Страхование детей

Содержание

1. Характеристика страхования детей, его основные условия………….2 - 4

2. Состояние развития страхования детей в РФ………………………….5 - 6

3. Факторы, определяющие величину страховой премии,

использование франшизы…………………………………………………7 - 9

4. Проблемы развития страхования детей ……………………………….10 -12

Вывод……………………………………………………………………….13 – 16

Список используемой литературы………………………………………..17

1. Характеристика страхования детей, его основные условия.

Все родители желают для  своих детей самого лучшего, стараются  обезопасить от различных болезней и невзгод. В РФ вид долгосрочного  страхования жизни позволяют  создать определенные накопления в  размере страховой суммы к  совершеннолетию ребенка, а также  обеспечивают материальную помощь страхователю в случае наступления неблагоприятных  событий, связанных с жизнью и  здоровьем застрахованного ребенка. Застрахованным лицом является ребенок  в возрасте от 1 года до 18 лет на дату заключения договора.

Можно выделить три основные группы страхования детей:

- накопительное страхование;

- медицинское страхование;

- рисковое страхование,  и множество подгрупп, начиная  от страхования беременности  и заканчивая специализированным, например от инфекций.

В первую очередь ребенка  можно застраховать по программе  ДМС (добровольное медицинское страхование). Это полисы, обеспечивающие качественное медицинское обслуживание в платных  медицинских учреждениях с расширенным пакетом медицинских услуг в течение всего периода страхования. В договор страхования входят:

- стоматологическая помощь;

- личный педиатр;

- экстренная медицинская  помощь;

- стационарное обслуживание;

- вакцинирование;

- амбулаторное обследование.

Застраховать ребенка  можно только на лечение зубов  или «подписаться» только на помощь на дому, обойдя стороной поликлиническое  лечение. Можно заключить договор  на обследование у врача определенное количество раз в год, а можно  купить программу безлимитного обслуживания. Это только вопрос финансов и необходимости. Отказать в страховании компания практически не может. Единственное исключение составляют, пожалуй, обслуживание инвалидов и детей, нуждающихся в дополнительном постоянном уходе. На полисы для детей, имеющих какие-либо хронические заболевания, страховщик обычно повышает тариф.

Договор накопительного страхования  следует заключать  в том случае, если страхователь в будущем оплатить образование своего ребенка, купить ему квартиру, машину, в общем, по достижении им совершеннолетия иметь  какие-либо сбережения. Накопительное  страхование представляет собой  нечто среднее между банковским вкладом и страховым полисом. Страхователь в течение указанного в договоре времени делает взносы (зависящие от суммы, которую желательно получить в будущем), и по истечении сроков действия договора, получает указанную сумму с учетом инвестиционного дохода.

Застрахованным лицом, согласно договору накопительного страхования, может быть как ребенок, так и  взрослый. То есть родитель (или другой родственник) может застраховать свою жизнь в пользу детей. И независимо от того, кто является застрахованным лицом, выгодоприобретателем все равно  будет ребенок. Если с родителями (или родственниками) что-нибудь случится, ребенок в любом случае получает определенную сумму на обучение или  просто какой-либо стартовый капитал. Если же все будет хорошо – деньги будут выплачены после окончания  срока договора (чаще всего, к совершеннолетию). Страховая компания вправе отказать в выплате страховой суммы, лишь в тех случаях, когда Страхователь или Застрахованное лицо действуют  умышленно во вред своему здоровью или жизни, либо страховой случай связан с обстоятельствами форс-мажора (война, ядерный взрыв, радиоактивное облучение).

К накопительному страхованию  «на образование» или «на свадьбу» можно добавить так же рисковый продукт. Он, в общем, ничем не отличается от взрослого. Правда в риски включается практически все: от отравления ядовитыми  растениями и укус животных и насекомых  до переломов различной тяжести  и наступления инвалидности. Сегодня страховые компании предлагают великое множество подобных программ. В отличие от добровольного медицинского страхования, страхование от несчастного случая доступно практически каждому родителю, так как при заключении договора страхования можно выбрать сумму, подходящую именно ему.

