Страхование девяти этажного панельного жилого дома серии 135

Содержание:

Введение……………………………………………………………………………...4

1. Страхование объектов  общего имущества в многоквартирных  домах…..........6

        1.1. Общие положения…………………………………………………………6

        1.2. Объекты страхования………………………………………………...........7

        1.3. Договор страхования…………………………………………..…………..8

        1.4. Страховые случаи………………………………………………….............9

        1.5. Порядок и условия  возмещения убытков……………………………....11

2.Исходные данные для выполнения  работы…………………………………….14

        2.1.Общая информация……………………………………………………….14

        2.2.Описание объекта…………………………………………………………14

3. Оценка рыночной стоимости  объекта………………………………………….17

        3.1. Определение восстановительной стоимости строительства…………..18

        3.2. Определение износа недвижимости…………………………………….19

4. Страхование  девяти этажного панельного жилого  дома серии 135…….........25

        4.1. Определение страховых случаев……………………………………...….26

        4.2. Определение нетто-ставки………………………………………………..26

        4.2.1. Расчет вероятности наступления страхового случая…………………26

        4.2.2. Определение страховой суммы и страховой выплаты……………….27

        4.2.3. Определение Нетто-ставки…………………………………………......27

        4.3. Определение Нетто-премии………………………………………….......28

        4.4. Определение нагрузки…………………………………………….……...28

        4.5. Определение Брутто-ставки……………………………………………...29

4.6. Определение Брутто-премии……………………………………………...29

Вывод………………………………………………………………………………..30

Список  литературы…………………………………………………………………31

                                                 Введение

        В результате приватизации значительная часть жилищного фонда перешла в собственность граждан, которые получили право продавать, покупать, завещать, наследовать, дарить недвижимость, приобретенную по договору бесплатной передачи в собственность. Многие семьи смогли решить свои жилищные проблемы, улучшить условия проживания. 
        Доля частных квартир в жилищном фонде города постоянно возрастает: собственниками становятся по договору купли-продажи и иным гражданско-правовым договорам. Наряду с привлекательными сторонами владения недвижимостью действующим законодательством на собственников возложены обязанности по содержанию и сохранению принадлежащего имущества. Всегда ли собственник знает, где проходят границы его владений? Распространенное заблуждение, что ему принадлежит только квартира, а то, что находится за порогом квартиры - не его.  
        Собственник готов тратить значительные средства на ремонт и благоустройство жилища: замену оконных блоков, дверей, сантехники. Постепенно привыкает к мысли о необходимости страхования своей квартиры. Но огонь и вода не щадят также крыши, подвалы, чердаки, лифты, лестничные клетки, внеквартирные коммуникации в наших домах - то, что специалисты называют "объектами общего имущества в многоквартирном доме". Задумайтесь, кто в таких случаях должен оплатить дорогостоящий внеплановый ремонт? 
        В соответствии со статьями 210, 211 Гражданского кодекса Российской Федерации и статьей 30 Жилищного кодекса Российской Федерации собственник жилого помещения в случае уничтожения, повреждения помещения или общего имущества в многоквартирном доме несет полную ответственность за принадлежащее ему имущество, в том числе и невыделенное. Это значит, что ликвидация последствий пожара или аварии обернется для собственника значительными убытками, которые не всегда могут быть восполнены личными средствами. Особенно остро стоит этот вопрос в домах, находящихся в управлении товариществ собственников жилья, жилищных и жилищно-строительных кооперативов (ТСЖ, ЖК и ЖСК). 
        Выход из этой ситуации дает страхование недвижимости. Своевременное заключение договора страхования позволяет собственникам разделить со страховщиком бремя расходов на ее восстановление при наступлении страхового случая. Сейчас собственники помещений могут воспользоваться новой страховой услугой: застраховать общее имущество на льготных условиях.

