Страхование и двойное страхование

                                                    Содержание:

1. Введение……………………………………………………………….2стр.
2. Сострахование его особенности……………………………………..3стр.
3. Двойное страхование его особенности и отличительные черты......5стр.
4. Ипотечное страхование…………………………………………..…..10стр.
5. Задача№ 10……………………...………………………………….…13стр.
6. Заключение……………………………………………………………14стр
7. Список литературы…………………..……………………………….15стр.

                                                      Введение

 
 Сострахование – это страхование по одному и тому же договору объекта страхования несколькими страховщиками, т. е. дробление ответственности по рискам между этими прямыми страховщиками. При наступлении страхового случая в возмещении возникшего ущерба  принимают участие все страховщики, подписавшие страховой полис или страховой договор . При этом каждый несет ответственность перед страхователем лишь в определенной доле общей страховой суммы. 
При состраховании объект страхования может быть застрахован совместно несколькими страховщиками. При этом два или  несколько страховщика участвуют в страховании одного и того же объекта, выдавая совместные или раздельные страховые полюса. 
Актуальной данная тема считается потому , что в настоящее время жизнь невозможно представить без наличия страховых отношений. 
Целью моей контрольной работы является рассмотрение двух вопросов таких как:

1. Сострахование и двойное страхование: понятия, сходства и различия.

2. характеристика  основных условий ипотечного страхования 
В соответствие  с заданной целью был поставлен ряд задач: 
1) изучитьсущностьстрахования  
2)сравнить сострахование с двойным страхованием.

3)рассмотреть вопрос о ипотечном страховании и его особенностях. 
Работа состоит из 2 частей: теоретической и практической,а так же ниже представленна задача с последующим решением.

 
                                                Сострахование

Сострахование - это страхование одного объекта страхования по одному договору совместно несколькими страховщиками (состраховщиками). Сострахование не превращает договор страхования в многосторонний договор. При состраховании имеет место множественность лиц в страховом обязательстве на стороне страховщика.

В договоре сострахования должны содержаться условия, определяющие права и обязанности страхователя перед страховщиками (в том числе и по выплате им страховой премии), а также страховщиков (всех вместе и каждого в отдельности) перед страхователем (в том числе и по страховой выплате).

В итоге для сострахования характерно следующее:

а) страхователем выступает одно лицо

 б) страхование осуществляется в отношении одного объекта

 в) по одному договору

 г) совместно несколькими страховщиками

 д) по одному и тому же  страховому риску.

Статья 953 ГК предусматривает, что  если в договоре сострахования не определены права и обязанности каждого из страховщиков, они солидарно отвечают перед страхователем за страховую выплату.

Следовательно ,в качестве общего правила ГК предусматривает  ответственность страховщиков перед страхователем за страховую выплату. Это означает, что при возникновении у страхователя права на страховую выплату он может требовать ее как от всех страховщиков совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и части данной выплаты.[1,стр.45]

Вместе с тем договором страхования  может быть предусмотрена и долевая ответственность страховщиков перед страхователем. Например, собственник жилого дома застраховал свое строение от пожара по одному договору страхования одновременно у трех страховщиков. При этом предусмотрено, что обязательство первого страховщика составляет 50% от стоимости строения, второго - 30%, третьего - 20%. Отметим, что выплата страхового возмещения одним из страховщиков не порождает автоматически обязанности по выплатам у других страховщиков. Каждый из них вправе оспаривать правомерность собственной выплаты.

Если страховщики разделили  между собой ответственность  не в договоре страхования, а в  договоре, например, о совместной деятельности или в соглашении о создании страхового пула, то такое распределение не порождает долевой ответственности  при исполнении договора сострахования. И страхователь вправе требовать страховой выплаты на условиях солидарной ответственности.

                                      Двойное страхование

В наиболее типичном варианте страхование  организуется по принципу "один страхователь - один страховщик". Однако в некоторых  ситуациях оно может приобретать  более сложные формы, где на стороне  либо страхователя, либо страховщика  участвуют несколько субъектов. В результате страхование приобретает  комбинированные формы.Одной из форм комбинированного страхования является двойное страхование.