2. Состояние развития страхования детей в РФ.

За последние пять лет рынок ДМС детей в России стремительно расширился. По оценкам экспертов, за этот период рост составил от 300 до 400% [11]. Растущее благосостояние позволило россиянам по-новому подойти к формированию структуры семейных расходов и выйти за рамки стандартных «одеть, обуть, накормить», заметно увеличив затраты на врачебное сопровождение детей, включая участие в различных программах добровольного медицинского страхования. Правда, сегодня при планировании семейных бюджетов люди стараются и эти расходы оптимизировать – кризис... Однако это возможно и без риска для здоровья любимого чада.

Детское страхование в  России – продукт XXI века. По словам заместителя генерального директора СГ «Межрегионгарант» Александра Варенцова, если в 2003 году объемы детского страхования были близки к нулю, то к настоящему времени увеличились на 300 – 400%. «Пять лет назад объем рынка детского добровольного медицинского страхования составлял 250-300 млн.руб., в 2008 году эта цифра составила 2 млрд.руб. Таким образом, за эти годы рынок вырос почти в 8 раз. Но сегодня темпы роста рынка снижаются», уточняет продукт – менеджер по личному страхованию СГ «Уралсиб» Мария Барсова [10]. Наиболее активно это направление развивается в крупных промышленно – административных центрах – вроде Москвы, Санкт-Петербурга и других городов – миллионеров. Но в масштабах страны охват детей ДМС все равно пока незначителен. Тем не менее, причину стремительного развития данного вида страхования эксперты видят в росте благосостояния населения.

На сегодняшний день чаще всего договоры страхования детей заключаются на сумму 50 – 100 тыс.руб. Ограничений по сумме в основном нет: даже полис на довольно крупную сумму обойдется на так уж дорого. Например, дети до 16 лет, как правило, страхуются по тарифной ставке 1% от страховой суммы. Стоит обратить внимание, что при коллективном страховании детей, например всех одноклассников, полис каждого ребенка обойдется еще дешевле.

Выплата по страховому случаю производится только после того, как  страховая компания получит документы, подтверждающие страховое событие, например медицинскую справку. При  этом выплачивают не обязательно  все 100% суммы страховки. На каждый риск назначается свой процент выплаты  от общей суммы страховки. Допустим, если ребенок порезал палец –  выплатят 3%, сломал ногу – 6%, и так далее 100% выплачивают только при самых плачевных исходах – смерть или инвалидность.

3. Факторы, определяющие величину страховой премии, использование франшизы.

  Цена страховой услуги выражается в страховом взносе (тарифе, премии), которую страхователь уплачивает страховщику в соответствии с условиями страхового договора. Размер страхового взноса устанавливается при подписании договора страхования, и, как правило, остается неизменным в течение срока его действия. Величина страхового взноса должна быть достаточной, чтобы:

- покрыть ожидаемые претензии  в течение страхового периода;

- создать страховые резервы;

- покрыть издержки страховщика  на ведение дел;

- обеспечить определенный  размер прибыли.

Нижняя граница цены определяется равенством поступлений платежей от страхователей и выплат страхового возмещения и страховых сумм по договорам  плюс издержки страховой компании. При таком уровне цены страховая компания не получает прибыли по страховым операциям, поэтому предоставление услуги по таким ценам для страховщика невыгодно.

Верхняя граница цены страховой  услуги определяется в первую очередь:

- размерами спроса и  предложения на нее;

- величиной банковского  процента по вкладам.