1. Страхование объектов общего имущества в многоквартирных домах 
        1.1. Общие положения 
        Страхование общего имущества в многоквартирных домах обеспечивает сохранность жилищного фонда города; возмещение имущественных потерь собственникам помещений в случае повреждения или уничтожения объектов общего имущества; снижение расходов городского бюджета на их восстановление при причинении вреда в результате случайных неблагоприятных  обстоятельств. 
        Ущерб, причиненный объектам общего имущества, возмещается из средств страховых организаций и городского бюджета. Соотношение размеров ответственности страховых организаций и Правительства Астрахани устанавливается нормативными правовыми актами Правительства Астрахани. 
        Страхование общего имущества проводится на принципе добровольности и не ограничивает права граждан на страхование на иных условиях. 
        Страхователями общего имущества на основании поручения, оформленного протоколом решения общего собрания собственников помещений, в пределах переданных полномочий могут выступать: 
        -собственники помещений в многоквартирных домах; 
        -юридические лица, в чьем хозяйственном ведении или оперативном управлении находятся помещения в многоквартирных домах; 
        -действующее в доме товарищество собственников жилья, жилищный кооператив, иной специализированный потребительский кооператив, созданный собственниками помещений в целях управления общим имуществом и обеспечения жилищно-коммунальными услугами; - управляющая организация, выбранная собственниками помещений. 
        Страховщиками выступают страховые организации, отобранные по результатам открытого конкурса, на право участия в страховании объектов жилищного фонда. Основные критерии оценки участников: финансовая устойчивость, опыт страхования недвижимого имущества, качество предлагаемых страховых услуг. 
        1.2. Объекты страхования 
        Страхованию подлежат объекты, отнесенные к общему имуществу в многоквартирном доме Жилищным кодексом Российской Федерации и постановлением Правительства Российской Федерации от 13 августа 2006 г. № 491 "Об утверждении Правил содержания общего имущества в многоквартирном доме и Правил изменения размера платы за содержание и ремонт жилого помещения в случае оказания услуг и выполнения работ по управлению, содержанию и ремонту общего имущества в многоквартирном доме ненадлежащего качества и (или) с перерывами, превышающими

установленную продолжительность", за исключением земельного участка, на котором расположен данный дом, а  также элементов озеленения и  благоустройства, расположенных на данном земельном участке. 
        Объекты общего имущества подразделяются на категории: 
        -конструктивные элементы дома и их отделка, помещения, не являющиеся частями квартир и предназначенные для обслуживания более одного помещения в доме, и их отделка; 
        -внеквартирные инженерные коммуникации и оборудование; 
        -лифтовое оборудование, конструктивные элементы лифтовых шахт. 
        На страхование принимаются объекты общего имущества в многоквартирных домах, в которых собственники помещений выбрали способ управления  домом.  
        Не может являться объектом страхования общее имущество в многоквартирных домах: 
        -признанных аварийными; 
        -подлежащих освобождению в связи со сносом, реконструкцией, переоборудованием в нежилые, с изъятием земельного участка и т.д.; 
        - расположенных в зоне, которой угрожают стихийные бедствия, с момента объявления в установленном порядке о такой угрозе или составления компетентными органами соответствующего документа, подтверждающего факт угрозы. 
        1.3.Договор страхования 
        Страхование общего имущества проводится на единых условиях с применением страховых тарифов и структуры тарифных ставок, разработанных страховщиками.  
        Страховая сумма устанавливается в размере части страховой стоимости объектов общего имущества пропорционально размеру ответственности страховщика по возмещению ущерба и складывается из страховых сумм отдельных категории общего имущества. 
        Размер страховой премии (взноса) исчисляется исходя из страховой суммы и страхового тарифа. Страховые тарифы для различных групп общего имущества составляют: 
        -0,1% для конструктивных элементов и т.д.; 
        -0,2% для внеквартирного оборудования; 
        -0,3% для лифтового оборудования. 
        Договор страхования может быть заключен как по полному перечню категорий общего имущества, так и по отдельным его категориям. 
        Уплата страховой премии производится страхователем единовременно или в рассрочку в соответствии с условиями договора страхования.  

