Страхование автогражданской ответственности. 4
МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ
РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
Федеральное государственное бюджетное образовательное учреждение
высшего профессионального образования
ВСЕРОССИЙСКИЙ ЗАОЧНЫЙ ФИНАНСОВО-ЭКОНОМИЧЕСКИЙ
ИНСТИТУТ
Кафедра финансов, бюджета и страхования
КОНТРОЛЬНАЯ РАБОТА
по дисциплине «Страхование»
Тема 8 «Страхование автогражданской ответственности»
(Ф.И.О.)
(к.э.н., доцент) (Ф.И.О.)
Содержание
Введение
Объекты страхования
Страховые риски, страховые случаи
Договор страхования
Заключение
Тест
Задача
Список литературы
Введение
Страхование ответственности возникло и сформировалось как самостоятельная отрасль страхового дела значительно позже имущественного и личного страхования. Страхование ответственности начало развиваться в начале XVIIIв., когда в законодательстве большинства стран принцип имущественной ответственности причинителя вреда стал все шире распространяться на случаи безвиновного причинения вреда.
Практически во всех развитых странах введено обязательное страхование ответственности владельцев автотранспортных средств и воздушных судов, ответственности производителей медицинских препаратов и оборудования, владельцев домашних животных. Исторически страхование гражданской ответственности, как и все развитие страхования, началось со страхования ответственности физических лиц и только в дальнейшем, в связи с необходимостью повышения социальной защищенности, развитием страхового рынка и расширением законодательного списка обязательных видов страхования началось развитие страхования гражданской ответственности за нарушение договорных обязательств[1].
Страхование гражданской ответственности владельцев средств транспорта призвано обеспечить страховую выплату пострадавшему (физическому или юридическому лицу) в размере денежной суммы, которая должна быть взыскана с владельца средства транспорта по гражданскому иску в пользу пострадавшего (или его правопреемника) в случае увечья, гибели или повреждения его имущества (автомашины) в результате несчастного случая, происшедшего по вине страхователя[2].
Целью работы является рассмотрение основных условий страхования ответственности владельцев автотранспортных средств. Задачи работы: изучение условий заключения договоров, страховых премий, сумм и рисков по ним, а так же выплат в случае наступления страхового случая.
Объекты страхования
Для того чтобы эксплуатировать автотранспортное средство, его владелец должен заключить договор обязательного страхования своей гражданской ответственности за вред, который может быть причинен при использовании транспортного средства (п. 1 ст. 4 Закона об ОСАГО).
Использование транспортного средства без страхования гражданской ответственности влечет административную ответственность в соответствии со ст. 12.37 КоАП. Не обязаны страховать свою ответственность владельцы автотранспортных средств, максимальная конструктивная скорость которых составляет не более 20 км в час, и другие лица, перечисленные в п. 3 ст. 4 Закона об ОСАГО[3].
Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств предполагает страхование гражданской ответственности, которую несет владелец автотранспортного средства перед третьими лицами (физическими и юридическими) за вред, причиненный им при эксплуатации транспортного средства. Автомобиль — источник повышенной опасности, поэтому его владелец обязан возместить, нанесенные потерпевшему убытки, за исключением случаев, когда причинение вреда явилось следствием действия обстоятельств непреодолимой силы или умысла потерпевшего.
Страхователь и потерпевший заинтересованы в наличии финансовых источников выплат для возмещения убытков. Поэтому цель данного вида страхования – предоставление финансовых гарантий возмещения убытков страхователя, возникших вследствие обязанности возместить вред, причиненный страхователем третьему лицу. Во многих странах мира введено обязательное страхование ответственности автовладельцев. В России такое страхование — добровольное на основе договора страхования и свободного волеизъявления сторон. Поэтому порядок и условия страхования являются предметом соглашения страхователя и страховщика.
Страхователем выступает владелец транспортного средства, под которым понимается собственник, а так же лицо, владеющее имуществом на праве хозяйственного ведения, оперативного управления или ином законном основании (право аренды, управление транспортным средством по доверенности и т.п.).
Лицо, управляющее транспортным средством (водитель), может быть названо в договоре страхования в качестве застрахованного лица (например, страхователем является мать, а застрахованным лицом - сын). В договоре могут быть указаны несколько застрахованных лиц или может содержаться ссылка на неограниченное число лиц, допущенных страхователем к управлению транспортным средством. Необходимо, однако, иметь в виду, что действие договора распространяется и на те случаи, когда транспортным средством на законном основании управляет водитель, даже не названный в страховом полисе (п. 2 ст. 15 Закона об ОСАГО).
