Страхование грузов. 3
Министерство образования и
(минобрнауки россии)
Федеральное государственное бюджетное образовательное учреждение высшего профессионального образования
«Санкт-Петербургский государственный политехнический университет» (ФГБОУ ВПО «СПбГПУ»)
Институт менеджмента и информационных технологий
(филиал) федерального государственного бюджетного образовательного учреждения высшего профессионального образования
«Санкт-Петербургский государственный политехнический университет» в г. Череповце (ИМИТ «СПбГПУ»)
Кафедра финансов
контрольная работа
Дисциплина: «Страхование»
Тема: «Страхование грузов»
Выполнил студент группы з.124в Пученькин Олег Игоревич
№ варианта 10 № зачетной книжки з.1120108 в
Руководитель Кошелева Анна Владимировна
«_______» _________________________20___ г.
отметка о зачете подпись преподавателя
г. Череповец
2014 г.
СОДЕРЖАНИЕ
Введение...................... |
1.История развития |
1.1 Сущность и особенности страхования
грузов........................ |
2.Страхование в современных условиях………………………………………..8 |
2.1 Международный опыт
в страхование грузов ……………………… |
3. Нормативно-правовая база
страхования грузов........................ |
4.Особенности договора страхования
и его заключения по страхованию грузов……………………………………………………………… |
5. Тарифная политика в области
страхования грузов........................ |
6. Страховые организации, занимающиеся страхованием грузов....................22 |
7. Перспективы развития страхование грузов………………………………...25 |
Заключение.................... |
Список использованных источников....................
ВВЕДЕНИЕ
Вероятность финансовых потерь возникает при любой перевозке, независимо от условий договора с перевозчиком.
Страхование грузов рассчитано на собственников товаров и грузов, перевозимых различными видами транспорта, и позволяет компенсировать убытки, связанные с повреждением или утратой груза, независимо от наличия или отсутствия вины перевозчика.
В РФ страхование грузов, равно как и страхование ответственности перевозчиков, развито еще недостаточно. Часто сами владельцы, не желая полностью платить таможенные пошлины, занижают стоимость груза в сопроводительных документах. Тем самым они лишают себя возможности получить возмещение ущерба в полном объеме, если что-нибудь случится.
Сегодня грузы страхуют компании, осуществляющие экспортно-импортные операции, т.к. пункт о страховании включен в контракт поставки. Либо организации, которые уже понесли убытки, связанные с повреждением или гибелью груза при перевозках, и знают, насколько дороже стоимости полиса им это обходится. Именно страхование позволяет минимизировать ущерб от повреждения или гибели всего груза или его части. Таким образом, в связи с его значимостью, исследование данной темы является актуальным.
Цель данной работы - исследовать особенности страхования грузов.
Задачи исследования:
- раскрыть сущность и
особенности страхования
- обозначить нормативно-
- рассмотреть особенности договора и его заключения по страхованию грузов;
- исследовать тарифную
политику в области
- рассмотреть страховые организации, занимающиеся страхованием грузов.
1.ИСТОРИЯ РАЗВИТИЯ СТРАХОВАНИЯ ГРУЗОВ
Страхование грузов — один из видов имущественного страхования. Оно возникло достаточно давно, поскольку практически любое перемещение товаров или других материальных ценностей с одного места в другое сопряжено с различными рисками.
Потребность страхования существовала уже в давние времена. И хотя эту потребность тогда не могли удовлетворить обычным для нашего времени образом, все же пользовались для этого другими средствами, пусть и менее совершенными.Например, в средние века использовался договор об охранных деньгах в путешествии, в силу которого феодал в случае грабежа на большой дороге его владений обязывался возместить убытки; этот прием страхования впоследствии заменился одним из видов страхования транспортов.
Уже с десятого столетия известна англосаксонская гильдия, учредившая особую кассу для возмещения своим участникам стоимость украденного у них скота. С одиннадцатого столетия известна английская гильдия, которая взимала взносы за погребение своих членов. В Дании члены одной гильдии составили соглашение на случай, если кто-то из них потерпит кораблекрушение или попадет в лапы морских пиратов. В двенадцатом столетии в Исландии группы состоятельных горожан образовывали союзы для общественного несения убытков от пожаров и падежа скота.