        Размер страхового возмещения по каждому очередному страховому случаю для каждой категории общего имущества не может превышать разницу между установленной в договоре страховой суммой по этой категории и ранее произведенными выплатами по страховым случаям, произошедшими с имуществом этой категории за период действия договора. 
        Если установленная в договоре страховая сумма отдельной категории общего имущества будет исчерпана выплатами страхового возмещения, по данной категории между страхователем и страховщиком может быть заключено дополнительное соглашение к договору на срок, не превышающий срок действа основного договора. 
        В случае уплаты страхового взноса в размере меньшем исчисленного, сумма возмещения страховой компании и размер выплачиваемых бюджетных средств рассчитываются пропорционально отношению уплаченной страховой премии (страхового взноса) к подлежащей уплате в соответствии с условиями договора страхования. 
        Договор страхования заключается сроком на 1 год и начинает действовать с 00 час. 00 мин. дня, следующего за днем уплат первого страхового взноса. 
Для заключения договора страхования следует обратиться в страховую организацию, отобранную по итогам конкурса для страхования жилых помещений и объектов общего имущества в многоквартирных домах на территории вашего округа. В страховую компанию необходимо предоставить: 
        -заявление; 
        -технический паспорт на строение; 
        -описание общего имущества в доме (если имеется); 
        -поэтажный план и экспликацию; 
        -выписку из решения общего собрания собственников помещений или результаты их заочного голосования. 
        Страховая организация совместно с Городским центром жилищного страхования и страхователем проводят обследование объектов общего имущества с составлением акта обследования. 
        1.4.Страховые случаи 
        Страховыми случаями признаются повреждение или уничтожение объектов застрахованного общего имущества в результате следующих событий: 
        - пожара (воздействия пламени, дыма, высокой температуры при пожаре), в том числе возникшего в жилых и/или нежилых помещениях многоквартирного дома, а также проведения правомерных действий по ликвидации пожара; 
        - взрыва газа, применяемого в системе газоснабжения многоквартирного дома для бытовых надобностей, в том числе произошедшего в жилых и/или

нежилых помещениях данного дома; 
        - аварий систем отопления, водопровода, канализации, а также внутренних водостоков (включая места сопряжения водоприемных воронок с кровлей), в том числе происшедших в жилых и/или нежилых помещениях многоквартирного дома. Повреждение (уничтожение) застрахованного общего имущества вследствие проведения правомерных действий по ликвидации аварий систем отопления, водопровода, канализации, внутренних водостоков приравнивается к повреждению (уничтожению) общего имущества вследствие самих аварий указанных систем; 
        - сильного ветра (свыше 20 м/с), смерча, шквала, а также сопровождающих их атмосферных осадков; 
        -противоправных действий третьих лиц. 
        К водопроводным, отопительным, канализационным системам относятся системы коммунального водоснабжения, теплоснабжения и канализации, включающие разрешенные строительными нормами и правилами для применения в соответствующих инженерных сетях трубопроводы, элементы, устройства, оборудование, приборы. 
        Не относятся к указанным системам: 
        - дополнительные (не предусмотренные проектами многоквартирных домов, в которых застрахованы объекты общего имущества) санитарно-технические приборы и оборудование, смонтированные в нарушении установленного порядка переустройства жилых и/или нежилых помещений, до узлов водосливной и водоразборной (запорной) арматуры, обеспечивающей их подключение к трубопроводам систем коммунального водоснабжения, теплоснабжения и канализации. 
        Под аварией следует понимать повреждение или выход из строя как системы в целом, так и отдельных ее частей (элементов), повлекшие причинение ущерба общему имуществу. При этом к авариям не относятся повлекшие причинение ущерба имуществу изменения параметров работы системы отопления, не связанные с разрушением (повреждением) элементов этой системы и не приведшие к выходу из системы воды, иных жидкостей или пара. 
        К противоправным действиям относятся: умышленное повреждение (уничтожение) застрахованного имущества (за исключением террористического акта), повреждение (уничтожение) застрахованного имущества по неосторожности, хулиганство, акты вандализма, хищение отдельных конструктивных элементов застрахованного имущества и/или оборудования. 
        К страховым случаям не относятся повреждение или уничтожение застрахованного общего имущества, если они произошли в результате:

        -умышленных действий  страхователя; 
        -несоблюдения страхователем правил пожарной безопасности, установленных правил и норм содержания и ремонта жилых домов; 
        -невыполнения страхователем в установленный срок требований (предписаний) в отношении состояния застрахованного общего имущества, выданных соответствующим органом надзора; 
        -проникновения в помещения и другие объекты общей собственности атмосферных осадков через незакрытые окна, дверные проемы или иные отверстия, если эти отверстия не возникли вследствие сильного ветра (свыше 20м/с), смерча, шквала; 
        -гниения, старения и естественного изменения свойств материалов отдельных элементов застрахованного общего имущества, изнашивания оборудования; 
        -террористического акта; 
        -военных действий, иных военных мероприятий; 
        -гражданской войны, народных волнений или забастовок. 
        1.5.Порядок и условия возмещения убытков 
       В случае уничтожения объекта застрахованного общего имущества возмещается ущерб в размере его страховой стоимости. 
        При повреждении объектов застрахованного общего имущества или хищения его отдельных элементов размер возмещаемого ущерба определяется исходя из сметной стоимости затрат на восстановительный ремонт. 
Размер возмещаемых убытков по каждой категории имущества и по группам однотипных элементов (конструкций) не может превышать страховую стоимость застрахованного имущества. 
        При этом не учитываются: 
        - изменение процента износа конструктивных элементов и элементов отделки за время действия договора; 
        - повреждения, связанные с событиями, произошедшими до начала или после окончания действия договора, или с предыдущими страховыми случаями и не устраненные страхователем до наступления последнего страхового случая. 
        Дополнительные расходы (затраты), вызванные срочностью проведения восстановительных работ, усовершенствованием застрахованного имущества, производством временного или профилактического ремонта, не возмещаются. 
При повреждении общего имущества в результате противоправных действий физических лиц из суммы возмещаемых убытков вычитается сумма, эквивалентная двум минимальным размерам оплаты труда в Российской Федерации. 
        После признания страховщиком факта наступления страхового случая и

принятия решения о выплате  страхового возмещения материалы страхового расследования передаются страховщиком в Городской центр жилищного  страхования (далее - Центр), который по результатам рассмотрения полученных материалов принимает решение о возмещении убытков. Центр вправе запросить у страхователя, страховщика и компетентных органов дополнительные документы, необходимые для принятия решения. 
        Если по фактам, связанным с наступлением страхового случая, возбуждено уголовное дело в отношении страхователя, принятие решения о возмещении убытков приостанавливается до окончания расследования или судебного решения. 
        Выплата страхового возмещения и бюджетных средств производится путем безналичных расчетов на счет страхователя или по его поручению - на счет специализированной подрядной организации, производящей восстановительный ремонт общего имущества на основании договора со страхователем. 
        Если виновное лицо полностью или частично возместило причиненный ущерб, Центр освобождается от обязательств по возмещению убытков страхователю в размере, равном полученному от виновного лица (пропорционально установленному размеру ответственности). 
        Если Центром возмещение убытков страхователю уже было произведено, страхователь обязан возвратить в бюджет города Москвы полученные бюджетные средства в полном объеме. 
        При наступлении страхового случая страхователь обязан: 
- незамедлительно заявить об этом в противопожарную службу, аварийные службы и иные компетентные органы; 
- в течение трех рабочих дней с момента установления им факта повреждения или уничтожения застрахованного имущества сообщить о происшедшем в страховую  организацию. 
        Для оформления возмещения убытков страхователь должен предоставить в страховую  организацию следующие документы: 
        - заявление с указанием страхового события и повреждений объектов общего имущества; 
        - документ, подтверждающий факт уплаты страхового взноса (при оплате страховой премии в рассрочку); 
        -страховой полис. 
        Страхователь при необходимости предоставляет иные документы о событии, повлекшем возникновение ущерба, в том числе из компетентных органов.

