МИНИСТЕРСТВО  ОБРАЗОВАНИЯ И  НАУКИ  РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ             ФЕДЕРАЛЬНОЕ АГЕНТСТВО  ПО ОБРАЗОВАНИЮ

ГОУ ВПО

ВСЕРОССИЙСКИЙ ЗАОЧНЫЙ ФИНАНСОВО-ЭКОНОМИЧЕСКИЙ  ИНСТИТУТ

Кафедра финансов, бюджета  и страхования

КОНТРОЛЬНАЯ РАБОТА

по  дисциплине «Страхование»

Тема: «Страхование автогражданской ответственности (ОСАГО)» 

Вариант задания № 9

Исполнитель: Драчева Елена Ивановна

4 курс, группа 1С-БУ424

Личное  дело 08УББ00178

Преподаватель-рецензент:__________________________________ 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Москва 2012

Содержание

Введение…………………………………………………………………………...3

Основные  положения страхования автогражданской  ответственности……...4

Урегулирование  убытков при страховании автогражданской  ответственности………………………………………………………………….11

Особенности страхования ОСАГО в РФ…………..…………………………...16

Тесты, задача……………………………………………………………………..18

Заключение  ……………………………………………………………………..20

Список  литературы……………………………………………………………..21 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

       Введение 

    Актуальность  рассматриваемого вопроса заключается  в том, что в современном обществе, наряду с традиционным предназначением - обеспечением защиты от природной стихии (землетрясения, наводнения, бури и др.), случайных событий технического и технологического характера (пожары, аварии, взрывы и др.), - объектом страхования все больше становятся убытки от различных криминогенных явлений (кражи, угон транспортных средств).

    Кроме того, изменения затрагивают также  сферу имущественного и личного  страхования граждан, что непосредственно  связанно с интересами населения, а  проблема возмещения потерь для человека всегда была и остается первостепенной.

    Цель  курсовой работы определить социальную значимость закона «Об обязательном страховании владельцев транспортных средств».

    В данной работе будет подробно рассмотрено  страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, приведены показатели рынка по ОСАГО в РФ. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Основные  положения страхования  автогражданской  ответственности.

    Объектом  страхования автогражданской ответственности  являются имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца транспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства на территории Российской Федерации.

    Страховым риском считается ущерб или риск, нанесенный страхователем или застрахованным, третьим лицам только при ДТП. В остальных случаях вред возмещается в соответствии с законодательством РФ.

    Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств в РФ осуществляется в добровольной и обязательной форме.

    Обязательное  страхование автогражданской ответственности (ОСАГО) регулируется следующими нормативными документами:

• ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» № 40-ФЗ от 25.04.02;
• Гражданским кодексом РФ (гл 48);
• ФЗ «Об организации страхового дела в РФ» №4015-1 от 1992 г.

    Основные принципы обязательного страхования:

1. Гарантия возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших;
2. Всеобщность и обязательность страхования гражданской ответственности владельцами транспортных средств;
3. Недопустимость использования на территории Российской Федерации транспортных средств, владельцы которых не исполнили установленную обязанность по страхованию своей гражданской ответственности;  
4. Экономическая заинтересованность владельцев транспортных средств в повышении безопасности дорожного движения.

    Владельцы транспортных средств обязаны за свой счет страховать в качестве страхователей  риск своей гражданской ответственности.

    При возникновении права владения транспортным средством владелец обязан застраховать свою гражданскую ответственность  до регистрации транспортного средства, но не позднее чем через пять дней после возникновения права владения.

    Обязанность по страхованию гражданской ответственности не распространяется на владельцев:

    а) транспортных средств, максимальная конструктивная скорость которых составляет не более 20 километров в час;

    б) транспортных средств, на которые по их техническим характеристикам не распространяются положения законодательства Российской Федерации о допуске транспортных средств к участию в дорожном движении на территории Российской Федерации;

    в) транспортных средств Вооруженных  Сил Российской Федерации, за исключением  автобусов, легковых автомобилей и прицепов к ним;

    г) транспортных средств, зарегистрированных в иностранных государствах, если гражданская ответственность владельцев таких транспортных средств застрахована в рамках международных систем обязательного  страхования, участником которых является Российская Федерация.

