Страхование грузов. 5

Введение

 

Страхование в экономической деятельности страны связано с обслуживанием специфических страховых интересов экспортеров и импортеров товаров и услуг. Все нарастающее в последние годы количество торговых сделок привело к усложнению форм договоров.

Цивилизованное ведение бизнеса, тем более при договорной форме отношений и отсутствии монополии государственной собственности, просто немыслимо без страхования. Исключить же полностью риски, даже при самой совершенной форме договорных отношений, невозможно. Им можно только противодействовать различными способами. К числу этих способов по праву относится страхование – механизм, с помощью которого риск переводится на страховщика.

Страхование – это такой вид необходимой общественно полезной деятельности, при которой граждане и организации заранее страхуют себя от неблагоприятных последствий в сфере их материальных и личных нематериальных благ путем внесения денежных взносов в особый фонд специализированной организации (страховщика), оказывающей страховые услуги, а эта организация при наступлении указанных последствий выплачивает за счет средств этого фонда страхователю или иному лицу обусловленную сумму.

Страховой рынок подразумевает не только конкуренцию, но и взаимодействие страховых организаций в выработке согласованных условий страхования, проведение организационных и технических мероприятий по предупреждению ущерба, в первую очередь в транспортном страховании, где наиболее зримо проявляется основополагающий тезис «страхование – бизнес без границ».

Необходимость рассмотрения основного механизма страхования грузов достаточно актуальна в данный момент. Большинство российских страховых компаний мало пользуются тем опытом, который накоплен западными странами и поэтому их деятельность не совсем эффективна. В результате это ведет к недопониманию, спорам и судебным разбирательствам.

Знание же всех нюансов страхования перевозок грузов позволит вывести торговлю на более высокий уровень, уменьшить затраты времени на решение вопросов о распределении потерь при возникновении страхового случая и тем самым стимулировать дальнейшие развитие страхования в экономической деятельности.

Большая часть прав и обязанностей в договорах купли-продажи связана с обеспечением сохранности товара на протяжении всего пути следования от продавца к покупателю. Именно поэтому участники сделок прибегают к транспортному страхованию, включающее в себя все виды перевозок, ответственность перевозчиков, а также страхование самих грузов.

В связи с тем, что страхование грузов очень разнообразная область страхования, основной целью данной работы является рассмотрение механизма транспортного страхования, а именно, сущность и виды страхования грузов на различных путях сообщений, нормативно-правовую базу, регламентирующую данный вид страхования, основные положения договора страхования, особенности формирования тарифов и тарифных ставок, а также рассмотреть современное состояние на российском рынке страхования грузов и перспективы его развития, изучить опыт ведущих зарубежных стран.

 

 

   
  
  
 
   

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 
  

 

 

 

 

