Страхование авто гражданской ответственности (ОСАГО)»

ВСЕРОССИЙСКИЙ ЗАОЧНЫЙ ФИНАНСОВО-ЭКОНОМИЧЕСКИЙ  ИНСТИТУТ

ФИНАНСОВО-КРЕДИТНЫЙ  ФАКУЛЬТЕТ

Кафедра "Финансов, бюджета  и страхования"

Контрольная работа

по дисциплине «Страхование» на тему:

 «Страхование авто гражданской ответственности (ОСАГО)»

                Выполнила:

ФИО: Жукова С.Е.

Факультет: Финансы и кредит

                                                           Специальность: государственные и  муниципальные финансы

№ зачетной книжки: 07ФФБ00026

Группа: 1С-ФК514

                                    Руководитель: Ковалев Ю. С.

Москва 2012

Оглавление:

Введение …………………………………………………...................3

1. Условия и порядок осуществления обязательного

страхования ……………………………………………………….…4

1. Объекты страхования…………………………………………....4
2. Страховые риски, страховые случаи ………………………......9

1.3 Срок действия договора обязательного страхования ….............11

2. Урегулирование убытков при страховании авто гражданской

ответственности……………………………………………………...13

2.1 Право регрессного требования страховщика..............................15

Заключение ………………………………………………...................16

Список использованной литературы ………………………………..17

Введение

Практическое развитие ОСАГО в России началось с 1июля 2003 г. с вступлением в силу Федерального закона от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»

Страхование ответственности  – отрасль, объектами которой являются имущественные интересы, связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица или юридического лица за счет средств страховщика.

Практически во всех развитых странах введено обязательное страхование  ответственности владельцев автотранспортных средств и воздушных судов, ответственности производителей медицинских препаратов и оборудования, владельцев домашних животных. Исторически страхование гражданской ответственности, как и все развитие страхования, началось со страхования ответственности физических лиц и только в дальнейшем, в связи с необходимостью повышения социальной защищенности, развитием страхового рынка и расширением законодательного списка обязательных видов страхования началось развитие страхования гражданской ответственности за нарушение договорных обязательств.

Страхование гражданской  ответственности владельцев средств транспорта призвано обеспечить страховую выплату пострадавшему (физическому или юридическому лицу) в размере денежной суммы, которая должна быть взыскана с владельца средства транспорта по гражданскому иску в пользу пострадавшего (или его правопреемника) в случае увечья, гибели или повреждения его имущества (автомашины) в результате несчастного случая, происшедшего по вине страхователя.

Целью работы является рассмотрение основных условий страхования

ответственности владельцев автотранспортных средств. Задачи работы:

изучение условий  заключения договоров, страховых премий, сумм и рисковпо ним, а так же выплат в случае наступления страхового случая. 
1. Условия и порядок осуществления обязательного страхования

1.1 Объекты страхования

Для того чтобы эксплуатировать  автотранспортное средство, его владелец должен заключить договор обязательного  страхования своей гражданской ответственности за вред перед третьими лицами (физическими и юридическими), который может быть причинен при использовании транспортного средства (п. 1 ст. 4 Закона об ОСАГО).

Использование транспортного средства без страхования  гражданской ответственности влечет административную ответственность  в соответствии со ст. 12.37 КоАП. Не обязаны страховать свою ответственность владельцы:

- автотранспортных средств, максимальная конструктивная скорость которых составляет не более 20 км в час, транспортных средств, на которые по их техническим характеристикам не распространяются положения российского законодательства о допуске транспортных средств к участию в дорожном движении на территории России;

- транспортных  средств Вооруженных Сил РФ, других  войск, воинских формирований  и органов, в которых предусмотрена  военная служба, за исключением  автобусов, легковых автомобилей и прицепов к ним, иных транспортных средств, используемых для обеспечения хозяйственной деятельности Вооруженных Сил РФ, других войск, воинских формирований и органов;

- транспортных  средств, зарегистрированных в  иностранных государствах, если гражданская ответственность владельцев таких транспортных средств застрахована в рамках международных систем обязательного страхования, участником которых является Российская Федерация.

Основными принципами обязательного  страхования являются:

1. гарантия возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших, в пределах, установленных законодательством РФ;
2. всеобщность и обязательность страхования гражданской ответственности владельцами транспортных средств;
3. недопустимость использования на территории РФ транспортных средств, владельцы которых не исполнили установленную законом обязанность  по страхованию своей гражданской ответственности;
4. экономическая заинтересованность владельцев транспортных средств в повышении безопасности дорожного движения.

Субъекты страхования: страховщик, страхователь и потерпевший. Страхователем выступает владелец транспортного средства, под которым понимается собственник, а так же лицо, владеющее имуществом на праве хозяйственного ведения, оперативного управления или ином законном основании.