Далее, к чувству общности в гильдиях присоединилось стремление к получению экономической выгоды, которому современное страхование обязано своим возникновением. Такое страхование получило свое начало от страхования морских интересов, возникшего в Италии в середине XIV столетия.
Договор морского страхования образовался из страховой суды, которая в свою очередь также происходит от римской, широко известной так называемой страховой ссуды. О быстром и сильном распространении морского страхования свидетельствует тот факт, что только у одного нотариуса в Генуе в 1393 году, в продолжении недели было заключено восемьдесят страховых договоров.
В это же время, как на итальянском берегу развивается морское страхование, оно появляется и в Испании и даже в Португалии, хотя здесь совершенно в другой форме, а именно: как государственные учреждения. В Германию морское страхование проникло окружным путем через Голландию, и Гамбург с начала занимает самое важное место по развитию морского страхования. В 1588 году здесь было заключено первое морское страхование. Сделка заключалась обыкновенно просто между отдельными лицами; ликвидацию полисов принимали на себя страховые маклеры.
Так в XVII веке в Лондоне было уже создано первое в мире сообщество профессиональных морских страховщиков, которое через некоторое время превратилось в так называемый Лондонский страховой рынок (Институт Лондонских Андеррайтеров).
1.1 СУЩНОСТЬ И ОСОБЕННОСТИ СТРАХОВАНИЯ ГРУЗОВ
Страхование грузов - это совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного объекту страхования.
Объектом страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с владением, пользованием, распоряжением грузом, вследствие повреждения или уничтожения (пропажи) груза (товаров, багажа или иных грузов), независимо от способа его транспортировки.
Страховые компания могут предложить владельцу, желающему застраховать перевозимый груз, три варианта страховой защиты:
1. «C ответственностью за все риски» - возмещение убытков от утраты, недостачи, повреждения, порчи всего груза или его части, происшедших по любой причине;
2. «C ответственностью за частную аварию» - возмещение убытков от утраты, недостачи, повреждения, порчи всего груза или его части, происшедших по следующим причинам:
- пожар или взрыв;
- посадка на мель, выброс на берег, затопление или опрокидывание судна;
- крушение воздушного судна, опрокидывание или сход с рельсов наземного транспортного средства;
- столкновение транспортного средства с любым внешним предметом;
- пропажа транспортного средства без вести;
- стихийное бедствие;
- смытие волной и выбрасывание за борт;
- проникновение забортной воды;
- падение во время погрузки и разгрузки на транспортное средство;
3. «Без ответственности за повреждения, кроме случаев крушения» - возмещение убытков от утраты, недостачи, повреждения, порчи всего груза или его части, происшедших по следующим причинам:
- пожар или взрыв;
- посадка на мель, выброс на берег, затопление или опрокидывание судна;
- крушение воздушного судна, опрокидывание или сход с рельсов наземного транспортного средства;
- столкновение транспортного средства с любым внешним предметом;
- пропажа транспортного средства без вести;
- стихийное бедствие;
- смытие волной и выбрасывание за борт.
Кроме того, возмещению подлежат расходы на оплату взносов по общей аварии, оплату услуг аварийных комиссаров, экспертов, необходимых мер по спасению груза и уменьшению убытков.
2.СТРАХОВНИЕ В СОВРЕМЕННЫХ
В современных условиях страхование грузов непосредственно связано с рядом других не менее сложных видов коммерческой деятельности, в первую очередь с мировой системой транспортных перевозок.
Страхование грузоперевозок актуально для любого бизнеса, связанного с перемещением материальных ценностей. Какой бы совершенной не была логистика, как бы серьезно ни охранялся груз, место случайным обстоятельствам может найтись всегда. Именно поэтому во всем мире давно сложился и эффективно функционирует экономический механизм защиты груза – его страхование.
Страхование грузов часто является обязательным условием при выполнении международных и российских контрактов по транспортировке т.к. собственник не имеет возможности контролировать сохранность груза в процессе перевозки; в доставке груза может участвовать несколько перевозчиков с использованием различных видов транспорта; в процессе доставки груз может пересекать территории нескольких иностранных государств.
Ответственность перевозчика по законодательству ограничена, и не позволит компенсировать владельцу дорогостоящего груза его полную стоимость.
По договору страхования могут быть застрахованы имущественные интересы предприятия, связанные с владением, пользованием и распоряжением различными грузами, в том числе наливными, насыпными и навалочными, в процессе их перевозки, включая погрузочно-разгрузочные работы, и/или хранения (промежуточного хранения, накопления судовой партии в порту, экспонирования и т.д.).
