Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств. 4

МИНИСТЕРСТВО  ОБРАЗОВАНИЯ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ФЕДЕРАЛЬНОЕ АГЕНТСТВО ПО ОБРАЗОВАНИЮ

ГОУ ВПО

ВСЕРОССИЙСКИЙ  ЗАОЧНЫЙ ФИНАНСОВО-ЭКОНОМИЧЕСКИЙ 

ИНСТИТУТ 

КОНТРОЛЬНАЯ РАБОТА

ПО ДИСЦИПЛИНЕ: 
 «Страхование»

На тему:

      «Страхование гражданской ответственности владельцев

транспортных  средств » 

Выполнила:       Студентка 5  курса  

                                               Специальность:                    ГМФ

№ зачетной книжки:  06ФФД10139

            Пулатова  З.М. 

Преподаватель:         Ковалев Ю.С. 
 
 

Москва 

2011 

                                                       Оглавление

  1. Основные положения Федерального закона   «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (ОСАГО) от 25.04.2002 N 40-ФЗ……………………………… 3
  2. Участники страхования гражданской ответственности……………….. 4
  3. Договор обязательного страхования автогражданской ответственности…………………………………………………………... 5
  4. Страховая премия и страховая выплата…………………………………..6
  5. Страховой случай…………………………………………………………. 9
  6. Добровольное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств ( КАСКО)………………………………………. 12
  7. Список использованной литературы…………………………………… 15
  8. Презентация……………………………………………………………… 16
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     Для того чтобы эксплуатировать  автотранспортное средство, его владелец должен заключить договор  обязательного страхования  своей гражданской  ответственности  за вред, который  может быть причинен при использовании  транспортного средства (п. 1 ст. 4 Закона об ОСАГО). Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (ОСАГО) от 25.04.2002 N 40-ФЗ вступил в силу 1 июля 2003г., основные положения которого заключаются в следующем:

  1. гарантия возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших, в пределах, установленных Федеральным законом;
  2. всеобщность и обязательность страхования ТС;
  3. недопустимость использования на территории РФ транспортных средств, владельцы которых не исполнили установленную Федеральным законом обязанность по страхованию своей гражданской ответственности;
  4. экономическая заинтересованность владельцев ТС в повышении безопасности дорожного движения.

     Использование транспортного средства без страхования  гражданской ответственности влечет административную ответственность  в соответствии со ст. 12.37 КоАП.

     Не  обязаны страховать свою ответственность  владельцы автотранспортных средств:

а) максимальная конструктивная скорость которых составляет не более 20 км/ч;

б) на которые  по их техническим характеристикам  не распространяются положения законодательства Российской Федерации о допуске  транспортных средств к участию  в дорожном движении на территории Российской Федерации;

в) которые  находятся в распоряжении Вооруженных  Сил Российской Федерации, за исключением  автобусов, легковых автомобилей и  прицепов к ним, иных транспортных средств, используемых для обеспечения хозяйственной  деятельности Вооруженных Сил Российской Федерации;

г) которые  зарегистрированы в иностранных  государствах, если гражданская ответственность  владельцев таких транспортных средств  застрахована в рамках международных  систем обязательного страхования, участником которых является Российская Федерация.

     Страхователем выступает владелец транспортного  средства, под которым понимается собственник, а так же лицо, владеющее  имуществом на праве хозяйственного ведения, оперативного управления или  ином законном основании (право аренды, управление транспортным средством  по доверенности и т.п.).

     Лицо, управляющее транспортным средством (водитель), может быть названо в  договоре страхования в качестве застрахованного лица (например, страхователем  является мать, а застрахованным лицом - сын). В договоре могут быть указаны  несколько застрахованных лиц или  может содержаться ссылка на неограниченное число лиц, допущенных страхователем  к управлению транспортным средством. Необходимо, однако, иметь в виду, что действие договора распространяется и на те случаи, когда транспортным средством на законном основании  управляет водитель, даже не названный  в страховом полисе (п. 2 ст. 15 Закона об ОСАГО).

     Владелец  транспортного средства обязан застраховать свою ответственность до регистрации  транспортного средства, но не позднее  чем через пять дней после приобретения права владения (п. 2 ст. 4 Закона об ОСАГО). Эта обязанность не возлагается  на тех владельцев (застрахованных лиц), риск ответственности которых  застрахован иными лицами (страхователями).