Лицо, управляющее транспортным средством, может быть названо в договоре страхования в качестве застрахованного лица. В договоре могут быть указаны несколько застрахованных лиц или может содержаться ссылка на неограниченное число лиц, допущенных страхователем к управлению транспортным средством. Необходимо, однако, иметь в виду, что действие договора распространяется и на те случаи, когда транспортным средством на законном основании управляет водитель, даже не названный в страховом полисе (п. 2 ст. 15 Закона об ОСАГО).

Страховщик - всегда юридическое  лицо. Проводит страхование, принимает  обязательство уплатить страховое  возмещение при наступлении страхового случая, формирует и расходует  страховой фонд.

Договор страхования заключается в письменной форме и является двусторонним: его стороны — страхователь и страховщик. Страховщик должен обладать лицензией на осуществление данного вида страхования. Потерпевший не является стороной договора страхования, но признается субъектом страхового правоотношения, так как является лицом, в пользу которого заключается договор страхования — выгодоприобретателем.

Объектом страхования  автогражданской ответственности  являются имущественные интересы, связанные  с риском гражданской ответственности владельца транспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства на территории Российской Федерации.

По договору ОСАГО  страховщик предоставляет защиту на случай возмещения за своего клиента того ущерба, который он может причинить другим участникам дорожного движения, если нарушит правила дорожного движения и совершит ДТП. Страхование ОСАГО защищает благосостояние клиента, если оно окажется под угрозой внезапных крупных расходов, вызванных необходимостью оплаты причиненного третьим лицам ущерба. Кроме того, ОСАГО позволяет компенсировать ущерб даже в том случае, если у виновной стороны нет средств для оплаты ущерба по решению суда. Ограничение составляет только страховая сумма, установленная соответствующими нормативными документами.

Отсюда цель данного  вида страхования – предоставление финансовых гарантий возмещения убытков  страхователя, возникших вследствие обязанности возместить вред, причиненный страхователем третьему лицу.

Страховым риском считается  ущерб или риск, нанесенные страхователем  или застрахованным, третьим лицам  только при ДТП. В остальных случаях  вред возмещается в соответствии с законодательством РФ

Виды ущерба (вреда), подлежащие страхованию, следующие:

- вред, причиненный жизни и здоровью физических лиц, достоинству личности;

- вред, причиненный имуществу физических и юридических лиц в результате его уничтожения или повреждения, а также причиненные этим убытки.

Владелец транспортного средства обязан застраховать свою ответственность до регистрации транспортного средства, но не позднее чем через пять дней после приобретения права владения (п. 2 ст. 4 Закона об ОСАГО). Эта обязанность не возлагается на тех владельцев (застрахованных лиц), риск ответственности которых застрахован иными лицами (страхователями).

Страхователь в праве заключить  договор без ограничения числа  лиц, допущенных к управлению. В этом случае ему придется заплатить повышенный износ, но при этом в полис не будут вписываться конкретные лица, имеющие право управлять данным ТС: будет считаться, что любой водитель в праве управлять данным ТС.

Выгодоприобретателями признаются лица, жизни, здоровью или имуществу которых  причинен вред при использовании транспортного средства, а также их наследники. Водитель, попавший в дорожно-транспортное происшествие, обязан сообщить другим участникам этого происшествия сведения о страховании его ответственности.

По общему правилу выгодоприобретатель  обращается за страховым возмещением к страховщику, который застраховал риск ответственности причинителя вреда (система косвенного страхового возмещения). Вместе с тем согласно п. 1 ст. 14.1 Закона об ОСАГО потерпевший вправе обратиться за страховым возмещением к страховщику, который застраховал гражданскую ответственность самого потерпевшего (система прямого возмещения убытков), при условии, что вред причинен лишь имуществу в результате дорожно-транспортного происшествия с участием двух транспортных средств, владельцы которых застраховали свою ответственность по ОСАГО.

В этом случае страховщик производит страховую выплату от имени страховщика, застраховавшего ответственность  причинителя вреда (п. 4 ст. 14.1, ст. 26.1 Закона об ОСАГО).

Страховщиком выступает  страховая организация, которая  имеет соответствующую лицензию и входит в профессиональное объединение страховщиков (п. 2 ст. 21, ст. 24 Закона об ОСАГО). В каждом субъекте Федерации у страховщика должен быть филиал (представительство, представитель) для урегулирования страховых убытков, т.е. для рассмотрения заявлений о наступивших страховых случаях и осуществления страховых выплат (п. 1 ст. 21 Закона об ОСАГО). 
                           2. 2 Страховые риски, страховые случаи

Страховая сумма –  определенная договором страхования  или установленная законом денежная сумма , исходя из которой устанавливаются размеры страхового взноса и страховой выплаты.