Субъекты страхования: страховщик, страхователь и потерпевший. Договор страхования заключается в письменной форме и является двусторонним: его стороны — страхователь и страховщик. Страхователь – владелец автотранспортного средства или лицо, заинтересованное в компенсации убытков владельца автотранспортного средства (например, родственник). Страховщик должен обладать лицензией на осуществление данного вида страхования. Потерпевший не является стороной договора страхования, но признается субъектом страхового правоотношения, так как является лицом, в пользу которого заключается договор страхования — выгодоприобретателем.
Объект страхования — имущественные интересы владельца авто-транспортного средства, связанные с его обязанностью возместить вред, причиненный третьим лицам при эксплуатации автотранспортного средства.
Виды ущерба (вреда), подлежащие страхованию, следующие:
вред, причиненный жизни и здоровью физических лиц, достоинству личности;
вред, причиненный имуществу физических и юридических лиц в результате его уничтожения или повреждения, а также причиненные этим убытки.
Владелец транспортного средства обязан застраховать свою ответственность до регистрации транспортного средства, но не позднее чем через пять дней после приобретения права владения (п. 2 ст. 4 Закона об ОСАГО). Эта обязанность не возлагается на тех владельцев (застрахованных лиц), риск ответственности которых застрахован иными лицами (страхователями).
Выгодоприобретателями признаются лица, жизни, здоровью или имуществу которых причинен вред при использовании транспортного средства (например, владелец другого транспортного средства, пешеход, пассажир), а также их наследники. Водитель, попавший в дорожно-транспортное происшествие, обязан сообщить другим участникам этого происшествия сведения о страховании его ответственности.
По общему правилу выгодоприобретатель обращается за страховым возмещением к страховщику, который застраховал риск ответственности причинителя вреда (система косвенного страхового возмещения). Вместе с тем согласно п. 1 ст. 14.1 Закона об ОСАГО потерпевший вправе обратиться за страховым возмещением к страховщику, который застраховал гражданскую ответственность самого потерпевшего (система прямого возмещения убытков), при условии, что вред причинен лишь имуществу в результате дорожно-транспортного происшествия с участием двух транспортных средств, владельцы которых застраховали свою ответственность по ОСАГО[4].
В этом случае страховщик производит страховую выплату от имени страховщика, застраховавшего ответственность причинителя вреда (п. 4 ст. 14.1, ст. 26.1 Закона об ОСАГО).
Страховщиком выступает страховая организация, которая имеет соответствующую лицензию и входит в профессиональное объединение страховщиков (п. 2 ст. 21, ст. 24 Закона об ОСАГО). В каждом субъекте Федерации у страховщика должен быть филиал (представительство, представитель) для урегулирования страховых убытков, т.е. для рассмотрения заявлений о наступивших страховых случаях и осуществления страховых выплат (п. 1 ст. 21 Закона об ОСАГО).
Страховые риски, страховые случаи
Возмещение вреда потерпевшим производится в полном объеме (с учетом возможных лимитов суммы возмещения), но договором страхования может быть установлено, что страхованием покрывается только вред, причиненный жизни и здоровью, а также имуществу физических лиц. Поэтому объекты страхования и объем обязательств уточняются при заключении договора, в т.ч. описывается предмет страхования — автомобиль (марка и номер, технические характеристики и т.д.), а также перечень лиц, имеющих право на вождение автотранспортного средства (в основном для страхователей — юридических лиц), устанавливается срок действия договора и срок страховой выплаты по страховому случаю.
Страховой случай — факт возникновения обязанности страхователя возместить вред потерпевшему, но только вред, который подлежит возмещению страховщиком по договору страхования. Поэтому все уточнения, касающиеся вопроса признания случая страховым, должны быть согласованы сторонами при совершении договора исходя из потребностей страхователя и предложений страховщика.
Страховую сумму можно трактовать как максимальный размер выплаты страхового возмещения по договору в связи с наступлением ответственности в объеме договорных обязательств, но договором страхования понятие страховой суммы должно быть четко определено. Обычно это максимальный размер страховых выплат по договору страхования, при осуществлении которых в полном объеме договор прекращает свое действие. Страховая сумма определяется соглашением сторон (ст. 947 ГК РФ) и зависит от финансовых возможностей страхователя уплатить страховую премию, а также финансовых возможностей страховщика принять риск на страхование. Ограничений размера подлежащего возмещению вреда в денежной оценке не существует. Это позволяет устанавливать любую страховую сумму по договору страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств и лимиты обязательств страховщика в целом и по отдельным рискам.