На страхование принимаются грузы по экспортно-импортным контрактам и внутрироссийским перевозкам любым видом транспорта, включая смешанные перевозки.
По договору страхования грузы предприятия могут быть застрахованы на случай их повреждения и/или утраты в результате любых возможных событий, обладающих признаками вероятности и случайности их наступления.
Страхование оформляется, в зависимости от характера перевозок, как разовыми полисами на каждую перевозку, так и генеральным полисом. Генеральный полис представляет собой соглашение о страховании определенных грузов на оговоренных условиях и распространяется на все такие перевозки, заявленные Страхователем.
При определении размера тарифа для конкретной перевозки (договора) учитываются следующие факторы:
- Номенклатура груза;
- Выбранное страховое покрытие;
- Условия перевозки;
- Долгосрочность отношений со Страховщиком;
- Заявленные объемы перевозок;
- Статистка убытков страхователя.
Объекты страхования:
- грузоперевозки автомобильным транспортом;
- грузоперевозки железнодорожным транспортом;
- грузоперевозки авиатранспортом;
- грузоперевозки водным транспортом;
- смешанные грузоперевозки.
Страховые случаи:
- стихийные бедствия;
- огонь (пожар);
- авария;
- хищение, угон;
- крушение или столкновение;
- несчастный случай при погрузке, укладке, выгрузке.
Страхователем по договору страхования грузов может быть:
- Грузоотправитель
- Грузополучатель;
- Экспедитор;
- Перевозчик;
Но необходимо помнить о том, что получить страховое возмещение по договору страхования может лишь фактический владелец грузов (Страхователь или Выгодоприобретатель). В практике Выгодоприобретателем, как правило, выступает грузополучатель или покупатель грузов.
2.1. МЕЖДУНАРОДНЫЙ ОПЫТ В СТРАХОВАНИИ ГРУЗОВ
Большое распространение во внешней торговле получили правила, известные как «Оговорки А, В и С Института Лондонских Страховщиков по страхованию грузов» (Institute Cargo Clauses «A», «B», «C»). Эти правила предусматривают 3 варианта страхования, обозначенные буквами «А», «В» и «С». Эти три варианта страховой защиты груза отличаются разной степенью ответственности страховщика за возможные риски.
В практике страхования существует два основных принципа комбинирования рисков при формировании страховой защиты. Оба они используются в страховании грузов.
Первый принцип построен на методе исключения, то есть по этому принципу груз страхуется от всех рисков, за исключением некоторых. Именно по этому принципу построена страховая защита при страховании на условиях «С ответственностью за все риски» Правил страхования грузов, а также Оговорки «А» Института Лондонских Страховщиков Грузов. В соответствии с Правилами страхования грузов страховщик не возмещаются убытки, происшедшие вследствие:
- а) всякого рода военных действий или мероприятий и их последствий, повреждения или уничтожения минами, торпедами, бомбами и другими орудиями войны, пиратских действий, а также вследствие гражданской войны, народных волнений и забастовок, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения грузов по требованию военных или гражданских властей;
- б) прямого или косвенного воздействия атомного взрыва, радиации или радиоактивного заражения, связанных с любым применением атомной энергии и использованием расщепляемых материалов;
- в) умысла или грубой небрежности страхователя или выгодоприобретателя, или их представителей, а также вследствие нарушения кем-либо из них установленных правил перевозки, пересылки и хранения грузов;
- г) влияния температуры, трюмного воздуха или особых свойств и естественных качеств груза, включая усушку;
- д) несоответствующей упаковки или укупорки грузов и отправления грузов в поврежденном состоянии;
- е) огня или взрыва вследствие погрузки с ведома страхователя или выгодоприобретателя, или их представителей, но без ведома Страховщика, веществ и предметов, опасных в отношении взрыва или самовозгорания;
- ж) недостачи груза при целости наружной упаковки;
- з) повреждения груза червями, грызунами и насекомыми;
- и) замедления в доставке груза и падения цен; не возмещаются также всякие другие косвенные убытки Страхователя, кроме тех случаев, когда по условиям страхования такие убытки подлежат возмещению в порядке общей аварии.