2.Исходные данные для выполнения работы

2.1.Общая информация

Объект – 10-ти этажный монолитный жилой дом, общей площадью 6170,0м2.

Местоположение объекта Россия, Астраханская область.

2.2.Описание объекта

Имущественный комплекс

Здание

Земельный участок

3. Оценка рыночной стоимости объекта

Затратный подход

Затратный подход основывается на изучении возможностей инвестора в приобретении недвижимости и исходит из принципа замещения, гласящего, что покупатель, проявляя должную благоразумность, не заплатит за объект большую сумму, чем та, в которую обойдется получение соответствующего участка под застройку и возведение аналогичного по назначению и качеству объекта в обозримый период и без существенных задержек. Данный подход оценки может привести к объективным результатам, если возможно точно оценить величины затрат на строительство аналогичного объекта и его износа при непременном условии относительного равновесия спроса и предложения на рынке недвижимости.

Затратный подход показывает оценку восстановительной стоимости  объекта (стоимость строительства  в текущих ценах на действительную дату оценки точной копии оцениваемого здания из таких же материалов, соблюдая такие же стандарты, по такому же проекту, такой же планировки, имеющего все недостатки, абсолютное соответствие и износ, как оцениваемое сооружение) за вычетом износа, увеличенную на стоимость земли.

Затратный подход подразумевает выполнение следующей последовательности шагов:

1. Определение стоимости земельного  участка в соответствии с наилучшим  и наиболее эффективным использованием. Стоимость аренды  земельного участка составляет 138860 руб.

2. Определение восстановительной стоимости.

3. Определение общего накопленного  износа.

4. Определение рыночной стоимости  затратным методом как суммы  стоимости земельного участка и восстановительной стоимости с учетом накопленного износа.

3.1. Определение восстановительной стоимости строительства

Восстановительная стоимость –  определяется издержками в текущих  ценах на строительство точной копии  оцениваемого объекта в его новом  состоянии с использованием таких  же архитектурных решений, строительных конструкций и материалов, а также с тем же качеством строительно-монтажных работ.

Восстановительная стоимость определяется методом сравнительной единицы. В качестве базового источника использованы сборники УПВС.

УПВС – укрупненные  показатели восстановительной стоимости  – составлены в нормах, ценах и тарифах, введенных в строительстве с 1.01.1969г., и учитывают полную восстановительную стоимость зданий и сооружений, в том числе:

- накладные расходы  и плановые накопления;

- затраты, связанные  с производством работ в зимнее  время;

- прочие внеобъемные  затраты, за вычетом возвратных  сумм, как-то: затраты на временные  здания и сооружения, содержание  улиц и вывоз мусора, затраты  на проектно-изыскательские работы  и авторский надзор, на содержание  аппарата заказчика, затраты на  непредвиденные работы и др.

Для II климатического района, в котором расположен г. Астрахань, восстановительная стоимость объекта рассчитывается по формуле:

ПВС = УС₍₆₉₎ х V х И₍₈₄₎ х И₍₁₀₎ х К_пп     , где

УС₍₆₉₎  – укрупненный показатель восстановительной стоимости 1 м³ в ценах 1969 г.

УС₍₆₉₎ = 29,0 руб/кв.м * 0,94 = 27,26 руб/кв.м; (Поправочный коэффициент по III климатическому району 0,94)

V – строительный объем здания, м³ (в ряде случаев общая площадь либо протяженность объекта);

V= 39263,3 м³

И₍₈₄₎  – индекс перехода от цен 1969 г. к ценам 1984 г., введен Постановлением Госстроя СССР № 94 от 11 мая 1993 г. к = 1,18;

И₍₁₂₎ – индекс перехода от цен 1984 г. к ценам на 2012 г., определен по сборнику КО-Инвест "Индексы цен в строительстве", к = 46,7;

К_пп – коэффициент, учитывающий прибыль предпринимателя – представляет собой сумму, которую инвестор планирует получить сверх затрат на осуществление проекта с учетом риска и доходности по сопоставимым объектам, к = 22%.

