Страхование. 2

Содержание

 

Введение………………………………………………………………...……3

1. Понятие, виды и особенности  страхования ответственности……..…..5

2. Характеристика видов  страхования ответственности………………….8

3. Порядок заключения  договора страхования ответственности……....12

4. Исполнение сторонами  договора страхования и выплата  страхового возмещения………………………………………………….…………...17

Заключение…………………………………………………………………22

Список использованных источников……………………………………..24

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

 

Ни одно общество не может  существовать без соблюдения законов. И в каждом обществе есть сравнительно небольшие группы граждан, которые  эти законы нарушают, причиняя ущерб  личности либо имуществу иных граждан  сознательно либо случайно.

Сознательное нанесение  вреда иным гражданам (кражи, разбой, убийства) карается согласно с Уголовным  кодексом Российской Федерации. Однако чаще ущерб причиняется без умысла, случайно, например этажом выше потек кран и нижнюю квартиру залило водой. В этом случае вступают в силу ГК Российской Федерации, предусматривающий, что причинитель вреда должен возместить потерпевшим нанесенный вред. Ранее такие конфликты улаживались путем переговоров, без обращения в суд.

По мере построения правового  государства иски о возмещении нанесенного  вреда к иным гражданам, организациям и даже государственным органам  становятся обычной практикой, а  риск внезапных, непредвиденных трат на возмещение вреда потерпевшим - все  более ощутимым.

Особенно это актуально  для автовладельцев, которые, управляя автомобилем - объектом повышенной опасности, могут причинить вред окружающим гораздо чаще и в значительно больших объемах, чем, например, пешеходы.

Гражданско-правовая ответственность - способ принудительного воздействия  на нарушителя гражданских прав путем  иcпoльзoвaния санкций имущественного характера, направленных на восстановление имущественного положения потерпевшего.

Она наступает в итоге  нарушения имущественных и личных неимущественных прав не только граждан  и предприятий (незаконного владения, нарушения договора, неумышленного  нанесения вреда и так далее), но и государства, например, при нанесении вреда окружающей среде. Данный вид ответственности влечет за собой исключительно имущественные меры к виновному, и ее главная цель - компенсация вредя либо ущерба, нанесенного потерпевшему.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

  1. Понятие, виды и особенности страхования ответственности.

 

Различают внедоговорную (деликтную) ответственность, т.е. гражданское правонарушение, влекущее за собой обязанность возмещения нанесенного ущерба, и договорную гражданскую ответственность.

Внедоговорная ответственность  определяется ст.931 ГК Pоссийской Федеpации где указано, что по договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие нанесения вреда жизни, здоровью либо имуществу иных лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя либо иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена. Данная ответственность наступает в случае причинения вреда третьим лицам, не связанным с договорными обязательствами. Договорная ответственность напротив, наступает при нанесении ущерба либо вреда вследствие неисполнения либо ненадлежащего исполнения договорных обязательств и регламентируется ст.932 ГК Pоссийской Федеpации, где отмечено, что страхование риска ответственности за нарушение договора допускается исключительно в случаях, предусмотренных законом. Риск расходов на возмещение вреда потерпевшим, или, иными словами, риск гражданской ответственности, может быть застрахован.

Страхование ответственности  плотно связано со страхованием имущества, поскольку большинство видов  ответственности связано с использованием имущества, поэтому в ГК PФ эти две крупные отрасли страхования объединены в одну - имущественное страхование. Однако деловая ответственность, например, врачей либо нотариусов, которые вследствие случайной профессиональной ошибки могут причинить вред своим пациентам (клиентам), не связана с имуществом. Из сказанного выше следует, что страхование такой ответственности целесообразнее рассматривать в отдельной теме.

Для того чтобы предъявить иск по гражданской ответственности, требуется наличие ущерба и, кроме  того, вины либо противоправного действия (бездействия) нарушителя. Если будет  установлено, что противоправное действие совершено с нарушением УК PФ, то причинитель вреда помимо гражданской ответственности, будет нести еще и уголовную ответственность. Причем страхование гражданской ответственности не освобождает причинителя вреда от уголовной ответственности.

