Страхование. 23

Федеральное агентство  по образованию

ГОУ ВПО «Кемеровский государственный  университет»

Кафедра общей и региональной экономики

Контрольная работа по экономике  отрасли

Тема: Страхование

Выполнил:

                                                                                         студент ОЗО (6 лет)

                                                                                      3  курса, группы ЭиУП-11

Проверил:

к.э.н., доцент

 Колесникова  Е.Г.

Кемерово, 2012

Содержание

1. Общая характеристика отрасли. ………………………………………….3
2. Инновационная деятельность в отрасли……………………………..…....5
3. Структура отраслевого рынка ……………………………………...……..13
4. Особенности дифференциации страховых продуктов …..……………...17
5. Государственное регулирование экономики отрасли…………………....25
6. Экономическая эффективность отрасли…………………………………. 27

10.  Список используемой  литературы………………………………………....

1.  Общая  характеристика отрасли.

Страхование как экономическое  и правовое понятие. Сущность страхования как экономического понятия раскрывается в следующих основных признаках.

Страхование:

- предполагает наличие  опасности наступления случайных  и неблагоприятных для лица  обстоятельств, вызывающих вредные  последствия в его имущественной  или личной сфере;

- состоит в образовании  страхового фонда за счет объединения  средств нескольких страхователей.  Страховым фондом распоряжается  страховщик, выплачивающий страхователю  средства в случае наступления  вредоносного обстоятельства, от  которого застраховался данный страхователь;

- является бесприбыльным  для страхователя, поскольку выплата  из страхового фонда не может  превышать размер понесенного  ущерба и приводить к обогащению  потерпевшего;

- заключается в разделении  риска наступления вреда между  страхователями: убытки, образовавшиеся у одного из страхователей, покрываются за счет общих средств, объединенных в страховом фонде.

Экономическая выгода для  страхователя состоит в том, что, уплатив небольшую сумму в  страховой фонд, он в случае причинения ему вреда может рассчитывать на получение из этого фонда гораздо большей суммы в целях компенсации понесенных им убытков. Поэтому вступая в страховые отношения, страхователь освобождается от страха оказаться без достаточных средств при наступлении вредоносного события. В правовом смысле под страхованием понимается обязательственное правоотношение, в силу которого страхователь обязан уплатить страховщику страховую премию, а страховщик обязан при наступлении страхового случая произвести страховую выплату. При характеристике страхования как правового понятия используются следующие термины: страховой риск - предполагаемое событие, на случай наступления которого производится страхование; страховой случай - фактически наступившее событие, от которого застраховался страхователь; страховой интерес - заинтересованность страхователя в том, чтобы страховой случай не наступил; страховая премия - денежная сумма, которую страхователь обязан уплатить страховщику в качестве платы за страховую услугу; страховая выплата - уплата денежной суммы или иное предоставление со стороны страховщика при наступлении страхового случая.

2. Инновационная деятельность в отрасли.

Применительно к страхованию  инновацией называется процесс использования  научных идей и знаний для разработки новых страховых услуг, для совершенствования системы, обеспечивающий жизненный цикл страхового продукта, и общей системы связей между элементами страхового рынка, подчиняющейся цели обеспечения эффективного функционирования страховых компаний. Инновации в страховании можно классифицировать по различным признакам в зависимости от направления деятельности, которую осуществляет страховая компания. Основными такими направлениями являются создание страхового продукта, сопровождение страхового продукта, развитие каналов сбыта страховых услуг, организационно-управленческая деятельность страховой компании, взаимодействие страховой компании с элементами внешней среды.