1. Сущность, задачи, объекты и виды страхования грузов 
 
            Целью данного вида добровольного имущественного страхования является создание предпосылок для обязательного возмещения страхователю убытков, возникающих в процессе транспортировки грузов по причине гибели, потери или повреждения груза по вине обстоятельств, от него не зависящих. 
            Страхование грузов зачастую ошибочно трактуется. Среди грузовладельцев бытует убеждение, что транспортная компания в любом случае отвечает за сохранность груза в процессе грузоперевозки, и в случае его гибели, утраты или повреждения возьмет на себя все расходы по возмещению. То есть, предприниматели ошибочно ставят знак равенства между транспортным документом и договором страхования груза. Однако, это неверно.  
            Безусловно, транспортный документ это гарантия возмещения вреда, причиненного грузу. Но вместе с тем, экспедирование грузов попадает под действие транспортного законодательства, и там четко регламентированы зоны ответственности перевозчиков. А также прописаны случаи (обстоятельства непреодолимой силы, форс-мажор), когда транспортная организация полностью освобождается от ответственности. 
            Про страхование грузов предприниматели  вспоминают иногда уже после того, как груз серьезно пострадал в  процессе транспортировки или был  полностью уничтожен. И даже понимая  эффективность грузового страхования, отечественные предприниматели иногда плохо представляют себе риски, от которых нужно страховаться, момент перехода права собственности на груз, и как правильно составить договор страхования грузов. В данном случае опытный консультант из страховой компании сумеет урегулировать все неясные моменты. 
           Объектами страхования грузов являются имущественные интересы, связанные с сохранностью перевозимого груза от воздействия множества рисков, возникающих в ходе транспортировки. В рамки страхового интереса страхователя включается не только груз, но и оплата за перевозку и ожидаемая прибыль. 
           Страховой интерес к грузу могут иметь  не только собственник и перевозчик, но и другие лица, например, получатель груза. Перевозчик, несущий ответственность  за сохранность и доставку груза  перед грузовладельцем, обязан возместить убытки, причиненные нарушением договора перевозки. Поэтому он может заключить со страховщиком отдельный договор страхования ответственности перевозчика. 
            Право собственности на груз переходит  от продавца к покупателю в соответствии с договором купли-продажи. Договор купли-продажи или договор поставки, лежащий в основе договора страхования, определяет переход собственности на груз и, следовательно, переход рисков от продавца к покупателю. В зависимости от обязанностей грузоотправителя и грузополучателя устанавливаются обязанности сторон в договоре страхования. 
            Вековая международная практика, отечественный  опыт определили основы классификации страхования грузов как одного из распространенных видов имущественного страхования. 
            По  характеру перевозимых грузов различается страхование: 
   - генеральных грузов (генгрузов - термин внешнеторговых операций  – включает грузы, упакованные  в стандартную, общепринятую тару, не требующие особых условий  перевозки); 
   - наливных, насыпных, навальных грузов; 
   - сельскохозяйственных и других животных; 
   - специальных (драгоценных металлов, банковских банкнот, монет). 
           Исходя  из способа транспортировки, выделяется: 
   - наземное страхование грузов (перевозка железнодорожным и автомобильным транспортом); 
   - страхование грузов при перевозке воздушным транспортом; 
   - страхование грузов при перевозке внутренними водными путями; 
   -  комбинированное страхование; 
   - страхование почтовых отправок. 
           С точки зрения народнохозяйственных интересов этот вид классифицируется на страхование: 
   - экспортных грузов; 
   - импортных грузов; 
   - внутренних перевозок; 
   - транзитных перевозок. 
           В современных условиях страхование  грузов непосредственно связано  с мировой транспортной системой, поэтому при проведении данного  вида страхования необходимо прежде всего иметь общее представление о транспортной системе и принципах ее функционирования.  
           Основными участниками транспортной перевозки являются: 
   - отправитель (или грузоотправитель) – физическое или юридическое лицо, отправляющее принадлежащий ему груз из пункта А в пункт Б;  
   - получатель – физическое или юридическое лицо, которое имеет право получить этот груз в пункте Б. Это право предоставляет ему отправитель, обозначив получателя в товарно-транспортных документах; 
   - перевозчик – физическое или юридическое лицо (чаще всего транспортная организация), владеющее транспортным средством или арендующее его. Перевозчик должен доставить переданный ему отправителем груз из пункта А в пункт Б и выдать его управомоченному на получение груза лицу (получателю) или доставить в пункт перевалки на другое транспортное средство; 
   - экспедитор – как правило, юридическое лицо, которое обеспечивает координацию и взаимодействие всех сторон, вовлеченных в перевозку, осуществление перевалочных операций в пунктах перевалки и иных услуг, связанных с договором перевозки. 
           Для определения степени риска страховщика  необходимо иметь точные данные, характеризующие  груз. Первоначальная информация обычно предоставляется в форме заявления  на страхование или вопросника. Предоставляемая страховщику информация должна содержать: 
   - сведения о страхователе груза: название, адрес, фамилии и инициалы ответственных лиц, год образования, специализация, основные показатели деятельности, опыт работы в данной сфере бизнеса. Эти сведения, кажущиеся на первый взгляд незначительными, на самом деле очень важны для оценки риска страхователя; 
   - вид груза: точное наименование, род упаковки, число мест или мера (масса, объем), сведения о внешнем виде, состоянии; 
   - особые свойства и естественные качества груза: легковоспламеняющийся, взрывоопасный или вообще опасный по своей природе; 
   - перевозочные документы: товарно-транспортные накладные, номера и даты коносаментов; 
   - размещение (загрузка) в транспортном средстве: внутри, снаружи, навалом, насыпью, наливом, крепление и сепарация груза; 
   - маршрут следования: пункты отправления, перегрузки и назначения груза; 
   - право на регресс (суброгацию) и т.д. 
              При заключении договора страхования страховщику  предоставлено право на оценку страхового риска. Страхователь предоставляет представителю страховщика (эксперту, аварийному комиссару, сюрвейеру) возможность ознакомиться с состоянием груза в период отправки, а также предоставляет необходимые документы, которые подтверждают его право на груз и характеризуют условия транспортировки, в особенности риски, покрываемые страховой защитой. 
              Предметом договора о страховании со страховщиком, являются груз, плата за перевозку и ожидаемая прибыль. 
              Роль  экспедитора в настоящее время  возрастает в связи с необходимостью координирования большого числа  операций, связанных с транспортировкой груза: доставки груза к железнодорожной станции, погрузки/разгрузки, обработки грузов в порту, оформления документов. 
              Страховой интерес к грузу могут иметь его собственник, перевозчик, получатель груза. Перевозчик, несущий ответственность за сохранность и доставку груза перед грузовладельцем, может заключить отдельный договор страхования своей ответственности. 
              Страховые случаи в страховании грузов могут включать ниже перечисленные условия, по которым возмещаются убытки, происшедшие от случайностей и опасностей перевозки: 