Второй принцип построен на методе включения, то есть груз считается застрахованным только от тех рисков, которые перечислены. Именно по этому принципу построена страховая защита при страховании на двух других условиях Правил страхования грузов и, соответственно, Оговорки «В» и «С» Института Лондонских Страховщиков Грузов. Второй и третий вариант транспортного страхования грузов обеспечивают меньшую защиту грузов от возможных рисков и включают 5 групп рисков:
- Огонь, молния, буря, вихрь и другие стихийные бедствия, крушение или столкновение судов, самолетов и других перевозочных средств между собой, или удара их о неподвижные или плавучие предметы, посадка судна на мель, провал мостов, взрыв, повреждение судна льдом, подмочка забортной водой;
- Пропажа судна или самолета без вести;
- Несчастные случаи при погрузке, укладке, выгрузке груза и приеме судном топлива;
- Общая авария;
- Все необходимые и целесообразные произведенные расходы по спасанию груза, а также по уменьшению убытка и по установлению его размера, если убыток возмещается по условиям страхования.
Особенностью страхования на условиях «Без ответственности за повреждение, кроме случаев крушения» (Оговорка "С") является то, что, несмотря на идентичность рисков, предусмотренных условиями «С ответственностью за частную аварию», в этом случае возмещаются убытки только от полной гибели всего или части груза, а убытки от повреждения груза возмещаются лишь в случаях : крушения или столкновения, пожара или взрыва на судне, самолете или другом перевозочном средстве.
Специфическим при страховании грузов является страхование (при всех трех условиях) убытков, расходов и взносов от общей аварии (англ. general average). Общей аварией признаются убытки, понесенные вследствие намеренно и разумно произведенных чрезвычайных расходов или пожертвований ради общей безопасности, в целях сохранения от общей опасности имущества, участвующего в общем морском предприятии, — судна, фрахта и перевозимого судном груза. Например, экипаж судна при возникновении пожара на борту может в целях спасания судна и груза выбросить часть груза за борт или залить его водой. В этом случае ущерб и расходы от общей аварии раскладываются на владельцев грузов, судна и фрахта пропорционально их стоимости. Производится расчет убытков, т. н. диспаша (average adjustment). У всех участников общей аварии: владельцев грузов и др. возникает либо обязанность возместить ущерб и расходы от общей аварии, либо право требовать возмещения ущерба. Причем эти права и обязанности возникают согласно Кодексу торгового мореплавания независимо от того застрахован груз или нет. Страхование в этом случае позволяет оперативно урегулировать претензии по возможному ущербу от общей аварии.
По согласованию сторон также могут быть застрахованы риски, которые обычно являются исключением. Например, по отдельному договору страхуются военные риски, волнения и другие. Регулярные грузоперевозки однотипных партий часто страхуются по генеральному полису, что позволяет сократить транзакционные издержки, упростить и ускорить процедуру страхования.
3. НОРМАТИВНО-ПРАВОВАЯ БАЗА СТРАХОВАНИЯ ГРУЗОВ
В настоящее время основополагающим законодательным актом, регулирующим вопросы страхования в целом, в том числе и страхования грузов является Закон РФ от 27 ноября 1992 года №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» с последними изменениями и дополнениями. Кроме того, вопросы страхования грузов регулируются в главе 48 Гражданского кодекса РФ.
Статьей 20 Федерального закона «О железнодорожном транспорте в Российской Федерации» устанавливается обязанность владельцев инфраструктуры, перевозчиков, грузоотправителей и других участников перевозочного процесса в пределах компетенции, установленной законодательством Российской Федерации, обеспечивать безопасность перевозок грузов, багажа и грузобагажа, безопасность движения и эксплуатации железнодорожного транспорта, а также экологическую безопасность.
Так же вопроса страхования грузов касается ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда пассажирам». Он регулирует отношения, возникающие в связи с осуществлением обязательного страхования гражданской ответственности перевозчика за причинение при перевозках вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров, определяет правовые, экономические и организационные основы этого вида обязательного страхования, а также регулирует отношения, возникающие в связи с возмещением вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров, причиненного при их перевозках метрополитеном. Он устанавливает обязательное страхование гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров при перевозках любыми видами транспорта, в отношении которых действуют транспортные уставы или кодексы, при перевозках внеуличным транспортом (за исключением перевозок метрополитеном), а также устанавливает порядок возмещения такого вреда, причиненного при перевозках пассажиров метрополитеном.