Так при высоком спросе на определенную страховую услугу, когда существует массовая потребность  в страховом покрытии определенных рисков, а число страховых компаний, предоставляющих такую услугу невелико, у страховщиков есть возможность  в течение какого-то периода поддержать высокий уровень стоимости данной страховой услуги. Страховые компании вынуждены снижать эту стоимость  по мере насыщения страхового рынка  предложениями страховых услуг, так как завышение цены при высоком предложении для страховщика становится опасным. Столкнувшись с высокими ценами на страховые услуги в одной компании, потенциальный клиент может обратиться в другую, поэтому на страховом рынке, как и на любом другом, существует тенденция выравнивания уровней стоимости предоставляемых страховых услуг.

Если говорить о ценах, то страхование новорожденных –  наиболее дорогой сегодня продукт  в линейке детского добровольного  медицинского страхования. Например, в  «Ренессанс Страхование» страховая  премия по комплексной базовой программе  со стандартной формой обслуживания, которая рассчитана на детей до одного дога, составит 30- 90 тыс.руб. «Минимум –  это базовое поликлиническое  обслуживание. Далее цена зависит  от того, в поликлинике или на дому будет происходить медицинское  обслуживание, медицинское учреждение какого уровня выберет клиент, будет  ли вакцинация проходить импортными или отечественными препаратами.

Чем старше ребенок, тем дешевле  родителям обходится его медицинское  обслуживание в рамках добровольного  медицинского страхования. Страховые  компании в большинстве своем  выделяют детей в три основные возрастные группы: до одного года, до пяти лет и старше. Стоимость среднестатистического  полиса на ребенка (подростка) составляет от 80 тыс. руб. ( до года), от 30 – 80 тыс. руб. ( год – пять лет), 30 – 60 тыс. руб. ( от пяти лет [13]). Высокая цена обусловлена тем, что добровольное медицинское страхование для детей в возрасте до года – это самые трудно прогнозируемые риски, и есть достаточно большая вероятность, что даже изначально высокая стоимость не окупит тех расходов, которые может понести страховщик.

В большей части полисов  страхования устанавливается так  называемая «франшиза» - это размер минимального убытка и он выплачивается  страховой компанией. Франшиза устанавливается, либо в процентах к страховой  сумме, либо в абсолютном размере. Если расстройство здоровья у ребенка, произошедшее из-за несчастного случая имело непродолжительный характер, то страховая компания не обязуется выплачивать страховку.

4. Проблемы развития страхования детей.

Поскольку страхование является одной из составляющих социально  – экономической деятельности общества, перспективы его развития во многом зависят от общеэкономической ситуации в стране. Между тем на сегодняшний  день эта ситуация остается сложной. Производство, население  испытывают серьезные трудности. Финансовое состояние предприятий и организаций крайне напряженное. Резко снизился уровень потребления материальных благ и услуг.

Сегодня страховщики могут  предложить клиентам практически любые  страховые услуги. Однако на рынке  сложилась ситуация, когда спрос  на страховые услуги продолжает отставать  от предложения. При активном процессе формирования страхового рынка большинство частных страховых фирм не обладает достаточным размером уставного фонда, и проведение крупных страховых операций для них является делом весьма рискованным. Характерно и то, что действия страховщиков на российском рынке носят разнообразный характер, нет единых направлений в работе по накоплению и обработке страховой статистики, выработке совместных средних для рынка размеров страховых тарифов, по совершенствованию страхового законодательства.

Большинство действующих  на страховом рынке компаний предоставляют  услуги в основном юридическим лицам, поскольку работа с населением –  трудоемка, не приносит, как правило, страховых  прибылей. Даже те немногие компании, которые заключают договоры страхования с физическими лицами, ориентируются в основном на лиц, имеющих высокие доходы. Таким  образом, средние и малообеспеченные слои населения в настоящее время имеют возможность заключать договоры страхования лишь в государственных страховых фирмах.

