Страхование гражданской отвественности

Содержание

     1. Сущность страхования ответственности и его отличительные черты. Виды гражданской ответственности

     Закон “Об организации страхового дела в Российской Федерации" (от 31.12.97 г. № 157-ФЗ) различает три отрасли страхования:

     1) личное страхование;

     2) имущественное страхование;

     3) страхование ответственности. Данная  классификация основана на существенных  различиях в объекте страхования.

     По  своей сущности страхование ответственности  защищает имущественные интересы страхователей (или застрахованных лиц) в случаях причинения ими вреда личности или ущерба имуществу граждан (физических лиц), а также юридических лиц. Сказанное означает, что ущерб или вред, нанесенный страхователем или застрахованным лицом имуществу или личности третьих лиц, согласно договору страхования ответственности в пределах страховой суммы будет возмещать страховщик.

     Необходимость выделения страховых отношений  в отдельную отрасль страхования  была связана с невозможностью отнесения  их ни к имущественному, ни к личному страхованию. Если объектом имущественного страхования является собственность юридических или физических лиц, а личного - жизнь, здоровье, трудоспособность и пенсионное обеспечение человека, то при страховании ответственности объектом страхования выступает ответственность страхователя (застрахованного) по закону или в силу договорного обязательства перед третьими лицами за причинение им вреда. Страхование ответственности предполагает возмещение ущерба, как здоровью, так и имуществу третьих лиц, которым в силу закона или по решению суда должен быть возмещен причиненный вред. Так, согласно ст.4 Закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации", объектом страхования ответственности выступают имущественные интересы, связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу.

     Таким образом, страхование ответственности  отличается от имущественного страхования  тем, что при имущественном страховании страхуется заранее определенная вещь или собственность на заранее определенную сумму, а при страховании ответственности объектом страховой защиты являются не заранее определенные какие-либо имущественные блага, а благосостояние страхователя в целом. Страхование ответственности отличается и от личного страхования, которое проводится на случай наступления оговоренных событий, связанных, как уже отмечалось, с жизнью и трудоспособностью человека. Можно сказать, что личное страхование - это страхование суммы, а страхование ответственности - это страхование ущерба. Исходя из всего вышесказанного, необходимо отметить также еще одно существенное отличие страхования ответственности от других отраслей страхования.

     При страховании ответственности выгодоприобретатели (то есть третьи лица) назначены законом - это лица, которым причинен определенный вред. Причем этих выгодоприобретателей стороны договора страхования (страховщик, страхователь или застрахованный) не могут изменить по своему усмотрению. Даже если в договоре указан другой выгодоприобретатель или он вообще не указан в договоре страхования, это не будет приниматься во внимание при осуществлении страховой выплаты по страхованию ответственности.

     Итак, сущность страхования ответственности  состоит в том, что страховщик принимает на себя обязательство возместить ущерб, причиненный страхователем (застрахованным) третьему лицу или группе третьих лиц.

     Различают внедоговорную (деликтную) ответственность, т. е гражданское правонарушение, влекущее за собой обязанность возмещения причиненного ущерба, и договорную гражданскую ответственность.

     Внедоговорная ответственность определяется ст.931 ГК РФ где указано, что по договору страхования риска ответственности  по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена. Данная ответственность наступает в случае нанесения вреда третьим лицам, не связанным с договорными обязательствами. Договорная ответственность напротив, наступает при причинении ущерба или вреда вследствие неисполнения или ненадлежащего исполнения договорных обязательств и регламентируется ст.932 ГК РФ, где отмечено, что страхование риска ответственности за нарушение договора допускается только в случаях, предусмотренных законом. Риск расходов на возмещение вреда потерпевшим, или, другими словами, риск гражданской ответственности, может быть застрахован. 
 

     2. Характеристика основных видов страхования ответственности

     Согласно "Условиям лицензирования страховой  деятельности на территории Российской Федерации", выделяют следующие виды страхования ответственности:

• страхование гражданской ответственности владельцев автотранспорта;
• страхование гражданской ответственности перевозчика;
• страхование гражданской ответственности предприятий - источников повышенной опасности;
• страхование профессиональной ответственности;
• страхование ответственности за неисполнение обязательств;
• страхование иных видов гражданской ответственности.