Страховой случай — факт возникновения обязанности страхователя возместить вред потерпевшему, но только вред, который подлежит возмещению страховщиком по договору страхования. Поэтому все уточнения, касающиеся вопроса признания случая страховым, должны быть согласованы сторонами при совершении договора исходя из потребностей страхователя и предложений страховщика.

Страховая сумма, в пределах которой страховщик обязуется при  наступлении каждого страхового случая (независимо от их числа в  течение срока действия договора обязательного страхования) возместить потерпевшим причиненный вред, составляет:

- в части возмещения  вреда, причиненного жизни или  здоровью каждого потерпевшего,- не более 160 тыс. руб.;

- в части возмещения  вреда, причиненного имуществу  нескольких потерпевших,- не более 160 тыс. руб.;

- в части возмещения  вреда, причиненного имуществу  одного потерпевшего,- не более  120 тыс. руб.

Что касается размера  страховой выплаты в случае причинения вреда имуществу, то он определяется на основании осмотра поврежденного имущества и проведения независимой экспертизы (оценки). Страховщик обязан осмотреть поврежденное имущество и организовать его независимую экспертизу (оценку) в срок не более пяти рабочих дней со дня обращения потерпевшего, если иной срок не оговорен страховщиком и потерпевшим. При просрочке страховщика потерпевший может самостоятельно организовать проведение независимой экспертизы (оценки). Стоимость экспертизы включается в состав убытков, подлежащих возмещению страховщиком (п. 5 ст. 12 Закона об ОСАГО). Страховщик вправе отказать в страховой выплате полностью или частично, если ремонт поврежденного имущества или утилизация его остатков, проведенные до осмотра и независимой экспертизы (оценки), не позволяют достоверно установить наличие страхового случая и размер страховых убытков (п. 6 ст. 12 Закона об ОСАГО).

При наступлении страхового случая страхователь (застрахованное лицо) и выгодоприобретатель обязаны  сообщить об этом страховщику (п. 2 и 3 ст. 11 Закона об ОСАГО).

Водители транспортных средств, причастные к дорожно-транспортному происшествию, заполняют бланки извещений о дорожно-транспортном происшествии и направляют их страховщику в порядке, установленном п. 41 и 42 Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Для получения страховой  выплаты выгодоприобретателю необходимо подать страховщику заявление с  приложением документов, подтверждающих наступление страхового случая с  участием застрахованного лица (страхователя), размер ущерба и страховой интерес выгодоприобретателя. Документом, подтверждающим наступление страхового случая с участием потерпевшего и застрахованного лица (страхователя), является справка о дорожно-транспортном происшествии, которая выдается органом милиции, отвечающим за безопасность дорожного движения.

2.3 Срок действия договора обязательного страхования

Срок действия договора обязательного страхования составляет один год. Договор обязательного  страхования продлевается на следующий  год, если страхователь не позднее, чем  за два месяца до истечения срока его действия не уведомил страховщика об отказе от его продления. Действие продленного договора обязательного страхования не прекращается в случае просрочки уплаты страхователем страховой премии на следующий год не более чем на 30 дней.

В договорах обязательного  страхования указываются транспортные средства, гражданская ответственность  владельцев которых застрахована.

По договору обязательного  страхования является застрахованным риск гражданской ответственности  самого страхователя, а также других лиц, использующих  транспортное средство на законном основании владельцев.

Документом, удостоверяющим осуществление обязательного страхования, является страховой полис, который вручает страховщик страхователю вместе со специальный знак государственного образца.

 При прекращении  договора обязательного страхования  страховщик предоставляет страхователю  сведения:

1. о количестве и характере наступивших страховых случаев;
2. об осуществленных и о предстоящих страховых выплатах;
3. о продолжительности страхования;
4. о рассматриваемых и неурегулированных требованиях потерпевших о страховых выплатах

Сведения о страховании  предоставляются страховщиками  в письменной форме и бесплатно.

Сведения о страховании  предоставляются владельцем транспортного  средства страховщику при осуществлении обязательного страхования в последующие периоды и учитываются страховщиком при определении коэффициентов страховых тарифов, применяемых при расчете страховой премии по договору обязательного страхования.

Тарифы едины для  всех компаний. Устанавливаются Российским Союзом Автостраховщиков и согласовываются Министерством Финансов РФ.

 Урегулирование  убытков при страховании автогражданской ответственности.