Специалисты заметили: чем  старше ребенок, тем реже родители показывают его педиатру. Ситуация с добровольным медицинским страхованием детей  и платными поликлиниками оставляет  желать лучшего. «Если говорить о  роли страховщика в обеспечении  медицинской помощи детям, - говорит  руководитель департамента личного  страхования компании «Росгосстрах»  Карина Маркарьян, - на сегодняшний  день спрос превышает предложение. Потому что мы являемся теми провайдерами, которые могут предложить родителям комплексный подход к решению проблем со здоровьем детей. Но основная проблема – в невозможности страховщиком в рамках действующего законодательства расширить категорию оказываемых профилактических услуг. Нужна продуманная и эффективная законодательная база: закон о медицинском страховании, закон о здоровье ребенка, закон об ответственности врача».

Другая не менее важная проблема развития страхования детей состоит в том, что стоимость детского полиса весьма дорого. "Причиной такой стоимости являются относительно высокая убыточность этого вида страхования и значительная трудоемкость, так как необходимо подключать к работе врачей-экспертов, осуществлять контроль за работой медицинских учреждений", - объясняет Александр Новоселов руководитель отдела страхования "РЕСО - Гарантии". Один из сдерживающих факторов развития детского медицинского страхования – некоторый бесплатный минимум медицинских услуг, предоставляемых в рамках программы обязательного медицинского страхования.

Страховые тарифы меняются вслед за фактическим изменением стоимости услуг, предоставляемых  медицинскими учреждениями "За последний год медицинские центры увеличили стоимость собственных услуг, поэтому дешеветь полисы ДМС не будут", - уверяют специалисты "РЕСО-Гарантии".

Накопительное страхование  детей слабо развито, что объясняется  отсутствием спроса на рынке. Стоимость  накопительных программ определяется сроком действия и заявленной страховой  суммой. «Определяющим фактором в  накопительном страховании является норма доходности, которая зависит  от уровня ставки рефинансирования –  чем ниже ставка, тем больше надо заплатить страховых взносов, чтобы  получить требуемую страховую сумму» - объясняет суть начальник отдела личного страхования «РОСНО»  Инна Дышлевская.

До момента наступления  кризиса в России развитие рынка  страховых услуг происходило  достаточно стабильно. Кризис оказал двоякое  воздействие на данный рынок. С одной  стороны снижение уровней доходов  населения и компаний привело  к снижению расходов на страхование. Но с другой стороны высокие риски  потерь средств, имущества, доходов  и т. п. стали причиной повышения  спроса на страховые услуги.

Вследствие двоякого воздействия  произошли серьезные изменения  в структуре рынка страхования. Бурное развитие страхового рынка в последние годы было приостановлено наступившим экономическим кризисом. Уже по итогам 2008 года прирост премий по всем видам страхования замедлился.       Согласно базовому сценарию, в 2009 году рынок страхования ожидает стагнация. Темпы прироста собранных премий снизятся практически до нуля. При этом в большей части сегментов объём премий снизится, а положительная динамика будет поддерживаться в основном за счёт обязательных видов страхования. Эксперты предсказывают также заметное сокращение количества компаний на рынке. До начала    кризиса на протяжении последних нескольких лет рынок страхования      увеличивался высокими  темпами: за  период   2006  -  2009 прирост объёма собранных по рынку премий составил 56,3% [12].   

Вывод.

