Страхование финансовых и предпринимательских рисков

     План  работы:

1. Страхование  предприятий – источников повышенной опасности

     1.1. Основные понятия

     1.2. Страхование ответственности в других странах

2. Страхование профессиональной ответственности

      2.1.

      2.2.

3. Страхование финансовых и предпринимательских рисков

1. Задача
2. Список использованной литературы

1. Страхование  предприятий – источников повышенной опасности

      Случаи  возникновения техногенных чрезвычайных ситуаций постоянны и имеют тенденцию  к увеличению. Во всём мире в среднем в год происходит около 2-3 крупных аварий, в которых гибнет более 25 человек и обнаруживается свыше 100 раненых.

      Задачей государства является внедрение финансовых инструментов, которые позволили бы усовершенствовать правовое и экономическое регулирование в области защиты прав населения, компенсировать вред, причиняемый потерпевшим в результате аварий, а также существенно снизить размеры бюджетных затрат на локализацию и ликвидацию чрезвычайных ситуаций. Один из таких финансовых инструментов - система обязательного страхования гражданской ответственности владельцев опасных объектов. 

1.1. Основные понятия

      Страхование предприятий - источников повышенной опасности, чья деятельность связана с повышенной опасностью для окружающих из-за использования транспортных средств, механизмов, электроэнергии высокого напряжения, атомной энергии, взрывчатых веществ, сильнодействующих ядов предусматривает страхование ответственности за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц и окружающей природной среде в результате аварии на опасном производственном объекте. Кроме случаев, если доказано, что вред причинен в результате умысла потерпевшего или действия обстоятельств непреодолимой силы (когда невозможно ни предвидеть, ни предотвратить действие таких обстоятельств).

      В силу установленного законодательством  права потерпевшего на возмещение  вреда в полном объеме, а также  вследствие возникновения у причинителя  вреда обязанности его возмещения  у владельца источника повышенной  опасности естественным образом появляется имущественный интерес. Следовательно, объектом страхования гражданской ответственности предприятий – источников повышенной опасности служит имущественный интерес, связанный с обязанностью владельца этого источника в силу гражданского законодательства возместить вред, причиненный третьим лицам. Третьими лицами являются физические лица, жизни, здоровью или имуществу которых, а также юридические лица и государство, имуществу которых причинен вред в результате наступления страхового случая, предусмотренного договором страхования.

      Субъектами страхового правоотношения  здесь являются: страхователь -  юридическое лицо или индивидуальный предприниматель - владелец источника повышенной опасности, имеющий лицензию на право эксплуатации конкретного опасного производственного объекта, согласно требованиям Федерального закона «О промышленной безопасности опасных производственных объектов»; страховщик - юридическое лицо любой организационно-правовой формы, зарегистрированное в установленном порядке, предусмотренной действующим законодательством Российской Федерации, созданное для осуществления страховой деятельности и получившие в установленном порядке лицензию на осуществление страховой деятельности по страхованию гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные производственные объекты, за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц и окружающей природной среде в результате аварии на опасном производственном объекте. Эти субъекты страхования являются сторонами страхового обязательства, т.е. сторонами договора страхования.

      Договор страхования является соглашением  между Страхователем и Страховщиком, в силу которого Страховщик обязуется  за обусловленную плату при предъявлении Страхователю основанного на вступившем в силу судебном решении требования третьего лица (лиц) о возмещении, причиненного Страхователем при эксплуатации опасного производственного объекта вреда жизни, здоровью или имуществу третьего лица (лиц) и окружающей природной среде выплатить предусмотренное страховое возмещение в пределах установленной договором страховой суммы. 
Договор страхования заключается сроком на один год с целью предоставления финансовых гарантий возмещения вреда, причиненного страхователем потерпевшему. Специфика этого договора состоит в том, что он заключается в пользу третьего лица – потерпевшего. По договору страхования потерпевшему лицу возмещаются убытки, связанные с причинением вреда: повреждение или уничтожение его имущества; затраты страхователя на ликвидацию прямых последствий аварии и др.. Страхователь и Страховщик не могут устанавливать в договоре страхования иных условий страхования, изменяющих объем страховой защиты по сравнению с требованиями, предусмотренных Законом.

  Объектом страхования являются имущественные интересы Страхователя, связанные с его обязанностью в порядке, установленном гражданским законодательством, возместить ущерб, нанесенный жизни, здоровью или имуществу третьих лиц или окружающей природной среде в результате аварии, происшедшей на эксплуатируемом Страхователем опасном производственном объекте.