     Выгодоприобретателями признаются лица, жизни, здоровью или  имуществу которых причинен вред при использовании транспортного  средства (например, владелец другого транспортного средства, пешеход, пассажир), а также их наследники. Водитель, попавший в дорожно-транспортное происшествие, обязан сообщить другим участникам этого происшествия сведения о страховании его ответственности.

     По  общему правилу выгодоприобретатель  обращается за страховым возмещением  к страховщику, который застраховал  риск ответственности причинителя  вреда (система косвенного страхового возмещения). Вместе с тем согласно п. 1 ст. 14.1 Закона об ОСАГО потерпевший  вправе обратиться за страховым возмещением  к страховщику, который застраховал  гражданскую ответственность самого потерпевшего (система прямого возмещения убытков), при условии, что вред причинен лишь имуществу в результате дорожно-транспортного  происшествия с участием двух транспортных средств, владельцы которых застраховали свою ответственность по ОСАГО.

     В этом случае страховщик производит страховую  выплату от имени страховщика, застраховавшего  ответственность причинителя вреда (п. 4 ст. 14.1, ст. 26.1 Закона об ОСАГО).

     Страховщиком  выступает страховая организация, которая имеет соответствующую  лицензию и входит в профессиональное объединение страховщиков (п. 2 ст. 21, ст. 24 Закона об ОСАГО). В каждом субъекте Федерации у страховщика должен быть филиал (представительство, представитель) для урегулирования страховых убытков, т.е. для рассмотрения заявлений  о наступивших страховых случаях  и осуществления страховых выплат (п. 1 ст. 21 Закона об ОСАГО).

     Договор заключается на типовых условиях, содержащихся в Правилах обязательного  страхования гражданской ответственности  владельцев транспортных средств, которые  утверждены постановлением Правительства  РФ от 7 мая 2003 г. N 263.

     Для заключения договора обязательного  страхования страхователь представляет страховщику следующие документы:

а) заявление  о заключении договора обязательного  страхования по форме согласно приложению N 1;

б) паспорт  или иное удостоверение личности (если страхователем является физическое лицо);

в) свидетельство  о регистрации юридического лица (если страхователем является юридическое  лицо, зарегистрированное в Российской Федерации);

г) паспорт  транспортного средства или свидетельство  о регистрации указанного в заявлении  о заключении договора обязательного  страхования транспортного средства;

д) доверенность на управление указанным в заявлении  о заключении договора обязательного  страхования транспортным средством  либо иной документ, подтверждающий право  владения этим транспортным средством;

е) водительское удостоверение (или его копия) лица, допущенного к управлению транспортным средством, а также документы, подтверждающие право водителя на управление транспортным средством (в случае если договор  обязательного страхования заключается  с условием, что к управлению транспортным средством допущены только определенные лица).

     Договор является публичным договором (ст. 1 Закона об ОСАГО) и заключается путем  выдачи страховщиком страхователю страхового полиса по установленной Правительством РФ форме (п. 3 ст. 15 Закона об ОСАГО)*(795). Срок страхования составляет один год  с возможностью его продления  в порядке, установленном п. 1 ст. 10 Закона об ОСАГО.      Одновременно со страховым полисом страхователю бесплатно выдаются перечень представителей страховщика в субъектах Российской Федерации, специальный знак государственного образца, текст Правил,утвержденных Правительством РФ, 2 бланка извещения о дорожно-транспортном происшествии по форме, утверждаемой Министерством внутренних дел Российской Федерации по согласованию с Министерством финансов Российской Федерации.

     Действие  договора обязательного страхования  досрочно прекращается в следующих  случаях:

а) смерть гражданина - страхователя, если его  права и обязанности по договору обязательного страхования не перешли  к другим лицам;

б) ликвидация юридического лица - страхователя;

в) отзыв  лицензии страховщика в порядке, установленном законодательством  Российской Федерации, или ликвидация страховщика;

г) прекращение  договора обязательного страхования  по инициативе страховщика в связи  с неуплатой страхователем страховой  премии в установленный срок при  продлении срока действия договора обязательного страхования;

д) отказ  страхователя от продления договора обязательного страхования со страховщиком, с которым был заключен договор;

е) замена собственника транспортного средства;

ж) полная гибель (утрата) транспортного средства, указанного в страховом полисе обязательного  страхования;

з) предоставление страхователем страховщику ложных или неполных данных при заключении договора обязательного страхования, имеющих существенное значение для  определения степени страхового риска;

и) иные случаи, предусмотренные законодательством  Российской Федерации.