На мой взгляд, ДМС детей является одним из самых перспективных видов страхования. В современных социально-экономических условиях, когда бесплатная медицина потеряла кредит доверия, на первый план выходит именно ДМС, являясь залогом качественного сервисного обслуживания. 
          В последнее время в нашей стране значительно увеличился интерес к ДМС. В основном это связано с тем, что качество бесплатной медицинской помощи не соответствует мировым стандартам. Мы теряем время, деньги, нервы и, что самое ценное, здоровье наших детей, просиживая бесконечно длинные очереди к зачастую не всегда достаточно профессиональным специалистам. Поступая в стационар, пациент получает список лекарственных препаратов, которые он должен приобрести за свои деньги. Сделать какое-либо оперативное вмешательство бесплатно сейчас практически невозможно. Простое обращение в поликлинику превращается для многих в откровенную пытку. Единственное решение этой проблемы – это ДМС детей, значительно расширяющее перечень медицинских услуг, а главное – повышающее их качество. 
         Опыт развитых стран доказывает, что именно ДМС – наиболее эффективный механизм финансирования медицины. Тем не менее, развитие добровольного медицинского страхования в нашей стране, несмотря на большой потенциал, наталкивается на определенные преграды. 
         Если приобретение полиса ДМС в крупных городах дает возможность получать медицинское лечение более качественно: можно пойти в хорошую дорогую клинику, где медицинский персонал тщательно следит за каждым пациентом. То в регионах низкая конкуренция на рынке приводит к росту цен на медицинское обслуживание, при этом медучреждений, способных полноценно обслуживать такого рода программы, постоянно не хватает. Во многих, даже больших, городах существуют лишь несколько больниц или поликлиник, с которыми страховщики могли бы работать. Они диктуют свои условия, имея тем самым собственный механизм страхования. У человека нет права  выбора,  в какую поликлинику идти.  
          Важной проблемой остается и распространенность "серой" медицины, препятствующей повышению культуры получения платных медицинских услуг. И, наконец, ограничиваются масштабы сотрудничества страховых компаний и лечебных учреждений. Медицинские учреждения иногда повышают цены несколько раз в год, из - за чего страховые компании вынуждены брать  на  себя  дополнительные  расходы. При этом качество лечения не улучшается, а иногда даже, наоборот, ухудшается. Более того, ряд клиник отказывается работать со страховыми   компаниями, предпочитая осуществлять расчеты с пациентами напрямую. 
          Наиболее критичным среди факторов, тормозящих развитие рынка ДМС, являются проблемы совершенствования налогового законодательства в этой сфере. По закону отчисления на добровольное страхование, которые можно относить на себестоимость, не должны превышать 3% от фонда оплаты труда предприятия.          
           Одним из наиболее действенных механизмов стимулирования развития ДМС могло бы стать увеличение размера вычета из налогооблагаемой базы при расчете налога на прибыль на сумму страховых взносов, уплаченных по договорам страхования. Также среди перспективных инструментов налогового стимулирования специалисты отмечают освобождение от налогообложения средств, направляемых страховыми организациями на формирование резерва предупредительных мероприятий, и освобождение от налогообложения доходов, полученных гражданами в виде оплаты страховой компанией санаторно-курортных путевок.  
            Важнейшим сдерживающим фактором остаются низкие доходы значительной части населения, приводящие к дефициту массового спроса на коммерческое медицинское страхование. Возможным вариантом решения данной проблемы в перспективе могли бы стать субсидии государства малоимущим гражданам для использования ими программ добровольного медицинского страхования детей. В таком случае страховые компании могли бы стать мощным инструментом финансирования здравоохранения за счет создания собственной       инфраструктуры или      инвестиций        в  существующие лечебные учреждения. 
               Российская система ДМС требует реформирования с учетом современного состояния материально-технической базы медицинских учреждений, уровня благосостояния населения и той финансовой помощи, которая оказывается государством отечественным медицинским учреждения. Именно добровольное медицинское страхование детей должно стать мощным инструментом повышения эффективности российского здравоохранения.

Что касается страхования  детей от несчастных случаев:  пока что менталитет нашего народа такой: «Сначала я куплю машину, поставлю на нее спутниковую сигнализацию за 100 тыс. рублей, потом застрахую дачу и квартиру, и в последнюю очередь, возможно, подумаю о себе и детях».

В школе ребенок предоставлен сам себе. Теоретическая ответственность  директоров школ и учителей за детей  в школе практически не работает при нищенских зарплатах преподавателей, на которых многим родителям просто стыдно подавать в суд. Чтобы изменить ситуацию в каждой школе должен работать специалист превентолог-реабилиатолог, суть работы которого заботиться о  здоровье и безопасности детей, то есть предотвращать опасные ситуации. Сегодня таких специалистов в школах нет. Именно такие специалисты должны думать о том, как сделать так, чтобы кто-то за детей нес ответственность, в том числе финансовую. Для этих целей он может привлекать страховые компании, предварительно определив те риски, которые действительно стоит включать в страховой полис. Такие специалисты могут проводить регулярный мониторинг и собирать статистику. Кстати говоря, страховые компании также заинтересованы в том, чтобы снизить число несчастных случаев в школах. Им просто банально выгодно, чтобы страховые случаи не наступали, так как расходы лягут на них. И страховщики всячески готовы содействовать процессу повышения уровня безопасности в школах.