     Страховым случаем признается нанесение ущерба жизни, здоровью или имуществу третьих лиц или окружающей природной среде в результате аварии (неожиданного выброса опасных веществ в атмосферу в результате выхода из строя фильтрационных установок, отказа контрольного оборудования, аварийных поломок систем, содержащих опасные вещества; загрязнения земной поверхности в результате распыления, разлива, иного проникновения продуктов производственной деятельности Страхователя; загрязнения водной среды в результате сброса промышленных (сточных) вод, отходов, прорыва (переполнения) фильтрационных, накопительных и иных отстойников и резервуаров; радиоактивного заражения в результате аварии защитной оболочки емкостей, содержащих радиоактивные вещества), происшедшей на эксплуатируемом Страхователем и указанном в договоре страхования опасном производственном объекте, и подтвержденное соответствующим решением суда.

     Минимальный размер страховой суммы при страховании  гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные производственные объекты, за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц и окружающей природной среде в случае аварии на опасном производственном объекте устанавливаются  Правилами страхования гражданской ответственности, эксплуатирующих опасные производственные объекты, за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц и окружающей природной среде в результате аварии на опасном производственном объекте. Выплата страхового суммы может осуществляться как на основании вступившего в силу судебного решения, устанавливающего обязанность возместить причиненный вред, так и в досудебном прядке.

      Размер  страховой премии по договору зависит  от объема принимаемых страховщиком обязательств, перечня страховых рисков, лимитов страховой ответственности, срока страхования. 

2. Страхование ответственности  в других странах

      В Российской Федерации страхование  гражданской ответственности владельцев опасных объектов, осуществляемое в  рамках Федерального закона от 21 июля 1997 года № 116-ФЗ "О промышленной безопасности опасных производственных объектов" и Федерального закона от 21 июля 1997 года № 117-ФЗ "О безопасности гидротехнических сооружений", носит "добровольно-принудительный" и достаточно формальный характер. Данное страхование имеет неопределенный юридический статус (страховые суммы по таким договорам страхования незначительны, страховые тарифы зачастую основаны не на объективных расчетах и определяются договорным путем). Государственные органы надзора не имеют полномочий контроля и регулирования, связанных со страхованием ряда объектов нефтегазового комплекса. В настоящее время Президентом РФ подписан федеральный закон № 255-ФЗ  от 27 июля 2010 года «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте», вступающий в силу с 01.01.2012 года. Одним из положительных качеств законопроекта является введение системы возмещения при причинении вреда здоровью потерпевшего. В концепцию законопроекта заложена также ответственность за неисполнение закона. В случае незаключения договора страхования владельцу опасного объекта, вводимого в эксплуатацию, отказывают в выдаче разрешения на эксплуатацию.

      Обязанность страхования гражданской ответственности предприятий - источников повышенной опасности законодательно введена в Украине, в Казахстане и Узбекистане.

        В Украине порядок и правила  проведения обязательного страхования  гражданской ответственности субъектов  хозяйствования за вред, который может быть причинен пожарами и авариями на объектах повышенной опасности, включая пожаровзрывоопасные объекты и объекты, хозяйственная деятельность на которых может привести к авариям экологического и санитарно-эпидемиологического характера, утверждены Постановлением Кабинета Министров Украины от 16 ноября 2002 года №1788..

      В Казахстане обязанность страхования  гражданской ответственности предприятий - источников повышенной опасности  за нанесение ущерба третьим лицам  в результате загрязнения земной поверхности и водной среды, выбросов в атмосферу и т.п. введена Законом Республики Казахстан от 7 июля 2004 года №580-II "Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев объектов, деятельность которых связана с опасностью причинения вреда третьим лицам".

  В Узбекистане порядок и правила проведения обязательного страхования гражданской ответственности за причинение вреда жизни, здоровью и/или имуществу других лиц и окружающей среде в случае аварии на опасном производственном объекте утверждены Кабинетом Министров РУз от 10.12.2008г. №271.

      Практически во всех странах Западной Европы и  Америки страхование ответственности  при эксплуатации опасных объектов существует как добровольный вид  страхования. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

2. Страхование профессиональной ответственности

     Профессиональное страхование представлено несколькими видами страхования ответственности: ответственность предприятия, ответственность за продукт, промышленная ответственность и, наконец, профессиональная ответственность специалиста, которая может быть застрахована, в том числе, на добровольной основе.