Двойное страхование - это страхование одного и того же объекта от одного и того же страхового случая и на один и тот же срок у нескольких страховщиков.

Двойное страхование имеет место  при неполном страховании, т.е. когда объект страхования застрахован у страховщика не на свою полную страховую стоимость (страховая сумма меньше, чем страховая стоимость). При этом страхование этого объекта у другого страховщика выражает его дострахование.[3стр12]

Признаками двойного страхования  являются:

а) тождественность объекта страхования;

б) тождественность страхового случая;

в) тождественность срока страхования;

г) страхование у нескольких страховщиков.

Проблема двойного страхования  может возникнуть при страховании  имущества или предпринимательского риска, т.е. там, где применяется категория  страховой стоимости и где  действует правило, согласно которому, во-первых, страховая сумма не должна превышать страховую стоимость, во-вторых, страховое возмещение не должно превышать реальный ущерб, причиненный страховым случаем, но при этом, в-третьих, страховое возмещение не должно превышать страховую сумму.

Следует отметить, что в некоторых  странах двойное страхование  вообще запрещено, т.е. страхователь по тому или иному объекту может  иметь дело лишь с одним страховщиком. И если в отношении этого объекта  заключен второй договор страхования, то он признается недействительным. Связано  это прежде всего с опасением, что при двойном страховании страхователь сможет получить несколько страховых возмещений за одно и тоже застрахованное имущество. Это не только ведет к неосновательному обогащению, но и может подталкивать страхователей к совершению умышленных страховых случаев.[5стр.62]

Страховое законодательство РФ также  допускает двойное страхование, устанавливая при этом систему долевой (пропорциональной) системы ответственности  страховщиков.

Согласно п. 4 ст. 951 ГК если при двойном  страховании страховая сумма  превышает страховую стоимость, то договоры страхования являются ничтожными в той части страховой суммы, которая превышает страховую  стоимость. Кроме того, предусмотрено, что "сумма страхового возмещения, подлежащая выплате в этом случае каждым из страховщиков, сокращается  пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы по соответствующему договору страхования". При этом излишне уплаченная часть страховой  премии возврату не подлежит.

Нельзя назвать правила, предусмотренные  ст. 951 ГК в части двойного страхования, достаточно четкими и понятными. Во-первых, неясно, какой из договоров  страхования должен быть признан  ничтожным в той его части, в которой предусмотренная им страховая сумма превышает страховую стоимость. Ведь проблему превышения страховой суммы над страховой стоимостью можно решить как за счет какого-нибудь одного страховщика, так и путем пропорционального сокращения "излишков" страховой суммы у каждого из страховщиков, что и отображено в нашем примере. Но если договоры в части превышения страховой суммы над страховой стоимостью в силу п. 1 указанной статьи являются ничтожными, т.е. происходит некоторое автоматическое приведение всей страховой конструкции в надлежащий вид, то о каком еще сокращении суммы страхового возмещения "пропорционально уменьшению страховой суммы по соответствующему договору страхования" идет речь? Все уже и так приведено в надлежащий порядок (страховая сумма не превышает страховой стоимости), и каждый из страховщиков должен выплатить страховое возмещение в пределах предусмотренной договором страховой суммы (с учетом, естественно, того ее сокращения, которое происходит в результате признания договора частично ничтожным).

Так или иначе, но сумма полученного  при двойном страховании страхового возмещения не должна превышать страховую  сумму, а последняя не должна превышать  страховую стоимость.