ПВС = 29,0*39263,3*46,7*1,22*1,18 = 90328650,5 руб.

.

3.2.Функциональный износ

Функциональный износ (обесценивание) есть потеря в стоимости, вызванная  тем, что объект не соответствует  современным стандартам с точки  зрения его функциональной полезности. Функциональное устаревание может  проявляться в устаревшей архитектуре  здания, в удобствах его планировки, объемах, инженерном обеспечении, в излишке производственных мощностей, конструкционной избыточности, недостатке утилитарности, избытке

переменных производственных затрат и т. д. Функциональное устаревание  обусловлено влиянием научно-технического прогресса в области архитектуры и строительства. Функциональный износ может быть  устранимым  и неустранимым.

К устранимому  функциональному износу можно отнести  восстановление встроенных шкафов, водяных  и газовых счетчиков, сантехнического оборудования, покрытия пола и пр. Критерием того, является ли износ устранимым или нет, является сравнение величины затрат на ремонт с величиной дополнительно полученной стоимости. Если дополнительно полученная стоимость превышает затраты на восстановление, то  функциональный износ устранимый. Величина устранимого износа определяется как разница между потенциальной стоимостью здания на момент его оценки с обновленными элементами и его же стоимостью на дату оценки без обновленных элементов.

К неустранимому функциональному износу также относится уменьшение стоимости, связанное с избытком или  недостатком качественных характеристик здания. Величину данного вида износа рассчитывают как величину потерь от арендной платы при сдаче в аренду объекта недвижимости, умноженную на мультипликатор валовой рентной платы, характерный для данного вида недвижимости. Обычный диапазон экспертных оценок такого износа составляет около (5-10)%. В данной работе принимаем функциональный износ равный 0 %.

3.4.Экономический (внешний) износ

Экономический износ (устаревание, обесценивание) есть потеря стоимости, обусловленная влиянием внешних факторов. Экономический  износ может быть вызван целым  рядом причин, таких как: общеэкономические  и внутриотраслевые изменения, в  том числе сокращением спроса на определенный вид продукции и сокращением предложений или ухудшением качества сырья, рабочей силы, вспомогательных систем, сооружений и коммуникаций, а также правовые изменения, относящиеся к законодательству, муниципальным постановлениям, зонированию и административным распоряжениям.

Основными факторами  экономического (внешнего) износа в  России являются общее состояние  в экономике, которое в отдельных  регионах усиливается местными факторами, наличие дискриминирующего законодательства для отдельных видов предпринимательской деятельности и штрафы за загрязнение окружающей среды.

Признаков внешнего износа по оцениваемому объекту не выявлено.

4. Страхование 10-этажного монолитного жилого дома

Стоимость страховой услуги выражается в размере  страхового взноса (премии), который страхователь уплачивает страховщику. По своей сути страховая премия представляет собой цену на услуги страховщика, которые он предоставляет клиенту, в случае если произойдет страховое событие. В основе расчетов страховой премии лежит тарифная ставка (страховой тариф). В ст. 11 закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации" дано следующее определение тарифа — "страховой тариф представляет собой ставку страхового взноса с единицы страховой суммы или объекта страхования".

Для определения страховых тарифов  используется методика расчета тарифных ставок по массовым рискам видам страхования. Структура полного тарифа, обычно его называют брутто-ставкой, представлена на рис. 1.

Рис. 1. Структура страхового тарифа

Тариф-нетто (нетто-ставка) — часть страхового тарифа, которая направлена на формирование страховых резервов для последующих выплат по договорам страхования.

В состав нетто-ставки включены рисковая ставка и рисковая надбавка. За счет рисковой ставки, которая является основой тарифа, производится формирование страховых резервов, из которых осуществляются страховые выплаты. Рисковая надбавка образует запасной фонд на случай, если фактическое количество страховых случаев превысит расчетное. Если полис включает в себя несколько различных страховых случаев, то нетто-ставка исчисляется отдельно по каждому риску.