В результате инновации  в страховании можно классифицировать следующим образом: направление  деятельности компании - создание страхового продукта; объект инновации - страховой продукт; вид инновации - продуктовая, производственная; описание инновации - разработка новых страховых продуктов и услуг; направление деятельности компании - сопровождение страхового продукта; объект инновации - процессы, обеспечивающие сопровождение страхового продукта; вид инновации - продуктовая, технологическая; описание инновации - изменение технологии процессов сопровождения с целью их совершенствования, автоматизации процессов за счет внедрение новых информационных технологий; направление деятельности компании - развитие каналов сбыта страховых услуг; объект инновации - система продвижения страховых услуг; вид инновации - продуктовая, торговая; описание инновации - создание новых каналов сбыта страховых услуг путем привлечения новейших аналитических и маркетинговых методов исследования страхового рынка; направление деятельность компании - организационно- управленческая деятельность; объект инновации - организационно- управленческие процессы; вид инновации - процессная, организационная; описание инновации - использование новых методов организации и управления страховой компании, внедрение передовых информационных технологий для оптимизации управления бизнес-процессами компании; направление деятельности компании - взаимодействие с внешними элементами среды; объект инновации - процессы взаимодействия; вид инновации - процессная, организационная или технологическая; описание инновации - использование новых методов и технологий с целью повышения эффективности взаимодействия с элементами внешней среды.

Предпосылкой создания нового страхового продукта является изменение потребностей общества. Изменение  потребностей общества может быть вызвано  сложившейся экономической и  политической ситуацией, которая может перераспределить имущественные интересы общества. Страховой продукт определятся набором основных и вспомогательных услуг, предоставляемых страхователю при заключении договора страхования. Объектом продуктовых инноваций в страховании является основная страховая услуга, а изменения во вспомогательных услугах относятся к технологическим инновациям. Инновационное развитие страховой деятельности, направленное на создание новых страховых продуктов, можно рассматривать с различных сторон.

С одной стороны, страховая компания предпринимает меры для создания совершенно нового страхового продукта для зарубежной и отечественной практики. С другой стороны, страховщик усовершенствует страховой продукт, уже используемый им на рынке, путем придания ему новых качеств. С третьей стороны, страховая компания заимствует продукт, неизвестный на рассматриваемом страховом рынке, и продвигает его как новшество для этого рынка. В сложившейся на российском страховом рынке практике в большинстве случаев новым страховым продуктом является модификация старого продукта, которой присуще новые качества, необходимые для удовлетворения растущих потребностей общества.

Что касается инноваций  в сопровождении страхового продукта, то здесь необходимо обратить внимание на повышение качества обслуживания клиента при наступлении страхового случая для чего необходимо внедрение новых передовых технологий. Оказание страховых услуг предполагает установление устойчивых партнерских взаимоотношений между страхователем и страховщиком, которые напрямую зависят от качественного сопровождения страхового продукта на всем протяжении его жизненного цикла. Достигнуть качества, необходимо для сохранения партнерских отношений со страхователем, позволит "инновационное" сопровождение клиента во время действия его договора страхования. В крупной страховой компании, обладающей большой клиентской базой, для обеспечения высокого качества для обслуживания необходимо внедрять инновации, связанные с новейшими информационными технологиями. Примером таких инноваций является CRM-технология сопровождения клиентов, под которой понимается совокупность методов управления процессами комплексного обслуживания клиентов.

Инновации, направленные на развитие новых каналов сбыта  страховых услуг, являются наиболее востребованными в современных условиях высокой конкуренции на страховом рынке России. С целью повышения объемов продаж страхового продукта на этапе его внедрения на рынок необходимо создание новых методов сбыта продукта. Одним из перспективных подобных методов является организация продаж с помощью сети Интернет. С учетом активного развития сети Интернет в России страховым компаниям следует обратить внимание на развитие и своевременную модернизацию своих электронных веб-сайтов. Помимо увеличения объемов продаж на рост прибыли страховой компании, ведущей активную политику предоставления услуг посредством сети Интернет, положительно влияет сокращение расходов на ведение дела, достигаемое с помощью Интернет-продаж.

Инновации, имеющие своей  целью повышение эффективности  организационно-управленческой деятельности компании, связаны с использованием новых методов организации страховой деятельности. Они касаются внедрения новой организационной структуры компании с целью оптимизации бизнес-процессов, протекающих внутри ее. При создании новой организационной структуры необходимо учитывать инновационную составляющую в развитии страховой деятельности. В страховой компании необходимо организовывать специальное подразделение, занимающееся сбором информации о новых идеях, возникающих у сотрудников компании, анализирующее необходимость внедрения инновации и осуществляющее контроль реализации инновационных проектов в различных подразделениях компании. Это обусловлено тем, что именно интеллектуальный потенциал компании играет решающую роль в создании новых идей и осуществлении эффективных инновационных процессов.