Размер страховой премии определяется на основе страховых тарифов со 100 руб. страховой суммы или применяется страховой тариф с объекта страхования. Размер страхового тарифа определяется исходя из оценки страхового риска, принимаемого на страхование, для оценки которого используют следующие сведения: водительский стаж страхователя, наличие обоснованных претензий третьих лиц о возмещении причиненного вреда при эксплуатации страхователем автотранспортного средства, марка автотранспортного средства и его технические характеристики, по возможности – режим и территория использования автотранспортного средства, сведения о членах семьи, имеющих право на эксплуатацию данного автотранспортного средства, о состоянии здоровья страхователя, сведения о работниках предприятия, эксплуатирующих транспортные средства, видах работ и обычных маршрутах поездок.
Премия оплачивается единовременно или в рассрочку (сроки определяются договором). Неуплата премии страхователем является основанием для отказа страховщиком в исполнении обязательств и прекращения договора. Договор вступает в силу с момента уплаты страховой премии или ее первого взноса.
Если страхователем выступает гражданин, то по его инициативе договор может быть заключен с учетом ограниченного использования транспортного средства, а именно - управления им только указанными в страховом полисе водителями и (или) сезонное использование транспортного средства (п. 1 ст. 16 Закона об ОСАГО). В случае заключения такого договора размер страховой премии подлежит уменьшению.
Страховым случаем служит возникновение у страхователя (застрахованного лица) обязанности возместить вред, причиненный при использовании транспортного средства, за исключением случаев, когда это произошло вследствие загрязнения окружающей среды, при движении транспортного средства по внутренней территории организации, в ходе соревнований, и других обстоятельств, указанных в п. 2 ст. 6 Закона об ОСАГО. Не возмещается вред, причиненный страхователем или застрахованным лицом, при использовании транспортного средства, не указанного в страховом полисе.
Вред возмещается в пределах установленной законом страховой суммы по каждому страховому случаю независимо от их количества в течение срока страхования (ст. 7 Закона об ОСАГО). При этом вред жизни и здоровью каждого потерпевшего возмещается в пределах 160 тыс. руб., а вред имуществу одного потерпевшего - в пределах 120 тыс. руб. (при наличии нескольких потерпевших - 160 тыс. руб. на всех потерпевших). Максимальный размер разовой страховой выплаты составляет 400 тыс. руб. (240 тыс. руб. плюс 160 тыс. руб.), если в результате наступления страхового случая вред причинен жизни, здоровью и имуществу нескольких потерпевших. В сумму подлежащего компенсации вреда не включается упущенная выгода и моральный вред (подп. "б" п. 2 ст. 6 Закона об ОСАГО).
Размер страховой выплаты в случае причинения вреда жизни и здоровью определяется предписаниями ст. 1085-1091 ГК с учетом особенностей, предусмотренных п. 49-56 Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств[5].
Что касается размера страховой выплаты в случае причинения вреда имуществу, то он определяется на основании осмотра поврежденного имущества и проведения независимой экспертизы (оценки). Страховщик обязан осмотреть поврежденное имущество и организовать его независимую экспертизу (оценку) в срок не более пяти рабочих дней со дня обращения потерпевшего, если иной срок не оговорен страховщиком и потерпевшим. При просрочке страховщика потерпевший может самостоятельно организовать проведение независимой экспертизы (оценки). Стоимость экспертизы включается в состав убытков, подлежащих возмещению страховщиком (п. 5 ст. 12 Закона об ОСАГО). Страховщик вправе отказать в страховой выплате полностью или частично, если ремонт поврежденного имущества или утилизация его остатков, проведенные до осмотра и независимой экспертизы (оценки), не позволяют достоверно установить наличие страхового случая и размер страховых убытков (п. 6 ст. 12 Закона об ОСАГО).
При наступлении страхового случая страхователь (застрахованное лицо) и выгодоприобретатель обязаны сообщить об этом страховщику (п. 2 и 3 ст. 11 Закона об ОСАГО).
Водители транспортных средств, причастные к дорожно-транспортному происшествию, заполняют бланки извещений о дорожно-транспортном происшествии и направляют их страховщику в порядке, установленном п. 41 и 42 Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.
