Страхование. 22

Морское страхование. 

Морское страхование- это один из видов имущественного страхования его целью является, возмещение ущерба причинённого страхователю гибелью или повреждением во время морского пути объекта, с которым связано его имущественный интерес. Морской путь – это время стоянки, время перевалки, складирования, промежуточной, речной, сухопутной перевозки.

Страхователем может быть любое лицо, имеющее  законный имущественный интерес  в морском предприятии или  в его составных частях и получают выгоду от его благополучного завершения или ущерб от потерь, повреждения. Можно страховать не только уже имеющийся  интерес, но и ожидаемый от благополучного завершения морского предприятия.

Объектом морского страхования может быть всякий связываемый  с торговым мореплаванием имущественный  интерес – это судно, в том  числе и находящееся в постройке, груз, фрахт, плата за проезд, ожидаемая  от продажи груза прибыль, заработанная плата.

Страховая сумма  должна соответствовать страховой  стоимости, но при страховании грузов сюда включается ожидаемая прибыль. 

Состоит из трёх частей:

1. Страхование грузов – КАРГА;
2. Страхование судов – КАСКО;
3. Страхование ответственности судовладельца.

Страхование грузов – КАРГА

Страхование грузов (карго) (от англ. Cargo Insurance) - один из видов транспортного страхования.

Объектами страхования  являются грузы, перевозимые морским видом транспорта.

Обладая страховым  интересом к страхованию грузов, в заявлении страхователь обязан сообщить точные сведения об объекте  страхования; название, род упаковки, число мест, вес грузов; номера и даты коносаментов или других документов; название, год постройки, флаг и тоннаж судна; способ отправки груза (в трюме, на палубе, навалом, насыпно, наливом и т.д.); пункты отправления, перегрузки и назначения груза; дату отправления груза; страховую сумму, условия страхования и т.д.

Условия страхования  грузов.

1. С ответственностью за все виды риска. При этом возмещению подлежат убытки, расходы и взносы по общей аварии, а также убытки от повреждения и полной гибели всего или части застрахованного груза, происшедшие по любой причине, кроме военного риска, воздействия радиации, умысла или грубой небрежности страхователя, особых свойств груза и риска, связанного со спецификой груза и его транспортировкой.

Договор, заключающийся  на данных условиях, обеспечивает объем  страхового покрытия, поскольку страхует от всех рисков:

стихийных бедствий; пожара; взрыва; затопления; выброса газа; аварии транспортного средства; крушения; кражи со взломом; действия третьих лиц.

Груз не подлежит страхованию:

при опоздании  с доставкой, приводящем к потере рынка, и вытекающих из этого убытках  всех видов;

порче и изменении  товаров по естественным причинам;

краже, участниками  которой были служащие страхователя, и т.п.

Срок договора страхования грузов по открытому  полюсу на определенный период не превышает 12 месяцев. Иногда заключают договор  на конкретную перевозку.

2. С ответственностью за частную аварию. При этом возмещению подлежат убытки в результате пожара, взрыва, выброса судна на берег, посадки на мель, затопления, опрокидывания, схода с рельсов погрузочных кранов, столкновения с другим судном и плавающими в море предметами, выгрузки застрахованных грузов в порту бедствия (промежуточном порту или порту-убежище), землетрясения, вулканической активности, удара молнии, выброса груза волной за борт, попадания морской, речной или озерной воды в судно, контейнеры, лифты, транспортеры и т.д., порче груза при погрузке и выгрузке.

3. Без ответственности за повреждения, кроме случаев крушения. Ответственность страховщика в этом случае ограничивается примерно тем же кругом рисков, что и на условиях типа "Б", но возмещению подлежат убытки от полного уничтожения всего или части груза, а убытки от повреждения груза возмещаются лишь в случае крушения или столкновения судов, опрокидывания, посадки судна на мель, пожара или взрыва на судне.

При предъявлении претензии на страховое возмещение страхователь или выгадоприобретатель обязан документально доказать следующее:

• свой интерес в застрахованном имуществе;
• наличие страхового случая;
• размер своей претензии по убытку.

Для доказательства своего страхового интереса используются следующие документы:

• коносаменты;
• накладные, другие перевозочные документы фактуры счета. Из содержания этих документов должно явственно следовать, что страхователь имеет право распоряжаться грузом. При страховании фрахта используются чартер партии и коносаменты.