Страхование профессиональной ответственности  – вид страхования ответственности, предназначенный для страховой  защиты лиц определенной профессии  против требований, вытекающих из действующего законодательства или судебных исков по возмещению клиентам или третьим лицам материального ущерба, причиненного им в результате непреднамеренных профессиональных действий или халатности указанными лицами. Страхование профессиональной ответственности позволяет переложить риск непреднамеренного причинения вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц на страховую компанию. Наличие договора страхования свидетельствует о добросовестном, рациональном и ответственном подходе к интересам своих партнеров по бизнесу, но не говорит о безответственном отношении компании к своим профессиональным обязанностям. Ошибиться может каждый, и компания, которая не полагается легкомысленно на безупречность своих сотрудников, а заботиться о надежной защите как своих, так и партнерских интересов, гарантируя им компенсацию ущерба, вызывает гораздо больше доверия у своих контрагентов.

     Ошибки  или рискованные решения в  процессе деятельности, способные либо обернуться большой выгодой, либо привести к гражданской ответственности — это вероятность, всегда существующая для всякого профессионального лица, которая не может быть исключена ни мерами предосторожности, ни высоким профессиональным уровнем.

     Необходимо различать страхование профессиональной ответственности специалиста (физического лица, обладающего конкретной профессией) от страхования гражданской ответственности за ущерб, нанесенный персоналом предприятия во время исполнения работ или предоставления услуг (юридическое лицо, не обладая профессией, не может страховать свою профессиональную ответственность).

     Объектом  страхования профессиональной ответственности  всегда являются имущественные интересы, однако страховка требует четкого  разделения по видам профессий, что  связано с различием страхуемых рисков и различием меры опасности непредвиденных ошибок и просчетов. Так, врачи, фармацевты, водители автотранспорта могут причинить ущерб здоровью клиентов; со стороны архитекторов, инженеров, строителей и проектировщиков высока вероятность нанесения материального ущерба; нанесение финансового ущерба — риск для аудиторов, банковских работников, брокеров и т. д. Вид профессиональной деятельности должен быть четко прописан в страховом договоре: если ущерб повлечен видом деятельности, не оговоренным в полисе, страховка за гражданскую ответственность выплачена не будет.

     Для граждан, занимающихся некоторыми видами деятельности, обязанность страховать свою профессиональную ответственность  предусматривается законодательно (это, в частности, касается деятельности юристов, нотариусов, таможенных брокеров, оценщиков, аудиторов, риэлторов, туроператоров).

     При этом следует различать собственно страхование профессиональной ответственности  и обязательное личное страхование (к примеру, страхование от несчастных случаев), необходимое в случае, если профессия отличается повышенным риском не для окружающих, а для самого работника.

     Договор страхования профессиональной ответственности  может предполагать ответственность  страховщика за любую деятельность застрахованного лица в рамках указанной  в договоре профессии, ответственность по конкретному виду профессиональной деятельности либо ответственность за оказание услуг конкретному клиенту.

     В России данный вид страхования находится в стадии становления развитии, а во многих цивилизованных странах мира страхование профессиональной ответственности согласно действующему законодательству является обязательным для ряда профессий: врачей (дантисты, окулисты, хирурги); юристов (адвокаты, нотариусы, судьи); фармацевтов; страховых и биржевых брокеров (маклеров); работников финансовых учреждений (аудиторы, бухгалтеры, оказывающие услуги своим клиентам в подготовке балансов и финансовых отчетов и т.п.), а также для домовладельцев, владельцев частных отелей, казино, ресторанов, спортивно-зрелищных заведений, частных владельцев домашних и диких животных. 
 

В 2001 году правительство приняло решение  об отмене лицензирования деятельности риелторов. Вместе с отменой лицензий необязательным стало и страхование  профессиональной ответственности  риелторов. Противники обязательного страхования указывали на то, что оно являлось простой формальностью. Одним из условий вступления в Российскую гильдию риелторов является обязательное страхование профессиональной ответственности компании. Члены этой и ряда других профессиональных организаций, выдвигающих аналогичные требования, практически все представленные на российском рынке иностранные компании и ряд их крупных российских коллег ежегодно страхуют свою профессиональную ответственность. Суммы страховки достигают $10 млн.

В последние годы внимание к проблеме развития страхования профессиональной ответственности значительно возросло. Специалистами неоднократно отмечалось, что институт страхования профессиональной ответственности, обеспечивающий эффективную  организацию и функционирование гражданского правового оборота, выступает одним их основных инструментов обеспечения государством гарантированных кон ституционных прав граждан на защиту их прав, свобод и законных интересов.  