Цель страхования - возмещение причиненного вреда жизни, здоровью либо ущерба имуществу третьего лица (физического либо юридического) в  итоге неумышленного либо непреднамеренного  действия (бездействия). Страховщик предоставляет  страховую защиту в отношении  разных имущественных интересов. При  причинении вреда личности возникает  необходимость в покрытии расходов потерпевшей стороны, связанных  с лечением, спасанием жизни, пенсионным обеспечением по инвалидности либо временной  нетрудоспособности и так далее. При причинении ущерба имуществу третьего лица (повреждение, утеря, гибель) возникает обязанность по возмещению стоимости ремонта, восстановления либо приобретения заново. Страховая защита может включать возмещение расходов по ведению в судебных и арбитражных органах дел по предполагаемым страховым случаям. Страховым случаем при страховании ответственности считается событие, повлекшее за собой нанесение вреда третьим лицам, являющееся либо могущее служить основанием согласно с нормами гражданского права для возникновения и предъявления требований третьих лиц к страхователю о возмещении нанесенного им вреда и, кроме того, непосредственно связанных с деятельностью страхователя, страхование которой предусматривается договором страхования.

По договору страхование  ответственности за нанесение вреда  может быть застрахован риск ответственности, как самого страхователя, так и  иного лица, на которое такая ответственность  может быть возложена. Если это лицо в договоре не названо, застрахованным будет считаться исключительно  риск ответственности самого страхователя. Выгодоприобретателем в таком договоре страхования всегда будет считаться потерпевший. По договору страхования ответственности за нарушения договора может быть застрахован исключительно риск ответственности самого страхователя. Выгодоприобретателем в этом страховании всегда считается сторона, перед которой страхователь обязан нести ответственность. При страховании ответственности в договоре определяется предельная сумма возмещения, которая в обязательных видах страхования ответственности устанавливается в силу закона, в добровольном страховании - по согласованию сторон. Страховым риском при страховании ответственности считается вероятность наступления ответственности страхователя за нанесение вреда третьим лицам. Ответственность может быть установлена в судебном порядке либо добровольно признана причинителем ущерба.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

  1. Характеристика видов страхования ответственности

 

Закон о страховании выделяет следующие виды страхования:

  1. гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;
  2. гражданской ответственности владельцев средств воздушного транспорта;
  3. гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта;
  4. гражданской ответственности владельцев средств железнодорожного транспорта;
  5. гражданской ответственности предприятий, эксплуатирующих опасные объекты;
  6. гражданской ответственности за нанесение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг;
  7. гражданской ответственности за нанесение вреда третьим лицам;
  8. гражданской ответственности за неисполнение либо ненадлежащее исполнение обязательств по договору.

Понимание особенностей страхования  ответственности невозможно без  подробного рассмотрения законодательства, регламентирующего правовую ответственность граждан и предпринимателей и нарушение которого может привести к нанесению ущерба третьим лицам. Учитывая тяжесть последствий для потерпевших при нарушении ряда законов и необходимость обеспечить потерпевшим компенсацию ущерба за счет страхования, самостоятельно от наличия либо отсутствия средств у причинителя вреда некоторые виды страхования ответственности проводятся в обязательной форме.

Наибольшую знaчительность среди разных видов страхования ответственности имеет обязательное страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств в силу его массовости, затрагивающей большинство активного населения страны.

В течение срока действия договора обязательного страхования  автогражданской ответственности (ОСАГО) количество выплат по страховым случаям неограниченно, но каждая выплата не обязана превышать установленной законом максимальной величины. Такая страховая сумма называется неагрегатной.

Страховой взнос определяется путем умножения базовой ставки на повышающие и понижающие коэффициенты.

Экономисты полагают, что  разновидностью страхования гражданской  ответственности владельцев транспортных средств является страхование ответственности  перевозчиков перед перевозимыми пассажирами  и грузоотправителями.