   - от повреждения или полной  гибели всего или части груза,  происшедшего по любой причине  (например, стихийных бедствий, противоправных  действий третьих лиц, крушения  или столкновения судов, самолетов  и других перевозочных средств между собой; вследствие пропажи перевозочного средства вместе с грузом без вести; вследствие несчастных случаев при погрузке, укладке, выгрузке груза и приеме топлива и др.), кроме случаев, исключающих ответственность страховщика; 
   - убытки, расходы и взносы по общей аварии; 
   - все необходимые и целесообразно  произведенные расходы по спасанию  груза, а также по уменьшению  убытка и по установлению его  размера, если убыток возмещается  по условиям страхования. 
               Из  страховой защиты при заключении договора страхования грузов могут быть исключены определенные риски. Не подлежат возмещению убытки, происшедшие вследствие гибели и повреждения грузов, вызванные нарушениями условий транспортировки, упаковки, складирования вследствие соответствующих действий грузоотправителя или его представителей. Исключаются из страхового покрытия традиционные форсмажорные обстоятельства. 
                Особенностью  заключения договора страхования грузов является составление генерального полиса. Страхователь обязан в отношении каждой партии имущества, попадающей под действие генерального полиса, сообщать страховщику обусловленные таким полисом сведения в установленный срок, а если он не предусмотрен, немедленно по их получении. Страхователь не освобождается от этой обязанности, даже если к моменту получения таких сведений возможность убытков, подлежащих возмещению страховщиком, уже миновала. По требованию страхователя страховщик обязан выдавать страховые полисы по отдельным партиям имущества, попадающим под действие генерального полиса. 
               Страховая сумма. Так как при страховании имущества, если договором не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать его действительную стоимость (страховую стоимость), груз страхуется в сумме, заявленной страхователем, но не выше стоимости груза, указанной в счете поставщика с включением расходов по перевозке. 
                В условия страхования может быть включена франшиза, ограничивающая ответственность страховщика по сумме возмещаемого убытка. 
               Франшиза  позволяет исключить из ответственности  страховщика некоторые виды убытков, которые практически неизбежны при транспортировке определенных грузов: бой, лом таких грузов, как стекло, керамика, с разливом, россыпью товаров, перевозимых в неупакованном виде. 
              Основанием  для выплаты страхового возмещения для страховщика являются заявление страхователя и составленный страховщиком страховой акт, в котором указываются: 
   - название объекта страхования; 
   - номер выдачи страхового полиса и дата его выдачи; 
   - дата и место возникновения (обнаружения) события; 
   - место происшествия (погрузочная площадка, транспортное средство, склад и т.д.); 
   - в какой период произошло событие (погрузка, разгрузка, перевозка, хранение); 
   - причина происшествия и подробное описание обстоятельств его наступления; 
   - подробное описание повреждений с указанием их степени и объема; 
   - имеется чья-либо вина или ответственность в наступлении происшествия; 
   - обеспечено ли право регресса к виновной стороне; 
   - предполагаемый способ ликвидации последствий происшествия (просушка, переупаковка, перегрузка и т.д.); 
   - каким образом (силами и средствами) предполагается произвести ликвидацию (уменьшение) ущерба; 
   - предполагаемый срок, необходимый для устранения последствий происшествия; 
   - предварительная оценка размера ущерба. 
                По  требованию страховщика страхователем должна быть сообщена ему в письменном виде вся информация, необходимая для суждения о размере и причинах повреждений или гибели застрахованного груза и предоставлены следующие документы: 
   - договор купли-продажи; 
   - счет-фактура; 
   - заказ на вид упаковки; 
   - фрахтовый ордер, заказ на перевозку (сопровождение) груза; 
   - таможенная декларация и таможенное извещение о размере пошлины (импорт, экспорт); 
   - передаточная ведомость; 
   - коносамент или транспортная накладная (экземпляр получателя с письменной оговоркой); 
   - акт осмотра; 
   - аварийный сертификат (если таковой имеется); 
   - заключение аварийного комиссара; 
   - калькуляция расходов по ремонту или предварительная смета расходов. 
                Представитель страховщика вправе приступить к  осмотру пострадавшего груза, не дожидаясь извещения страхователя об ущербе. Страхователь не вправе препятствовать ему в этом. 
                Размер  ущерба определяется страховщиком на основании данных осмотра и действительной стоимости пострадавшего груза, страховых и других документов, подтверждающих размер ущерба. Осмотр поврежденного груза проводит, как правило, аварийный комиссар (эксперт), который заполняет аварийный сертификат и производит расчет ущерба. Право решать вопрос об уплате ущерба (его размере) или отклонении его принадлежит исключительно страховщику. 
               Аварийный сертификат должен содержать следующие  сведения: 
   - наименование физического или  юридического лица – заказчиков  осмотра транспортного средства  или груза; 
   - наименование владельца транспортного  средства или груза (грузоотправителя, грузополучателя); 
   - наименование и принадлежность  транспортного средства, на котором  перевозился груз; 
   - пункт (станция, порт) отправления  и пункт (станция, порт) прибытия (назначения); 
   - условия эксплуатации (использования)  транспортного средства или перевозки  груза; 
   - перегрузки в пути следования  груза и наименование транспортных  средств, участвовавших в перевозке  груза; 
   - дата нанесения ущерба транспортному  средству или грузу (начало  срока предъявления претензии  к перевозчику); 
   - условия эксплуатации (использования) транспортного средства или доставки груза (обычная или вызванная особыми обстоятельствами); 
   - реквизиты коносамента и содержащиеся  в нем оговорки; 
   - дата обращения за осмотром  транспортного средства или груза; 
   - дата осмотра поврежденного транспортного  средства или груза; 
   - место осмотра транспортного  средства или груза; 
   - меры, принятые владельцем (водителем)  транспортного средства или грузовладельцем  к предохранению транспортного  средства или груза от дальнейшей  порчи или хищения; 
   - наличие задержки в обращении за осмотром к аварийному комиссару; 
   - наличие задержки и причины  задержки с осмотром транспортного  средства или груза аварийным  комиссаром; 
   - задержки при выдаче аварийного  сертификата; 
   - наружное состояние транспортного  средства или груза после его доставки на место осмотра; 
   - род упаковки и ее соответствие  роду груза; 
   - описание ущерба (характер ущерба, причины его и размер) и мнение  аварийного комиссара об ответственном  за ущерб; 
   - обеспечение страховщику права  на регресс к виновнику нанесения  ущерба. 
                В осмотре аварийных грузов принимают  участие: представитель перевозчика, аварийный комиссар и грузополучатель. Лица, участвующие в осмотре груза, согласовывают причины ущерба и  его размеры и принимают меры по минимизации ущерба. 
                Страховое возмещение подлежит выплате после того, как полностью будут установлены причины и размер ущерба. 
                В случае возникновения споров между  сторонами о причинах и размерах ущерба каждая из сторон имеет право  потребовать проведения экспертизы. Экспертиза проводится за счет стороны, потребовавшей ее проведения. В случае, если результатами экспертизы будет установлено, что отказ страховщика в выплате возмещения был необоснованным, страховщик принимает на себя долю расходов по экспертизе, соответствующую соотношению суммы, в выплате которой было отказано , и суммы возмещения, выплаченной после проведения экспертизы. 