     В случае прекращения действия договора обязательного страхования по одному из оснований, предусмотренных пунктами "б", "г", "д", "з", страховая  премия по договору обязательного страхования  страхователю не возвращается, если иное не предусмотрено в договоре. В  остальных случаях страховщик возвращает страхователю часть страховой премии за неистекший срок действия договора обязательного страхования.

     Часть страховой премии возвращается страхователю (его законным представителям, наследникам) в течение 14 календарных дней со дня получения страховщиком информации о случаях, указанных выше, или  заявления страхователя о прекращении  действия договора обязательного страхования.

     Страховая премия уплачивается единовременно  при заключении договора страхования, а ее размер определяется на основании  страховых тарифов, установленных  Правительством РФ (ст. 8, 9 Закона об ОСАГО)*(796). Если страхователем выступает гражданин, то по его инициативе договор может  быть заключен с учетом ограниченного  использования транспортного средства, а именно - управления им только указанными в страховом полисе водителями и (или) сезонное использование транспортного  средства (п. 1 ст. 16 Закона об ОСАГО). В  случае заключения такого договора размер страховой премии подлежит уменьшению.

     Страховым случаем служит возникновение у  страхователя (застрахованного лица) обязанности возместить вред, причиненный  при использовании транспортного  средства, за исключением случаев, когда  это произошло вследствие загрязнения  окружающей среды, при движении транспортного  средства по внутренней территории организации, в ходе соревнований, и других обстоятельств, указанных в п. 2 ст. 6 Закона об ОСАГО. Не возмещается вред, причиненный  страхователем или застрахованным лицом, при использовании транспортного  средства, не указанного в страховом  полисе.

     Вред  возмещается в пределах установленной  законом страховой суммы по каждому  страховому случаю независимо от их количества в течение срока страхования (ст. 7 Закона об ОСАГО). При этом вред жизни  и здоровью каждого потерпевшего возмещается в пределах 160 тыс. руб.*, а вред имуществу одного потерпевшего - в пределах 120 тыс. руб. (при наличии  нескольких потерпевших - 160 тыс. руб. на всех потерпевших). Максимальный размер разовой страховой выплаты составляет 400 тыс. руб. (240 тыс. руб. плюс 160 тыс. руб.), если в результате наступления страхового случая вред причинен жизни, здоровью и имуществу нескольких потерпевших.В сумму подлежащего компенсации вреда не включается упущенная выгода и моральный вред (подп. "б" п. 2 ст. 6 Закона об ОСАГО).

     Размер страховой выплаты в случае причинения вреда жизни и здоровью определяется предписаниями ст. 1085-1091 ГК с учетом особенностей, предусмотренных п. 49-56 Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

     Что касается размера страховой выплаты  в случае причинения вреда имуществу, то он определяется на основании осмотра  поврежденного имущества и проведения независимой экспертизы (оценки). Страховщик обязан осмотреть поврежденное имущество  и организовать его независимую  экспертизу (оценку) в срок не более  пяти рабочих дней со дня обращения  потерпевшего, если иной срок не оговорен страховщиком и потерпевшим. При  просрочке страховщика потерпевший  может самостоятельно организовать проведение независимой экспертизы (оценки). Стоимость экспертизы включается в состав убытков, подлежащих возмещению страховщиком (п. 5 ст. 12 Закона об ОСАГО). Страховщик вправе отказать в страховой  выплате полностью или частично, если ремонт поврежденного имущества  или утилизация его остатков, проведенные  до осмотра и независимой экспертизы (оценки), не позволяют достоверно установить наличие страхового случая и размер страховых убытков (п. 6 ст. 12 Закона об ОСАГО).

     При наступлении страхового случая страхователь (застрахованное лицо) и выгодоприобретатель обязаны сообщить об этом страховщику (п. 2 и 3 ст. 11 Закона об ОСАГО).

Водители  транспортных средств, причастные к  дорожно-транспортному происшествию, заполняют бланки извещений о  дорожно-транспортном происшествии и направляют их страховщику в порядке, установленном п. 41 и 42 Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

     Для получения страховой выплаты  выгодоприобретателю необходимо подать страховщику заявление с приложением  документов, подтверждающих наступление  страхового случая с участием застрахованного  лица (страхователя), размер ущерба и  страховой интерес выгодоприобретателя. Документом, подтверждающим наступление  страхового случая с участием потерпевшего и застрахованного лица (страхователя), является справка о дорожно-транспортном происшествии, которая выдается органом  милиции, отвечающим за безопасность дорожного  движения.