Чартер  партии – это документ, который оформляется договором морской перевозки груза, заключаемый с условием предоставления для перевозки груза, либо сего судна, либо его части, либо определённых судовых помещений.

Коносамент  – это транспортный документ, выдаваемый перевозчиком отправителю груза, перевозимых водным путём, он подтверждает принятие груза к перевозке и обязывает перевозчика передать груз в порту назначения грузополучателю.

Для доказательства страхового случая используются документы:

• морской протест;
• выписка из судового журнала;
• справка о возбуждении уголовного дела;
• другие официальные акты с указанием причин страхового случая.

В случае пропажи  перевозящего средства без вести, то используется:

• свидетельство о времени выхода из пункта отправления;
• свидетельство о неприбытии в пункт прибытия, в установленный срок, установленный для признания перевозящего средства пропавшим без вести.

Документы для  определении размеров претензии  по убыткам:

• акты осмотра груза аварийным комиссаром;
• акты экспертизы, оценки и другие документы, составленные согласно законам и обычаям того места, где определены убытки.
• Оправдательные документы на производственные расходы, счета по убытку;

В случае требований о возмещении убытков, расходов и  взносов по общей аварии. Предоставленный  обоснованный расчёт диспаша (диспашор – человек, занимающийся диспашей).

При этом на стороне  требующего распределения убытков  среди участников, требуется доказать, что заявленные убытки и расходы, действительно должны быть признаны общей аварией. 
 
 
 

Страхование судов – КАСКО. 

Страхование каско  судов - вид морского страхования, обеспечивающий страховую защиту судовладельцев и  иных лиц, имеющих отношение к  эксплуатации судов, в случае нанесения  ущерба или гибели принадлежащих  им или иным образом юридически связанных  с ними судов либо нанесение иного  ущерба их имущественным интересам  в связи с эксплуатацией судов. Страхование каско предполагает возмещение ущерба только от повреждения  или конструктивной гибели транспортного  средства. Исключается ответственность  страховщика за ущерб в связи  со смертью пассажиров и причинением  вреда их здоровью, гибелью или  повреждением перевозимых грузов или  имущества.

На страхование  принимаются:

корпус (англ. Hull, нем. Kasko) судна с его машинами, оборудованием и такелажем (оснасткой), фрахт (плата за морскую перевозку груза); расходы по снаряжению и другие расходы, связанные с эксплуатацией судна; суда в постройке.

Договор страхования  судов заключается на основе письменного  заявления, в котором указываются  следующие сведения:

тип, название, год  постройки, брутто и нетто-регистровый  тоннаж судна;

страховая сумма, условия страхования;

порт отправления  и порт назначения (при страховании  на рейс);

район и время  плавания (при страховании на срок);

характер грузов, перевозимых на судне.

Если судно  страхуется на одно плавание, то указывается  дата начала и окончания плавания, пункты захода и длительность рейса.

Если судно  страхуется на определенный период времени, то записываются границы плавания и  срок страхования.

Страховая ответственность  наступает в случаях:

полной гибели (судовладелец лишился судна безвозвратно);

частной аварии (частичной случайной утраты), т.е. когда собственность находится  в состоянии, не подлежащем реставрации (указанное состояние наблюдается  в случае, если расходы на ремонт и починку превосходят стоимость  корабля после ремонта);

взносов по общей  аварии;

ответственности за столкновение;

расходов по спасению, включая судебные издержки и затраты на оплату труда.

Суть страхования  судов:

ограничение сферы  страхования, которая выступает  весьма конкурентной, так как

в мире насчитывается  около 80 тыс. судов;

определенный  период страхования (как правило, год);

обязательное  указание в полюсе географических границ планирования перевозки грузов;

определение страховой  суммы и тарифа в индивидуальной форме для каждого судна, поскольку  не существует одинаковых условий использования  и характеристики судов.

Тарифная ставка определяется с учетом следующих  показателей:

стоимости судна; возрастной категории судна; разновидности судна; грузоподъемности;

силы двигателя; систематизации; флага, под которым ходит судно; зоны плавания;

соглашения страхового покрытия.

Основные риски, принимаемые на страхование по договору страхования, - убытки в результате нанесения ущерба:

от пожара; бури; удара молнии; других стихийных бедствий; столкновения судов; посадки судна на мель; повреждения портовых сооружений; загрязнения моря нефтью; принятых мер для спасения, розыска судна; ликвидации последствий морских катастроф.