Страхование профессиональной ответственности – подотрасль страховой деятельности, которая осуществляет защиту материальных интересов лиц, пострадавших в результате действия или бездействия страхователя при исполнении своих профессиональных обязанностей. При этом осуществляется защита финансовых интересов страхователя, который освобождается от затрат, связанных с причиненным им убытком. Гражданская ответственность возникает как юридические последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения лицом предусмотренных гражданским правом профессиональных обязанностей, что приводит к нарушению гражданских прав третьего лица. В этом случае в интересах потерпевшего к нарушителю применяются установленные законом либо договором санкции имущественного характера.

  Страхование риска профессиональной  ответственности – важнейший элемент социальной инфраструктуры Российской Федерации, эффективное функционирование и устойчивое развитие механизма которого являются необходимым условием повышения уровня и улучшения юридического качества выполнения своих профессиональных обязанностей. 

  Страхование риска профессиональной  ответственности представляет собой  совокупность особых замкнутых  перераспределительных отношений  между его участниками по поводу  формирования за счет взносов  страховых фондов, предназначенных  для возмещения материального и иного ущерба предприятиям, организациям и физическим лицам. Страховщик страхует страхователя от имущественной ответственности перед третьим лицом, которому страхователь нанес ущерб своими действиями или бездействием при исполнении профессиональных обязанностей. Следует отметить, что риск ответственности за вред, умышленно причиненный при исполнении профессиональных обязанностей, не охватывается условиями страхования. В отличие от других видов страхования при страховании профессиональной ответственности наступление страхового случая зависит не от внешних факторов, а от квалификации лица, осуществляющего определенную профессиональную деятельность. При данном виде страхования факт наступления страхового случая признается после вступления в законную силу решения суда (общегражданского или арбитражного), устанавливающего имущественную ответственность страхователя за причинение материального ущерба клиенту и размер этого ущерба. Правила страхования профессиональной ответственности предусматривают страхование ответственности только физического лица, занимающегося нотариальной, юридической, оценочной или другой деятельностью на профессиональной основе в качестве индивидуального частного предпринимателя. Юридическое лицо страховать свою профессиональную ответственность не может, так как не обладает профессией.  

В соответствии со ст. 1068 Гражданского кодекса  Российской Федерации вред, причиненный  работниками предприятия, организации  при исполнении трудовых, служебных  и должностных обязанностей, возмещает предприятие, организация, т. е. юридическое лицо. Исходя из этого, юридическое лицо имеет право застраховать свою гражданскую ответственность перед третьими лицами за вред, причиненный его работниками при исполнении трудовых, служебных и должностных обязанностей. В последние годы по мере развития экономических преобразований возрастает значение страхования профессиональной ответственности, возникают и развиваются новые его формы. Каждый вид страхования профессиональной ответственности имеет свои особенности. Это связано с тем, что для осуществления одних видов деятельности лицензия требуется, для проведения других – нет. При осуществлении отдельных видов деятельности необходимо применять различные стандарты и выполнять обязательные требования, установленные законодательством.  

Все это учитывается при заключении договора страхования профессиональной ответственности. Одним из таких  видов является страхование профессиональной ответственности нотариусов, которое  включает в себя ответственность  за причинение вреда нотариусом, занимающимся частной практикой, и нотариусом, работающим в государственной нотариальной конторе.  

Ответственность нотариуса относится к деликтной  ответственности. Таким образом, к  ответственности нотариуса применимы  нормы, касающиеся общих условий наступления гражданской ответственности. При этом ответственности нотариусов присущи специальные условия, которые в дополнение к общим условиям наступления гражданской ответственности содержатся в законодательстве о нотариате.  

Отмечается, что страхование профессиональной ответственности нотариуса, занимающегося частной практикой, отнесено законодательством к обязательным видам страхования, но при этом характеризуется типичными для всего института страхования профессиональной ответственности особенностями. Обязанность нотариусов, занимающихся частной практикой, заключать договоры страхования своей ответственности предусмотрена законодательством о нотариате. Страхование ответственности нотариусов является страхованием, объектом которого выступают имущественные интересы страхователя, связанные с его обязанностью возместить причиненный им вред (ущерб) физическим и (или) юридическим лицам, нанесенный в результате осуществления профессиональной деятельности страхователя (застрахованного лица) по предоставлению нотариальных услуг.  

