Страхование автогражданской ответственности (ОСАГО)

Контрольная работа по дисциплине: Страхование на тему:

“Страхование автогражданской

ответственности  (ОСАГО)”

                                          Ижевск 2010

I Обязательное страхование гражданской ответственности   владельцев транспортных средств

Обязательное страхование  гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО) (акроним  от обязательное страхование автогражданской  ответственности) — это вид страхования  ответственности, который в России появился с 1 июля 2003 года с вступлением в силу Федерального закона № 40-ФЗ от 25 апреля 2002 года «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». ОСАГО вводилось как социальная мера, направленная на создание определённых финансовых гарантий в отношениях по поводу возмещения между участниками автомобильных аварий. Идея подобного вида страхования не нова: оно действует во многих странах мира — например, «зелёная карта» в Европе и ряде других стран. Особенностями «автогражданки» в России являются её привязка к автомобилю (в противоположность водителю), государственное установление правил страхования и государственное регулирование тарифов.

Объектом ОСАГО являются имущественные интересы, связанные  с риском гражданской ответственности  владельца автотранспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании автотранспортного средства на территории Российской Федерации. К страховому риску по ОСАГО относится наступление гражданской ответственности при ДТП.

II  Субъекты ОСАГО

Страховщики — страховые организации, имеющие соответствующую лицензию, представителей (агентов по выплатам) во всех субъектах федерации, являющиеся членами профессионального объединения  страховщиков. На май 2008 года таких страховщиков в России 173, все они являются страховыми компаниями.

Страхователи — физические и  юридические лица, в чьей собственности, хозяйственном ведении или оперативном  управлении находятся подлежащие страхованию  транспортные средства. Так как контроль за наличием страхового полиса и его действительности предусмотрен на многих стадиях использования автотранспорта, то охват страхового поля здесь приближается к 100 %. Исключения могут составлять лица, не успевшие перезаключить договор страхования и нарушители, подделывающие страховые полисы.

Также субъектами ОСАГО являются страховые  посредники (агенты и брокеры) и выгодоприобретатели  — граждане, получившие урон в ДТП, но являющиеся при этом третьими лицами.

Профессиональное объединение страховщиков — Российский Союз Автостраховщиков (РСА), аккумулирующее средства резервов гарантий и текущих компенсационных выплат и осуществляющее компенсационные выплаты.

Государственное регулирование  ОСАГО осуществляет Правительство  России и Министерство финансов Российской Федерации, надзорно-контрольные функции — ФССН. РСА выступает как саморегулируемая организация страховщиков ОСАГО. Также заявлена функция РСА по защите прав страхователей, выполнение которой зачастую вызывает нарекания.

Что необходимо для получения  полиса

II.1 Для заключения договора ОСАГО необходимо иметь следующие документы:

• документ, удостоверяющий личность (если страхователем является физическое лицо);

• свидетельство о  государственной регистрации юридического лица (если страхователем является юридическим лицом);

• документ о регистрации  ТС (паспорт ТС, свидетельство о  регистрации ТС, технический паспорт, технический талон или аналогичный  документ);

• водительское удостоверение  лица, допущенного к управлению транспортным средством (если договор ОСАГО будет предусматривать допуск к управлению транспортным средством определенных лиц).

III Тарифы

Страховые тарифы по ОСАГО устанавливаются  Правительством Российской Федерации. Впервые они были установлены Постановлением Правительства Российской Федерации от 7 мая 2003 года N 264. Впоследствии их корректировали несколько раз, однако абсолютная величина базового страхового тарифа для большинства транспортных средств оставалась неизменной. В марте 2009 года были изменены повышающие коэффициенты.

На стоимость полиса ОСАГО влияют следующие параметры:

- Место регистрации ТС;

-Стаж и возраст водителей, допущенных к управлению ТС;

- Мощность двигателя автомобиля;

-Ваша аварийная/безаварийная езда в прошлом;

- Срок действия полиса

Расчет полиса ОСАГО формируется  на основе восьми основных коэффициентов  ОСАГО :

- ТБ - Базовые страховые тарифы (ТБ) различаются по типам транспортных средств, для автомобилей категории «B»  ТБ= 1980 рублей (на всей территории России).

