Страхование автотранспорта

ВСЕРОССИЙСКИЙ ЗАОЧНЫЙ ФИНАНСОВО-ЭКОНОМИЧЕСКИЙ ИНСТИТУТ

Филиал  в г. Брянске 
 
 

КОНТРОЛЬНАЯ РАБОТА 

по дисциплине «СТРАХОВАНИЕ» 

на тему: «Страхование автотранспорта» 
 
 
 
 
 
 

ВЫПОЛНИЛА    Петрушина Е.К.
СТУДЕНТКА    5 курса
СПЕЦИАЛЬНОСТЬ    ФиК (Н и НО)
№ ЗАЧ. КНИЖКИ    06ФФБ00931
ПРЕПОДАВАТЕЛЬ    Автушенко О.В.
 
 
 
 
 

Брянск  — 2011 

Содержание 

Введение…………………………………………………………………………..3

1. Страхование  автотранспорта…………………………………………………..4

1.1. Общие положения и основные понятия в страховании автотранспорта…8 
1.2. Объекты страхования…………………………………………………...…..11

1.3. Страховые риски………………………………………………………….....12

1.4. Страховые суммы………………………………………………………...…13

1.5. Договор страхования и порядок уплаты страховой премии (страховых взносов)…………………………………………………………………………...14

1.6. Порядок определения убытков (ущерба) и условия осуществления страховых выплат………………………………………………………………..16 
1.7. Отказ в страховой выплате………………...……………………………….22 
Список литературы………………………………………………………………26 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Введение 

     Автомобиль  стал неотъемлемой частью нашей жизни. Сегодня мы уже не представляем, как обходились без него еще некоторое время назад. Автомобиль это комфорт, это часть нашего имиджа, и, наконец, это наш собственный маленький мир.

     Став  владельцем автомобиля, мы начинаем задумываться о его безопасности и сохранности. Ведь реальность окружающего мира не всегда приносит нам хорошие новости. Столкнувшись с ремонтом и восстановлением своего автомобиля в первоначальный вид, со значительными и непредвиденными расходами, которые при этом возникают, мы задумываемся о страховании автомобиля.

     Так что, когда вы приобретаете автомобиль или кто–то из членов семьи собирается сесть за руль, самый лучший способ обезопасить себя и своих близких  – застраховаться. Это необходимый  и естественный шаг, который предпринимают все люди в цивилизованном мире.

     Современное страхование помогает не только избежать непредвиденных расходов на дорогостоящий  ремонт, но и получить дополнительные услуги, которые делают пользование  автомобилем более комфортным. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

  1. Страхование автотранспорта
 

   К основным видам автострахования  можно отнести следующие виды:

1. Угон - хищение (кража) транспортного средства.

     Хищение - утрата транспортного средства и/или установленного на нем дополнительного оборудования, отдельных узлов, агрегатов и частей ТС в результате кражи, грабежа, разбоя, угона (в трактовке этих понятий уголовным законодательством РФ).

Как правило, легковые автомобили, внедорожники и  микроавтобусы принимаются на страхование  по риску "ХИЩЕНИЕ" только при  условии их оборудования противоугонными средствами в соответствии с требованиями Страховщика. Если на момент заключения договора страхования автомобиль не оборудован соответствующими противоугонными средствами, то ответственность Страховщика по риску "ХИЩЕНИЕ" наступает после оборудования ТС противоугонными средствами и предъявления ТС для осмотра Страховщику, или его представителю. В полисе Страховщик делает соответствующую запись.

   В случае страхования автомобиля по риску "ХИЩЕНИЕ" на основании справки-счета, ответственность Страховщика по этому риску наступает после регистрации ТС в органах ГИБДД, если иное не предусмотрено страховым договором.

   В подавляющем большинстве случаев, страховые компании не принимают  на страхование автомобили только по риску "ХИЩЕНИЕ". Лишь немногие страховщики, страхуют отдельно по риску "ХИЩЕНИЕ" транспортные средства, оборудованные поисковой системой.

   Возмещение  по риску "ХИЩЕНИЕ" обычно происходит в наличной форме, но встречаются  страховщики, оставляющие за собой  право возмещения в натуральной форме, то есть аналогичным пропавшему транспортным средством.