Создание инноваций, связанных  с взаимодействием организации  с элементами внешней среды, имеет  различные цели. Одной из целей  является создание новых альянсов с  другими участниками экономического процесса, в частности, с банками. Интеграция компаний из этих смежных отраслей является наиболее перспективным направлением развития взаимодействия. К неоспоримым преимуществам подобного альянса следует отнести решения каналов сбыта страховых услуг, который достигается через организацию продаж страховых продуктов через представительства банка, участника альянса. Также следует обратить внимание на взаимодействие страховых компаний с государственными органами.

Для достижения целей  инновационного развития страховой деятельности необходимо связать все элементы управления инновационной деятельностью единым плановым процессом. Основой планирования является прогнозируемое и текущее состояние внешней среды страховой компании и оценка внутренних возможностей страховщика. Планирование инновационной деятельности страховой компании заключается в конкретизации целей развития компании в целом, и ее структурных подразделений, в частности. Немаловажное значение при планировании инновационной деятельности имеет стремление руководства страховой компании учесть по мере возможности все внешние и внутренние факторы, обеспечивающие благоприятные условия для успешной инновационной деятельности страховщика. В ходе процесса планирования инновационной деятельности страховой компании необходимо установить его стратегические направления и приоритеты, а также определить тактические цели и задачи. При планировании инновационной деятельности страховщика важно выделить разработку мер по развитию новых страховых продуктов и развитию новых страховых рынков, обеспечивающих дополнительную прибыль и расширяющих возможность страховой компании. Основополагающими принципами организации планирования инновационной деятельности страховой компании являются: альтернативность, то есть составление нескольких вариантов плана с целью оперативного реагирования на изменения внешней и внутренней среды; гибкость, то есть возможность пересмотра первоначального плана при появлении новых тенденций развития страхового рынка; контроль над выполнением плановых показателей, то есть регистрацию фактов невыполнения плана и определения причин невыполнения с целью недопущения подобных ошибок в дальнейшем; доступность, то есть информирование всех работников страховой компании о поставленных целях и задачах в ходе планирования инновационной деятельности.

Системный подход к построению стратегии инновационного развития предполагает рассмотрение страховой  компании как системы взаимозависимых  элементов, к числу основных из которых  относятся: технологии страховой деятельности, информационное обеспечение, персонал компании и ее организационная структура. Для разработки и реализации стратегии инновационного развития используется стратегическое планирование, исходные данные для которого определяются в результате анализа основных элементов внешней среды компании. Под стратегией инновационного развития страховой компании понимается концептуальная основа ее деятельности, определяющая приоритетные цели и задачи инновационного развития страховой компании, а также пути их решения. В процессе разработки стратегии инновационного развития формируется общее представление о будущем состоянии страховой компании, при этом должны быть учтены мнения всех заинтересованных сторон, особенно акционеров и представителей высшего руководства компании. Далее необходимо провести сбор данных о конкурентах, оценить влияние тенденции страхового рынка, учесть другие важные факторы внешней среды. Все это необходимо для проведения анализа перспектив развития страхового рынка, в целом, и страховой компании в частности. После указанного анализа и формулирования миссии страховой компании определяются приоритеты по основным видам страховой деятельности. Непосредственно стратегическое планирование инновационного развития страховой компании представляет собой процесс определения желаемого целевого состояния страховой деятельности и оптимальных путей его достижения на основе имеющихся у страховщика ресурсов. Важной составляющей стратегического планирования является аналитический процесс, в результате которого вырабатываются стратегические решения. Для обеспечения эффективной инновационной деятельности страховой компании необходимо определить и довести до всех сотрудников компании цели инновационной деятельности. Они должны представлять собой конкретные, ключевые результаты, достижение которых руководство и сотрудники компании должны обеспечить в течение определенного периода. В зависимости от уровня структурных подразделений страховой компании, для которых формируются цели, цели необходимо разделить на стратегические, функциональные и операционные. В стратегических целях должно найти развернутое отражение того, к чему стремится страховая компания. Функциональные цели должны разрабатываться на уровне функций страховой компании. Операционные цели необходимо ставить на уровне линейных подразделений страховой компании.