Для организаций, эксплуатирующих  опасные производственные объекты, обязательным является страхование  гражданской ответственности. Этот вид страхования введен Федеральным  законом "О промышленной безопасности опасных производственных объектов". Однако положения данного Закона не содержат всех признаков обязательного  страхования, предусмотренных п.3 ст.936 ГК Pоссийской Федеpации, поэтому страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты, не является обязательным в понимании ГК Pоссийской Федеpации. Эти виды страхования ранее мы назвали вмененными. Все организации и предприятия, эксплуатирующие опасные производственные объекты, должны страховать свою ответственность за нанесение вреда жизни, здоровью либо имуществу иных лиц и окружающей природной среде в случае аварии на данном объекте. Государственный контроль за соблюдением этого Закона проводит Федеральная служба по технологическому надзору. Особую группу опасных объектов представляют объекты, где используется ядерная энергия (ядерные реакторы, диагностическое оборудование с иcпoльзoвaнием радиоактивных изотопов и тому подобное).

Специфическим видом страхования  является страхование ответственности  за качество продукции. Особую значительность оно приобретает в связи с принятием Федерального закона "О качестве и безопасности пищевых продуктов", предусматривающего необходимость финансовых гарантий не только для возмещения вреда пострадавшим от употребления в пищу некачественных продуктов, но и для возмещения затрат органов санитарно-эпидемиологического надзора на ликвидацию последствий такого ущерба.

Имущественная ответственность  за вред, нанесенный вследствие недостатков  продукции, товара, предусматривает  возмещение вреда, нанесенного жизни, здоровью либо имуществу потребителя  вследствие недостатков товара (работы, услуги). Право требовать возмещения вреда признается за любым потерпевшим  вне зависимости от того, находился  он в договорных отношениях с исполнителем (продавцом) либо нет.

Гражданская ответственность  перед третьими лицами включает индивидуальную гражданскую ответственность, например, владельца дома за риски нанесения  вреда прохожим, профессиональную ответственность  врачей, нотариусов, оценщиков, антикризисных  управляющих и лиц некоторых  иных профессий. Профессиональная ответственность  представителей некоторых профессий, где нанесенный вред может быть значительным (нотариусы, оценщики, арбитражные управляющие, таможенные брокеры), обязана быть застрахована в обязательном порядке.

В отдельную группу Закон  о страховании выделяет страхование  ответственности работодателей  перед наемными coтрудниками. Во многих развитых странах страхование ответственности работодателей является обязательным и связано с огромными объемами претензий сотрудников к своим работодателям. Например, "асбестовые" иски в США и Великобритании по поводу заболеваний, вызванных работой с асбестом.

Страхование ответственности  по договору предполагает страхование  рисков несоблюдения одной из сторон, подписавших договор, своих обязательств. Примером такого страхования может  служить страхование ответственности  при проведении аудита. Некоторые  виды финансовой деятельности, например, страхование, подлежат обязательной финансовой проверке, которая называется аудитом. Организация, проводящая такую проверку, должна страховать риск ответственности за нарушение договора на оказание аудиторских услуг.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

  1. Порядок заключения договора страхования ответственности.

 

Объектом страхового интереса выступает гражданско-правовая ответственность  перед третьими (физическими и  юридическими) лицами, которым может  быть нанесен ущерб (имущественный  вред) вследствие какого-либо действия либо бездействия страхователя. Договор  страхования ответственности защищает страхователя от финансовых потерь, которые  он может понести в итоге предъявления к нему по решению суда либо арбитража  исков о погашении ущерба, нанесенного  третьей стороной. В ряде стран  государством санкционировано обязательное страхование ответственности, связанной  с различного рода деятельностью, которая  несет в себе потенциальную опасность  для общества. Причем страхователь полностью свободен в праве выбора страховой организации для целей  обязательного страхования. Уклонение  страхователя от заключения договора обязательного страхования ответственности  в ряде случаев влечет уголовную  ответственность по закону.