   Большинство страховых компаний не рассматривают  в качестве страхового случая кражу  застрахованного автомобиля вместе с оставленными в нем учетными документами (свидетельство о регистрации ТС и/или паспорт ТС) или ключами.

2. Ущерб - (частичное каско).

   Ущерб - риск повреждения или гибели транспортного средства (или его частей) в результате:

- Дорожно-транспортного происшествия (ДТП) - столкновения, наезда, опрокидывания, падения;

- Пожара - неконтролируемого горения или самовозгорания;

- Взрыва;

- Стихийных  явлений (если данные об этих  явлениях подтверждены соответствующими  документами метеорологических  служб; 

- Попадания  и падения камней и других  предметов (в том числе снега  и льда);

- Противоправных  действий третьих лиц (включая  хищение отдельных частей и  деталей застрахованного ТС).

   По  сложившейся практике, застраховать свой автомобиль можно как и отдельно по риску УЩЕРБ (так называемому  частичному КАСКО), так и совместно  с риском ХИЩЕНИЕ (полное КАСКО).

   У разных страховщиков свои правила по выплате страхового возмещения. Всего  может быть три варианта - Вам  либо:

- восстановят  автомобиль;

- выплатят  страховое возмещение;

- оплатят  произведенный вами ремонт (купленные  детали плюс работа).

   Выплата страхового возмещения рассчитывается в долларах (при страховании в  валютном эквиваленте) и производится в рублях по курсу на дату выплаты  в течение срока оговоренного правилами страхования ТС. Предъявление справки из ГИБДД не требуется  в случае боя стекол салона, фар, фонарей, незначительного повреждения машины (общий размер возмещаемого ущерба не превышает 5% от страховой суммы).

   В случае, если вами выбран вариант восстановления ТС на сервисе страховщика, выясните предварительно, с какими станциями технического обслуживания автомобилей работает ваша страховая компания.

   Полис страхования ЧАСТИЧНОГО КАСКО - предназначен для автовладельцев, которые хотят  застраховать свой автомобиль только от ущерба.

3. Угон  и ущерб (полное каско).

   Полис страхования полное каско - комбинация рисков ущерб и хищение - обеспечивает страховую защиту в случае:

- Дорожно-транспортного  происшествия (ДТП);

- Утраты  транспортного средства в результате  угона или хищения; 

- Кражи  (хищения) отдельных деталей, узлов  или других агрегатов;

- Иных  противоправных действий третьих  лиц, актов вандализма или умышленного  вредительства; 

- Ущерба  при попытке хищения транспортного  средства;

- Пожара, самовозгорания;

- Стихийного  бедствия, удара молнии, пожара, взрыва;

- Действия непреодолимой силы;

- Попадания  камней, падения предметов. 

   Ответственность Страховщика по АВТОКАСКО ограничена страховой суммой, которая определяется, исходя из действительной стоимости  транспортного средства (ТС) с учетом износа. Страховая сумма служит лимитом выплаты при полной гибели ТС, а также при утрате ТС в результате угона, кражи, мошенничества, разбоя, грабежа.

   Полис АВТОКАСКО обеспечивает компенсацию  за угнанный автомобиль, а в случае получения автомобилем повреждений  ремонт. 

   Страховая компания не несет ответственности по всем рискам, если страховые случаи произошли в результате:

- Умышленных  действий (или попытки их совершения) предпринятых Страхователем, Выгодоприобретателями,  направленных на наступление  страхового события; 

- Управления  застрахованным ТС лицами, находящимися в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения;

- Эксплуатации  технически неисправного транспортного  средства; - Управления застрахованным  ТС лицами, не имеющими удостоверения  на право управления ТС соответствующей категории, или лицами, не указанными в заявлении/договоре страхования;

- Использования  застрахованного ТС в целях  обучения вождению или для  участия в различных соревнованиях;

- Воздействия  ядерного взрыва, радиации и радиоактивного  излучения; всякого рода военных и террористических действий и их последствий, а также народных волнений и забастовок;

- Конфискации,  реквизиции, ареста, уничтожения или  повреждения ТС по распоряжению властей.

4. Ущерб дополнительного оборудования.