Не возмещаются  убытки, которые возникли в результате:

умысла, опрометчивости страхователя;

известной страхователю немореходности судна до выхода судна в плавание;

изнашиванию судна  в ситуациях, не предусмотренных  его типом;

прямого или  косвенного влияния радиации или  радиоактивного заражения;

нерационального содержания судна и экипажа;

удаления остатков застрахованного судна, причиняющих  вред окружающей среде, здоровью людей  и имуществу третьих лиц;

косвенных действий страхователя. 

3. Страхование ответственности  судовладельца.

По мере развития судоходства появилось большое  количество судов, насыщение морей  плавсредствами, а так же всё большее и лучшее оснащение портов, дорогостоящими, в основном, сооружениями, отсюда возрастает ответственность за возможное причинение ущерба третьим лицам.  

Страхование фрахта 

Страхование фрахта (от англ. freight insurance) - один из видов страхования судовладельцев.

Фрахт - это плата  грузовладельца судовладельцу за перевозку  его грузов. Потеря фрахта может  быть включена в условия страхования  каско. Такая ситуация может произойти  в силу аварии на судне, в результате чего корабль будет вынужден отклониться  от курса и зайти в другой порт. Здесь он может простоять на ремонте  некоторое время, из-за чего перевозчик потеряет возможность доставить  заказанный груз. В этом случае страховщик покрывает разницу в оплате.

В зависимости  от условий оплаты фрахта в качестве страхователя могут выступать владелец груза, перевозчик, либо тот и другой вместе. Если, например, фрахт (груз) по договору морской перевозки оплатят  перевозчику при всех условиях, в  том числе в случае гибели судна  с грузом, то в страховании фрахта заинтересован грузовладелец, так  как это гарантирует ему полное или частичное возмещение при  утрате всего или части груза. Если фрахт подлежит оплате по доставке груза в порт назначения, то данное страхование обеспечивает интересы и перевозчика, и грузовладельца: первый не получит платы, если судно  не доставит груз в порт назначения (например, в результате его гибели), а второй должен будет оплатить фрахт  при доставке груза хотя бы в поврежденном виде. В этом случае перевозчик заинтересован  в страховании фрахта только на случай полной гибели всего груза или  его части, а грузовладелец - при  всех прочих последствиях страховых  случаев, от которых застрахован  груз. Также в данном виде страхования  может быть заинтересован только перевозчик, если какие-либо причины  могут помешать использованию судна  под погрузку (например, судно отправляется в рейс, чтобы загрузиться в  другом порту, и в пути возможны его  гибель или повреждение).

Страхование фрахта по условиям каско предусматривается  по статье "увеличенная стоимость". Эта статья включает расходы по эксплуатации судна. Страховая сумма может  быть увеличена до 20% фактической  стоимости судна. При этом, однако, покрывается до 50% предполагаемого  фрахта, поскольку фрахт обычно полностью  оплачивается по прибытии корабля в  порт назначения.

При страховании  фрахта всегда учитываются сложные  взаимоотношения сторон, что обусловливает  использование специфического механизма  страхового покрытия.

На основании  рассмотренного материала, в целом, можно сказать, что страхование  водных транспортных средств занимает не последнее место в мировой  практике страхования. Потому, что в  наши дни объем грузов, перевозимых  морским флотом достаточно велик, что  в свою очередь приводит к необходимости  страхования его от непредвиденных потерь или иного рода бедствий, которые могут возникнуть, как  с самим грузом, так и транспортным средств. 

                            Добровольное медицинское страхование 

ДМС аналогично обязательному и преследует ту же социальную цель- предоставление гражданам гарантии получения медицинской помощи путем страхового финансирования. Однако эта цель достигается двумя системами разными средствами.

Во-первых, ДМС, в отличие от ОМС, является отраслью не социального, а коммерческого  страхования. ДМС наряду со страхованием жизни и страхованием от несчастных случаев относится к сфере  личного страхования.

Во-вторых, как  правило, это дополнение к системе  ОМС, обеспечивающее гражданам возможность  получения медицинских услуг  сверх установленных в программе  ОМС или гарантированных в  рамках государственной бюджетной  медицины.

В-третьих, несмотря на то, что и та и другая системы  страхования, ОМС использует принцип  страховой солидарности, а ДМС  – принцип страховой эквивалентности. По договору ДМС застрахованный получает те виды медицинских услуг и в тех размерах, за которые была уплачена страховая премия.