 

2. Нормативно – правовая база

 

Процесс страхования грузов регламентируется следующей нормативно – правовой базой:

Международное публичное право

Киотское соглашение

Конвенция о договоре международной перевозки грузов (КДПГ) (Женева, 19 мая 1956 г.)

Европейское соглашение о важнейших линиях международных комбинированных перевозок и соответствующих объектах (СЛКП) (Женева, 1 февраля 1991 г.)

Европейское соглашение о международной дорожной перевозке опасных грузов (ДОПОГ) (Женева, 30 сентября 1957 г.)

Конвенция для унификации некоторых правил, касающихся международных воздушных перевозок (Варшава, 12 октября 1929 г.) (с изм. и доп. от 28 сентября 1955 г.)

Нормативно-правовая база РФ

Гражданский кодекс РФ (части первая и вторая) (с изм. и доп. от 20 февраля, 12 августа 1996 г., 24 октября 1997 г., 8 июля, 17 декабря 1999 г.). Глава 40 "Перевозка", 41 «Экспедирование»

Таможенный кодекс Российской Федерации. Принят Государственной Думой 25 апреля 2003 года. Одобрен Советом Федерации 14 мая 2003 года. Введен в действие с 1 января 2004 г.

Статья 67.Первоочередной порядок таможенного оформления;

Статья 150.Выпуск товаров до подачи таможенной декларации.

Транспортное законодательство

Общие правила перевозок грузов автомобильным транспортом (утв. Минавтотрансом РСФСР 25 октября 1974 г. по согласованию с Госпланом РСФСР и Госарбитражем РСФСР)

Письмо Минтранса РФ от 12 марта 1997 г. N К-16/214-ис "О перевозках крупногабаритных и тяжеловесных грузов"

Письмо Минторга РСФСР от 21 мая 1987 г. N 085 "О нормах естественной убыли продовольственных товаров в торговле"

Письмо Высшего Арбитражного Суда РФ от 7 апреля 1997 г. N 05-7/03-225 "О Воздушном кодексе Российской Федерации"

Воздушный кодекс РФ от 19 марта 1997 г. N 60-ФЗ (с изм. и доп. от 8 июля 1999 г.)

Федеральный закон от 24 июля 1998 г. N 127-ФЗ "О государственном контроле за осуществлением международных автомобильных перевозок и об ответственности за нарушение порядка их выполнения" (с изм. и доп. от 2 января 2000 г.)

Постановление Правительства РФ от 23 апреля 1994 г. N 372 "О мерах по обеспечению безопасности при перевозке опасных грузов автомобильным транспортом" (с изм. и доп. от 16 марта 1997 г.)

Устав автомобильного транспорта РСФСР (утв. постановлением СМ РСФСР от 8 января 1969 г. N 12) (в действующей редакции) Инструкция по перевозке крупногабаритных и тяжеловесных грузов автомобильным транспортом по дорогам Российской Федерации (утв. Минтрансом РФ, МВД РФ и Федеральной автомобильно-дорожной службой РФ 27 мая 1996 г.)

Приказ Минтранса РФ от 8 августа 1995 г. N 73 "Об утверждении Правил перевозки опасных грузов автомобильным транспортом" (с изм. и доп. от 11 июня, 14 октября 1999 г.)

Таможенное законодательство

Необходимость упрощения таможенных процедур при оформлении экспресс-товаров обоснована в нормативно-правовой базе и отражена в:

Распоряжение ГТК России от 30.12.2003г. №01-06/50852 "О таможенном оформлении экспресс-грузов с 1 января 2004 года"

Распоряжение ГТК РФ от 29.01.2001г. №Т-1973 "О неприменении распоряжений ЦТУ от 03.01.2001г. №2 и от 15.01.2001г. №8 в отношении ...экспресс-товаров...".

Приказ ГТК РФ от 14.02.2001г. №155 "О проведении согласования решений о выпуске товаров в свободное обращение."