    В связи с тем, что ОСАГО затрагивает  интересы значительных слоев общества, существует некоторые требования к  страховщикам по ОСАГО:

    1. Страховщик должен иметь в  каждом субъекте Российской Федерации  своего представителя, уполномоченного на рассмотрение требований потерпевших и осуществление страховых выплат.

    2. Страховщики должны быть членами  профессионального объединения  страховщиков.

    3. Наличие у страховой организации  не менее чем двухлетнего   опыта осуществления операций по страхованию транспортных средств или гражданской ответственности их владельцев.

    Страховая сумма – определенная договором  страхования или установленная  законом денежная сумма , исходя из которой устанавливаются размеры  страхового взноса и страховой выплаты.

    Страховая сумма, в пределах которой страховщик обязуется при наступлении каждого  страхового случая (независимо от их числа  в течение срока действия договора обязательного страхования) возместить потерпевшим причиненный вред, составляет 400 тысяч рублей, а именно:

    в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью нескольких потерпевших, - 240 тысяч рублей и не более 160 тысяч  рублей при причинении вреда жизни  или здоровью одного потерпевшего;

    в части возмещения вреда, причиненного имуществу нескольких потерпевших, - 160 тысяч рублей и не более 120 тысяч рублей при причинении вреда имуществу одного потерпевшего.

    В случаях, когда страхователь хочет  увеличить размер страхового тарифа, применяется добровольное страхование  автогражданской ответственности.

    Законодательством РФ определено государственное регулирование  страховых тарифов посредством  установления Правительством РФ:

1. размера страховых тарифов или их предельных уровней;
2. структуры страховых тарифов;
3. порядка их применения страховщиками при определении страховой премии.

    Страховой тариф (брутто-ставка) – ставка страхового взноса с единицы страховой суммы  или объекта страхования.

    Страховые тарифы состоят из базовых ставок и коэффициентов. Страховые премии по договорам обязательного страхования рассчитываются как произведение базовых ставок и коэффициентов страховых тарифов.

    Базовые ставки страховых тарифов устанавливаются  в зависимости от следующих факторов, существенно влияющих на вероятность  причинения вреда и на его потенциальный размер:

1. технических характеристик;
2. конструктивных особенностей;
3. назначения транспортных средств,

    Коэффициенты, входящие в состав  страховых  тарифов, устанавливаются в зависимости  от:

1. территории преимущественного использования  транспортного средства;
2. наличия или отсутствия страховых выплат, произведенных страховщиками в предшествующие периоды;

    Кроме того, страховыми тарифами устанавливаются  также коэффициенты, учитывающие:

1. предусмотрено ли договором обязательного страхования условие о том, что к управлению транспортным средством допущены только указанные страхователем водители, и если такое условие предусмотрено, - их водительский стаж, возраст и иные персональные данные;
2. сезонное использование транспортного средства.

    Необходимость корректировки страховых тарифов на ОСАГО обсуждается с момента их принятия правительством весной 2003 г. Существуют интересные данные 2004 по категориям транспорта:

1. Отношение величины убытков к собранной премии по категориям транспорта. При существующем уровне страховой премии чрезмерные убытки приносит транспорт двух типов – такси и автобусы. Для автобусов превышение составляет 2 раза, для такси – 2,5 раза. Очевидный вывод – коэффициенты для этих категорий транспорта, возможно, должны быть выше нынешних. Обратный вывод можно сделать относительно мотоциклов и мотороллеров и дорожно-строительной техники: по-видимому, в настоящее время коэффициенты, установленные для этих категорий, избыточны.
2. Отношение величины убытков к числу страховых случаев по категориям транспорта (средняя величина убытков). Прицепы ко всем видам автотранспорта, не исключая дорожную технику, влекут достаточно тяжелые убытки (хотя их число может быть невелико). Достаточно тяжелы последствия ДТП с участием мотоциклов и мотороллеров, а также трамваев. В этой ситуации имеет смысл говорить о повышении лимита ответственности по имущественному ущербу. Кроме того, использование прицепов может быть основанием для оговорки специальных условий страхования или принятия мер превентивного характера — таких как, например, ограничение скорости или условий передвижения и т. д.
3. Отношение числа страховых случаев к собранной премии по категориям транспорта.