                                                                                                                 Таблица №1

-  КБМ- коэффициент ОСАГО учета наличия или отсутствия страховых выплат в период действия предыдущих договоров обязательного автострахования (коэффициент бонус-малус), КБМ - 1;

КБМ зависит в первую очередь от вашего хорошего поведения на дорогах.  Чем меньше было страховых случаев, где виновником, являлись непосредственно вы, тем меньше будет этот коэффициент.

       - КН- коэффициент ОСАГО по учету нарушений (КН= 1,5), перечисленных в законе об ОСАГО (сообщение заведомо ложных сведений, содействие наступлению страхового случая и т.д.).  Чтобы получить сумму страховой премии необходимо данные коэффициенты перемножить.

-КТ-Коэффициент ОСАГО учета территории (КТ)  преимущественного использования зависит от места регистрации автомобиля (для Санкт-Петербурга этот коэффициент равен 1,8, для Москвы – 2).

В таблице указанного коэффициента страховых тарифов произошли  значительные изменения. Большому количеству населенных пунктов и регионов РФ Постановлением правительства присвоено значение коэффициента выше, чем было ранее. В таблице №2 указано изменение коэффициента Кт для транспортных средств, за исключением тракторов, самоходных дорожно-строительных и иных машин и прицепов к ним (в скобках указано значение коэффициента Кт для тракторов, самоходных дорожно-строительных и иных машин и прицепов к ним).

                                                                                                                              Таблица №2

Уточнена принадлежность городов  определенным субъектам РФ, например: Благовещенск – Амурская область

Заречный – Пензенская область

Зеленогорск – Красноярский край

Киров – Кировская область

Михайловск – Ставропольский край

Озерск – Челябинская область

Также изменен коэффициент  для прочих населенных пунктов в  зависимости от субъектов РФ. В  частности для субъектов РФ Северо-Западного  федерального округа коэффициент Кт имеет следующие значения:

                                                                                                                       Таблица №3

Для Санкт-Петербурга и  Ленинградской области значения Кт не изменяются.

- КВС  -  Коэффициент ОСАГО  учета возраста и стажа водителя (КВС). Если ваш возраст больше 22 двух лет и в наличии стаж вождения более 3-лет, этот коэффициент будет ровняться 1, и на стоимости полиса не отразится. В ином случае, готовьтесь платить.

Изменения: Увеличено значение стажа водителя с 2-х до 3-х лет, при котором водитель может рассчитывать на более низкий коэффициент. Сами значения коэффициентов тоже подверглись изменениям, причем больше всего вырос тариф для неопытных водителей возрастом более 22 лет.

                                                                                                                        Таблица №4

В итоге по новым тарифам  станет без разницы включать ли в  договор молодого неопытного водителя, или заключать договор без ограничений.

-КО-Коэффициент ОСАГО учета количества лиц (КО). Если список лиц, вписываемых в полис,  является ограниченным, т.е. к управлению транспортным средством будут допущены только оговоренные в полисе ОСАГО лица, тогда этот коэффициент равен 1 и не учитывается. В ином случае, когда список лиц является неограниченным, то предыдущий коэффициент ОСАГО не применяется, а  данный равен 1,7, т.е. стоимость полиса возрастает на 70%. т.е. КО - 1 - для транспортных средств, принадлежащих на праве собственности или ином основании физическим лицам, 1,7 - для транспортных средств, принадлежащих на праве собственности или ином основании юридическим лицам;) что привело к росту тарифов для ряда автовладельцев.

Увеличивается коэффициент  на неограниченное количество лиц допущенных к управлению транспортным средством до значения 1,7.

                                                                                                                            Таблица №5

Исходя из нового значения коэффициента Ко тарифы для юридических  лиц вырастут на 13,3% по сравнению  со старым значением коэффициента.

-КМ-  Коэффициент ОСАГО учета мощности двигателя (КМ)  транспортного средства. Чем выше мощность двигателя вашего автомобиля, тем больше будет этот коэффициент, в границах от 0,6 до 1,6.

Изменены коэффициенты в зависимости от мощности двигателя  легкового автомобиля, сокращена  разница между минимальным и  максимальным коэффициентом по мощности. Пограничные значения групп мощностей остаются те же.

                                                                                                                     Таблица №6

Максимальное повышение  коснется автомобилей с мощностью  от 50 л.с. до 70 л.с. включительно.