Приказ ГТК РФ от 06.10.1999 №676 "О типовом порядке таможенного контроля и таможенного оформления товаров отдельной категории".Зарегистрирован Минюстом России 08.12.1999 №1997.

Приказ ГТК РФ от 05.07.00 №577 "О таможенном контроле и таможенном оформлении экспресс-товаров." Зарегистрирован Минюстом России 08.08.2000 №2335.

Распоряжение ГТК РФ от 07.03.2000 №01-99/310 "О таможенном оформлении экспресс-товаров".

Распоряжение ГТК РФ от 13.07.2000 №01-99/829 "О внесении дополнений в приложения и распоряжение ГТК РФ от 07.03.2000 №01-99/310."

Письмо ГТК РФ от 03.07.2000 №01-06/18240 "О таможенном оформлении экспресс-товаров".

 

 

 

3. Общие положения, условия договора страхования

 

Содержание договора страхования составляет совокупность его условий и пунктов, выражающих волю сторон. В юридической практике условия договора принято делить, с одной стороны, на существенные и обычные, с другой стороны, на обязательные и инициативные.

Существенными считаются те условия договора, которые признаются таковыми в соответствующих законодательных и нормативных актах. В страховой практике для договоров страхования существенны следующие условия:

События, при наступлении которых страховщик обязан выплатить страховое возмещение (страховую сумму);

Территория, на которую распространяется действие договора страхования;

Объект страхования;

Страховая сумма;

Порядок и сроки выплаты страхового возмещения;

Период ответственности страховщика по обязательствам;

Размер и порядок уплаты страховой премии (взноса);

Порядок внесения изменений в условия договора;

Правовые последствия в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения сторонами обязательств по договору;

Порядок урегулирования споров между сторонами по договору.

При не достижении соглашения между сторонами хотя бы по одному из этих условий договор считается незаключенным. А незаключенный договор не действует просто потому, что его нет.

Обычные условия договора – это условия, имеющиеся во всяком договоре и предусмотренные законодательством на тот случай, если стороны не пожелают установить что-либо иное. Это сведения о месте заключения договора, форме договора, моменте вступления его в силу.

Обязательные условия договора предписываются сторонами для согласования законодательством. В договорах страхования это страховая сумма, срок начала страховой защиты и т.д.

Инициативные условия вносятся в договор по желанию сторон. Законодательством разрешено устанавливать в договоре по взаимному согласию любые не противоречащие закону условия, что способствует максимальному учету пожеланий сторон.

 

3.1. Принципы формирования договора страхования

 

Договор страхования заключается на основании письменного заявления страхователя, которое должно содержать следующие сведения:

Точное название, род упаковки, число мест и вес груза;

Номера и даты коносаментов и других перевозочных документов;

Вид транспорта ( при морской перевозке – название, год постройки, флаг и тоннаж судна);

Способ отправки груза (в трюме, на палубе, насыпью, наливом и др.;

Пункты отправления, перегрузки, назначения груза;

Дату отправки груза;

Страховую сумму груза;

Условия страхования (вид договора).

Страхователь несет ответственность за достоверность и полноту сведений, содержащихся в заявлении. Кроме того, страхователь обязан сообщить все другие известные ему сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для оценки риска.

При неполноте имеющихся у страхователя данных договор страхования может быть заключен предварительно на основании сообщенных сведений о роде груза, пунктах отправления и назначения, предполагаемой дате начала перевозки, приблизительной общей страховой сумме груза и основных условиях страхования. Окончательное оформление договора будет произведено после предоставления недостающих сведений.

Договор страхования может быть заключен на конкретную единичную партию груза или перевозки грузов в течении определенного времени (генеральный полис).

Договор считается заключенным с момента, когда принятие на страхование подтверждается страховщиком в письменном виде. Факт заключения договора удостоверяется выдачей страхователю страхового полиса с приложением условий страхования.

Договор страхования может быть заключен в пользу третьего лица – выгодоприобретателя. Выгодоприобретатель имеет право на получение страхового возмещения при наступлении страхового случая.

Договор страхования вступает в силу со дня, следующего за днем уплаты страхователем страховой премии. Днем уплаты страховой премии считается день списания денежных средств со счета страхователя.

Груз считается застрахованным в сумме, заявленной страхователем, но не выше стоимости, указанной в счете поставщика, с включением расходов по перевозке, если в договоре не обусловлено иное.

В ходе действия договора страхователь обязан сообщить страховщику о всех изменениях в риске, как только ему стало о них известно. Например, о значительном замедлении отправки груза, отклонения от маршрута следования, задержке рейса, изменением пунктов перегрузки, выгрузки или назначения груза и т.д. Изменения, происшедшие в риске после заключения договора страхования, дают страховщику право изменить условия страхования и потребовать уплаты дополнительной премии. Если страхователь не согласен с этими предложениями, договор страхования прекращается с момента наступления изменений в риске.

При прекращении договора страхования следует различать основания, которые ликвидируют его на будущее, и основания, по которым он считается недействительным с самого начала.

Договор страхования прекращается на будущее:

По истечении срока своего действия;

Досрочно, при возникновении определенных обстоятельств.