     Понимание особенностей страхования ответственности  невозможно без подробного рассмотрения законодательства, регламен­тирующего правовую ответственность граждан  и предпринима­телей и нарушение  которого может привести к причинению ущерба третьим лицам. Учитывая тяжесть последствий для потерпевших при нарушении ряда законов и необходимость обеспечить потер­певшим компенсацию ущерба за счет страхования, независимо от наличия или отсутствия средств у причинителя вреда некоторые виды страхования ответственности проводятся в обязательной форме.

     Наибольшую  важность среди различных видов  страхования ответственности имеет  обязательное страхование гражданской  ответственности владельцев автотранспортных средств в силу его массовости, затрагивающей большинство активного населения страны. Цель страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств - предоставление финансовых гарантий возмещения убытков страхователя - владельца транспортного средства, возникших вследствие обязанности возместить вред, причиненных страхователем третьему лицу.

     По  действующему законодательству те, кто  владеет источником повышенной опасности, обязаны возместить причиненный  ущерб, если не будет доказано, что  он возник в результате непреодолимой силы или умысла потерпевшего. Это в одинаковой степени относится и к организациям, и к гражданам, являющимся владельцами автотранспортных средств и других источников повышенной опасности. Ущерб может выражаться в утрате или повреждении имущественных ценностей, потере трудоспособности или смерти пострадавшего.

     Объектом  страхования являются имущественные интересы владельца автотранспортного средства, являющегося страхователем, либо лица, в отношении которого заключен договор другим лицом из числа указанных выше (далее - страхователи), связанные с его установленной гражданским законодательством обязанностью возместить вред, причиненный третьим лицам при эксплуатации автотранспортного средства.

     Известно, что объем вреда, обязанность  возмещения которого установлена гражданским законодательством для причинителя, включает:

     вред, причиненный жизни и здоровью физических лиц, достоинству личности;

     вред, причиненный имуществу физических и юридических лиц в результате его уничтожения или повреждения, а также причиненные этим убытки.

     Страховая сумма (лимит ответственности) при страховании гражданской ответственности автовладельцев определяется соглашением сторон (ст.947 ГК РФ) и зависит от финансовых возможностей страхователя уплатить страховую премию и финансовых возможностей страховщика принять риск на страхование.

     Размер страховой премии определяется на основе рассчитанных страховщиком страховых тарифов. Обычно применяется страховой тариф со 100 руб. страховой суммы, когда речь идет о договорах страхования с установленной страховой суммой. Если договор страхования заключен на условиях неограниченных обязательств страховщика, страховщик применяет страховой тариф с объекта страхования.

     Размер  страхового тарифа определяется исходя из оценки страхового риска, принимаемого на страхование. Для оценки страхового риска страховщику необходимо иметь следующие сведения: водительский стаж страхователя, наличие обоснованных претензий третьих лиц о возмещении причиненного вреда при эксплуатации страхователем автотранспортного средства, марка автотранспортного средства и его технические характеристики, по возможности - режим и территория использования автотранспортного средства, сведения о членах семьи, имеющих право на эксплуатацию данного автотранспортного средства, о состоянии здоровья страхователя. Если договор страхования заключается со страхователем - юридическим лицом, представляются сведения о его работниках, эксплуатирующих указанные в договоре транспортные средства, видах работ и обычных маршрутах поездок.

     Страховое возмещение выплачивается страхователю в размере убытков, связанных с урегулированием претензий потерпевших, а также расходов по уменьшению объема ответственности за причиненный вред (судебные издержки, расходы по спасанию), если такие расходы покрываются страховой защитой в соответствии с условиями договора.

     Страхование профессиональной ответственности - вид страхования, предназначенный для страховой защиты лиц определенных профессий (нотариусов, врачей, фармацевтов, строителей, архитекторов, риэлторов, адвокатов и т.д.) от юридических претензий, вытекающих из действующего законодательства или исков к ним на возмещение клиентам (пациентам) материального ущерба в результате небрежности, допущенной указанными лицами в процессе выполнения служебных обязанностей.

     Объектом  страхования являются имущественные интересы лица о страховании которого заключен договор, связанные с обязанностью последнего в порядке, установленном законодательством, возместить ущерб, нанесенный третьим лицам, в связи с осуществлением застрахованным профессиональной деятельности.

     В страховании профессиональной ответственности страховым случаем является не событие ущерба, а нарушение (ошибка). В связи с этим возмещению подлежит ущерб, возникший вследствие ошибок, нарушений, имевших место в период действия договора страхования, вне зависимости от времени обнаружения ущерба. В печати высказываются мнения, что страховую защиту разумнее распространять на нарушения, происшедшие в период между началом и истечением договора страхования, заявленные страховщику не позднее чем через 5-10 лет после истечения этого договора

     Профессиональная  ответственность считается незастрахованной, если страхователь принимает на себя обязательства, выходящие за пределы  его профессиональных обязанностей. В связи с этим большое значение имеет четкое и полное определение их объема.