В-четвертых, участие  в программах ДМС не регламентируется государством и реализует потребности  и возможности каждого отдельного гражданина или профессионального  коллектива.

Добровольное  частное медицинское страхование  в большей или меньшей мере присутствует почти во всех странах, занимая ведущие места на национальных страховых рынках. Это объясняется  тем, что государственных или  обязательных страховых финансовых ресурсов, направляемых на развитие медицины, в настоящее время недостаточно для оказания населению медицинской  помощи на уровне наиболее современных  медицинских стандартов.

С экономической  точки зрения ДМС представляет собой  механизм компенсации граждан расходов и потерь, связанных с наступлением болезни или несчастного случая.

По обще мировым  стандартам МС покрывает две группы рисков, возникающих в связи с  заболеванием:

- затраты на  медицинские услуги по восстановлению  здоровья, реабилитации и уходу;

- потерю трудового  договора, вызванного невозможностью  осуществления профессиональной  деятельности, как во время заболевания,  так и после него при наступлении  инвалидности.

При страховом  покрытии медицинских расходов страховщик возмещает фактические издержки , связанные с осуществлением лечения  и восстановлением способности  к труду. Таким образом, страхование медицинских затрат является страхованием ущерба и защищает состояние клиента от внезапно возникающих расходов.

При страховом  покрытии потери дохода страховщик выплачивает  застрахованному денежное возмещение за день болезни. Размер возмещения и  дата начала его выплаты согласуется  в договоре и зависят от получаемого  застрахованным трудового дохода и  дня, установленного трудовым законодательством  или действующей системой социального  страхования, до которого потеря трудового  дохода в результате заболевания  покрывается либо работодателем, либо обязательны м медицинским страхованием. Таким образом, страхование потери трудового дохода – это страхование  суммы. Оно служит для защиты личного  дохода застрахованного аналогично страхованию жизни.

В современных  условиях, поскольку растет число индивидуальных предпринимателей и лиц свободных профессий, которые не подлежат обязательному социальному страхованию и в случае болезни теряют свой личный доход. Кроме того, серьезные потери трудовых доходов наблюдаются у совместителей, которым потеря дохода в рамках социального страхования возмещается только по основному месту работу, оставляя без компенсации дополнительные заработки. 

Задачи  и виды ДМС 

Социальные задачи: охрана здоровья населения; обеспечение воспроизводства населения; развитие сферы медицинского обслуживания.

Экономические задачи: финансирование здравоохранения, улучшение его материальной базы; защита доходов граждан и их семей; перераспределение средств, идущих на оплату медицинских услуг, между  различными группами населения.

Социально-экономическое  значении е ДМС заключается в  том, что оно дополняет гарантии, предоставляемые  в рамках социального  обеспечения и социального страхования, до максимально возможных в современных  условиях стандартов. Это касается в первую очередь проведения дорогостоящих  видов лечения и диагностики; применения наиболее современных медицинских  технологий; обеспечения комфортных условий лечения; осуществление  тех видов лечения,  которые  включены в сферу «медицинской помощи по жизненным показаниям». 
 
 
 

Основные  виды ДМС. 

Виды  ДМС различают в зависимости  от последствий наступления болезни, как экономического, так и медико-реабилитационного  характера; объема страхового покрытия; типа страхового тарифа; степени дополнения системы ОМС.

По экономическим  последствиям для человека выделяют два вида страхования:

- страхование  затрат, связанных с лечением, восстановлением  здоровья;

- страхование  потерь дохода, связанных с наступлением  заболевания.

По медико-реабилитационным последствиям виды страхования различают  в зависимости от типа и методов  необходимого лечения. Обычно выделяют следующие виды страхования расходов по оказанию медицинской помощи:

-на амбулаторное  лечение и домашнего врача;

-на стационарное  лечение;

-на стоматологическое  обслуживание;

-на специализированную  диагностику заболеваний;

-на приобретение  лекарств;

-на посещение  врачей-специалистов;

- на протезирование;

-на приобретение  очков, контактных линз;

-на затраты,  связанные с беременностью и  родами;

- на сервисные  расходы;

-на затраты  по уходу за больным.