   Ущерб дополнительного оборудования - это хищение, повреждение, уничтожение дополнительного оборудования застрахованного ТС в результате событий, перечисленных в описанных выше разделах ХИЩЕНИЕ и/или УЩЕРБ. "Дополнительное оборудование" - механизмы, установки, приспособления, приборы, иное оборудование, снаряжение и принадлежности, стационарно установленные на транспортном средстве, не входящие в комплект поставки ТС в соответствии с документацией завода - изготовителя, в том числе:

- Специальная  покраска;

- Автомобильная теле-, радио- и аудиоаппаратура;

- Оборудование  салона, кузова;

- Приборы; 

- Световое, сигнальное и другое оборудование, установленное на транспортном средстве;

- Колеса  в сборе, не входящие в комплектацию  завода-изготовителя.

   В большинстве случаев, страхование по риску "ДОПОЛНИТЕЛЬНОЕ ОБОРУДОВАНИЕ" производится при условии страхования самого ТС. При этом дополнительное оборудование считается застрахованным на случай наступления тех же событий, что и сам автомобиль. Например, если транспортное средство застраховано по риску УЩЕРБ, то страховым случаем не является хищение дополнительного оборудования в результате хищения самого ТС. 

  • 1.1. Общие положения и основные понятия в страховании автотранспорта

    •    Транспортное  средство - устройство, предназначенное для перевозки по дорогам людей, грузов или оборудования, установленного на нем;

        использование транспортного средства - эксплуатация транспортного средства, связанная  с его движением в пределах дорог (дорожном движении), а также  на прилегающих к ним и предназначенных для движения транспортных средств территориях (во дворах, в жилых массивах, на стоянках транспортных средств, заправочных станциях и других территориях). Эксплуатация оборудования, установленного на транспортном средстве и непосредственно не связанного с участием транспортного средства в дорожном движении, не является использованием транспортного средства;

        владелец  транспортного средства - собственник  транспортного средства, а также  лицо, владеющее транспортным средством  на праве хозяйственного ведения или праве оперативного управления либо на ином законном основании (право аренды, доверенность на право управления транспортным средством, распоряжение соответствующего органа о передаче этому лицу транспортного средства и тому подобное). Не является владельцем транспортного средства лицо, управляющее транспортным средством в силу исполнения своих служебных или трудовых обязанностей, в том числе на основании трудового или гражданско-правового договора с собственником или иным владельцем транспортного средства;

        водитель - лицо, управляющее транспортным средством. При обучении управлению транспортным средством водителем считается  обучающее лицо;

        потерпевший - лицо, жизни, здоровью или имуществу  которого был причинен вред при использовании  транспортного средства иным лицом, в том числе пешеход, водитель транспортного средства, которым причинен вред, и пассажир транспортного средства - участник дорожно-транспортного происшествия;

    (в ред.  Федерального закона от 01.12.2007 N 306-ФЗ)

        договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (далее - договор обязательного страхования) - договор страхования, по которому страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить потерпевшим причиненный вследствие этого события вред их жизни, здоровью или имуществу (осуществить страховую выплату) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы). Договор обязательного страхования заключается в порядке и на условиях, которые предусмотрены настоящим Федеральным законом, и является публичным;

        страхователь - лицо, заключившее со страховщиком договор обязательного страхования;

        страховщик - страховая организация, которая  вправе осуществлять обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств в соответствии с разрешением (лицензией), выданным федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью в установленном законодательством Российской Федерации порядке;

        страховой случай - наступление гражданской  ответственности владельца транспортного  средства за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших  при использовании транспортного  средства, влекущее за собой в соответствии с договором обязательного страхования обязанность страховщика осуществить страховую выплату;

    (в ред.  Федерального закона от 01.12.2007 N 306-ФЗ)

        страховые тарифы - ценовые ставки, установленные  в соответствии с настоящим Федеральным  законом, применяемые страховщиками при определении страховой премии по договору обязательного страхования и состоящие из базовых ставок и коэффициентов;

        компенсационные выплаты - платежи, которые осуществляются в соответствии с настоящим Федеральным  законом в случаях, если страховая выплата по обязательному страхованию не может быть осуществлена;

    (в ред.  Федерального закона от 21.07.2005 N 103-ФЗ)