    Срок  действия договора обязательного страхования  составляет один год. Договор обязательного  страхования продлевается на следующий год, если страхователь не позднее, чем за два месяца до истечения срока его действия не уведомил страховщика об отказе от его продления. Действие продленного договора обязательного страхования не прекращается в случае просрочки уплаты страхователем страховой премии на следующий год не более чем на 30 дней.

    В договорах обязательного страхования  указываются транспортные средства, гражданская ответственность владельцев которых застрахована.

    По  договору обязательного страхования  является застрахованным риск гражданской ответственности самого страхователя, а также других лиц, использующих  транспортное средство на законном основании владельцев.

    При заключении договора обязательного  страхования страховщик вручает  страхователю страховой полис и  специальный знак государственного образца.

    Документом, удостоверяющим осуществление обязательного  страхования, является страховой полис.

      При прекращении договора обязательного  страхования страховщик предоставляет  страхователю сведения:

1. о количестве и характере наступивших страховых случаев;
2. об осуществленных и о предстоящих страховых выплатах;
3. о продолжительности страхования;
4. о рассматриваемых и неурегулированных требованиях потерпевших о страховых выплатах

    Сведения  о страховании предоставляются  страховщиками в письменной форме и бесплатно.

    Сведения  о страховании предоставляются  владельцем транспортного средства страховщику при осуществлении  обязательного страхования в  последующие периоды и учитываются  страховщиком при определении коэффициентов  страховых тарифов, применяемых при расчете страховой премии по договору обязательного страхования.

    Международная система страхования этого вида ответственности называется «система Зеленой карты» (01.01.1953 г.) и называется так по цвету и форме страхового полиса.

    «Зеленая  карта» – система международных договоров сообщества страховщиков, осуществляющих обязательное страхование автогражданской ответственности. В эту систему входит более 40 государств Европы. При выезде за рубеж лучше покупать карту той страны, в которую вы не планируете заехать. Так как грин-карта может действовать повсюду, кроме страны эмитента.

    Тарифы  едины для всех компаний. Устанавливаются  Российским Союзом Автостраховщиков и  согласовываются Министерством Финансов РФ.

        Урегулирование убытков  при страховании  автогражданской  ответственности. 

       В случае, если страхователь является участником ДТП, он обязан:

1. сообщить другим участникам указанного происшествия по их требованию сведения о договоре обязательного страхования.
2. в случае причинения вреда при использовании транспортного средства, сообщить страховщику в установленный договором срок и определенным этим договором способом.
3. действовать в соответствии с указаниями страховщика

       Если  потерпевший намерен воспользоваться своим правом на страховую выплату, он обязан:

1. при первой возможности уведомить страховщика о наступлении страхового случая.
2. предоставить страховщику все документы и доказательства,
3. сообщить все известные сведения, подтверждающие объем и характер вреда, причиненного жизни или здоровью потерпевшего.
4. представить поврежденное имущество или его остатки страховщику для осмотра и организации независимой экспертизы (оценки) в целях выяснения обстоятельств причинения вреда и определения размера подлежащих возмещению убытков

       Страховщик  обязан осмотреть поврежденное имущество  и организовать его независимую  экспертизу (оценку) в срок не более  чем пять рабочих дней со дня соответствующего обращения потерпевшего, если иной срок не согласован страховщиком с потерпевшим.

       Потерпевший вправе предъявить непосредственно  страховщику требование о возмещении вреда, причиненного его жизни, здоровью или имуществу, в пределах страховой  суммы. Заявление потерпевшего, направляется страховщику по месту нахождения страховщика или его представителя.