Отметим также, что, говоря о запретах, которые содержит страховое законодательство по поводу двойного страхования, о довольно сложных формулах расчета страховых  сумм и страховых возмещений, всегда возникает мысль: а каким образом  все это будет отслежено? В  условиях монополизации страхового дела, когда оно все было сосредоточено  в руках Госстраха СССР, это  еще как-то можно было сделать, поскольку  вся информация о договорах сосредоточивалась  в одних руках. Сейчас же, когда  в России действуют порядка 2 тыс. страховых организаций, не имеющих  друг с другом никакой связи, установить, имело ли место двойное страхование, крайне сложно, а порой и вообще невозможно. И не случайно, что самым  распространенным видом мошенничества в сфере страхования является многократное страхование одного и того же объекта сразу у нескольких страховщиков.[стр92]

Договор сострахования отличает от двойного страхования то, что в последнем случае будет столько договоров страхования, сколько будет страховщиков, т.е. страхователь заключает с каждым из них самостоятельный договор. При состраховании же имеется лишь один договор страхования. Это, правда, не исключает того, что и при состраховании каждый из страховщиков выдает страхователю персональный страховой полис под свою долю обязательств, но в юридическом плане договор будет все же один. Кстати, страховой полис при состраховании может быть и совместным.

На практике принято, что условия  договора сострахования формирует тот страховщик, который несет большую долю обязательств перед страхователем. Такого страховщика обычно называют лидирующим. Страховщики, принимающие участие в состраховании в меньшей доле, следуют за условиями договора (и, соответственно, правилами страхования), принятыми тем страховщиком, чья доля является наибольшей (т.е. следуют за лидирующим страховщиком).

При наличии соответствующего соглашения между состраховщиками один из них может представлять всех состраховщиков во взаимоотношениях со страхователем, оставаясь ответственным перед ним только в своей доле. Такой страховщик должен иметь от других состраховщиков надлежащим образом оформленную доверенность. Отметим, что выделение лидирующего (основного) страховщика не превращает договор сострахования в обязательство с участием лишь одного страховщика либо в разновидность перестрахования.[8стр.5

Ипотечное кредитование

Ипотека – это залог недвижимости для обеспечения обязательств перед кредитором – банком или другой кредитной организацией. При ипотечном кредитовании заемщик получает кредит на покупку недвижимости или другие цели. Его обязательством перед кредитором является погашение кредита, залог недвижимости обеспечивает исполнение этого обязательства. Недвижимость, приобретенная с помощью ипотеки, является собственностью заемщика кредита с момента приобретения. В нашей стране термин «ипотека» обычно применяется в связи с решением жилищных проблем.

Самый распространенный вариант  использования ипотеки в России – покупка квартиры в кредит. Закладывается при этом, как правило, вновь покупаемое жилье, хотя можно  заложить и уже имеющуюся в  собственности квартиру. Купленная  недвижимость оформляется в собственность  заемщика и остается в залоге у  банка до полного погашения взятого  кредита. С помощью ипотечного кредита  можно купить жилье на вторичном  рынке или на этапе строительства (первичном рынок).

Расходы по приобретению недвижимости на условиях ипотеки помимо стоимости  самого объекта недвижимости также  включают в себя:

1. комиссии и сборы банка;
2. расходы на оценку предмета залога;
3. расходы на оформление документации для перехода права на объект недвижимости;
4. расходы на составление технической документации (в БТИ) и государственную пошлину за государственную регистрацию ипотеки (в федеральную регистрационную службу);
5. расходы на страхование жизни заемщика;
6. расходы на страхование приобретенной недвижимости.

Ипотека привлекательна прежде всего тем, что позволяет в короткие сроки вселиться в новую квартиру, стать ее собственником, прописать членов своей семьи и оплачивать ее в течение нескольких последующих лет, не боясь роста цен на недвижимость. Это удобнее, чем откладывать деньги, подвергая накопления инфляционным и иным рискам, или арендовать квартиру, так как размер ежемесячных платежей по кредиту сопоставим с месячной арендной платой за жилье.

Количество банков, выдающих кредиты под залог недвижимости, постоянно растет. Наиболее типичными  получателями ипотечных кредитов являются граждане в возрасте от 25 до 35 лет  с зарплатой от 24 до 100 тыс. руб. в  месяц. Обычно это люди, работающие в сфере услуг (банки, страхование, инвестиции, информационные технологии, маркетинг) либо в крупных производственных организациях. Большинство из них  офисные работники. Как правило, заемщики женаты (замужем), но детей  не имеют. Вместе с тем значительное число граждан России не может  позволить себе купить новое жилье.