4.1. Определение страховых случаев.

Страховым случаем является совершившееся  событие, предусмотренное договором  страхования, с наступлением которого возникает обязанность Страховщика произвести страховую выплату.

Страховыми случаями при страховании  имущества являются - повреждение либо гибель имущества в результате:  
        -пожара  
        - взрыва газа, применяемого в системе газоснабжения многоквартирного дома для бытовых надобностей;

        - аварий систем отопления, водопровода, канализации, а также внутренних водостоков (включая места сопряжения водоприемных воронок с кровлей), в том числе происшедших в жилых и/или нежилых помещениях многоквартирного дома.

Таблица 1. Определение страховых  случаев и количество договоров.

4.2. Определение нетто-ставки.

4.2.1. Расчет  вероятности наступления страхового случая

N — общее количество договоров, заключенных за некоторый период времени в прошлом;

М — количество страховых случаев в N договорах;

Расчет вероятности наступления  страхового случая производится по данным общего количества договоров, и по общему количеству страховых случаев в заключенных договорах.

q=1/6=0.16

4.2.2. Определение страховой суммы и страховой выплаты.

Страховая сумма - определённая договором страхования или установленная законом денежная сумма, на которую застрахованы материальные ценности (в имущественном страховании), жизнь, здоровье, трудоспособность (в личном страховании). Страховая сумма - денежная сумма, в пределах которой страховщик обязан провести выплату при наступлении страхового случая. Страховая сумма не должна превышать действительной стоимости объекта страхования.

 Величина страховой суммы  выбирается самим страхователем.  Величина страховых выплат находится  в пределах от нуля до максимально возможной выплаты по данному договору. Максимально возможная выплата, по определению равна страховой сумме.

Действительная стоимость объекта была определена затратным способом.

4.2.3. Определение  Нетто-ставки

Нетто-ставка состоит из двух частей — основной части  и рисковой надбавки :

Основная часть нетто-ставки соответствует средним выплатам

страховщика, зависящим от вероятности наступления страхового случая q, средней страховой суммы S и среднего возмещения S_B. Основная часть нетто-ставки со 100 руб. страховой суммы рассчитывается по формуле

T₀=100*86500000/86500000*0.16=16%=0.16

        Т_р=1,2*0,16*2* =0,28

Т_n=0,28+0,16=0,44

4.3. Определение  Нетто-премии

Нетто-премия вычисляется как произведение страховой суммы на нетто-ставку. 

Т_n=86500000*0,44=39424000 

4.4. Определение нагрузки.

Нагрузка к нетто-ставке составляет, как правило, меньшую часть брутто-ставки. Нагрузка к нетто-ставке включает три различных по назначению вида расходов, связанных со страховой деятельностью: административно-управленческие расходы, которые принято называть расходами на ведение дела; отчисления на предупредительные (превентивные) мероприятия; а также прибыль страховой компании.

Расходы на ведение дела представляют собой (по аналогии с производственной деятельностью) себестоимость страховых  операций и включают следующие расходы:

• оплату труда штатных и нештатных работников страховой организации;
• аренду помещения;
• плату за электроэнергию, отопление, водоснабжение, почтово-телеграфные, телефонные расходы;
• командировочные расходы;
• другие расходы компании, связанные с выполнением ею своей деятельности.

Для того что бы определить сумму всех расходов, мы определяем расходы по каждому из пунктов:

Смета на прямые расходы:

• зарплата – 423000 руб.
• ЕСН (24,2%) –122325 руб.

Смета на содержание и  эксплуатацию оборудования (РСЭО)

• Программное обеспечение – 136125 руб.
• Оборудование – 10320руб.

Смета на общефирменные  расходы:

• коммунальные платежи  - 178000 руб.
• освещение - 9300 руб.
• прочее (канцелярские расходы, телефон, охрана)-12000 руб.