       Место нахождения и почтовый адрес страховщика, а также всех его представителей в субъектах Российской Федерации, средства связи с ними и сведения о времени их работы должны быть указаны в страховом полисе.

       Страховщик  рассматривает заявление потерпевшего о страховой выплате  и приложенные  к нему документы в течение 15 дней со дня их получения. В течение  указанного срока страховщик обязан произвести страховую выплату  потерпевшему или направить ему мотивированный отказ.

       До  полного определения размера  подлежащего возмещению вреда страховщик вправе по заявлению потерпевшего произвести часть страховой выплаты, соответствующую  фактически определенной части указанного вреда.

       По  согласованию с потерпевшим и  на условиях, предусмотренных договором обязательного страхования, страховщик вправе в счет страховой выплаты организовать и оплатить ремонт поврежденного имущества.

       Изначально  закон об ОСАГО предусматривал только один способ организации выплат: потерпевшая  сторона обращалась к страховщику лица, причинившего вред. Такая организация выплат возможна ввиду того, что страховщики ОСАГО должны иметь свои офисы либо представителей во всех регионах страны.

       Однако, согласно поправкам в закон об ОСАГО от 1 декабря 2007 года, с 1 марта 2009 года начинает действовать прямое возмещение убытков. При такой организации выплат, застрахованный потерпевший будет обращаться за выплатами к своему страховщику. Это возможно, если вред нанесён только имуществу и если все два участника ДТП застрахованы по ОСАГО.

       11 июня 2008 года Госдумой был принят  закон "О внесении изменений  в ст. 3 федерального закона «О  внесении изменений в федеральный  закон „Об обязательном страховании  гражданской ответственности владельцев  транспортных средств“» и ст. 2 федерального закона «О внесении изменений и дополнений в закон РФ „Об организации страхового дела в РФ“» и признании утратившими силу некоторых законодательных актов РФ", согласно которому прямое возмещение убытков перенесено на март 2009 г.

       В октябре 2009 года президиум Российского союза автостраховщиков принял новую редакцию «Соглашения о прямом возмещении убытков», согласно которому с 1 ноября 2009 года правило прямого возмещения убытков действует применительно ко всем полисам ОСАГО, когда бы они ни были выданы (до этого правило действовало лишь в отношении полисов, купленных после 1 марта 2009 года). Однако правило не распространяется на ДТП, произошедшие до 1 марта 2009 года.

       Ещё на этапе обсуждения возможности  прямого возмещения убытков были выявлены проблемы такой организации выплат: 
налогообложение выплат страховщиком потерпевшего и признание их страховыми, организация расчётов между страховщиками при их немалом числе.

       Компенсационные выплаты осуществляет РСА в счет возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью потерпевшего, осуществляется в случаях, если выплата по ОСАГО не может быть осуществлена вследствие: 
отзыва лицензии, применения к страховщику процедуры банкротства; 
неизвестности лица, ответственного за причиненный потерпевшему вред; 
отсутствия договора ОСАГО у причинившего вред лица из-за неисполнения им обязанности по страхованию.

       Также в счёт возмещения вреда, причиненного имуществу потерпевшего — вследствие отзыва лицензии, применения к страховщику  процедуры банкротства.

       Предельный размер компенсационных выплат такой же, как и страховая сумма по ОСАГО. Они уменьшаются на сумму частичного возмещения вреда, произведенного страховщиком и ответственным за причиненный вред.

       При этом на компенсационные выплаты  вследствие отзыва лицензии, применения к страховщику процедуры банкротства осуществляются из средств резерва гарантий, а остальные — из средств резерва текущих компенсационных выплат.