Большое значение для  правильной постановки целей имеет  понимание механизма взаимозависимости  внешней и внутренней среды страховой  компании. В зависимости от состояния  страховой компании и задач, поставленных перед ней ее акционерами, для каждой конкретной страховой компании необходимо разработать свою собственную стратегию инновационного развития, которая должна отражать ее возможности, цели и специфические условия, в которых находится страховщик. При выборе стратегии инновационного развития необходимо основываться на поиске и укреплении рыночных позиций, обеспечивающих страховой компании долгосрочные конкурентные преимущества. Это должно достигаться удержанием лидирующих позиций в качестве предлагаемых клиентам новых страховых продуктов, которые не должны иметь аналогов на данном страховом рынке либо должны обладать привлекательными для страхователя особенностями. Для достижения конкурентных преимуществ, страховой компании необходимо обеспечить наличие высококвалифицированных специалистов, обладание знаниями специфики страховых интересов определенных групп клиентов, наличие деловой репутации на страховом рынке, применения современных информационных технологий и эффективной системы управления ресурсами страховой компании. Все это должно быть результатом разработки страховой стратегии, а именно стратегии маркетинга, стратегии развития организационной структуры, стратегии развития информационных технологий и управления персоналом страховой компании. Процесс выбора стратегии страховой компании состоит из этапов разработки, анализа и оценки. На этапе разработки стратегии необходимо сформулировать несколько альтернативных вариантов стратегии, которые позволяют достичь поставленных перед страховой компанией целей. На втором этапе, этапе анализа, стратегию необходимо проверить на соответствие целям страховой компании, а также сформулировать основные задачи, установить сроки их решения и определить ресурсное обеспечение стратегии. На конечном этапе выбора стратегии необходимо провести оценку альтернативных стратегий путем их всестороннего рассмотрения и определения возможности достижения максимального результата от инновационной деятельности. На этом этапе происходит окончательный выбор лучшей стратегии инновационного развития страховой копании.

Страховой продукт - набор  основных (страховых) и вспомогательных  услуг, представляемых страховой компанией  за определенную плату клиенту с  целью удовлетворения его потребностей, функционально представляет собой  вариацию правил страхования (одних или нескольких) путем полной или частичной конкретизации всех или некоторых сущностей (права, обязанности, объекты, риски, исключения и так далее). С точки зрения реализации страховая услуга имеет следующую структуру: сама услуга, заключающаяся в гарантии предоставления страховой защиты на случай оговоренных рисков; форма услуги с общими и индивидуальными условиями ее оказания; обеспечение услуги. Оказание страховой услуги только начинается с продажей полиса и продолжается весь период действия его действия. Важнейшей завершающей стадией оказания страховой услуги является производство страховой выплаты. Качество обслуживания страхователя на этой стадии во многом определяет успех развития страховой деятельности компании. Характерными особенностями страхового продукта, влияющими на выбор страхователя, является: престижность и качество продукта; цена продукт; надежность обещаний страховщика; дополнительный сервис. Номенклатура (линейка) страховых продуктов должна быть ориентирована на целевые группы потенциальных клиентов, иметь характерные отличия от аналогичных продуктов конкурентов и обеспечивать возможность быстрого изменения при изменении конъюнктуры рынка.

Необходимость разработки новых страховых продуктов может  возникнуть по следующим причинам: необходимость освоения нового для страховщика сегмента страхового рынка при невозможности использовать опыт других страховщиков; желание выйти в лидеры на данном сегменте, используя в качестве инструмента прорыва новый, незнакомый клиентам страховой продукт. В остальных случаях страховщики обычно копируют удачные разработки конкурентов или модернизируют имеющиеся продукты.

3. Структура отраслевого рынка медицинского страхования в Кемеровской области.

В Кемеровской  области действует 21 страховая организация,  по количеству страховых организаций 2 место в Сибирском Федеральном округе.

Лидер по сборам в Кемеровской области - компания, работающая на рынке обязательного медицинского страхования - СМО «Сибирь».

Без учета ОМС на первом месте по сборам в 20011 году находится филиал Росгосстраха, заключивший 285 тыс. договоров страхования кузбассовцев и собравший 607 млн рублей взносов. На втором месте находится СГ «БАСК», заключившая около 100 тыс. договоров на 477 млн рублей. На третьем месте - филиал «Ингосстраха», собравший 431 млн рублей страховых премий и заключивший 22,8 тыс. договоров.