Страхование ответственности юридических консультантов  – исполнителей услуг, занимающихся их оказанием на профессиональной основе, позволяет в значительной мере обеспечить и защитить имущественные интересы клиентов. Негативные последствия для допустившего ошибку юридического консультанта, выражающиеся в обязанности возместить причиненный клиенту вред, могут быть минимизированы посредством заключения договора страхования профессиональной ответственности. Ущерб, причиненный клиенту юристом, должен возникнуть по вине юри ста. В соответствии с п. 2 ст. 1064 ГК РФ лицо, причинившее вред, освобождается от возмещения вреда, если докажет, что вред причинен не по его вине. Тем не менее, согласно той же статье, законом может быть предусмотрено возмещение вреда и при отсутствии вины причинителя вреда. Кроме того, при выработке условий о вине страхователя (застрахованного лица) следует учитывать и требования ст. 963 ГК РФ, предписывающей страховщику отказываться от уплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая по вине страхователя или выгодоприобретателя. Речь в данной статье идет, прежде всего, об умысле названных лиц, поскольку страховая защита не должна распространяться на умышленные действия, приводящие к наступлению страхового случая. Причиненный ущерб должен быть следствием именно определенного действия (бездействия) застрахованного профессионала, совершенного по неосторожности и названного в качестве вероятной ошибки в договоре страхования.  

Доказывание причинно-следственной связи, а также наличия вины в действиях (бездействии) юриста представляется наиболее сложным при обосновании факта наступления страхового случая и требования об уплате суммы страхового возмещения. Все это лишний раз позволяет говорить о необходимости тщательной и творческой выработки условий договора страхования профессиональной ответственности, чтобы учесть всю специфику данного рода деятельности, осуществляемой на профессиональной основе. Развитие рынка страхования профессиональной ответственности юридических консультантов в российских условиях должно ставиться в зависимость от развития стандартов рынка юридических и консультационных услуг. Следует признать целесообразным введение специального законодательного регулирования профессиональной ответственности юридических консультантов в качестве условия допуска их на рынок юридических и консультационных услуг. Основанием привлечения адвоката к дисциплинарной ответственности является неисполнение обязательств перед клиентом, неисполнение требований кодекса профессиональной этики и неисполнение требований адвокатской палаты. Если адвокатская палата субъекта РФ не примет отдельного решения о необходимости обязательного страхования профессиональной ответственности адвокатов в регионе, то и привлечь адвоката к дисциплинарной ответственности за отказ от обязательного страхования невозможно. Поправками в Закон «Об адвокатской деятельности и адвокатуре в Российской Федерации» было приостановлено действие пп. 6 п. 1 ст. 7 указанного закона.  

Этой  поправкой адвокаты Российской Федерации освобождаются от обязанности осуществлять страхование риска своей профессиональной имущественной ответственности, но сохраняется добровольное страхование профессиональной ответственности адвокатов. Новеллой в законодательстве1 о страховании профессиональной ответственности является институт страхования ответственности арбитражного управляющего. В Законе отсутствует прямое закрепление обязанности арбитражного управляющего страховать свою ответственность, но в соответствии с п. 6 ст. 20 Закона арбитражный управляющий не может быть утвержден судом в качестве временного управляющего, административного управляющего, внешнего управляющего, конкурсного управляющего, если не имеет заключенного договора страхования ответственности на случай причинения убытков лицам, участвующим в деле о банкротстве. Договор страхования ответственности является формой финансового обеспечения ответственности арбитражного управляющего. Страховым риском по данному договору является вероятность причинения убытков лицам, участвующим в деле о несостоятельности (банкротстве); страховым случаем будет возникновение на основании вступившего в силу решения судебных органов обязанности арбитражного управляющего возместить убытки, причиненные его действиями. Риск причинения убытков лицам, не участвующим в деле о банкротстве (например, кредиторам по текущим обязательствам), не подлежит обязательному страхованию.  

В соответствии с законодательством  об оценочной деятельности в Российской Федерации оценщики обязаны страховать свою профессиональную деятельность. Страховым случаем является причинение убытков третьим лицам при осуществлении оценщиком своей деятельности, установленное решением суда, вступившим в законную силу. Оценщик не имеет права заниматься оценочной деятельностью без заключения договора страхования ответственности. Наличие страхового полиса является обязательным условием для заключения договора об оценке объекта оценки. При страховании профессиональной ответственности врачей объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с ответственностью врача, возникшей в результате невыполнения или ненадлежащего выполнения им профессиональных обязанностей в отношении физических лиц, которым он должен был оказать или оказывал медицинские услуги. Страховым случаем по данному виду страхования является вступление в силу решения суда или арбитражного суда, устанавливающего имущественную ответственность врача по перечисленным выше основаниям, влекущим за собой возникновение страхового обязательства по страховой выплате. Ошибка, допущенная профессионалом, может иметь достаточно отдаленные по времени последствия.