        представитель страховщика в субъекте Российской Федерации (далее - представитель страховщика) - обособленное подразделение страховщика (филиал) в субъекте Российской Федерации, выполняющее в предусмотренных гражданским законодательством пределах полномочия страховщика по рассмотрению требований потерпевших о страховых выплатах и их осуществлению, или другой страховщик, выполняющий указанные полномочия за счет заключившего договор обязательного страхования страховщика на основании договора со страховщиком;

        прямое  возмещение убытков - возмещение вреда  имуществу потерпевшего, осуществляемое в соответствии с настоящим Федеральным  законом страховщиком, заключившим с потерпевшим - владельцем транспортного средства договор обязательного страхования.

    (абзац  введен Федеральным законом от 01.12.2007 N 306-ФЗ);

        место жительства (место нахождения) потерпевшего - определенное в соответствии с гражданским законодательством место жительства гражданина или место нахождения юридического лица, признаваемых потерпевшими. 

  • 1.2. Объекты страхования

    •      На  страхование принимаются ТС, прошедшие  таможенное оформление в установленном  законом Российской Федерации (далее – РФ) порядке (в том числе временно ввезенные на территорию РФ), находящиеся в технически исправном состоянии, зарегистрированные или подлежащие регистрации в органах ГИБДД или Гостехнадзора РФ, если иное не предусмотрено договором страхования.

         На  страхование не принимаются ТС, не имеющие номера кузова (шасси), а  также, если в паспорте транспортного  средства год выпуска указан как  «неустановленный».

    Так же объектами страхования являются:

    - жизнь и здоровье водителя и пассажиров СНТ;

    - дополнительное оборудование и принадлежности ТС (автомобильная теле- и радиоаппаратура, дополнительное оборудование салона, световое, сигнальное и другое оборудование, установленное на транспортном средстве, но не входящее в его комплектацию согласно спецификации завода-изготовителя). Дополнительное оборудование является самостоятельным объектом страхования, если иное не предусмотрено договором страхования;

    - ответственность Страхователя или иного лица, риск ответственности которого застрахован по договору перед третьими лицами в случае причинения вреда их жизни, здоровью и имуществу вследствие пользования Страхователем (лицом, допущенным к управлению) застрахованным ТС. 
     
     

  • 1.3. Страховые риски

    •      Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого заключается договор страхования.

         Возможно страхование следующих рисков:

    1. «Угон (Хищение)» — утрата ТС в результате хищения (кражи, разбоя, грабежа) или угона;

    2. «Ущерб» — имущественные потери Страхователя, вызванные повреждением или уничтожением ТС (его частей) в результате следующих случайных событий:

    - пожара, взрыва;

    - стихийных бедствий в результате:

    а) Землетрясения, извержения вулкана, действия подземного огня, удара молнии;

    б) Оползня, оседания грунта, горного обвала, камнепада;

    в) Цунами;

    г) Бури, вихря, урагана;

    д) Наводнения, затопления;

    е) Града;

    - падение снега, льда, какого-либо постороннего предмета;

    - террористического акта;

    - хищения установленных на ТС комплектующих отдельных частей и деталей, входящих в заводскую комплектацию;

    - противоправных действий третьих лиц;

    - действий животных;

    3. «Автокаско» — совокупность рисков «УГОН (Хищение)» и «УЩЕРБ»;

    4. «Гражданская ответственность» — ответственность Страхователя или иного лица, указанного в договоре страхования как лицо, допущенное к управлению ТС, перед третьими лицами в случае причинения вреда их жизни, здоровью и имуществу, в результате управления застрахованным ТС;

    5. «Несчастный случай» — телесные повреждения (гибель) пассажиров или водителя ТС в процессе их нахождения в застрахованном ТС и вызванные дорожно-транспортным происшествием, пожаром, взрывом, стихийным бедствием, падением инородных предметов, повреждением ТС животными. По дополнительному соглашению Страхователя и Страховщика может быть застрахован риск телесных повреждений, гибели пассажиров и водителя застрахованного ТС в процессе их нахождения в застрахованном ТС в результате противоправных действий третьих лиц и терроризма.

    6. «Дополнительное оборудование»  хищение, повреждение, уничтожение дополнительного оборудования (за исключением съемной панели магнитолы, и самой магнитолы в случае оставления съемной панели в салоне ТС), – в результате событий, перечисленных в п. 1 и 2.