     Чаще  всего по договору страхования не возмещается:

     а) ущерб, возникающий в связи с  фактом, обстоятельством или профессиональной ошибкой, которые на дату начала действия договора страхования были известны страхователю;

     б) ущерб, возникающий из мошеннического, преступного действия или бездействия  страхователя;

     в) претензии или исковые требования по возмещению морального ущерба;

     г) ущерб, возникший в связи с  деятельностью страхователя, не оговоренной в конкретном договоре страхования, лицензии или квалификационном аттестате;

     д) ущерб, возникающий из профессиональных услуг, предоставленных страхователем  своему супругу, родственнику или иному  члену семьи, а также лицам, находящимся  со страхователем в трудовых отношениях;

     е) ущерб, основанный или возникающий из какого-либо поручительства или гарантии;

     ж) ущерб, возникший в связи с  событием, происшедшим за пределами  Российской Федерации или являющийся следствием форс-мажорных обстоятельств  и т.д.

     По  конкретному договору страхования  ответственности с учетом характера  профессиональной деятельности страхователя, объема предоставляемых им услуг, возможных  претензий и других факторов могут  устанавливаться:

     а) страховая сумма, являющаяся максимальной суммой, которую страховщик выплатит в целом в качестве возмещения всех исковых требований или претензий, возникших в результате всех страховых случаев в течение периода действия договора, включая все издержки и расходы по судопроизводству. Страховая сумма устанавливается соглашением сторон, но она не может быть меньше суммы, установленной нормативными документами по конкретным видам профессиональной деятельности;

     б) общий лимит ответственности страховщика по всем исковым требованиям или претензиям, возникшим в результате всех страховых случаев, являющийся максимальной суммой, которую страховщик выплатит в целом, включая расходы и издержки по судопроизводству;

     в) лимит ответственности страховщика по одному исковому требованию или претензии, являющийся максимальной суммой, которую страховщик выплатит по одному исковому требованию, включая расходы и издержки по судопроизводству.

     Повышение страховой суммы или лимита ответственности  страховщика возможно при увеличении объема оказываемых профессиональных услуг страхователем, а также по мере роста инфляции.

     По  каждому договору страхования устанавливается  размер страхового взноса и безусловной франшизы (суммы, остающейся на собственном удержании страхователя по одному страховому случаю). Как правило, в договорах страхования профессиональной ответственности устанавливается большая безусловная франшиза, которая может достигать 10-20% от общего лимита ответственности или лимита ответственности по одному страховому случаю. Если в договоре установлена такая франшиза, то страховой тариф может понижаться по сравнению с базовыми тарифами, указываемыми в общих правилах страхования каждой страховой компании. В среднем, каждые 5% франшизы позволяют уменьшить размер страхового тарифа на 0,1%.

     Страховое возмещение, размер которого определяется договором, выплачивается страховщиком при наступлении страховых случаев, предусмотренных договором страхования на основании заявления страхователя, страхового полиса, вступившего в законную силу решения суда, по претензии или исковому требованию, предъявленному страхователю, уведомления, направленного страховщику (если нарушение профессиональных обязанностей было обнаружено страхователем), а также других документов, описывающих причины и обстоятельства наступления страховых случаев по требованию страховщика.

     В размер страхового возмещения в пределах страховой суммы и лимитов  ответственности включается ущерб, нанесенный третьим лицам в процессе осуществления застрахованным профессиональной деятельности, а также могут быть включены расходы и издержки, понесенные в процессе судебной защиты.

     Выплата страхового возмещения производится лицу, в пользу которого заключен договор  страхования или, по согласованию между  страховщиком и страхователем, истцу. После выплаты страхового возмещения страховая сумма по договору страхования уменьшается на размер произведенной выплаты.

     Страхователю  может быть отказано в выплате  страхового возмещения. Основанием для  отказа страховщика могут явится случаи, не предусмотренные договором  страхования, а также случаи, предусмотренные законодательными актами или обусловленные договором страхования. Решение об отказе в страховой выплате сообщается страхователю в письменной форме с мотивированным обоснование причин отказа. 
 

     3. Лимиты ответственности страховщика. Особенности страхового покрытия, его виды.