 

3.2.Страховые интересы

 

Объектами страхования являются имущественные интересы, связанные с сохранностью перевозимого груза от воздействия множества рисков, возникающих в ходе транспортировки. В рамки страхового интереса страхователя включается не только груз, но и оплата за перевозку и ожидаемая прибыль.

Страховой интерес к грузу могут иметь не только собственник и перевозчик, но и другие лица, например, получатель груза. Перевозчик, несущий ответственность за сохранность и доставку груза перед грузовладельцем, обязан возместить убытки, причиненные нарушением договора перевозки. Поэтому он может заключить со страховщиком отдельный договор страхования ответственности перевозчика.

Право собственности на груз переходит от продавца к покупателю в соответствии с договором купли-продажи. Договор купли-продажи или договор поставки, лежащий в основе договора страхования, определяет переход собственности на груз и, следовательно, переход рисков от продавца к покупателю. В зависимости от обязанностей грузоотправителя и грузополучателя устанавливаются обязанности сторон в договоре страхования.

Наряду с грузом предметом договора страхования может быть всякая провозная плата, а также все дополнительные сборы транспортных организаций за выполнение ими дополнительных работ и операций.

Третий вид имущественного интереса в договоре страхования грузов – ожидаемая прибыль от реализации груза в пункте назначения. Эту прибыль добавляют к стоимости груза, подлежащего страхованию. Она определяется соглашением между страхователем и страховщиком исходя из рыночной стоимости груза в месте его получения.

 

3.3. Страхуемые риски

 

По договорам страхования грузоперевозок страхуются следующие опасности:

Повреждение или полная гибель груза или его части по следующим причинам: стихийные бедствия; крушения, столкновения перевозочных средств, удар транспортных средств о неподвижные или подвижные предметы; посадка судна на мель, повреждение судна льдом; огонь, молния, пожар, взрыв и другие опасности;

Пропажа груза без вести вместе с перевозочным средством;

Повреждение или полная гибель груза в следствие несчастных случаев при погрузке, укладке, выгрузке, при заправке перевозочного средства топливом;

Расходы, произведенные с целью спасения груза или уменьшения убытка, а также по установлению размеров ущерба;

Убытки, расходы и взносы по общей аварии.

Исключения из страхового покрытия кроме обычных для договоров имущественного страхования включают: порчу груза, не связанную с условиями транспортировки; производственные дефекты и недостачу груза при целостности наружной упаковки; задержки в доставке груза и изменения цен.

 

3.4. Виды договоров страхования грузоперевозок

 

В практике страхования существуют два принципа формирования страхового покрытия в договоре страхования, т.е. набора страхуемых рисков. Первый принцип построен на методе исключения, т.е. в договоре написано, что груз страхуется от всех рисков за исключением некоторых перечисленных. Второй принцип построен по методу включения т.е. в договоре перечислены все страхуемые риски.

В зависимости от полноты страхового покрытия предлагается три вида договора страхования грузов:

1) Договор «с ответственностью  за все риски». По договру страхования  заключенному на данных условиях, возмещаются убытки:

От повреждения или полной гибели всего или части груза, произошедшие по любой причине, кроме случаев, указанных в исключениях из покрытия;

Убытки, расходы и взносы по общей аварии;

Все необходимые и целесообразные расходы, произведенные с целью спасения груза или уменьшения убытка и установления его размера, если убыток подлежит возмещению по условиям страхования.

Не возмещаются убытки, произошедшие по следующим причинам:

Всякого рода военных действий или военных мероприятий и их последствий, вследствие гражданской войны, народных волнений и забастовок, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения грузов по требованию военных или гражданских властей;

Прямого или косвенного воздействия атомного взрыва, радиации или радиационного заражения, связанных с любым применением атомной энергии и использованием расщепляющих материалов;

Злого умысла или грубой небрежности страхователя или выгодоприобретателя и их представителей, а также вследствие нарушения кем-либо из них установленных правил перевозки, пересылки и хранения грузов;

Влияния температуры трюмного воздуха или особых свойств и естественных качеств груза, включая усушку;

Несоответствующей упаковки или укупорки грузов и отправления грузов в поврежденном состоянии;

Огня или взрыва вследствие погрузки с ведома страхователя или выгодоприобретателя или их представителей, но без ведома страховщика, веществ и предметов, опасных в отношении взрыва или самовозгорания;

Недостачи груза при целостности наружной упаковки;

Повреждение груза червями, грызунами или насекомыми;

Замедление в доставке грузов или падения цен, кроме тех случаев когда убытки подлежат возмещению по условиям страхования.

2) Договор «с ответственностью  за частную аварию». По договору  страхования грузов, заключенному  на таких условиях, возмещаются:

Убытки от повреждения или полной гибели всего или части груза вследствие огня, молнии, бури, вихря и других стихийных бедствий, крушения или столкновения судов, самолетов и других перевозочных средств между собой или удара их о неподвижные или плавучие предметы, посадки судна на мель, провала мостов, взрыва, повреждения судна льдом, а также вследствие мер принятых для спасения или тушения пожара;

Убытки вследствие пропажи судна или самолета без вести;

Убытки от повреждения или полной гибели всего или части груза вследствие несчастных случаев при погрузке, укладке, выгрузке груза и приеме судном топлива;

Убытки, расходы и взносы по общей аварии;

Все необходимые и целесообразные расходы, произведенные с целью спасения груза или уменьшения убытка и установления его размера, если убыток подлежит возмещению по условиям страхования.