     Без участия сотрудников милиции  могут оформляться документы  о дорожно-транспортном происшествии при одновременном наличии следующих  условий: а) вред причинен только имуществу; б) в дорожно-транспортном происшествии участвовало два транспортных средства, ответственность владельцев которых  застрахована по системе ОСАГО; в) обстоятельства причинения вреда, характер и перечень видимых повреждений не вызывают разногласий у участников дорожно-транспортного  происшествия и зафиксированы в  извещениях о дорожно-транспортном происшествии. Размер страховой выплаты  в случае оформления документов о  дорожно-транспортном происшествии без  участия милиции не может превышать 25 тыс. руб. (п. 10 ст. 11 Закона об ОСАГО).

В течение 30 дней со дня получения  от потерпевшего необходимых документов страховщик составляет акт о страховом  случае и выплачивает страховое  возмещение или отказывает в страховой  выплате. При просрочке в выплате  или направлении мотивированного  отказа страховщик обязан уплатить выгодоприобретателю  пени в размере 1/75 ставки рефинансирования Центрального банка России за каждый день просрочки от установленной  законом страховой суммы по виду возмещения вреда каждому потерпевшему. Сумма пени не должна превышать размер страховой суммы по виду возмещения вреда каждому потерпевшему (абз. 1-3 п. 2 ст. 13 Закона об ОСАГО). До полного определения размера подлежащего возмещению вреда страховщик может по заявлению потерпевшего произвести часть страховой выплаты, которая соответствует фактически определенной части причиненного вреда (абз. 4 п. 2 ст. 13 Закона об ОСАГО).

     По  соглашению с выгодоприобретателем страховщик в счет страховой выплаты  может организовать и оплатить ремонт поврежденного имущества (абз. 5 п. 2 ст. 13 Закона об ОСАГО).

     Обязательное  страхование гражданской ответственности  владельцев транспортных средств по общему правилу не сопровождается суброгацией. На основании ст. 14 Закона об ОСАГО  страховщик приобретает право регресса против причинителя вреда (страхователя или иного лица, риск ответственности  которого застрахован по договору) в случаях, если: 1) вред причинен жизни  и здоровью потерпевшего умышленными  действиями причинителя; 2) причинитель  вреда управлял транспортным средством  в состоянии алкогольного, наркотического или иного опьянения; 3) причинитель  скрылся с места дорожно-транспортного  происшествия; 4) имеют место иные обстоятельства, перечисленные в  ст. 14 Закона об ОСАГО. Право регресса возникает в момент осуществления  страховой выплаты потерпевшему и представляет собой требование страховщика о компенсации его  расходов, связанных с рассмотрением  заявления выгодоприобретателя  о страховой выплате и с  уплатой страхового возмещения.

     Если  пострадавший от дорожно-транспортного  происшествия не получил страховое  возмещение по причине несостоятельности  страховщика, отзыва у страховщика  лицензии, неизвестности причинителя  вреда или отсутствия у него страховых  отношений по ОСАГО, то потерпевшему причитается притязание против профессионального  объединения страховщиков на компенсационную  выплату (ст. 18, 19 Закона об ОСАГО). Размер и порядок такой выплаты в  целом соответствуют размеру  и порядку выплаты страхового возмещения страховщиком. По этому притязанию предусмотрен двухлетний давностный срок, исчисляемый с момента причинения вреда (п. 6 ст. 18 Закона об ОСАГО).

   Для страхования самого транспортного средства существует вид добровольного страхования «Автокаско».

     Страхование транспортного средства по полису "Автокаско" (или "полное КАСКО") предполагает страхование от рисков, входящих в понятия "Ущерб" и "Хищение".