         Договор страхования действует на территории Российской Федерации, за исключением  территорий вооруженных конфликтов, войн, чрезвычайных положений, если иное не предусмотрено договором. 

  • 1.4. Страховые суммы

    •    Страховая сумма по страхованию ТС и установленного на нем дополнительного оборудования не может превышать их действительной стоимости в месте его нахождения в день заключения договора страхования.

       По  соглашению сторон, в договоре страхования (Полисе) может быть установлена  по отдельным рискам:

    - «Агрегатная страховая сумма» – страховая сумма, которой ограничен общий размер выплат за время действия договора страхования по данному риску;

    - «Неагрегатная страховая сумма» – страховая сумма, в пределах которой производится страховая выплата по каждому страховому случаю, произошедшему в период действия договора страхования по данному риску.

         В случае если в договоре страхования не предусмотрено иное, по каждому риску установлена агрегатная страховая сумма.

         Страховая сумма по риску «ГРАЖДАНСКАЯ ОТВЕТСТВЕННОСТЬ» устанавливается по согласованию сторон.

         По  риску «НЕСЧАСТНЫЙ СЛУЧАЙ» страховая  сумма может быть установлена на каждое посадочное место или по паушальной системе. При заключении договора страхования по паушальной системе, водитель и каждый из пассажиров, находящиеся в салоне автомобиля и пострадавшие при страховом случае считаются застрахованным в равных долях.

         Страховые суммы по рискам «АВТОКАСКО», «УЩЕРБ», «ГРАЖДАНСКАЯ ОТВЕТСТВЕННОСТЬ», «НЕСЧАСТНЫЙ  СЛУЧАЙ», «ДОПОЛНИТЕЛЬНОЕ ОБОРУДОВАНИЕ»  независимы. Договор страхования  по каждому из рисков сохраняет силу до наступления событий, оговоренных в разделе 1.3:

    - при агрегатном страховании в части разницы между страховой суммой и суммой всех предыдущих страховых выплат по данному риску по действующему договору страхования;

    - при неагрегатном страховании в полном объеме по данному риску.

         Вместе  с тем, после выплаты страхового возмещения по риску «УГОН (Хищение)» (АВТОКАСКО) или полной конструктивной гибели ТС по риску «УЩЕРБ» (АВТОКАСКО), договор страхования прекращается полностью, уплаченная страховая премия по другим застрахованным рискам возврату не подлежит. 

  • 1.5. Договор страхования и порядок уплаты страховой премии (страховых взносов)

    •    Договор страхования, если в нем не предусмотрено  иное, заключается сроком на один год  и вступает в силу с момента  уплаты страховой премии или первого  ее взноса и осмотра ТС представителем Страховщика. Моментом уплаты страховой премии считается:

    а) При  уплате страховой премии путем безналичного расчета – 00 часов 00 минут дня, следующего за днем зачисления денег на расчетный  счет Страховщика или его представителя;

    б) При  уплате страховой премии наличными  деньгами – момент передачи денег  представителю Страховщика, подтвержденный квитанцией об оплате по форме А7 либо иным документом в соответствии с  действующим на момент уплаты взноса законодательством РФ.

         Факт  заключения договора страхования удостоверяется передаваемым Страховщиком Страхователю страховым договором (Полисом) с  приложением Правил страхования.

         Тарифные  ставки устанавливаются Страховщиком в зависимости от условий страхования  и факторов, влияющих на степень риска наступления страхового случая.

         В зависимости от индивидуальных характеристик  страхуемого ТС и особенностей его  эксплуатации условия договора страхования (размер тарифов в том числе) могут  быть изменены по согласованию сторон.

         Оплата  страховой премии может производиться Страховщику либо его представителю наличными деньгами или безналичным перечислением на расчетный счет. При страховании в валютном эквиваленте, страховая премия уплачивается в рублях в сумме, эквивалентной сумме страховой премии (страхового взноса) в иностранной валюте, установленной в договоре страхования, по курсу ЦБ РФ (или иному курсу, указанному в договоре страхования) на дату оплаты страховой премии (очередного страхового взноса).

    Страхование автотранспорта