В большинстве иностранных  стран государством санкционировано  обязательное страхование ответственности  водителей автотранспортных средств  перед третьими лицами, поскольку  именно дорожно-транспортные происшествия могут иметь серьезные последствия  с точки зрения нанесения материального  ущерба. За базу расчета ответственности  берется принцип финансовой компенсации  понесенного пострадавшей стороной ущерба.

Другим обязательным видом  страхования ответственности является страхование ответственности предпринимателей перед лицами, работающими по найму. Работодатель отвечает за предоставление рабочим и служащим безопасных условий  труда.

По мнению юристов, термин “ответственность” даже в сфере  юридической науки не является вполне однозначным. Однако из них прочно утвердился взгляд, соответственно которому в  содержании данного понятия отражается, в первую очередь, правовая ответственность  какого-то субъекта в связи с его причастностью к событиям, отрицательно квалифицируемым действующим правом.

Гражданско-правовую ответственность  принято делить на договорную и внедоговорную. Договорная ответственность наступает вследствие неисполнения либо ненадлежащего исполнения договорных обязательств, внедоговорная - в случаях нанесения вреда, не связанного с исполнением (ненадлежащим исполнением) договора. Внедоговорную ответственность часто именуют деликтной ответственностью (от римского delikt, delit - правонарушение). Договорная ответственность наступает в случаях, когда в законе или прямо установлены формы и пределы ответственности за нарушение условий конкретных договоров, или сторонам предоставлено право самим оговаривать в договорах виды и условия ответственности. Внедоговорная ответственность определяется исключительно законом или предписаниями других правовых актов.

Разграничение ответственности  на договорную и деликтную значительно в случаях, когда вред нанесен в итоге противоправного действия, связанного с исполнением договора, т.е. когда деликт одновременно является нарушением договорного обязательства (например, вред причиняется пассажиру во время исполнения договора перевозки). В таких случаях возникает так называемая “конкуренция ответственности" (конкуренция исков): потерпевший в таких случаях вправе заявить иск или из договора, или из деликта.

Российское законодательство устанавливает следующий принцип  возмещения убытков: “Лицо, право которого нарушено, может требовать полного  возмещения нанесенных ему убытков, если законом либо договором не предусмотрено  возмещение убытков в меньшем  объеме" (ч.1 ст.15 ГК Pоссийской Федеpации). В соответствии с этим положением убытки, возникшие вследствие деликта, при котором одновременно нарушились договорные обязательства, возмещаются согласно с условиями договора.

Все вышеперечисленные юридические  проблемы, связанные с институтом гражданско-правовой ответственности, имеют большое значение для страхования  ответственности. При страховании  ответственности страховщиком выполняется  страховая выплата в пределах расходов лица, чья ответственность  застрахована, возникающих в связи  с обязанностью последнего возместить нанесенные им (вследствие деликта  либо нарушения договора) потерпевшему убытки и, кроме того, уплатить неустойку (в случае наступления договорной ответственности).

Для страховой компании (и  страхователя) значительно знать, каким образом определяется могущая возникнуть ответственность страхователя, в отношении которой заключается договор страхования, и ее объем; установлены ли предельные объемы такой ответственности и тому подобное При заключении договора страхования следует учитывать к тому же, что объем ответственности, порядок его определения, меры ответственности, применяемые к страхователю, различаются в зависимости от того, каков правовой статус страхователя, на территории какой страны, кому он может причинить вред, закон какого государства будет применяться при наступлении ответственности.