По ДМС в регионе лидирует ЗАО «СК «Сибирский спас» в Кузбассе.

Общее количество страховых компаний работающих на рынке обязательного медицинского страхования.

1. ОАО СМО «Сибирь»
2. ОСАО «РЕСО-Гарантия»
3. ОАО СК «РОСНО»
4. ООО «СДС-Медицина»
5. ООО «ЖСО- Медицина»
6. ЗАО СМК «Сибирский Спас-Мед»
7. ООО «Ингосстрах-М»
8. ООО «ВСК-Милосердие»
9. ООО «Россгострах-Столица»
10. ОАО «Военная-страховая компания»
11. ООО «Страховая компания Коместра»
12. ООО «РОСТ»
13. ООО «Росэнерго»
14. ГСК «Югория»
15. ОАО СК «БАСК»
16. ЗАО «Черниговец»
17. ОАО «СОГАЗ»

4. Особенности дифференциации страховых продуктов

При неценовой конкуренции  на первый план выдвигаются уникальные особенности и возможности страховой  компании, дополнительные услуги страховщиков своим клиентам, а также бренд, позволяющие дифференцировать саму страховую компанию и ее продукты от конкурентов и их предложений.

Дифференцированный подход к формированию продуктовых предложений  окажется важным не для всех действующих  в настоящий момент страховых  компаний. Наиболее мелкие представители отрасли, не формирующие маркетинговых бюджетов, или компании, специализирующиеся исключительно на обязательных видах массового страхования (ОМС), а также фирмы, преследующие краткосрочные цели извлечения прибыли исключительно путем применения различного рода налогосберегающих схем, не будут заинтересованы в дифференциации своих услуг.

Что касается медицинского страхования, то на наглядном примере  ДМС Сибирь видно дифференциация страховых продуктов:

• VIP-программа  добровольного медицинского страхования «Комфорт» - программа разработана для административно-управленческого состава; обеспечивает расширенный перечень диагностических мероприятий на амбулаторно-поликлиническом этапе; консультации ведущих специалистов, в т.ч. научных сотрудников, докторов и кандидатов медицинских наук; индивидуальную курацию врачом-терапевтом (возможна связь по телефону); выезд врача на дом и в офис; возмещение затрат на медикаменты на амбулаторном этапе (на сумму 1000 руб.); плановую или экстренную госпитализацию в палату повышенной комфортности (одно- и двухместная); дополнительное медикаментозное обеспечение сверх программы государственных гарантий на этапе дневного стационара и на госпитальном этапе; стоматологические услуги, включая косметическую стоматологию и зубопротезирование, а также широкий спектр реабилитационно-восстановительных мероприятий, включающий все виды физиотерапевтических процедур по согласованию со страховщиком.

• Губернская программа  добровольного медицинского страхования - реализуется под патронажем администрации Кемеровской области, ОАО СМО «Сибирь» является координатором программы; программа позволяет обеспечить страховую защиту застрахованному на сумму до 200 000 руб; на амбулаторно-поликлиническом этапе первичное обращение осуществляется по месту прикрепления полиса ОМС, программа включает широкий диагностических мероприятий, в т.ч. в специализированных диагностических центрах; госпитальный этап включает плановую или экстренную госпитализацию в общую палату, курацию высококвалифицированным медицинским персоналом, дополнительное медикаментозное обеспечение сверх программы государственных гарантий на этапе дневного стационара и на госпитальном этапе.

• Программа  «Сибирское здоровье» - включает медицинские  услуги на амбулаторно-поликлиническом и стационарном этапах, а также стационарозамещающие медицинские технологии. Возможен вариант программы, включающей стоматологические услуги. Программа обеспечивает застрахованному выбор лечебного учреждения; плановую или экстренную госпитализацию в общую палату; консервативное и/или оперативное лечение с применением новых технологий и альтернативных методик; дополнительное медикаментозное обеспечение сверх программы государственных гарантий на этапе дневного стационара (согласно списка) и на госпитальном этапе; комплекс физиотерапевтических процедур - массаж, мануальная терапия, иглорефлексотерапия, водолечение. Дополнительно в вариант программы ДМС «Сибирское здоровье» и в вариант программы ДМС «Комфорт» возможно включить реабилитационное, лечебно-оздоровительное лечение, в том числе в санаторно-курортных учреждениях по медицинским показаниям и другие виды медицинской помощи, не входящие в медико - технологический регламент программ, в медицинских учреждениях, не предусмотренных договором страхования, в том числе за пределами Кемеровской области на особых условиях, согласованных со Страховщиком.