     Страховые компании осуществляют страховую защиту на основе договора страхования ответственности и соответствующих правил, утвержденных контрольным государственным органом при выдаче лицензии на страховую деятельность. В правилах страхования каждая страховая компания определяет субъекты и объекты страхования ответственности, страховой случай по данному виду страхования, объем предоставляемой страховой защиты, страховую сумму (лимит ответственности) по конкретному договору страхования, порядок и сроки уплаты страхового взноса, права и обязанности сторон, порядок выплаты страхового возмещения и прочее.

     Особенностью  страхования ответственности является порядок определения в договоре страховой суммы, которую часто называют лимитом ответственности. Термин “лимит ответственности" практически не имеет значения, отличного от термина “страховая сумма", однако он активно применяется в законодательстве и страховой практике многих стран. В отличие от страхования имущества, при котором страховая сумма обычно определяется страховой (действительной) стоимостью имущества либо ее частью (однако договором может быть предусмотрено иное - ч.2 ст.947 ГК РФ), при страховании ответственности стороны устанавливают в договоре предельную сумму возмещения - лимит принимаемой на себя страховщиком ответственности страхователя, которая может возникнуть при причинении последним вреда (убытков) третьим лицам. При заключении договора страхования ответственности размер страховой суммы “определяется сторонами по их усмотрению” (ч.3 ст.947 ГК РФ) и зависит от максимально возможного объема (предела, лимита) ответственности страхователя. Несомненно, возможные пределы, объемы ответственности автовладельца и авиаперевозчика сильно различаются, однако конкретный лимит ответственности устанавливается сторонами в договоре страхования исходя из объема ответственности конкретного страхователя, которая может возникнуть, финансовых возможностей страхователя и обязательности (необязательности) установления страховым договором определенного лимита ответственности.

     Различают единичный и годичный лимиты ответственности. В первом случае величина лимита ответственности  не может превышать выплаты страхового возмещения по одному страховому случаю, во втором - по совокупности всех страховых  случаев, наступивших в течение годичного периода страхования. Лимит ответственности может быть определен как для одного, так и для определенного множества страховых случаев, для одного лица или нескольких лиц.

     Как правило, страховое возмещение по договору страхования ответственности не должно превышать лимит ответственности. Однако страховое возмещение может превысить лимит ответственности, если страховщик в соответствии со ст.962 ГК РФ возмещает страхователю расходы, произведенные последним для уменьшения убытков, подлежащих возмещению страховщиком (если такие расходы были необходимы или были произведены для выполнения указаний страховщика, даже если соответствующие меры оказались безуспешными).

     Договором страхования ответственности может  быть предусмотрено собственное участие страхователя в оплате ущерба - франшиза. В этом случае выплата страхового возмещения осуществляется за вычетом суммы франшизы. Ущерб, не превышающий суммы франшизы, возмещению не подлежит. Лимит страхового возмещения по договору устанавливается сверх франшизы, которая не входит в сумму лимита. Франшиза устанавливается по каждому страховому случаю. Если наступает несколько страховых случаев, то франшиза вычитается по каждому из них.

     Страховое возмещение вреда (ущерба) выплачивается  в пределах страховой суммы, указанной в страховом полисе. Страховщик может также возмещать и другие расходы, которые были востребованы пострадавшим, и расходы самого страхователя, при условии установления по ним специальной страховой суммы в полисе.

     Страховое возмещение может выплачиваться по распоряжению страхователя непосредственно пострадавшему лицу (лицам), например, туристам при невыполнении договорных обязательств со стороны туристских фирм. 
 
 

     Библиографический список 

1. Гражданский кодекс РФ (часть 1,2). – М., СПб., 1998. — 430 с.
2. Об организации страхового дела в РФ // КонсультантПлюс.
3. Ардатова М. М., Балинова В. С., Кулешова А. Б. и др. Страхование в вопросах и ответах. – М. : Проспект, 2004. – 294 с.
4. Басаков М. И. Страхование : конспект лекций : пособие для подготовки к экзаменам. – Ростов н /Д : Феникс, 2004. – 192 с.
5. Гвозденко А. А. Основы страхования : учебник. 2-е изд., перераб. и доп. – М. : Финансы и статистика, 2003. – 320 с.
6. Сплетухов Ю. А. Страхование ответственности. – М., 2001.
7. Яковлева Т. А., Шевченко О. Ю. Страхование : уч. пособие. – М. : Юристъ, 2003. – 217 с.