В связи совсем сказанным  выше, можно условно выделить две  подотрасли страхования ответственности: страхование ответственности за неисполнение обязательств (страхование  задолженности, страхование ответственности  по договору) и страхование ответственности  на случай нанесения вреда третьим  лицам (страхование деликтной ответственности). Ответственность за неисполнение обязательств выражается в обязанности нарушителя возместить убытки и выплатить неустойку контрагенту (например, банку) по договору, а ответственность за деликт - в обязанности причинителя вреда возместить убытки лицу, которому был нанесен вред. В последнем случае существенно, что причинитель вреда нарушает не ранее взятые на себя договорные обязательства (например, по кредитному договору), а общий для всех запрет не причинять вред другому лицу (поэтому лицо, которому нанесен вред, называют “третьим лицом", т.е. лицом, не связанным с причинителем договором). Так же не малознaчительно, что в первом случае может быть причинен исключительно имущественный ущерб выгодоприобретателю (кредитору), в то время как при деликте вред может быть причинен жизни и здоровью третьих лиц.

Кроме описанных выше различий, страхование ответственности за неисполнение обязательств имеет по сравнению со страхованием ответственности  за нанесение вреда еще одно принципиальное отличие - страхователь вправе страховать исключительно свою договорную ответственность, а договоры страхования, заключенные  в отношении договорной ответственности  третьего лица, ничтожны. При этом риск ответственности за нарушение договора всегда считается застрахованным в  пользу стороны, перед которой по условиям данного договора страхователь обязан нести соответствующую ответственность. Таким образом, исключительно при  страховании договорной ответственности  выгодоприобретатель по договору известен заранее, так как контрагент страхователя обязательно назван в договоре, ответственность по которому подлежит страхованию.

Действующим Гражданским  кодексом Pоссийской Федеpации устанавливаются основные положения страхования деликтной и договорной ответственности:

По договору страхования  риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие нанесения  вреда жизни, здоровью либо имуществу  иных лиц, может быть застрахован  риск ответственности самого страхователя либо иного лица, на которое такая  ответственность может быть возложена.

Страхование риска ответственности  за нарушение договора допускается  в случаях, предусмотренных законом”.

Таким образом, договорная ответственность, т.е. ответственность за неисполнение обязательств, может быть застрахована лишь в случаях, установленных Федеральным законом или Гражданским кодексом. В настоящее время ГК PФ установлена возможность страхования договорной ответственности плательщика ренты (п.2 ст.587 ГК). Гражданский кодекс предусматривает к тому же страхование риска ответственности для лиц, у которых находится заложенное имущество в форме страхования этого имущества (п.1 ст.343), а для ломбардов - страхование принятых на хранение вещей (п.4 ст.919).

Особенностью страхования  ответственности является порядок  определения в договоре страховой  суммы, которую часто называют лимитом  ответственности. Термин “лимит ответственности" фактически не имеет значения, отличного  от термина “страховая сумма", однако он активно используется в законодательстве и страховой практике многих стран. В отличие от страхования имущества, при котором страховая сумма обычно определяется страховой (действительной) стоимостью имущества или ее частью (однако договором может быть предусмотрено иное - ч.2 ст.947 ГК PФ), при страховании ответственности стороны устанавливают в договоре предельную сумму возмещения - лимит принимаемой на себя страховщиком ответственности страхователя, которая может возникнуть при нанесении последним вреда (убытков) третьим лицам. При заключении договора страхования ответственности объем страховой суммы “определяется сторонами по их усмотрению” (ч.3 ст.947 ГК PФ) и зависит от максимально возможного размера (предела, лимита) ответственности страхователя.

 

 

 

 

 

 

 

  1. Исполнение сторонами договора страхования и выплата страхового возмещения

 

По договору страхования  ответственности страховщик берет  на себя обязательство возместить третьей  стороне ущерб в той его  части, в какой ответственность  по данному ущербу ложится на страхователя в итоге действий, попадающих под  страховое покрытие. Таким образом, на страховщика возлагается обязанность  защищать интересы страхователя, доказывая  непричастность страхователя к данному  событию либо возмещая убыток, по которому тот несет ответственность.

Если имущественное страхование  может обеспечить защиту от оговоренных  в договоре страховых событий  либо "от всех рисков", то при страховании  ответственности для определения  страховых событий используются две базы: специфическое страхование  ответственности и общее страхование  ответственности.