Для получения страховой выплаты выгодоприобретателю необходимо подать страховщику заявление с приложением документов, подтверждающих наступление страхового случая с участием застрахованного лица (страхователя), размер ущерба и страховой интерес выгодоприобретателя. Документом, подтверждающим наступление страхового случая с участием потерпевшего и застрахованного лица (страхователя), является справка о дорожно-транспортном происшествии, которая выдается органом милиции, отвечающим за безопасность дорожного движения.
Договор страхования
Договором страхования гражданской ответственности владельца транспортного средства оговариваются обязанности страхователя и страховщика, в том числе обязанности страхователя обеспечить участие страховщика в рассмотрении иска о возмещении вреда в суде, а также обязанности не выплачивать суммы возмещения вреда потерпевшему и не принимать на себя никаких обязательств по урегулированию таких требований без согласования со страховщиком. Страховщику может быть вменено в обязанность:
вести всю претензионную работу по заявленным страхователю претензиям третьих лиц;
защищать интересы страхователя в судебных органах собственными силами или привлекая адвокатов и производя при этом все судебные расходы.
Выплата по договору страхования осуществляется страховщиком потерпевшему лицу (п. 3 ст. 931 ГК РФ) или страхователю, если возмещаются произведенные расходы в связи с возмещением вреда потерпевшему в порядке досудебного решения вопроса об обязанности страхователя возместить вред (в размере убытков, связанных с урегулированием претензий потерпевших, а также расходов по уменьшению объема ответственности за причиненный вред – судебные издержки и расходы по спасанию, если такие расходы покрываются страховой защитой в соответствии с условиями договора).
Целесообразно привлекать экспертов для составления страхового акта, если достигается досудебное соглашение о страховой выплате. Если согласия не достигнуто либо не представляется возможным определить факт страхового случая, то спор решается в суде, и основанием для осуществления страховой выплаты является решение суда.
Для страхования ответственности владельцев автотранспортных средств при поездках за рубеж используется система «Зеленая карта» — как обязательное страхование гражданской ответственности. Международные договоры об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств заключаются на основе соглашения о «Зеленой карте», которая получила свое название по цвету и форме страхового полиса. Международный договор о «Зеленой карте» (МДЗК) был подписан между 13 странами-участницами в 1949 г., но в настоящее время круг участников включает 31 страну, которые признают на своей территории такие страховые полисы («Зеленые карты»), выписанные в других странах.
В России оформление «Зеленой карты» необходимо при поездках по европейским странам. Национальные бюро стран-участниц МДЗК организуют контроль (на оборудованных пограничных переходах) за наличием страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств в международном автомобильном сообщении.
Национальные бюро совместно со страховыми компаниями внутри страны и за рубежом решают вопросы урегулирования заявленных претензий третьих лиц по фактам страховых случаев. Общее руководство осуществляет Международное бюро Зеленой карты (в Лондоне). В РФ продажу «Зеленых карт» осуществляют многие страховые компании[6].
Заключение
Рынок замер в ожидании нового закона об ОСАГО.
«По сравнению с другими регионами России ситуация выглядит далеко не худшим образом. Ну, а в целом, страховой рынок замер в ожидании изменений в закон об ОСАГО, которые планируются в ближайшее время. Законопроект уже направлен в Госдуму. Уже много говорилось об увеличении ответственности по ОСАГО, это и страховые покрытие по железу, которое должно вырасти до 200 тыс. рублей на каждый автомобиль. Это и выплаты по жизни и здоровью, которые должны вырасти до полумиллиона на случай смерти. Список случаев, когда эта сумма будет выплачиваться полностью должен значительно расшириться. Плюс меняется ситуация с выплатами по травмам. Если сегодня мы платим только за потерю трудоспособности, то планируется выплачивать фиксированные суммы в зависимости от тяжести повреждения. Это только верхушка айсберга, а вообще изменений много, вплоть до того что планируют дать возможность потерпевшим выбирать форму возмещения по ОСАГО – выплата деньгами или направление на ремонт. Поэтому мы находимся в настороженном состоянии по отношению к этому виду страхования, несмотря на его массовость»[7].
Тест
1. Под гражданской ответственностью понимают:
а) необходимость компенсации причиненного вреда;
б) законодательное требование возместить убытки потерпевшему;
в) инструмент урегулирования отношений сторон между потерпевшим и причинителем вреда.
Ответ:
в) инструмент урегулирования отношений сторон между потерпевшим и причинителем вреда.
2. К особенностям страхования гражданской ответственности относят:
а) число участников страховых отношений;
б) страховые риски;
в) установление лимита ответственности;
г) механизм заключения договора страхования.