       Страховщик  имеет право предъявить регрессное требование к причинившему вред лицу (страхователю, иному лицу, риск ответственности которого застрахован по договору обязательного страхования) в размере произведенной страховщиком  страховой выплаты, если:

1. вследствие умысла указанного лица был причинен вред жизни или здоровью потерпевшего;
2. вред был причинен указанным лицом при управлении транспортным средством в состоянии опьянения (алкогольного, наркотического или иного);
3. указанное лицо не имело права на управление транспортным средством, при использовании которого им  был причинен вред;
4. указанное  лицо скрылось с места дорожно-транспортного происшествия;
5. указанное  лицо не включено в договор обязательного страхования в качестве лица, допущенного к управлению транспортным средством (при заключении договора обязательного страхования с условием  использования транспортного средства только указанными в договоре обязательного страхования водителями);
6. страховой случай наступил при использовании указанным лицом транспортного средства в период, не предусмотренный договором обязательного страхования (при заключении договора обязательного страхования с условием  использования транспортного средства в период, предусмотренный договором обязательного страхования).

       При этом страховщик также вправе требовать  от указанного лица возмещения расходов, понесенных при рассмотрении страхового случая.

       Особенности страхования ОСАГО  в РФ

       Обязательность  этого вида страхования вызвала  массу противоречий в обществе. Самым  ярким информационным поводом, привлекшим внимание к несогласию с этим законом, было дело о проверке конституционности Федерального Закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» в связи с запросами Государственного Собрания — Эл Курултай Республики Алтай, Волгоградской Областной Думы, группы депутатов Государственной Думы Российской Федерации и жалобой гражданина С. Н. Шевцова. Основными доводами заявителей было непозволительное ограничение свобод собственности и договора, а также то, что «плата за обязательное страхование…, обладающая всеми признаками налога, не учитывает прожиточный минимум в Российской Федерации и потому является несоразмерным финансовым обременением для большинства граждан — владельцев транспортных средств». Конституционный Суд Российской Федерации признал закон не противоречащим Конституции в целом

       Введение  ОСАГО в РФ вызвало большой  общественный резонанс. Этот вид страхования  стал объектом широкого обсуждения и  тщательного социологического изучения. Так социологические опросы в 2004 году дали следующие небезынтересные результаты:

1. Большинство автовладельцев (56%) все-таки положительно относятся к ОСАГО.
2. Причины приобретения полиса в целом по стране не исследовалась, однако, жители Москвы и Московской области покупает полисы, потому что бояться штрафов (69%), для других целей (техосмотр, постановка на учет 17,5%), для компенсации возможного ущерба (12,3%).
3. ОСАГО является скорее затормаживает (а не ускоряет) развитие добровольных видов страхования, прежде всего, за счет низкого качества обслуживания. Так, 47% автовладельцев не довольны качеством ОСАГО, а 68% автовладельцев согласны, что получить деньги со страховщика достаточно сложно.
4. Основное направления совершенствования ОСАГО большинство автовладельцев связывают, в первую очередь, с упрощением процедуры разбора мелких ДТП (78%).

       За  период с 1 июля 2003 года по 31 декабря 2009 года было заключено более 205 млн  договоров обязательного страхования  гражданской ответственности владельцев транспортных средств, более 9 млн потерпевших  получили возмещение вреда, причиненного в результате ДТП, общая сумма страховых выплат потерпевшим составила более 211 млрд руб.

       В 2009 году:

• Заключено договоров – 35,2 млн;
• Получено страховых премий – 85,8 млрд руб;
• Заявлено требований о возмещении вреда 2,07 млн;
• Урегулировано страховых случаев – 1,96 млн;
• Осуществлено страховых выплат – 48,5 млрд руб;

Тесты

1. б

В соответствии с Законом об организации страхового дела страхование гражданской ответственности, объектами которого являются имущественные  интересы, связанные с обязанностью возместить причиненный другим лицам вред.

2. г

В страховании  гражданской ответственности возможен значительный разрыв во времени между  моментами, когда произошло событие, ставшее источником причинения вреда  третьему лицу, когда возник сам  вред и, наконец, когда была предъявлена и удовлетворена претензия к страхователю (застрахованному лицу) о возмещении вреда. Поэтому в условия страхования вносятся специальные оговорки о действии ответственности страховщика во времени. Действие данных оговорок тесно связано с тем, как будет сформулировано понятие «страховой случай». В условиях договора страхования гражданской ответственности может применяться один из следующих принципов: заявленной претензии, каузальности или события, возникновения.