3) Договор «без ответственности  за повреждения, кроме случаев  крушения». По договору возмещается:

Убытки от повреждения или полной гибели всего или части груза вследствие огня, молнии, бури, вихря и других стихийных бедствий, крушения или столкновения судов, самолетов и других перевозочных средств между собой или удара их о неподвижные или плавучие предметы, посадки судна на мель, провала мостов, взрыва, повреждения судна льдом, а также вследствие мер принятых для спасения или тушения пожара;

Убытки вследствие пропажи судна или самолета без вести;

Убытки от повреждения или полной гибели всего или части груза вследствие несчастных случаев при погрузке, укладке, выгрузке груза и приеме судном топлива;

Убытки от повреждения груза вследствие крушения или столкновения судов, самолетов и других перевозочных средств между собой или со всякими неподвижными или плавучими предметами (включая лед), посадки судна на мель, пожара или взрыва на судне, самолете или другом перевозочном средстве;

Убытки, расходы и взносы по общей аварии;

Все необходимые и целесообразные расходы, произведенные с целью спасения груза или уменьшения убытка и установления его размера, если убыток подлежит возмещению по условиям страхования.

По договорам «с ответственностью за частную аварию» и « без ответственности за повреждения, кроме случаев крушения» не возмещаются убытки, перечисленные в первых пяти пунктах исключений для договора страхования «с ответственностью за все риски», а также произошедшие вследствие:

Наводнения и землетрясения;

Отпотевания судна и подмочки груза атмосферными осадками;

Обесценения груза вследствие загрязнения ил порчи тары при целостности наружной упаковки;

Выбрасывания Зв борт или смытия волной палубного груза или груза , перевозимого в беспалубных судах;

Кражи или недостачи груза.

Ответственность по договору страхования начинается с момента когда груз будет взят со склада в пункте отправления для перевозки, и продолжается в течение всей перевозки, включая перегрузки и перевалки, а также хранения на складах в пунктах перегрузок и перевалок, до тех пор, пока груз не будет доставлен на склад грузополучателя или другой конечный склад в пункте назначения, но не более 60 дней после выгрузки груза из морского судна в окончательном порту разгрузки.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

4.  Построение тарифов по страхованию  грузов

 

Один из основополагающих принципов гласит: страховая премия должна находиться в соответствии с риском. Поэтому главной задачей тарификации является строгое согласование размера премии с величиной риска.

Структура тарифных ставок. Оценка страховых рисков и расчет страховых тарифов представляют для отечественных страховщиков достаточно сложную задачу. В особенности трудно ее решать начинающим страховую деятельность страховым организациям. Учитывая названные обстоятельства, федеральная служба России по надзору за страховой деятельностью с лета 1993 года рекомендовала страховщикам использовать в практической работе Методики расчета тарифных ставок по рисковым видам страхования.

В методике для характеристики структуры тарифной ставки использованы следующие основные понятия.

Страховой тариф (брутто-тариф) – ставка страхового взноса с единицы страховой суммы или объекта страхования. Страховой тариф состоит из нетто-ставки и нагрузки, что можно представить следующей формулой:

 

Тб = Тн + Тзрп

 

где Тб – страховой тариф (брутто-тариф);

Тн – тарифная нетто-ставка;

Тзрп –нагрузка.

Нетто-ставка страхового тарифа – часть страхового тарифа, предназначенная для обеспечения текущих страховых выплат по договорам страхования, которая в общем виде может быть выражена формулой:

 

Тн = Р(А)*К*100

 

де А – страховой случай;

Р(А) – вероятность страхового случая;

К – коэффициент отношения средней выплаты к средней страховой сумме на один договор.

Нагрузка (Тзрп) – часть страхового тарифа, предназначенная для покрытия затрат на проведение страхования и создания резерва (фонда) предупредительных мероприятий. В составе нагрузки может быть предусмотрена прибыль от проведения страховых операций.

Основная задача, которая ставится при построении страховых тарифов по имущественным рискам, связана с определением вероятной суммы ущерба, приходящейся на каждого страхователя или на единицу страховой суммы.

При построении нетто-ставки принято исходить из равенства:

 

П=В,

 

где П – страховые платежи, соответствующие нетто-ставкам; В – страховое возмещение.

При указанном равенстве, рассчитав его правую часть, получают искомую величину страховых платежей.

Страховой тариф (брутто-тариф). Таким образом, в названных методиках механизм расчета тарифов в качестве основы принимает структуру тарифной ставки.

Методики расчета тарифных ставок. Принимая во внимание универсальность и интернациональность страховых математических методов, имеет смысл остановиться на Методиках расчета тарифных ставок по рисковым видам страхования, используемых российскими страховщиками.

Под рисковыми в названных методиках понимаются виды страхования, относящиеся к видам страховой деятельности иным, чем страхование жизни:

− не предусматривающие обязательства страховщика по выплате страховой суммы при окончании срока действия договора страхования;

− не связанные с накоплением страховой суммы в течение срока действия договора страхования.

