственно-частное и частное

кредитование образования.

1. Заявку на участие в первой могут подать все студенты дневной формы обучения в возрасте 18-30 лет.
2. Максимальная величина кредита – 7,8 тыс. евро в год (на обучение и проживание).
3. Процентная ставка по кредиту составляет 5,95%–8,38%.
4. Кредиты выдаются без обеспечения, но с проверкой кредитной истории.
5. В случае неудовлетворительных показателей в учебе, кредитование прекращаются.
6. Погашение кредита для доучившихся начинается через 6—23 месяца после получения кредитных средств и растягивается на период до 25 лет.

Участие в частных германских программах кредитования образования осуществляется по схожей схеме, однако максимальная сумма кредита достигает 9,6 тыс. евро в год, кредитная история проверяется более тщательно, срок погашения кредита сокращается до 12 лет, а при неудовлетворительных показателях учебы банковский процент по кредиту возрастает и достигает уровня обычного потребительского кредита. [11] 

США

Одной из самых развитых систем кредитования образования обладают США. Одних только видов кредитования насчитывается около десятка. Здесь в 2005-2006 учебном году общий объем федеральной помощи образованию достиг $94 млрд, в том числе $68 млрд студенческих кредитов на возвратной основе, $19 млрд – грантов, $1 млрд – финансирование студенческой научной работы и еще $6 млрд – налоговые льготы для участников частного спонсирования образования. [5]

Предоставление образовательных кредитов в США идет по двум основным линиям: Федеральной семейной программе образовательных кредитов и программе прямого кредитования департамента образования США.

1. Ставки по образовательным кредитам устанавливаются специальным решением конгресса. Но для малоимущих семей их (после специальных проверок) выплачивает правительство США.
2. Срок выплат достигает 10 лет и наступает через 6 мес. после получения диплома. Величина ежемесячных выплат тесно увязана с уровнем заработков выпускника вуза и в некоторых случаях не превышает $50 в месяц.

Кроме того, правительство США часто  выдает гранты и разрешает студентам  работать на университет в счет платы  за обучение.

Получение образовательного кредита в России для образования за рубежом

Европейское образование давно уже стало синонимом качества и прочных традиций в сознании российских граждан. Оно считается намного более престижным и перспективным, чем получение диплома в большинстве российских вузов. В условиях кризиса количество доступных кредитных программ, с помощью которых можно оплатить обучение в Европе, особенно специализированных, значительно снизился.

Большинство банков сократило как количество действующих кредитных продуктов, так и объемы их реализации, ужесточило основные ценовые параметры и требования к заемщикам. Впрочем, в последние месяцы ситуация постепенно начинает улучшаться – банки возвращаются на рынок потребительского кредитования. Что же касается кредитов на образование, то такие программы остаются редкостью, ведь они предполагают предоставление средств со значительной отсрочкой погашения, которое осуществляется, как правило, уже после окончания обучения. В условиях кризиса и высокой стоимости ресурсной базы банки не могут себе позволить таких продуктов. [20]

Аналитики, правда, отмечают, что и среди потенциальных потребителей спрос на европейское образование остается невысоким, и это притом, что его плюсы очевидны для каждого, кто хочет получить эксклюзивную «путевку в жизнь». Целый комплекс причин лежит в основе этого явления: от традиционно низкого уровня знания языков среди граждан нашей страны, до неуверенности в завтрашнем дне и своей возможности вернуть заем. Кроме того, помимо средств на образование, учащийся европейского университета, приехавший из России, должен также иметь возможность на что-то жить, а деньги на решение бытовых проблем пребывания в чужой стране нужно еще отыскать в собственном кошельке.

Если говорить непосредственно о кредитах на образование за рубежом (в том числе различные языковые программы, программы среднего и высшего образования и МВА), то такие услуги в России предлагают в основном иностранные банковские организации. Среди них в первую очередь стоит отметить ABN AMRO, BSGV и ряд других, но их общее количество сравнительно невелико. [20]

В Банке Сосьете Женераль Восток образовательный кредит существует с 2004 года на обучение, как в России, так и за рубежом по программам первого и второго высшего образования, по программам МВА и повышения квалификации, а также на прохождение языковых курсов. Ограничений по месту учебы и типу программы образовательные кредиты BSGV не предусматривают. Рассмотрим условия предоставления займов на образования за рубежом финансово-кредитной организации, имеющей специализированную программу:

1. Если студент имеет постоянный источник доходов, достаточных для оплаты взносов по кредиту, то заемщиком может выступить он сам. Но как правило, в этом качестве выступают родители или близкие родственники. В некоторых случаях банк может попросить заемщика предоставить поручительство третьего лица. 
2. Ставки по образовательному кредиту на сегодняшний день составляют от 12% до 15% в долларах США, от 13% до 16% в евро и от 14% до 17% в рублях.
3. Данные условия являются едиными вне зависимости от места нахождения выбранного заемщиком учебного заведения. Часто кроме годовых процентов нужно оплатить договор страхования жизни и здоровья заемщика за весь период сотрудничества с банком.