Страховая выплата по ОСАГО производится потерпевшей  стороне той страховой компанией, которая застраховала ответственность  виновного в нанесении ущерба. Ущерб, причиненный транспортному  средству виновника (страхователя), по полису ОСАГО не возмещается. При обращении потерпевшего к страховщику виновника ДТП он предъявляет к осмотру поврежденное ТС для составления акта о повреждениях. Страховщик обязан провести осмотр поврежденного имущества и (или) организовать независимую экспертизу, в срок не более 5 рабочих дней со дня получения  от потерпевшего заявления о страховой выплате и документов, необходимых для ее осуществления:

А) справку о ДТП, выданную органом МВД России, отвечающим за безопасность дорожного движения

Б) Извещение о ДТП (если оно заполнялось потерпевшим)

Если потерпевший намерен  воспользоваться своим правом на страховую выплату, он обязан

1. при первой возможности уведомить страховщика о наступлении страхового случая.
2. предоставить страховщику все документы и доказательства,
3. сообщить все известные сведения, подтверждающие объем и характер вреда, причиненного жизни или здоровью потерпевшего.
4. представить поврежденное имущество или его остатки страховщику для осмотра и организации независимой экспертизы (оценки) в целях выяснения обстоятельств причинения вреда и определения размера подлежащих возмещению убытков

По согласованию с  потерпевшим и на условиях, предусмотренных  договором обязательного страхования, страховщик вправе в счет страховой  выплаты организовать и оплатить ремонт поврежденного имущества.

Возмещению в пределах страховой суммы подлежат:

реальный ущерб; иные расходы, произведенные потерпевшим  в связи с причиненным ущербом (эвакуация ТС с места ДТП, хранение поврежденного ТС, доставка пострадавших в лечебное учреждение и т.д.)

Страховая выплата производится в течение 30 дней со дня получения  от потерпевшего полного комплекта  документов, необходимых для принятия решения о ее осуществлении.

После вступления в силу Федерального закона порядок осуществления  выплат по ОСАГО претерпел существенные изменения.

Во-первых, закреплено право  потерпевшего обращаться за получением страховой выплаты в свою страховую  компанию, выдававшую ему полис ОСАГО, а не к страховщику виновника  ДТП ( вступило в силу с 01.03.2009г)

Во-вторых, страховая выплата в размере до 25 тыс. руб. производится без документов ГИБДД ( вступило в силу с 01.03.2009г) при одновременном наличии условий:

- в результате ДТП  вред причинен только имуществу;

- ДТП произошло с  участием двух ТС, гражданская  ответственность которых застрахована;

- обстоятельства причинения  вреда в связи с повреждением  имущества в результате ДТП,  характер и перечень видимых  повреждений ТС не вызывают  разногласий участников ДТП и  зафиксированы в извещениях ДТП, бланки которых заполнены водителями причастных к ДТП ТС в соответствии с правилами обязательного страхования.

Право регрессного  требования страховщика 

Страховщик имеет право  предъявить регрессное требование к  причинившему вред лицу (страхователю, иному лицу, риск ответственности  которого застрахован по договору обязательного страхования) в размере произведенной страховщиком  страховой выплаты, если:

1. вследствие умысла указанного лица был причинен вред жизни или здоровью потерпевшего;
2. вред был причинен указанным лицом при управлении транспортным средством в состоянии опьянения (алкогольного, наркотического или иного);
3. указанное лицо не имело права на управление транспортным средством, при использовании которого им  был причинен вред;
4. указанное  лицо скрылось с места дорожно-транспортного происшествия;
5. указанное  лицо не включено в договор обязательного страхования в качестве лица, допущенного к управлению транспортным средством (при заключении договора обязательного страхования с условием  использования транспортного средства только указанными в договоре обязательного страхования водителями);
6. страховой случай наступил при использовании указанным лицом транспортного средства в период, не предусмотренный договором обязательного страхования (при заключении договора обязательного страхования с условием  использования транспортного средства в период, предусмотренный договором обязательного страхования).

При этом страховщик также  вправе требовать от указанного лица возмещения расходов, понесенных при  рассмотрении страхового случая.

Заключение

В данной работе было подробно описано, что такое страхование авто гражданской ответственности транспортных средств, кто является объектом страхования, какие нормативные документы этому соответствуют, как происходят выплаты и когда страховщик имеет право предъявить регрессное требование к причинившему вред лицу. На основании чего можно сделать вывод, что обязательное страхование ответственности автовладельцев -- непременный атрибут цивилизованной страны - станет нормой и для нашего общества.

Список использованной литературы:

1. Страхование: учебник под ред. Л.А. Орланюк-Малицкой, С.Ю. Яновой. –М.: ЮРАЙТ, 2011

2. Федеральный закон об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО)

3. Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации»

4. Страхование: учебное пособие/ В.А. Щербаков, Е.В. Костяева. – М.: КНОУС, 2007.-312с.

5. Страхование: учеб. – М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, Г25 2006. – 464с.

6. Гришаев С. П. Страхование в нормативных актах Российской Федерации и зарубежных странах — М.: научно-информационная фирма «ЮКИС», 1993