«Действующими лицами» в  ипотеке являются кредитор (кредитодатель) и заемщик(кредитополучатель). Их отношения основаны на взаимном интересе: заемщик хочет получить деньги на покупку выбранного жилья, а кредитор – получить свои проценты за предоставление денег. В качестве кредитора выступает банк или кредитная организация, в роли заемщика – гражданин.

Для обеспечения обязательства  по кредитному договору (договору займа) кредитор и заемщик заключают договор о залоге недвижимого имущества (договор об ипотеке). По условиям договора заемщик предоставляет в залог имущество, например земельный участок, здание, сооружение, жилой дом, квартиру, часть жилого дома или квартиры, дачу, садовый дом или гараж. Заложенным имуществом должник продолжает пользоваться, т. е. тратит деньги на содержание имущества, вносит коммунальные платежи, отчисляет налоги; проживает там и селит своих родственников; проводит текущий ремонт, обеспечивает чистоту.

Договор ипотеки заключается  на длительный срок – 10–15 лет считается  нормой. Однако с годами все больше становится вероятность наступления  непредвиденных неблагоприятных событий, которые могут повлечь повреждение  или уничтожение заложенного  имущества. Вот тут-то и возникает  мысль о страховании: только страховая  компания может защитить имущественные  интересы должника в случае гибели или повреждения недвижимости и  обеспечить кредитору гарантии возврата его денег. Задача страхования –  в уменьшении кредитного риска, его  перераспределении.

Российские страховые  компании, работающие на рынке ипотечного страхования, предлагают банкам-партнерам  специальные программы комплексного ипотечного страхования заемщиков  и заложенного имущества. Такие  программы являются эффективным  инструментом снижения кредитного риска.[5стр.68]

Задача 10. Заключены три договора страхования на суммы 350 тыс.руб., 550 тыс.руб., 1030 тыс.руб. величина собственного  удержания составляет 35%. Определить  распределение риска и убытка, если убыток по первому договору  составил 135 тыс.руб, второму- 400 тыс.руб., третьему- 1000 тыс.руб. Допустим, что убыток по первому договору 188000, по второму – 350000, по третьему – 110000.

Решение представленной здачи:

Допустим. Убыток по первому  договору 145000, по второму – 450000, по третьему – 1000000.

                                                    Заключение

При написании данной контрольной  работы мы поставили перед собой  цели и задачи рассмотреть ,что представляет из себя сострахование,что такое двойное страхование и каковы основные характеристики условий ипотечного страхования.В ходе изучения данной темы моей контрольной работы мы выяснили, что сострахование -это страхование одного объекта страхования по одному договору совместно несколькими страховщиками,а так же дали определение двойному страхованию,говоря о том ,что -это страхование одного и того же объекта от одного и того же страхового случая и на один и тот же срок у нескольких страховщиков.Сравнив и проанализировав два вида страхования мы пришли к выводу,что главным различаем является количество страховых договоров и количество страховщиков принимавших участия в заключении данных докуменов по страхованию того или иного объекта.Что касается ипотечного страхования то мы выяснили что из себя в целом представляет ипотечное страхование,на каких условиях оно предоставляется,что необходимо при заключении договора о ипотечном страховании и т.д.

                                 Список литературы

1. Глазьев С.Ю. Стратегия опережающего развития России в условиях глобального кризиса. М.: Экономика, 2010.
2. Глазьев С.Ю. Стратегия опережающего развития России в условиях Иванов В. Консервативная модернизация Известия, 30 ноября 2009 г. 
3. Клейнер Г.Б. Развитие теории экономических систем и ее применение в корпоративном и стратегическом управлении Препринт  М.:ЦЭМИРАН,2010(а).
4. Лавров С. Историческая миссия России. Российская Федерация сегодня.Май2010г.
5. Российский экономический барометр,2010, №4.
6. Клейнер Г.Б. Системная парадигма и экономическая политика. Общественные науки и современность, 2007, №№ 2,3.
7. Клейнер Г. Системный ресурс экономики. Вопросы экономики, 2011, №1
8. Лившиц В.Н., Лившиц С.В. Системный анализ нестационарной экономикиРоссии.СПб.:Алетейя,2010.