Ответ:
в) установление лимита ответственности.
3. Ситуация конкуренции ответственности возникает из-за:
а) сложности определения лимита ответственности;
б) наличия двух видов ответственности.
Ответ:
б) наличия двух видов ответственности.
4. Под убытками потерпевшего понимают:
а) поврежденное имущество;
б) расходы, необходимые для восстановления имущественного положения;
в) упущенную выгоду;
г) судебные издержки потерпевшего.
Ответ:
а) поврежденное имущество;
б) расходы, необходимые для восстановления имущественного положения;
в) упущенную выгоду.
5. Ответственность страховщика при страховании автогражданской ответственности наступает при:
а) дорожно-транспортном происшествии;
б) установлении ответственности страхователя;
в) обращении потерпевшего к страховщику;
г) обращении страхователя к страховщику.
Ответ:
г) обращении страхователя к страховщику.
6. Страховой случай при страховании автогражданской ответственности определяют:
а) страхователь;
б) органы внутренних дел;
в) страховщик;
г) суд.
Ответ:
в) страховщик.
7. Величину тарифа при страховании автогражданской ответственности конкретного владельца транспортного средства (ТС) определяет:
а) страховщик;
б) страховщик по согласованию со страхователем;
в) Росстрахнадзор;
г) Правительство РФ (определяет базовые ставки тарифа, на основе которых страховщик в установленном порядке рассчитывает тариф для конкретного владельца ТС).
Ответ:
г) Правительство РФ (определяет базовые ставки тарифа, на основе которых страховщик в установленном порядке рассчитывает тариф для конкретного владельца ТС).
8. Основания дифференциации базовых ставок тарифа при страховании автогражданской ответственности:
а) стоимость автомобиля;
б) тип автомобиля;
в) стаж водителя;
г) страховая сумма.
Ответ:
б) тип автомобиля.
9. Существует ли в России ограничение ответственности страховщика при добровольном страховании автогражданской ответственности:
а) да;
б) нет.
Ответ:
б) нет.
10. Выплата возмещения или обеспечения производится:
а) страхователю;
б) пострадавшему;
в) выгодоприобретателю.
Ответ:
а) страхователю.
Задача
Гражданка В. Приобрела легковой автомобиль с двигателем мощностью 110 л.с. для личного использования и страхует обязательную гражданскую ответственность в страховой компании.
Территория преимущественного использования ТС-Москва.
Гражданка В. Ранее управляла другим ТС, информации о страховых случаях с ее участием не имеется.
Возраст владельца ТС более 22 лет со стажем вождения до трех лет.
Срок страхования и период использования ТС – 1 год.
Договор заключается без ограничения количества лиц , допущенных к управлению ТС.
Сведений о нарушении, предусмотренных п.3 ст.9 ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» допущенных гражданской В. , не имеется.
Определите величину страховой премии.
Решение:
Итоговая стоимость ОСАГО складывается из базовой ставки и нескольких коэффициентов. При этом формула расчета выглядит примерно так:
Цена ОСАГО = базовая ставка х коэффициент 1 х коэффициент 2 х ... х коэффициент N.
1.коэффициент территории для Москвы – 2
2. Коэффициент количества водителей, позволяющий управлять автомобилем неограниченному числу лиц-1,7.
3. Коэффициент возраста и стажа увеличен следующим образом:
- для водителей старше 22 лет и со стажем до трех лет -1,5;
4. Коэффициент мощности двигателя изменился лишь для автомобилей 110 л.с.-1,2.
5. Коэффициент периода использования на 1 год – 1
6. Коэффициент срока страхования на 1 год - 1
ОСАГО=1980*2*1,7*1,5*1,2*1*1=
Список литературы
1. Страхование: учебное пособие/ В.А. Щербаков, Е.В. Костяева. – М.: КНОУС, 2007.-312с.
2. Страхование: учеб. – М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, Г25 2006. – 464с.
3. Федеральный закон об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО)
4. http://infostrahovanie.ru
5. http://www.strahovka-shop.ru
6. http://www.insur-info.ru/auto-
2
[1] Страхование: учебное пособие/ В.А. Щербаков, Е.В. Костяева. – М.: КНОУС, 2007.-312с.
[2] Страхование: учеб. – М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, Г25 2006. – 464с.
[3] http://www.strahovka-shop.ru
[4] http://strahovanie.com.ua
[5] http://www.strahovka-shop.ru
[6] http://strahovanie.com.ua
[7] http://www.insur-info.ru/auto-