Специфическое страхование  ответственности - это страхование  ответственности владельцев автотранспортных средств (гражданская ответственность) и ответственность предпринимателей перед наемными рабочими. В данном случае размер ответственности страховщика  ограничен сравнительно узким кругом страховых событий таких, как  ДТП. Вот почему в договорах страхования  данного вида ответственности принято  ограничивать страховое покрытие, чтобы  избежать выплат за:

  • убытки от несчастных случаев (претензии к водителю, у которого угнан автомобиль);
  • убытки, которые могли бы быть предотвращены (умышленное нанесение материального вреда);
  • убытки, обычно покрываемые иными видами страхования (страхованием общей ответственности) либо которым не подвержено большинство страхователей (например, связанные с деятельностью такси);
  • убытки, которые могли бы быть покрыты исключительно при уплате более высокой страховой премии.

Общее страхование ответственности - это страхование ответственности  домовладельцев и покрытие общей  ответственности. Как и при имущественном  страховании "от всех рисков", страховое  покрытие в этом случае определяется в договоре исключением рисков, не подлежащих покрытию. В договорах  страхования общей ответственности  исключаются:

  • страхование рисков, которые могут быть покрыты иными договорами;
  • страхование ответственности автовладельцев, предпринимателей перед наемными рабочими;
  • авиационное и морское страхование ответственности;
  • страхование профессиональной ответственности;
  • риски, покрываемые договорами имущественного страхования;
  • нестрахуемые риски, такие как убытки, вызванные умышленными действиями, ядерные и военные риски.

Большинство договоров общего страхования ответственности исключает  к тому же покрытие имущественного ущерба третьих лиц, если данное имущество  в момент страхового события находилось под опекой, охраной либо временно хранилось у страхователя.

Страховое возмещение по договору страхования ответственности может  быть выплачено в случаях:

  • причинения ущерба здоровью третьего лица в итоге действия страхователя;
  • материального ущерба (что включает причинение имущественного и неимущественного ущерба третьему лицу);
  • морального ущерба (ошибочный арест, заключение под стражу либо в тюрьму; незаконное выселение, нарушение прав частной собственности, например, вторжение в жилище без разрешения собственника дома; умышленное преследование; клевета);
  • ущерба, причиненного рекламной деятельностью, в то же время как данный вид ущерба и выделяется, но в основном совпадает с моральным ущербом (клевета, преследование, нарушение авторских прав).

Через договор страхования  ответственности страхователь получает уверенность в том, что страховая  Компания будет защищать его интересы в случае предъявления ему судебного  иска. Некоторые полисы предусматривают  возмещение медицинских расходов.

Возмещение ущерба. Лицо, получившее ущерб в итоге действий страхователя, получает страховое возмещение. Если обязанность страхователя возместить причиненный ущерб определяется судом, потерпевший может предъявить требования, по которым ответственность  будет нести страховая Компания, представляя интересы страховщика.

Предоставление страховой  защиты. Иногда сам факт предоставления страховой защиты ответственности  более важен, чем выплата страхового возмещения. При наличии надежной страховой защиты суд может вынести  решение в пользу страхователя либо присудить возместить истцу меньшую  сумму по сравнению с той, которую  страхователь выплатил бы, не имея страховой  защиты. По договору страхования ответственности  покрываются все судебные издержки и разные дополнительные расходы.

Медицинские расходы. Данное покрытие может предоставляться  в дополнение к основному покрытию. Возмещению подлежат расходы по оказанию срочной медицинской помощи и, кроме  того, вероятные последующие медицинские  расходы пострадавшей стороны.

Период страхования. Договор  страхования ответственности владельцев личного автотранспорта заключается  на срок не выше одного года. Страховая  Компания не должна полностью покрывать  убыток, даже если событие, ставшее  причиной данного убытка, попадало под страховое покрытие (за исключением  договоров с неограниченной ответственностью страховщика) в силу того, что размер ответственности страховщика, кроме  объема ущерба, определяется условиями  договора.

Страхование. 2