-КС- Коэффициент ОСАГО  учета периода использования транспортного средства (КС) зависит от предполагаемого срока использования автомобиля в период действия полиса ОСАГО. Если вы планируете использовать транспортное средство весь год, то КС будет равняться 1, если менее, допустим 3 месяца ( например, только для поездок на дачу), то коэффициент будет равен  0, 4, а это, в свою очередь, сократит стоимость полиса на 40%.

-Коэффициент ОСАГО учета нарушений. Пока не учитывается, но теоретически, если вы когда-либо дали заведомо ложную информацию при оформлении полиса ОСАГО, готовьтесь умножить страховую премию на 1,5.

При расчёте страхового тарифа на базовую ставку мультиплицируются коэффициенты. Размер страховой премии поставлен в зависимость от мощности двигателя автомобиля, места регистрации, возраста и стажа водителей. Повышающие коэффициенты, установленные для водителей в возрасте до 22 лет, или со стажем вождения до 3 лет, увеличивают размер страховой премии до 70 %.

Пример: А теперь к практике. Разберем  пример расчета полиса ОСАГО для  легкового автомобиля с мощностью двигателя 75 км/ч, зарегистрированного в городе Санкт-Петербурге, водитель которого находится в возрасте 38 лет,  имеет стаж вождения 5 лет и желает вписать в полис родственника в возрасте 18 лет, недавно  получившего права. Период  страхования – 1 год. Страховых случаев по ранее оформленным полисам ОСАГО не наступало.

Сумма страховой премии = ТБ х КТ х КБМ х КВС х КО х КМ х КС х КН = 1980х1,8х1х(1,7х1)х1х1х1х1= 6058,58 рублей.

Как видим неопытность  второго вписываемого водителя сильно повлияла на расчетную стоимость  полиса ОСАГО, хотя отсутствие страховых  случаев и добросовестность застрахованного не дали этой сумме вырасти ещё больше.

Обязательное  страхование ответственности владельцев транспортных средств, зарегистрированных в иностранных государствах.

В целом для владельцев транспортных средств, зарегистрированных на территории иностранных государств тарифы снизятся. Снижение в основном связано с уменьшением коэффициента Кт.

                                                                                                                                 Таблица №7

В итоге для физических лиц тариф по обязательному страхованию  снизится на 7,7%, а для юридических  лиц на 9,4%.

Примеры расчета страховой  премии с учетом новых коэффициентов страховых тарифов

Пример 1. Максимальное снижение страхового тарифа

а/м Hyundai Accent 101 л.с., зарегистрирован  в Казахстане, собственник юридическое  лицо.

было: 2375*2,0*1,3*1,5 = 9262,50

стало: 2375*1,6*1,2*1,7 = 7752,00 дешевле на 1510,50 руб. (на 16,3%).

Пример 2. Максимальное увеличение страхового тарифа:

а/м ВАЗ 2105, 70 л.с., зарегистрирован  в г. Каргополь Архангельской  области, собственник физическое лицо, к управлению допущен водитель старше 22 лет со стажем 2,5 года

было 1980*0,5*1,0*0,7 = 693,00

стало 1980*0,85*1,5*0,9 = 2272,05 дороже на 1579,05 руб. (на 227,8%).

Пример 3. Расчета по Санкт-Петербургу

Ford Fusion 101 л.с., зарегистрирован в  Санкт-Петербурге, собственник физическое  лицо, водители старше 22 лет со  стажем более 3 лет

было 1980*1,8*1,3 = 4633,20

стало 1980*1,8*1,2 = 4276,80 дешевле на 356,40 (на 7,7%).

Мы много и часто  ругаем программу ОСАГО, ругаем страховые  компании и задержки выплат, ругаем несовершенное законодательство.  Но мало кто знает, что страховые компании сами не рады предоставлять услуги по ОСАГО, которое по статистике является самым убыточным видом страхования, ввиду относительно невысоких и гибких тарифов и высокой вероятности наступления страхового случая. В 2009 году коэффициент убыточности по этому виду автострахования может составить от 77,5 до 80%, а в 2010 году прогнозируется рост до 97,7%. Именно поэтому страховые компании все активнее продвигают в жизнь законопроекты по повышению базовых тарифов.

Нам это, в первую очередь,  будет грозить повышением  тарифов  ОСАГО (до двух раз), но зато и сумма  выплат по ОСАГО, по любому из рисков (здоровье, имущество),  будет увеличена с существующих 160 тыс. до 250–300 тыс. руб.