• Коллективные Программы ДМС 

Коллективное  медицинское страхование имеет ряд преимуществ перед индивидуальными программами добровольного медицинского страхования. Благодаря корпоративному медицинскому страхованию сотрудники могут получить более широкий спектр медицинских услуг по более низкой стоимости. По договорам корпоративного медицинского страхования сроком более 1 года, при осуществлении расчетов, не начисляются налоги (ЕСН, подоходный налог). Компания может отнести платежи по договорам корпоративного медицинского страхования на себестоимость в пределах 6 % от фонда оплаты труда. Заключение договора на приобретение корпоративных медицинских страховых программ позволяет дополнительно обеспечить:

1. Повышение  внутренней конкурентоспособности  предприятия за счет улучшения  качества жизни сотрудников 

2. Возможность  премирования сотрудников при помощи полисов корпоративного медицинского страхования

3. Минимизировать  затраты предприятия на оплату  больничных листов 

4. Сократить  затраты предприятия, связанные  с нетрудоспособностью сотрудников 

5. Укрепить  репутацию компании в глазах партнеров и трудового коллектива.

Скидка на многие корпоративные программы  страховых компаний, при условии  прикрепления к нескольким медицинским  учреждениям, может быть свыше 50% от стоимости индивидуальных полисов  добровольного медицинского страхования. Конечная стоимость полисов корпоративного медицинского страхования напрямую зависит от числа застрахованных сотрудников и членов их семей.

Условия программы  предполагают получение амбулаторно-поликлинической, стационарной и стоматологической  помощи в лучших медицинских учреждениях.

На данном примере очень доступно раскрывается суть дифференциации страховых продуктов. Дифференциации страховых продуктов дает возможность выбора наиболее выгодного и приемлемого  для клиента вида страхового продукта. Соответственно чем больше выбор тем больше потенциальных клиентов.  

6. Экономическая  эффективность отрасли.

Обеспечение страховой  защиты посредством страховых компаний с позиций макроэкономики является экономически более эффективным: разделение труда и специализация способствуют снижению совокупных издержек. Однако на микроуровне необходимость обращения к услугам страховых компаний очевидна далеко не для всех субъектов экономики. В связи с этим встает вопрос об экономической эффективности страхования. Если предприятие при заключении договора страхования получает экономическую выгоду по сравнению с ситуацией, когда такой договор не был бы заключен, то в данном случае можно говорить об экономической эффективности страхования для страхователя. Полный эффект страхования может быть достигнут при условии, что с помощью страховых выплат удается устранить все отрицательные экономические последствия для предприятия, вызванные страховыми случаями.

Если при проведении страхования страховые случаи не произойдут, то стоимость предприятия будет меньше, чем, если бы предприятие не прибегало к услугам страховой компании, на сумму страхового взноса. Однако при страховании без убытков стоимость предприятия значительно выше, чем при отказе от заключения договоров страхования и наступлении неблагоприятных событий. Эффективность страхования для предприятия определяется в каждом конкретном случае в зависимости от его индивидуальных характеристик.

Целесообразность развития отрасли  в нашей стране и  в регионе.

Актуальность изучения развития регионального страхового рынка, оценка направлений его формирования обусловлена следующими факторами.

Во-первых, в 2000–2002 г. сформировались и стали устойчивыми положительные  тенденции социально-экономического развития России, соответственно, повысилась самостоятельность и значимость регионов. В субъектах Российской Федерации окрепли финансовые рынки, одними из которых стали страховые рынки регионов.

Во-вторых, каждый регион имеет свои социально-экономические  особенности, причем, зачастую уникальные среди остальных регионов. Это дает импульс развитию индивидуальных схем и структур страхования в регионе. Такой опыт способствует развитию страхования в целом по стране, обогащая и наполняя его новыми признаками.