 При этом страховое возмещение автовладельцу  будет выплачено в следующих  случаях:

  • Дорожно-транспортное происшествие (сокращенно ДТП).
  • Потеря автомобиля владельцем вследствие его угона или хищения.
  • Потеря отдельных частей транспортного средства вследствие их хищения, например деталей автомобиля, агрегатов или функциональных узлов.
  • Различные противозаконные действия третьих лиц, приводящие к причинению ущерба транспортному средству. К данному пункту относятся акты вандализма и намеренного вредительства.
  • Причинение ущерба транспортному средству при попытках его угона.
  • Повреждения транспортного средства или полная его утрата вследствие пожара (или самовозгорания).
  • Ущерб, полученный автомобилем вследствие различных стихийных бедствий (молния, взрыв, возгорание).
  • Воздействие на транспортное средство непреодолимой силы.
  • Случайное попадание в автомобиль или падение на него камней или других тяжелых предметов.

 Страховая компания несет ответственность  перед автовладельцем по полису "Автокаско", и эта ответственность определяется суммой максимальной страховой выплаты. Лимит страхового покрытия определяется на основе общей стоимости транспортного средства (сокращенно ТС) с учетом уровня износа на момент страхования. Максимальный размер выплаты устанавливается при признании полной утраты или невозможности ремонта транспортного средства при угоне, разбое, противоправных действиях третьих лиц, мошеннических акциях.

 Полис Автокаско позволяет автовладельцу  получить компенсацию за необходимый  ремонт автомобиля или его угон.

 Определим подробнее понятия ущерба и хищения.

 "Ущерб" определяется как потенциальный риск повреждения, полной утраты автомобиля или гибели его функциональных частей по следующим причинам:

  • дорожно-транспортного происшествия (ДТП), включающего столкновение автомобилей, наезд, падение или опрокидывание транспортного средства,
  • пожара или самовозгорания транспортного средства,
  • взрыва,
  • стихийных бедствий (важным условием является обязательное подтверждение существования стихийного бедствия службами метеорологии),
  • падения на автомобиль или попадания в него посторонних предметов,
  • противоправных актов, совершенных третьими лицами, в том числе кражи отдельных частей транспортного средства.

   "Хищение" определяется как потенциальный риск утраты транспортного средства вследствие угона.

   Страхование по полису Каско предполагает возможность  полного Каско – страхование  по рискам "Ущерб" + "Хищение", или частичного Каско – страхование только по риску "Ущерб".

   Страхование Автокаско предполагает несколько  вариантов возмещения для автовладельца:

  1. полное или частичное восстановление автомобиля,
  2. выплата страхового возмещения в денежном эквиваленте,
  3. денежная компенсация за осуществленный автовладельцем ремонт (учитывается произведенный объем работ и затраты на приобретение новых деталей).

   При покупке страхового полиса «Автокаско»  владелец транспортного средства имеет  возможность приобрести и полис  страхования гражданской ответственности (ГО), страховую сумму которого он выбирает сам. Размер выплаты по данному  полису (ГО) рассчитывается как процент  от выбранной страховой суммы. Процент  высчитывается исходя из типа заключенного договора. Возможно два варианта договора: по системе мест и по паушальной системе.

   Договор по системе мест предполагает отдельное страхование каждого места в автомобиле, причем сумма страховой выплаты по каждому месту определяется отдельно. Страховой лимит по каждому месту отображается в договоре страхования.

   Договор по паушальной системе предполагает страхование салона автомобиля полностью, с водителем и всеми пассажирами. При этом страховой лимит будет распределен между всеми участниками страхового случая, исходя из характера полученных ими травм. Число людей, претендующих на получение страховой выплаты, не может превышать число посадочных мест в салоне автомобиля. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

                            Список использованной литературы

  1. Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27.11.92 г.
  2. Федеральный закон от 25 апреля 2002 года № 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств"
  3. Федеральный закон от 25 апреля 2002 года № 41-ФЗ "О внесении изменений и дополнений в законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств"
  4. "Комментарий к федеральному закону «об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (постатейный)/под ред. А.Н. Ткача. - ЗАО Юстицинформ, 2005г.
  5. Гвозденко А. А. Основы страхования: учебник для вузов – М.: Финансы и статистика, 2000  — 299 с.
  6. Гришаев С. П. Страхование в нормативных актах Российской Федерации и зарубежных странах — М.: научно-информационная фирма «ЮКИС», 1993  — 128 с.
  7. Основы страховой деятельности: учебник / Ответственный редактор — профессор Т. А. Федорова — М.: Издательство БЕК, 2001. — 768 с.
  8. Шахов В.В. Страхование. М.: ЮНИТИ, 2000
  9. http://aspolis.ru/osago/pravila-strachovaniya
  10. http://www.consultant.ru/popular/osago/