4. ОСОБЕННОСТИ ДОГОВОРА СТРАХОВАНИЯ И ЕГО ЗАКЛЮЧЕНИЯ ПО СТРАХОВАНИЮ ГРУЗОВ
Договор страхования грузов заключается на основании письменного заявления страхователя, которое является со всеми приложениями и дополнениями неотъемлемой частью договора страхования и должно содержать следующие сведения:
- наименование страхователя (адрес, банковские и иные реквизиты т.д.);
- точное название, род упаковки, число мест и вес груза;
- номера и даты перевозочных документов (инвойс, коносамент, накладная);
- вид транспорта, его
основные характеристики и
- способ отправки груза (в контейнере, рефрижераторе, навалом, насыпью, наливом и т.п.);
- пункты отправления, перегрузки и назначения груза;
- дату отправки груза;
- дату прибытия груза;
- способ сопровождения груза;
- страховую сумму;
- условия страхования
При заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.
Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, свидетельствующих о степени риска, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и возмещения понесенных убытков.
Ответственность за достоверность информации предоставляемой страховщику целиком несет страхователь.
Систематическое страхование разных партий однородных грузов на сходных условиях в течение определенного срока может по соглашению страхователя со страховщиком осуществляется на основании одного договора страхования - генерального полиса.
Страхователь обязан в отношении каждой партии грузов, подпадающей под действие генерального полиса, заявить страховщику обусловленные таким полисом сведения в предусмотренный им срок, а если он не предусмотрен, немедленно по их получении.
Страхователь не освобождается от указанной выше обязанности, даже если к моменту получения таких сведений возможность убытков, подлежащих возмещению страховщиком, уже миновала.
В случае страхования по генеральному полису по согласованию страховщика со страхователем, заявлением могут служить перевозочные документы, содержащие всю необходимую информацию и заверенные страхователем.
По запросу страхователя страховщик обязан выдать страховые полисы по отдельным партиям грузов, подпадающим под действие генерального полиса. В случае несоответствия содержания страхового полиса генеральному полису, страховой полис имеет приоритет.
Страховщик оставляет за собой право присутствовать, или привлекать независимые экспертные организации при отправке или получении груза.
При отправке груза уполномоченный представитель страхователя по требованию страховщика передает уполномоченному представителю страховщика копии перевозочных документов и документы, подтверждающие стоимость груза.
В случае утраты договора страхования (полиса) страхователем страховщик, по письменному заявлению страхователя, может выдать дубликат такого договора.
Страховой полис может быть передан страхователем другому лицу (выгодоприобретателю) путем передаточной надписи на нем (индоссо). При этом страхователь обязан письменно известить страховщика о передаче страхового полиса.
Договор страхования заключается, как правило, сроком на 1 год на основании заявления страхователя. Письменная форма заявления на страхование устанавливается страховщиком.
Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса. Моментом оплаты страховой премии считается: в случае безналичной оплаты - момент зачисления суммы страховой премии на расчетный счет страховщика; в случае наличной оплаты - момент внесения суммы страховой премии в кассу страховщика.
Ответственность страховщика начинается, при условии уплаты страхователем страховой премии, с момента, когда груз принят к перевозке в месте его складирования, и продолжается в течение всей перевозки по указанному в договоре страхования маршруту, включая перегрузки и временное хранение.
Моменты наступления и завершения ответственности страховщика могут быть оговорены договором страхования особо.
Ответственность страховщика прекращается, как только:
- Груз доставлен в пункт назначения (на склад грузополучателя или любое другое место, указанное в договоре страхования);
- Период хранения превысит
60 дней после окончания выгрузки
застрахованного груза в
- Подписан Акт приемки груза грузополучателем.
Если после выгрузки груза в пункте назначения, но до окончания периода действия настоящего страхования, груз должен быть отправлен в другой пункт назначения, нежели оговоренный при этом, настоящее страхование будет продолжаться лишь до начала перевозки в указанный другой пункт назначения. Срок действия договора страхования может быть продлен при условии задержки груза по обстоятельствам, не зависящим от страхователя, либо в связи с использованием перевозчиком своих прав, вытекающих из договора либо условий перевозки. Обо всех изменениях в сроках доставки принятого на страхование груза, страхователь обязан извещать страховщика как только ему станет об этом известно.