Естественно, что  набор гарантий расширяется или  сужается каждой отдельной страховой  компанией в зависимости от того, по каким программам ДМС она предпочитает работать. Поэтому принято выделять основные виды медицинского страхования  и дополнительные виды (опционы).

К первым относят  страхование расходов на амбулаторное и стационарное медицинское обслуживание. Это гарантии компенсируют затраты  на основное лечение, необходимое по жизненным показаниям.

Ко вторым относят  виды страхования, покрывающие расходы  на сопутствующие лечению услуги или специализированную медицинскую  помощь (стоматологию, родовспоможение, протезирование, санитарно-курортное  лечение и некоторые другие).

В зависимости  от объема страхового покрытия различают:

-полное страхование  медицинских расходов;

-частичное страхование  медицинских расходов;

-страхование  расходов только по одному  риску.

Полное медицинское  страхование гарантию покрытия расходов, как на амбулаторное, так и стационарное лечение. В отличие от полного  частичное страхование покрывает  затраты либо на амбулаторное, либо на стационарное, либо специализированное лечение по выбору страхователя.

В зависимости  от того, происходит ли наложение двух видов медицинского страхования- обязательного  и добровольного на один и тот  же риск, можно выделить :дополнительное частное медицинское страхование; самостоятельное частное медицинское страхование.

Дополнительное  ДМС предоставляет покрытие расходов на дорогостоящие операции, на привлечение  ведущих врачей – специалистов, выбор больницы и врача, создание комфортных условий  лечения, обеспечение  ухода и некоторые другие.

Самостоятельные ДМС предполагает медицинские полисы: гражданам, которые не участвуют  в ОМС; отдельным группам населения, имеющим особенности лечения (дети, женщины и некоторые другие); для  лечения в частных клиниках и  у частнопрактикующих врачей; для  обеспечения медицинской страховки  при выезде за рубеж.

Правила и программы ДМС. 

Предметом ДМС  являются расходы на необходимое  с медицинской точки зрения медицинское  обслуживание застрахованного лица в случае болезни или при несчастном случае. Исходя из возможностей современной  медицины и потребности  клиентов, страховые организации  разрабатывают  правила страхования, а затем  конкретизируют их, составляя различные  программы ДМС.

Правила ДМС  содержат общие условия страхования:

-определение  объекта страхования, страхового  случая, страховой суммы;

-порядок заключения  и ведения страхового договора;

-условия выплаты  страхового возмещения;

-перечень стандартных  исключений из страхового покрытия.

В качестве объекта  ДМС обычно указывается риск возникновения  затрат на медицинское обслуживание застрахованного.

Под страховым  случаем в ДМС понимают обращение  застрахованного лица в медицинское  учреждение (к врачу) за медицинской  помощью. Страховой случай считается  урегулированным, когда по медицинским  показаниям исчезает необходимость  дальнейшего лечения. Число страховых  случаев по правилам ДМС может  быть неограниченным.

Страховое покрытие по ДМС определяется:

Либо твердо установленной страховой суммой, в пределах которой оплачивается годовой объем конкретных медицинских  расходов застрахованного;

Либо перечнем случаев, при которых гарантируется  полная оплата лечения;

Либо перечнем медицинских расходов с лимитом  ответственности страховщика по каждому виду.

В правилах страхования ДМС аналогично другим видам страхования приводится стандартный  набор исключений из страхового покрытия. Страховая выплата не производится страховщиком, если:

1. заболевание явилось результатом несчастного случая вследствие военных действий или военной службы;
2. заболевание наступило вследствие преднамеренных действий застрахованного;
3. лечение проводилось методами, не признанными официальной медициной или в клиниках, не имеющих официальной аккредитации или лицензии.

     Если  правила ДМС содержат основные экономико-правовые аспекты предлагаемого страховщиком медицинского страхования, то программы  ДМС содержат:

     перечень  медицинских услуг, входящих в страховое  покрытие;

     шкалу страховых сумм, в пределах которых  может заключаться страховой  договор;

     лимиты  ответственности страховщика по отдельным видам медицинских  услуг;

     опционы с указанием размеров дополнительного  страхового взноса;

     шкалу страховых премий, соответствующих  шкале предлагаемых страховых сумм;

     перечень  медицинских учреждений, обслуживающих  данную программу;

     период  страхования. 

     Прекращение действия договора страхования.  

     Страховой договор ДМС может быть расторгнут аналогично другим страховым договорам по инициативе, как клиента, так и страховщика.