На фоне отсутствия спроса на страхование от несчастных случаев  интересен следующий факт.  Охранники покупают полисы защиты от страхового случая очень часто, и работа у них опасная. При этом страховой случай происходит только с каждым 273 охранником. Дети же просто сверх травматичны. Каждый 53-й ребенок, застрахованный от несчастного случая, обращается за выплатой к страховщику, по результатам страхового обслуживания 17 тыс. детей. Самыми распространенными (85 %!) являются бытовые травмы и травмы, полученные в результате игр и активного отдыха. Только 15 % травм дети школьного возраста получают в школе, чаще всего - на уроках физкультуры. По статистике социологов, каждый пятый школьник в возрасте 11-17 лет ежегодно получает травмы, требующие медицинской помощи. Наиболее частым видом повреждения тела, опять же по польским данным, являются переломы костей (40,9 %), резаные и колотые раны (40,2 %), ушибы, синяки и внутренние кровотечения (27,1 %). Почти 15 % детей получают ожоги кожи.[3]

Народ любит своих детей  и хочет накопить для них деньги к определенному случаю в жизни, когда ребенок становится взрослым или, например, к поступлению в  ВУЗ. Покупая полис накопительного страхования жизни, родители, во-первых, вкладывают свои деньги с доходностью 7,5 % годовых, что не менее банковского процента, накапливая их к определенной дате, ведь не кто кроме них не сможет обеспечить их будущее. Но, к сожалению,  большинство родителей предпочитают хранить деньги в «чулке»,  так как после кризиса основными причинами отказа клиентов от продуктов накопительного страхования жизни стали: обострение среди населения недоверия ко всем финансовым институтам вне зависимости от их финансового положения и репутации, а также отсутствие у людей желания планировать свою жизнь на долгий срок.

Список используемой литературы.

1.Баланова Т.А., Алехина Е.С. Сборник задач по страхованию: учеб. пособие. – М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2007. – 80 с.

2. Балабанов И.Т. Страхование: / И. Т. Балабанов, А. И. Балабанов. – СПб.: Питер, 2003

3.Герасименко Н. Блеск и нищета медицинского страхования в России // Экономика здравоохранения. - 2006. - С. 1-2.

4. Грищенко Н.Б. Основы страховой деятельности: Учеб. пособие. – М.: Финансы и статистика, 2004. – 352с.

5. Демченко В., Решетин Е. Добровольное медицинское страхование // Эксперт. - 2009. - № 12. - С. 2-14.

6. Исакова Л. Е. О реорганизации системы обязательного медицинского страхования // Экономика здравоохранения. - 2006. - № 6-7. - С. 39-40.

7. Каткова И. П., Новосельская О. М., Сковердяк Л. А. Базовая программа медицинского страхования детей России // Бюл. НИИ социальной гигиены, экономики и управления здравоохранением им. Н. А. Семашко. - 2003. - № 1. - С. 106-112.

8. Лисицын Ю. П. Медицинское страхование - страховая медицина. Нужны ли они? // Экономика здравоохранения. - 2006. - № 6-7. - С. 35-36.

9. О медицинском страховании граждан  (законодательная база по состоянию  на февраль 2009 г.). - М., 2009. - 160 с.

10. Газета «Аргументы и  факты», выпуск 38 от 19 сентября 2007г.

11. Газета «Известия» от 19.03.2009г.

12."Финансовая газета" http://www.fingazeta.ru/

13. Информационный портал  о страховании http://www.prostrahovanie.ru/