В рассматриваемые методики входят две методики:

1. Методика расчета тарифных  ставок по массовым рисковым  видам страхования при наличии  в страховом портфеле произвольного  количества типовых рисков.

Под массовыми рисковыми видами страхования здесь понимаются виды страхования, предположительно охватывающие значительное число субъектов страхования и страховых рисков, характеризующихся однородностью объектов страхования и незначительным разбросом в размерах страховых сумм. Данная методика применима при следующих условиях:

а) существует статистика либо какая-то другая информация по рассматриваемому виду страхования, что позволяет оценить следующие величины:

−вероятность наступления страхового случая по одному договору страхования;

− среднюю страховую сумму по одному договору страхования;

−среднее возмещение по одному договору страхования при наступлении страхового случая;

б) предполагается, что не будет опустошительных событий, когда одно событие влечет за собой несколько страховых случаев;

в) расчет тарифов проводится при заранее известном количестве договоров, которое предполагается заключить со страхователями.

2. Методика расчета тарифных  ставок по массовым рисковым  видам страхования на основе  анализа имеющейся страховой  статистики (фактической убыточности) за определенный период времени  или при отсутствии таковой  использовать статистическую информационную  базу (демографическая статистика, смертность, инвалидность, производственный  травматизм).

Определение страхового тарифа на основе страховой статистики за несколько лет осуществляется с учетом прогнозируемого уровня убыточности страховой суммы на следующий год.

Данная методика применима при следующих условиях:

а) имеется информация о сумме страховых возмещении и совокупной страховой сумме по рискам, принятым на страхование, за ряд лет;

б) зависимость убыточности от времени близка к линейной.

Факторы, учитываемые при установлении страховых тарифных ставок.

Условия перевозки изделий различными видами транспорта могут быть трех видов.

1.Условия легкие (Л):

− перевозки без перегрузок железнодорожным транспортом;

− перевозки без перегрузок автомобильным транспортом – по дорогам с асфальтовым и бетонным покрытием (дороги 1-й категории по СНиП, утвержденным Госстроем СССР) на расстояние до 200 км; по булыжным (дороги 2-й и 3-й категорий по СНиП, утвержденным Госстроем СССР) и грунтовым дорогам на расстояние до 50 км со скоростью до 40 км/ч;

− перевозки различными видами транспорта – воздушным или железнодорожным транспортом совместно с автомобильным, отнесенным к настоящим условиям, с общим числом перегрузок не более двух.

2.Условия средние (С):

− перевозки автомобильным транспортом с общим числом перегрузок не более четырех – по дорогам с асфальтовым и бетонным покрытием (дороги 1-й категории) на расстояние 200-1000 км; по булыжным (дороги 2-й и 3-й категорий) и грунтовым дорогам на расстояние более 50 км со скоростью 40 км/ч;

−перевозки различными видами транспорта – воздушным, железнодорожным транспортом в сочетании их между собой и с автомобильным транспортом, отнесенным к условиям транспортировании Л с общим числом перегрузок 3-4 или к настоящим условиям транспортирования; водным путем (кроме моря) совместно с перевозками, отнесенными к условиям транспортирования Л, с общим числом перегрузок не более четырех.

3.Условия жесткие (Ж):

− перевозки автомобильным транспортом с любым числом перегрузок – по дорогам с асфальтовым или бетонным покрытием (дороги 1-й категории) на расстояние более 1000 км; по булыжным (дороги 2-й и 3-й категорий) и грунтовым дорогам на расстояние более 2 50 км с большей скоростью, которое допускает транспортное средство;

−перевозки различными видами транспорта – воздушным, железнодорожным транспортом и водным путем (кроме моря) в сочетании их между собой и с автомобильным транспортом, отнесенным к условиям транспортирования Л и С с общим числом перегрузок более четырех или к настоящим условиям транспортирования; водным путем (кроме моря) совместно с перевозками, отнесенными к условиям транспортирования С и с любым числом перегрузок;

− перевозки, включающие транспортирование морем.

К условиям Л и С могут быть отнесены перевозки гужевым транспортом, на аэросанях, санных прицепах к тракторам на расстояние в пределах, установленных для перевозок автомобильным транспортом.

При транспортировании изделий в закрытых транспортных средствах или под укрытием в условиях Л их допускается перевозить без упаковки, с защитой отдельных частей изделий, применением следующей тары и вспомогательных упаковочных средств:

−ящики дощатые крупного габарита с обшивкой древесноволокнистыми плитами, решетчатые, включая обрешетки;

− ящики фанерные (толщина фанеры 3 мм), из гофрированного или сплошного склеенного картона;

− барабаны фанерные (толщина фанеры не более 4 мм), металлические (толщина листов стали не более 0,4 мм);

−мешки бумажные многослойные, полиэтиленовые, тканевые, бумажно-пленочная обертка, чехлы, связки, потребительская тара.

Изделия, транспортируемые в условиях Л и С открытыми транспортными средствами при бесперегрузочных перевозках, допускается перевозить без упаковки с учетом правил перевозок грузов, действующих на транспорте соответствующего вида. В зависимости от конструктивных особенностей изделий для обеспечения их сохранности в условиях транспортирования Ж необходимо предусматривать в нормативно-технической документации на конкретные виды изделий на таре дополнительные крепления в виде поясов, угольников, планок и т.д.