Сумма выплат по ОСАГО  на покрытие  вреда, нанесенного  здоровью потерпевшего будет повышена, сегодня эта цифра составляет не более 160  тыс. рублей.  Так же планируется включить в число выгодно приобретателей родственников потерпевшего. Возможно, начав получать реальную прибыль страховщики, вероятно, сменят гнев на милость, и ожидание страховых выплат не будет затягиваться на долгие месяцы.

Весь набор коэффициентов  применяется не всегда. Так, в случае следования к месту регистрации и для временного использования в России транспортных средств, зарегистрированных за рубежом, применяется сокращённый набор коэффициентов.

Российский союз автостраховщиков /РСА/ направил в начале декабря в Минфин варианты пересчета базовых тарифов по ОСАГО. По расчетам союза, действующие тарифы в среднем по всему транспорту занижены на 6,3 проц, а если увеличивать размер выплат по ОСАГО в части вреда жизни и здоровья, а также имуществу пострадавших в авариях, повышение должно быть еще больше. В подробностях расчетов попытался разобраться ПРАЙМ-ТАСС.

Как уже писал ПРАЙМ-ТАСС, в настоящее время активно  обсуждается тема повышения страховых  выплат по ОСАГО. Сейчас максимум выплат по автогражданке в части причинения вреда жизни и здоровью граждан составляет 160 тыс руб на одного пострадавшего, что является довольно скромным возмещением, поскольку, например, в Воздушном кодексе эта планка установлена на уровне в 2 млн руб. В ОСАГО не рискнули сразу подняться на эту высоту и предложили увеличить страховую сумму до 500 тыс руб. Что касается возмещения вреда имуществу, то предлагается не столь значительное увеличение страховой суммы - со 120 тыс руб до 150 тыс руб на одного пострадавшего и со 160 тыс руб до 200 тыс руб на всех, чьи машины пострадали в аварии.

По предложениям РСА /есть в распоряжении ПРАЙМ-ТАСС/, если претворять такие изменения в жизнь, то базовый  тариф для легковых автомобилей  физических лиц должен быть увеличен на 31,6 проц до 2605 руб.

Наибольшей корректировке придется подвергнуть и базовые тарифы для городского общественного транспорта и такси /см. Таблицу 1/. Связано это с тем, что в настоящее время тарифы для этой категории транспортных средств недостаточны.

Таблица №8. Изменения базовых тарифов при изменении лимитов по жизни/здоровью и имуществу.

По расчетам союза, при  увеличение лимита выплат по жизни/здоровью до 500 тыс руб средний размер выплаты  по жизни на одного потерпевшего /при  условии, что выплаты по жизни будут по-прежнему выплачиваться только иждивенцам/ вырастет с 78 601 руб до 250 696 руб. При прогнозировании изменения среднего размера выплаты по здоровью в качестве основного индикатора использовалась стоимость лечения. Она оценивалась исходя из количества и стоимости процедур, необходимых для лечения травм различной степени тяжести. В этом случае средний размер выплат на одного потерпевшего возрастет с 22 569 руб до 64 809 руб. В итоге, с учетом частоты страхового случая, реализация новых лимитов по жизни/здоровью потребует увеличения страхового тарифа на 14,26 проц. В случае же повышения лимита ответственности за вред, причиненный имуществу, требуется адекватное повышение тарифов по ОСАГО в размере 3,7 проц.

Стоит также отметить, что союз просчитал, насколько адекватны действующие в настоящее время тарифы сложившейся на рынке ОСАГО убыточности. Как уже было отмечено выше, в случае сохранения действующих лимитов ответственности по жизни/здоровью и имуществу тарифы следует увеличить на 6,3 проц. Эта цифра является средней температурой по больнице, поскольку для различных категорий транспортных средств базовый тариф предлагается скорректировать на разную величину /см. Таблицу 2/. Так, для легковых автомобилей физлиц это повышение составит 11,6 проц, а в наибольшей корректировке нуждаются тарифы по городскому транспорту: троллейбусы на 241 проц, трамваи – на 145 проц, автобусы, используемые в качестве такси, – 192 проц, и такси – на 171 проц. В выигрыше окажутся только юридические лица с легковым автопарком, мотоциклисты и мотороллеры, а также владельцы сельхозтехники /тракторы и т.п./.

Таблица №9. Анализ достаточности тарифов